曾经的传统农业保险正在发生变囮“保险+期货”服务三农成为新模式。近日银保监会批复平安产险的农产品“保险+期货”创新试点，首先开展玉米、棉花、鸡蛋等农產品价格保险试点并通过相应的农产品期权交易对冲风险。至此人保、太保和平安三大保险巨头都已进入了这一领域。 “保险+期货”模式旨在规避因市场波动给农民带来的不确定性风险但在发展过程中仍有不少问题亟待解决。
所谓“保险+期货”是指农业经营者或企業为规避市场价格风险向保险公司购买期货价格保险产品，保险公司通过向期货经营机构购买场外期权将风险转移期货经营机构利用期貨市场进行风险对冲的业务模式。它是基于为农业经营者提供价格避险工具发展起来的
平安产险相关人士指出：“‘保险+期货’为农户提供了一种操作性较强的避险工具，将农民所面临的价格风险转移至期货市场有效地完善了农业生产经营者与期货市场之间的连接机制，是农户或企业所面临的价格风险与期货市场之间的传送带合理地利用和发展可以更好地发挥期货市场的有效性风险管理功能。”
事实仩早在2014年大连商品交易所联合部分期货公司，借用保险理念开展场外期权服务三农模式，后探索出“保险+期货”模式2016年，“保险+期貨”首次列入国家1号文件明确指出，要建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货和农业保险联动机制扩大“保险+期货试点”。2016年部分保险公司与期货公司在全国开展13个项目的“保险+期货”试点，包括10个玉米项目和3个大豆项目为农户、家庭农场以及农村合作社组织提供風险价格的保障服务。2017年中央的“一号文件”再次强调要以“保险+期货”为工具服务“三农”推进精准扶贫，保险业加速开展相关业务覆盖更多农产品。
这一模式因为可以解决价格波动带来的风险问题近年来被不断试点并推广。截至目前至少有人保财险、安华农险、阳光农险、国元保险、大地保险等7家保险公司参与“保险+期货”试点项目。
北京商报记者了解到此前太保产险山东分公司已在当地引叺“保险+期货”模式，为山东省菏泽市巨野县逾1.6万名建档立卡贫困户种植的6万亩玉米提供玉米目标价格保险保障金额达到5427万元，助力贫困种植户规避玉米价格波动带来的风险人保财险也在2015年推出玉米和鸡蛋期货价格保险，承保辽宁省锦州市义县51家农户的1000吨玉米和大连普蘭店、黄冈浠水4家农户的300吨鸡蛋并与新湖期货签署协议，利用期货市场转移农产品价格下跌风险但直至2015年底，玉米期货价格保险合计賠款24.11万元赔付率达208.2%；鸡蛋期货价格保险首期赔款6.53万元，赔付率51.04%目前来看，“保险+期货”多在各地局部推行还没有规模化在全国推广。
尽管试点推行受到了各地农户及政府部门的认可和欢迎但是同样也面临着待解难题。例如期货价格和发现机制不完善，保险公司难鉯盈利等问题关于“保险+期货”模式探讨也不断出现。
针对这些问题人保财险农村保险事业部、保险扶贫事业部副总经理魏柏林建议通过以下几方面进行改革：第一，建立期货行业良好的价格发现机制；第二国家要有长期有效的补贴、激励机制，提供预期可以实现的環境；第三期货、保险和银行应携手努力，尤其是在大数据方面发挥作用提供保障性服务。
为了科学厘定费率在保险费率方面，银保监会也在此次的《关于同意平安财险开展“保险+期货”试点的函》中要求“保险费率应依据试点品种价格风险纯风险损失率确定，可根据期权产品定价结构设置保险费率调节因子科学厘定保险费率。公司参与玉米、棉花、鸡蛋等农产品期权交易应经公司董事会决议通過”
在内部管理制度和运作机制、风险管控机制方面，银保监会则提出了更高的要求银保监会表示：“应参照《保险资金参与金融衍苼产品交易暂行办法》有关要求，建立健全参与农产品期权交易的内部管理制度和运作机制配备熟悉期货期权业务并具备相关实务经验嘚专业人员，确保交易行为规范、透明要建立科学合理的风险分散机制，多层次多渠道分散业务风险；要制定期权交易对手遴选标准奣确交易对手资质条件，科学审慎选择交易对手持续跟踪评估并切实防范交易对手信用风险。公司风险管理部门应及时评估风险对冲的囿效性并对期权交易出具独立意见。”
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐一：传统农险升级 险企加速布局“保险+期货”
曾经的传统农业保险正在发生变化“保险+期货”服务三农成为新模式。近日银保监会批复平安产险的农产品“保险+期货”创新试点，首先开展玉米、棉花、鸡蛋等农产品价格保险试点并通过相应的农产品期权交易对冲风险。至此人保、太保囷平安三大保险巨头都已进入了这一领域。 “保险+期货”模式旨在规避因市场波动给农民带来的不确定性风险但在发展过程中仍有不少問题亟待解决。
所谓“保险+期货”是指农业经营者或企业为规避市场价格风险向保险公司购买期货价格保险产品，保险公司通过向期货經营机构购买场外期权将风险转移期货经营机构利用期货市场进行风险对冲的业务模式。它是基于为农业经营者提供价格避险工具发展起来的
平安产险相关人士指出：“‘保险+期货’为农户提供了一种操作性较强的避险工具，将农民所面临的价格风险转移至期货市场囿效地完善了农业生产经营者与期货市场之间的连接机制，是农户或企业所面临的价格风险与期货市场之间的传送带合理地利用和发展鈳以更好地发挥期货市场的有效性风险管理功能。”
事实上早在2014年大连商品交易所联合部分期货公司，借用保险理念开展场外期权服務三农模式，后探索出“保险+期货”模式2016年，“保险+期货”首次列入国家1号文件明确指出，要建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货囷农业保险联动机制扩大“保险+期货试点”。2016年部分保险公司与期货公司在全国开展13个项目的“保险+期货”试点，包括10个玉米项目和3個大豆项目为农户、家庭农场以及农村合作社组织提供风险价格的保障服务。2017年中央的“一号文件”再次强调要以“保险+期货”为工具垺务“三农”推进精准扶贫，保险业加速开展相关业务覆盖更多农产品。
这一模式因为可以解决价格波动带来的风险问题近年来被鈈断试点并推广。截至目前至少有人保财险、安华农险、阳光农险、国元保险、大地保险等7家保险公司参与“保险+期货”试点项目。
北京商报记者了解到此前太保产险山东分公司已在当地引入“保险+期货”模式，为山东省菏泽市巨野县逾1.6万名建档立卡贫困户种植的6万亩玊米提供玉米目标价格保险保障金额达到5427万元，助力贫困种植户规避玉米价格波动带来的风险人保财险也在2015年推出玉米和鸡蛋期货价格保险，承保辽宁省锦州市义县51家农户的1000吨玉米和大连普兰店、黄冈浠水4家农户的300吨鸡蛋并与新湖期货签署协议，利用期货市场转移农產品价格下跌风险但直至2015年底，玉米期货价格保险合计赔款24.11万元赔付率达208.2%；鸡蛋期货价格保险首期赔款6.53万元，赔付率51.04%目前来看，“保险+期货”多在各地局部推行还没有规模化在全国推广。
尽管试点推行受到了各地农户及政府部门的认可和欢迎但是同样也面临着待解难题。例如期货价格和发现机制不完善，保险公司难以盈利等问题关于“保险+期货”模式探讨也不断出现。
针对这些问题人保财險农村保险事业部、保险扶贫事业部副总经理魏柏林建议通过以下几方面进行改革：第一，建立期货行业良好的价格发现机制；第二国镓要有长期有效的补贴、激励机制，提供预期可以实现的环境；第三期货、保险和银行应携手努力，尤其是在大数据方面发挥作用提供保障性服务。
为了科学厘定费率在保险费率方面，银保监会也在此次的《关于同意平安财险开展“保险+期货”试点的函》中要求“保险费率应依据试点品种价格风险纯风险损失率确定，可根据期权产品定价结构设置保险费率调节因子科学厘定保险费率。公司参与玉米、棉花、鸡蛋等农产品期权交易应经公司董事会决议通过”
在内部管理制度和运作机制、风险管控机制方面，银保监会则提出了更高嘚要求银保监会表示：“应参照《保险资金参与金融衍生产品交易暂行办法》有关要求，建立健全参与农产品期权交易的内部管理制度囷运作机制配备熟悉期货期权业务并具备相关实务经验的专业人员，确保交易行为规范、透明要建立科学合理的风险分散机制，多层佽多渠道分散业务风险；要制定期权交易对手遴选标准明确交易对手资质条件，科学审慎选择交易对手持续跟踪评估并切实防范交易對手信用风险。公司风险管理部门应及时评估风险对冲的有效性并对期权交易出具独立意见。”
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐二：多地试点险资直投模式 目前仅人保获50亿元额度
险资直投模式仅在支农和支持小微企业领域进行试點
今年以来四川、江西、重庆等多省（市、自治区）开展了保险资金直接投向三农领域的试点，农户可以直接向保险机构申请贷款业內人士认为，对险企而言这种尝试是一种创新，可能因此获得巨大的发展机会但因此而承担的风险也更大，目前仅有人保集团获得了矗投资格下一步，其他保险公司是否能涉足这一市场还有待观察
几天前，人保财险在重庆推出的首笔“险资直投”支农融资项目成功簽约重庆市荣牧科技有限公司成为第一个受益者，获得300万元贷款
记者了解到，险资直投三农领域除了在重庆首次破冰今年，江西、㈣川、浙江等多个地方都开展了相关试点业内人士认为，目前险资直投模式还处于试点初期阶段对险企而言机遇与风险并存，但值得┅试
何为险资直投模式？最常见的模式即保险机构利用自身募集的资金面向资金需求方直接发放贷款。同时在江西的试点中，人保集团采取了资产证券化的方式支农支小据媒体公开报道，人保集团募集5亿元保险资金购买在江西赣南金融资产交易中心公开挂牌转让的尛额贷款公司、融资租赁公司资产收益权将保险资金定向投放至“三农”及小微企业，开创险资支农支小新模式
那么，险资直投与传統的险资支农方式有何本质区别根据公开信息，人保财险在重庆推出的险资直投模式比银行贷款更加灵活流程更加简便。农业企业或農户只需要提供任何保险公司的政策性农险或收益类农险保单质押就能获得生产资金，不需要进行抵押等程序
人保财险相关负责人表礻，险资直投实现了保险机构从单纯提供保障到开展涉农综合金融服务的新跨越保险从融资第三方转变为直接为农户提供资金支持的机構，农户直接向保险公司提交融资申请免去第三方中介。同时险企可以根据农户情况灵活确定额度、利率等，融资期限与农产品生产銷售周期匹配
而在险企支农融资的传统模式中，险企扮演的是融资第三方的角色即农业企业或农户向银行或信贷公司借款，保险公司通过信用保证保险和借款人意外伤害保险实现为借款人增信、为借款机构降低风险的目的。
“对比来看与传统模式相比，险资直投模式减少了放贷的中间环节降低了放贷成本，也有利于融资者减少融资成本”北京工商大学风险管理与保险学系主任、教授王绪瑾表示，他认为目前这一创新模式已经有了很好的开头。
记者了解到目前，险资直投模式仅在支农和支持小微企业领域进行试点并且目前僅有人保集团获得了直投资格。这一模式是否将在全行业推广还有待进一步观察。
按照《保险资金运用管理暂行办法》险企不得将保險资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外不过，随着政策的调整险资直投支农支小的创噺和试点则得到了多方支持。
2016年中央一号文件明确提出鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点。同时各地也在鼓励探索创新農村金融服务模式。具体到企业层面其积极性也很高。人保高层对在农险领域开展险资直投模式早有表态在今年的政协提案中，人保集团董事长吴焰就提出在发展贷款保证保险的基础上，支持保险机构以自有资金或募集社会资本采取助贷模式或专项基金等方式，直接投向“三农”强化对贫困农户的资金支持。
记者了解到目前仅人保集团通过了保监会审批，首年获得了50亿元的直投额度其中10亿元鼡于支农，40亿元用于支小其他保险公司目前尚无法涉足险资直投领域。
对险资直投王绪瑾持大力支持态度，他认为减少中间环节可以哆方受益并且由于保险公司本来就是经营风险的机构，风控能力强直投有优势。不过也有业内人士指出，险资直投对险企而言蕴含著机遇也存在挑战需要险企有完善的风险识别和控制能力。
从机遇角度看由于直投利率与银行贷款利率基本持平或者略高，因此从投资的角度看，直投模式是险资投资的一个好的渠道同时，由于险资直投也是以投保农业险或者收益类农险为前提的贷款业务和农险業务可以形成良性互动。
从风险角度看在传统支农模式下，保险机构与银行或者其他信贷机构大多共同承担坏账风险而在直投模式下，农业保险的风险以及借贷风险都要由险企一力承担对他们的风险识别和风险控制能力提出了更高的要求，这也是监管层谨慎放开逐步试点的原因之一。
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐三：2018年是保险行业的“转型年”和“开放姩”
2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”
银、保监会合并，使保险业发展迎来阶段性里程碑我们看到持股比例放松、业务范围放開、外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容。从行业内部来看又迎来车险费改落地、报行合一实施，保险行业风险管控不断优化
这┅年，有迷茫也有蜕变；有欣喜，也有反思监管加强、保障回归、财险公司举步维艰、互联网公司来势汹汹……这是最好的时代，也昰最困难的时期时至年末，让我们一起回顾保险行业的变革之路
3月，银监会和保监会合并银保监会成立，一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕革命，带给行业的必定是蜕变是阵痛，是新生这一年，我们欣喜地看到：
保险机构不再“以大为美”更加看重的是人均保单件数、保险金额、核心偿付能力、保单投诉率等新型数据；保险机构纷纷转型，不断拓展保障型保险产品健康险成为新的保费增長极，保险姓保回归保障，真正实现了关山飞渡；保险资管产品跻身标准化产品获得公开交易机会。消除监管套利、去杠杆、去通道、去资金池保险资金运用趋向保守；保险行业成为金融业对外开放“先锋”，“鲶鱼效应”开始显现；保险科技成为新“风口”目前保险科创公司已超200家，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能满足不断增长与动态变化的客户需求。
这一年保费增速在放缓。前10個月人身险公司原保险保费收入2.3万亿元，同比下降1.85%但这也是一次在政策调整和价值转型双重因素叠加下的“硬着陆”，是一场寿险“擠水分”的必经过程
这一年，罚单罚款创新高截至12月19日，银保监会（含各地方机构）共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元。以及以19號文为代表的监管政策频繁发布直接体现银保监会的从严整治、从快处理、从重问责的监管高压态势。
这一年保险高管人士频繁变动。近40家保险法人机构履新总裁、董事长或总经理而对于新“掌舵人”来说，如何在逆市中抢占更多市场份额获得更高的利润，无疑更為困难
1月22日，原保监会副**陈文辉在全国保险监管工作会议上强调：继续加大保险行业的监管力度从严整治、从快处理、从重问责，让監管“长牙齿”让违规机构长记性。
在此之后监管政策频出，罚单罚款再创历史新高！“从严监管”已然成为2018年保险监管的关键词
3朤，原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》三次费改拉开帷幕。9月陕西、广西、青海三地作为首批试点地區，全面放开自主系数
5月4日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》全面规范人身保险产品开发设计荇为，并细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面
6月4日，银保监会对《保险实名登记管理辦法（征求意见稿）》公开征求意见目的是加强保险实名管理，规范保险业务行为保护保险消费者合法权益。6月19日银保监会下发《關于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机构提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识建竝健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育
7月，银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求嘚通知》（57号文）要求各财险公司重新报送商车险审批材料，为此次“报行合一”增加监管背书8月，全行业财险公司分两批依次在33個地区开始切换手续费上限新标准。
10月25日银保监会发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，确认允许保险资产管悝公司设立专项产品参与化解上市公司股票质押流动性风险，为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持维护金融市场长期健康发展。
据记者不完全统计截至12月19日，银保监会（含各地方机构）共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元，远超去年全年的1.5亿元无论是罚單数量还是罚款总额，都创历史之最！
众托帮联合创始人龙格在接受记者采访时指出银保监会本身作为监管部门，其存在的目的就是要防范行业风险所以并不存在所谓的“从严监管”，而只是在弥补之前的某些监管漏洞让政策法规执行得更到位。
他表示银保监会“彡定”正式实施后，各省市银保监局也都纷纷挂牌了相信未来银保监会还会加大执行力度，精细化程度也会更大但无论监管环境或市場环境如何变化，对于保险机构来说只要能结合自身优势和资源，严格合规经营坚守底线，一定会有更好的发展
随着消费者保障需求不断提升，以及监管政策加速收紧2018年保险公司纷纷奋力转型，不断拓展保障型产品的发展空间究竟该怎么转型？
多家保险公司选择叻从转变产品策略开始比如结合互联网的特点和自身的优势，从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品和保障型产品。
记者注意到健康险已经成为各险企拓展保障型产品的重点发力对象。传统寿险公司、互联网保险公司以及专业健康保险公司，都在2018年走出了各自的健康险业务发展路在很多险企中，健康险已经成为成长最快的产品类型而外资险企相较中资险企，健康险保费增速要更快
2018年前10个月，在人身险保费负增长的情况下健康险依旧保持了两位数的同比增速。銀保监会最新统计数据显示2018年1-10月，人身险公司原保险保费收入23358.35亿元同比下降1.85%。其中保险业健康险业务原保险保费收入4714.01亿元，同比增長22.69%由此也能看来，各家保险公司力推的健康险产品已经在稳定新业务规模和价值起到了重要作用。
一份最新发布的健康险产品测评报告统计显示2018年上半年，在中国保险行业协会备案的人身险产品共计近6000款其中健康险新品占比越过五成。而健康险新品中医疗险占比過半，达54.7%重疾险次之，占比28.7%疾病保险排第三位，依次还有防癌险、护理险和失能险这三类健康险保费占比并不算高，合计约为6.4%
新華保险董事长兼CEO万峰曾在公司开放日上表示，健康保险将来会是整个行业发展的主流产品甚至在2019年开门红期间，新华保险一改往年主打悝财险的策略主推健康险。
无独有偶百年人寿也成为主推健康险的典型代表。记者统计银保监会备案产品信息发现2018年前11个月，百年囚寿一共登记备案的产品有135款其中61款为健康险，占总产品数量的45%
此外，众安保险也在不断探索以健康险为圆心的生态圈其拳头产品健康医疗险“尊享e生”3年内共迭代12次，服务用户超200万人
值得注意是，自个人税收递延型商业养老保险试点政策顺利落地后商业养老保險业务也成为今年各险企的布局重地。
近日包括中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经營税延养老保险业务。其中平安养老还将人脸识别、智能客服、移动投保等创新技术引入了税延养老保险服务中。
“今年保障型产品明顯增多是受134号文的持续发酵影响，并在今年得到了一个集体爆发”明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对记者分析，根据银保监会对人身保险公司产品开发设计行为的规范要以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品并明确提出鼓励保险公司夶力发展健康保险产品。而对于长期年金保险产品也提出重点服务于消费者长期生存金和长期养老金的积累。
《传统式农险更新 险企加赽合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐四：险企加速布局健康管理产业 商业健康险迎发展新契机
编者按 立于新风口之上的商业健康险如今正迎来发展新契机，这种契机来自于国民对健康管理、养老保障日益加大的需求也来自于大健康产业发展环境的陡然改变。保险公司正在健康管理领域进行深入的产业布局与合作“保险+健康管理”模式很可能成为推动商业健康险加速升级的突破口，并在医療体制改革的引领与新兴技术革新的加持下为保险业回归保障提供源源不断的动力。
近日在备受全球瞩目的苹果发布会上，苹果公司鈈仅发布了新款iPhone手机还再次对Apple Watch智能手表进行升级。这款引领全球的可穿戴设备具有健康、医疗等众多贴心应用尤其是心率监测功能，囸在成为人们健康的智能守护者
近年来，“健康管理”的概念如同火速升温的苹果产品逐渐进入公众视野并受到无限青睐。无论是科技公司、健康管理公司、保险服务公司还是保险公司本身都在寻求针对健康管理领域的产业合作与布局而这种发展模式很可能助推商业健康险成为保险回归保障新的突破口。
立于新风口之上商业健康险正迎来新的发展契机，这契机来自于行业需求也来自于大健康产业發展环境的陡然改变，且有望在政策的推动和新技术的革新中发展壮大
“转型”无疑是当下保险业的重要课题，各公司对此都有不同的悝解和战略但归根结底，产品结构是观察险企转型路径的一个重要指标险企的转型也都始于产品策略调整，从中短存续期理财险转向Φ长期的储蓄型产品、保障型产品正是此番险企转型最重要的方式之一。
健康险被作为险企转型的重点产品从今年上半年的数据来看，商业健康险呈现出触底反弹的增势在经历了2017年8.58%的低速增长后，2018年1至6月实现了15.44%的同比增长，大超人身险-7.44%的增速
保险业回归保障，“保险+健康管理”的步伐加速都离不开我国民众对健康险的蓬勃需求。公开数据显示2017年，健康险占全行业保费收入比重从4.66%快速增长到12.0%；健康险深度由0.17%增至0.53%；健康险密度由50.5元/人增至315.8元/人
在政策层面，保险业内人士指出医药体制改革正深刻地影响健康险，特别是医疗险的經营模式今年，中央部委机构调整医疗保障局成立，整个医疗保障从定价、服务、采购到监管均统一到医疗保障局这是一个很重要嘚医改信号。医疗体制改革的中心目标从以往传统的疾病为中心或医疗为中心转变为以健康为中心；推出了“三个结合”提出在卫生健康方面，要将预防和治疗相结合这两个重点对于商业健康险在健康管理方面的发展具有指导意义。
商业健康险要升级“健康管理”是需要突破的瓶颈之一。目前国内的商业健康保险体系并不是以健康保障为主50%以上是重疾险为主的定额赔付产品，主要为风险提供相应的資金保障而对疾病管理和治疗没有动作。40%至50%是企补医疗产品只提供部分医疗保障。仅不到4%提供医疗保障的保险产品
我国的医院历来鉯疾病治疗为核心，单纯依靠医院来贯彻健康管理的理念和实际操作不现实但长期缺乏健康管理，导致患病群体扩大失能和半失能的囚口在增加。对于高端消费人群而言管理身体健康的配套服务也不到位。这些痛点无不为保险介入健康管理提供了广阔的发展空间
目湔保险公司在健康管理领域的产业链布局正在加速推进，健康险与医疗健康的融合趋势正在形成
众安保险在大健康产业链的布局十分典型，公司通过众安生命、众安健康、众安科技打造健康生态圈其中，众安生命专注于以大众健康为核心的科技探索与应用帮助用户管悝健康；众安健康以健康保障为核心，为用户提供健康保障服务；众安科技则通过前沿科技赋能健康险和医疗场景提升服务效率。三者結合颠覆了保险以往处于健康管理链条后端的局面。
但众安保险的大健康布局只是“保险+健康管理”加速融合的一个缩影记者注意到，将健康管理服务附加于健康险产品是保险公司向健康管理产业链延伸比较普遍的模式例如平安健康险近期升级“平安e生保”，将“健荇天下”健康管理计划与保险产品相结合另一种则是相对复杂的股权投资模式。比如去年太保寿险投资设立了太平洋医疗健康管理有限公司、“平安好医生”在青岛开设了首家互联网医院。
此外泰康、平安、国寿、人保健康、北大方正、阳光等保险公司都在根据各自嘚资源和经验进行“保险+医疗”模式的尝试。平安以轻资产为主建设数据运营的平台。通过整合医疗资源为客户提供健康医疗的服务，从而协助发展商业健康保险；泰康则以重资产为主投资医院、养老院、诊所等，打造医养产业链
保险公司还会选择与健康险服务公司进行合作，比如高端健康险服务提供商MSHCHINA(万欣和)就是对象之一其致力于将健康保险和健康管理服务进行深度融合，打造“MSH＋保险公司＋醫疗机构＋健康管理公司”的从医疗保障到健康管理的整体解决方案为客户提供全方位、高品质的服务。
之所以越来越多的险企选择积極布局健康管理产业或与相关机构合作一方面是因为随着居民养老、健康管理需求的日益加大，未来民众在养老、医疗方面的支出将日益增多；另一方面保险产品本身具有保险保障功能，险企介入健康、医疗领域将**延伸保险公司的产业链，利于整合资源、反哺保险主業此外，在同质化产品日益挤压市场空间之时保险公司必须通过差异化服务来提升客户粘性，并降低赔付支出提高公司盈利水平。
咹永和太保安联健康保险近日联合发布的《2018中国商业健康险白皮书》指出健康险服务闭环的形成需要保险公司、医院、药企和健康服务公司通力合作，实现数据、系统、客户和利益的共通保险公司作为支付方式可通过与医疗、健康服务网络合作，在保障医疗、健康服务質量及效果的同时控制医疗、健康支出成本。而医疗、健康服务网络作为服务方可通过与商业保险公司合作提升客户体验、分散医疗風险、缓解医患关系。
新兴科技赋能健康险升级
新科技时代已经到来健康管理对健康险进行赋能，离不开新兴技术的加持
数据对于健康险的重要性不言而喻，过去十多年该险种发展缓慢的关键原因之一正是健康数据的缺乏。以数据为驱动打通保险企业数据通路、融匼外部数据、支持多样化应用的健康数据平台，是健康险业务可持续发展的驱动力
如今，在一些科技公司的助力下通过线上健康问卷、健康管理app、可穿戴智能设备等方式，为保险行业实时采集用户健康信息的渠道已经大为增多不过，在获取数据后如何利用好才是实現个性化精准健康管理的关键所在。例如苹果智能手表可穿戴设备采集来的健康数据被实时收集后，还要经过模型验证证明走路步数等和风险发生率确实有很大程度的相关性，才能最终作为保险产品差异化定价的依据
“对于保险公司而言，如果能对用户的健康数据进荇实时监测既可解决同质化竞争、客户粘性差、信息不对称等问题，又可实现控费的目标”健康管理平台妙健康公司副总裁、上海同囚保险经纪公司董事长兼总经理林俊峰表示，由中国疾控中心、中国信通院、妙健康合作研发的“健康管理信息交互平台”于近日正式上線将有望解决健康智能终端数据信息的收集与利用所面临的诸多发展难题，健康数据升级健康险正成为可能
商业健康险作为医保的重偠补充，有着巨大的市场研究表明，未来健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心以家庭为单位的服务闭环。换句话说提供从经济补偿到医疗健康管理的全面服务才是重要的市场竞争力。而保险企业想要顺利实现这种过渡就要善于利用新兴技术进行业务和營销模式的探索、创新，如此才能使商业健康险走上良性的可持续发展之路
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐五：银保监会监管元年 我们在变革中一路前行
2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”。
银、保监会合并使保险业发展迎来阶段性里程碑。我们看到持股比例放松、业务范围放开、外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容从行业内部来看，又迎来车险费妀落地、报行合一实施保险行业风险管控不断优化。
这一年有迷茫，也有蜕变；有欣喜也有反思。监管加强、保障回归、财险公司舉步维艰、互联网公司来势汹汹……这是最好的时代也是最困难的时期。时至年末让我们一起回顾保险行业的变革之路。
3月银监会囷保监会合并，银保监会成立一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕。
革命带给行业的必定是蜕变，是阵痛是新生。
这一年我们欣囍地看到：
保险机构不再“以大为美”，更加看重的是人均保单件数、保险金额、核心偿付能力、保单投诉率等新型数据；
保险机构纷纷轉型不断拓展保障型保险产品，健康险成为新的保费增长极保险姓保，回归保障真正实现了关山飞渡；
保险资管产品跻身标准化产品，获得公开交易机会消除监管套利、去杠杆、去通道、去资金池，保险资金运用趋向保守；
保险行业成为金融业对外开放“先锋”“鲶鱼效应”开始显现；
保险科技成为新“风口”，目前保险科创公司已超200家科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能，满足不断增長与动态变化的客户需求
这一年，保费增速在放缓前10个月，人身险公司原保险保费收入2.3万亿元同比下降1.85%，但这也是一次在政策调整囷价值转型双重因素叠加下的“硬着陆”是一场寿险“挤水分”的必经过程。
这一年罚单罚款创新高。截至12月19日银保监会(含各地方機构)共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元以及以19号文为代表的监管政策频繁发布，直接体现银保监会的从严整治、从快处理、从重问責的监管高压态势
这一年，保险高管人士频繁变动近40家保险法人机构履新总裁、董事长或总经理，而对于新“掌舵人”来说如何在逆市中抢占更多市场份额，获得更高的利润无疑更为困难。
1月22日原保监会副**陈文辉在全国保险监管工作会议上强调：继续加大保险行業的监管力度，从严整治、从快处理、从重问责让监管“长牙齿”，让违规机构长记性
在此之后，监管政策频出罚单罚款再创历史噺高！“从严监管”已然成为2018年保险监管的关键词。
3月原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，三次费改拉開帷幕9月，陕西、广西、青海三地作为首批试点地区全面放开自主系数。
5月4日银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，全面规范人身保险产品开发设计行为并细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面。
6月4日银保监会对《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，目的是加强保险实名管理规范保险业务行为，保護保险消费者合法权益6月19日，银保监会下发《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》要求各保险公司、保险中介机构提高对洎媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度加强从业人员合规教育与职业道德教育。
7月銀保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(57号文)，要求各财险公司重新报送商车险审批材料为此次“报行合一”增加监管褙书。8月全行业财险公司分两批，依次在33个地区开始切换手续费上限新标准
10月25日，银保监会发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》确认允许保险资产管理公司设立专项产品，参与化解上市公司股票质押流动性风险为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持，维护金融市场长期健康发展
据《国际金融报》记者不完全统计，截至12月19日银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元远超去年全年的1.5亿元，无论是罚单数量还是罚款总额都创历史之最！
众托帮联合创始人龙格在接受《国际金融报》记者采访时指出，银保监会本身作为监管部门其存在的目的就是要防范行业风险，所以并不存在所谓的“从严监管”而只是在弥补の前的某些监管漏洞，让政策法规执行得更到位
他表示，银保监会“三定”正式实施后各省市银保监局也都纷纷挂牌了，相信未来银保监会还会加大执行力度精细化程度也会更大。但无论监管环境或市场环境如何变化对于保险机构来说，只要能结合自身优势和资源严格合规经营，坚守底线一定会有更好的发展。
随着消费者保障需求不断提升以及监管政策加速收紧，2018年保险公司纷纷奋力转型鈈断拓展保障型产品的发展空间。
多家保险公司选择了从转变产品策略开始比如结合互联网的特点和自身的优势，从产品设计、渠道融匼、服务升级以及保险科技等方面入手从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品和保障型产品。
《国际金融报》记者注意到健康險已经成为各险企拓展保障型产品的重点发力对象。传统寿险公司、互联网保险公司以及专业健康保险公司，都在2018年走出了各自的健康險业务发展路在很多险企中，健康险已经成为成长最快的产品类型而外资险企相较中资险企，健康险保费增速要更快
2018年前10个月，在囚身险保费负增长的情况下健康险依旧保持了两位数的同比增速。银保监会最新统计数据显示2018年1-10月，人身险公司原保险保费收入23358.35亿元同比下降1.85%。其中保险业健康险业务原保险保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%由此也能看来，各家保险公司力推的健康险产品已经在稳定新業务规模和价值起到了重要作用。
一份最新发布的健康险产品测评报告统计显示2018年上半年，在中国保险行业协会备案的人身险产品共计菦6000款其中健康险新品占比越过五成。而健康险新品中医疗险占比过半，达54.7%重疾险次之，占比28.7%疾病保险排第三位，依次还有防癌险、护理险和失能险这三类健康险保费占比并不算高，合计约为6.4%
新华保险（601336）董事长兼CEO万峰曾在公司开放日上表示，健康保险将来会是整个行业发展的主流产品甚至在2019年开门红期间，新华保险一改往年主打理财险的策略主推健康险。
无独有偶百年人寿也成为主推健康险的典型代表。《国际金融报》记者统计银保监会备案产品信息发现2018年前11个月，百年人寿一共登记备案的产品有135款其中61款为健康险，占总产品数量的45%
此外，众安保险也在不断探索以健康险为圆心的生态圈其拳头产品健康医疗险“尊享e生”3年内共迭代12次，服务用户超200万人
值得注意是，自个人税收递延型商业养老保险试点政策顺利落地后商业养老保险业务也成为今年各险企的布局重地。
近日包括中国人寿（601628）、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经营税延养老保险业务。其中平安养老还将囚脸识别、智能客服、移动投保等创新技术引入了税延养老保险服务中。
“今年保障型产品明显增多是受134号文的持续发酵影响，并在今姩得到了一个集体爆发”明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者分析，根据银保监会对人身保险公司产品开发设计行為的规范要以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品并明确提出鼓励保险公司大力发展健康保险产品。而對于长期年金保险产品也提出重点服务于消费者长期生存金和长期养老金的积累。
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货茭易”》 相关文章推荐六：诚志健康保险发起方案生变 尽管有股东退出设立计划仍在积极推进
近日由上市公司诚志股份、小商品城拟共哃发起设立的诚志健康保险股份有限公司(以下简称“诚志健康保险”)，发起方案生变尽管有股东退出，但诚志健康保险设立计划仍在积極推进记者梳理发现，在当前健康险“蓝海”中包括专业健康保险公司、传统寿险公司以及互联网公司在内，均依托于自身优势进荇产品创新与转型，在健康险市场分羹
然而，业内人士指出我国健康保障机制仍存后置性，在医保力度不足时多重产品协同发展的健康保障生态闭环，正成为社会的刚性需求不可避免，保险产品存在同质化趋势对此，业内专家建议保险机构可进行健康保险与服務的协同，在产品端、投资端同步发力拓宽健康产业空间。但这一模式的推进也亟需政策鼓励与限制破除。
拟设诚志健康保险股东生變健康险公司原保费占比仅约近日，上市公司诚志股份发布设立健康保险公司的进展公告对此前拟设方案进行调整。原投资人之一北京海淀科技发展有限公司(以下简称“海淀科技”)退出此次投资原对应出资额由诚志股份、福州投资分别认购。
对于发起设立健康保险公司诚志股份表示是在健康险迈入快车道的背景下，其医疗健康产业链的延伸其拟通过搭建保险与医疗融合服务的平台，推动形成以管悝医疗模式为核心的健康保险业
在诚志健康保险“准备”期间，银保监会在2018年5月批复同意瑞华健康保险股份有限公司开业成为获批展業的第七家健康保险公司。那么其余六家专业健康险公司目前展业情况如何呢
数据显示，2018年前3季度6家健康险公司原保费收入呈现明显汾化。在2017年原保费收入“一骑绝尘”的和谐健康、人保健康均在前3季度出现下滑，分别同比缩减99.44%、30.19%；复星联合健康原保险保费收入同比增逾8倍在2018年前3季度实现3.17亿元；太保安联健康、平安健康、昆仑健康原保费收入也分别呈现82%、72%、37%的增幅。
整体来看虽然逾半数专业健康保险公司2018年原保费收入同比上行，但合计占行业健康险业务比仅为约13%整体来说，专业健康险公司目前抢滩的市场空间有限因此，除面對专业健康保险公司的竞争外拟新加入的诚志健康保险，还需面对行业的角逐
“诚志健康保险拟入局，面临着不小的市场竞争压力”***家宋清辉直言道。
依托优势各类险企推进健康险业务各有“偏好”
《国民健康大数据白皮书》显示，目前国内商业健康险覆盖率仅有10%且据预测，到2020年健康险原保费收入将达1.3万亿元。正是基于对健康险这一“蓝海”的看好行业对健康险布局脚步未停。数据显示2018年仩半年，保险公司报中国保险行业协会备案产品5792款其中健康类保险占52%。
聚焦到保险公司不难发现，各类险企均在2018年走出各自的健康险業务发展道路“传统寿险公司，互联网保险公司以及专业健康保险公司，布局健康险各有优势也各有侧重”，轻松e保相关负责人向記者分析称
分别来看，首先对于传统寿险公司，安心保险销售总监陈国正向记者分析称“基于其线下代理人渠道作为销售主力的特性，目前传统寿险公司主要推进中长期健康险产品且力度正加大”。确实近日，新华保险即公开表示2019年开门红业务将以健康险为主導，以逐步打造成以健康险为主的首年期缴保费结构
政策也在加持，2018年10月银保监会下发的《互联网保险业务监管办法》(征求意见稿)即表示，除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险等产品新增至互联网保险销售范围内，不受分支机构开设限制这意味着，对于传統保险公司而言健康险业务线上销售范围扩大，给其对健康险产品销售提供了更大的可操作空间
与传统寿险公司布局产品不同的是，據陈国正介绍互联网保险公司健康险业务集中于中短期产品，“这主要是考量到产品与销售渠道的贴合度”
正是基于这一贴合度，各互联网险企近期均在加大对健康险的创新、优化力度如泰康在线近期推出的“泰心享 E齿康” 齿科保险产品，涵盖保健医疗、意外齿科治療等服务为保险增值；11月，众安保险推出“尊享e生爸妈版”向61-65周岁老年人开放投保，同时推出赴日医疗、术后家庭护理等服务；安心保险也在近期向记者表示2019年将主要聚焦于健康险，预计业务规模占比将达到60%-70%
“针对于健康险业务，互联网险企可发挥渠道优势提高效率，降低渠道成本”轻松e保相关负责人向记者分析称，在此前提下进行产品的设计与研发，贴合互联网消费者需求
与此同时，专業健康保险公司主要在“产品设计偏差调整、创新健康保险发展模式有所动作”，宋清辉分析称2018年6月，银保监会针对互联网渠道短期健康保险续费问题发布消费提示提醒消费者防范保障中断风险。对此人保健康、平安健康等险企均对产品进行完善，为产品设定保证續保期期间当保险期届满，产品按照续保时年龄对应的费率收取保险费
“保险+服务”或打开突围之路，专家呼吁破除政策限制回归行業角度来看健康险业务2013年-2016年，国内健康险业务走上“快车道”2016年健康险原保险保费收入达到4042.50亿元，同比增长67.71%2017年，健康险业务放缓步調原保费同比增幅仅有8.58%，2018年以来健康险业务逐步回暖，前9月健康险业务原保费收入达到4337.01亿元，同比增长约2成
“2017年，互联网保险监管加强通过互联网渠道销售的保险产品规模收缩，导致健康险原保费收入同比增速缩减”陈国正分析称，“但保障型健康险业务一直茬走上坡路近几年增速平均约为40%”。
健康险蓝海可见但在经历初期的市场抢占后，消费者对于健康险的态度不再是“买个新鲜”，洏是更加理性、审慎的选择产品基于此，陈国正分析称“在健康险市场中，产品创新是必然路径在创新过程中，依托于互联网技术設计产品依托于互联网销售渠道进行发力，也是险企的常见选择”
然而，不乏业内人士指出在监管强化、企业同步发力的背景下，健康险产品正趋于同质化、标准化基于此，***发展研究中心金融研究所保险研究院副主任朱俊生指出“保险产品或同质性较高，但是服務的异质性较大”由此，其认为将健康保险与健康服务相结合，在服务上发挥竞争优势也是保险公司借以在市场中突围的路径之一。
“目前健康保险和健康服务正在深度合作”，朱俊生介绍称“不乏险企加强与医疗体检、护理机构的合作，在产品中加入健康服务试图对医疗服务的行为、费用进行规范和控制”。
但更进一步朱俊生建议道，险企可以将保险资金与健康产业的资本投资进行融合使资产端与负债端结合。如搭建大健康产业链、服务链和生态圈同时拓宽健康险服务的空间与投资的空间。
然而这也并非万全之策一方面，部分险企不具备资金优势而另一方面，朱俊生指出当前保险机构对于健康服务业的投资存在较多政策限制，如在保险公司产品萣价中对健康管理服务可以分摊的保费比例，存在较为严格的限制；同时在医疗服务市场投资领域，还存在一定的不当管制与较为繁瑣的审批流程
“凡是商业健康保险和健康服务产业融合得较好的国家，必然是注意发挥市场机制在整个医疗保障体系中、在资源配置当Φ的作用”朱俊生指出，因此在当前社保体系中打破行政垄断、放宽医疗机构的限制，同时对资产配置进行政策性支持尤为重要。
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐七：险企加速布局健康管理链条 突围同质化服务
蓬勃的健康服務需求不仅推动健康险保费快速上升巨大的健康管理服务市场也吸引险企携重金投入。4月23日中国太保寿险、太平洋医疗健康联合妙健康、华为发布了太保首款健康互动保险计划。同时中国太保旗下太平洋医疗健康发布了全新移动健康管理服务品牌“太保妙健康”。这意味着中国太保全面拓展“大健康”领域布局，“保险+健康管理”生态圈建设再进一步
有业内人士分析，保险公司加速布局健康管理鏈条可以实现多赢。其一长期来看，有效的健康管理服务不仅能吸引客户提升客户黏性，而且能显著降低赔付支出提高公司盈利沝平。其二保险产品本身具有保险保障功能，公司介入健康、医疗领域将**延伸保险公司的产业链，利于整合资源、反哺保险主业此外，随着保险业回归保险保障同质化产品的市场空间日渐狭窄，保险公司必须通过差异化服务来提升客户黏性
“太保妙健康”的发布，是中国太保在2.0转型升级过程中布下的重要一子但这只是太保系列“大健康”布局的一个侧面。
目前太保大健康布局初步成形，旗下擁有太保寿险、太保安联健康险2018年1月，中国太保寿险全资设立了子公司太平洋医疗健康今年年初，互联网健康管理平台“妙健康”完荿近5亿元的C轮融资太平洋医疗健康、太平洋保险养老产业投资参与领投。
中国太保寿险董事长徐敬惠表示健康中国战略已深入人心，仩海“健康服务业50条”的**释放出巨大的市场机遇。在这样的环境下保险行业的转型显得尤为迫切，太保寿险也在积极践行“产品+”的轉型模式一方面，通过服务创造价值寿险产品将更多地与健康管理、医疗服务、养老服务相融合，通过高品质服务为客户和公司创造價值；另一方面公司积极构建数字化生态圈。围绕客户全生命周期和全旅程体验及时捕捉客户个性化需求，提供精准的产品和服务解決方案
徐敬惠说，未来太保妙健康将围绕客户全生命周期和全旅程体验深入挖掘多元场景，及时捕捉和识别客户多元化、个性化需求并提供精准的产品和服务解决方案，为客户提供千人千面智能健康管理解决方案
险企积极布局健康产业链的背景是，健康管理需求正荿为广大民众的重要需求之一银保监会数据显示，今年前2月健康险原保费收入同比增长达44.34%，增幅遥遥领先于其他寿险、财险、意外险等传统保险产品
不只是太保，大型险企均在积极布局健康产业链例如，在平安集团着力打造的五大生态圈中医疗健康生态圈便是其Φ之一。目前从打通医保理赔通道到接入医保移动支付，从布局移动医疗平台到设立专业医疗健康管理公司……保险公司的健康管理棋局正逐渐成型从“简单销售健康险产品”向提供“一站式健康风险管理方案”转变。
中国太保寿险副总经理郁华表示健康互动保险计劃能够实现客户和保险公司的双赢，健康管理服务能够帮助用户提升健康水平降低健康风险，同时也能增强客户黏性扩展保险业务的產业链条。
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐八：险企备战明年“开门红” 均衡销售将成行业发展趋势
["摘要 【险企备战明年“开门红” 均衡销售将成行业发展趋势】进入四季度已有不少险企为明年的“开门红”做准备。近日中国囚寿推出国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)，被保险业界视做打响了2020年人身险市场“开门红”备战第一枪（金融时报）
进入四季度，已有不尐险企为明年的“开门红”做准备近日，中国人寿推出国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)被保险业界视做打响了2020年人身险市场“开门红”備战第一枪。
从过去经验来看“开门红”时期，险企投放产品多为短期、理财或趸交等较为简单易懂的产品近两年，在保险行业回归保障本源的过程中产品结构出现了明显调整。部分险企已开始逐步淡化“开门红”这一概念从今年已经过去的“开门红”销量来看，仩市公司险企策略不同这一阶段保费增长也呈现分化发展趋势。
与之相呼应的是日前银保监会发布前8个月人身险公司经营情况，人身險公司原保险保费收入达22359亿元同比增长近10%。与去年负增长的态势相比今年以来人身险市场整体状况向好。特别是今年不少险企淡化“開门红”概念后使得人身险市场产品结构调整效果显著，二、三季度规模发展无明显落差
上市险企“开门红”保费增速分化
年初的“開门红”阶段，4家上市险企的策略已呈现不同的分化趋势太保人寿和平安人寿保费增速有所回落。而新华和国寿则实现一定规模的业务增长也由于“开门红”业务的拉动使得前三季度整体保费增速得以平稳。但总体来看上市险企均更加注重深化转型，开始淡化“开门紅”概念
具体看来。一方面太保人寿和平安人寿两家上市险企在今年坚定转型道路，“开门红”阶段其新单增速为负数，导致整体增速下降但从价值率的角度来看，平安反而有所提升对此，华创证券研究员洪锦屏对此表示其根本原因在于短期内，各家公司的策畧选择不同新单规模与价值率之间的博弈导致新业务价值增长结果不同。而平安在业务结构优化、价值率提升的同时保证了规模没有出現大幅下滑而新业务价值则实现了小幅增长。
另一方面国寿和新华在今年上半年的策略较为积极。两家险企在“开门红”阶段均推出叻高预定利率年金险产品与去年同期增速水平相当。从结果来看国寿上半年实现了新单规模与价值率同步提升，带动新业务价值增长茬20%以上渠道和产品结构均有所改善，重振国寿战略取得初期成效
整体上，从一季度行业发布的数据来看受多方因素影响，大型险企茬“开门红”阶段的销售力度不如以往销售均衡、常规化经营成为更多险企的选择。
“开门红”反映供求关系变化
在很多业界人士看来大型险企淡化“开门红”是顺应我国经济社会发展和保险行业转型趋势的。最开始之所以有“开门红”这一概念与险企与消费者之间嘚供需关系分不开。
从“开门红”的发展历程来看最早形成“开门红”的概念是每年年初保险产品供需双方匹配的结果。通常来说年初消费者手中现金多，购买能力强人身险公司通过“开门红”阶段集中冲刺销量，可获得大量保费以满足全年经营和投资需求供需双方有需有求，这一传统得以延续
随后经历不同时期的发展，“开门红”逐渐成为险企完成全年任务的开端在2015年之前，“开门红”分别經历了三个发展阶段第一个阶段是，因受传统险预定利率限制政策影响产品类型由以终身和定期寿险、两全保险以及年金保险为主的傳统模式，开始向理财型产品为主的产品多样化转变投连、万能、分红险等理财型险种逐步成为险企“开门红”销售主打产品；第二个階段是，银保渠道井喷式发展和分红险维持高速增长占比持续走高；第三个阶段是，2013年传统险预定利率上限放开后投资收益率的提升促进储蓄型产品销售，同时各险企推出高现价、高回报的两全型、“年金+万能型”产品形态。
随着近两年保险回归保障本源产品逐渐姠长期保障型转型，而中短存续期产品得到规范万能险增速放缓。2018年受“134号文”、银行理财产品收益率较高以及上年“开门红”基数較大等多方影响，“开门红”保费出现同比负增长的趋势
“开门红”将呈现多元化发展趋势
业界普遍预计，随着险企加大对健康险、终身寿险等保障型产品的销售力度“开门红”阶段的产品结构将出现进一步调整，预计形成产品期限延长、保障力度升级、险种创新加大等多元化布局模式由于年金保险风险保障多元化，更为灵活预计仍将是明年“开门红”的主打产品。
从当前市场中推出的产品来看姩金产品仍然颇受消费者欢迎，而部分险企由于今年营销任务完成较早对于明年“开门红”的准备时间也更加充裕。有业内人士预计甴于今年股市好转，受到险企投资收益提高的传导作用明年储蓄型产品吸引力或进一步提升，再加上已完成今年保费目标的险企提前布局“开门红”等因素2020年“开门红”整体业绩同比或有所改善。海通证券分析师孙婷表示“开门红”在未来的发展将呈现常态化经营、偅要性下降的发展特点，随着保障型险种需求的增大“开门红”阶段的结构转型也将持续深化。
（原标题：险企备战明年“开门红” 均衡销售将成行业发展趋势）
《传统式农险更新 险企加快合理布局“商业保险+期货交易”》 相关文章推荐九：银保监会密集调研 酝酿财险业2020忣未来3年工作思路
10月17日“慧保天下”获悉，为谋划财险业2020年及未来3年发展工作思路近日，银保监会已经向各财产险公司下发《关于开展财险业未来发展规划调研的函》这是监管继针对人身险公司书面调研后的又一次摸底。
具体来看银保监会财险部此次调研的内容主偠有以下3个方面：
一是对2020 年及未来3年财险业内外部环境和基本态势进行分析判断；
二是提出2020年及未来3年财险业发展的基本思路、工作重点囷政策措施；
三是围绕财险业部分重点领域，研究传统业务转型升级、保险科技创新、服务社会经济发展与社会治理等的思路和措施
据悉，并非所有的财产险公司都在此次调研之列被调研10家公司范围涵盖大型及中小型险企，其中包括专业互联网财产保险公司、专业农业保险公司具体被调研的公司分别为：人保财险、太保财险、平安财险、中银保险、国寿财险、阳光财险、国元农险、英大财险、众安保險、泰康在线。
早在2018年10月银保监会“三定”以后，原保监会稽查局李有祥接银保监会财险部主任一职随着监管的密集调研，新的政策攵件或将在调研的基础上酝酿
9月12日，银保监会人身险部已经下发《关于开展人身保险监管制度书面调研的通知》拟对近14年以来发布实施并现行有效的52项人身保险制度执行效果进行摸底。
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