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民间借贷“互助会”有待纳入正轨
日03:02&&来源：
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　　2013年初，温州成立了首家农村资金互助会。同年8月，温州市政府率先在全国出台了专门关于农村资金互助会监管的管理办法。截止到今年3月，温州已有57家农村资金互助会正式营业，共有会员近2.7万户，累计发放互助金额达8.3亿元。 　　今年5月上旬，一则“福建平潭互助会会头‘跑路’，数亿资金蒸发”的新闻引起了社会关注。据媒体报道，平潭苏澳镇苏澳村不少村民都陷入了这场会头“跑路”事件中。村民中被卷走数十万元的很常见，最多的借条达到数百万元。如今，当地很多居民根本无心经商，不是忙着讨债，就是到处躲债。 　　近年来，随着市场经济的日益活跃，老百姓的借贷需求也越来越强烈。在福建平潭，以开展民间小额信用贷款为业务的“互助会”，办得可谓风生水起。虽然间或有互助会倒台，但依然抵挡不住当地人“起会”的热情。直到这次互助会导致数亿资金蒸发，才为人们敲响了警钟。然而，这样的事件背后，折射出的又是怎样的民间金融生态呢？记者对此进行了调查采访。 　　由来已久的互助会 　　5月的“倒会”新闻让互助会这种民间贷款形态以并不光彩的方式进入了大众的视野，但事实上，在平潭等南方城市，互助会由来已久，且违法、违规问题屡见不鲜。 　　所谓“互助会”，又称标会、抬会、打会等，是一种在同事、熟人和朋友间自发形成的信用融资行为，长期盛行于福建、广东、浙江等地。一般来说，几个人或者几十个人凑在一起，就可以形成一个互助会。参加互助会的人不仅限于生意人和一般的家庭妇女，甚至连在单位上班、有稳定工作的人也会参与其中。急需用钱的成员通过互助会来解决盖房、结婚、上学、投资等难题；有富余资金的成员则通过互助会来获得比银行更高的利息。这些互助会有大有小，本金规模以百元、千元、万元等为基本单位，分别叫做百元会，千元会和万元会。 　　互助会的起会人被称为会头或会首，其余参加互助会的人则为会脚或会员。缴钱后“标会”定期竞标。以10人参加的百元会为例，第一次开标时，10个会脚分别缴纳100元由会头保管，每个会脚私下在纸上写一个利息标准，由会头当众打开。假如10人中出利息30元者为最高，那么他就成功中标，可以当场把总共1000元会费拿走。这相当于中标者用100元的小钱“博”来了1000元的大钱。但本次中标者从下一次开始，就要每月缴纳130元，相当于归还其他会脚100元本金+30元利息。所有的会脚都轮到一遍后，这个“标会”才算结束。 　　会头在“标会”里负责全体会脚会费的筹集、追缴和竞标等工作，作为回报，会头不需竞标，可以从所有会脚在第一次集会上一次性缴纳的两次会费中领取其中一次的总会费进行支配，结束时不用付利息，只把本金归还给大家。 　　互助会为何如此盛行？记者通过调查发现，高额的利息回报是诱导人加入互助会的重要原因。在福建，民间互助会利率最低也要在8%以上，而目前我国的银行年定期存款利率还不到3%。因此，互助会成了当地人主要的理财方式，几乎每家每户都有参与。 　　此外，快速筹集民间资金也是互助会一大优势。国内的金融机构虽然信贷政策宽松，但实际操作中条件非常苛刻，使得很多民间资金需求无法得到满足。由于东南沿海民间需求量特别大，而民间资金也比较活跃，就使得满足了这种需求的互助会大为盛行。 　　从“临时应急”到“集资诈骗” 　　互助会一方面能解决农村家庭日常生活中的资金需要，促进民间消费和投资，但另一方面，一旦信誉链条破裂，出现“倒会”现象。不仅使家庭财产遭受重大损失，还会严重影响社会安定，加剧金融市场的不稳定性。 　　平潭当地村民高某告诉记者：原本“做会”是为婚丧嫁娶等临时应急，但实际中“互助会”却开始变味。不少会脚拿到钱后买房、买车、高消费，再自己组织一个会，用筹集到的钱还前一个会的本金和利息；而会头在筹集完会费后，也会消费一把，再去别的会当会脚，利用高利息“博”到会费后，用来归还原先会的费用。还有的人绕开会脚，直接以高息借贷会头手上的会费，被称之为“买会”。“现在，互助会就是被当做一项生意来做的。”高某说，很多人“会头”、“会脚”身份互相穿插，再加上“买会”，形成了“你中有我、我中有你”的交织关系，利息越叫越高，整个资金池也似雪球般越滚越大。 　　记者查阅相关资料后发现，目前，我国对互助会、标会尚无进行正式的法律规范，因此，熟人社会、道德约束等机制就成了民间互助会维系的基础。但随着互助会参与范围的扩展，人员的复杂化，互助会的风险也在不断增加。据高某介绍，平潭的互助会一般没有利息上限，标中最高利息者得钱，而且会头也不问其用途和还款收入来源。“如果标中利息过高，而其经济基础又过于薄弱，或者是转放到其他互助会中，那么就有可能还不上钱。” 　　另外，由于互助会缺乏明确的法律地位，产生纠纷时法律无法给予受害人完全的保护。因此，一旦会头或者会脚中出现欺诈逃逸，就会导致支付链和信任链的断裂，从而发生大规模“倒会”风波，直至互相斗殴、寻仇、引发社会动荡。 　　“倒会”引起的严重后果不仅影响当地经济，而且极易滋生社会治安问题。为此，不少地方政府出台了规定，打击各种各样的互助会，提醒大家警惕民间集资诈骗。但高收益以及会员之间千丝万缕的债务关系，仍使得这些变了味的互助会成为不少人“戒不掉的毒品”。 　　创新机制，让民间借贷走上正轨 　　其实，通过互助会集资并非平潭一地独有。在广东省东部沿海的潮汕地区，遍布着不少生产玩具、陶瓷和不锈钢制品的小企业，这些企业急需资金周转时，首先想到的并非银行，而是储存在民间的大量闲余资金。 　　那么，企业为什么不通过正规的金融机构去获取资金支持，反而要加入地下的互助会呢？记者在调查中发现，企业以互助会的形式借贷，利息要比银行低，同时简便快捷，只需遵循约定俗成的规矩就行，还钱时也不用一次还清。所以，很多小企业已形成习惯，要用钱就“起会”，有闲钱的，也首选入会获息。 　　除了小企业，东南沿海农村也是互助会泛滥的地区。一位农民告诉记者，农村正规金融机构贷款程序繁琐，复杂的抵押和担保要求以及相对较高的贷款成本，对他们来说是一道难以也不愿逾越的门槛。而从银行的角度来看，在农村信用体系尚不健全的情况下，风险控制非常困难，因此也很难针对农民需求进行金融创新。 　　对于同样的问题，浙江温州做出了较好的探索。记者注意到，早在2013年年初，温州就成立了首家农村资金互助会。同年8月，温州市政府率先在全国出台了专门关于农村资金互助会监管的管理办法。为确保资金安全、可控，温州为互助会的发展设下了“组织封闭、对象封锁、上限封顶”三条红线，并出台农村资金互助会《管理办法》、《监管办法》、《示范章程》等11个文件。截止到今年3月，温州已有57家农村资金互助会正式营业，共有会员近2.7万户，累计发放互助金额达8.3亿元。 　　作为“一带一路”战略的重点地区，我国东南沿海地区金融发展潜力巨大，融资需求和压力日益增加。因此，与其让一些鱼龙混杂的互助会借机敛财，还不如像温州那样，堵疏结合，对互助会进行综合治理。比如，针对互助会的特征，制定适应其规范发展的管理办法。这样，既能满足人们的金融需求，又能最大限度地防范“倒会”风波的发生。
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&&&时政资料平潭频现倒会事件 已开始波及会头
来源:福建综合频道作者:《帮帮团》栏目组
昨天的《帮帮团》栏目报道了平潭民间互助会，遭遇会头林某失联，卷走了会脚们的数千万资金，会脚们后悔莫及，今天我们再来关注一下平潭频现倒会事件，波及到了不少会头，一起去听听他们的心声。平潭“倒会”事件扩大
小会头钱也被卷“我是会头。我被几个会脚，一人标了几十万。他们标到钱后，就跑了。我现在欠下面的会脚很多。现在都不敢回家。过不下去了，一天到晚在家里。天天人家逼得我生不如死。”其中一个会头向记者表示。“我也是个小会头，我的钱全被标走了！他们几个人卷了大几百万。”另一个会头说。以往的“倒会”事件中，受害者多是参与做会的会脚。但最近平潭出现的互助会倒会现象，已经波及到了会头。记者在平潭潭城镇采访时，就发现，至少有二十个互助会的会头声称，大笔资金钱已经被更大的会头卷走了。如今他们也成为了受害者。至少20名会头资金被卷
涉金额数千万其中一个会头告诉记者“我太相信对方了。因为一个村的，然后她的房子又在我妈背后。她多标了我一大半的会，钱数超过300万。然后她现在人跑了，找不到人，打电话不接。但我也还是会头，还是要还会脚的钱。我现在被人家吵的实在生活过不下去，简直生不如死。”互助会，原本是乡里乡亲为了用钱方便而进行的。但如今，很多人参加互助会却是为了获取利润。这些小会头，既是几十名会脚的总负责，同时也是更大会头的会脚。如今，他们的钱无法要回，还要应付会脚们的天天催债。会脚们向会头施压“我钱都被他们给卷走了，他们不还我钱，打电话给她也不接，信息也不回。但是因为这些问题，我去外面民间借贷，借一下利息，拿来还给我的会里还没标的人。我必须还给他们，不然的话，我这边天天都有人来闹。我儿子都受到影响了”受骗会头还说，“本金差不多有四十几万，如果有算利息的话，有六十几万。”按照做会规则，标会的人要付一定的利息。但在平潭记者发现，多个互助会最后实际应付的利息都高达3成。在这样的情况下，会头之间的借贷，就变成了拆东墙补西墙。甚至有些会脚也恶意标会，钱标走，人就不见踪影。拆东墙补西墙
反被人卷款跑路“我们也被会脚逼得要死，天天都是要债的。那个卷了我钱的人，可是卷了两三百万。我现在已经没办法，倒了。做这个会，我原本还以为这边有利息，会赚一点钱，然后我们就是利用这些钱，再去赚钱，结果被人家给骗了，我们现在简直生不如死。”一个女会头向记者表示。这次接受采访的会头就有二十多名，目前这些会头们所做的会大部分都倒了，所欠会脚的会钱无力偿还，被会脚逼债，使得自己有家不能归。会头们初步估计，他们这次被合作的会头和中标会脚，卷走资金多达数千万元。那么这个民间互助会，到底是怎么操作的呢？会头赚佣金
将钱投入更大互助会“3000的会比如是600得标的，那就是每名活会的人。没标中的人就是交那个2400元，比如说是32名，然后剩下31名就是乘以2400。我们会头把这些人交的2400全部集合起来然后给你。然后他到第二个月的时候，他就是交3000元进去。”会头向记者解释互助会是如何运作的。会头声称，他们只是在互助会中起组织桥梁作用，他们的利润一部分来自于抽取佣金，另一部分，把钱集中起来，投入到更大的互助会去，因为越大的互助会，所承诺的利润也越高。会头向外面的民间借贷贷款来还自己的会脚钱至于为什么不放银行？会头告诉记者“我们太贪了也是事实。银行那边利息不是很低，然后互助会的利息算是挺高。差不多有两分的利息。”会头可暗中控制谁中标
因此多人组织起会据会头透露，平潭的民间互助会周期一般是两年，会脚们每个月都要进行一次标会，出价最高者可取走当月所有的会费，之后分期还清。会头告诉记者“这个会比如1000就是收400，2000就是收800，跟佣金一样”。当然，好处除了获取佣金和一定利息，还可以暗中控制谁中标，所以不少的人组织起会，做会头。但现如今，会头只能无奈地告诉记者，别说佣金、利息了，连自己的本金都打水漂了。每个互助会都涉及至少数百万资金，会头们直呼，后悔莫及。互助会不受法律保护
&希望提高警惕民间互助会不受法律保护，通过互助会会头的现身说法，相信观众应该更深刻地认识到做会带来的弊端。记者再次提醒大家，民间互助会风险极大，希望市民们警惕做会带来的危害。
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网站备案/许可证编号为: 闽ICP备平潭：会头林某某卷款数千万跑路
来源:帮帮团作者:
9月8日事件最新进展：近两年，帮帮团栏目报道了不少民间互助会遭遇会头卷款逃跑而倒会的事件。近日，平潭县又有多名村民反映，他们跟着同村的林某做起了民间的互助会，不料从今年8月27日，林某突然失联，卷走了他们做会的数千万资金。参与做会的村民们因此与会首林某的弟弟起了冲突。他们希望通过林某的弟弟，找到会首林某给个说法。多名会脚参与互助会 损失数千万“我们有一千多人，会钱被林某全部卷走了！”“骗我们不会倒，不会倒！ 然后我们一个月一个月去借钱进来，结果现在都没了”维权记者注意到，参加会首林某的互助会，基本都是村里的女人和老人，他们当中有些人，还多方借钱参与做会。他们希望通过做会，能多赚点钱。一月标一次 出价最高者中标据这些参与做会的会脚们告诉维权记者，平潭的民间互助会周期一般是两年，会脚们每个月都要进行一次标会，出价最高者可取走当月所有的会费，之后分期还清。没有标中的会脚，会守承诺，在互助会结束后，除了本金返还，还可以获得一定的利息。由于大家认为都是乡里乡亲，用钱又比银行借款方便，所以吸引了很多人参加。刚开始给甜头 后面就无法中标“原来刚开始能标到，到最近她快要跑了，我们都不知道，还以为可以相信她”到会头林某跑路之前，还在跟村民保证，钱存在她那就像进了银行。村民还向记者提供了一堆会脚名单和资金情况表。每一组做会的金额从几百元到几千元不等，每一档金额对应的固定利息。如今这些承诺都无法兑现了。民间标会是互助行为 法律不予保障经营多年的互助会，因为会首跑路就倒会了，倒会带来的后果是会脚们的会钱可能打水漂，这可见民间标会风险很高。法律专家也表示，民间标会是一种互助行为，法律不予保障。那么为什么屡现出现会首卷款跑路的事件，这些会脚还一直往里投钱呢？这些村民告诉我们，一般做会的周期是2年，互助会规定，如果中途因为任何原因，没定时缴纳，之前的会费就会被会首收走。由于这个原因，一些会脚不得已，一直交钱。而有些会脚意识到互助会不可靠后，想标回钱，都被林某制约了。还有些会脚越陷越深，不断加入林某的新会。直到得知林某跑路后，他们才回过神来，但一切都晚了。意识互助会不可靠 可钱已标不回据了解，会脚们大部分以汇款的方式，向林某缴纳会费，而年长的会脚不懂汇款，就直接拿现金到林某家缴纳会费。可随着林某的失联，大伙都不知所措。会首家里多名打手 上门催款起冲突“上面都有人保护，那我们拿她也没办法，一直耗到现在。”事情发生后，林某的老公有出面表示把家里的别墅卖掉，到时候可以分个几折还给大家。但是村民们数千万的资金，就只能赌在这座所谓的别墅上吗？目前最关键的就是得找到会首林某，于是维权记者尝试通过林某的弟弟，询问有关会首林某的信息。得到的回答却是“跟我没关系，我也是受牵连的。”目前会脚们只能先等林某把别墅卖掉，先还一部分会钱。维权记者想说，类似这样的会头跑路，我们也报道了多次，在这里提醒大伙，民间互助会风险极大，希望大家警惕做会带来的危害。帮帮团记者报道。
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