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做了几年大学生社交，随着在业内影响力的增大，我也经常收到各种合作邀请。一般我拒绝的主要行业是大家所说的互联网金融行业，特别是分期贷款方面的合作。最近看到人人网转型金融的报道，我的心里酸酸的，曾经的中国校园社交NO.1居然也做起了学生“高利贷”…
&i&update -----------------------------------&/i&&br&&br&趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。&br&&br&一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高&br&&br&后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为借款人集中且住所固定，其实催收成本不高。我一开始用小额信贷的框架去套是错误的，趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&br&&br&&br&&i&以下是一开始的观点-----------------------------------&/i&&br&&br&不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。&br&&br&大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。&br&如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。&br&&br&可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。&br&他家大业大不怕赔，你呢？&br&他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？&br&&br&语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。&br&&br&---------------------------------------&br&&a href=&/huangxisheng/& class=&internal&&本科授信5万起：P2P网贷重复借款坏账堪忧 - P2P监视者 - 知乎专栏&/a&&br&近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，&u&在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的&/u&。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。&br&&br&无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。&br&&br&&b&多家P2P平台重复借款&/b&&br&&br&一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。&br&&br&原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。&br&&br&问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”&br&&br&这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。&br&&br&&b&债务违约风险巨大&/b&&br&&br&很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？&br&&br&让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？&br&&br&我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。&br&&br&很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。&br&&br&不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。&br&&br&现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？&br&&br&&b&普惠金融与不完备的征信体系&/b&&br&&br&普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。&br&&br&在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。&br&&br&每个人都有一个&社会安全号&SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。&br&&br&征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。&br&&br&&b&最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。&/b&
update -----------------------------------趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为…
哎呀好多年没有愤青的感觉了！&br&我认为给大学生放高利贷是死全家的行为。&br&这不是市场不市场的问题，是根本的死线。&br&以当代家长对孩子的态度，买点小数码并不至于逼到最终借高利贷(学生中多数算不灵清的)的份上。我大学同学就有做大学生分期的风控，其中的惨烈令人难以置信。大学生对于征信和契约精神根本就没有概念，从助学贷款的坏账率就能看出来。有这个概念的人不会去做这种分期，分期的利率要double算有几个外行人知道？帐要不回来了找到学生家长(你找得到的前提下)都是被家长喷到死！多少学生是帮同学办的？多少校园代理根本就是两头骗？我就说一个大学，集美大学，内行懂得就懂了。再说了，学生一旦踏入社会，第一波收割他们的绝逼是信用卡！&br&我也是从银行系统一路乱窜到现在做高利贷的审批，我是小人，我死要钱，我底线低的几乎看不见，我很不要脸，但我终究也有所不卖的。&br&如有冒犯，我他妈就是来冒犯你们的！大家都谈不上高尚，我死了下十八层，你们还得再加个坑！╮(╯▽╰)╭&br&喷人是不好的，欢迎来杭州找我面对面喷！&br&我的中二病又复发啦⊙▽⊙
哎呀好多年没有愤青的感觉了！我认为给大学生放高利贷是死全家的行为。这不是市场不市场的问题，是根本的死线。以当代家长对孩子的态度，买点小数码并不至于逼到最终借高利贷(学生中多数算不灵清的)的份上。我大学同学就有做大学生分期的风控，其中的惨烈令…
哈哈哈， 看来这哥们儿一定是没有自己去做过他们的兼职。&br&&br&1、分期公司的属性偏好问题&br&
分期公司有三个方向：&b&电商属性，金融属性，产品属性。&/b& 如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大， 如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。 比如培训、比如美容。但是、但是 如果定位的金融属性主导，真正核心的在于风险控制。 风控的核心是在于数据量积累和一手数据源的开拓， 一手数据源的开拓必须有线下强力地推。&b&说市场空间有多大我们必须要从市场的实际发展阶段出发，抛开市场背景谈空间多大都是扯淡。另外还有一个就是要限定发展的模式才能确认这个体量&/b&。从题目上看是讲趣分期模式（全国性布局的线上线下结合的大学生分期购物平台） 理论上所有的大小额度都能算，这个额度几乎是万亿元级别都不过分。我相信市场的前三名已经是看到了真正的未来前景，就目前来讲还真的不算拉开差距，弯道超车的可能性还非常大。&br&&br&2、分期公司发展模式与市场所处阶段性&br&
我们可以看下这个发展路劲：首先是成立分期购物平台，资金自有。 第二步是学生债权流转到第三方的P2P平台。 第三步 成为自己的理财平台进行内部的债权流转，吸收市场便宜的资金，最大利润和最大的话语权都留在自己的体系内。 统计一下已经做到这一步的有多少家呢？ 起码趣分期和分期乐都做了，那么可以推测接下来能进入市场前十的玩家都会遵循这样的路劲在走， 为什么会这样子呢？因为市场发展初期 空间足够大，进行战略跟随就够了。&b&（这里我提出一个假设：既然大的分期公司更倾向建立自己的P2P平台，那么现在市场上前30名P2P公司中有没有可能逆向化操作，进军分期购物市场）&/b&&br&&br&3、做学生分期到底是为了什么？&br&
这些市场大哥的终极目标是什么？
成为大学生信用数据的标准制定者和权威中心。简单说就是大学生生的征信体系的控制者。要成为这一步就必须要足够的数据积累，商品的返利基本可以忽略。围绕大学生消费为主题的金融服务，让学生多次在一个体系内进行消费才是他们的目标 。 顺延着这个思路下去遵循的规律会是怎么样的呢？&br&&br&&b&
当然是 标准品类--服务品类--然后是定制式的个人消费计划。 （参考在线旅游行业的模式）要从你做规划设计开始切入， 看到这里你明白什么吗？ 这里还有一个很大的市场空白期 趣分期和分期乐 、爱学贷可以再购物分期这个行为发生之前需要做的事。有兴趣的朋友可以私信再扒扒这个。参考《携程最近三年的投资 收购的公司名单》&/b&&br&&br&4、大胆推测一下：市场的博弈会是怎么样，&br&1）市场最终走向寡头市场--垄断市场。相信我吧！具有全国性布局的公司至少是前5合并才有可能是学生征信数据基础。&b&但是考虑到互联网竞争无边界的特性，以佰仟 捷信 北银消费金融等等为代表的强大线下人员和低廉的资金成本会以纯线下模式向线上线下的方向进行演变。渗透到学生市场去。&/b&（低成本资金是极为重要的核心竞争力，能持续获得低成本资金是核武）&br&&br&2）当市场对于学生违约率高的印象得到改观的时候， 就是地方小额信贷公司赤膊上场的时候了。分期购物会变成一种非常日常的消费习惯，类似现在社会人士使用信用卡习惯。地方公司产生的学生数据，会通过收购，地下倒卖等等方式被大的巨头进行吸收。（&b&当大量的地方小额公司参与进来也会催生另外一种模式的构想，大的巨头公司开始线下收缩，线下市场开拓和后期的催收下放，只进行资料的二次审核和资金的发放）这真正平台级别的公司会产生。&/b&&br&&br&就此：P2P+O2O=大中央机构资金+地方性公司执行的格局形成+学生日常生活消费&br&
P2P公司+垂直细分领域分期=行业领先巨头。（旅游-培训）&br&&br&5、分期市场所在的硬伤和局限&br&
在这里我再提出一个假设疑问：为什么现在的分期公司的宣传没有出现像百团大战或者是纯互联网金融那样轰炸式宣传推广？（&b&不要让我猜中啊，大佬之间都是有默契的）参考CCTV2的专题高校分期购物的陷进。行业性的漏洞是存在的，里面至关重要的一点就是线下审核。对手之间相互扔炸弹的事情时有发生。&/b&&br&&br&&b&
凡是没有做到这一点的，估值绝对不高。 &/b&至于说是阿里巴巴、京东白条，你Y的敢跟我赌吗，随机抽一个高校做样本调查，百人学生里面有多少人知道这两个产品，松松输掉你的底裤。在市场的初级阶段，还不足以让巨头进行战略级的调整，要等下面的进行一番厮杀，老大的老大会让老大出去先收拾一到两个马仔独角兽，等市场中后期看着开始考虑收购成本太高才会加码投资。只少是方向比较确定的情况下。在这里说下人人分期，陈老板三思哈。&br&&br&6、学生分期市场到底大不大&br&
回答你的问题：分期市场很大，利润极高。小三线一个团队15人规模，以年息百分之三十六的服务费收单，月收能达600万左右。注意这里是等额本息还法，从第二个月回收的资金又可以重新投入下去使用，真实的年华利率松松过了百分之五十了。&br&&br&
是不是他妈想骂娘了，学生有这么傻吗？ 有这种提问的人一般是有两个原因&b&：第一他不是一个生意人，谁告诉你分期的玩法就是简单你选产品我放款，中间能叠加的环节和手法还非常多。学生的消费心理其实是很简单的。第二：那些讲道德文艺的。今天我只谈生意，不谈道德。&/b&&br&&br&7、学生分期市场的用户分类&br&
学生分期里面有几个典型的类别：第一种是不太差钱，但是还会去分期。&b&（此类用户属于改善型，产品突出就能吸引过来）&/b&第二种是差钱，想分期消费。&b&此类是刚需型客户&/b&。 第三种差钱，但是不想消费。（&b&此类是扶贫型用户&/b&）给出的市场策略就是对症下药。&b&很多需求是被刺激，被觉醒的。&/b&&br&
贫农转变中农需要改变的是思想，中农想要改善生活，需要改变的是消费行为的指导。给更多的选择，更多的小利诱导。富农适合消费特色大额产品，比如旅游，比如微整形，轻奢类产品。&br&&br&
从这几类用户可以推测得出一个结论：&b&只要宣传推广的方式还是停留在线下发单的模式，真正的平台牌品影响力无从谈起。&/b&因为不能做到有针对性开发用户，不能从单一的平台获得更多样化的，系列化的产品服务。&br&&br&由此得出目前市场都是在抢夺电子数码类为代表的标准化产品当中&b&。市场还在初级阶段。&/b&&br&&br&8、学生分期市场的一点个人看法。&br&
当然我旗帜鲜明地反对那些无良的高利贷，给学生造成严重的伤害。&b&市场就是那么真实的地躺在那里&/b&，经过长时间的需求压抑和灰色层面的转型阵痛，那些用诱导，误导学生进行高额消费的公司像蚂蝗一样消耗的是一个行业的生态养分，终将会被唾弃。&br&&br&
高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。比如面向团体为对象的理财还没有出现（你能说得出你大学期间你班的班费是怎么样的一个支出情况吗？）为什么中国的大学同班同学之间的凝聚力，社团成员之间的信任感差，出现很多恶心竞争。（这个是另外的话题可以私信再聊 liandaokeji007）&br&&br&9、高校分期能长大吗？&br&
高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。&b&购物分期绝不等于借款消费。能不能认识到这里面的微妙差异是左右平台发展的根本原因。&/b&&br&&br&
一个事物发展的的路劲是曲折的，但又是有前途光明的。真理都很简单，不要被表面迷惑了。&br&&br&10、另外说一句：某分期真的别再在知乎上刷了
哈哈哈， 看来这哥们儿一定是没有自己去做过他们的兼职。1、分期公司的属性偏好问题 分期公司有三个方向：电商属性，金融属性，产品属性。 如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大， 如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。 比如培训、比如美容。…
谢谢邀请。&br&&br&首先仅以题主举的例子来分析，ICBC赚了如下项目：&br&1. 发卡行手续费（或有）。&br&
iPad Air 16GB 深空灰在APPLE STORE售价3588元。如果你直接到柜台上用现金购买，那么交易流程就是你付给APPLE STORE3588元，然后拿到相应的物品，此时APPLE STORE实际收到3588元。但当你向发卡行ICBC提交分期申请并得到允许后，ICBC会从你的ICBC信用卡账户支付3588元给APPLE指定的收单行账户（假设是BOC），此时就产生了一笔收单行向发卡行支付的手续费，费率大约在交易金额的0.5%-1%不等，而BOC又会向APPLE转嫁这一手续费（通常会高于自身支付给发卡行的手续费，以便赚取差价），所以APPLE最后收到的货款是3588减去手续费的金额，而作为收单行的BOC和发卡行的ICBC都会从这笔交易中赚取手续费。&br&
鉴于APPLE的议价能力，它指定的收单行的手续费费率应该不会太高，再加上ICBC基本上是自己讨上门去找APPLE做的分期付款活动，又或许ICBC就是APPLE的收单行之一，所以就APPLE和ICBC合作的这个特例来看，ICBC可能并不直接赚到钱。&br&&br&2. 增加了用户粘性。&br&
前几年信用卡市场跑马圈地的时候，各家都追求发卡量，根据各家银行披露的发卡量来看，ICBC应该拥有二、三千万张的发卡量。中国目前符合发放信用卡的目标人群其实是有限的，也就几千万人，所以现在谁手上还没几张行用卡呢？很多时候发卡行用小礼品或者小返现来提升自己发卡量的同时，持卡人也不是傻瓜，许多人填写申请表便已拿到了礼品，等真正收到信用卡后如果不做开卡的动作，则发卡行便白发了这张卡。有些持卡人即使一时开通了这张卡，但过一段时间当发现自己手中有多张信用卡时，也有可能做筛选，销掉不常用的卡。ICBC通过和APPLE合作，用免息免手续费分期付款的方式，吸引了持卡人来使用这张信用卡，假设持卡人做了24期分期，每期还款金额149.5元，那至少在未来两年的时间内，他即使销掉手上所有其他的信用卡，也会保留这张ICBC的信用卡，假设他再用这张信用卡每个月另外消费1000元，ICBC还是有机会通过发卡行手续费等途径赚到钱的。&br&&br&3. 提升ICBC品牌。&br&
APPLE STORE在线最初是和CMB合作推出分期付款服务的，后来ICBC加入进来，变成2选1，现在的页面上更是破天荒的出现了ICBC的LOGO（见配图，个人印象中是APPLE中国的网页上首次出现其他企业的LOGO，中国联通和中国电信好像都不曾有过此待遇）。以APPLE在目前中国有消费能力人群中的影响力，任何与之推出合作概念的中国企业，都会被戴上高端、大气、上档次的光环，消费者都或多或少会更加认可这个企业。&br&&img src=&/1a65c7df04b7e8118dd47_b.jpg& data-rawwidth=&984& data-rawheight=&777& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&984& data-original=&/1a65c7df04b7e8118dd47_r.jpg&&&br&&br&4. 培养了用户的消费习惯。&br&
让用户使用一种新的服务所付出的推广和宣传的代价往往是巨大的，而免费是让客户勇于尝试的动力之一。ICBC推出的免息免手续费分期付款或许是一块敲门砖，让持卡人了解并愿意去尝试分期付款这种服务。一旦持卡人体会到了这种服务所带来的财务便利性，或许他下次就会愿意付费（即手续费或者利息）来购买发卡行的分期服务。&br&&br&以上是ICBC可能从一个理性的ICBC信用卡持卡者手中得到的有形和无形的收益，欢迎补充。&br&&br&—— —— —— —— ——
—— —— —— —— ——&br&&br&以下是ICBC可能从一个不完全理性的ICBC信用卡持卡者手中得到的收益。&br&1. 包含以上已经列举的四点。&br&&br&2. 信用卡年费。&br&
发卡行基本是免去持卡人年费的，除非持卡人每个月没有完成发卡行所要求的最低消费要求（例如每月至少刷卡满3笔、每月至少消费300元等等）。当你完不成这些最低要求时，发卡行就可以顺理成章地向你收取一笔不菲的年费了。&br&&br&3. 贷款利息。&br&
持卡人仅在按时、足额还款的基础上才能享受发卡行免息免手续费分期付款服务。如果持卡人不够理性，则可能会出现逾期还款、仅按最低还款额还款等现象，到时发卡行就会用各种巧立名目的条款来收取罚息等等的费用。&br&&br&4. 持卡人“错误”使用信用卡带来的收益。&br&
例如，许多银行卡用户无法正确区别贷记卡和借记卡的区别，我就碰到过有企业职工把信用卡账号报给财务来作为工资卡的情况。这种典型的借、贷不分的情况带来的结果是，持卡人在信用卡中的存款没有活期利息，同时当你在ATM取现金时还要支付给发卡行及其高昂的手续费（例如按每笔30元收取，在极端情况下持卡人取一笔100元，发卡行即扣取30元取现手续费）。&br&&br&—— —— —— —— ——
—— —— —— —— ——&br&&br&
总体来说，发卡行即ICBC可能在“持卡人申请用ICBC信用卡免息分期在APPLE STORE在线购买产品”这个行为中没有赚取有形的收益，但是ICBC只要能确保持卡人长期使用这张信用卡，则持卡人总会“犯错”，发卡行总能至少平衡它的发卡、及资金占用成本。&br&
最后再啰嗦一句，相比于企业贷款、个人消费贷款（房贷、车贷、装修贷）等，信用卡可是一块利润率很高的资产，在发卡量和持卡消费人有一定规模的情况下，它是风险很低（每笔金额小且分散，基本不存在系统性风险），收益很高（个人估计利率在8%-20%）的银行资产。
谢谢邀请。首先仅以题主举的例子来分析，ICBC赚了如下项目：1. 发卡行手续费（或有）。 iPad Air 16GB 深空灰在APPLE STORE售价3588元。如果你直接到柜台上用现金购买，那么交易流程就是你付给APPLE STORE3588元，然后拿到相应的物品，此时APPLE STORE实际…
我为了买台单反都分别在两家下过单，只想说分期乐的线下经理做得比趣分期强太多。&br&在分期乐，我会第一时间收到短信，并告知我校园经理的联系方式，可以达到双向沟通。而趣分期的线下经理实在太差了，下单之后，我等了一个周，然后订单迟迟没有动静，然后有一天突然就被取消，没有告知任何原因…&br&然后我耐着性子又下了一次订单。我还是没法主动联系经理，只能单向被动等待，我足足等了不止一个周近两周，才有一个声音慵懒到极致的经理…喂？那谁？我们把协议签一下吧。&br&我就说抱歉由于和你取得的联系太慢，我已经在分期乐签约了。然后电话那头就来了一句，分期乐是吧？呵呵…电话挂断…&br&不说太远，也说不出什么太专业性的内容。就仅从一个客户的初次体验角度在这里吐槽一下。
我为了买台单反都分别在两家下过单，只想说分期乐的线下经理做得比趣分期强太多。在分期乐，我会第一时间收到短信，并告知我校园经理的联系方式，可以达到双向沟通。而趣分期的线下经理实在太差了，下单之后，我等了一个周，然后订单迟迟没有动静，然后有一…
趣分期这种公司比分期乐差远了，趣分期是没有道德感的公司，我曾经是趣分期的代理被趣分期骗去发传单每天风吹雨晒，承诺的工资都拖欠不给，真是太垃圾了，现在我是分期乐的高校经理，分期乐确实是一家更有责任的公司，趣分期实在是无力吐槽他们。
趣分期这种公司比分期乐差远了，趣分期是没有道德感的公司，我曾经是趣分期的代理被趣分期骗去发传单每天风吹雨晒，承诺的工资都拖欠不给，真是太垃圾了，现在我是分期乐的高校经理，分期乐确实是一家更有责任的公司，趣分期实在是无力吐槽他们。
小声点，自己知道就行了，还生怕全世界都不知道？大家都在装傻而已，等到时候不能用信用卡还白条了，你又要一边哭一边上知乎问「为什么京东白条不能用信用卡还了？」
小声点，自己知道就行了，还生怕全世界都不知道？大家都在装傻而已，等到时候不能用信用卡还白条了，你又要一边哭一边上知乎问「为什么京东白条不能用信用卡还了？」
我单纯谈谈我自己在分期乐的购物体验吧！&br&目前我已经在分期乐上买了不少东西，还帮室友买了小米移动电源，和官网同价，可以分期还包邮！！！&b&分期乐上不管多少钱的东西都包邮&/b&！！！不像某东！我之前一直想买个单反，前些天电商搞618活动，我就对比京东和分期乐，京东的售价太随意，一会6699一会7299。&u&&b&分期乐当时活动价是6699，不过分期乐可以免息分24期，就是分期24期还，没有任何服务费！而且当时我还领了300的满减券，算下来我不仅可以节省300块，而且还是24期免息！&/b&&/u&&br&所以果断下单，&br&1.&b&包装完整，京东送的货，&/b&&br&&b&2.没有个自然灾害，基本不会有什么大问题&br&3.裸机、保修卡、手册等全都有。在手机店用米5的 nfc查了下正品&/b&&br&4.关于有知友反应的砍单和审核不通过问题，我并没有出现上面帖子说的问题哈，不便评论。我认为可能的原因是：你们学校的整体逾期率较高。&br&对焦速度快，这是佳能独有的技术，下面会有成片。佳能芯片的最大特点有两个，一是色彩还原比较好，二是抑噪比较好。70d是中端单反，比入门级单反提升了不止一个层次！&br&5.我是在分期乐搞全场免息大促的时候入手的。&b&零首付、免息分24期还&/b&，每个月还266元。&b&还用了张300元的券&/b&，6399拿到手，总体相当划算。别问我为什么没有用京东白条，额度少得可怜。&br&6.&b&电商不怕买假机，就怕配件比如电池之类的买到假的，已查过电池，原厂无疑。&br&到货快。 &/b&&br&7.6月14号下单成功，显示物流配送，接着6月18号就收到货了，物流还可以！&br&&br&好了，先写到这里吧，我很感谢分期乐让我零首付拥有我的第一台单反。&br&=============================================================&br&补充：&br&自己也算是在分期乐老用户了，看了上面很多的评论，有说到服务费率的，也有退换货问题的，呃。。我大学期间一直使用分期乐消费，充话费、饿了么支付、购买电子产品，说实话我真的没有遇到过客服完全不给解决问题挂电话的现象，如果真有，投诉的途径也远远不止打电话这么一条。&br&&br&而且分期乐是所有校园分期平台中唯一给你提前还款免服务费和账单延期的。感觉这两点很人性化。而不是偷换概念换着法子赚你的逾期罚款之类的钱。&br&&b&总之，我觉得分期乐很靠谱&/b&。&b&目前分期平台当之无愧No.1&/b&&br&下面附上订单图、开箱图和长曝光成片&img src=&/d11c97dfdbd6c2d702b828_b.png& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/d11c97dfdbd6c2d702b828_r.png&&&img src=&/8bd181499cc_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&/8bd181499cc_r.jpg&&&img src=&/cfb1813720_b.jpg& data-rawwidth=&5472& data-rawheight=&3648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&5472& data-original=&/cfb1813720_r.jpg&&&img src=&/a3cac01ddf896a204fa0a3bf719833be_b.jpg& data-rawwidth=&5472& data-rawheight=&3648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&5472& data-original=&/a3cac01ddf896a204fa0a3bf719833be_r.jpg&&&img src=&/ce0fae054f8b3e33e2bcfc_b.jpg& data-rawwidth=&1600& data-rawheight=&1200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1600& data-original=&/ce0fae054f8b3e33e2bcfc_r.jpg&&&img src=&/faf1aecc2ac44_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4160& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&/faf1aecc2ac44_r.jpg&&&img src=&/9c4425afcd885c006cfc9a60e66555f6_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4160& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&/9c4425afcd885c006cfc9a60e66555f6_r.jpg&&&img src=&/9ef5f32ee07116acb28ee3fd_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4160& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&/9ef5f32ee07116acb28ee3fd_r.jpg&&&img src=&/6a0ef83afb67e559949cb_b.jpg& data-rawwidth=&4160& data-rawheight=&3120& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4160& data-original=&/6a0ef83afb67e559949cb_r.jpg&&&img src=&/146c1fcc8c9c4190fbddc_b.jpg& data-rawwidth=&4160& data-rawheight=&3120& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4160& data-original=&/146c1fcc8c9c4190fbddc_r.jpg&&
我单纯谈谈我自己在分期乐的购物体验吧！目前我已经在分期乐上买了不少东西，还帮室友买了小米移动电源，和官网同价，可以分期还包邮！！！分期乐上不管多少钱的东西都包邮！！！不像某东！我之前一直想买个单反，前些天电商搞618活动，我就对比京东和分期…
你要考虑好分期付款买来第一个月就被偷的情况。
你要考虑好分期付款买来第一个月就被偷的情况。
知乎后台了一下之前回答的东西全都不见了简直哔了狗。&br&&br&靠不靠谱我不敢说，我就随便说说我这几天的经历。&br&&br&首先我是通过坚果手机发布会知道分期乐的，因为老罗还算个靠谱的人，所以至少这分期乐也是个正规公司。&br&&br&8月27，我通过分期乐的宣传页面抽奖活动抽中了一个所谓“分期乐大礼包”，客服说这玩意儿就是一个U盘和一个充电宝。然后就是填写各种个人信息呗，&img src=&/601ab536e569cf8fc524c_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/601ab536e569cf8fc524c_r.jpg&&&br&&br&然后页面不知道出了什么问题一直刷不出来手机号码那一栏，怎么刷新都没用，而且不填就不让下一步，最后的解决办法是用了同学的手机。没有单号，没有短信，&strong&&u&领取奖品的页面用的是微信登陆，而分期乐的客户端，也就是正式登录并不能使用微信登陆&/u&&/strong&。所以我在自己的账号上连查都查不到。&br&&br&今天是9月1日，早上十点多的时候我抢购了一部红色坚果手机，32g，0首付，12月分期，接下来就是等电话，接电话，被问了一系列还算正常的问题，就是核对了资料看看是不是本人购买，一切都很顺利。&br&在我自以为真的就真的顺利的时候，我查看了自己的订单：&br&&img src=&/a864effa8ca7_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/a864effa8ca7_r.jpg&&&br&订单已关闭，没有短信也没有电话，就这样无声无息地关闭了。问客服，客服说一定会有短信提醒，可能是网络原因我没收到。就算有网络问题，大概也是分期乐的网络问题&br&&img src=&/e3e91ef78eb_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/e3e91ef78eb_r.jpg&&&br&&img src=&/3f9b3ad1dc164d933cd8b91_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/3f9b3ad1dc164d933cd8b91_r.jpg&&&br&&img src=&/dff5e579e62_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/dff5e579e62_r.jpg&&&br&&br&&br&毫不夸张地讲，这么多个电话，就3个电话通了的。问了我同学，也是一样的状况。&br&然后我就问原因，他说是信用评分不足。&br&&br&我：“那我能问一下我的信用评分是哪里不足，哪里出了问题么？”&br&客服：“对不起，所有客户的资料都是保密的，我们不能查看，也不能透露。”&br&我：“那你能告诉我你们信用评分的标准是什么吗？有哪些因素会影响信用评分？”&br&客服：“我们的信用评分系统对外是不开放的。”&br&&br&最后在我的一次次逼问下，他又说可以帮我查问题在哪，但是要六点前给我回复。&br&&br&之前不是说不能查的么？&br&&br&于是我又不死心加了微信公众号，结果如下&br&&img src=&/11e5c61fcdd9c1d_b.jpg& data-rawheight=&1920& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/11e5c61fcdd9c1d_r.jpg&&&strong&&u&BTW，这是自动回复&/u&&/strong&&br&&br&呵！呵！哒！&br&&br&这就好比你做一张试卷，做完才发现，你根本不知道他们的改卷要求，评分标准，发回给你的时候连分数都没有，只有一个不合格。&br&&br&再说说我之前还申请的一个分期乐高校代理，一通电话随便聊了两句就成功加入了，更奇葩的是，这位分期乐经理，自己的信用评分也有问题，不仅如此他还有两个朋友也是这样，以下是聊天记录，题主自己感受&br&&img src=&/cf7685ffd04_b.jpg& data-rawheight=&1620& data-rawwidth=&911& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/cf7685ffd04_r.jpg&&&br&&br&&img src=&/e6fff4b3b7be21dd1e846f_b.jpg& data-rawheight=&1620& data-rawwidth=&911& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/e6fff4b3b7be21dd1e846f_r.jpg&&&br&&br&&br&最后一个问题，他自己都答不上来。&br&如果信用评分是以国家规定来，那么这位经理实际上是可以办信用卡的。&br&&br&而且所谓“经理”，不过是做的好的代理升职的时候取了个好听的头衔。&br&&br&没错我又没付钱你们有权利取消我的订单，我只是想维护一点点作为消费者的权利，想得到这一切的合理解释，而不是模棱两可，讲讲空话。&br&&br&现在是17：35，希望客服能守信用，准时打来电话告诉我查询结果。&br&=======接完电话来更新======&br&问题还是查不出在哪，解决方案倒是很有趣，过一段时间试试。这是大乐透？靠的是信用还是人品？还是个人信用放着不动过一段时间就会提高了？&br&&br&反正，在这问题解决之前，我是没有向我的朋友同学推荐分期乐的兴趣了。&br&&br&坚决不匿。&br&以上。
知乎后台了一下之前回答的东西全都不见了简直哔了狗。靠不靠谱我不敢说，我就随便说说我这几天的经历。首先我是通过坚果手机发布会知道分期乐的，因为老罗还算个靠谱的人，所以至少这分期乐也是个正规公司。8月27，我通过分期乐的宣传页面抽奖活动抽中了一…
从大学生&b&购物分期&/b&与&b&培训分期&/b&两个角度来说一说这事&br&&br&1、大学生&b&购物分期之 P2P分期VS信用卡分期&/b&&br&大学生信用卡的申请：&br&&blockquote&09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信用卡，必须得到申请人本人有能力还款或父母代其还款的证明。&br&09年7月，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，银行若想向已满18周岁，但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，要经由父母等第二还款源方的书面证明&br&&a href=&///?target=http%3A///view/2209092.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大学生信用卡_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&好吧，即使&br&&blockquote&&a class=&member_mention& href=&///people/609fcff0f766& data-title=&@黄席盛& data-editable=&true& data-hash=&609fcff0f766& data-tip=&p$b$609fcff0f766&&@黄席盛&/a&趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&/blockquote&P2P公司直接介入风控，风控成本过高。再者，随着“天猫分期购”、“京东白条”等主流电商平台的加入，&strong&购物P2P分期市场有限。&/strong&P2P购物分期，纯引诱消费，学生还款意愿稀里糊涂，不一定强；&br&&br&2、大学生&b&就业培训(学习)分期之 P2P分期&/b&&br&目前市场上的IT、英语等培训市场，往往可以看到“先就业、再付款”的广告，这是培训机构与第三方P2P公司合作的结果。&br&有合作机构一定程度的介入与教育，甚至“担保”，&strong&还款意愿明确&/strong&，&b&P2P风控成本很底&/b&。&b&最终合作机构+P2P公司可以实现双赢，市场很大。&/b&（这方面的栗子:IT培训行业的达内今年上市了，宜信也凭据与达内合作的培训贷款起家并壮大）&br&&br&大学生上学购物时，心智、性格各方面还不成熟，不具备&b&自己造血自己还款&/b&能力，信用卡门槛提高、国家助学贷款高坏胀率已说明这一点。P2P购物分期会不会再走大学生信用卡的路？不好说。&b&与培训P2P分期相比，似乎不可长久持续发展。&/b&&br&&br&大学生参加就业培训(比如IT软件培训)时，往往毕业前后，心智、性格稍成熟一些，目标也明确，为了将来找一份工作。培训完一般也可以找到工作，&b&已具备可预期的将来自己造血自己还款能力。P2P培训分期，有很大社会意义，是可持续发展的。&/b&&br&&br&&br&&b&━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&b&&/b&&b&终结话题分割线━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&br&&blockquote&&p&转钛媒体：&a href=&///?target=http%3A///178473.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&观点 PK：网络消费分期不是“高利贷”，大学生综合信用要优于社会人士&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&昨天，康斯坦丁在&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&钛媒体&i class=&icon-external&&&/i&&/a&文章&a href=&///?target=http%3A///178116.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《大学生分期或陷两难境地，向大学生提供变相“高利贷”？》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&一文中指出当前网络分期产品有“高利贷”嫌疑，忍不住想以一名曾经的局中人来分享下自己的所见所闻及观点。&/p&&p&&strong&实际上，当前的网络消费分期大大降低了学生及社会人士办理消费分期的成本。&/strong&&/p&&p&为什么？先简要介绍下这个市场为什么存在：在大多数人的认知中，要办分期首先会联想到信用卡；其次是认为买个小小的手机和电脑，两三千、四五千块钱，数额不大，何必要办分期呢？实际上，小额消费分期是一个十分庞大的市场。中国的信用卡持卡人数只有3亿左右，大部分人群是没有信用卡的；其次，前几年银行基本退出了学生信用卡市场，除了一线城市的名牌大学外，大部分大学生目前都难以办理信用卡。没有信用卡，无法提前进行消费，不能申请分期，但是这个消费的需求是大量存在。&/p&&p&这个市场有多大？我举一个例子——捷信中国，估计很多人都没有听说这家公司，却是当前中国消费分期市场的“带头大哥”。这是一家中东欧的投融资集团，2012年的集团资产约为180亿欧元，2007年进入中国，专门做手机、电脑、电动车等这些小额产品的分期。2012年捷信中国共做了296万笔消费分期，总额77亿元，平均每笔2600元左右。在深圳华强北的电子卖场、武汉的广埠屯电子市场及南京、长沙等二三线城市的知名电子市场，到处都是捷信消费分期商标，穿着捷信红马甲的业务员不断的穿梭于各个柜台，为需要办理分期的人员现场办理。&/p&&p&本人曾于今年8月去西安和武汉调研消费分期市场，去了捷信在武汉光谷的信审中心，共有2000多名信审员，一天最多可以处理11万笔分期申请。武汉一个城市，2012年捷信办理的学生分期笔数就有2万笔。可以说，小额消费分期是一个高达几千亿的庞大市场，但是在互联网&a href=&///?target=http%3A///tag/%25e9%e8%259e%258d& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&金融&i class=&icon-external&&&/i&&/a&兴起之前，这个市场处于沉寂状态，几乎被捷信一家垄断了。&/p&&p&既然垄断了，自然导致用户的高昂成本。以购买一部3000元左右的手机为例，如果到捷信办理分期，12个月，利息、手续费等各类费用加在一起达到元左右，综合分期成本在39%上下。康斯坦丁一文中提及的“小米4，分期24个月，服务费加利息支出462.48元”，如此测算下来分期成本才23%，如何分摊到12个月，只有12%左右，其实是很低了。&/p&&p&8月份我去武汉广埠屯电子产品分期市场调研时发现，首先是捷信一家独大，到处都是捷信的广告，工作人员众多；其次是瑞银分期等几家从捷信出来的员工创办的小型分期公司，分期综合成本和捷信不相上下。所以说，新进入的网络消费分期，大大拉低了原有的消费分期利率，这也是为什么他们能够取得快速发展并获得风险投资的主要原因所在。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了分期市场的透明度。&/strong&之前的小额消费分期市场十分混乱，当一个希望办理分期的消费者进入电子市场后，工作人员并不会详细的给出他要付出利息、服务费等收费明细，而只会含糊的介绍到：“你如果办理一个3000元的手机分期，所有的成本相当于你每天多支出一瓶可乐的费用。”虽然含糊，却是捷信等消费分期工作人员的专业术语。网络消费分期出现后，消费者办理分期反而可以对自己的分期成本一清二楚了。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了市场的运营效率。&/strong&这个观点可能有点难以理解，同样举个实践的例子，在西安和武汉，如果你给哪个卖手机的商家带来一个客户并实现成交，卖出一台苹果手机，商家要给这个带客人100-200元不等的介绍费。也就是说，这个钱本来就是商家要付出的用户获取成本。现在网络消费分期与商家合作，通过网络流量给商家带来客户，不断实现了消费分期，也帮商家降低了用户获取成本，用户购买手机的价格反而可以降低。&/p&&p&但是，消费分期除了降低利息、手续费等成本外，提升风控水平是需要不断改进的市场要点。因为，当前的消费分期市场风控水平实在太低了。捷信给消费者平均39%的综合成本，按照道理应该是暴利了，但实际情况是捷信根本不赚钱，2012年做了77亿，利润竟然只有可怜的5000万元，原因就是坏账太高了。坏账高一方面是捷信只做基本面的风控，用户只要提供身份证和电话号码，填写一些基本资料，半个小时内就可以办理完成。于是，大量不符合条件甚至恶意骗贷的人员也成功办理了消费分期。&/p&&p&第二个原因是工作人员和店铺商家“勾结”，捷信、瑞银这些传统分期商的业务员驻扎在市场上，收入主要靠业务提成，每办理一个分期根据额度大小有30-100元左右的提成；而商家是要实现销售；二者结合在一起的共同点都是希望把手机以分期的方式卖出去；而捷信的违约处罚机制对于业务员只会影响提成；所以业务员和商家会竭尽所能的让用户成功办理分期。骗贷的也就罢了，可是让那些没有偿还能力的人，尤其是生活费不多的大学生成功办理分期后，反而给这些学生带来了极大的心理负担，这是对消费者的不负责任。&/p&&p&2013年，武汉一名大学生因为办理了捷信分期，无法偿还，差点跳楼，这个事件迫使湖北金融办勒令捷信退出武汉学生分期市场。网络消费分期发展以来，提出了很多风控模型，尤其是把银行流水、学籍资料、社交资料这些容易网络审核的资料放入风控模型后，可以大大减少恶意骗贷和资信较低人员的分期申请。不过，总体而言，因为网络消费分期发展时间尚短，在风控审核上还有很长的路要走。&/p&&p&&strong&此外，我想介绍一下学生办理分期的心态。&/strong&调研时，我既给很多学生提供过分期产品，也和他们深入交流过，可以得出这么几点：&/p&&p&一是，低成本的消费分期学生是很欢迎的，买一个小米手机，办个12期的分期，每期还两三百块钱，对于当前的大学生来说出去发两天传单就赚回来了。&/p&&p&二是，学生对于分期的价格很不敏感，很多学生都是只想尽快获得自己想要的产品，分期利息和服务费总和的高低如果分摊体现在12个月甚至24个月，高价格和低价格的差别可能只有几块钱或者几十块钱，学生们往往会选择忽略。&/p&&p&三是，学生的综合信用要优于社会人士，尤其是在风控做得较严格的条件下，因为学生比较固定，尤其是风控深入到社交圈和父母后，违约率很低，大学生群体的信用意识已经大大加强。即便违约也可以较为轻松的找到，当时我所在公司学生分期的综合违约率低于1%，是很好的信用群体，只不过这个数据需要少量的地面团队配合；社会人士因为办理小额消费分期多为年轻的打工者，工作、住所、收入都不稳定，综合素质和信用情况不如大学生群体。在这个市场中，大学生是优质资产。&/p&&p&最后，关于消费分期市场的发展略提几个观点：&/p&&p&1、阿里、京东在这个市场具有先天的优势，握有大量的用户数据，渠道也是现成的，只要稍微用心做，会逐步成为市场的主流。&/p&&p&2、其它玩家要和线下结合，尤其是如何和商户结合和做校园推广上，需要很好的地面团队；线下市场有线下市场的优势，很多学生希望到线下体验后即可获得产品，这是阿里、京东无法覆盖到的，并且这个市场也足够大到支撑几家有特色的公司发展出来。&/p&&p&3、还是要逐步降低综合分期成本，至少降到和信用卡分期成本一致，要盈利的话，羊毛可以出在猪上，产品的差价、配属产品、商户会员费等都可以赚钱，赚利息是没出息的表现。4. 做出有效率的风控模型出来，如果单做学生群体，是单一群体，曾经的经验表明这类风控模型其实很好做，违约率可以做到很低。&/p&&/blockquote&
从大学生购物分期与培训分期两个角度来说一说这事1、大学生购物分期之 P2P分期VS信用卡分期大学生信用卡的申请：09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信用卡…
分期有很大黑幕在里面，题主说的这种乌托邦公司我是见过的，看楼上都是在喷题主的，不要以自己的主观臆断就喷题主，毕竟知乎的人都是高级知识分子，我来给题主好好解释一下。&br&以下会跑题但是举了个栗子让这些东西不枯燥。&br&本人曾经在分期公司就职过，对题主说的这种情况也是亲眼见过的，题主可能不了解分期公司这种小额贷性质的黑钱公司是如何运营的。分期公司的突然崛起是近两年的事情，主要客户是学生群体（因为学生好欺负），实质是一种变相的高利贷，一般对于数额小的先行垫资，数额较大的需预付一定量的定金才能办理业务，担保手段为信用（这TM是最坑的），一般对于良性客户（主动还款的乖学生）无太大影响，对于黑名单客户（老赖）会采取一些手段（不排除暴力手段），目前市场上最常用的办法是根据客户当时填写的个人信息来告知（骚扰）客户身边的朋友亲人，重点骚扰对象为客户双亲，大学辅导员和最长联系人，发短信打电话无所不用其极，骚扰频率一般都是两三天，有的甚至一天几次，直到客户将本金连带违约金一并还清（违约金是最重要一环，如果拖欠太长时间，按分期利率的尿性会有可能比本金还高！分期公司的主要营收）你会问我他们怎么知道个人信息这么清楚！首先，他们会在签分期合同时让你说出最常联系人，并且会在之后换着花样落实你提供的信息是否属实。你觉得你也可以找几个人冒名顶替，Too naive！现在哪个公司不带养几个程序员的，个人信息只提供一个手机服务密码，不仅双亲师长，所有你曾经联系过的人都在他们的掌控之中。&br&举个栗子：小王上大二，羡慕刚出的6S，要6000，没钱咋整，分期买一个！但是发现第二个月没钱还不了了，怎么办？不还了呗，现在法制社会还能把我打喽？分期公司警告一次之后不再联系，相安无事的又过了一个月，小王心想，还不催？把我忘了哈哈哈，白拿一手机。到第三个月的还款日，分期公司的“打手”打电话过来，一点也不像办业务的销售那么客气，口口声声说要告诉家长老师，然后小王一笑而过，都这么大人了我爸也不能把我怎么办！然后不理会，于是在两天之后所有和小王联系过的人都收到了这么一条短信：“你好，王XX于2016年X月X日在我公司分期购买一手机，现欠我公司5000元，希望你可以告知他换款”听起来挺客气还挺像骗子的口吻，小王给爸妈说骗子不用理，之后又过了一天，双亲，指导员，室友，同学，曾经暗恋的姑娘，甚至是外卖小哥都收到了这条短信，每天一到两次不间断发送，然后不认识的人都在打听小王是谁，认识的人都质问小王这是怎么回事，然后小王对第一个质问的说这是骗子，对第二个也说这是骗子，对第三个......当他觉得累的时候，后面还有一大堆认识和不认识的人在打听这是怎么回事，小王坐不住了，觉得要解决，对分期公司说我要主动还款，别再发短信了。嗯，好的，分期公司告诉他，由于拖欠一个多月，您的违约金已经达到1W员，请先还清违约金再缴纳贷款金额，呵呵，得！学生当无依无靠，慢慢哭去吧求爸妈帮忙吧，自己肯定没辙。&br&以上，就是分期公司的大致黑幕和运作方式。跑题太偏，我来解释题主这个不大不小的问题：不带利息可以吗？可以！但是出来混早晚要还，见过一个公司，手机价格比市场价稍高，也就四五百，对于你要买个5、6000的手机都不是事，无利息分期，多诱人！然后在你签分期合同之后天使变恶魔，像上面说的，他们会诱使你犯一点点小错误，让你在无意之中触及到违约金这一白纸黑字写在合同里的东西，然后名正言顺的黑你一笔钱，对于不犯错误的客户可能还有回头客这样的机会，但是对于百分之八十的学生在做过一次分期之后都很少有愿意第二次的（排除有目的性的人，这里涉及到很大一部分“特殊客户”的利益就不说了）。忠告：珍爱生命远离分期！别总想着占便宜，骚年，出来混早晚是要还的！有关于分期有疑问的可以私信！谢谢你看到这，谢谢&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&640& src=&/cbf91ed4e3ffbefc636a94_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/cbf91ed4e3ffbefc636a94_r.jpeg&&
分期有很大黑幕在里面，题主说的这种乌托邦公司我是见过的，看楼上都是在喷题主的，不要以自己的主观臆断就喷题主，毕竟知乎的人都是高级知识分子，我来给题主好好解释一下。以下会跑题但是举了个栗子让这些东西不枯燥。本人曾经在分期公司就职过，对题主说…
因为大学不是义务教育啊。譬如在美帝，穷人是绝对读不起大学的。中国ZF对你们多好，好歹还给贷款。
因为大学不是义务教育啊。譬如在美帝，穷人是绝对读不起大学的。中国ZF对你们多好，好歹还给贷款。
退款是针对10月18日后购买用户，10月27日宣布降价，间隔9天，配送时间一般2-3天，这9天中绝大部分用户在降价时尚在7天无理由退货期内，不退款面临的是几乎100％退货，不退是你良心，不对，是你蠢。&br&上市9天降价，说明定价虚高，退款是必须的，本质上是为了老用户心理平衡，暂时多收你们钱了。自我安慰过头没了消费者正常思维，也算是斯德哥尔摩症在商业中的一种表现吧。
退款是针对10月18日后购买用户，10月27日宣布降价，间隔9天，配送时间一般2-3天，这9天中绝大部分用户在降价时尚在7天无理由退货期内，不退款面临的是几乎100％退货，不退是你良心，不对，是你蠢。上市9天降价，说明定价虚高，退款是必须的，本质上是为了老…
我不知道什么利息什么的。&br&&img src=&/81246a14aaa437ebe448fe90a3c79016_b.png& data-rawwidth=&1054& data-rawheight=&630& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1054& data-original=&/81246a14aaa437ebe448fe90a3c79016_r.png&&&br&&img src=&/f13e2dcff73e14b69092_b.png& data-rawwidth=&980& data-rawheight=&842& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&980& data-original=&/f13e2dcff73e14b69092_r.png&&都是买得国行手机iPhone 6，&br&&br&按照我的算法，&br&如果在分期乐上面买手机就是384*12-元；&br&如果是按照京东的来算就是384*12-元；&br&&br&如果利息只有609元，按照平常直接购机的话只有120元的利息，&br&&br&我觉得我完全能接受一年的时间多还这几百块钱，&br&&br&我只是想着在大多数人都在用iPhone的时候，我不需要用安卓手机。&br&&br&大不了这个钱我打工把它给还了。&br&&br&等到一两年之后再买，大学还有什么意义呢？
我不知道什么利息什么的。都是买得国行手机iPhone 6，按照我的算法，如果在分期乐上面买手机就是384*12-元；如果是按照京东的来算就是384*12-元；如果利息只有609元，按照平常直接购机的话只有120元的利息，我觉得我完全能接受一年的时间多…
肾是不可以分期切的，又不是炒羊腰子
肾是不可以分期切的，又不是炒羊腰子
这么说吧。&br&在有京东白条之前，我每天想的是这个月的上限是带几个家教，周末工作几个小时，需要多久才能存够买小米的钱。&br&在有了京东白条之后，我每天想的是，找个什么理由，每个月跟家里多要几百，然后直接买个iPhone。
这么说吧。在有京东白条之前，我每天想的是这个月的上限是带几个家教，周末工作几个小时，需要多久才能存够买小米的钱。在有了京东白条之后，我每天想的是，找个什么理由，每个月跟家里多要几百，然后直接买个iPhone。
现实，但不要脸。&br&大学生有时间，有健身意向，没钱，但也没什么社会经验，好面子。于是健身房的许多私教话术培训里有针对大学生的一套话术，让学生给家长施压，最后买个八千一万的课。如果像题主所说的实现了第三方合作，那就更容易骗耳根子软的学生了。
现实，但不要脸。大学生有时间，有健身意向，没钱，但也没什么社会经验，好面子。于是健身房的许多私教话术培训里有针对大学生的一套话术，让学生给家长施压，最后买个八千一万的课。如果像题主所说的实现了第三方合作，那就更容易骗耳根子软的学生了。
&p&&img src=&/ad1b73c2bf_b.jpg& data-rawheight=&320& data-rawwidth=&579& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&579& data-original=&/ad1b73c2bf_r.jpg&&
图片来源于网络&br&这是我的提问，昨天提了后，到晚上2点多我都还在想这个问题，在网上查了下大家的看法和监管的一些规定后，自问自答一下，不正确的地方大家尽情指正。&/p&&br&&p&&strong&第一部分：虚拟信用卡和京东白条的区别是什么，虚拟信用卡为什么被叫停？（&/strong&在下面说的虚拟信用卡都以阿里和中信银行合作为例，微信虚拟信用卡是一样道理）&br&首先是在春天里被央妈叫停的虚拟信用卡与京东白条的对比：&br&&b&虚拟信用卡&/b&：这是一个货真价实的信用卡，客户还可以在线下向中信银行申请拿到实体卡；&br&
购物环节，主要由银行垫资。&br&&b&京东白条&/b&：这是赊销行为，虽然是京东根据自己的信用标准限制了获得白条的准入资格；&/p&&p&
购物环节，背后垫资的不是银行，而是京东通过调整供应商账期获得时间差，所以相当于京东的供货商垫资。&br&阿里和中信合作是各取所取，因为虚拟信用卡的风控=支付宝的实名制信息+淘宝上消费等行为数据+中信银行信用卡风险管理技术+中信银行征信数据，如此一来阿里小贷不用向用户申请查询个人信用，这个由中信来做，中信也获得了阿里的数据，可谓一举两得。&br&
虚拟信用卡火速被叫停的原因是这么说，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”。&/p&&br&&p&银监会网站上资料显示。据2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人&b&本人亲自签名&/b&”，“并审核身份证件（&b&原件&/b&）和必要的证明材料（原件）”，“ &b&对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡&/b&”。&br&
因此，信用卡办理必须有一个线下签字确认，审核身份证原件的过程，尤其是首次办卡。&br&
那么，商业银行线上申请信用卡是怎么做的呢？商业银行网申信用卡后，如果审批通过，会通知客户本人带身份证原件前往网点进行面签，也就是执行亲见本人，亲见身份证原件，亲见本人签字的三亲见原则，而阿里的虚拟信用卡由于缺少了线下的这个环节，但是如果申请信用卡还要跑去网点面签审核，也不符合阿里便捷大众的原则。因此这个产品成败的原因我更愿意认为是从开始设计时就没有试探清楚监管的底线，至于其它的不可说的原因，也有一定道理，在此不提。&/p&&p&&br&&strong&第二部分，阿里分期购和京东白条的区别是什么？&/strong&&br&
6月底，天猫分期购也测试上线，这个产品又有什么特点呢，来看一下：购物后，阿里小贷将款项一次性全额支付给商家，消费者之后分期付款给阿里小贷，因此风险主要由阿里小贷承担。&br&那么阿里分期购和京东白条又是怎么火拼的呢？&br&
还是从阿里说起：&br&阿里比京东地道，因为前者风险自担，后者供货商肝颤；&br& 阿里开炮就直指京东主营的3C类大家电，正面叫板京东白条；&br&阿里可以通过冻结余额宝账户余额获得额度，左手拿收益，右手开白条，应用场景更多了一层；&/p&&p&京东白条分期数更多，不分期的话允许用户享受30天内还款免息，阿里只有三个期数可选，不过最短的3个月是免手续费的；&/p&&p&共同目的都是想进一步加强客户实名验证，增加客户粘性，促进消费，利用小额额度获取消费数据和信用数据，为建立以后的个人消费类风控提供基础。&/p&&p&可提升的部分：阿里分期购可以在结算时，由消费者决定分期的金额，比如5000元的电脑只要分期3000元，相当于账单分期，这样比按照商品分期更灵活。&br&最后补充一句，相对于京东白条，天猫分期购名字很不霸气，存在感不强，没有形成要分期，就上天猫的洗脑感。&/p&
图片来源于网络这是我的提问，昨天提了后，到晚上2点多我都还在想这个问题，在网上查了下大家的看法和监管的一些规定后，自问自答一下，不正确的地方大家尽情指正。第一部分：虚拟信用卡和京东白条的区别是什么，虚拟信用卡为什么被叫停？（在下面说的虚拟…
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