大额存单来了，存or不存？
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　　大额存单来了，存or不存？
　　业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。
　　文| 《小康?财智》记者 吴洁
　　6月2日，央行发布并实施《大额存单管理暂行办法》，大额存单正式获准推出。对于普通市民来说，大额存单是一种新的投资选择。有业内人士认为，大额存单的发行将会冲击银行理财产品，甚至对某些保本型银行理财产品产生替代效应。那么大额存单与银行理财产品相比，有哪些优劣势？存还是不存呢？
　　大额存单有何不一样？
　　6月15日首批9家银行推出大额存单业务。所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单属于可转让存单，可以转让、提前支取和赎回，还可以办理质押贷款。
　　大额存单最早出现在美国。上世纪60年代初，美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制。因此为扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行于1961年推出了第一张10万美元以上、可在二级市场转让的大额可转让定期存单。由于存单既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，一经发行就受到热捧。
　　个人认购门槛30万元
　　根据《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。在存款的期限上，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，但6月15日9家首发银行推出的种类还比较单一，主要集中在一年内，共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。各家银行根据自身情况，选择发行的产品各有不同。如工行面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，产品期限分为3个月、6个月和12个月，产品期限包括1个月、3个月、6个月和1年。本期存单发行规模120亿元人民币，期限为6个月、1年，招行的大额存单期限为一个月。
　　记者了解到，除了此次的9家银行之外，广发银行等其他商业银行也有望在年内推出类似业务。
　　目前，大额存单发行采用电子化方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。据记者了解，目前推出的9种大额存单都纳入了存款保险的保障范围。
　　收益高于定期但低于理财产品
　　大额存单的利率是市民最关心的。记者了解到，首发的多家银行绝大多数将利率定在银行存款基准利率的基础上上浮40%左右。业内人士认为，相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.25%，大型银行普遍在此基础上上浮20%至2.7%。
　　不过，记者了解到，近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，余额宝等互联网货币基金目前的七日年化收益率为4%以上。还有热衷炒股的市民则更倾向将资金投入股市。
　　在投资门槛本来就比较高的情况下，大额存单适合哪些群体？业内人士称，大额存单的意向购买者主要有几类，首先是定期到期客户，其次是老年保守型客户，另外部分未购买到国债的客户也比较青睐大额存单。“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士对记者表示。
　　暂不可转让
　　记者从多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将计算活期利息。
　　实际上，与普通存款相比，大额存单的最大特点在于可以流通转让。也就是说，即便未到期，存单也可以在市场上转让。不过，首批大额存单暂时仍不可转让。
　　一家股份制银行甚至直接在宣传单上打出“不可转让”的字眼。在记者走访的其他银行的工作人员也均表示，目前大额存单不可转让，只能开具“存款证明”。
　　此前央行规定，大额存单转让可以通过第三方平台开展。“目前暂时不能转让，可能源于市场仍在建设当中。”业内人士表示，此前仅有银行间市场可对大额存单进行转让，但仅针对金融机构认购的大额存单。“个人认购的大额存单转让也放在这套系统中显然不合适，央行或将再建一套个人大额存单的转让体系。”
　　不过，也有银行从另一个角度满足了客户对产品流动性的需求。比如农行的大额存单可以前提支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌5年定期、3年定期、2年定期、1年定期、6个月定期、3个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。
　　可进行抵押融资
　　记者发现，各家银行的大额存单利率基本相同。除了一年期产品有的银行执行3.06%(相当于基准利率上浮1.36倍)，而大多数银行给出3.15%(基准利率上浮1.4倍)以外，其余产品定价几乎没有差异，约为同期存款利率上浮40%。比如：3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%。值得注意的是，和浦发银行发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平，都为2.6%，即三个月定存利率上浮40%。
　　也有业内人士认为，大额存单的优势现在并不明显，首先是30万元的门槛较高；其次，相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民币理财产品和收益率4%的宝宝类货币基金，首批大额存单无论在流动性、门槛还是收益率上，似乎都未显示出明显优势。
　　不过，银行理财师表示，投资人不能仅看大额存单的门槛和收益率，应看到，大额存单产品纳入存款保险保障范围，并且都支持抵押和质押贷款，利用大额存单进行的抵押融资将是该类产品的一大看点。同时，大额存单还可作为保证金开立存款证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
　　此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。
　　投资提示
　　记者了解到，目前部分首发银行大额存单已经没有额度，部分银行已经开始发行第二批大额存单，不少投资者及银行从业人士都谈到，若股市继续大幅波动，肯定会有更多人关注大额存单。业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。
　　另外需注意的是，购买大额存单前，需留意其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率（银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了）。其次，部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
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人民币大额存单
　　大额存单是我行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。按照人民银行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。
　　1、标准存款，本息安全
　　2、方便灵活，附加不同流动性支持
　　3、市场化定价，收益更高
　　1、开户。持身份证明通过农业银行柜面和网上银行办理，或通过人民银行指定的第三方交易平台办理。
　　2、支取。在到期日通过农业银行柜面和网上银行办理，附加提前支取条款的大额存单可随时支取。通过人民银行指定的第三方交易平台办理的大额存单，由该平台到期兑付。
　　3、赎回。附加赎回条款的，在约定条件下可由我行按约定收益主动赎回。
　　4、转让。通过人民银行指定第三方交易平台发行的大额存单，可以在该平台二级市场交易。
　　每期大额存单在利率和流动性支持条款上存在差异，客户在购买大额存单前要仔细阅读，并确保对条款内容的理解完整无误。
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。光大银行推出大额存单30万元起存-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：厦门晚报
编辑：yanglin
摘要：随着央行多次降息，定期储蓄的收益也在逐步缩水，定期存款作为最原始的理财方式逐渐沦为日常理财中的“鸡肋”。
3月4日讯，近期，随着央行多次降息，定期储蓄的收益也在逐步缩水，定期存款作为最原始的方式逐渐沦为日常理财中的&鸡肋&。其实，从家庭合理金融资产配置比例来看，留存10%至20%的储蓄存款作为家庭资产备用金是必要的。在办理出境签证时开立存款证明、着急用钱需要提前支取的时候，无风险的定期存款也独具优势。
推出的，30万元起存，存期分为1个月至两年不等；靠档计息，可提前支取；可开立存款证明更可办理质押业务，每周四循环发售。以一笔30万元两年期定期存款为例，购买大额后收入将比执行增加5100元左右。如此一来，定期存款这块&鸡肋&开始有些滋味儿了！
购买大额存单是您稳健理财、合理配置个人资产的理想选择，额度有限、先到先得。光大银行各网点有售。
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取个钱怎么这么难，其实不难，只要把这个异地取款手续费取消了，傻根...
朋友们，你们的银行卡开通了短信提醒吗？说真的，这个提醒还是挺方便...
据我所知，银行已经通过多种途径花式揽存了，部分银行针对存款金额较...
话题概览|余额宝持有额度上限大幅下调至25万2余额宝为国家打...
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我的意见：您现在的位置：
关于发售2017年第一期个人大额存单的公告
尊敬的客户：
我行将于2017年1月16日至2017年2月14日发售2017年第一期个人大额存单，现就相关事宜公告如下：
【产品简介】
个人大额存单是我行面向个人客户发行的，以人民币计价的记账式存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。
【发售信息】
本期发售人民币标准类固定利率大额存单，包含期限、对应年化利率及发售额度如下：
CDP1700101
CDP1700103
CDP1700106
CDP1700109
CDP1700112
CDP1700118
CDP1700124
CDP1700136
【发售渠道】
广州银行全辖各营业网点。
【发售对象】凡在我行开立个人结算账户的个人客户均可申购。申购时，需持本人有效身份证件及借记卡到我行营业网点柜台办理，首次申购需先进行个人大额存单业务签约。
【产品优势】
收益率高：本产品利率较同期限现有定期存款更具竞争力；
流动性好：本产品可办理全额提前支取、质押贷款及存款证明书；
安全性强：本产品保本保息，不存在本金和收益损失风险。
【特别说明】
本产品采用电子方式发售。
本期产品提前支取按支取日实际存期对应最长期限我行挂牌定期存款利率计息，逾期支取部分按支取日我行挂牌活期利率计息。
本期产品不可自动转存，到期一次还本付息。
本期产品额度有限，先到先得，售罄为止。
详情请咨询当地广州银行营业网点或客服热线。
发售期内如遇央行调息，本期产品停止发售。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&& &&&& 广州银行股份有限公司
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&& 二○一七年一月十二日门槛30万的大额存单对我们会有什么影响?_第一财经
门槛30万的大额存单对我们会有什么影响?
一财网TJ 14:54
6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，正式宣布面向机构及个人推出大额存单，按期限分，共9个品种。市场观点认为，大额存单在一定程度上会替代银行理财产品，更好地满足投资人对期限配置的要求。
央行在《办法》中明确，大额存单采用电子化发行方式，采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
大额存单到底是个啥?
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。据了解，第一张大额可转让定期存单由美国花旗银行于1961年创造，其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。
由于大额存单发行采用电子化的方式，因此其既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台或其他合规渠道发行。这种便利的发行方式，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。在发行便利的同时，持有大额存单的客户，随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以&实际上的短期存款&取得&按长期存款利率计算的利息收入&。
简单说，这大额存单其实就是个定存，是一个储蓄品种，只不过多了一个30万的门槛，它不会像股市那么收益高风险也高，也不像之前的定存那样利率较低，这个理财产品的利率按市场化管理，是可以浮动的，术语叫&风险溢价&，这上浮甚至可达30%，所以其收益相对来讲，比较高，而且比较保险，有点稳赚不赔的意思。而且周期可长可短，中间还可质押，可转让，还纳入存款保险。
总结下它与普通存款的区别就是，第一，定期存款记名、不可流通转让，而大额可转让存单不记名，可以流通转让;第二，定期存款金额不固定，大额可转让存单金额较大;第三，定期存款利率固定，大额可转让存单利率既可固定，也可浮动，且一般来说比同期限的定期存款利率高;第四，定期存款可以提前支取，但要损失一部分利息，而大额可转让定期存单不能提前支取，但可以在二级市场上流通转让。
对我们有什么影响?
在互联网金融产品、股市转牛的双重夹击下，商业银行的理财产品已经节节败退。而大额存单的到来，更是对理财产品的沉重打击。大额存单个人投资者30万元的低门槛，也有助于让更多偏好低风险的个人投资者采取这种理财方式。
目前银行的理财一般分为保本型理财和非保本型理财。前者由于风险相对小一些，所以收益率也要比非保本型的产品低一些。如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后,其收益率也已经出现了大幅下滑，而有机构推算,一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%。
此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。所以大额存单的推出，就可能会替代保本型的产品。
不仅如此,大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如,大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押,这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择,可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
同时，大额存单势必也会对国债带来一定的替代和冲击效应。国债的优势是信用度高、风险小，但收益只比存款略高，所以一旦大额存单面市，由于该产品收益比存款更高，风险也小。相对而言，大额存单比较适合喜欢保守投资的中产阶级，稳健理财，不用钻研理财经、股票经，也不用一天盯着K线，神经绷得紧紧。
附：银行存款利率表
(综合第一财经日报、扬州时报、南方日报、华龙网等)
编辑：丁明勇