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我国医疗保险领域逆向选择的成因及对策-保险研究论文
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我国医疗保险领域逆向选择的成因及对策-保险研究论文
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【哈佛笔记124】医疗保险的道德风险和逆向选择
　　逆向选择
　　买保险与买其他商品不同，有逆向选择的问题。卡特勒在PPT中写出两句话，让学生判断是否正确。 第一句话是：“让保险产品（insurance plans）竞争，让消费者有选择，这对消费者有好处。”第二句话是，“相互竞争的保险公司必然为消费者提供更多的价值。” 这两句话看似合理，却不适合医疗保险领域。例如，生产一辆汽车的成本与谁买这辆汽车无关，但医疗保险的成本与谁买保险息息相关。 因为这个区别，一些看起来是常识的结论不适用于医疗保险领域。
　　让我们把想买医疗保险的人简单地分为病人和健康人两个客户群。保险公司的基本运作模式是用健康人的保险金（premium）来补贴病人的巨额花费。保险公司根据预计的医疗费用，行政成本，和5％左右的利润，计算出所有加入保险的人每人应该付的保险金。那么，健康人的比例越大，病人的比例越小，保险公司计算出来的月供就越低。 Medicare 和Medicaid因为是国家主导的医疗保险，属于非盈利性质，不需要市场宣传等成本，所以比私营保险公司的运营成本低，从税收中征收的保险金也相对低廉。
　　因为这个运作模式，健康人不愿意与病人买同样的保险产品，他们愿意买保险金价格低（月供低）的产品，这是情理之中的。保险公司为了迎合健康人的需求，就设计保险价格低的产品，但他们仍然要保证一定的利润，于是就只能减少医疗覆盖面：允许报销的内容少，报销程序严格等办法。不愿意买医疗保险覆盖面少的病人就只能停留在保险金价格较高的产品上。价格较高的产品因为病人比例高、健康人比例小而入不敷出，不得不提高对每个客户的保险金价格，导致比较健康的人再次流出，买便宜的保险。 久而久之，这个价格高、覆盖面高的产品就只剩下最严重的病人。 这个保险产品恶性循环，最终关闭。竞争的结果是，市场上只剩下保险价格最低，覆盖面最小，只适合健康人的保险产品，而最需要保险的病人却无处可去。（这与萨默斯讲的“竟次”（race to the bottom）这个概念一样，详见《哈佛笔记》中萨默斯系列，或《哈佛经济学笔记》书中第48页）。
　　那么，政府该怎么办呢？一种办法是通过立法，制定规章制度，不允许保险公司这样或那样做，一旦违反就要罚款或接受其他处罚。一种办法是由克鲁格曼（Paul Krugman）为代表的左派经济学家倡导的国家大包大揽的全民保险和全民医疗。克鲁格曼说，“自由竞争的市场在医疗保险领域中根本行不通。” 这次立法（PPACA）采取了一种折中的办法：政府根据某个医疗保险产品的客户群的健康程度（例如，年龄、性别等数据）对这个产品给予补贴，这样保险公司就没有甩掉病人这个包袱的动力了。同样，对心理医生（mental health）的需求也很特殊，很多保险产品因为人们对心理健康的需求量大，效果不明显而不愿意覆盖这方面的花销，政府就把这一项单列出来，专门补贴；客户的其他医疗需求由正常的保险产品负责。
　　在左派经济学家的策划下，为避免保险公司“逆向选择 ”问题，这次立法（PPACA）采取“三管齐下”的措施：一方面降低私有医营保险的门槛（降低保险价格），一方面扩大国家医疗保险（Medicare and Medicaid）的覆盖面，另一方面要求所有人（贫困线以下等特例除外）都有医疗保险。 如果国家不能要求“所有人都有保险”，那么前两方面都会导致经济损失，无法持续，所以第三方面至关重要。但是极右派指责，这个硬性规定是限制人身自由，违反美国宪法。佛罗里达州的检察长已经把联邦政府告上法庭（详见《哈佛笔记117：模拟美国国会医改投票》的后半部分）。结果如何还需拭目以待。
责任编辑：何华峰 | 版面编辑：董兢
财新网“名家/新秀”专栏作家。财新传媒驻波士顿特约记者，《哈佛笔记》专栏作者。曾任《世界时报》（WorldPaper）记者和研究员，哈佛商学院研究员，网络杂志《视角》 (Perspectives) 资深编辑，学生杂志《哈佛评论》（Harvard China Review）主编和主席。她的研究领域主要涉及经济，社会问题及公共政策。
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2月13日，贵州茅台5名董高监递交辞呈，辞职原因包括工作变动和到龄退休。茅台人事变动备受关注，茅台董事长袁仁国同样为1956年出生，达到到龄退休范围。因公司监事会成员低于法定人数，在改选出的监事就任前，监事会主席罗双全和监事张毅仍分别履行职务。除此之外，其余人员辞职自辞职报告送达董事会即生效。（实习记者 周宇诗）
路透报道，马来西亚警方证实，身亡的朝鲜男性为金正男，为朝鲜领导人金正日的同父异母兄弟。金正男的死因尚未查明。韩联社此前援引韩国政府消息人士称，朝鲜最高领导人金正恩的长兄金正男（46岁）2月13日上午在马来西亚遇害。
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您好，我是广州中医药大学的学生，这是一份关于城乡居民医疗保险逆向选择的调查问卷，目的在于了解农民群众对参加新农合的一些看法，倾听老百姓的心声，对新农合的运行提一些建议，更好的推动新农合的健康发展，。本问卷仅用于相关问题的研究，不公开，请您抽出宝贵的时间，根据自己的实际情况填写这张问卷。谢谢！
—、家庭一般情况调查1.您家户籍人口数（户口本上的人口）有多少 人&*人数2.您家是否被列为当地的贫困户？&*（1）是（2）否3.您家是否被列为当地的低保户？&*（1）是（2）否4.您一年的家庭年人均收入是多少？&*（1）1000以下（2）（3）（4）（5）25001以上5.您的家庭中有无慢性病患者？&*（1）有（2）无6.和您一起居住的老人有多少位？&*人数7.家里老人是否都参加养老保险？&*（1）是（2）否(3)无8.你的家庭中有无外出务工人员？&*（1）有（2）无9.外出务工人员在外出工作地方是否都参保了？&*（1）是（2）否（3）没有外出人员10.您的家庭上一年医疗费用支出费用是多少？&*（1）500以下（2）501-1000（3）（4）（5）10000以上11.从您家到最近的医疗单位需要多少分钟？（以常用交通方式计算）&*时间二、家庭成员个人情况调查12.性别：（1）男（2）女户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员提示：根据家庭成员实际情况填写，例如：家里有六口人，分别是户主，配偶，儿子，女儿，父亲，母亲，则只需在对应的六个选项填写相关情况13.年龄：（岁）（1）15岁以下（2）16-25（3）26-35（4）36-45（5）46-55（6）56岁以上户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员14.婚姻：（1）未婚（2）已婚（3）离婚（4）丧偶（5）其他户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员15.文化程度： （1）小学以下（2）小学（3）初中（4）高中（5）大专及大专以上户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员16.职业：
& &（1）种植（2）养殖（3）建筑（4）外出打工者（5）个体经营者（6）其他职业户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员三、参保情况17.您去年（2015年）是否参加城乡居民医疗保险？
&（1）是（2）否户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员18.您今年（2016年）是否参加城乡居民医疗保险？（1）是（2）否户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员四、家庭成员身体健康状况19.您觉得您的身体健康状况如何？（1）很差（2）较差（3）一般（4）较好（5）很好户主配偶儿子女儿父亲（指户主的父亲）母亲(指户主的母亲)二儿子二女儿其他家庭成员20.您上半年的生病情况？
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&&*（1）不了解（2）不大了解（3）一般（4） 比较了解（5）非常了解24.您了解城乡居民医疗保险的起付线和封顶线吗？
& &&*（1）不了解（2）不大了解（3）一般（4）比较了解（5）非常了解25.您了解城乡居民医疗保险具体的报销政策吗？&*（1）不了解（2）不大了解（3）一般（4）比较了解（5）非常了解六、对城乡居民医疗保险的满意情况26.您对现在城乡居民医疗保险的住院报销比例的态度？
&&*（1）比例太低（2） 虽低，但可以接受（3）比例合适（4） 比例很合适（5）不清楚比例，无所谓27.您对目前只是住院给予补偿，门诊报销一年累计只能报150元满意吗？
&&*（1）非常满意（2） 满意（3）一般（4）不满意（5）很不满意28.您觉得城乡居民医疗保险的缴费金额高吗？
&&*（1）低（2）较低（3）一般（4）较高（5）高29.您觉得城乡居民医疗保险对您家的帮助大吗？
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& &&*（1）非常满意（2） 满意（3）一般（4）不满意（5）很不满意36.你在家庭中的角色是？&*（1）户主（2）配偶（3）儿子（4）女儿（5）其他37.你是农村户口吗？&*是否问卷到此结束，再次感谢您的参与！祝您健康快乐！您所在位置： &
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西北大学 硕士学位论文
社会医疗保险中的逆向选择问题研究 姓名：贺暾 申请学位级别：硕士 专业：社会保障 指导教师：席恒 座机电话号码 摘 要 我国的社会医疗保险制度 城镇职工基本医疗保险制度 建立运行已经有近
十年的时间，在近十年的运行中，在保障职工的身体健康，减轻家庭负担，增进
社会稳定和经济发展上起到了很大的作用。但是，随着时问的推进，存在问题不
断暴露，其中逆向选择是一个比较严重的问题。 本文从社会医疗保险实施过程中政府、经办机构、参保者个人以及医院多方
互动入手，分析社会医疗保险中多方互动关系的特点，参与主体问的利益矛盾，
分析强制性和逆向选择之间的关系，指出社会医疗保险中存在逆向选择问题。 将社会医疗保险主体分为保险方、参保方、医院和参保患者四方主体，指出
当前社会医疗保险市场上逆向选择的现象。投保人参保意识低，利用自身的信息
优势，拒绝或推迟参保、拒绝、隐瞒、逃避或减少缴费。保险方对参保方则利用 自身对制度运行的信息优势，控制保险的覆盖面，加重个人在保险中的负担等。
医疗机构在按照病种诊断付费的情况下，为了避免自身的损失，出现逆向选择。
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疗保险市场有别于传统经济学研究中标准市场模型的特殊性，医疗保险的不完全
契约属性，认为社会医疗保险中逆向选择的原因在于强制性的社会保险制度并没
有达到完全的强制，受到制度环境影响，各方参与主体为追逐经济利益，利用依
然存在的主体问信息不对称
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首先，要明白医疗保险的保障范围。在我国，医疗保险指保证被保险人因疾病所致费用或损失获得补偿的一种保险。这里的&疾病&必须满足三个条件：第一，由人体内部原因引发。如果是由外来的原因引发的就属意外伤害。不过有些疾病的最初诱因也是外来的，但这种诱因往往先侵入人体，在人体内经过一段时间后引发疾病，如传染病等;第二，由非先天原因引起。医疗保险承保的疾病须是保险有效期内发生的，先天产生的身体缺陷，如耳聋、眼盲等先天性疾病不属医疗保险的保障范围;第三，有病因，能治疗。保险公司支付保险金局限在保障范围内，被保险人对此不能掉以轻心。众所周知，一些不在城镇居民医疗保险报销范围内的高额自费项目，让看病的老百姓吃不消。入院有&门槛&不同级别的医院住院起付标准也不同，起付标准以下的费用要个人支付，高于起付标准的部分，才能由医保中心按比例报销。　　其次，要选择适合自己的保险险种。不同的险种有不同特色，各类险种都有自己相对应的消费群体，如重大疾病保险则主要针对肩负家庭重担的中青年客户。一则此类客户十分担忧重大疾病的发生祸及整个家庭，有强烈的投保意向和保险需求;二则此类保户有缴纳保费的能力。我们时常听到这个险种好那个险种不好的说法，实质上，这里的险种好坏是指其使用价值，我们知道商品的使用价值是不能衡量其大小的，只能说某商品更适合某人消费，也就是说险种没有好坏之分，只存在更适合谁消费的问题，有充裕经济条件的确实可以考虑一些像高端生育保险等高端医疗保险作为保障，但一般人选择常规的医疗险也无不妥，能保障基本的治疗需要是最主要的。因此，对被保险人而言，选择险种至关重要，它关系到其保险消费效用能否实现最大化。目前，我国医疗保险市场的险种主要有：综合医疗保险、住院保险、手术保险、各种津贴保险以及特种疾病保险等。被保险人在缺少相关保险专业知识的情况下，可以考虑向保险公司进行险种选择咨询或者要求其为自己度身定做一份医疗保险计划方案，也可以委托保险代理人为其选择险种。　　再次，要弄懂医保保险金的给付方式。对于难以区分社保卡和医保卡的区别的老年人来说，除了选险种以外，弄清楚保险费用的给付方式也是很重要的。现在我国医保保险金的给付方式有两种：报销式和定额式。报销式给付通常有一个自负额，保险公司只负责自负额以上的部分，并且只按一定比例进行报销。这类险种在赔付时要出具医疗费用的原始发票，而且如果已为其他保险方式报销了一部分费用，责任范围多是在剩余部分内赔付，如医疗费用报销式的住院医疗保险。当然，这类保险的费率相对低，定额给付方式是指对某一种疾病或某一类手术给付的保险金在合同签订时拟定，一旦诊断明确就能给付约定保险金的给付方式。此类险种的费率相对较高，但保障程度大。保险金额的给付方式直接关系到被保险人的切身利益，被保险人请勿忽视。　　最后，要考虑医保保费支付的经济承受能力。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额等一般是有区别的，保费因此有高有低，而且不同的险种报销的比例或补偿额度也不尽相同。对参与社会医疗保障的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果参保人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向参保人提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，不仅仅要关心大病保险一年多少钱，还应该弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。