好债与坏债的区别
好债与坏债的区别
　　我父母一生中的大部分时间都是在努力摆脱债务。相反，富爸爸一生中的大部分时间则是在努力支配越来越多的债务。富爸爸不是建议我和迈克尽量避免债务和偿清账单，而是常说：“如果你想成为真正的富人，你就必须知道好债和坏债的区别。”这并不是富爸爸最感兴趣的课程，他只是想让我们意识到财务状况好与差之间的区别。富爸爸更想做的是挖掘我们的财务天赋。
　　你知道好与坏之间的区别吗
　　在学校里，老师们大多数时间是在寻找好答案和坏答案。在教堂里，大部分讨论是关于善与恶的斗争。论及金钱，富爸爸也希望教会他儿子和我去区分金钱学中的好和坏。
　　穷人和银行
　　当我还是个孩子时，我知道许多贫困家庭并不信任银行和银行家。许多穷人感到和穿西装革履的银行家谈话不自在。所以他们中的许多人认为，与其去银行，还不如把钱藏在床垫下面或安全的地方,只要不是银行什么地方都行。如果有人需要钱，这些人会组织到一起，拿出他们凑的钱借给那位需要钱的成员。如果他们实在无法从朋友或家庭成员那里借到钱，他们就会光顾当铺把当铺当作他们的银行。他们并不是把自己的房子作抵押品，而是押入链锯或电视等物品，并承受很高的利息。现在，在美国的一些州，穷人在短期借款上的利率超过了400%，以至于被称为“发薪日贷款”。许多州规定了最高利息标准，但借钱的成本仍然很高。当我意识到这些金融机构对穷人有多苛刻时，我才明白为什么许多穷人不信任那些西装革履的人了,而且我认为信任是双向的。对穷人而言，所有的银行和银行家都很坏而且在剥削他们，而银行和银行家们对穷人也持有类似的看法。
　　中产阶级和银行
　　我的父母像大多数中产阶级一样，认为银行是存钱的安全地方。他们常对孩子们说：“钱放在银行里最安全。”所以他们把银行看成是存放钱的好地方，同时他们也认为借太多的钱不好。因此爸爸、妈妈一直想早日摆脱账单的烦扰。他们的目标之一就是还清房子的贷款,自由自在地拥有它。总结他们的观点就是，银行很好，存钱很好，借钱就不好了。这就是为什么妈妈总在叮嘱：“既不要借债，也不要放债。”
　　富人和银行
　　与之相反的是,富爸爸却教育迈克和我要有财务智慧，如书中已提到的，智力的定义之一就是发现细微差异的能力，或是分而增。富爸爸的特别之处就是他并不盲目地认为储蓄就好或借钱就坏。相反他会花很多时间教我们了解好储蓄与坏储蓄、好费用与坏费用、好债与坏债、好的损失与坏的损失、好收入与坏收入、好税与坏税、好投资与坏投资的不同。富爸爸通过教我们寻找细微差异去思考,以提高我们的财商。换句话说，如果你能讲出的好债与坏债、好储蓄和坏储蓄之间的不同越多，你的财商就越高。如果你把一些东西如债务等能分出好和坏来，那么就意味着你的财商较高。
　　本书不讲好东西或坏东西之间的具体差异,如果你有兴趣，“富爸爸系列”的第三本《富爸爸投资指南》介绍了一些有关好债与坏债、好坏费用、好坏损失、好坏税收等之间的不同。
　　本书想提醒家长尽量避免下面这样的话：
　　?“不要负债。”
　　?“要多存些钱哦。”
　　?“快付清你的账单。”
　　?“不要用信用卡。”
　　?“不要借钱。”
　　综上所述，穷人总是认为银行不好并躲避银行；中产阶级会认为银行提供的有些服务好,有些服务不好;而富爸爸则教育我们去认清每件事的好与坏的两个方面。富爸爸鼓励我们去发现财务事件上的好或坏，富爸爸增加了我们发现细微差异的能力,进而提高了我们的财商。
　　挖掘孩子的财务天赋
　　富爸爸教给我们的最重要一课就是他所谓的“像银行家一样思考”。他也称其为“金钱炼金术——如何把铅变成金子”或“如何白手起家挣到钱”。
　　读过《富爸爸，穷爸爸》一书的人会想起书中我的那个可笑故事。那个故事是说，我想学着按银行家的方式思考或者说按炼金士的方式思考,我想变成炼金士,将铅变成金子。富爸爸希望我和迈克真正了解银行是怎样运作的，而不是像大多数穷人那样,认为银行不好或像大多数中产阶级那样认为银行的某些地方很好而某些地方不好。在我们的成长过程中，他有时会带我们到他的银行里，让我们坐在大厅里观察来来往往的人们。最后，当我们做过多次这种练习后，他问我们：“你们看到了什么?”
　　当时我们只有14岁，很多事情我们还不了解，结果迈克和我表现出像其他十几岁的孩子被问到问题时的样子,耸耸肩，看起来有些不耐烦。“人们来来往往。”迈克应道。“就是嘛。”我答道：“就是这样子的。”“很好。”富爸爸带我们走到出纳柜台那里,我们看到一个女人正在存款。“看到了吗?”他问。我们点点头。“好的。”他又把我们领到一位银行工作人员的桌前,“你们在这里看到了什么?”我和迈克看到一位身着西装的男人正在填写财务报表并跟银行工作人员在谈话。“我不太清楚，”我说，“如果让我猜,我猜他是在借钱。”“好的。”富爸爸暗示我们离开,“你们终于看到了我想让你们看到的东西。”
　　钻进他那辆被夏威夷的太阳晒得热烘烘的车，迈克问我：“我们到底看到什么了?”“问得好,”富爸爸答道,“你们看到什么?”“我看到人们走进去把钱存到银行里,”我说,“我还看到另外一些人走进银行把钱借出去,这就是全部。”“很好,”富爸爸说，“那么借出的钱是谁的钱?是银行的钱吗?”“不是，”迈克说,“是存款人的钱，银行在用别人的钱赚钱。他们吸收存款并把它们贷出去，他们用的不是自己的钱。”
　　“好的,”富爸爸转向我说：“你父母每次到银行做些什么事?”想了片刻，我答道：“他们千方百计地去存钱。假如他们借了钱，他们就千方百计地去还钱。他们认为储蓄很好,借钱是不好的。”“很好,你的观察力很强。”富爸爸说。我把棒球帽檐转到脑后，又耸了耸肩，心里想:还不错。车子正往回开,向富爸爸的办公室驶去。
　　回到办公室，富爸爸在黄色便笺上画了如下的图表——财务报表图:“你们看得懂这幅财务图吗?”他把本子推到我们面前，问道。迈克和我研究了一会儿点头说：“我们懂了。”今天我们已见过许多不同类型的财务方案，因此更能理解富爸爸的思想了。“银行吸收存款并付给储蓄者3%的利息，然后以6%的利率贷给借款人。”富爸爸点点头说：“这是谁的钱呢?”“是储蓄者的钱。”我迅速答道。“储蓄者的钱一进入银行，银行家就想把它借出去。”
　　富爸爸又点了点头。一阵沉默，他想让我们消化一下他想让我们了解的东西。他说：“我和你们玩《大富翁》游戏的时候，我常对你们说你们要寻找获取巨额财富的配方，对吗?”
　　我们点头称是，“4所绿房子，1家红色旅馆。”我轻声地答道。“好。”富爸爸说：“不动产的好处之一就是你们能看到它。现在你们又大了一些，我想让你们看到眼睛看不到的东西。”
　　“眼睛看不到的东西?”我问道，这回感到有些困惑不解了。富爸爸点了点头。“你们现在又长大了一些，大脑更加成熟了。我想开始教你们用大脑去看那些穷人和中产阶级很少看得到的东西。他们看不到是因为他们不熟悉财务报表以及财务报表的作用。”
　　迈克和我安静地坐着,期待着。我们知道他将向我们展示的是一些看似简单实则深奥的东西。这些东西之所以深奥是因为我们能够超越表面上的简单去看它。富爸爸又拿出他的便笺，画了第二幅图——富爸爸的财务报表:迈克和我坐在那里,盯着这幅图,看了好长一段时间。如我所说的，是一张很简单的图，但是如果我们能透过它的简单的表面，就会发现它的深奥。最后我开口了：“所以说你借钱，然后又把它借出去，就像银行一样。”
　　“对,”富爸爸说,“你可知道你的父母常说‘既不要借款,也不要放债吗’?”我点点头。“这就是他们要为钱而奋斗的原因,”富爸爸说,“首先他们把注意力集中在存钱上。如果他们借钱，他们会借钱去买他们认为是资产实际上却是负债的东西,比如他们会买房子和汽车,这些东西让现金流出而不会带进现金流。然后他们会辛勤工作去偿还债务，这样就可以说‘我彻底拥有它了’。”
　　“这么做很糟吗?”我问，“不是，”富爸爸说。“这不是好与坏的问题，这是所受教育的问题。”“教育?”我重复道。“教育和这件事有什么关系?”“是这样的,”富爸爸说，“关于金钱，你父母所受的教育并不好，所以他们认为存钱和尽量快地偿还债务是最好的出路，以他们所受的财务教育，或者说他们所具有的`理财经验'，这种金钱管理模式最适合他们。”“但是假如他们想做你所经营的事业，”迈克说，“他们就必须增加他们的财务教育。”
　　富爸爸点了点头,“这就是我希望在你们离开学校前能为你们所做的事。如果你们在离开学校前没有学会我教给你们的这些东西，你们将很难再有机会学到这些东西了。如果你们在离开学校之前,没有这方面的教育,你们会感到生活在不公平地利用你们，其实这就是因为你们对钱知之甚少。”
　　“你是说现实世界会教训我们?”我问道。富爸爸点了点头。“所以你会借钱去赚钱。”我说。“对。”“可我的父母却在为钱工作，然后拼命存钱,想尽办法不借钱。”富爸爸点点头:“这就是他们很难致富的原因。”“因为他们是在为钱努力工作。”我接着说，希望能得到富爸爸进一步的解释。富爸爸点点头说:“可是你努力工作是有限度的，而且你辛苦工作能够得到的钱也是有限度的。对于大多数人来说，辛勤工作能换回的钱是有限的。”所以你能存的钱也是有限的,”迈克插嘴道，“你还说过，在雇员得到工资之前，已被扣掉了一大块税。”
　　富爸爸静静地向后靠在椅子上,他觉得这一课快结束了。我的眼睛停在富爸爸的便笺纸上，我指着资产项和负债项问道：“你和银行的做法一样,从银行借款，然后再想办法用借到的钱挣回更多的钱。”富爸爸注视着我说道：“现在让我们看一看你父母的财务报表。”看到这张报表，我惊呆了,坐在椅子里一动也不动，我明白了富爸爸要告诉我的东西,它如同一座警示钟一样。富爸爸又用这个活页本画出了我父母的财务报表。富爸爸、迈克和我坐在那里研究两张财务报表的不同,可我并不知道这堂简单的课会对我的生活产生多么大的影响。自那天起，我看世界的方式的确发生了改变。这个简单的例子中有许多值得领悟的东西，直到今天我仍在学习这堂课。许多教益是看不到的。我建议大家和朋友们坐下来,论这些细微差异对人一生的影响。
&&&&&&& 我建议能花一些时间来讨论如下一些问题：在生活中,人们由于财务观念的原因造成资产挣回的钱少于负债的成本时会发生什么事情?你存一笔钱要花多长时间?假如你不是去借10万美元，而是考虑若你每年仅挣50000美元且要支付全家的食物、衣服和教育，你需要多长时间才能存到10万美元?
　　?假如你借钱挣钱，而不是辛苦工作去存钱，然后再用你自己存的钱去挣钱，你能以多快的速度比别人先富起来?当一个爸爸借债然后把债务变成资产时，另一个爸爸是怎样拿出资产——储蓄并把它变成负债的(储蓄者总是损失方)?为了成为借钱挣钱的人，你应具备哪些财务技能?你该怎样学习以掌握这些技能?两种财务报表有哪些长期和短期风险?我们该教孩子些什么?如果你愿意花些时间讨论这些问题，我认为你会明白为什么有些人变富而有些人终生在财务问题中挣扎。生活中许多人为钱所苦或财务成功都蕴含了金钱、储蓄和债务课程的内容。
　　提醒你——从小事做起富爸爸常说：“处理所有债务的态度就像你手拿一把上了膛的枪。”富爸爸常说了解好债和坏债都很重要的原因是因为债务有使你成为穷人或富人的力量，就像已上了膛的枪可以保护你也可以杀了你。在今天的美国，信用卡债务已威胁到许多家庭，甚至威胁到受过良好教育的家庭的生活。
　　本章的主要观点是给你一些时间让你思考,关于债务——你该教给孩子些什么。如果你想让你的孩子长大后能在较短的时间里变得富有，作为父母，你就需要教你的孩子关于债务和债务管理的基本技能。这样的教育应从财务报表开始。如果你不教你的孩子关于债务的任何事情，你的孩子就有可能在其一生的大部分时间里
　　为财务问题苦恼。他们努力工作、努力存钱，但依旧陷入债务堆中。下一章讲的是父母该怎样提高孩子的财商，拥有高财商的孩子会更好地运用债务的惊人力量。如富爸爸所说的“对待债务的态度要像手拿一把子弹上了膛的枪”以及“你必须知道好债和坏债的区别”。当你开始教你的孩子识别好债和坏债、好费用和坏费用时，你正在发掘你孩子身上的财务天赋。
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