我手机突然来条信息说支付了398,但不是我本人操作,去银行查却发现钱转到中移电子商务有限公司，打_百度知道
我手机突然来条信息说支付了398,但不是我本人操作,去银行查却发现钱转到中移电子商务有限公司，打
客服说是有这么一笔交易，说退的话需要我重新办一张卡并存够两千块以上才能退回来，是不是可以退回来？
我有更好的答案
你打的客服是假的号码你被骗le
我网上查的是0571
你是哪家银行说来
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最好到银行去一下，问个清楚一般钱被转走了是找不回来的
最简单的办法就是报警。
我去了公安局可人家说没办法
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中移电子商务有限公司。在网上通过充值话费，骗了我一百块钱， 到那投诉有知道的请指教。。。。。
我有更好的答案
果确认被骗.但是他们不是骗子公司，只可能 你是中了钓鱼网站，可以打中移电子商务有限公司的客服10086，我也碰到过
采纳率：100%
我和你同样遭遇！昨天被骗500！
10086可以投诉～个人觉得这里充值什么的满方便便宜的，在淘宝开店好像也是在这个平台来充值的，所以还不如在这里直接充值。
中移电子商务有限公司应该就是做手机支付的吧？我一直都在那上面交话费的，没有出过问题。可以打他们的客服电话10086。
首先你要确定这家公司的性质类别，了解一下他的业务那些，知道这些了在选择是工商部门还是刑侦部门。如果你觉得麻烦12315资讯一下。纯手打，忘采纳
来自：求助得到的回答
你确定有这样一间公司，你通过什么付账的？我觉得报警会更实在些
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。我承认，从接触淘宝开始，我就爱上了网购，吃的、穿的、用的，都喜欢在网上解决，于是就傻B的用上了支付宝、开通了网银。我从来没想到账户被盗这么狗血的事情居然真的会光临到我的头上。昨天晚上23点50分左右，正在熟睡中，手机接连震动、提示音响了几遍，爬起来一看，都是支付宝发过来的，一条是“您请求重新设置密码，校验码是****”，另外几条就是“您使用支付宝付款***元，校验码是****”。顿时心一惊，马上爬起来去查自己的账户，发现已经晚了，账户上已经发生了一笔几百元的交易，随即马上打电话到支付宝要求冻结账户，总算保住了剩下的银子。一大早再次致电支付宝，表达我的疑惑：既然我的手机收到了支付宝发来的“校验码短信”，说明不管是我的支付宝卡通充值或者付款，操作交易都是需要输入“校验码”才能成功的，但是手机在我身上，对方并不知道“校验码”，那这笔几百元的交易是怎么成功的呢？这笔钱怎么就在我毫不知情的情况下转出去了呢？？？我到现在还是搞不明白，支付宝是不是存在漏洞啊！！！如果是这样我还放心继续使用支付宝吗？？？对此，支付宝的回答是：请您在当地的公安机关报案、我们非常愿意配合公安机关和您处理此问题。我不由得怒从中生，报案报什么案！几百块钱的事情他公安局能给我立案吗？立不了案，你支付宝也不能给我一个说法，我就这么憋屈着啊！！！再也不用支付宝了！！！！
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　　越想越憋屈，钱虽然不多，但是莫名其妙的钱不见了，还没个地方讨个说法，心里很不爽!!!!!!!
　　在网上看了，居然还有跟我类似的受害者，我无语了。谁来保障用户的安全？　　
　　我最近也有笔交易时电脑自己拍下来的，然后提醒我付款
　　支付宝证书也不是多么安全啊
　　我也不知道
　　我纠结的是第三方怎么可以在没有输入“校验码”的情况下，就操作成功！　　还是说这个什么“校验码”根本就是摆设？　　这么说起来，我绑定个手机号码有什么用？收到了“校验码”又有什么用？我还是眼睁睁看着我的钱落入别人的账户！！！　　　　一朝被蛇咬十年怕井绳！　　再不敢用了！
　　专门开张卡用于网络支付,一般上面不要放钱,用的时候在存进去.我都是这么做的,只要是软件都不是百分百安全.
还有这种事啊
那设置这个破校验码有个鬼用啊　　听lz说的我也怕怕的
　　我的支付宝里面是空的 只有用的是很才会走网银付钱
　　我是专门办了一张卡开通了网银的，并且跟支付宝绑定在一起，以前都是要买东西的时候才存钱到这个卡上，这次是因为弟弟说要买个电子产品，我才多存了钱到卡上，没有及时花掉，谁知道就出了这个事情。　　　　哪里还有安全感啊。我需要一个说法！！！
　　在这里也给各位提个醒，要么不用支付宝，要么就不要存钱到里面，实在要用的时候再打款，否则，你也只能看着自己的钱变成别人的。
　　其实你可以报警的，一个人的力量虽小，但是还是有用滴
　　买的什么啊，让卖家别付款啊？哎，怎么会这样！我双黄钻了还没出现过这样的事，行为我也是用钱了才存，很不方便啊。
　　几百块钱的事情我也没想去报警了，就当破财消灾。　　而且就算报警，公安局立案也是有一定条件的，几百块估计也立不了案。　　　　问题是，已经出来这样的事情，就怕有第二个、第三个。。。　　我这次是金额小的，要是金额大的也被盗，麻烦就大了，报案什么的都在其次，什么也不如钱钱躺在自己的卡里安全！！！　　　　我想支付宝这么一个平台，应该注意已经发现的漏洞，有什么情况更应该及时补救，以保障广大用户的账户安全。
　　作者：我们都是笨笨　回复日期：　14:53:17　
　　　　　　买的什么啊，让卖家别付款啊？哎，怎么会这样！我双黄钻了还没出现过这样的事，行为我也是用钱了才存，很不方便啊。　　　　　　我当时查了交易情况：对方并没有买东西，而是直接划款！！！估计是从我账户里把钱转到了自己的账户里，具体怎么操作的我也不懂。　　　　我以前也是要买东西了才存钱，有时候跑银行很不方便，所以这次存进去了，就懒得去取了，结果结果就出事了。
　　我倒 你干脆去办个网银好了啊 信用卡可以付款的　　　　这样支付宝里就不需要有钱了 也不用跑银行存钱到支付宝
　　刚接到支付宝的短信时，我还不是很担心，心想“校验码”在我手机上，对方不知道，肯定没有办法付款成功的。　　　　但是打开电脑，看到账户上的交易时，我才知道现实华丽丽的愚弄了我一把！！！　　　　那个破“校验码”是真的没屁用！！！
　　经历了这次，是再也不会用支付宝了的，只是内心很憋屈　　　　就来这里说说，顺便给各位路过的提个醒。
　　如果这样的话，那验证码，还验证个P啊？？？？？　　　　晕死哦，验证码发给你了，这交易还成功了　　　　MM支持你继续电话投诉支付宝····
　　是不是之前上过钓鱼网站让人偷了密码？
　　还有 我买东西先充值支付宝再去支付 这个过程不需要手机验证码 但改密码或数字证书某些操作就会发手机码 看来还是不要留钱在支付宝上最安全
　　安慰一下下
　　你的手机卡号被别人给复制了
　　处女贴好像失败鸟。。。。　　　　你的手机号可能被别人给复制了
　　昨天晚上和今天早上已经连续打了两个电话到支付宝　　　　他们的意思是我只是支付宝平台上的一个用户而已，他们不管理我的账户、也不管理我的密码，钱丢了他们不负责的；就像每个人都有银行卡，自己保管卡和密码，丢钱了也不关银行的事。　　　　但我纠结的是，既然发了“校验码”到我的手机号码上，他人怎么能在没输入“校验码”的情况下完成操作，交易成功。我纠结的是这个！
　　作者：八瞳　回复日期：　15:44:54　
　　　　　　还有 我买东西先充值支付宝再去支付 这个过程不需要手机验证码 但改密码或数字证书某些操作就会发手机码 看来还是不要留钱在支付宝上最安全　　　　　　　　是的，对方就是要修改我的密码！所以支付宝发来了“校验码”　　还有我的支付宝里面原先是没什么钱的，估计不会超过10元，钱都在我那张和支付宝绑定的银行卡里，但是莫名其妙的，钱就从银行卡里到了支付宝，并且莫名其妙的被支付出去了！！！
　　作者：普雷尔牧师　回复日期：　16:47:05　
　　　　　　你的手机卡号被别人给复制了　　　　　　　　　　同时能够知道我的支付账号、密码　　并且还能复制我的手机卡号，我有这么倒霉吗？　　　　　　这种情况如果在我头上会发生，那么每一个人的账户、密码、手机卡号都是不安全的吧
　　好可怕~~~　　　　那问一下，如果我是用信用卡支付的，会有这样的事吗？？？？每次都是用的时候，从信用卡里往支付宝打钱~。这样会安全一些吗？？
　　太可怕了,到底用什么更安全一些呢?
　　支付宝里还放现金那不盗你这种人的钱盗谁的钱啊自己要有点防范意识
　　现在支付宝可以绑定工行U盾的，我就绑定了，不插U盾支付宝只可以查询不能付款的。　　楼主你绑定一下吧。　　再者要用钱的话再划钱到支付宝，不要把钱留在支付宝！
　　现在支付宝可以绑定工行U盾的，我就绑定了，不插U盾支付宝只可以查询不能付款的。　　楼主你绑定一下吧。　　再者要用钱的话再划钱到支付宝，不要把钱留在支付宝！　　用信用卡支付的话，我每次都选择手机支付，招行就会发一条短信过来，然后提供链接完成付款的。楼主要加强防范哪！
　　居然有这种事..要多长个心眼了
　　话说我支付宝都不留余额的，银行卡也是一张开网银，一张不开的，　　每次买东西都现存，反正回家路上就有银行也不算太麻烦，　　唉，就是怕被黑。　　大前天一时想不开吧没开网银那张建行的卡网银给开了，　　总是觉得不安全，而且建行u盾还时灵时不灵的，我决定销户了都。
　　请问支付宝报失电话是多少啊
　　我支付宝里其实没什么钱了，顶多几十块。　　我的钱是存在银行卡里，银行卡和支付宝绑定了（且开通了网银）。　　等于对方是把我的钱先从银行卡转到我的支付宝，再把我支付宝里的钱划出去了。　　　　这个过程是相当神奇，我到现在还缓不过神来。　　平时我自己操作的时候，从银行卡充钱到支付宝都要插U盾，才能操作成功，但是显然对方根本不用这么麻烦就把我的钱盗走了。　　　　能不能来个明白人给我解释一下，到底是出什么问题了？　　
　　我从来没往支付宝里打过钱 都是信用卡直接支付的
　　我的支付宝里其实没什么钱了，顶多几十块钱。　　我的钱是放在银行卡里，那张卡开通了网银、而且跟支付宝绑定了。　　等于对方是先把我的钱转到支付宝里，然后把我支付宝里的钱划出去了。　　　　我到现在还没缓过神来，不晓得这个是怎么操作的，因为平时我自己从银行卡充值到支付宝是需要使用U盾才能充值成功的，能不能来个明白人跟我说说，很没安全感。
　　吓人的，我刚往支付宝卡通存了1000备用，太恐怖了，赶紧花掉花掉......　　以前本来是要用再存的，后来装修要买一堆东西很麻烦，所以现在基本上就一次存1000了，担心啊.....
　　我是用信用卡网银支付的 　　平常支付宝余额为O
　　我的方法比较繁琐，我与支付宝绑定的银行卡里也是没有钱的，要用的时候，用电话银行从另一张卡里（这张卡除了绑定了电话银行外，连网银也没有）把钱打到与支付宝绑定的卡里，再从这张卡里把钱划到支付宝，虽然比较麻烦，但是很安全
　　作者：little-baby　回复日期：　17:05:36　
　　　　　　我的方法比较繁琐，我与支付宝绑定的银行卡里也是没有钱的，要用的时候，用电话银行从另一张卡里（这张卡除了绑定了电话银行外，连网银也没有）把钱打到与支付宝绑定的卡里，再从这张卡里把钱划到支付宝，虽然比较麻烦，但是很安全　　　　　　　　这个很强，我膜拜你。
　　昨天抽空去看了一下，发现我自己已经登不上支付宝了，老是说密码不对　　　　后来去看注册邮箱才发现：我的支付宝登陆密码和支付密码都被篡改了。奶奶的
　　我也是前段时间支付宝被盗了，强盗用我的里面的钱买充值卡。　　我比较想知道的是怎么会被盗，话说我都是用自己的电脑上网，还是因为点开了链接呢　　我比楼主更惨的是，强盗还用我的淘宝ID发布商品，更神奇的是，居然有人拍下了，把我郁闷的......　　
　　我也是前段时间支付宝被盗了，强盗用我的里面的钱买充值卡。　　我比较想知道的是怎么会被盗，话说我都是用自己的电脑上网，还是因为点开了链接呢　　我比楼主更惨的是，强盗还用我的淘宝ID发布商品，更神奇的是，居然有人拍下了，把我郁闷的......　　
　　LZ你的情况我前两个星期刚遇到过
　　　　作者：柒柒7　回复日期：　14:26:18　
　　　　　　我支付宝里其实没什么钱了，顶多几十块。　　　　我的钱是存在银行卡里，银行卡和支付宝绑定了（且开通了网银）。　　　　等于对方是把我的钱先从银行卡转到我的支付宝，再把我支付宝里的钱划出去了。　　　　　　　　这个过程是相当神奇，我到现在还缓不过神来。　　　　平时我自己操作的时候，从银行卡充钱到支付宝都要插U盾，才能操作成功，但是显然对方根本不用这么麻烦就把我的钱盗走了。　　　　　　　　能不能来个明白人给我解释一下，到底是出什么问题了？　　------------------------------　　LZ，你的情况我前几个星期也遇到了，跟你的情况几乎一摸一样，但是庆幸的是我的钱没有被转走。当时我也很着急，淘宝的客服，支付宝客服和银行客服我都问过了。之后是支付宝的客服帮我解答的。你是不是签了第三方协议？如果签了的话在支付的时候是不需要输入U盾密码只需要支付密码就可以直接支付的。但是你的网银和支付宝绑定了，你的钱只能是在网银和支付宝里面流动。按照支付宝客服的说法是这样的情况别人是不能把你的钱转走的，确实我当时钱没有被转，并且没有发生不是我操作的交易。　　有一点不同的是你手机收到了验证码，我也是把账号绑定了手机的，但是我当时没有这样的情况。　　具体你打电话问问支付宝的客服吧。
　　看了lz的帖子，我立即把先前存进支付宝的钱提现了。。。。。。。。。。。。。。
　　我一般都是用信用卡支付的，所以和支付宝绑定的工行卡上钱也不多，几十块。遇到这种情况银行、淘宝、支付宝都是互相推诿的，上次我也很无奈打了好多电话去咨询，问淘宝客服遇到这种情况他们不需要负责么，再怎么说他们也要维护买家的账号安全吧（因为我是淘宝账号，旺旺账号也被盗），那客服就说是我自己点了有木马的网页啊，我们买家的行为他们管不了，要我们自己注意。意思就是和他们无关咯~气死人。
　　看起来好可怕　　虽然没遇到过但是为了自己的安全我还是要倍加注意　　那个第三方协议是什么？
　　担心~我卡里也还有钱。而且我也是一次都多存点放支付宝里的。。。那就是没有安全的办法了！楼主的情况是直接从银行卡里转走的~那就是以后那张银行卡跟支付宝里都别放钱最安全了
　　安装360。。。还有支付宝里不要放钱
　　看来不只我一个人遇到过这样的情况啊。　　　　我支付宝上那笔交易是发生在晚上，23点50分左右，那个时候我正在睡觉的，被短信吵醒，爬起来穿衣服，打开电脑差不多就到了凌晨0点几分，这个时候那笔交易已经发生。　　　　已经打过电话给支付宝客服，对于我关于“校验码”的疑问，客服说是对方规避了支付宝的什么什么，所以钱被转走。我不知道那个客服所说，对方规避的是否就是支付宝的漏洞。　　　　已经不想打电话去了，每次都是要我尽快到当地公安局报案、他们很愿意配合处理此事。我谢谢他们的“很愿意配合”。　　　　花钱买个教训！以后是不敢用了。　　
　　真恐怖,小偷从银行卡里转钱到支付宝???　　　　那岂不是连你的银行卡密码也得知道?　　　　　　　　
　　我的经验就是从来不在支付宝放钱，直接通过网银付费
　　我一直是用信用卡支付的，支付宝里面余额永远是0
　　寒~~~~~~　　　　一直是用卡直接支付的，前几天有个MM想要我的闲置香水，要我去开通支付宝，搞了半天觉得太麻烦，就懒得再弄了。幸好~　　　　现在看来，坚决不能用支付宝！！！
　　真的吗？通过支付宝可以直接拿你银行卡里的钱？晕　　我的支付宝也绑了银行卡，但是我的银卡卡是用户专业版，也就是只有在我的电脑上才能打开，我试过用别的电脑，都不行，打不开。　　而且如果要从银行卡里拿钱，还要有一个密码　　难道真有人这么厉害，破了支付宝的密码，又我把电脑里的专业版破了，再破银行卡的密码？不会吧，天呀
　　连U盾都没插钱被转走？真的假的
　　可能真是支付宝的问题，今天我的支付宝也出问题了，我也用的卡通　　充值到支付宝里10次有8次说我的卡通支付上限不够或者余额不足，可刚刚我去查，卡里有钱啊，充上的2次也有次没发短信给我，搞得我心里毛毛的！
　　可能真是支付宝的问题，今天我的支付宝也出问题了，我也用的卡通　　充值到支付宝里10次有8次说我的卡通支付上限不够或者余额不足，可刚刚我去查，卡里有钱啊，充上的2次也有次没发短信给我，搞得我心里毛毛的！
　　　　　　淘宝就快倒闭了~　　　　动不动就封账号~~　　　　　　
　　楼主废话真多，他们让报警就报警！起码要备个案！　　其实现在这些网络安全，政府也开始在重视起来了！　　追不追的回来是一回事情，但报案一定要报！　　而且最好录音！
　　我是双钻
从没发生过这种事情
银行卡化钱到支付宝 银行卡的密码 也被泄露了　　支付宝的支付密码 人家也知道
　　要么 你之前 是不是在淘宝上面收到过钓鱼信息之类的 　　要么就是 你用淘宝买东西 在别的电脑上 留下了痕迹 想想 有没有在公司上班的时候支付宝付过钱啥的 　　要么 这个人认识你 起码知道你的账户密码 　　
　　你的电脑被挂木马了吧?　　赶紧彻底检查一次吧
　　已经购物还来得及，跟支付宝说让卖家不发货，把钱退回来。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)多图预警&br&&br&
13年入职农行，对农行有着难以割舍的感情，回顾自己这两年的工作感概万千，但是还是坚持了自己的梦想一边工作一边准备出国读研，目前在美国。看到这个问题，一定要回答一下，顺便纪念我这两年的奋斗时光。&br&&br&
首先，并不是所有的银行都要求毕业生从柜员做起，农行是一定要的，建行有轮岗制度，我知道的浦发平安这些银行也并不是要求毕业生一定要从柜员开始干，原因我后面会讲，不多说，入正题。&br&&br&一.柜员的日常&br&&br&
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我的日常：七点起床，七点半出发，七点四十五到营业部（我家离单位很近，但是有的柜员要六点甚至五点起床），到了单位换工服吃饭，八点10分晨会，八点半进入柜台准备一天所需的现金和重要空白凭证，九点银行开门。九点至十二点半一直在柜台工作，期间大概可以出去个一次喝点水去个厕所，十二点半吃饭，一点一刻回到柜台，没错只有四十五分钟，多一分钟都不可以，你也不好意思晚回来，因为大家都是轮着吃饭。一点一刻到五点继续工作，期间大概可以出来一次喝点水去个厕所，五点银行关门，客户大概五点二十全都走干净了。从五点二十到七点这段时间需要清点现金和重要空白凭证，整理传票（就是柜员让客户签过字撕给客户回单后留下的那部分纸），然后等款车来把柜员箱子运走才可以下班。不要以为银行五点关门后就可以下班。&br&&br&
但是！！！由于我在营业部，楼上就是客户部，客户部的业务都需要拿到我们这里做，一般不到六点这些人是不会下来的，所以我们五天工作时间至少有三天是要加班的，具体加到几点就没准了，有时到九点，晚点的我有过十一点的。&br&&br&
再说说业务上的事，柜员的苦知乎里很多小伙伴都回答过了，我就不在这里吐糟了。我干了一年的储蓄业务，通俗讲就是针对于个人客户的业务，比如存钱取钱开卡汇款....后来调到了对公岗，主要负责企业业务。&br&&br&我当时的工作包括：&br&&br&1主出纳，管理大库，库存大概三四百万的样子，其中包括各种零钱和外币，下班后所有柜员的钱都要集中在我这里，光清点至少需要一刻钟。同行的小伙伴都知道主出纳的苦逼吧...&br&&br&2企业的现金业务和大客户的大额取现，有时候客户一次取好几百万，别的柜员没有那么大的库存，所以只能在我这里取。银行的钱都是十万一捆，我要是多给了一捆那我这一年多就白干了...&br&&br&3印鉴片，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了 &br&&br&4代保管 ，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了&br&&br&5复核验印，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了&br&&br&6外币业务，欧美日港，我是大库，都在我这，别的柜员可以从我这里调，但是很麻烦 &br&&br&7贸易通系统，有了这个系统号就意味着加班了，虽然不是每个有贸易通的柜员都会加班，但是只要有了贸易通，就会和客户部产生密不可分的联系，因为有个讨厌的东西叫银承。&br&&br&8BOS，农行小伙伴应该都明白。&br&&br&9有大妈大爷取工资有储蓄业务的时候我当然还是要做啊，所以我是个超级柜员，恩我一直这么鼓励自己哈哈哈&br&&br&
有木有觉得我的工作很繁重，是的就是很繁重！！！除了低柜和后台的业务我不怎么涉及，其他的柜台业务我基本上全包含，而一般的柜员只有现金和重要空白凭证这两样。可能是我们的会计主管信任我委我重任，也可能是我太要上进太想挣钱不怕苦不怕累。这些活单独干一件没问题，但是如果你在给大客户取钱的同时楼上的客户部要取代保管旁边的企业会计等着我复核验印后台要拿印鉴片外面还一个VIP要换美金，你该如何？也许你要问银行那么多员工让他们做不就好了，呵呵，银行员工多是多，但是每个人的权限不一样，而且要防止柜员间的勾结，所以现金之间的挑拨程序很繁琐。&br&&br&
而且，柜员是没有节假日的，因为节假日银行是不关门的，所以大家都是轮休，反正我上班第一年从来没有休过一天的节假日，大年三十还在柜台，第二年我做了对公业务才可以休六日，节假日只能休息部分几天。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/ca0f781c2db_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&https://pic4.zhimg.com/ca0f781c2db_r.jpg&&&/figure&这个窗口就是我当年奋斗的地方。&br&&br&二.为什么要从柜员开始&br&&br&
我现在回想起身为柜员所学的，其实真心没学到什么具体的东西，因为身为柜员你只是负责操作，熟悉了系统，掌握了小键盘，任何一个识字的正常人都可以做。但是，我说的是做，但是没说胜任。&br&&br&你以为柜员只是敲敲键盘那么简单？&br&&br&我现在总结下来的是，柜员的工作主要是为了培养新人两种意识：&br&&br&1风险意识&br&&br&2客户至上&br&&br&柜员做的每一笔业务都蕴含着风险，所以客户签字是必须的。你说你在银行取了100块，凭什么说，就是靠签字，如果柜员忘了让客户签字，那么客户完全可以不承认自己取过这100元，哪怕流水可以查出来，监控可以调出来，但是没有签字就是可以不承认，我只是举个例子，大家不要做刁民。挂失业务就更不用说了，每个流程都蕴含着深刻的风险防范措施。其实客户走到柜台的那一刻，柜员问的客户的每一句话，向客户要的每一个证件，要客户签的每一个字，都是在规避风险。没在银行工作过的人可能体会不到，但是即便是最冷漠的柜员有些话也是一定要开口说开口问客户的，比如“对方你认识吗你给他汇钱？”“这个业务必须本人持身份证办”“流水必须本人持身份证打印”。也许他们一句话就把你打发了，但是你要知道，他说的是没错的，不能做的业务就是不能做，每个业务都有固定的流程和要求，这和人情无关和冷漠无关。如果柜员违规做了业务就要承担风险，出了问题说不清，不要考验人性，人性的丑恶我在柜台这两年看的太多了。我曾经遇见一个拿着他老婆身份证的男人非要打印她老婆的银行卡流水，我当然不给他打，后来知道是在闹离婚分割财产，我当时要是给他打了后果可想而知。而且在柜台很多时候都要留个心眼，要仔细核查客户和身份证是不是一个人，而且还要防范不良客户造假，我接待过偷室友身份证来冒充卡主挂失的清纯小女生，自己伪造公证书来提走姐姐继承的遗产的妹妹，人性的阴暗面在柜台见的实在是太多了。&br&&br&
其实柜员的日常业务过手的都是小钱，几百万几千万在我眼里和纸是一样的，反正再多也不是我的。但是如果你不做柜员了，进入了客户部或者是信贷部，他们和企业打交道，动辄几个亿几十个亿的贷款规模或者银行承兑汇票，你没有风险意识你敢去做吗？你和企业打交道没有风险意识你怎么判断企业贷款能不能还？你没风险意识你怎么保证企业老板不会卷铺盖走人？&br&&br&
而且银行再核心的业务最终都是要在柜台完成的，否则我也不会天天那么晚下班，所以身为柜员就是要你去熟悉银行的系统，熟悉银行的业务流程。你上来就进科室，你知道什么是银承吗，知道怎么取代保管吗，知道企业授信怎么做吗？银行的业务有上千种，慢慢学吧。&br&&br&所以柜员是个过渡，锻炼你时时刻刻有风险意识合规意识，这样以后到了重要部门才能更好地衔接工作少犯错误更加理性。反正我是不敢上来就去客户部搞个几十个亿的业务。&br&&br&
客户至上就是服务意识要强，有客户就会有存款，有存款就会有绩效，就这么简单。但是客户是你想让人家来人家就来的？所以我们营业部的员工都是极好的员工，放到全球任何一家银行都是不可多得的好员工，真心的。&br&&br&
我在办业务的同时不仅仅是在敲小键盘，还需要在办业务的时候向客户推荐网银手机银行信用卡理财基金保险各种产品，这些和你的工资挂钩，你推销的越多你的工资越高。但是你以为客户愿意搭理你？人家就来取个钱好吧，人家就来开个卡好吧，人家就来看看好吧，人家就来取个工资好吧。好吧，但是我们也有对策。工作时间长了有经验了我可以从客户进入大厅的一刻，从他的眼神举止穿着气质猜猜他是不是属于有钱人的范畴，然后看他手里拿的东西判断他可能会办什么业务，等他坐到我面前开口说办什么业务我开始结合他银行卡的流水和余额来判断推荐给他什么产品他最有可能接受，这个过程仅仅需要几十秒，这叫眼力，需要锻炼。什么是营销，营销就是把对方需要的东西卖给他，就这么简单。前提是判断他确实需要。&br&&br&
当然软实力也是要的，什么标准化服务什么全程微笑什么双手接递都是最基本的，会有神秘人检查，你中招会很惨的。我们营业部客户最多，我统计过我最多一天接待了175个客户，这些人良莠不齐，大部分是老年人。其实我们最怕给老年人办业务，不是不尊敬他们。你想一想，你对面坐着一个要取工资的奶奶，奶奶耳朵不好使，你问她取多少钱她听不清要你大声说，你说了四遍她终于听清了，但是眼花输密码很费劲，密码机有时间限制，她要输十几次才能输完。什么？找人代奶奶输？你以为人家乐意让你代替输啊，你以为银行会让员工替客户输密码？所以等着吧别着急。你以为这就完了，你要把钱一张一张的在她眼前点一遍，稍微没看清老奶奶就会说孩子你少给我钱了吧...然后就是各种倒录像各种好言好语安慰...如果存折里没钱，老奶奶一定会刨根问底的问怎么还不发工资啊啊，上个月就是今天发的怎么这个月没来？我都等了一个小时了！我怎么知道您的单位啥时发退休金啊，只能好言好语的说奶奶别着急您过两天再来一定会有的....你以为完了？没呢！后面还有几十个像这样的大妈大爷等你取工资呢，都用饿狼一般的眼神看着你，你去个厕所大堂就会有骚动，取工资的高峰期的那几天每天都有闹事的打架的，其实真心不是我们办业务慢。你一天遇到一个这样的奶奶无所谓，我每天都要遇见N个啊，我还不是得“您好您请坐您办什么业务钱您收好慢走”这么伺候着，你想试试吗？这种耐心和情绪的控制力到了各个部门科室都是必备的，你不在柜台锻炼难道你想去火车站体验生活？&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/95aa9b6eb1_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&https://pic2.zhimg.com/95aa9b6eb1_r.jpg&&&/figure&&br&
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当然，大部分的客户还都是讲道理的，有的也成了很好的朋友，遇到任务重时能帮一把，我现在在国外有的客户还时不时在微信上问候我。有时还会收到客户的小礼物，真心很感动。我第一次收到一个大客户的礼物是一套小的餐饮用品，其实就是一双筷子和一个勺子，他说哥们你每次都给我取那么多钱真的给我省了不少事，我总出差从来不用外面的筷子，我也给你一双你们很辛苦你多注意身体。我当时都快哭了，我那么努力的工作我的领导都很少当面表扬我，反而是客户对我的服务和态度一致认可，有的客户宁愿多等也要在我的窗口办业务，就是觉得我态度好有亲和力。我记得有一个女客户和站在她旁边的一个客户聊天时说这个小刘是他们这业务最好的。她的声音很小，说的也不全对，业务比我精的同事有很多，但是当时心里真的很温暖很有成就感。我想，做柜员做到这样也就问心无愧了吧。&br&&br&
我们刚毕业的大学生其实都是心高气傲的，不屑于做柜员这样机械的工作，其实我一开始也是抵触的，工作上也没多少干劲，而且还要准备出国的考试，压力很大，每天都两点睡七点起。但是后来见到了这个社会真实的样子，看到了社会不同阶层的群体的生活状态，体会到了挣钱的不容易后，人就会成长很多很多。能让男人成长的一个是女人，另一个就是磨练。柜员这份工作能让你看到社会各个阶层的人，能让你的脾气更好情商更高，你的为人处世的能力会有极大进步；能把你完全脱离学生时代，让你看到很多人性的丑恶和美好，体会很多无奈和惊喜，能让你更好的认识你自己，从而你就会更加知道你想要的人生是什么样子，你就会更努力的朝那个目标努力奋斗。&br&&br&
当然我个人不推荐一直做柜员，实际上也不可能一直让你做柜员，只不过这个过渡期要多久没人能知道，取决于你的能力、背景、资源。有资源的柜员可以拉到更多的存款，自然可以转为客户经理，从而再往上爬，不过客户经理的压力很大，没资源的我不推荐去做。没资源的只能靠业务走银行的后台或者中台，最多的是去计财科，还有后督部门、行政科室这些地方，不过这些地方的工资不高但是由于没有柜员那么辛苦所以很多人抢。银行是个资源集中型的企业，没资源的就是比不过有资源的，靠自己的能力很难混出来，而且本科生在银行是基本没前途的，尤其是女生。我并不是歧视女生，首先本科的女生没有后台没有背景很难进银行，就算进了银行也大都是干柜员，柜员这个工作也确实是更适合女性的，所以大家去银行办业务会经常发现银行的柜员大多是女性。第二是没有关系没有资源学历又不是硕士以上，根本没有理由提升你或者给你转岗啊，因为你和别人没什么不同啊，你没有亮点啊。当然如果你能歌善舞二斤酒量貌若天仙你会混的很好的，就这么现实，恩。&br&&br&
对我个人来说，我在银行柜台学到了我想学的，见到了我想见的，感觉学不到更多的东西了，而且从小对银行耳濡目染，本身对银行的传统业务并不看好，银行的黄金十年已经过去了。又有着出国读研的梦想，于是就辞职赴美求学了。走出这一步很艰难，放弃了稳定的工作、放弃了月薪过万的收入、失去了爱情和亲人相隔半个地球。但是我知道这一步我必须要走，无论付出多大的牺牲。&br&&br&
人就是这样，在的时候想走，走了以后又会怀念。我现在很怀念我做柜员那时的日子，我觉得那时的我就像一个将军一样坐在柜台里掌控着外面的一切，不卑不亢，做到最好。&br&&br&
总结一下吧，柜员其实是个很好的工作，就看你用什么角度看它了。如果你想锻炼下自己想看看社会真实的样子，那么柜员是你不二的选择。但是，如果干了三年还没转岗果断想想跳槽吧，多学学业务或者考个CFA什么的跳个槽。如果有机会晋升的话抓住机会，能进分行果断进分行，进不了分行也要争取进核心部门。&br&&br&&b&
最重要的是，坚韧不拔，相信自己，无论做什么都用心做到最好，你终究会发光的。&/b&&br&&br&
身在国外倍念家乡，谨以此文纪念那段不要命的奋斗时光，也祝愿农行越办越好，祝愿中国越来越强。&br&&br&&br&10月1日更新：高能预警正能量爆棚 &br&&br&作为一个已辞职的金融民工，我写这篇文章的目的很大程度上是为了纪念我那不要命的两年时光，没想到有那么多小伙伴点赞留言私信，真的受宠若惊，谢谢你们的鼓励和支持。&br&&br&所以看来还是有很多小伙伴不太了解银行柜员的工作的，也有些小伙伴对于工作期间的一些不公平待遇愤愤不平，也有些小伙伴正在打算进银行不知道以后怎么发展的，也有些小伙伴已从银行辞职不知道未来怎么走的，我想我还是把我的这两年工作的经历写的详细些，写下我这两年的从始至终的心路历程，这里应该包含了所有你们想知道的问题的答案，希望可以帮助到更多的人。&br&&br&下面正式开始：&br&&br&首先，我为什么选择农行？这个问题涉及到大学毕业生就业选择的问题，我的答案是这样的：其他的小银行固然有的工资比四大行高，也没有四大行那么累，但是我看重的不是金钱也不是我的付出的多少，而是我能学到什么。我认为工作的前两年不应该想去挣了多少钱，而是想能积累多少经验多少技能，我选择农行是因为农行在天津的网点最多，是天津的主流银行。而且作为四大行之一，它的运营、管理、平台、业务都是较完善的，尤其是运营会更加规范更加合规。作为金融行业的员工，如果你不懂得合规运营规范管理，那么你就等于输在了起跑线上。运营的规范体现在很多业务的细节里，对于现金的管理、业务系统的完善、传票的管理与后督、规范的业务操作流程、保障的后勤监督审核、完善的远程授权体系，这些都是合规运营的部分，虽然作为柜员只是去按照流程做，但是你可以去体会这其中蕴含的道理。不要一直机械性的傻做业务，做的时候要去分析理解业务流程中蕴含的风险和规避方法，多问问自己这个业务防范的是什么风险？为什么要远程授权？为什么要先核查身份证再办业务？为什么这个业务必须本人办理？为什么这个业务需要核查留存身份证而另一个业务只是需要客户出示身份证？这些都有于自己对业务的理解，更提高了你的专业性。而且你从四大行工作一段时间后积累了一定的经验和人脉，可以跳槽到小的股份制银行，这样的情况很多，我知道的大多都是从四大行往外走的，很少有从股份制小银行跳到四大行的。&br&&br&那么时间回到两年前，我记得很清楚：13年我第一天去支行报到，我庄严的抬头注视着农行绿绿的牌子，犹如注视着国旗般神圣，默默的在心里宣誓：&b&我要做农行最优秀的员工！&/b&&br&&br&我知道这个场景很逗逼，但是现在想想，一晃两年过去了，最让我感动的就是我一直是遵循自己的内心去实现这句誓词的，我每一天都在努力，而且我做到了我能做到的最好。&br&&br&入行后很激动，心高气傲的我站在大堂里幻想着我是不是马上就高大上的和大客户谈理财了？我是不是马上就可以一杯咖啡约见几个企业老板谈谈贷款了？我是不是可以马上进客户部来个几十个亿的授信了？呵呵......&br&&br&结果先在大堂站了一个礼拜熟悉自助机具和引导客户，站的脚疼腰疼，后来进了柜台拿个小本开始和师傅学业务。我的师傅教了我一周就休年假了，我只学会了4213等基础交易码，没有衔接好下面的具体业务，于是开始和每个同事学业务，吃百家饭。但是每个人办业务的习惯不一样，办业务的流程也不一样，导致我刚开始对一些业务了解的很一般，心里不明确到底先做什么后做什么，也不会做西联汇款和境外电汇这种较难的业务，经常出错没少挨骂。记了厚厚的一沓笔记，每天晚上去背，每天晚上练习小键盘和点钞。&br&&br&我们网点的一把手是个女领导，很强势的女强人。和我一起分到网点的是一个硕士，秒杀我这种学渣。很明显我的领导更喜欢他，我和他一起学业务的时候我基本每天都在柜台学，而他时不时被领导叫上楼做个PPT啊做个报表啊什么的，而且他性格也比我开朗比我爱说话。我之所以不爱说话是因为我那时在准备出国的考试，每天说话多了会很费气力，到家就没劲学习了，所以我在行里基本不说话，给大家留的印象是这个孩子很内向很实在，让干什么就干什么，眼里有活，又勤快，所以我向前辈们请教业务时大家都很认真的教我。&br&&br&&b&少说话，多做事，尤其是男生。&/b&&br&&br&后来慢慢的对系统熟悉了，可以独立上柜了，感觉还是不错的。第一天独立上柜一天办了67笔业务，中间还少给了一个大爷几百块钱，最后一个结完账的...哈哈我记得特别清楚。&br&&br&我原本以为我的光辉的职业生涯就要开始了，可以走向人生巅峰迎娶白富美了，可以牛逼哄哄的敲敲键盘玩一天了，结果没出两个月一个大姐就给我结结实实的上了一课，让我终生难忘。&br&&br&那是一个黑色星期三，一个大姐来我这里存定期，态度还不错，是我们行旁边医院的，三万存一年定期。结果我本来是应该转账取转账存的，但是我错误的操作成了转账取现金存，结果就是晚上盘库那会发现自己少了三万块钱，平账器里多了三万块钱。应该是这样，具体的我也记不清了。听不懂的小伙伴没关系，你们只要知道我当时做错了就行了。咋办呢？给客户打电话，结果客户说我已经走了很远了，回不去了。最后的结果是客户同意我们抹账，然后客户明天再来存一遍。客户在电话里态度还不错，到现在为止没什么问题。&br&&br&结果第二天人来了，我赶紧赔笑脸一万个对不起么么哒，我们会计主管也出去和大姐赔礼道歉并表示今天就给您把钱存上绝对不会再出问题。你猜人家大姐怎么说？大姐义正言辞的说：我本来昨天来存钱，一年后的昨天我来取是有定期利息的。我今天存了钱，你怎么保证我一年后的昨天不用这笔钱？我如果提前一天取了这笔钱那我岂不是只有活期利息了？不行！你们银行给我出保证书，保证我一年后的昨天来取这笔钱的时候能给我定期利息！&br&&br&我当时就愣了，我们会计主管把我拉到一边和我说完了碰上讹钱的了，做好赔钱的准备。我想这个事确实是我错在先，也不想把事情弄大，认了。我就说，这样吧阿姨，这个确实是我的错，您别往心里去，赔您一半的利息行吗?我把一半的利息赔您，我再帮您把那三万块钱今天存了，这样您就等于存了一年拿了一年半的利息，您看行吗？您早点回家给孩子做饭，以后欢迎您常来。&br&&br&我原本以为我已经仁至义尽了，没想到人家大姐说：不行！我存的是一年又不是六个月！&br&&br&我当时太稚嫩听完她说完气不打一出来，说了这么一句：阿姨您看现在也不早了，您还得回家给孩子做饭，今天确实是我不对，我赔您一部分钱咱们就私了吧，您高抬贵手得饶人处且饶人。&br&&br&没想到我说完这个大姐勃然大怒：你说这话什么意思！我就不走了！！&br&&br&完了，我知道自己说错话了，知道这货拿不到钱是不会走的了，我们营业经理给我发短信说让我哭，感化她。我是实在哭不出来啊...&br&&br&没想到最奇葩的一幕发生了——我们觉得调解无望，就和她说我们去请示领导商量商量怎么解决，我们刚走那个大姐居然自己先哭了....哭的歇斯底里把我们都镇住了...一边哭一边说我就是想要个说法，你们怎么可以这么说我，我以后要成你们员工的笑话了......&br&&br&最后我一看时间也不早了，同事们都等着下班，领导肯定不会向着我的，再这么耗下去不是事，就去柜台取了她一年的利息给她，说了很多好话。大姐见到钱后立马就不哭了，仔细数了好几遍钱二话不说把钱塞包，起来扬长而去不带走一片云彩留我在风中凌乱......&br&&br&她走后我们的一把手，就是那个女强人，把我从柜台叫出来，在大堂里当着所有人的面大声的狠狠地训了我一顿：你很牛啊！敢这么对客户说话，你知道那是什么吗？那是上帝！客户就是上帝！我看你不适合在基层干！&br&&br&我当时心想，你们家上帝是这样的货？这种人也配叫上帝？我不就是说了句得饶人处且饶人吗？互相让一步有什么不好？她说我不适合在基层干，我当时就明白了，我来营业部才两个月就给她留下了个不好的印象，以后我的日子会很难过。&br&&br&关于我和我的领导，其实我有很多话想说。我来营业部之前就听说过她的威名，来营业部的女生没有一个不被她骂哭过的，我们会计主管都被她骂哭过。我当时业务学的不够精，也不太会和客户沟通，再加上出了这个事，她起初对我的印象很差很差，很多次把我叫到办公室说要不是现在人手少我绝对不会让你独立上柜。我只能装孙子忍着一肚子的委屈说我很爱柜员这个岗位，请您看我以后的表现...不过后来我工作能力强了些，对客户态度好了，任劳任怨不计较，不少客户表扬我，我又拉来了几次大额的存款，她对我的态度好了很多，还经常向大行长表扬我。而且我递交辞职报告的时候她一点都不惊讶，说她早知道我心里有事，看我平时的眼神就知道心里装着事呢，不过出国看看是好事。她也许不是个在工作上很亲和的人，脾气很差很容易发火，不太会给别人面子，但是她绝对是个好领导，工作以外对员工也很好很关心，她追求完美讲究细节，从不认输，领导给的指标一定无借口无条件完成。这两年虽然我和她交流的并不多，但是我默默的在她身上学到了很多很多，我觉得一毕业就能遇见这样的领导绝对是件幸事，他能让你很快的变得更好更强大。所以虽然她在我刚入行时对我的态度一般，重用那个硕士没有太多的顾虑到我的感受，但是我从来没有记恨过她，相反，我很感激她。&br&&br&不过我想说的是，有很多小伙伴抱怨老板用人不当不公平，其实我觉得是这样：&br&&br&老板绝对不是傻子，傻子做不成老板，我的领导平时很少和我交流沟通的都能从我的日常看出来我心里有事，可见当领导的都不简单。他用一个人自然有他的理由。拿我自己的例子来说，我当时业务水平确实很差，而且心高气傲自认为小时候见过不少大世面不屑于和那些老头老太太沟通交流但是我们行的存款百分之六十是来自于这些大妈大爷的，我平时又不爱说话，领导自然不喜欢这样的员工。那个硕士就很开朗，很会来事，很会调动大家的情绪，而且他学习业务确实比我快，这我必须承认，后来他只干了几个月就被调到了一个科室，你说我能说什么我能怎么样？你觉得公平吗？反正我当时觉得并不公平，只因为他学历比我高，但是业务上虽然他比我学得快但是我们俩差不多，其实后来我知道了很多，这里不便透露大家都懂。所以呢？遇见这样的对手你比不过就是比不过。硕士学历就是比本科学历强，没资源的就是拼不过有资源的，这是现实这是社会规律，你改变不了，那你就必须接受，不能因为他比你混的好了你就不好好工作了啊。再说了人家会来事也是一种能力，你没有这种能力但也不能看不起人家。相反，我当时觉得他走了就剩下了一个人了，我有发展和表现的空间了。自他走后，我更努力学业务了。后来我申请调到对公现金岗接大库，这个岗位很重要，而且我当时身兼数职，代保管印鉴片复核验印国际业务都是我做，我的领导业务也放心交给我了，为什么？因为每一个领导都知道关键的岗位一定由靠谱的人去干，你干的不好再有背景也没用。所以不要抱怨什么了，努力提升自己才是最靠谱的。&br&&br&再说说那个大姐的事情，那件事发生后我郁闷了很久，一方面我那时没有绩效工资，一个月两千多一下没了一半，另一方面是真心无法接受这么奇葩的事情发生在自己身上。但是后来我明白了，这都怨我自己。如果我那时努力精学业务办业务时认真，放下高傲的心态温和的面对每一个客户，踏踏实实脚踏实地的去做，那我还会出错吗？我不出错的话她还会敲诈我钱吗?我不出错的话我的领导还会骂我吗？所以自那事以后我拼命的学习业务钻研业务，对客户的态度也好了太多太多。我明白了客户不会在你的角度思考问题，他们只会关心自己的利益最大化，而我们做柜员的做员工的却是需要在他们的角度思考问题，不能找借口不能找理由，客户真的就是上帝，得罪不了。何况我对于那个大姐仅仅是说了句得饶人处且饶人，我的本意是想双方都妥协一下都退一步海阔天空，我对她态度也很好，但是我这话一说出来就代表着我那时的不专业，你说的每一句话并不仅仅代表你自己，更代表了你的单位。客户才不会管你什么时候入行多大年纪了更不会对你妥协，同时我对农行对我们营业部的声誉也造成了影响，所以在这之后我对于客户的态度非常好，谨言慎行，说每一句话前都在脑子里过一遍。后来我突然发现我的业务能力强了态度好了会说话了，那些客户的态度也好了，客户的态度好了认可我的工作，我的业绩自然也就好了，良性循环。很多事情就是这样，你想改变别人对你的看法，那就先改变你自己，只有你对别人友善，别人才会对你友善。&br&&br&&b&所以，态度决定一切。&/b&&br&&br&第二，我想谈谈我做柜员这两年来的具体收获。&br&&br&1.选择了善良。&br&&br&是的，善良是一种选择。为什么这么说呢？我之前在知乎上看到了一个问题：最大的善良是什么。当时差点回答，我就在这一块答了吧。&br&&br&作为柜员，每天接触形形色色的人，这些人大多数都是社会的底层。我和他们素不相识，走在大街上更不会打招呼，但是隔了一层防弹玻璃我却看到了太多人性的阴暗和肮脏。不知道大家发没发现一个很有趣的现象:那些不讲道理穷凶极恶没有素质的人往往可以实现自己的利益。举个例子:&br&&br&大妈大爷取工资的高峰期那段时间排队的人很长，有时候排个一两个小时都是短的，这段时间每天就会有人闹事，在大堂里大喊大叫，说什么我们业务太慢，那个柜员居然还去喝水，你们不把老百姓当人之类的，这样的情况下很多次我们的大堂经理会安排一个柜员给他专门办业务，这个人就是我。因为我当时是在对公现金窗口，客户大都是企业会计，来银行时取的是对公的号，而那些大妈大爷取的是个人号，所以大堂经理会给他们一个对公号来我这里办业务。我的同事已经形成了共识，因为我态度好不计较业务办得又快，所以很多大客户和难缠的客户直接给他们对公现金号来我这里，当然这也是对我工作的一种肯定。我给他们办业务时他们还会向我抱怨银行的业务慢甚至是骂我本人，我的态度就是微笑，无论他说什么我都微笑，最后办好业务后送他走就是了。&br&&br&大家可以看到，这个人因为在银行闹得以优先办理了业务，那么对于我来说呢，我服务了一个刁民，他骂我，他骂我所在的单位，他骂我热爱的行业，他甚至骂我热爱的国家，但是我依然态度良好的给他办理了业务。当你一肚子气但是面不改色的接待了2个刁民之后，你还能心平气和的再接待5个吗？当你又接待了5个刁民后，你能继续心平气和的再接待20个吗？我能。&br&&br&我刚开始工作的时候对客户的态度也很一般，有时候对于一些烦人的大妈大爷更是爱理不理，但是后来一个高人也是我的导师问我：你想成就一番事业，这很好，但是你现在连社会最底层的人都无法和他们沟通好，你以后又如何能和优秀的人沟通呢？&br&&br&我恍然大悟，明白了是自己的态度有问题。你如果怀着抱怨的态度工作，那么你永远都不会快乐。但是如果你能把那些刁民调教的服服帖帖甚至是让他们乖乖的往你这里存钱，那这是什么感觉？这就叫能力，这也是一个人和一个人不同的原因。&br&&br&让人非我弱，那些没素质的人得到的永远是蝇头小利，他们在大堂被别的客户鄙视，被我们员工心里鄙视，他们不会受到别人真正发自内心的尊重，不会得到我发自内心的微笑，他们看似得到了他们想要的，但是他们失去了太多太多了，终有一天他们会失去自己在意的东西。而那些善良的人们，我真心喜欢为他们服务，平等的交流善意的提醒互相的尊重对我来说是种享受，我会挤挤库存给他们换他们急需的零钱，我会给他们崭新的钞票，我会为了他们尽全力提高自己的业务速度让他们少等哪怕几秒钟，这里面蕴含的不仅仅是敬业，更多的是尊重。&br&&br&另一点，我每天都接触各种人，接触很多阴暗面。比如一些小姐、外围女来存钱，一个月存一次，每次都是我工资的几倍甚至几十倍，有企业老板的小三、有开着奔驰做家族企业会计每个月工资3000的富二代、有衣衫褴褛但是卡里上千万的农民包工头、有因为遗产分配起争执的亲兄弟就在柜台外直接干仗，我心想你们爸妈怎么养了你们俩混蛋、有在逃多年的犯人在我办业务时直接被警察按在我面前、有慈眉善目的大妈给她的钱稍微旧一点就勃然大怒拍玻璃装心脏病、有周末卡被取款机吞了能叫来十几个亲戚一块来银行闹事的流氓、有门口要饭的乞丐拿着一堆硬币来存光数就得一个小时、有夫妻二人离婚因财产分配大打出手那叫一个惨烈....太多太多了。&br&&br&可是你要知道，我们这个国家的脊梁不是王思聪不是马云，而恰恰是你是我，是每一个承受着巨大生活压力和工作压力的芸芸众生，我们才是这个国家的创造者，是这个国家能运行下去不断发展的根基。而我上面写的那些人，自然也包含在内，是我们这个社会的大群体，我想我作为一个刚入社会不久的年轻人能有机会迅速脱离校园直接面对如此大的社会群体，能有机会和这些人面对面的沟通，能了解到不同群体人的生活状态和心理状态，能更了解我们国家的现实和国情，能从他们身上磨练出沟通的技巧提高自己的情商，对于一个刚出校门的年轻人来说，难道不难得吗？所以你从这个角度来看柜员这份工作，难道柜员不是一份很好的工作吗？&br&&br&所以我想问大家：&br&&br&当你见识到了那么多负能量的时候，你还能不能心向阳光充满干劲？&br&当你见识到了那么多不公平的时候，你还能不能坚守岗位坚守原则坚守底线？&br&当你见识到了那么多穷人的时候，你还能不能热爱祖国对国家充满希望？&br&当你见识到了那么多阴暗面的时候，你还能不能为人耿直靠谱实在？&br&&br&好在我能。&br&&br&最大的善良就是，在亲身经历了各种不公平、潜规则、负能量、阴暗面后，还能怀着一颗满怀希望相信美好相信梦想的心去善待周围的一切。&br&&br&2.学会了微笑。&br&&br&最开始的笑容是僵硬的，因为农行要求所有柜员必须微笑服务，会有检查。我因为天生禁欲系脸不爱笑被领导说过好几次，也被神秘人检查过。但是后来我发现我自己笑多了后居然真的会发自肺腑的笑，客户坐在那里无论他办什么业务我都会笑脸相迎，即便是他向我抱怨什么我也是微微一笑，很自然的微笑表示理解和安慰，他也就不再说什么了。&br&&br&爱微笑的人心里都是很阳光的，我的同学总问我为什么我自己发呆的时候会突然笑一下，我说，那是因为我会时不时的想些搞笑的人或事，生活已经如此的艰难了，难道我们不应该给自己的人生找些乐子吗？&br&&br&所以啊，每天多对别人对自己笑笑，你会发现你的生活会慢慢变好的。&br&&br&3.严于律己，宽以待人&br&&br&我记得我和我前女友在一起时我问她你看上我什么了，她想了半天，说我是个对自己有要求的人。&br&&br&是的，正如入行第一天的我在农行招牌下庄严宣誓一样，我一直对自己有要求。&br&&br&我工作那会要求自己必须是办业务最快的、对客户态度最好的、柜员里业绩最好的。没有人强制要求我，这是我自己对我自己的要求，因为我已经宣誓要成为最优秀的员工，一个男人要对自己说过的话负责。那时我拼命的去办业务，办业务的时候会掐表按秒来统计自己的业务办理时间，不断的改善从客户坐到我面前到离开柜台这期间我的一系列业务动作以求达到最快最好，拼命的向客户营销理财网银手机银行。我不是差这点计价的钱，我想给自己一个交代，我想看看我的潜能到底有多大，看看我能做到的最大的努力是什么样的。包括后来我接管大库，同时管着代保管印鉴片复核验印国际业务，我在入行之前我从来没有想到自己能管理几百万的现金，当时看着一箱子的钱心想如果是我做主出纳肯定会晕死的，那么多钱要数到什么时候。但是后来我做到了，同时还身兼数职，很多业务同事们都需要找我，虽然很累但是这种工作上的满足感成就感却是真实的。&br&&br&人的潜能真的是很大的，所以要相信自己。&br&&br&我自然也遇见过很不配合的同事、情商很低的同事，起初我也烦过，但是后来我明白了我没有权力要求别人怎么样怎么样，你对我好是情分，你对我不好是本分，因为你我之间本来就没啥关系，你没义务对我好，我更没资格要求你，一个人是不能改变另外一个人的。所以我对别人也包括我的朋友要求很低很低，只要不触犯我的底线就可以。相反我对于身边的朋友能帮忙的一定会视如己出的帮忙，不求回报只求个助人为乐，我不会计较别人怎么说我不会计较钱多了钱少了，因为我知道我是谁我知道我要成为一个什么样的人。我也从不拿自己的要求去要求别人，这也是很多人愿意和我相处说和我在一起很轻松的原因。&br&&br&4.严谨细心的工作态度&br&&br&柜员的工作极其琐碎，很多工作都需要极大的耐心和细心，否则出了错可不是小事。我们柜员敲小键盘的时候，敲的不是数字，而是钱，是真金白银，少一个零或多一个零都是两个世界。其实任何一个岗位都是需要这样的工作态度。这样的工作态度是磨出来的，正所谓没有抹过账的柜员不是好柜员，只有自己吃过亏才能慢慢的摆正心态严谨起来。我出国后我的同学说一看我就是那种受过工作训练出来的，确实是，有时候就是职业病，总是把事情做得很细想得很多。&br&&br&其实不仅仅在基层，即便是在总行机关这样高度的单位，更需要严谨细心的态度，因为你到了那样的高度后，你的每一个决定每一项政策都会给底下全国几千家网点造成影响，责任可远比一个柜员大得多。&br&&br&现在大家肯定会问我这些收获都是内在的，有没有外在的能拿出台面的？很遗憾，作为柜员，仅仅对于银行柜台的业务来讲，除了点钞和小键盘以外真的不需要什么其他技能了，这也是为什么很多柜员小伙伴辞职后发现自己工作几年并没有积累什么具体技能的原因，但是柜员可以去考个理财证书或者客户经理证书以备后面的转岗。我们行每年都有点钞大赛各种技能比赛，我没有去过，因为我知道自己是要出国的，所以没有在这方面下工夫。但是我点钞虽然拿不了第一，但是我点钞绝对是全营业部最快的，我百张翻打虽然不是第一但是我办业务可以完全不看电脑屏幕全程看着客户去营销产品。不过我建议银行的小伙伴们还是多参加些这种技能比赛，毕竟这是一个展现自己能力的机会，你的优点终究会展现出来的，而且基本功扎实了办业务时心里也更有底，艺高人胆大嘛。那么就引出了下面这个问题：&br&&br&第三.柜员的发展路径。&br&&br&很多小伙伴从银行辞职后发现自己除了点钞啥都不会了，不知道该怎么选择职业发展的道路。在这里我只提出我个人的意见，仅供参考。&br&&br&分类讨论：&br&&br&如果你对银行很感兴趣，愿意把你的一生奉献给银行业，那么我建议你这样：&br&&br&首先用最快的速度学习业务，不仅仅学习业务，更多的是钻研，上文我已经提到了。你要做到什么程度？你要做到其他员工不会的业务你都会做，其他员工拿不准的业务你全明白，其他员工处理不了的事情你全能处理。最好做到遇见复杂的业务别的柜员都不会都不敢做时，行长点名要你去做。你要比其他员工办业务快、出错少、业务量多，工作两三年后应聘会计主管，再从会计主管进入计财科，再从计财科进入分行或者其他部门，这个过程顺利的话大概需要15到20年左右。如果你业务不好对业务不感兴趣，那么如果你有资源能带来存款，那么果断走客户经理这条道路，虽然压力很大但是工资高晋升很快，因为存款是银行的命脉。当了客户经理后干了三四年，如果业绩好的话可以应聘网点的营业经理，从营业经理应聘支行客户部公司部的负责人，然后进分行，这条道路适合有能力的富二代高富帅，这个过程顺利的话要8到12年左右。当然，如果你能力特别强又有资源有背景，那自然很快了。如果你啥都木有，那么我建议你走行政这条路，现在银行经常会开展各种文艺活动，如果你有特长一定要去展现，凸显自己多才多艺。文笔好的一定要多向行里投稿，男生一定要会开车，最好能喝酒。这条路比较适合女生，尤其是适合有颜值的女生，毕竟文职工作大多是女性居多。总的来说就是把自己的优点发挥到极致，让领导知道你的名字你的存在，知道你的长处在哪里更适合哪个岗位，然后去拼命争取。&br&&br&如果你工作一段时间后发现自己不喜欢银行的工作想跳槽，那么我建议你这样： &br&&br&跳槽要尽早。首先你要想好自己辞职后要做什么，我认识的同学辞职后基本上都去了会计师事务所，要不就是考研了。和我关系不错的一个女生也是我的大学同学就是工作一年后辞职去了会计师事务所，还不是四大，工资还没有做柜员时候多，我问她怎么想的，她说趁着年轻出来学学知识，钱不是最重要的，在会计师事务所能学到很多，将来考个注会更有前途，我心里默念好样的妹子。还有一个朋友是我的高中同学，学习很好，在上海银行工作了两年后考了南开的研究生，佩服。能读研一定要读研，能博士进银行就别研究生进银行，能研究生进银行就别本科进银行，现在研究生都满街走了，刚进农行时研究生和本科生的区别就是研究生比本科生工资多200块钱。但是这个要长远看，本科在银行肯定是没前途的，最好是博士，我知道有些股份制小银行博士是直接进分行的，怎么也得是名校的硕士，行长才会多看你一样，你的机会才会更多。&br&&br&为什么说辞职要尽早呢，就是因为年龄的问题。在银行工作5年以上的柜员很多，20年的也有，那个时候就真的是只能做柜员了只能在银行系统内挣扎着往上爬了，你再跳槽到别的行业，第一很难再跳槽了，都一把年纪了还拖家带口的，没人愿意要。第二，没有一技之长如果从头学起的话很难了，20岁左右还可以去学，如果真的30多岁了再学的话我想应该是有心无力了。在银行如果你30岁的时候没有到科级干部40岁没有到处级干部，那么你的职业生涯基本到头了，因为你没有年龄优势了。这也就是我为什么一定要两年后出国的原因，一年工作时间太短学不到什么，三年的时候又太长没有意义，所以两年刚刚好。&br&&br&那么就又引出了下面的问题：&br&&br&我为什么要出国读研。&br&&br&很多小伙伴问我辞职后后悔不后悔当初的决定。我的回答是：出国读研是我24年中做出的最正确的决定，我自己做出的决定我从不后悔。&br&&br&我从小到大一直是个学渣，我高中的物理期末考试考了27分，我的物理老师说我的“理论”可以秒杀霍金了......最后果断学文。文科班里我身边的同学都考到了北大清华复旦南开，而我的大学很一般。我是个很笨的人，学习一直不是我的强项，但是我从小到大一直有个出国读书的理想。&br&&br&&b&关于理想我从来没选择放弃，即使在灰头土脸的日子里。&/b&&br&&br&本来毕业就想出国，但是因为学校差绩点渣导致我能申请到的学校也就是美国150名左右的。恰巧那时我的姥姥做了心脏手术，观察期要一年时间，我从小是我姥姥带大的，她是我最亲的人，为了她我愿意再熬两年。于是加入了找工作的大军......&br&&br&我的工作强度我已经写过了，无休止的加班，到家基本是八点以后了，我每天大概看四五个小时的书，有时候是10点看到两三点，然后七点起床上班。有时候是9点睡四点起，四点看到7点。哪个时间段看取决于我到家的身体状况。中午用最快的时间吃饭然后睡一会，工作第一年我是最后一个吃饭的，往往要到两点，第一年中午我没吃过一顿热饭。下午如果困得不行就用红牛顶着，实在不行就站起来办业务，或者出去洗把脸。我那时口袋里会放一个小本，特别小的那种，因为农行不允许将私人物品带进柜台，手机也严禁看。我在那个小本上记的都是英语单词、写作模板、优秀句式等，不忙的时候就拿出来放在监控看不到的地方偷偷的看。&br&&br&巨大的工作强度，极其疲惫的身体，日益稳定的生活状态，不再年轻的年纪，这些都曾让我一度质疑自己的坚持是否有意义。我也曾想过这样的工作也很好，钱多事多离家近，无数人羡慕的工作就这么放弃了值不值？我也曾想过要不就像大多数人一样稳定下来吧，结婚生子按部就班不是很好吗干嘛非去国外找虐？我也曾想过出国了还得回来找工作，八成又来银行继续做柜员，那这两年留学的意义何在？我动摇过彷徨过，无数压力向我袭来，让我自己都曾质疑我的梦想的意义。可是就这么放弃了吗？这就是我想要的人生吗？无数次无眠的夜里我给自己写诗自励，里面的心境大家可以自行体会：&br&&br&&b&大漠落阳洒金辉，风声笛语刀上追。粗砂腥土织锦绣，汗血酿酒满盈杯。碎甲红袍风中喝，残剑断戟血透盔。莫笑马革裹尸陋，试问胡虏几人回。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&b&帘外银丝吹心头，或大或小终成空，不知心丝何处去，倚轩床，透雾望，嫦月正梳妆。&/b&&br&&b&策马西风纵豪情，锦绣阑珊低檐行，笑谈雾中荆似曲，驾独马，踏扁舟。不愁前路无皎月，但恐重屐寸难行。&/b&&br&&br&&br&我永远忘不了大四那年决定工作后再出国的那一夜，梦想几乎破灭的我一夜无眠失声痛哭，让我想起了上次痛哭是姥姥做手术后我从重症监护病房强颜欢笑的走出来。自那一夜过后我知道了什么是对我最重要的，一夜长大，也终于体会到了柴静所说的没有深夜痛哭过的人不足以谈人生。那段时间和父亲的关系弄的很僵，他对我失望透了，工作的这两年里他止口不言我出国的事情，他的说法是不再干涉我的决定，可是我知道他是恨铁不成钢。我的母亲虽然也不看好我出国但是她一直在鼓励我，对于我的能力她比我的父亲看的透彻，她知道我不是个聪明的孩子，但是从小到大她都在鼓励我用一只无形的手托起我的成长，她是我眼中最聪明最美丽的女人。我的姥姥其实不舍得我走，毕竟她把我从小养大，其实我更舍不得她，但是我出国前她却笑着说好男儿志在四方，不能总在家陪我啊，我听到她说这个我心里在滴血。我去机场的那天她送我出了家门，我不敢多看她，车开了好远终于忍不住哭了。现在我在美国每天都要给她打电话听到她的声音嘱咐她按时吃药注意休息，工作的那段时间再苦再累我也要每周五下班开50公里去陪她。我庆幸我有一个幸福的家庭，塑造了我良好的性格和三观，他们是上天给我的最大的恩惠，更是我努力的原因和奋斗的目的。&br&&br&我也知道回国后还是要重新找工作，一切都要从头再来，很有可能我会继续来银行做柜员做主出纳。但是我想说的是，人生的意义不能仅仅从功利的角度去衡量。这个世界这么大，有那么多美丽的风景，我们可以学到那么多的知识和文化，这些都可以丰富我们的内心开拓我们的眼界，让我们变得更自信更美丽，让我们更加勇于去实现自己的选择，让我们成为更好的自己。我们明明有更大的潜力和未来，不去试试怎么知道？我们明明知道我们本可以，但是因为种种原因而不去勇敢实践，那么后悔的时候又能去怨谁？我并不排斥柜员这一工作，相反我很喜欢，我很享受那段经历那段苦行，可是我的内心告诉自己我要去看看更广阔的天空，像风一样自由的飘扬，翻越千山万水去自己最想去的地方绝不返航。&br&&br&人生是一场自己去战胜自己的修行。&br&&br&&b&而世之奇伟、瑰怪、非常之观，常在于险远，而人之所罕至焉，故非有志者不能至也。&/b&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/bd9b4c595d38a966d626ce_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&https://pic3.zhimg.com/bd9b4c595d38a966d626ce_r.jpg&&&/figure&这个是我那时的书桌。&br&&br&当时除了我的导师没有人看好我，我真心感激他，从认识他那天他就一直看好我一直鼓励我，还给我写推荐信，每当我快撑不住的时候就去看看他给我写的邮件，感动的热泪盈眶，他告诉我要坚持自己的选择，永远要相信自己不要放弃。师恩难忘，师恩难报。&br&&br&&b&绝不轻言放弃，否则对不起自己！&/b&&br&&br&工作第一年时我们大学同学有次聚会，当时我的同学有很多已经结婚或者准备结婚的，问我以后什么打算，我说我想出国读书，当时一个女生白了我一眼说：你没戏，好好待着吧。这是她的原话，我当时什么也没说，只是笑笑。&br&&br&&b&燕雀安知鸿鹄之志哉！&/b&&br&&br&我的父母也不看好我，父亲会经常和我谈谈工作的事情，聊聊职业发展之类的，问我工作压力大不大啊，和领导和同事关系如何啊？我也什么都没说，只是笑笑，因为我知道他是为我好。&br&&br&&b&可怜天下父母心！&/b&&br&&br&但是只有我自己知道，在那个小小的柜台里，我犹如一只坐井观天的青蛙，虽然看到了天空，看到了和水里不一样的景色，但是终究只是那一小片天空。&br&&br&&b&而我想看到的，是全世界。&/b&&br&&br&如今我真的看到了，看到了来自世界各地的人们，各种生活方式，优秀的同学，先进的理论和思维。&br&&br&&b&我的人生中从来没有像这样的一段时光，可以有大把时间去做自己想做的事情，每天都可以学到新鲜的知识遇到优秀的人，可以为自己安排健康的生活方式和饮食，可以让自己学会怎么独处。&/b&&br&&br&君子慎独。&br&&br&这是我24年中最美好的时光，除了对家人的思念。&br&&br&辞职的时候很多人惊讶，我也理解，毕竟我放弃了这么多，我的成本太高了。我的领导们都很赞成，他们知道银行业的衰落和艰难，出去看看是好事。我走的时候来了两个新员工，都是我本科的同学，昨天其中一个人告诉我现在营业部到处都流传着我的传说，呵呵，我也成了传说中的人物，enough.&br&&br&其实谈不上多优雅的脱离柜员岗位，无非是给自己圆个梦罢了，我这两年对得起农行，对得起自己，足矣。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/c32bfad07c_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/c32bfad07c_r.jpg&&&/figure&&br&洋洋洒洒写了这么多，感谢能看完的小伙伴们。其实还有很多话想说，这两年的感慨实在是太多了，最后我送给大家两个字以共勉。&br&&br&&b&坚持。&/b&&br&&br&&br&&b&无论在多艰难的日子里，都要相信自己，坚持梦想，努力去爱，努力去奋斗，活出自己想要的人生。&/b&&br&&br&&br&&br&Bruce Liu&br&
多图预警 13年入职农行，对农行有着难以割舍的感情，回顾自己这两年的工作感概万千，但是还是坚持了自己的梦想一边工作一边准备出国读研，目前在美国。看到这个问题，一定要回答一下，顺便纪念我这两年的奋斗时光。 首先，并不是所有的银行都要求毕业生从柜…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9af033ddf8_b.jpg& data-rawwidth=&1233& data-rawheight=&557& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1233& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9af033ddf8_r.jpg&&&/figure&&p&去年看过一个新闻，某行推出了一款智能机器人，可以说话，可以唱歌，可以卖萌，可以讲笑话，并且在大堂走来走去，像个吉祥物。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fad27be7e102e9232b07_b.jpg& data-rawwidth=&612& data-rawheight=&407& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&612& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-fad27be7e102e9232b07_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&后来，又有一些其他银行陆续引入了类似的网点机器人，造型相似，很是可爱。&/p&&br&&p&这不禁让我想到自己近几年的工作，也算是在为银行网点造“机器人”吧，虽然没有那么可爱，不会卖萌不会撒娇，但好歹可以给客户办理一百多项业务了，也算是一种智能设备。&/p&&br&&p&那么为什么要在银行网点引入智能设备？什么才是智慧银行？&/p&&br&&p&在谈这个问题之前，我想先谈谈网点的一些问题。&/p&&br&&p&商业银行的网点，确实存在一些问题，太深入太细节的就不讲了，只说大面上的直观感受。&/p&&br&&p&对于客户来说，抱怨最多的无非是几类，第一类是抱怨网点人多，排队时间长，业务流程繁杂；第二类是抱怨存单变保险，多取了钱要坐牢，少拿了钱就离柜一概不认，当然，一部分是因为部分无良媒体扇风点火的原因，也有很多风险诸如空存实取、客户信息泄露、内外勾结套取资金的诈骗。第三类是说银行服务差，满屋排队的人结果只开一个窗口，部分业务手续太麻烦，解决不了问题，相互推诿，要求客户这开一个证明，哪儿开一个证明。有些银行员工服务态度不好，多问几个问题脸色就不好看了。&/p&&br&&p&那么对于我们的银行员工来说呢？银行网点的工作对于我们的员工来讲，可能引发的抱怨更大。&/p&&br&&p&“工作枯燥无味、业务繁忙、风控压力大、营销压力大，没有其他一技之长。”&/p&&br&&p&柜面业务的特点是流程复杂，手续繁杂，要求盖章、签字、打印复印、授权、联网核查，风控要求极高，因为涉及到金钱，不仅客户的眼睛盯着，人民银行银监会盯着，头上的摄像头也盯着，这就注定了柜员在办理业务的时候必须全神贯注，认真细心，不允许出现疏漏，神经时刻紧绷。在业绩考核、内控合规，客户服务等各方的高压下，业务的具体操作者，我们的柜员往往非常被动，忙得焦头烂额之际还要微笑服务，利用间隙搞销售，光是考虑到潜在的大量操作风险就不得不让人对网点的运营质量捏一把汗，且不说高强度的工作已经让很多柜员大喊吃不消了。&/p&&br&&p&总结下来就是，没时间，没精力，累！&/p&&br&&p&那么对于银行运营本身来讲，网点的问题在哪儿呢？由于网点是银行最前沿的窗口，对接客户处理大量业务，自然是各类风险最容易集中爆发的地方，而由于银行业对风险的高度厌恶，使得我们在网点投入了大量的人力，物力去规避风险。最开始单人临柜，发现风险巨大，然后搞双人临柜，但也容易出窝案，后来把授权集中了，把作业集中了，前后台搞背对背的作业和审核，从系统上先是铺开电算化取代手工帐，从单机版核心系统，到联机版核心系统，再数据大集中，一层一层从支行到省行到总行，柜面核心系统越来越庞大，再加上在线预警，事后监督，集中对账，集中作业，这些本质上都是在加强对柜面风险的防控。&/p&&br&&p&岗位制约多，风控系统多，规章制度多，但带来的就是运营效率低下，幸好由于科技的发展，网银掌银分流了大量的业务，ATM和自助银行也分流了大量的现金业务，第三方支付公司更是将银行业务从内部直接分流到了外部，不然，我们的柜面还要更加拥堵，排队更加严重。&/p&&br&&p&商业银行一直有注意这些问题，但直到外部压力激增后，才开始真正应对他们。所谓外部压力就是利率市场化和金融脱媒。&/p&&br&&p&随着利率市场化的持续推进，存贷利率差逐步减小，商业银行通过吸存放贷为基础的利差盈利模式很难适应未来的经营需要。特别是以大型企业客户为基础的国有银行，在面对大型客户的强势议价能力下，难以获得较高的收益，却占用了较大的经济资本，企业客户贡献的利润逐步减小，这迫使商业银行将更多的注意力转向个人客户，提高零售银行业务、中间业务和私人银行业务的利润，同时也能在负载端获得更多低成本的资金，减缓利差收缩的趋势。&/p&&br&&p&而金融脱媒的直接表现，即所谓互联网金融的兴起，其便捷、多样化的服务模式也对传统银行发起了挑战。其中最主要的是互联网金融多样的支付体系、如“支付宝”、“微信支付”；便捷的财富管理功能，如“余额宝”；还有依托大数据分析进行量化放款的小额贷款，如“人人贷”、“阿里贷”。新兴的互联网金融服务模式正在逐步的替代传统银行网点的支付结算、理财销售业务，使得原本就并不高的个人业务收益向非银行渠道分流。&/p&&br&&p&在这些外部压力之下，商业银行提出了网点转型，以应对日趋激烈的内外部竞争。&/p&&br&&p&传统的商业银行网点转型主要包括两个方面的内容：网点销售化以及网点轻型化。&/p&&br&&p&网点销售化的含义是将网点职责从业务办理为主转向金融产品销售为主，从“交易中心”向“营销中心”转变。各大银行通过改变网点装修风格，营造销售氛围，加强员工销售技能培训，区分客户群体，提高服务质量，并辅之以产品销量为主的绩效考核等手段对网点进行销售化改造，全民营销的概念也由此诞生。&/p&&br&&p&网点轻型化主要是将大网点、综合网点的功能进行细分，将传统的业务受理操作区域进行缩减，将拥挤的网点大堂人流有效分流至自助服务区、网上银行等非人工办理业务渠道。增加理财区、贵宾服务区、产品体验区，提高网点形象，为客户提供更好的服务。这几年各行在网点轻型化上进行了大胆的尝试，进一步简化网点功能、建立微型网点、社区网点、针对特定区域的客户办理简单快速的传统网点业务、如开卡、存取款、转账、甚至理财产品销售。&/p&&br&&p&效果如何？&/p&&br&&p&网点销售化在提高银行零售业务利润的同时也带来了大量的操作风险，为了完成业绩考核，拿到更多的绩效，一些在风控上并不合规的业务也被“默许”地办理了，负责风控的网点授权主管经常面临“允许办吧，以后出了事情对不起自己，不允许办吧，还来不及出事就得罪了同事”这样的两难；为了提高中间业务收入，网点往往选择和其他非银行金融机构合作捆绑销售，大量的保险、证券公司人员在银行驻点，穿着和银行员工相近的制服，销售的却只是银行代理的产品，甚至非银行产品，不法分子利用银行网点渠道进行销售不合规产品，银行便被动成为了信用背书的对象，一旦东窗事发，都会成为银行的责任。&/p&&br&&p&网点轻型化对业务办理效率并没有起到实质性的变化，功能分区后使得负责业务办理的大堂依然人满为患，排队时间很长，客户投诉不断，而理财销售区却没几个人。轻型网点功能太弱，绝大部分只能办理存取款这类自助业务，无法满足客户的需要，最后综合性的大网点依然是大家的首选。结果就是客户又回来排队，大堂经理和柜员疲于分流和处理业务，营销几乎无从谈起，最后又回到了操作型网点的老路。&/p&&br&&p&在第一次网点转型中，银行用尽了手段来提升网点的服务水平，比如：&/p&&br&&p&提高员工素质：银行柜员从高中生，到本科生，再到现在的博士做柜。日日培训月月培训，晨会培训，夕会也培训，员工素质大幅度提升，但博士并不能比高中生办理业务更快，更多的培训让柜员在繁忙的一天后更加疲惫。&/p&&br&&p&劳动组合在短暂提升劳动效率后很快遇到了瓶颈，因为岗位制约必须存在，在传统业务流程下，人盯人的风控模式无法让同一个人在各个岗位灵活调整，你的劳动力组合来组合去能挤出的油水就只有那么多。&/p&&br&&p&绩效考核+激励惩罚确实提高了柜员营销的热情，减少了违规操作的情况，但同样的很快遇到了瓶颈，因为单从人本身来讲，工作效率已经没有太大提升空间。&/p&&br&&p&以上问题的根本原因在于网点的运行效率和风控水平没有得到实质性的提升。在传统业务处理流程和风控手段的基础上，使得柜员的绝大部分精力都被繁琐、重复、且高度紧张的业务操作所占据，且操作风险频发。&/p&&br&&p&说到这里便是我想表达的核心观点，&b&即银行网点转型的关键是提升内功，而不是装扮外表。内功说简单点就是提高风险控制水平，加快业务办理效率，提升客户服务能力，降低运营成本，把人力资源从简单重复的劳动中释放出来！&/b&&/p&&br&&p&那么在这个思路下呢，我们在考虑如何才能做到这一切呢？在尝试了培训，装修，功能分区，劳动组合，绩效考核等手段后，我们把眼光转向了柜面业务的流程改造，而且是要大刀阔斧的改，必须完全脱离现有柜面业务流程的模式来重新思考和设计。&/p&&br&&p&&b&首先是提高风险控制水平。&/b&&/p&&br&&p&我们在业务流程中降低了行内员工对业务的干预。通过客户自助发起业务的方式，全程业务信息均由客户自行输入或是在客户见证下录入，确保客户的真实意愿得到充分反映，业务信息不落地，不允许修改。&/p&&br&&p&然后我们是把业务重要风险点和客户使用权限封装在系统流程中，能够机控的一定机控，必须人控的，一定要背对背操作，确保风险最小。这基本上杜绝了由行内员工篡改客户信息造成的内部诈骗风险以及由客户有意（无意）引发的诈骗（操作）风险。&/p&&br&&p&&b&然后是提高业务处理效率。&/b&&/p&&br&&p&首先我们整合业务流程，根据客户习惯和柜面特点，将多个高频业务和产品整合在一起，减少重复的节点和操作。同时，将以往的单渠道业务变为多渠道业务，线上预约线下办理，让各渠道同时为客户服务，大幅提高业务处理效率。&/p&&br&&p&同时我们引进新技术。以往通过技能培训，劳动组合调整，规章制度调整，绩效考核等传统方式已经“压榨”不出更多生产力了，只有新技术才能带来更高的生产力。比如视频通讯，扩展了业务办理的空间，比如电子签名电子印章，可以有效降低运营成本，比如人脸识别技术，可以辅助行内员工进行身份识别。比如在远程上门服务中运用卫星定位技术，可以有效识别作业场所，降低业务风险等等。&/p&&br&&p&&b&接着是提升客户服务能力。&/b&&/p&&br&&p&完成了业务流程改造后，我们开始分解业务场景，要做好客户服务，不能仅仅局限于柜台，我们应该在高柜，低柜，以及网点的每一个地方都能开展业务处理，甚至可以走出去为客户提供上门服务，拉近客户距离，不再让冰冷的玻璃将我们阻隔。于是我们开始构造不同样式的设备，放在大堂里的，嵌入低柜的，轻巧便携的，以满足客户多样化的金融场景。&/p&&br&&p&接着我们开始大量加载产品，首先是高频又最急迫的非现金业务，比如开卡，转账，基金理财等，然后是专业要求较高的业务，比如个人外汇，对公账户开户，最后是风险高，流程最繁琐的特殊类业务，比如换卡，密码重置等，最大程度的满足客户的产品需求。&/p&&br&&p&&b&最后是降低运营成本。&/b&&/p&&br&&p&批量生产的机器设备可以有效替代人的简单重复劳动，同时减少了纸质档案的管理，这使得同一台设备的生产力高于一名柜员的简单劳动生产力，但成本却只有几十分之一。以某四大行为例，全年可减少成本数十亿元，而替代出来的人力若进入营销等岗位，创造出的价值更是难以想象。&/p&&br&&p&总结一下，&b&我们通过提升网点信息化智能化水平，对网点业务流程和风险防控体系进行改造，把高科技智能设备引入生产环节，有效提升各类复杂业务的处理效率，降低业务的操作风险，再辅之以商业银行丰富的产品线，进而提升客户的服务水平，利用经久耐用的机器设备以降低运营成本。&/b&&/p&&br&&p&当把以上这些工作完成后，我们发现这是一个不同于柜台，不同于自助设备，不同于电子银行的全新渠道，这里，业务由客户自助发起，充分体现客户的真实意愿，通过人脸识别技术和前后台分离的业务模式来完成客户身份审核，并将业务重要风险点和客户使用权限封装在系统流程中，柜面20分钟办理的开卡业务只需要4分钟，业务快速、安全、一气呵成，而我们的网点工作人员不再担当柜员的操作角色，改而成为综合服务的角色，这里的综合服务，最主要的是处理客户对业务的咨询，担当金融顾问，帮助客户做好财富和账户管理的工作；其次是做好风险防控，对客户身份、客户权限、客户真实意愿进行审核，确保业务风险处于较低的水平。这样的一个全新的客户服务模式，在国外银行业，他们叫做智能银行、智慧网点。在国内，我们叫做超级柜台，STM，智能终端机，智慧柜员机。&/p&&br&&p&智能设备在国内银行业的发展只有短短几年的时间，但各大银行都相继跟进，你追我赶，各种智慧网点快速推广开来，百花齐放，成为了网点转型，释放劳动力的重要手段。&/p&&br&&p&也许就是这些唱着歌儿，卖着萌，说着冷笑话，然后娇声娇气的问你要不要开一张卡的智慧机器人，代表着我们所有银行人不甘于屈服于外部的各种压力，在无良媒体的煽风点火中，在L型新常态经济中，在飞翔在风口上的互联网+们的阴影中，勃然呐喊，发出的奋起一击。&/p&
去年看过一个新闻，某行推出了一款智能机器人，可以说话，可以唱歌，可以卖萌，可以讲笑话，并且在大堂走来走去，像个吉祥物。 后来，又有一些其他银行陆续引入了类似的网点机器人，造型相似，很是可爱。 这不禁让我想到自己近几年的工作，也算是在为银行网…
诺顿《中国经济：转型与增长》、姚洋《发展经济学》、林毅夫《中国的奇迹》。&br&&br&诺顿的书介绍的领域比较全，从农业改革到能源问题。比如作者很早提到中国环境问题短期内可能得不到解决，原因是中国人均用电量等数据还是太低了，只有美日韩等国的1/4。再比如书里介绍了中国乡镇企业转制（私有化）75%的比例，是通过管理层或者董事会成员收购。既然如此，郎咸平当年反管理层收购，实际上就反对中国大部分私有化，真要实行，客观上就会阻碍中国转制速度，因此周其仁等人才会喷郎不懂中国实际情况。&br&&br&姚洋的书优点的关于农业、人口等领域介绍的比较深，比较细，缺点是国际贸易方面欠缺。林毅夫的书介绍了自己关于中国发展战略问题的思考，个人感觉其理论是至今为止解释中国经济增长最好的理论。&br&&br&不过这三本书都比较老了，很多领域需要读者再深入读其他较新的著作。比如诺顿书里关于技术研究的章节已经严重脱离实际了，中国研究投入已经占GDP2%左右了。林毅夫的书也不太适合解释2008年后中国经济遇到的主要问题。且三本书关于关于国际贸易的介绍都比较少，因此汇率问题等热点，需要读其他人的著作。
诺顿《中国经济：转型与增长》、姚洋《发展经济学》、林毅夫《中国的奇迹》。 诺顿的书介绍的领域比较全，从农业改革到能源问题。比如作者很早提到中国环境问题短期内可能得不到解决，原因是中国人均用电量等数据还是太低了，只有美日韩等国的1/4。再比如书…
1. 黄亚生的《中国特色的资本主义》（Capitalism with Chinese Characteristics Entrepreneurship and the State ）。&br&&br&2. 诺顿的&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//item.jd.com/.html%3Futm_source%3Dbaidu%26utm_medium%3Dcpc%26utm_campaign%3D%26utm_term%3Dbaidu__s6d4e1b40.& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《中国经济：转型与增长》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&br&&br&这两个人都是学术圈的人士。前者或许有些“偏激”，后者则向来公允。经济学修养远胜周其仁（更不要提投行经济学家了）。&br&&br&另外《财新》杂志什么的实在是好得不得了啊。吴晓波的《激荡三十年》和《大败局》也提供了很好素材（并且好看）。具有一定训练，且富有经验和洞见的财经记者，在帮助普通读者甚至是学院读者理解经济问题上，绝对是远胜一般大学的经济学教师的。
1. 黄亚生的《中国特色的资本主义》（Capitalism with Chine