天津设贷款风险补偿金缓解中小微企业融资难
中国证券报
西南财大课题组教授谭继军
　　和讯消息 12月15日，2014中国小额峰会暨2014年(,)业协会（）微型创业奖颁奖典礼在北京举行。和讯网作为独家媒体支持对论坛进行了全程图文报道。西南财大课题组教授谭继军在论坛中发布了《中国普惠金融报告：小微企业与农村家庭》报告。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　谭继军：非常感谢杜理事长、白秘书长、尊敬的尤努斯教授，各位嘉宾各位朋友大家下午好！我今天从小微企业概括一下我们小微金融的现状，结论是我们取得了长足的进步，还需要努力，也就是需要学术界和我们业界共同的努力。借今天大会的主题“风雨同舟，再创辉煌”。
　　我演讲的题目是《中国普惠金融报告，小微企业和农村家庭》，PPT比较长，我只就其中一些主要的结论和大家进行介绍，会议结束以后感兴趣的朋友可以和大会索要我的PPT。
　　我们的农村家庭调查其实于2009年，月份第一轮入户调查获得样本8438户，月第二轮调查获得28413户。问卷的主要内容包括四部分：人口特征与就业、资产与负债，这是我们研究家庭普惠金融可得性的重要基础，非金融资产中的生产经营项目是我们研究小微企业普惠金融和信贷可得性的重要基础，第三部分是数据和保障，第四部分是收入和支出。
　　我们的样本在全国覆盖了282个县，有全国代表性的29个省市自治区的代表性，除了新疆、西藏和港澳台。户是由西南大学600多位学生共同完成的，2014年在全国28413户由西南财经大学的学生和研究者共同完成。这样一种的随机调查的样本拒访率非常重要，我们在全国平均是10.9%，城市是不到5%的样子，农村是0.9%，全国平均来讲我们试图访问100户，有不到11户的家庭拒绝了我们的访问。这是调查的情况，然后是普惠金融的发展状况。普惠金融有一个非常重要的指标，信贷可得性，对于金融宏观的角度来讲，我们然为信贷可得性作为一种金融业的GDP比金融业本身创造了多少价值的更重要一些。信贷可得性的概念在全国目前没有统一标准，我们用三个标准来衡量。
　　第一个是叫做信贷需求，每100户中有多少企业或者家庭有信贷需求；第二个是信贷可及性，有信贷需求的家庭或企业中有多少最终去银行申请了；第三个是申请可得性，凡是去银行申请的有多少户家庭或者企业获得了银行的贷款。有需求的申请企业中最终有多少的比例的家庭获得了信贷，对于农村来说只有27.6%的家庭获得了，它的信贷可得性是27.6%，每100户有银行信贷需求的家庭里只有27.6户获得了贷款。从调查里可以看到，通过样本推断全国总体是非常有可得性的，28000户的样本调查我们推断全国个体工商会总数4423万，我们官方数据4436万，我们推断的非个体工商户小微企业总数是1134万，官方数据是1170万，我们推断的家庭上缴的薪金和劳务所得个税是3418亿。刚才介绍了我们刻划可得性方面的三个指标，我们现在看结果。在农村地区，我们国家每100户家庭中37户有正规信贷的需求，37户有信贷需求的农户中只有37.3%最终去银行申请了，去银行申请的37.3%的农户中，有74%获得了银行贷款，我们可以看到申请可得性在我国还是比较高的，我们得出有信贷需求的农户最终100户中有27.6户的农户获得了银行信贷。
　　我们做一个国际比较，拿美国来比，中国和其他国家比有点以大欺小的感觉。我们和美国比，从美国的情况来看是80.2%有信贷需求，我国平均家庭只有36.2%有信贷需求，可以看到美国的信贷市场从需求角度讲还是非常旺盛的。在美国凡是有信贷需求的76.9%都勇敢向银行提出了贷款的请求，但我国平均中国家庭只有46.5%向银行提出了信贷申请，这个比例低很多，这就是可及性我国比美国低很多。
　　申请可得我们以美国的口径，美国是申请了100万得到了100万是申请获得了，他们是66.1%，76.9%的66.1%获得了它申请的贷款。我国的研究里是向银行申请了100万，获得了10万，我们也算从银行获得了贷款，用这个口径比，我们向银行申请的这些家庭中有87.1%获得了贷款，但如果我们使用美国的口径全额获得的话，是74.6%，这两个数字从申请可得的角度讲是非常高的。但为什么中美家庭的信贷可得性有明显差距呢？我们最终的信贷可得性如果以美国的口径34.7%，以部分获得34.5%是超过一半，这中间最主要的差距是可及性，有信贷需求的人究竟有多大的比例最终向银行申请了贷款。
　　农户不去银行申请贷款的原因：一、超过一半以上是估计贷款申请不会获得批准，但还有其他一些服务方面的原因，比如说服务非常麻烦，甚至不知道如何申请，这属于金融知识非常欠缺。二、农户申请被拒绝的原因，一是收入低，信贷员认为没有能力，剩下的还有没有人为我担保，没有抵押品，这是银行信贷体系目前要求担保和抵押的原因，还有农户认为和信贷员不熟悉是没有获得贷款的原因。
　　种植大户在全国目前并没有一个统一的标准，我们给出一个定义，就是当这个农户的农副产品年产值超过75000元我们定义为种植大户，当然这个种植大户在全国的情况是不一样的。全国农户中有3.38%可以定义为农业生产或者种植大户，他们平均产值36.7万元，44%的种植大户雇佣了劳动力，平均雇佣人数27%，种植大户的信贷需求显著高于农户，他们的信贷可得性高达63.9%，显著高于其他农户，是他们的一倍多。这是种植大户。小微企业，我们可以看到中国有信贷需求的小微企业是25.8%，信贷可及，就是这25.8%中去申请的小微企业是57.8%，最终实际上信贷可得性对于小微企业来说是34%。
　　对于民间借贷的现状和民间借贷的关系这里我不讲了，最后我给大家介绍一下中国小微企业调查。
　　我们计划从明年开始发起小微企业调查，包括法人自然人和农村客户，覆盖的行业是详细调查的行业包括制造业、建筑业、批发、零售、交通运输、住宿、餐饮、软件和信息技术农业企业，样本量法人层面的户，个体工商户的样本大概是户，我们问卷调查的包括小微企业的基本信息、组织管理、生产经营、雇工培训、研发创新、投融资、税费。首轮调查我们希望做到全国代表性和行业代表性，未来我们希望做到省级代表性和重点城市的代表性，我们把企业样本和个体工商户样本分开了，个体工商户随着家庭金融调查进行，这样的话个体工商户和小微企业合成中国小微企业抽样调查数据库。
　　谢谢大家。
　　中国小微金融60人论坛学术委员会主席、中国人民银行金融消费权益保护局局长 焦瑾璞
　　和讯银行消息 12月21日，2014中国小微金融60人论坛在湖南长沙召开，本次会议主题为“互联网时代小微金融机构的挑战、机遇、未来”。和讯网作为首席财经媒体对论坛进行图文报道。中国小微金融60人论坛学术委员会主席、中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞在论坛上表示，中国有全球最大的小微金融市场，初步估计至少有4.55万亿。传统金融给富裕阶层服务，对大企业的服务是严重过剩的，但是在小型企业、微型企业金融服务是严重不足的。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　焦瑾璞：见到大家非常高兴！这次大会让我做发言，我就在想讲什么，最后我想到一个题目叫“十年曲折路，一生小贷情。”我感觉我们小贷从中央开始提出，到第一家真正从事小贷业务信贷公司产生，再到现在各种类型的创新品种出现。10年了非常曲折，应一句中国的古话：“十年磨一剑”我感觉到我们的剑已经磨出来了，下次肯定会在中国的经济金融中发挥更大的作用。我感觉到好多个10年，征信10年才出来，最近大家热议的存款条例10年了，咱们也是10年。在这10年中我感觉我们从事的是小贷情。我今天想给大家分享三个观点。
　　第一个观点，往事并不如烟。实际上往事给我们一种美好的回忆，给我们脑子里留下了很多东西，我会通过几张图片讲几个要点。第二句话我想跟大家分享的是：“你若安好，便是晴天。”我们在下一步的发展既有挑战又有机遇，但是你怎么才能把握？我想跟大家分享一下我的观点，第三句话，我的梦就是：“小微金融一家亲。”我希望我们像一家子，多走动、多联系、一家亲。习总书记有好多中国梦，我们大家有个人的梦。我的梦就是小微金融一家亲。
　　下面我讲第一个问题，在过去的过程中，除了大家的努力，有几个点是非常重要的，一个就是最早真正引进我们国家的小额信贷，这里面有几张照片，第一个是2005年的时候，我第一次系统的总结小额信贷在中国的发展历程。这是在一个园考核上，后面有一个PBC、GSBF什么意思呢？中国人民银行和德国技术公司、和德国开发银行支持5家公司。当时我们每一家都给了一定的启动资金。第二个要点就是各种各样的培训，在多个合作的项目里，这个人发挥了很重要的作用，原先小额信贷联席会的顾问。还有一个促进中国小额信贷发展的人，他的很多观点我并不同意，但是他在我们国家小额信贷的推动、宣传方面发挥了重要作用。重要作用就是因为他的名望，这张图片是我到他总部访问的图片，访问里促成了2006年我们做了一些活动，一个是在北大演讲，这个是以人民银行和亚洲开发银行的名义做了一些演讲，他是在推动和宣传中发挥了重要作用。也就是2006年大力宣传和发展，2006年底中国降低农村金融机构的个人贷款，新型农村金融机构诞生。2008年小额贷款的四点意见出台，这是当时的吴行长会见他，我作陪。这时候我们的小额贷款从业人员培训班开始，那个时间有培训班，现在没有了。就是最终咱们的小额信贷机构联席会最早是诞生研究生部的，当时我们盛况空前。大家说应该成立一个组织，这就是咱们的一种民间的小额信贷联席会成立。以前没有，2011年成立。
　　这是我对外考察的照片，这是我在亚洲开发银行对这些亚洲国家介绍中国小额信贷的发展，这是时任人民银行的副行长。这是在南非的时候小额信贷的宣传，小额信贷在我们的中无处不有。我把这张照片给保留下来了，这是2012年，在这种情况下，实际上国内也发展的很大，比如内蒙第一家成立小额贷款协会，应该是在2008年就成立了。2008年开始出台中国小额信贷蓝皮书，现在联席会议出台了报告，也是延续了蓝皮书的格局。我们刚才宣传讲，明年首届小额信贷机构联席会开始了，第二届我们召开，这是第三届的图片，这是第四届的图片。明年的4月17-18号是第五届，我也希望大家能够参与。最后我又加了一张图，这张图是荷兰王后，最近以联合国普惠金融大使的身份访问我国。我陪周行长会见了，又详细的探讨普惠金融在中国的发展。这是最近的一些发展，简单给大家讲一下。
　　我感觉到这个过程有幸参与，当我们回首往事的时候，某某某参与了，在座的各位，我们有幸参与互联网与小微金融这样的大潮中，希望我们将来遇到的时候是微笑的，这是我讲的第一部分，往事并不如烟。
　　第二部分，你若安好，便是晴天。我感觉到目前我们的形势面临这两个事：一个是挑战，二是生存。都说小微金融是大市场，有的是要站在风口。还有一个生存，下面有很多钱，但是小树苗怎么长？在这种情况下，我认为我们还要熟悉两个趋势，过去我们所有的业务是以银行为中心，但是未来去中心化，以前最高的大楼是银行，现在美国的富国银行是注册的，咱们微众银行的领导也来了，互联网会联系在里面，这个过程可能很长，在这个过程中，我们怎么把握各种机遇？把握机遇的方向是什么？我拿了一个金字塔的形象，前面挥的钱都被企业占领了，我们的人怎么把金融服务极大的延伸到金字塔顶，我们的发展方向也要到这，我感觉到今年的中国有全球最大的小微金融市场。左边那个图传统金融，传统金融给富裕阶层服务。小微金融在这里，如果我们在8里面再做20%，我估计我们也能发展起来，在这里我们也能看到，传统金融对大企业的服务是严重过剩的，但是在小型企业、微型企业金融服务是严重不足的。我这里是表现一个结构的关系，下面还有一张图，都说中国的小微市场大？有多大？我算了一下，这是大家的研究成果，不是我算出来的，我用来引用。初步估计至少有4.55万亿，这个市场应该是这么多，差不多5万亿的规模这里面我简单的分解了一下，我们可以看到这是整个的小微市场，这个分层次的，我们可以算出来，这是中国的小微市场。但是还有一句话，小微客户很土、很草根、很潘浚且檬贝囊痪浠埃潘课胰涡浴
　　第三，我的梦就是小微金融一家亲，我用了这样一个词，但是你想一家亲该怎么来做？一个人不可能什么事不干，刚才讲要做好小微金融，这次从网上下了一个图，我们要会互联网、记账，你不可能干这么多。我一直在想我们要有一个联合性的组织，就是联席会，联席会经过这么多年的发展，我们已经形成了五大品牌，第一大品牌我们的年会和创新论坛；第二我们的60人论坛，刚才张睿出来已经讲了。第三，拿到中国小额信贷的杂志，已经改为《中国普惠金融》，第四个品牌普惠金融班，怎么把这个班进一步提高质量、提高档次，让大家能在中间受益。中间是联席会，但是联席会的基础是会员，现在1000多会员，但是能不能有300个核心会员，300个里面能不能再有50个核心会员？我要解决这个问题，涉及了中国小额信贷机会的基本，小微金融研究院，主要是金融创新，下一步有各种各样的协会成立，比如小的公司贷款协会，让你统计、自检等等，有没有真正通过民间的资本纽带的机构？我想把联席会打造成这样的机构，这样的机构怎么办？我一直在想我们要实行五步走的战略，我们要增信，我们的竞争力强，我们的各种行业强，别人没有人管我们，为什么我们不把优秀的推荐出来？因为你做不出来的话，别人都认为你是一盘散沙。第三是融资，融资的问题有各种各样，我说的是再融资，我们的小贷公司是不平衡的，有的说钱没地方用，咱们小额贷款业应该是重量级的，我知道的至少在20家以上。第四是股权，能不能通过股权使大家联系起来，如果50家的话，我们完全做到300亿没问题，300家的话干到1000亿。最后，我的梦是能不能加快中国小额贷款总公司联系起来？如果这样一定要走化，行政化是没有长久的。除了给你提要求，我想真正的监管员绝对是政府机关，我们联席会能不能经过三到五年的时间，我们打造海外市场，在美国、香港上市。当然单个上市是很难的。如果我们有300亿、1000亿的规模，我们的资源是优势，包括现在看的有利网，他们的钱还要找客户，我知道很多客户是找的小贷公司，银行能够放宽小微贷款，最后还是找我们。我们怎么发挥这个作用？为什么要别人来打通呢？这就是我的梦想。
　　我们要农村包围城市的战略，我最近在看一首诗，你在桥上看风景，看风景的人在楼上看你，明月装饰了你的窗子，你装饰了别人的梦，什么意思呢？这是卞之琳的《断章》，实际上我们是社会工人，我们干的事也影响我们，这个议题怎么放到我们的小贷了，我们现在时代好了，使我们有幸参与普惠金融的大楼中，使我们创新各种金融房屋的方式，还有政策好使我们有幸参与到小微金融创新活动中，我感觉到是发挥代表的时候。现在不努力更待何时，言语不如行动，行动现在就要开始，今天这个会能够开也非常及时，希望大家能够交流，从中我们发现生机。服务别人的同时，我们是成功了自己，最后我祝大家的小微金融的事业更上一层楼，我的发言就到这里，谢谢大家！
　　本报讯
　　（记者游怡冰）去年以来，泉州金融改革深化拓展，持续发力实体经济，最新数据显示，我市已完成金改项目46个，小微企业信贷覆盖率从2012年金改前的15%提高到30%。
　　金改正逐步改变市民的金融消费方式。得益于我市首家全国性金融总部―兴业消费金融股份公司的正式开业，如今，泉州市民个人消费也可贷款了。在更广层面，泉州金改喜讯连连，我市在全国率先建成中小微企业信用信息交换共享平台，(,)（002029，股吧）集团财务公司即将开业，金融租赁公司正在申报并有望在近期获批，海峡金融资产交易中心挂牌运营……
　　今年，我市将持续深化金改区建设。在去年新设银行机构网点超60家的基础上，我市将继续抓金融市场主体集聚，确保今年引入银行业机构2家以上，完成村镇银行筹建开业县域全覆盖，并争取获批第二批民营银行试点。
　　重点领域金融创新方面，去年同意支持我市开展扩大人民币跨境使用等三项试点，我市将抓紧制定相应的具体实施方案，力争打造成为金改的新亮点。同时，拓宽小微金融创新和覆盖面，不断扩容升级和拓展应用中小微企业信用信息共享平台，开展小微企业贷款保证保险工作。加快互联网金融创新，支持第三方支付企业发展，争取1―2家获批全国性互联网支付牌照，为市民金融生活提供更多便利。
　　全市上市企业突破100家的目标蓝图也正展开。我市将继续抓企业上市和直接融资，利用我国资本市场回暖和发行注册制度改革的有利时机，加快企业改制上市步伐。同时，进一步运营好海峡股权泉州交易中心，特别将引导支持企业到“新三板”挂牌融资。
　　邮储银行助小微企业融资
　　本报讯 （记者崔凌琳通讯员赵维江）记者昨日从邮储银行宁波分行获悉，截至去年11月，该行累计发放小微企业贷款74.08亿元，净增贷款10.11亿元，把有限的贷款额度优先保证小微企业融资需求，小微企业“信贷工厂”作用进一步凸显，有效帮助了全市14306家小微企业解决融资难题。
　　据悉，一方面，该行结合了宁波区域市场实际，尤其是当前小微企业所面临的融资难题，从帮助实体经济脱困出发，加快小微金融产品创新，如，推出采取银担合作方式的担保机构渔船贷款业务、小企业设备抵押贷款业务，试点电商贷业务等；另一方面，该行围绕我市各县域经济特点以及小微企业的融资需求实际，在全市8个一级支行开设了4个总行级和4个分行级的小企业特色支行，在业务优先申报、审批，优先额度授信等方面，以开设“绿色通道”的形式，为小微企业提供更加专业、快捷、综合、优质的金融服务。
　　（宁波市贸易局供稿 转载地址：宁波晚报）
　　来源:（浙江商务厅 ）
　　和讯银行消息 1月6日，广发银行在京发布《中国小微企业白皮书》，同时推出国内首个“小微企业健康指数”。据介绍，本次白皮书调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。
　　广发银行小微企业健康指数显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。
　　广发银行行长利明献表示：“小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟需多方面资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱在支持小微金融发展方面责无旁贷。广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持我国中小微企业发展为己任。广发银行发起本次调研并发布白皮书，就是希望深度挖掘中国小微企业的金融产品服务需求，为推动小微金融创新、助力小微企业发展贡献更多力量。 ”
　　据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。
　　从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。
　　《白皮书》还显示，抛开宏观经济、政策环境因素，“筹资扩张困难、借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位，有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难、借贷难”是影响企业发展的主要原因。
　　广发银行副行长王桂芝指出：“近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”
　　企业主也反映，抛开宏观经济和政策环境因素，“筹资扩张困难、借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位。有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难、借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。
　　国家工商总局数据显示，截止2013年底，全国小微企业总数为5606万户。广发银行的调研数据显示，平均每家企业的资金缺口约为70.5万元。据此简单推算，小微企业的融资需求为29.52万元。
　　而监管部门的披露的数据称，截止2014年底，银行业为小微企业的贷款达到了20万亿，意味着还有一半的资金缺口待解决。
　　“我国小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供了全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60% 。”广发银行行长利明献如是表述小微企业的作用。
　　不过数以万计的小微企业“融资难、融资贵”却一直是社会各界高度关注的话题，也是一个纠结的难题。随着宏观经济形势的下行，小微企业不得不面对高额的融资成本和各种生产资料上涨的双重夹击。
　　1月6日，广发银行在北京发布了《中国小微企业白皮书》（以下简称“白皮书”），并推出国内首个“小微企业健康指数”。 透过白皮书，中国小微企业融资与生存现状以银行镜像得以呈现。
　　据介绍，本次白皮书调研工作历时近一年，样本覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈。重点选取小微企业数量最集中的北京、大连、郑州、沈阳、上海、南京、温州、杭州、广州、深圳、东莞、佛山等12个城市和中小微企业占比最高的15个行业进行调研，力求反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。
　　资金缺口超20万亿
　　广发银行的前述调研显示，我国小微企业总量中75%的为个体工商户，并未注册成立有限公司形式，经营方式仍然以传统的家族式“小作坊”模式为主。资产构成主要以个人独资和夫妻合资为主，商业模式以低启动资金的实体店贸易型为主，上下游贸易的实时支付比例高，对经营资金流动性要求高。
　　“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是这些小微企业经营发展中面临的五大共性问题。小微企业健康指数显示，1/3中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。
　　企业主也反映，抛开宏观经济和政策环境因素，“筹资扩张困难、借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位。有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难、借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。
　　国家工商总局数据显示，截止 2013年底，全国小微企业总数为 5606万户。广发银行的调研数据显示，平均每家小微企业的资金缺口约为 70.5万元。据此简单推算，小微企业的融资需求为39.52万亿元。
　　而监管部门披露的数据称，截至2014年底，银行业为小微企业的贷款达到了20万亿，意味着还有一半的资金缺口待解决。
　　融资成本略下行
　　前述诸多因素的负荷下，小微企业生存态势“亚健康”明显。
　　“亚健康是指企业的本身活下去的信心不足，能够得到融资的帮助也不足，这种情况通常会集中在一些创业头三年的企业和一些即将被淘汰的行业。企业的信心指数和信贷指数低于100就被定义为亚健康。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫向21世纪经济报道记者解释称。
　　广发银行的白皮书显示，1/3的小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。随着银行业的不良上升，小微企业的信贷风险也在加大，不少银行的惜贷情绪上升，也提高了小微企业融资的门槛。
　　广发银行副行长王桂芝在接受采访时表示，“我们贷款没有收窄，还是过去的标准。我觉得小微企业面临结构调整的过程中，银行如果迅速收窄，这样对企业发展没有什么好处。反过来，我们2014年前三季度小微企业个人经营性贷款新增发放额，在股份制银行中增幅排第一，增量约600亿元。”
　　至于小微企业的融资成本是否有降低，王桂芝表示，“小微企业的融资成本是不是在经济下行的时候一定高呢？未必，因为经济下行，也有可能小微企业生意不好做，有效的融资需求也会减少。如果市场好，企业融资需求随之很旺，那么银行提供的资金如果受本行贷款规模等因素限制的话，肯定价格也要上去。现在看来，从银行单方面来说融资成本没有提高，而且还有点往下走。”
　　从广发银行的这场调研结果来看，小微企业融资需求依然处于周期短、金额小、频率高、时间急的特征。不仅需要金融机构更个性化的信贷产品，也亟需个性化的综合金融服务产品。比如除融资服务外，结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。
　　吕诗枫表示：“小微企业数量大，分布散，财务审计体系不规范，经营管理模式有别于中大型企业，金融机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。”
　　和讯银行消息　日，中国、中国银行业协会在京举行“2014年中国银行业十件大事发布会”，入选十大事件之一为“国务院领导高度关注小微企业、三农融资难融资贵问题，相关监管及宏观调控机构推出系列举措，银监会一日三文力挺三农金融服务，银行业金融机构积极响应并创新取得成效”。
　　3月5日，国务院总理李克强在《政府工作报告》中提出“要深化金融体制改革，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”；3月26日，在部分省市经济形势座谈会上指出，要继续加大金融支持实体经济力度，通过综合运用多种货币政策工具、深化金融体制改革、发展多层次资本市场等措施，降低企业融资成本，支持中小微企业发展和就业创业，让金融更好地为经济社会发展和民生改善服务。8月5日，国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，提出十方面政策措施，要求金融部门着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。
　　与此同时，中国银监会先后发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》、《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，促使商业银行合理配置信贷资源，重点解决小微企业“倒贷”问题，并于12月15日发布《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》、《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》、《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》，一日三文力挺三农金融服务，鼓励民资进一步介入基层金融机构。中国人民银行年内两次定向降准，并下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，扩大存款利率浮动区间，进一步降低企业融资成本。
　　各银行业金融机构积极响应并开展金融创新，加大支持实体经济力度。各行进一步加强非信贷和表外业务创新、负债业务创新、信贷业务创新，实施绿色信贷，支持节能环保产业发展，促进传统产业改造升级，持续加大对服务业以及新兴产业的支持。利用信息技术加强业务创新，运用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间。(,)（600016，股吧）、(,)（600036，股吧）、(,)（601169，股吧）等多家银行推出直销银行并不断完善服务渠道，改变传统经营模式，切实有效地降低了实体经济融资成本，提升了金融服务水平。
　　截至11月末，银行业新增信贷投入9.4万亿元，比年初增长12.3%，新增、等资金投入7.6万亿元，比年初增长35.7%，新增小微企业贷款2.6万亿元，增速达到14.9%，高于平均贷款增速1.9个百分点，新增涉农贷款2.7万亿元（不含票据），增速达12.6%，高于平均贷款增速0.7个百分点，剔除不良加速核销、企业分类调整等因素后，小微和涉农贷款继续实现“两个不低于”。全国49个金融机构空白乡镇、2308个城镇社区和318个小微企业集中地区增设了银行网点，50多万个行政村实现了基础金融服务全覆盖，服务实体经济取得实效。
　　□新华社记者 周润健
　　为鼓励和引导金融机构向有融资需求的中小微企业发放贷款，天津设立了中小微企业贷款风险补偿金，首期规模60亿元。重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放的信用贷款，以及向未曾取得金融机构贷款的中小微企业发放的首笔贷款。
　　这是天津市委代理书记、市长黄兴国在12日召开的天津市促发展、惠民生、上水平活动暨2015年20项民心工程动员会上透露的。
　　“中小微企业是发展的生力军和就业的主渠道。”黄兴国举例说，2014年，天津新增5.5万家民营企业，如果每家企业吸纳5、6个人就业，就是30多万人。
　　但长期以来，融资难一直是制约小微企业发展的瓶颈。天津科委的一项调查显示，73%的小微企业有贷款愿望，但却从来没有得到过银行贷款。
　　黄兴国分析认为，小微企业贷款难主要有三方面原因。一是他们没有抵押物；二是他们的体量太小，没有话语权；三是小微企业贷款数额小，银行办理起来费时间、耗成本高，有风险，积极性不高。
　　黄兴国表示，小微企业不仅是就业的主渠道，更是创新的重要源泉，代表着一些产业发展的方向。如果金融服务、信贷支持跟不上，不给点阳光雨露，它们就很难生存发展。
　　为了缓解企业融资难，同时也是为了消除银行的放贷顾虑，经过反复论证，天津决定设立风险贷款补偿金，首期归集60亿元。
　　黄兴国介绍说，从2015年起，对金融机构向小微企业首笔贷款、信用贷款形成的坏帐损失，给予50%的补偿。目前已有18家银行签订协议，开展小微企业贷款业务。
　　黄兴国同时强调说，风险补偿金设立后，金融机构的服务是关键所在。金融机构要转变服务观念，不要只盯着大企业、大项目，服务“草根经济”同样大有可为。
（看不懂新闻背后的投资机会？）
（责任编辑：孔维卓）
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