为什么银行不愿意做P2P资金存管 一张PPT道出了“真相”
来源：和讯网
为什么银行不愿意做P2P资金存管?尤其是进入互联网金融专项整治阶段后，大量签约P2P资金存管协议被搁置甚至无限延后。
其中原因包括：P2P资金监管导致银行工作量很大，银行要跟P2P平台一一对接，而且每个平台模式不尽相同，从业内P2P资金存管系统上线的节奏来看，这一点确认无疑：每一个系统都要单独对接、开发。
那为什么还有银行愿意做?
笔者今天参加了一场研讨会，一张某银行的PPT道出了真相。
不过这个真相最后揭露，我们不妨先来科普一下P2P资金存管系统上线前的这段艰难之路，对于开发人员来说，不亚于西行取经之路。
国内几个典型的P2P资金存管系统的上线，可以举民生银行(600016,股吧)和积木盒子以及人人贷的合作为例。
民生银行和积木盒子的资金存管系统是国内首个符合日发布的P2P监管细则征求意见稿的系统。从开发到上线历时半年多。人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上线于日。历时更是长达一年。
先来看看P2P平台做资金存管的那些具体需求。笔者这里存留着一张某P2P平台资金存管系统开发时间表：
如这张所示，该系统从对接到上线实际上耗时也长达一年。
而这在这一年中，P2P平台和银行方要做的，包括以下工作:
首先，资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。
一个典型的资金存管系统大概包含以下功能分层。P2P平台方的功能需求首先有：
签约&&发标&&充值&&投标&&提现&&债券转让&&还款&&对账&&市场活动(红包等奖励活动)&&代偿。
而要实现P2P平台方和银行互动对接的环节包括：
开户&&卡绑定&&充值&&提现&&投资&&查询。
系统需要实现以下账户：
投资人账户&&融资人账户&&平台账户&&担保方账户&&渠道方账户。
平台账户和用户账户的关系如下图所示：
这些功能中，每一个步骤又包含着多重结构和指令。以在整个资金存管系统中较为复杂的债权转让功能举例(工作量大且交易频繁)：
投资人A要将债权转让给投资人B，在投资人A一方，涉及到本金、已得利息和要支付平台的服务费(包含其他项)。
该债权在经过资金存管系统时，需要系统实现平台对债权转让的转让人服务人、转让人罚金、承接人服务费等收入。
经过这些功能的处理，该债权转让到投资人B，也涉及本金、支付利息、未来将要获得利息和支付给平台的服务费。
以上仅仅是债权转让一个分层账户的建设所需功能细节。
一个完整的基于P2P自身平台的资金存管系统的成型，积木盒子自称投入和30人左右的团队，人人贷大抵相当且耗时一年。这还不包括银行前期自身对资金存管系统的开发。
那么说到底，银行费心劳力，为什么要做P2P资金存管?
笔者今天在参加某论坛时，一张来自某银行和某第三方支付机构联合存管系统的PPT揭晓了答案：
互补支付渠道：推动第三方支付机构与网贷平台接入该银行网银支付和快捷支付通道，提高该银行卡的使用活跃度。同时，与第三方支付机构开展支付渠道互补合作。
批量代销理财产品：设计银行卡收单机构收单流水自动申购该银行理财产品。试点中的银行收单商户所形成的收单流水可自动、直接收购，而无需客户手动充值购买。
联动营销：部分在银行进行资金存管的网贷账户和工资卡账户设立在该行，这既便于该行监控网贷平台的资金流向又增加了该行的发卡量。
注意，来自网贷投资方和融资方借贷双方的开户，才是银行尤其是体量不大的城商行最大的动力的之一。
试想，一个几十万活跃投资人的平台，对一个城商行的诱惑力。在这些用户面前，那点资金存管费率收益不值一提，何况在费率背后，一个P2P网贷资金存管系统的研发还要耗费巨大的人力、财力成本。
这也是迄今为止，虽然中、工、农、建四大行有个别银行曾声称要进入P2P网贷资金存管市场，但在下图迄今十几家已和P2P合作上线P2P资金存管系统的银行中，还没出现四大行的身影。
原因是&&最大的动力：用户和资金，在这四大行面前，网贷行业对它们来说，还没有太大的诱惑力。
即使目前后来出现联合存管模式，唯一不同的是支付由第三方支付来做，银行只做资金的监管，虽然并没有本质的区别，但由于第三方支付公司的介入，银行少了很多工作量，也少了跟P2P平台直接的接触，部分银行才开始愿意做P2P资金存管。当下银行与第三方支付联合存管的模式包括恒丰银行与汇付天下，建设银行(601939,股吧)与富友支付，新浪支付和徽商银行的联合存管等。
原标题：一张PPT道出的银行做P2P资金存管真相
编辑：孟丽君
[此文系转载，来源于和讯网，版权归属原作者]
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发送验证码P2P银行存管真的就绝对安全吗？一起来看看
今天我一哥们很兴奋的告诉我，他投的平台接管银行了！还说终于可以加仓了！对此我真的很无语，P2P银行存管就绝对安全了吗？那些有银行存管的平台不也有跑路的吗？一个个血淋淋的例子啊！当然了，P2P银行资金存管不仅可以防止平台自设资金池，保障客户资金安全，还能提高行业进入门槛，这样一说确实不错，但我们也不能完全依赖银行存管吧！
银行存管被认为是保护投资者利益的必要举措，不少投资者认为，只要攀上银行的高枝，P2P资金交由银行存管，就能保证投资人的钱不会被不法平台挪用，自融、非法集资、卷款跑路这样的事就能杜绝。当事实我们却发现，有不少银行存管的平台该出事还是照样出事。另外，从银行对P2P资金存管的暧昧态度看，寄望银行为P2P平台提供安全保证不太现实。特别是在互联网金融整治行动背景下，一些银行对待P2P平台的态度愈发谨慎。
但小编这样说并不是代表着银行存管就真的无用了，关于银行存管，刚开始时候确实有不少舆论喜欢说其无用，不过这个提法现在已经很少见了。就看连小编也改口了。因为它是必须的，是法定程序，是借银行的眼盯p2p的帐，同时确定p2p必须是银行小弟的身份！这么讲一点都不夸张，银行存管从根本上就是目前p2p的死亡线，对比icp和金融登记这两坎来说，绞死p2p的绝大部分只会是存管坎！都说降息是大势所趋，现在看来银行存管也是大势所趋，只要你没有银行存管，收益再可观，信披再彻底，标的再真实都没有卵用，一向以透明风控著称的房易贷不也乖乖积极接管银行？
所以请切记这个时间：日，这是2016年发布的网络借贷监管条例规定12个月过渡期的判决日，自这天以后，没越过三条坎以及小额等其他限制的平台就会直接暴毙。所以，我的意见是，没有积极接管银行的平台，无论它说的多好听，都不要投！至于有银行存管的平台是否安全，咳，这个我就不多说了，总而言之，玩p2p毕竟不是数字游戏，丢进去拿出来都是真金白银，都是劳动心血，多长个心眼总没错！
说一千道一万，小编只有一个意思：没有银行存管的平台不要投，但有银行存管的也不要轻易投，亲，擦亮你的慧眼，P2P没有百分之百的安全，还是要从股东背景、业务真实性、整个交易过程的结构等各方面考量分析。
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P2P想接入银行存管？需要准备这些资料
P2P想接入银行存管？需要准备这些资料
所以在向银行递交申请材料之前，平台最好先“称一称”自己的斤两。
　　本文系融360专栏作者&李豪然&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　据第三方机构不完全统计，截至日，全国共有308家P2P网贷平台与银行签订存管协议，占P2P网贷行业正常运营平台总数13.5%，也就是说，还有近2000家平台尚未敲定与银行存管的合作甚至仍未提交资料同银行进行对接。
　　笔者这段时间向多家银行递交过申请存管的资料，在此将所需的资料和一些规律汇总起来，供大家参考使用。
　　提前说明一下，银行对平台的考察同银行对于企业的考察有一定的相似之处，如果有熟识的银行在职人员（放贷业务最佳）或最近从银行出来的朋友可以先前了解一下，为后续的工作奠定一个良好的基础。
　　首先，每家银行对于平台的准入标准有差异，对于注册资本金、上线时间、平台背景、交易规模、业务模式、技术团队等方面有着不同的要求，所以在向银行递交申请材料之前，平台最好先&称一称&自己的斤两，再参照一下综合实力相当的网贷平台，或者干脆直接去问存管银行相关业务部门的硬性要求，这样可以大大提升准入的可能性。
　　一、公函认证类资料
　　说明：以上内容都是固定的模板，流程化的资料，署企业名+负责人签字+公章即可。
　　二、基本资料
　　说明：老生常谈的内容，基本资料在平台以往申请第三方支付，商务渠道合作，搜索引擎合作等都是必需的，注意搜集资料最新的版本（如股权变更、注册资本、法人股东变更后的版本）即可。
　　三、相关资料
　　说明：相关材料以表格呈现方式为宜，信息分类、时间顺序一目了然。繁杂的事务性工作，个别资料需要财务、行政、HR协作搜集。由平台的老员工进行整理效率更高。
　　四、拓展资料
　　说明：拓展资料可以从侧面反映平台的变化和实力，背景强大，上线运营时间长，发展迅猛，走集团化运作，拥有强品牌、合规概念的平台在这方面有明显优势。
　　五、资产端资料
　　说明：重点从资产来源、资金流向、运营模式、风控保障这四个主要方面进行深度分析，所提供的资料最好经平台法务一一过审，毕竟合同类的资料居多，每一个细小的问题都可能存在法律风险。
　　关于风险备付金/质保金的资料，有些银行需要存储一定额度的风险金，有些银行则不需要，根据不同银行的实际情况自行操作。
　　六、平台端数据资料
　　说明：整理数据无论对于大小平台还是新老平台，都不是一件简单的事情，更何况银行存管这一浩大的工程项目。先确定时间节点，建议选择上一个周五（上周最后一个工作日），这样的话，就算连续2、3天整理数据，也不会发生数据对不上的情况。
　　数据的准确性和匹配性尤为重要（例如总待收金额=在贷客户数*借款平均额度），一旦数据有大的出入，后续复查数据会让人抓狂的。切记不可夸大虚造数据，就算一时接上了银行存管，未来合作一段时间银行也会发现当前运营数据和当初给到的运营数据有巨大的差距，更何况已经签署了《材料真实性声明》。
　　七、其他
　　说明：技术和产品往往是平台和银行对接存管的关键所在，多数银行会对平台的技术团队做一个基础评估，以防占用银行过多的人力物力资源，反而事倍功半，技术对接期间雇佣技术团队参与的情况屡见不鲜，可以说技术团队一定程度上决定了存管的成败。
　　平台对于银行的诉求，可以围绕费率、充值/提现速度，企业开户，债权转让、升级服务等提出。
　　最后说一句，以上内容只是对接银行存管的开始，千里之行始于足下，共勉！
　　投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&评级&查看最新网贷评级报告。
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