网贷不是馅饼是陷阱 一学生背负70万元债务
[摘要]大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。
钱凌是江苏常州大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。“赚钱快、收入高、无风险”——钱凌便一口答应了这个“好差事”，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了……钱凌的遭遇并非个案。据常州警方介绍，除钱凌外，还有常州工学院等高校的10名学生掉入唐兴的陷阱。曾有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”。消费观念不理性、个人信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。“很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。”常州警方办案人员告诉记者。而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。邓建鹏还表示，很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，“他们在广告中常常使用‘0利率、0担保、无服务费’等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。”也有专业人士认为，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。应加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制“大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。”“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。“防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。”邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。最后，从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。欧阳洁 陈建凤
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大学生分期平台上的一欠款不还会怎么样？法院会起诉吗？应该没有征信吧
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大学生分期平台上的一欠款不还会怎么样？法院会起诉吗？应该没有征信吧
四川 成都 发表时间： 20:12
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大学生消费分期贷款平台费率不一 逾期费率相差60倍
　　&大学生消费分期平台费率不一 记者调查发现
& & & &时下针对大学生消费的分期平台层出不穷。昨日，记者调查发现，不同平台的分期费率差距较大，有高达1.8%，也有低至0.30%，比如分期买iPhone 6s plus，有平台的年化利率高达25.55%。逾期费率也是相差60倍，有平台的逾期每日费率高达3%，即1万元贷款逾期每日的利息为300元。
　　近八成平台费率不明确
　　据了解，大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、考驾照、美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。其中大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品。
　　大学生对借贷知识缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。而银行信息港的调查数据显示，在其调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。
　　在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　费率高低是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在银行信息港筛选的80家平台中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确。
　　记者调查发现，各家平台的分期费率也不尽相同，有的高达1.8%，有的低至0.30%。以iPhone 6s plus 16g金色版12期分期的金额为例，有的平台年化利率高达25.55%。
　　银行信息港表示，与大众熟知的电商分期&京东白条&以及阿里&花呗&相比，&京东白条&为12%，阿里&花呗&为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
　　此外，针对大学生消费的分期资金来源上，记者了解到， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占72%。
　　对于分期平台，银行信息港建议，国家应对大学生消费分期平台进行适当监管。目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，对于消费金融平台的运营资质、类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期消费市场缺乏门槛、信息披露不透明等问题。银行信息港认为，国家应明确大学生分期平台主要监管机构并对分期平台进行适当监管，成立大学生分期平台行业协会，备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，避免过度信贷，同时将借贷信息数据接入央行征信平台。
　　机构建议
　　慎重选择分期付款平台
　　银行信息港调查数据显示，83%的大学生听说过大学生消费分期；当自己钱不够时，表示愿意使用分期付款购买商品的为71%；对于分期购物，超过50%的人首先关心价格费率和商品质量。
　　面对学生消费分期平台的涌现，银行信息港建议，大学生应提高分期消费知识水平。一方面，大学生应该衡量当前需求的必要性；另一方面要评估自己的还款能力，无论是商品分期还是现金分期，都会在拿到物品或者现金的情况下按月还款，大学生应提前计算好自己的还款额度，综合自己的月收入评估，一般来说每月还款额不应该超过当月总收入的50%。
　　同时，要慎重选择分期付款平台。当前分期平台鱼龙混杂，一些平台宣称低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，一定要看是否高利息、高违约金、高服务费等；因为有些平台除了每期收取利息之外，还加收其他费用。在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。
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记者在某个大学生贷款QQ群里发现，大部分同学并不打算还款，不少同学都有因逾期而被各贷款平台通知父母或学校的经历。
（原标题：借来的钱去哪儿了? 提现、购物占比各半）
随着“白条”、“花呗”以及P2P等互联网金融平台快速兴起，相关市场也日趋细化，其中，校园贷款、校园分期成为各大机构争抢的“香饽饽”。与此同时，个别大学生因此背上高额负债，甚至自杀的案例被媒体报道。那么，平台力推校园贷的现状如何？大学生去哪儿了？如借款人无力偿还，平台又将如何催收？对此，《每日经济新闻》记者为您带来深度调查，剖析校园借贷生态链。近日，一则“大学生负债数十万自杀”的消息，让校园贷等互联网金融模式再引热议。在此之前，校园贷作为备受资本青睐的一种商业模式，其不断传出的大额融资消息，也使其多次站在了创投市场的风口。“负债数十万自杀”这个极端案例的背后，大学校园贷款生态到底是怎样的？逾期率又如何？采访调查中，《每日经济新闻》记者在一个大学生贷款QQ群里发现，部分学生并不打算还款，不少同学都有因逾期而被各贷款平台通知父母或学校的经历。记者注意到，对于学生逾期不还的情况，贷款平台除通过父母及学校解决外，情况严重的甚至还会诉诸法律。一位分期平台的校园代理表示，在他审核的200单中，贷款需要提现的人数与贷款直接在互联网上购物的人数大致持平。●学生：非常后悔，再不入“坑”“现在非常后悔。以后一定合理消费，再也不想和这类网络分期贷款平台产生交集。”武汉某高校大三学生李好（化名）告诉《每日经济新闻》记者。2015年，由于提前用完了三个月的生活费，李好在朋友的推荐下通过趣分期平台贷款3千元。“虽然家里经济条件还不错，但毕竟是因为不合理消费产生了财务紧张，不好意思跟父母再要，于是打算先贷款，之后再分月还清。”李好表示。据李好介绍，趣分期办理贷款的速度很快，基本上一天之后即可通过认证。就李同学当时提供给趣分期的个人信息，该平台给出了7000元的额度，其中，可提现额度为3000元。这3000元可以直接转入用户绑定的支付宝账户。《每日经济新闻》记者查阅趣分期官方网站提供的信息发现，趣分期的贷款额度分V1、V2、V3三个等级，额度分别为3000元、7000元、9000元。其中，申请V1等级只需要线上认证，包括填写支付宝芝麻信用授权、学籍认证、父母等信息；V2等级则需上门审核，即学生在网上申请后填写学校及宿舍信息，趣分期的校园代理会上门对相关资料进行审核；V3等级也是由校园代理上门审核，不过所需资料则更多，包括成绩单，最近3~6个月支付宝流水情况等。“就我所代理的学校而言，同学们贷款还是相对谨慎的。虽然通过趣分期贷款比银行容易，但是大部分同学对于主动借款都持谨慎态度，会在签约前对利息及还款流程认真核实。”趣分期武汉某高校校园代理林某告诉《每日经济新闻》记者。虽然最后顺利还上了趣分期的贷款，但李同学仍觉后悔。他告诉记者，由于受家庭教育影响，向“别人”借钱一直是压在他心里的一块石头，想与朋友倾诉却又说不出口。而经过这件事后，他决定好好反思自己生活方式上的问题，以后再不入“坑”。实际上，在提供父母信息（主要是姓名和联系方式）给趣分期平台以获取贷款额度的过程中，李好非常犹豫。“我并不想让父母知道我用了这种（分期贷款）APP。最后校园代理给我的承诺是，不会打骚扰电话，只要按期还款就不会让父母知晓。”李同学说。日~日，是林某做趣分期校园代理的42天，在这期间，他所在的学校共完成了200多单的认证申请。林某向《每日经济新闻》记者表示，在他审核的这200多单中，贷款需要提现的人数与贷款直接在互联网上购物的人数是大致持平的。●贷款学生并非都能掌握好“尺度”武汉某高校大四学生马彦（化名）是同学眼中的“购物达人”。他从高中起就在淘宝等购物网站购买物品，是支付宝的深度用户。在分期付款流行的当下，他也不甘落后，很早就使用白条、蚂蚁花呗等工具。马彦告诉《每日经济新闻》记者，他使用分期付款功能很大程度上是把它当做信用卡，如今使用京东白条、蚂蚁花呗等付款还能在京东、淘宝上享受一定的购物优惠，且京东白条30日之内还款或蚂蚁花呗在下月10号之前还款都是不需要利息的。2015年，马彦在京东打了24次“白条”，共4180元，在支付宝使用蚂蚁花呗共消费约2000元。“贷款消费很容易让我产生一种错觉，我可以随时购买我想要的东西，但还款时仍会吃惊自己欠款这么多。”马彦说。值得注意的是，并不是所有大学生都能很好地掌控自己的“尺度”。《每日经济新闻》记者在某个大学生贷款QQ群里发现，大部分同学并不打算还款，不少同学都有因逾期而被各贷款平台通知父母或学校的经历。《每日经济新闻》记者发现，该QQ群内很多同学都是因为经不住诱惑步入分期贷款的死循环，“拆东墙补西墙”的这种方式很常见，而一旦踏入逾期，贷款平台各种催款方式不断，给自己和家人带来很大影响。
多数同学分期付款都是购买手机、电脑等电子产品。有同学表示，自己在某平台分期付款购买了一台iPhone 6，目前已经还款16期，已还近7000元，但是还差3000多未还。而令他愤怒的原因是，贷款时并没有仔细计算过最终还款利息，如今还款额已经远超当时的购买价格，心理上产生了极度的不平衡。实际上，对于逾期情况，贷款平台除通过父母及学校解决外，情况严重的还会诉诸法律。2015年，趣分期平台就将一名欠款、违约金、滞纳金合计逾3万元的大学生告上法庭。“提前透支购买一些东西无可厚非，但如果这超出了自己的还款能力，甚至以牺牲生活质量为代价，这是得不偿失的。”马彦称。
本文来源：每日经济新闻
作者：向江林
责任编辑：钟齐鸣_NF5619
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