大学生屡次透支信用卡沦为卡奴
来源：中国青年报
　　从银行走出来的那一刻，孙楠楠感觉终于解脱了，不堪重负的半年“卡奴”生活使她身心俱疲！站在阳光下，她突然发现，原来天变得那么蓝，呼吸是那么畅快。
　　“刚才，我把最后一笔欠款还完后，就立刻把卡报停了，这半年真是折磨死我了！”现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，孙楠楠轻快地说。
　　孙楠楠是一所大学的大三学生，去年冬天的一个下午，她回到公寓时，见到某银行正在推销信用卡业务，“每月可以透支3000元”的宣传打动了孙楠楠的心。以往，看到了喜欢的东西要攒够钱才能买，可有时钱攒够了东西又卖没了。于是，她也想尝试一下“花明天的钱，圆今天的梦”。
　　“我每个月有1000块钱的生活费，当初只是想，如果真的透支了可以用生活费还上，没想到……”孙楠楠叹息。
　　元旦临近，各大商场搞起了打折促销活动，孙楠楠花了半天时间前去“淘宝”，化妆品、衣服买了一堆，花光了生活费不说，还在卡里透支了500多块钱。她原本计划“紧缩”下个月的生活费还上，不料同学过生日又要吃饭应酬，不但没能用生活费还上欠款，还让她又透支1000块钱。
　　一个月的还款期限迫在眉睫，她不敢跟父母说一个月花了2500块钱，尤其还向银行透支了1500块。只得瞒着家里向同学借钱，用来还银行的欠款。可同学也大多是“月光族”，孙楠楠借了好几个同学的钱才凑够1500块钱。
　　好容易堵上银行这个窟窿，她又要为欠同学的钱发愁了。“下个月不吃不喝也才1000块钱，根本还不上欠的钱。”无奈，孙楠楠只得再向银行透支下个月的钱来还同学的钱。如此反复，搞得她整天神经兮兮的，上课也没了劲头，密友说她像是“霜打的茄子”。
　　“每个月的生活费都不够花，经常要借钱还款，拆东墙补西墙，就这么一直恶性循环下去，最后我只能打工还债。”孙楠楠一边向记者诉苦衷，一边还在给顾客化妆。
　　为了堵上银行的“窟窿”，孙楠楠在学校附近的影楼找了一份化妆师的工作。老板是刚毕业的大学生，体谅她每天还要上课，允许她没课的时候来上班，每个月800块钱加提成。孙楠楠像抓住了救命稻草一样珍惜这份工作。“我对化妆还算有点兴趣，而且如果客人多选片子我就会有提成。这样，还清银行的钱就有希望了。”刚接触工作的孙楠楠满怀信心。
　　从那以后，孙楠楠每天奔波于课堂和影楼之间，常常顾不上吃饭，就连约会逛街都“戒”了。“我得去上班。”好友找她逛街吃饭，总会从她嘴里听到这句无奈的话。
　　在影楼煎熬了3个月后，孙楠楠才“赎”出自己的自由身。她用打工赚来的钱，终于还上了透支的钱。
　　这段经历让她刻骨铭心。“其实挣钱并没有我原来想的那么简单。起初，老板还可以通融你回去上课，可大三课多，总不上班老板也不乐意。总是旁敲侧击含沙射影地刺激你，听着心里可难受了。那时我就对自己说：等挣够了还银行的钱，说啥我也不干了。”孙楠楠说，还清了银行的钱，也懂得了工作挣钱的不易。“全当是拿钱买个教训。”
　　和孙楠楠有类似经历的学生并不鲜见。为了一件名牌衣服，一个新款手机，一顿奢侈的晚餐……攀比、爱面子、缺乏理财能力和自制力，让本该安心读书的大学生成为“负翁”。为何身无余财的大学生屡屡透支，债台高筑？难道使用信用卡透支真如这些大学生想象的轻松、无风险吗？
　　记者向银行的工作人员了解到，专门针对大学生的学生信用卡透支额度是3000元，取款额度是1500元。还款期限20天至50天不等，如果超期不归还，要交纳最低还款额5％的滞纳金。除此之外，学生还有更大的便利，第一次透支取款不收取手续费。学生只需要拿身份证、学生证，填写一张表格，半个月之内银行就会把信用卡寄到客户手里，无须学校和家长的确认。
　　银行界业内人对发展大学生信用卡业务普遍抱有乐观态度，他们认为，发展学生信用卡业务是为了培养这些大学生珍视个人信用，磨练自我约束、理性消费的意志。学生持卡交易记录将直接纳入国家个人信用数据库，毕业时出具权威个人信用报告，这对于他们步入社会、贷款买房买车都有好处。而且，大学生是一个相对单纯的群体，他们自己还不起，还有父母，只要超过了规定还款期限，银行会立即按照办卡表格上登记的家庭住址和父母单位等联系方式，督促父母帮其偿还债务。
　　然而许多家长却对此表示担忧。他们说，这些持信用卡的学生，虽已成年但还未成人，自我管理能力不强，没有学校、家长的约束，使用信用卡时，一不小心就会成为“卡奴”，总是为了欠下的钱而忧心，甚至出去打工赚钱，影响学业。家长们认为，应该对无收入学生办理金融类业务进行必要的控制，否则遭殃的还是家长。
　　记者在采访中了解到，黑龙江某大学因一些学生办理信用卡后恶意透支，毕业后离开当地逃避欠款，直接影响到银行的利润和收入，银行已经停止为该校学生办理信用卡的业务。
(责任编辑：skyge)
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茶 余 饭 后一、大学生信用卡的使用现状；（一）大学生办卡数量持续激增；随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐；（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动；据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的；（三）对信用卡的使用频率还不是很高；通过大学生通过对大学生的消费习惯调查，72.7%；二、大学生信用卡使用存在的问题；由于许多商业银行与众多经销商有合作关
一、大学生信用卡的使用现状
（一）大学生办卡数量持续激增
随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据统计，现在已有53.7%的大学生拥有信用卡
（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动
据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其它途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。
（三）对信用卡的使用频率还不是很高
通过大学生通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。另外，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1~3次，约57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，还有5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。
二、大学生信用卡使用存在的问题
由于许多商业银行与众多经销商有合作关系，使用银行信用卡，不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待，享受增值服务，这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临着较大的信用风险。同时，大学生作为一个特殊的无收入群体许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。
（一）从发卡银行角度分析
1、制度缺陷
各大商业银行为维护经济利益和竞争优势，针对大学生这一特殊消费群体，对其信用卡的发行对象、发行条件和信用额度等方面做出具体规定。
表一：各银行发卡规定（来源：中国金融网）
从发卡银行发行大学生信用卡的规定来看，尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。银行既没有对大学生素质进行考虑，也没有对信用卡数量进行控制，一个“名校”大学生可申办多张信用卡。银行未注意持卡人的质量，盲目追风，信用卡营销机制欠完善。银行为了积攒用户，提高知名度疯狂发卡，招聘一些流动性较大的营销人员发卡，并以发卡数量作为唯一的考核机制，过度地追求了发卡量。而单纯追求发卡数量，忽略了发卡质量，这种不考虑大学生消费和还款能力，又不限制办卡数量的做法导致大学生信用卡日益泛滥和大学生信用卡呆坏账率逐年上升等信用风险产生，并且银行在办理信用卡时没有进行严格审核。大学生属于无固定收入群体，部分银行没有按照规定对申请人的还款能力审核，有的银行甚至通过雇佣学生销售人员在校
园内进行频繁的营销轰炸。这种降低信用卡申请门槛的方式往往会带来坏账增加。
2、操作风险
操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。从国外信用卡操作风险管理实践经验出发，它包含于市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节；操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。随着信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。大学生信用卡在操作过程中同一般信用卡无明显差异，因而面临的操作风险也几乎相同。
3、收单风险
与普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。主要包括三种情况：收款员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算；持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。
4、后期管理和服务风险
大学生作为特殊的消费群体，有控制能力弱，理财观念单薄，未形成成熟的消费习惯等特点。而且无固定工作、无收入、无稳定还款来源，三无问题也成为大学生信用卡瓶颈所在。因此为了控制风险，银行后期的管理与服务应及时跟上，如与持卡学生所在的当地高校在校生及其教师加强联系，随时了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面的情况等
（二）从大学生角度分析
1、信用风险
大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。大学生信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。伴随着国内各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费的情况凸显。大学生仍属于没有固定收入来源的群体。随着就业压力的增大，许多大学生面临着毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。这直接影响到了银行信用卡业务的利润收入。某发展银行对400 名信用卡欠款人士采用电话采访和电脑记录统计手段进行调查：年龄组别：18- 29 岁，320 人，占80%；还款能力：不具备，120 人，占30%；不肯定，199 人，占49.75%；月收入水平：1000 元以下，35 人，占8.75%； 元，210 人，占52.5%；欠款数额： 元，140 人，占35%。从以上调查数据可以看出，使用信用卡人士的年龄主要集中在18- 29岁之间，人数高达80%；月收入低于2000 元的比例也达到61.25%。信用卡这种提前消费的方式受到追逐时尚和享受物质生活的大学生的追捧，他们拥有高违约群体的显着特征，在违约人群中必然占有一席之地。
2、欺诈风险
大学生欺诈风险指大学生欺诈行为给银行带来的风险，主要是透支过度最后欠款不还。同一般信用卡欺诈风险相比，大学生欺诈风险分为两种情况：恶意透支引发的欺诈风险，与一般信用卡欺诈相同，大学生透支的目的就是为了违约；善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，造成所欠金额越来
越大，以致最后无力还款只有违约。大学生欺诈风险还存在高科技伪造信用卡的案例，他们拥有较强的理论背景和专业知识，进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。
3、成本风险
主要表现为信用卡使用率低。很多大学生办卡并非出于消费的需要，这主要表现为两种现象：一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。这些大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况，日积月累易导致银行的经营风险。
4、法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
三、大学生信用卡风险管理对策
（一）内部管理
1、建立科学管理体系
⑴、需要进一步加强识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段。建立以客户或以客户群为单位的风险，评估和计量标准体系，提高风险管理的全面性、精细化程度。提高信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率。完善操作风险的量化统计和监测。
⑵、组建科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，构建信用卡账户风险等级评价体系，有针对性的调整透支催收和信用额度，进一步加强落实前置风险控制环节的管理。
⑶、采取科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。
⑷、合理运用一套信用卡透支利率市场化的应对机制。随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度，完善系统功能，尤其要对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。
⑸商业银行提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。要加强风险监测和评估，根据持卡人资信状况及时调整授信额度，有效规避风险。
2、发卡前加强调研
发卡银行应充分分析大学生消费特点和还款能力，推出真正适合大学生信用卡产品并提供相关金融服务；加强客户定位的精度和准度，多给高年级或临近毕业的大学生发放信用卡，以尽快获得社会客户，迅速回收成本。
3、发卡中风险监管
在审批过程中适当提高“门槛”，在考虑大学生申请人资信状况时提高标准，对资信状
况糟糕的申请人，拒绝其申请。在实际操作中制定标准统一的业务操作流程，严格授信。具体包括：授信政策和管理原则统一制定，信用额度集中确定与调整，24 小时信用卡交易授权服务，统一客户服务中心，通过对逾期客户催收提醒、退信处理等方式及时发现各种风险苗头，防止风险蔓延，加快风险资产管理与处置，对信用卡业务的呆坏账进行统一核销处理，并通过法律途径保证债权实现。针对大学生群体，还应加入担保和保证金等特别条款以进一步控制银行面临的风险。
4、发卡后风险管理
银行应对大学生进行信用卡知识和使用的教育和培训，引导其正确使用信用卡，同时提供优质服务，拓宽服务渠道，提高客户满意程度，以加强品牌忠诚度建设；应定期审核大学生交易记录，强化对透支和挂失止付的管理，通过合法的交易方式和业务手段将信用卡风险转移给持卡人和保险公司，建立风险准备金制度以补偿信用风险，同时进行资产证券化，利用金融衍生产品将信用卡表内业务转化为表外业务，有效化解风险。
（二）外部管理
1、借助家庭、学校、社会的力量从根本上规避风险
各银行越来越意识到风险管理的重要性，各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。但从大学生信用卡风险的产生中可见大学生信用卡风险主要是信用风险，如果能有效的规避大学生信用风险， 那么它们的信用卡风险问题亦能有效的控制了。笔者认为，对于大学生信用卡的管理还需借助家庭、学校、社会的力量。从法律角度来说，对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，家庭其它成员无代为偿还欠款的义务。但是，要从根本上解决问题，家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促商业银行合理授信， 更需要全社会共同培养年轻人合理、节约、量入为出的消费理念。
⑴、采取联合信用管理措施。银行与高校建立联合信用管理信息平台，充分发挥信用数据库的作用。于2005年8月基本实现全国商业银行联网试运行，全国金融机构个人消费贷款90% 的信用记录已经入库。任何人无论在国内任何地方，也无论在哪一家商业银行留下的借款和还款记录，商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。据了解， 不少商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序，个人信用数据库在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。
如果银行与高校建立了联合信用管理信息平台，那么，高校把个人信用数据库的信用记录情况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用报告。共建信用制约机制，加强联合监管， 使学生对自 己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识，创建大学校园信用文化，防范学生信用风险。
高校对毕业生建立相应的信用风险评价机制，以便区分信用好与信用差。对此，高校一方面要发挥网络的积极作用， 把毕业生的真实信息全部上网， 且设置相应的安全查询系统， 让招聘单位无论何时何地都能辨明毕业生提供的自荐材料的真假。另一方面要建立失信惩罚机制，强化对毕业生的信用监督，使毕业生领悟到守信的益处和必要性。对于不同程度的失信者，可以通过批评教育甚至处分的方法来使他们承担失信行为的责任。
⑵、加强理财及信用意识教育。营造良好的理财及信用意识教育环境，形成良好的教育体系。特别要以家庭、学校、社会教育为主的方法。大学生信用卡不良现象产生的根源在于部分学生理财与信用意识的缺失，责任并不在信用卡本身，家庭、学校、银行及社会理财风
三亿文库包含各类专业文献、文学作品欣赏、高等教育、应用写作文书、各类资格考试、大学生信用卡的问题与分析74等内容。　
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> 关于大学生信用卡现状的社会实践调查报告
关于大学生信用卡现状的社会实践调查报告
大学生信用卡现状调查：“睡眠卡”和“卡奴”多&现今，刷信用卡已在大学校园中蔚然成风。暑假期间，上海对外贸易学院06级国贸专业的几名学生在松江大学园区内展开调查，发现超过半数的大学生拥有信用卡，很多人还不止一张，而睡眠卡、坏账、挥霍、拆东补西等现象也随之出现。&&&&
&&& “睡眠卡”和“卡奴”屡见不鲜&&&&
&&& 上海对外贸易学院的学生利用暑期开展了“大学生信用卡现状调查”。放假前后，他们在松江大学园区内进行了问卷调查，暑假期间又走访了多家银行，并咨询了经济学教授，最终分析出大学生热衷办卡的原因是：银行在校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱惑。
&&& 目前持卡学生有两大类，一是“睡眠卡”持有者，他们开卡却不用、注销率高，东华大学大二的小李这样解释办卡的原因：“银行促销时表示，办卡就送名牌水杯，我觉得挺合算的，就办了卡。但是，我至今从没有用过那张信用卡。”
&&& 其次是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今天的事”的消费理念影响。不少人还因为开办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为“卡奴”，每月都要为还款烦恼，外贸大三的小沈说：“自从开办了信用卡后，我就经常忍不住透支买东西。结果，欠了1000多元还没还，现在一到13日就担心利息问题。等我还清钱就要把它注销。”　
&&& 银行推销校园卡花样百出　
&&& 大学生市场的巨大潜在利润促使各银行用尽办法瓜分这块蛋糕，营销方式也层出不穷。
&&& 本次调研活动的队长、外贸06级国贸专业的陈田园同学介绍，每学期开学，各高校内就会出现众多推销信用卡的银行摊点，他们纷纷向大学生们抛出“绣球”，如建设银行的维尼熊靠枕、招商银行的hellokitty卡等，这些礼品对于大学生颇有“杀伤力”，吸引学生办了信用卡。
&&& 有“卡奴”也有“卡神”。一批学生“乘”着各银行将大学生市场当作主打的顺风车，通过帮助银行在学校推销业务、办卡等赚了一笔。上理工的小朱告诉记者：“我一直在学校里推销银行卡，同学开一张卡我可以赚10元。通常，在宿舍楼里走一圈，找同学帮忙填填申请单、开个卡，大家都会同意的。”像小朱这样的学生，本市每所高校都有几名到几十名。　
&&& 　建议高校开展“信用卡教育”　
&&& 调查表明：出现“睡眠卡”和“卡奴”现象的根本原因在于目前的“信用卡教育”跟不上信用卡的发行速度。在没有申请信用卡的人中，有38.33%的人表示不申请信用卡的原因是“有申请价值，但不了解信用卡的利息计算方法”；有部分申请了信用卡的人也表示“不太了解信用卡的利息计算方法”。
&&& 如何减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量？陈田园同学表示，经过针对性调查、数据分析和专家指导，解决这种现状主要有三种途径，一是控制大学生信用卡的申请门槛，这能防止继续出现大量“卡奴”；二是加强信用卡教育，使学生了解利息算法；最后是出台相关法规规范大学生信用卡市场。美国夏威夷州曾在XX年要求大学对校园内的卡营销进行管理，要求银行考虑禁止办卡送礼物的做法；肯塔基州XX年要求大学生申请信用卡应有父母的书面授权。在专家看来，这些国外的经验都是值得国内银行和高校借鉴的。 本章链接：/fanwen/shehuishijianbaogao/.htm下页更精彩1
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