&img src=&/v2-b22b13c258b99f0fce1d_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-b22b13c258b99f0fce1d_r.jpg&&作者：Jeffchen&br&链接：&a href=&/p/& class=&internal&&知乎专栏&/a&&br&来源：知乎&br&著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。&br&&br&&p&小程序中微信支付的能力，是随着小程序的发布一并推出的，然而小程序文档里关于微信支付接口只有一个requestPayment函数的描述。&/p&&p&这个requestPayment函数确实是小程序前端唯一需要调用的函数，但是微信支付的成功接入实际远远不止这一个函数，对于没有接入过微信支付的开发者，会觉得一头雾水，完全没法下手。&/p&&p&本文阐述如何从零开始接入小程序支付，尤其适合那些没有微信支付接入经验的开发者。&/p&&p&&b&1. 申请微信支付&/b&&/p&&p&小程序认证以后，可以在小程序后台，微信支付菜单栏，申请微信支付。&/p&&img src=&/v2-caf3fb9d01cea6b4e3320b7_b.jpg& data-rawwidth=&1401& data-rawheight=&638& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1401& data-original=&/v2-caf3fb9d01cea6b4e3320b7_r.jpg&&&p&填写企业信息和对公账户，微信支付会打一笔随机金额到对公账户，输入金额完成验证后，在线签署迁移，即完成了微信支付的申请流程.。&/p&&p&微信支付申请完，会发送微信支付商户号，商户平台用户名密码等信息到注册者邮箱。&/p&&p&&b&2. 准备工作&/b&&/p&&p&2.1
配置小程序密钥&/p&&p&&img src=&/v2-dd26429cef3c7facd8836a93_b.jpg& data-rawwidth=&1318& data-rawheight=&628& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1318& data-original=&/v2-dd26429cef3c7facd8836a93_r.jpg&&小程序后台设置页，点击生成，管理员验证二维码后，会随机生成AppSecret。请妥善保管好Appsecret，不要明文存储于服务器，AppSecret用于和微信服务器交互。比如获取用户的openid接口就需要用到.&br&&/p&&p&&b&2.2
设置密钥和下载证书&/b&&/p&&p&用申请微信支付获得的用户名和密码，登录商户平台(&a href=&/?target=http%3A//pay.& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&pay.&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&)，在账户中心，API安全中下载证书和设置密钥。&/p&&p&密钥是32位，设置以后需要妥善保管，因为无法查看密钥，所有微信支付相关的接口都会使用这个密钥加密。&/p&&p&&b&2.3 配置Https服务器&/b&&/p&&p&小程序的前端是使用微信提供的框架开发，但是后台依然是开发者自己的服务器。小程序发起的是https请求，意味着小程序开发者必须配置https服务器。&/p&&p&配置https服务器之前，先要获取证书，证书可以向相关机构购买，腾讯云目前可以向用户提供免费的证书.&/p&&p&证书安装指引，可以参考这里： &a href=&/?target=https%3A///doc/product/400/4143& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/doc/product/&/span&&span class=&invisible&&400/4143&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&b&3. 微信支付流程&/b&&/p&&p&微信支付有多种支付方式，包括刷卡支付，公众号支付，扫码支付，APP支付，所有微信支付的接口都可以在这里找到：&a href=&/?target=https%3A//pay./wiki/doc/api/index.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pay./wiki/&/span&&span class=&invisible&&doc/api/index.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&小程序是在微信里调起支付的，其实是公众号支付，关于公众号支付的详细文档可以这里找到： &a href=&/?target=https%3A//pay./wiki/doc/api/jsapi.php%3Fchapter%3D7_1& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pay./wiki/&/span&&span class=&invisible&&doc/api/jsapi.php?chapter=7_1&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&所有公众号支付相关的链接都可以在此链接找到，开发者首先需要大概了解这些接口&/p&&p&小程序公众号支付的主要流程如下（本图只考虑了正常流程，异常流程参考公众号支付文档）：&/p&&img src=&/v2-5cda2c2350f5ced28ddd9b_b.png& data-rawwidth=&765& data-rawheight=&523& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&765& data-original=&/v2-5cda2c2350f5ced28ddd9b_r.png&&&p&&b&3.1 关于openid&/b&&/p&&p&上述流程中请求openid，用的是小程序最新api中的接口，开发者可以查看小程序的登录接口。&/p&&p&开发者从第三方服务器获得的openid，在统一下单的接口里面需要使用到.&/p&&p&&b&3.2 关于小程序调起微信支付&/b&&/p&&p&上述流程中的小程序调起微信支付，用的是小程序微信支付接口wx.requestPayment，该接口的详细描述可以查看小程序的微信支付API。&/p&&p&这个接口中的package和timeStamp参数是从开发者的第三方服务器返回的，package是第三方服务器从统一下单接口回复中获得。&/p&&p&接口中其他的参数，appId，noceStr，signType以及paySign则由小程序这边存储或者计算而得。&/p&&p&其中paySign是签名，签名算法文档在这里：&a href=&/?target=https%3A//pay./wiki/doc/api/jsapi.php%3Fchapter%3D4_3%26t%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pay./wiki/&/span&&span class=&invisible&&doc/api/jsapi.php?chapter=4_3&t=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&整个公众号支付的主要流程基本都是在第三方服务器上实现，开发者需要熟读公众号支付文档，了解消息交互流程以及每个接口。&/p&&p&这里并没有描述正常微信支付必不可少的一些功能：异常处理，查询订单，发起退款，下载对账单等等。&/p&&p&&b&4.
小程序与JSSDK微信支付比较&/b&&br&&/p&&p&JSSDK的微信支付接口是公众号里用JS调起公众号支付的方法，具体可以参考公众平台的文档。&/p&&p&可以看到，小程序和JSSDK的微信支付非常类似，这里比较一下2者的区别：&/p&&img src=&/v2-df0e7909eec_b.png& data-rawwidth=&721& data-rawheight=&293& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&721& data-original=&/v2-df0e7909eec_r.png&&&p&最后欢迎关注本人订阅号，主要分享一些移动支付相关的技术和观点：&br&&/p&&p&“移动开发技术”&/p&
作者：Jeffchen 链接： 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 小程序中微信支付的能力，是随着小程序的发布一并推出的，然而小程序文档里关于微信支付接口只有一个requestPayment函数的描述。这个requ…
&img src=&/v2-26587dbbbc4_b.jpeg& data-rawwidth=&949& data-rawheight=&455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&949& data-original=&/v2-26587dbbbc4_r.jpeg&&&b&序言：在知友圈中有很多朋友关心账户支付系统的功能、价值以及支付系统在业务运营场景中的应用，所以我花了些时间整理了一份有关账户支付系统中有关支付和清结算的特点介绍，和知友相互交流。&/b&&h2&&b&一、支付清结算概念&/b&&/h2&&img src=&/v2-e533386eeacf4e006f327_b.png& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&579& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&/v2-e533386eeacf4e006f327_r.png&&&p&&b&一般业务系统&br&&/b&&img src=&/v2-c702c4e10b482d991c0ed60a89a376cb_b.png& data-rawwidth=&852& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&852& data-original=&/v2-c702c4e10b482d991c0ed60a89a376cb_r.png&&&b&交易和资金分离后的系统&/b&&/p&&img src=&/v2-200cca02c0bdcc92f6346f40_b.png& data-rawwidth=&849& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&849& data-original=&/v2-200cca02c0bdcc92f6346f40_r.png&&&p&&b&&u&清算和结算为何要分离&/u&&/b&&/p&&img src=&/v2-fac10ae4653_b.png& data-rawwidth=&1007& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1007& data-original=&/v2-fac10ae4653_r.png&&&br&&p&除了需要满足用户支付需求，还应满足商户在不同业务场景下，收款结算的要求&/p&&p&满足各种复杂的业务场景&/p&&br&-不同的商户有不同的账期和支付手续费率&br&-支付时有分账的要求&br&-支付时有返点的要求&br&-支付时有积分抵扣的要求&br&-支持信用支付，对不同的用户有不同的授权额度&br&-支付担保付款&br&&p&除此以外，还需要……&/p&&br&-能够为平台上的商户提供清结算服务&br&&br&-具备强大的会计核算能力&br&&h2&&b&二、支付清结算系统如何完美解决清结算难题&/b&&/h2&&p&&b&1、解决清算、结算的财务难点，提高效率&/b&&/p&&br&A、将线上和线下的支付方式打通，订金和余款的支付数据能自动匹配，并能方便的进行财务核销、营销统计、退款查询等管理&br&B、能够支持目前复杂的结算业务场景，能灵活的配置对不同分润方的清结算规则，包括不同的分润方有不同的结算周期和支付手续费率、支付时分账的需求、组合支付、支付中营销活动的支持（代金券、积分、红包）等&br&C、将很多原来需要人工处理的工作变为系统自动处理，提高支付效率&br&
-部分手工出款变为系统批量出款&br&
-对于费用结算、分润、订单匹配等均能由系统自动处理，大大减少人工干预&br&
-提高账务准确性，减少对账问题，并能很快的定位到账务异常问题，减少查账时间&br&
-自动产生资金流转相关报表，无需手工统计数据&br&&b&2、提供更灵活的商户结算策略——实时清算&/b&&br&&img src=&/v2-5bf865f49a5b6bf48aa5ad_b.png& data-rawwidth=&1217& data-rawheight=&559& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1217& data-original=&/v2-5bf865f49a5b6bf48aa5ad_r.png&&A、可以灵活设置供应商钱包内资金的结算周期或提现周期T+N&br&B、供应商提现时通过出款接口实现自动批量出款&br&&p&&b&3、提供高效的管理平台&/b&&/p&&img src=&/v2-2d9de59a1de7c9aacc843af_b.png& data-rawwidth=&982& data-rawheight=&494& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&982& data-original=&/v2-2d9de59a1de7c9aacc843af_r.png&&&p&&b&4、支付系统清结算优势&/b&&/p&&img src=&/v2-c5ebd2ee76c_b.png& data-rawwidth=&885& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&885& data-original=&/v2-c5ebd2ee76c_r.png&&&h2&&b&三、支付系统在业务运营中细节说明&/b&&/h2&&p&&b&1、清结算协议配置&/b&&/p&&img src=&/v2-cd636a63b2eb56ad322b566c6a910259_b.png& data-rawwidth=&1079& data-rawheight=&491& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1079& data-original=&/v2-cd636a63b2eb56ad322b566c6a910259_r.png&&&br&&p&&b&2、清结算规则配置&/b&&/p&&p&&b&&img src=&/v2-8df44f80b5a4c5da473e7_b.png& data-rawwidth=&1072& data-rawheight=&472& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1072& data-original=&/v2-8df44f80b5a4c5da473e7_r.png&&3、&/b&&b&结算分账&/b&&/p&&p&&b&&img src=&/v2-0d0a746b35d0ee636c07e2d76d67e9e9_b.png& data-rawwidth=&996& data-rawheight=&549& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&996& data-original=&/v2-0d0a746b35d0ee636c07e2d76d67e9e9_r.png&&4、&/b&&b&清结算账户配置&/b&&/p&&p&&b&&img src=&/v2-15e94b6c32fcc0f81c52_b.png& data-rawwidth=&1089& data-rawheight=&515& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1089& data-original=&/v2-15e94b6c32fcc0f81c52_r.png&&5、清结算业务流&/b&&/p&&img src=&/v2-87abaccd8fb98d688b5884_b.png& data-rawwidth=&1141& data-rawheight=&567& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1141& data-original=&/v2-87abaccd8fb98d688b5884_r.png&&&p&&b&清结算规则概要&/b&&/p&&img src=&/v2-bc7d8bfca53d_b.png& data-rawwidth=&1117& data-rawheight=&528& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1117& data-original=&/v2-bc7d8bfca53d_r.png&&&img src=&/v2-af550fb997a3b9bcdff23fb_b.png& data-rawwidth=&849& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&849& data-original=&/v2-af550fb997a3b9bcdff23fb_r.png&&
序言：在知友圈中有很多朋友关心账户支付系统的功能、价值以及支付系统在业务运营场景中的应用，所以我花了些时间整理了一份有关账户支付系统中有关支付和清结算的特点介绍，和知友相互交流。一、支付清结算概念一般业务系统 交易和资金分离后的系统清算和…
谢邀。这些概念其实并没有明确的标准定义，根据自己的理解写的，仅供参考。&br&&br&&b&一、网关支付&/b&&br&这是在线支付的最普遍形式。&br&大致支付过程：第三方支付公司作为代理（网关），接入一堆银行。用户在网关页面（可以在商户端，也可以第三方支付平台端）选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银（个人网银或企业网银）完成支付。&br&&br&网关支付分为：B2C、B2B两类。&br&涉及的概念：网银支付、银行卡支付。&br&&br&我们一般说的网关支付是指在PC上的在线支付，由于国内银行基本上都要求安装对应的安全控件，且需要银行的网银客户端，这也是大家经常抱怨网银不支持MAC/Linux等操作系统、不支持除IE外的浏览器等兼容性问题。&br&在手机端也有类似网关支付的形态，但由于操作过程较为麻烦，体验不好，一般都采用快捷支付等支付形式。&br&&br&&b&二、代扣&/b&&br&代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除。&br&题主提到的银联代扣通道是指使用了银联代扣服务及通道，代扣服务及通道的提供者可以是银联、银行、结算中心、第三方支付等，银联只是其中之一玩家。&br&&br&代扣服务分为：对公代扣、对私代扣两类。银联通道只能是对私。对公代扣只能通过银行银企直连、各地结算中心。&br&涉及的概念：快捷支付。快捷支付一般都使用了银行的代扣服务。&br&代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，可以是银行虚拟账户等。&br&&br&&b&三、快捷支付&br&&/b&快捷支付本质是代扣服务（对私）的产品包装。传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）。快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认，很好平衡了安全性、便捷性&b&。&br&&br&&/b&涉及的概念：代扣、银行卡支付&b&&br&&br&四、银行卡支付&br&&/b&主要指以银行卡账户为依托的支付形式，与此对应支付形式有银行票据（本票、汇票、支票等）、银行行内虚拟账户支付等形式。&br&&br&银行卡支付主要有线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单；而线上支付就是我们通常说的在线支付。&br&&br&与银行卡支付相关的经常提到的概念：无卡支付。&br&无卡支付分为：贷记卡无卡支付（业内的一些叫法：motopay、ePOS）、借记卡无卡支付&br&无卡支付形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付&br&银行卡在线支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而无卡支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。&br&&br&&b&五、网银支付&br&&/b&指使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关。可以参考参见网关支付的解释。
谢邀。这些概念其实并没有明确的标准定义，根据自己的理解写的，仅供参考。 一、网关支付 这是在线支付的最普遍形式。 大致支付过程：第三方支付公司作为代理（网关），接入一堆银行。用户在网关页面（可以在商户端，也可以第三方支付平台端）选择银行，页…
复式记账法本质上是一个支付平台核心账户、账务体系的问题，清结算是围绕核心账户、账务来驱动的。&br&账户会计科目的设置，有些科目与交易相关（例如组合支付的账户支付+在线支付），有些与账务相关（例如总账、红包、营销费用等），有些科目与清结算相关（例如客户备付金、交易手续费等）。&br&&br&&b&账户系统、账务系统、清结算、交易系统之间大致逻辑关系：&/b&&br&1、按照公司业务模式具体情况梳理在账户系统应当设立对应的账套、账薄、账户、账户归属的会计科目。 &br&&br&2、外部业务系统调用支付平台，交易系统收到请求生成一条交易请求。完成支付后，生成交易订单。交易系统调用账务系统服务（交易驱动的记账），生成一条记账请求。&br&&br&3、账务系统接收到记账请求后，根据交易记账请求的交易类型等信息以及对应交易类型的记账设置，按照复式记账法对记账请求进行流水分录处理，完成入账，更新对应的账户。&br&以上过程，不一定为实时处理，根据实时记账、准实时、批量记账需要调整记账策略。&br&&br&4、账务系统日终对记账过程及账户进行试算平衡检查，保证记账的准确性。&br&&br&5、清结算系统每日（或定时）根据账户/账务历史进行对账、分润/分账、清算、结算等操作处理，根据清结算对应的会计科目设置，更新对应的账户。&br&&br&可以看出，不管是账户、账务、清结算，其根源都在于账户体系以及对应账户的科目设置，而在里面最核心也最麻烦的是会计科目的设置。&br&&b&之所以麻烦，大致原因如下：&/b&&br&账户体系会计科目的设置与一个公司业务模式、运营模式、风险合规要求（例如备付金管理条例）、IT系统实现机制相关，而一般的支付公司在公司层面很难有一个人能够全面把这些东西串接起来。&br&例如：&br&研发人员不熟悉公司业务模式、运营模式，不知道一个完整交易过程中需要设置那些科目。&br&业务人员、运营人员、财务人员、合规人员等一方面可能只熟悉其中一个业务方向，另一方面也不熟悉IT系统的实现机制，很难清晰地把需求以研发人员易于理解的形式表达出来。&br&&br&要解决科目设置的问题，最好由财务负责人牵头，组织业务、营销、销售、产品研发、运营、风险合规的人一起完整梳理一下公司所有的业务的资金流、信息流，提炼出对应的记账过程（重点为分录过程）、会计科目、账户设置，形成标准规范。后续新的产品接入按照标准规范定义即可。&br&&br&回到题主的问题，清结算系统的会计科目设置相对于账户系统并无特别的地方，需要根据公司具体业务的模式来确定对应的会计科目，此部分的科目设置可能是最为麻烦的。&br&&br&这里有几点需要强调的：&br&1、清结算产品及开发一定要先熟悉备付金管理办法及相关的合规，备付金管理办法对账户及科目设置有一些限制（存管行、合作方，收付户、汇缴户、存管户等等），这些合规要求对业务的清结算逻辑有较大影响。及时准确上报复杂的备付金报表是清结算系统的重要要求。&br&2、分润/分账功能虽然可以归为清分的职能，但由于一般较为独立，且业务逻辑较为复杂多变，一般都作为单独系统独立出来。此部分的科目设置倒无特殊的要求，但对虚拟账户的管理要求较高。&br&3、清结算资金划拨最好设置单独的账户及科目，其账户变动情况也必须经过账户系统转一圈，保证对资金出入的平衡检查。&br&4、对于自有资金部分的核算（相对于备付金），一般会要求与企业财务系统对接，或者有单独的会计核算系统（与此对应必须设立对应的账户及科目），来记录企业自有资金的变动情况
复式记账法本质上是一个支付平台核心账户、账务体系的问题，清结算是围绕核心账户、账务来驱动的。 账户会计科目的设置，有些科目与交易相关（例如组合支付的账户支付+在线支付），有些与账务相关（例如总账、红包、营销费用等），有些科目与清结算相关（例…
&img src=&/v2-f5d2ba03b540_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-f5d2ba03b540_r.jpg&&&p&&i&作者 | Ping++ 赵宇&/i& &i&来源 | Ping++ 支付设计大会现场分享&/i&&/p&&p&说到支付网关，首先看一下网关的定义，网关的作用是实现网络之间的通讯链接，包含两个基本功能：网间连接和协议转换。 同理，商户业务系统中的支付板块实现的就是商户业务系统与银行支付系统之间的链接，所起到的作用是类似的，可以被看作为一个网关。因此，我们今天要讲的支付网关设计，其实就是商户业务系统的支付板块设计。&/p&&p&&i&&b&1.支付网关的由来&/b&&/i&&br&在电子支付还没有普及的时候，商户支持一家银行是通过对接这家银行提供的一个系统接口来完成的。然后随着支付行业的不断发展，商户已经不满足于支付环节只支持一个银行或者两个银行了。此时商户的支付系统需要同时对接多个银行，并处理好由此导致的很多衍生问题，例如对账、清算等。而且开发一套这样的系统所需的人力成本和时间成本也是商户所不愿意接受的。&/p&&p&此时，第三方支付机构诞生了，他们来开发运营一套系统，代替商户实现同时对接多个银行系统的功能，然后通过统一的接口提供给商户使用。所以这一个阶段第三方支付机构的系统就是支付网关。它所具备的基础功能除了实现商户业务系统与银行系统之间的链接，还包括很多其它的支付业务相关基础功能，包括：订单管理、渠道管理、风控管理、路由配置、帐务管理、清算管理、商户管理和用户管理等。&/p&&p&随着线上支付的进一步发展，第三方支付机构越来越多，这时候商户需要解决的问题已经不再是如何接入多家银行，而是如何接入多家支付机构。此时商户对支付系统的需求也发生了变化，网关的位置也进一步前移，对商户的支付系统提出了更高的要求。现在也有一个角色愿意为商户来实现类似功能，那就是类似 Ping++ 这样的聚合支付服务提供商。&/p&&p&从商户的角度讲，此时的支付网关和传统支付网关区别在于，关注点会更少，商户只需要关注订单、渠道、风控、账务管理和路由配置即可。为了更清楚的解释说明，我用一趟出境自由行之旅来演示一笔订单在上述各个模块之间的流转过程。通常一笔订单的处理涉及到四个环节，有创建订单、报文签字、支付路由、结果确认。为了更好的配套，我们还加入了商户入网。&/p&&p&&i&&b&2.护照 - 渠道入网申请&/b&&/i&&br&渠道入网申请是订单和渠道管理的首要环节，就好比出境游首先要有护照。当然并不是说有了护照就可以去任意国家和地区。不同的地区需要不同的护照类型（护照，港澳通行证等）。同样，使用不同的支付渠道，也需要分别进行入网申请。这里，尤其需要了解的一点是，支付渠道不等于支付产品。无论支付宝或者微信支付，在不同的前端场景下，比如 App 支付、网页支付，都有相应的支付产品。所以，并不是说商户要用微信支付就只需要接入微信支付的一个接口。微信的开放平台和微信的公众平台就需要申请两个独立的支付权限，经常有客户误把开放平台的 ID 配到公众平台，导致报错。&/p&&p&&b&&i&3.签证 - 创建支付订单&/i&&/b&&br&有了护照以后，我们还需要办理签证才能出国。此时是需要提供一些必要信息的，例如往返机票信息，目的地酒店信息等。这也与创建支付订单同理，我们需要提供一笔订单所需的必要要素。在这个环节，我们需要注意一下几点：&/p&&p&1）订单号&br&如果自己做支付系统，订单号是第一个要考虑到的问题。当我们同时做多个支付产品对接的时候，首先需要注意订单号的格式，不同支付产品渠道对订单的格式要求不一样，特别是银行端的格式更特殊一些。其次是订单号的唯一性。在实际操作的时候，订单号的唯一性不仅和技术实现有关，还和业务流程有关，例如同一订单是否支持多次支付等。这里我们建议区分业务订单和支付订单两个维度。通过业务订单和支付订单的一对多映射来解决唯一性问题。&/p&&p&2）订单有效期&br&订单有效期可以分为两个部分：支付有效期和退款有效期。&/p&&p&支付有效期是可以商户自定义的，需要注意的是不同渠道的参数使用方法不一样，有的是相对时间，有的是绝对时间。而退款有效期是由渠道规定的，不同机构的退款有效期不一样。这样我们在业务设计的时候需要取一个最小值。对于超出渠道退款有效期的订单而业务上又要允许退款，那么为了保证订单信息的正确性，必要的时候必须使用专门的逻辑来处理。&/p&&p&&i&&b&4.接口适配&/b&&/i&&br&支付宝手机支付和微信支付/银联移动支付的接口区别可以用签证类型很好的类比。&/p&&p&支付宝手机支付发起是由商户在后台将所有东西按照渠道的要求进行处理、准备，然后直接前端通过控件调起支付宝的 App 发起支付。这非常像我们的落地签，自己准备好必要材料，飞机落地以后对方海关才进行查验。&/p&&p&而微信支付和银联移动支付等渠道则必须先进行后台请求，请求通过后，再由前端发起支付动作。这就和标准的签证非常类似了,资料不符合要求前，是拿不到签证的，也就无法进行后续操作。这就是不同支付渠道在业务逻辑上有差异的地方，不同渠道的订单落地顺序、落地内容，以及后续的状态更新等在支付网关设计时都需要相应考虑。&/p&&p&&i&&b&5.出境查验 - 报文签名&/b&&/i&&br&出境查验相当于报文签名。出境查验的时候，我们需要检查护照和签证的合法性。签名的作用类似，一是防篡改，二是防抵赖。这个环节，需要弄清楚两个概念：对称加密 AES 和非对称加密 RSA。可以区分公私钥就基本上没有问题了。&/p&&p&&i&&b&6.风控管理&/b&&/i&&br&出行要注意安全，同理，支付系统也要考虑到风控管理。通常我们把风控管理分为两个层面，一个是账户资金风险控制，另外一个是业务风险控制。&/p&&p&账户资金风险控制这环是由支付机构来负责的，因为如果支付机构的支付安全层面出现问题，将导致用户信息泄露、资金损失以及非法交易等一系列问题。所以这些机构都花了足够的精力去做账户风险控制，这样的后果就是，商户首先是无法接触到消费者的个人支付敏感要素的。当然，我们就可以投入更多的精力在业务风险的领域。&/p&&p&业务领域的风险控制更多需要考虑业务漏洞导致的风险。互联网产品常见业务风险包括恶意刷单、套现、薅羊毛。我们防止这几类风险的常见方式是通过对一些关键要素的采集，比如交易帐户、支付帐户、交易频次、交易金额、交易时间、交易地点等，然后基于相应的风控规则进行判断，最后根据判断结果来做相应处理。&/p&&p&&i&&b&7.入境查验 - 结果通知，验签，状态更新&/b&&/i&&/p&&p&这是支付最后的环节。很多商户经常困惑是通过异步通知，还是通过主动查询来确定最终支付结果？这两个方案我们认为是并存的，一个是保证效率，一个是保证可用性。我们建议客户根据自己的业务特点对两个机制进行有效的配合使用。&/p&&p&同时，我们需要注意的是并不是所有的支付机构都具备异步通知逻辑；也并不是所有的退款都有异步通知，比如微信退款。所以，支付网关要在这个环节来进行同一化处理，确保后端业务系统对接的规则一致性。&/p&&p&&i&&b&8.旅游账单 - 对账&/b&&/i&&br&最后讲一下对账，对账管理一般分为渠道对账和内部对账。渠道对账要保证清算资金、支付订单状态的一致性，内部对帐必须保证交易单、支付单、财务明细的一致性。&/p&&p&通常来说，对账主要包含以下几步：获取对帐单，对账单数据格式化，交易金额和订单状态一致性核查，以及差错处理。&/p&&p&差错有两种常规类型：长款和短款。站在商户维度来说，长款就是商户多收到钱。一般来说，订单状态不正确和重复支付都会导致长款。短款就是商户少收到钱，这种情况一般概率较低，大多出现在第三方机构与银行系统之间的业务对接环节。&/p&&p&订单的差错处理，我们强烈建议人工介入，不要自动处理。因为这个涉及到资金的进出，必须要谨慎处理。&/p&&p&&i&&b&9.支付路由&/b&&/i&&br&经常会有商户问，我们需不需要做支付路由。实际上，在目前支付网关需要对接的是不同支付产品，当该支付产品的入口是唯一的时候，是无法进行支付路由设计的，最直接的例子就是微信和支付宝。但现在不少银行都成了微信和支付宝的代理商，支持他们的线下或者线上支付产品。在这个前提下，是可以做一定的支付路由处理的。通常来说，支付路由主要是基于：成本，稳定性和流量均衡这几点来考虑进行设计的。而且，支付路由不单单是一个支付请求的路由设计，对于后续支付结果的处理，资金的对账等都需要仔细分析处理。&/p&&p&最后总结一下，我们通过一个订单的处理过程，基本介绍了一个支付网关涉及到几个板块，包括：财务管理、业务管理、路由管理、渠道管理和风控管理。但仅有这些还是不够的，作为支付网关来讲，我们还要做接入管理，进行流量控制和准入控制。需要做基础平台支撑，进行系统状态监控，提供内部运维管理。只有这样，才可以算是一个相对完备的支付路由，如下图所示。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-cfde678848aaf44d3280bf8eceaf2618_b.jpg& data-rawwidth=&1420& data-rawheight=&828& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1420& data-original=&/v2-cfde678848aaf44d3280bf8eceaf2618_r.jpg&&&p&&/p&
作者 | Ping++ 赵宇 来源 | Ping++ 支付设计大会现场分享说到支付网关，首先看一下网关的定义，网关的作用是实现网络之间的通讯链接，包含两个基本功能：网间连接和协议转换。 同理，商户业务系统中的支付板块实现的就是商户业务系统与银行支付系统之间的链…
&p&第一个“点”是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素：利率（包括各种费率）、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言，他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具有一定的规律和共性，进而影响其申请额度、贷款利息的接受水平、还款能力和还款意愿等。因此，合理地设计产品，能在有效降低风控难度的同时，将收入最大化。例如，对于白领人群，其按月发薪的特点更适合一个月及以内的借款期限。&/p&&p&另外，除了现金贷产品本身的特性之外，其推广渠道也颇为重要。如果通过某一推广渠道引入了大量非目标人群，那么这不仅仅降低了推广成本的使用效率和后期风控流程的判断精度，还会产生大量有偏数据，不利于风控模型的迭代升级和产品的再设计。&/p&&p&“面”是指具体的风控流程。从时间段区分：风控流程包括贷前、贷中、贷后三个阶段。其中贷前阶段是整个风控流程的核心阶段。这一阶段包括申请、审核和授信三个步骤。形象地说，贷前阶段是一个过滤杂质的阶段。而第三方的征信数据、黑名单、反欺诈规则、风控模型则是一层层孔径不一的滤网。贷中阶段主要是对借款人个人信息的跟踪和监控。一旦有异常信息的产生，风控人员可以及时地发现、联系该借款人，尽可能保证这笔借款的安全。贷后阶段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申请展期或者续贷，则需要在这一阶段结合历史数据，使用行为评分卡等重新进行审核，并作相应的额度调整和风险分池管理。而在整个风控流程中，需要对借款的集中度作妥善管理，防止因为集中借款和集中逾期带来的资金流动性不足的问题。&/p&&br&&br&&p&第二个“点”是指重点。整个现金贷风控体系的重点有二。&/p&&p&其一、反欺诈。相较于传统借贷模式下的风控，现金贷风控是一种轻度风控。由于其小额短期的特点，现金贷风控更重视的是借款人的还款意愿而非还款能力。适度的逾期不仅不会影响平台的正常运营，反而可以通过逾期费用提高其营收。&/p&&p&因此，反欺诈是现金贷风控的首要课题。目前，线上贷款的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉检验、强特征筛选、风险关系以及用户行为数据分析，大部分平台会做一些规则的拦截。&/p&&br&&br&&p&其二、多头借贷行为的识别，多头借贷是现金贷用户共同特性之一。多头借贷是指同一借款人在多个贷款机构有过贷款行为（市面上大多的多头检测都是由爬取用户短信来判断数量的，现金贷平台共享，恶性多头借贷）。目前，多头借贷行为的识别包括两个方面：（1）获取多头借贷数据。由于现金贷的目标人群大多都是不被传统借贷机构覆盖的长尾人群，缺少完整的央行征信数据，因此，一些从事现金贷业务的平台会相互合作，实现贷款申请数据的共享。另外，现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时，势必会留下大量贷款申请人的身份信息。这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库。（2）恶性多头借贷行为的识别。恶性多头借贷行为指贷款人借新还旧或者在同一时期有大笔多头借贷。对于借新还旧行为的识别可以结合贷款申请间隔和贷款期限。如果贷款申请间隔明显小于贷款期限，说明该笔贷款申请有较大的借新还旧风险。&/p&&br&&br&&p&&b&二、挑战：矛盾与变化&/b&&/p&&p&&b&1.欺诈手段的多元化、技术化、互联网化&/b&&/p&&p&欺诈与反欺诈一直以来都是借贷行业的主要矛盾体之一。随着线上贷款业务的迅速发展，基于信息技术的线上骗贷行为也愈演愈烈。当骗子们也开始玩大数据、机器学习的时候，可想而知，很多风控人员的内心是崩溃的。&/p&&p&例如,手机验证是目前最常用的线上审核方式之一。它包括两种形式：短信验证码和填写运营商服务密码。但是这种方式对于诈骗团伙而言也是有机可乘的。因为他们有一种技术装备——猫池。简单地理解，它就是一台具有收发短信功能的“n卡n待”的简易手机。一台电脑可以连接多台猫池，一台猫池又可以插入8-64张SIM卡。与之伴随的，又有所谓的“收卡”、“养卡”业务。当号码时间达到一定标准了，就有可能通过手机验证这一反欺诈手段。&/p&&p&除此之外，一些模拟器的使用可以帮助诈骗分子轻松修改手机的IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息。在这一层层的伪装与包裹之下，利用设备及环境信息的反欺诈手段就显得有些苍白无力了。而且，有些个人信息，如身份证信息、社交账号、银行卡账号甚至U盾等都可以在网上被诈骗团伙买到或者用搜索引擎搜到。很多时候，一些反欺诈手段的有效并不是因为其无法被破解，而是因为破解成本较高，导致欺诈团伙放弃了这种方式。&/p&&p&&b&2.风控模型的冷启动&/b&&/p&&p&“冷启动”是大数据风控模型搭建所要面临的首要难题。特别是对于一些初创型的现金贷平台，数据的积累是一个从0开始的过程。在其积累数据的前期阶段，势必需要付出巨大的成本。一方面，平台在保证正常的风控流程之外还需投入大量人力成本去收集数据、搭建模型、数据回测；另一方面，平台不得不投入高额的资金成本去购买第三方数据。相较于近10亿的未被央行征信数据覆盖的长尾用户群体总量，目前现金贷的客群规模还有限，绝大多数平台都面临着“冷启动”的问题。&/p&&p&目前常用的解决数据冷启动问题的方法是从外部数据着手。由于缺少借款申请人的历史信贷记录和个人征信数据，风控模型失去了对于借款人违约风险直接考量的依据。因此，如果能以用户行为之类的外部数据结合Eigentaste等协同过滤算法，便可以最大限度地识别出欺诈风险较高的人群，并将其过滤。不过目前的现状是大多数平台缺少处理外部数据的动力和能力，往往采用人工审核辅以一些简单的反欺诈规则的方式。&/p&&p&&b&3.用户体验与反欺诈的矛盾&/b&&/p&&p&在现金贷的用户眼中，用户体验反映在借款的快捷程度和申请的简易程度上。但是反欺诈需要用户提供各种各样的个人信息，大大降低了用户体验的质量。在过去，许多平台奉行“高收益覆盖高风险”的原则，过度重视流量。而且市面上的现金贷产品五花八门，不少平台为了保证流量，纷纷打出“只需身份证和手机号”、“申请后XX分钟放款”之类的标语。然而，随着监管趋严，“高收益、高坏账”的运营模式将渐渐被淘汰。为了控制坏账，现金贷平台不得不再度面对用户体验与反欺诈的对立问题。一方面，平台需要优化及迭代反欺诈模型，尽可能降低入口数据的维度，缩短风控模型的审核时间；另一方面，从客服、还款简便程度等其他角度优化用户体验，也是缓解用户体验与反欺诈矛盾的可行方法之一。&/p&&p&&b&三、发展方向&/b&&/p&&p&&b&1.非结构化数据的使用&/b&&/p&&p&结构化数据如个人征信数据等的稀疏性问题会在未来很长时间内存在于现金贷行业。与之相对应的是大量非结构化数据的泛滥。由于个人基本信息的泄露、盗取、贩卖情况严重，常规的结构化数据的反欺诈效率大幅降低。相比于结构化数据，人们的行为数据等更难被模拟，能更全面地刻画贷款申请人，对于降低反欺诈模型的错误率有明显作用。&/p&&p&从非结构化数据的应用角度看，其相互间逻辑很难统一，数据异常、冗余、缺失的问题严重，处理难度较大。因此，寻求第三方如大数据公司、传统互联网行业巨头的合作会是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品，例如某款商业短信语义分析服务。另外，作为BAT之一的腾讯也与钱牛牛合作推出了一款纯模型化云风控系统——“元方”。这款系统最大的特色就是引入了腾讯的海量社交数据。&/p&&br&&br&&p&&b&2.差异化定价&/b&&/p&&p&差异化定价，也可以理解为精确定价。现金贷的差异化定价的实质是对各个贷款申请人的信用及欺诈风险作精确定价。目前各个现金贷平台的定价标准都过于单一，基本采用利率加杂费的方式。部分平台对于续贷用户会做费率调整。也有少数平台会参考贷款人申请时提供的个人信息维度。不过总体而言，当前的定价标准并不适合未来现金贷行业“低费率”的特征。平台之间所谓的价格优势将微乎其微。而精确定价下的定制化小额贷款需求可能会成为平台的亮点。&/p&&p&而大数据风控模型的构建为差异化定价的实现提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础，通过自然语言处理、机器学习、聚类算法等，模型能够为每一位贷款申请者创建包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录，针对不同贷款人、不同额度、不同期限的差异化定价策略将成为现实。&/p&
第一个“点”是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素：利率（包括各种费率）、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言，他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具…
&p&一套完整的风控体系，在现金贷风控中，少不了是决策引擎，今天就说浅谈一下风控决策引擎&/p&&p&&b&? 优先级&/b&&/p&&p&风控决策引擎是一堆风控规则的集合，通过不同的分支、层层规则的递进关系进行运算。而既然是组合的概念，则在这些规则中，以什么样的顺序与优先级执行便额外重要。&/p&&p&风控系统的作用在于识别绝对风控与标识相对风险，如果是绝对风控，则整套风控的审核结果便将是“拒绝”。既然结果必然是“拒绝”，则没必要运行完所有的风控规则，而主要单条触发“拒绝”即可停止剩余规则的校验。因为所有规则的运行，是需要大量的时间、金钱与性能成本的。所以，整套风控决策引擎的搭建设计思路，基于规则优先级运算的注意要点如下：&/p&&p&&b&? 自有规则优先于外部规则运行&/b&&/p&&p&举例说明：自有本地的黑名单库优先于外部的黑名单数据源运行，如果触发自有本地的黑名单则风控结果可直接终止及输出“拒绝”结论。（可在客户准入条件中加入本地的内部数据，无成本，精准，实时）&/p&&p&&b&? 无成本或低成本的规则优先于高成本的规则运行&/b&&/p&&p&举例说明：借款用户的身份特定不符合风控要求的，诸如低于18岁的用户，则可优先运行。而一些通过对接外部三方征信的风控规则，需支出相关查询费用的，则靠后运行。此外，在外部三方征信的规则中，命中式收费的风控规则（如黑名单与反欺诈）又可以优先于每次查询式收费的风控规则（如征信报告）运行。&/p&&p&&b&? 消耗低性能的规则优先于高性能消耗的规则运行&/b&&/p&&p&举例说明：直接基于用户现有属性的数值，如当前用户的民族是否非少数民族，则可优先运行。而一些风控规则，需借助爬虫接口，且需待将爬取到的数据经过二次加工与汇合之后，再对汇合的总值进行判断，如手机运营商手机使用时长，则此类风控规则应后置运行。&/p&&p&&b&? 可调整&/b&&/p&&p&风控的核心思路是基于大量真实的样本数据，将逾期用户的身份、行为与数据特征进行提炼，从概率学的角度上进行剔除，从而保障到剩余用户群的逾期概率处于一个相对较低的区间。而对数据的提炼与作用过程，将使用到“参数”的定义。“参数”决定了区间和上下限范围，一条风控规则通常作用于某一数据类型，依据此数值是否满足“参数”的定义范围，得出是否可通过风控的结论。&/p&&br&&p&由于风控最终还是数据“喂出来”的结果，风控的本质就是数据，而非主观臆断的设限，故而，随着数据样本与内容的不断发展，必然将会涉及到一些动态的调整，后期可能会发现原本设定的“参数”过于严谨而导致审核通过较低，或者是设定得过于宽松而导致逾期率较高等。所以，整个风控决策引擎的搭建设计思路，基于可调整与可维护的注意要点如下：&/p&&p&&b&? 非刚需与必要的风控规则，能够“开关化”&/b&&/p&&p&举例说明：一些必要的风控规则，如用户的银行4要素验证是否一致性，这是必要规则，就无需可开关。而一些如校验用户的芝麻信用分是否高于500分，则可做成“开关”。待该规则上线后，可通过分析此项规则的触发率得出是否合理的判断。因为芝麻信用分是否可作为决策依据将主要取决于业务方向与用户群体，因为理论上芝麻信用分的高低主要与用户在芝麻信用体系内的数据绑定维度的多与少相关，并不一定绝对反映用户的信用程度。&/p&&br&&p&&b&? 风控规则上的“参数”可调整与灵活配置&/b&&/p&&p&举例说明：很多风控体系通常会加入对手机运营商的校验，所以有一些风控规则，诸如校验用户手机号的使用时间长度是否大于6个月。其中的“6个月”便是所定义的参数，此处最好可调整与配置。因为去验证用户的稳定性，是否用“6个月”，还是用“3个月”的长度更合适？具体合理的参数是需要通过数据分析的结论进行得出，如果由于定义“6个月”长度的要求而发现其他一些手机使用时长虽然短一些，并未与用户是否逾期形成直接必然因素，那么可将该参数放松调整到“3个月”。&/p&&br&&p&&b&? 记录与统计&/b&&/p&&p&风控最终到底是“跑出来”的，所以，整个风控系统对所有不同风控规则的触发需进行有效的记录与统计，以便后期可支持数据分析与风控模型调整的相关工作。具体的记录与统计内容，主要如下：&/p&&br&&p&&b&? 触发的具体风控规则&/b&&/p&&p&举例说明：通过两种不同的视角进行记录，一是用户与订单层面，记录其所触发的明细规则；二是风控规则层面，记录某条风控规则具体的触发率。例如接了多家三方征信的反欺诈服务，通过比对这几家的触发效果，将反欺诈触发率较高的风控规则可前置执行。&/p&&br&&p&&b&? 风控规则所要求的“参数”&/b&&/p&&p&举例说明：规则定义方向，参数定义标准。其中，包含相符的与不相符都要进行记录，即便此次风控规则并未触发，如果后期发现逾期率较高，则可通过反推此风控规则并结合逾期用户的数据特性，可判断是否需调整此“参数”。&/p&&br&&p&&b&? 数据源内容&/b&&/p&&p&举例说明：某些风控规则是通过二次数据解析与汇总进行的，但原始数据需要进行保存，诸如手机账单的通话明细数据，此部分数据一是可作为风控规则使用，二是未来可用作于催收与贷后管理。（聚信立）&/p&&br&&p&&b&?&/b& &b&建模&/b&&/p&&p&现金贷风控体系较简单。如果是固定额度与固定费率式的产品业务定价，则风控体系更多的是规则的集合。但若是有延伸的提额功能模块，与可根据用户前端不同的输入项数据，而输出与之相匹的不同的额度与费率的产品，则此时需要模型化。&/p&&br&&p&风控建模需借助于函数的定义，此外也可以借助评分卡的机制进行补充。而评分卡的模式在另外一方面也作用于系统审核与人工信审，譬如高于X评分的订单申请，系统直接通过；处于X与Y之间的评分，则需人工审核，甚至通过电话联系；而低于Y评分的，则系统直接拒绝（半自动）。&/p&
一套完整的风控体系，在现金贷风控中，少不了是决策引擎，今天就说浅谈一下风控决策引擎? 优先级风控决策引擎是一堆风控规则的集合，通过不同的分支、层层规则的递进关系进行运算。而既然是组合的概念，则在这些规则中，以什么样的顺序与优先级执行便额…
&img src=&/v2-a85e4e309f_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&275& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-a85e4e309f_r.png&&&h2&&b&导读&/b&&/h2&&p&大家都说后台产品难做、要求高，这是有原因的。而且这个原因会超出我们的认知，一起来看看吧。&/p&&h2&&b&什么是后台产品&/b&&/h2&&p&后台产品也被我们称为后台管理系统、内部管理系统。简单而言，是给企业员工开发的办公性质产品，同时也是对用户使用的app,web等产品的一个伴生产品。&/p&&p&我们还可以将后台产品按照使用对象分成两种。其一是自己使用的产品，实际上，任何一个产品都需要一个后台，包括我们的C端产品。另一种是客户性质的产品，多见于B端产品。&/p&&p&我们会认为后台产品很难，本质原因是因为做后台产品的人很多 ，我们常常将后台产品交给新人来设计，用来练手，也用来学习。&/p&&p&后台产品的特殊性质，让我们可以将其交给新人练手，这个特殊性质在于他的用户身份，因为这是一款自己人使用的产品，我们能对其具备最强的包容心，即便他的体验不那么友好，他存在许多问题，我们也可以通过人为的方式来协调解决。&/p&&blockquote&后台管理系统的用户大部分都是运营同学使用，产品同学偶尔使用，而后台系统最终坑的也是这两个岗位的同学。这种坑最终会被转化成岗位之间的矛盾。&br&&br&然而在实际项目中，我们往往会将后台系统设计的非常简单，最大限度的节省开发资源。同时也是为了节省产品经理的精力耗损，我们会将该系统的设计任务交给新人完成。&br&&br&原因在于，后台系统设计的好坏对于用户而言，损失较少，几乎可以不计，这是一个做好了没有人称赞，做差了，也没人责罚的产品。&/blockquote&&p&在这样的环境下，后台系统的复杂度也会被夸大，毕竟是我们做的第一款产品，毕竟接触后台产品的朋友要远远的多过面向用户的产品。&/p&&p&实际上，确实存在极为复杂的后台产品，复杂度远远超过了面向用户的产品，尤其是牵扯到算法层面的后台产品，不是专业后台产品经理几乎无法驾驭。这样的后台产品是极为少数，极为特殊的。&/p&&blockquote&面向用户的产品，也存在极为复杂的逻辑，我们不能因此就断定面向用户的产品比后台产品难，也不能盲目的断定后台产品比面向用户的产品复杂，这两类产品都具备难度等级。&br&&br&现在的环境，对于产品而言，更多的是应用创新阶段，高复杂度的产品，其实很少人能接触到，实在不足以让我们断言后台更复杂，几乎80%以上的后台产品都是很简单的。&br&&br&这就好比三人成虎，人们都在说后台复杂，我们也就先入为主的认为后台更难，深入一点，到底哪里难了呢？却很难说出一二。&/blockquote&&p&如果你是一位2年经验以内的产品，而这时，你又需要设计一款后台产品，无需紧张，按需设计就可以了。你所接到的任务本身是存在风险规避因素的，这话可能不中听，但我们很难将极为复杂的任务交给经验尚且不足的你，这无疑将会放大我们的风险，而这种风险是我们原本可以避免的。&/p&&p&如果你是一位产品新人，你也正在接触后台，那就潜心去研究吧。我特别乐意将后台任务交给新人，因为他更加的固定，后台产品的变化很少，是有迹可循的，他不像面向用户的产品，有很多变术，而每一个变术都藏着天使与恶魔，将会给我们造成实实在在的伤害。&/p&&p&当然，最重要的，任然是这个观点：企业和我们的上级在做任务分配时，必然会考虑风险因素，考虑失败或者犯错的成本是否在我们可接受的范围。因此，无需有太大的心理压力及负担。&/p&&h2&&b&后台设计的原则&/b&&/h2&&p&多数后台都会遵守以下四个原则，实际上这是后台的基础设计原则。我将其定义为可视化原则、数据源原则、控制性原则以及内部设置原则。&/p&&p&其中，最重要的是前三个原则。&/p&&p&&b&可视化原则&/b&&/p&&p&典型的可视化原则便是后台产品里的数据统计部分，我们可以将其理解成一种暴露信息的机制。产品在运营过程中，必然会产生若干信息，但这些信息往往是我们看不见的，或者每一次的查看都需要研发进行支持的，为了方便我们的查看，就将这部分内容在后台里展示出来。&/p&&p&可视化原则的典型特征是只允许查看，各种维度的查看，但本身不具备更多的操作性质。&/p&&blockquote&想想看，在我们接触到的后台产品里，都有哪些功能是属于可视化原则的。&br&&br&数据统计部分，数据明细部分，用户列表，内容列表几乎都是属于可视化原则的。&/blockquote&&p&这部分功能的设计方法，只需要我们去考虑哪些信息是我们需要看的，又以何种维度进行查看就可以了。&/p&&p&我们上线一款活动，便需要在后台查看该活动的一些信息，诸如报名人数，实际参与人数，甚至于时长，当然，我们还可以把参与人员的地理分布统计出来，还有性别分别，年龄分布。&/p&&blockquote&遵循可视化原则常见的功能，包括我们的多维度筛选，排序，导出，数据明细，饼状图，柱形图，折线图等等，这些功能都符合可视化设计原则，用最合适的方法，提高我们查看信息的效率。&/blockquote&&p&&b&数据源原则&/b&&/p&&p&几乎所有的后台系统都会扮演着数据源的角色。我们要在面向用户的产品里投放一个活动、放一个新的banner图、推荐一篇文章、推荐一个专题，都需要有一个录入信息的地方。而在后台里，符合数据源原则的部分便承担了这部分内容。&/p&&p&数据源原则的典型特征在于新增。除了常规的查看的能力，数据源部分必然包含新增功能，我们可以断言，不具备新增功能的后台，便不符合数据源原则。这表示该产品几乎不具备可运营能力，运营同学也无法通过后台对产品的内容，风向，活跃度进行干预。&/p&&blockquote&以微信公众号的后台管理系统而言，我们新增的图文素材，新建的推送任务便是属于数据源设计原则的功能，可以将既定的信息主动的插入到面向用户的产品里。&/blockquote&&p&这部分功能的设计主要是与面向用户的产品进行搭配，是一种配合形式的设计，后者需要预留支撑空间才行，诸如预留banner位，预留推荐标签，预留PGC的内容规则。&/p&&p&&b&简单而言，数据源原则便是要求我们后台要具备“生产新内容”的能力。&/b&产品运营过程中，要具备能够生成新的主题，新的活动，新的通知能力。&/p&&p&他是与面向用户的产品进行配合而存在的一种后台设计原则。&/p&&blockquote&版本更新通知，也是属于数据源原则的功能设计。当我们更新了一个新版本时，需要通知用户更新，此时，我们就需要新建一个版本通知。在该模块里，填写通知的内容，通常都是对新版本的简单介绍，在设定好通知对象，诸如1.x版本及之前的版本，我们还可以设置通知的形式，比如是强制性升级还是可取消的升级通知。&/blockquote&&p&数据源原则的功能，难点在于参数的选择，我们要尽可能多的让运营同学在新建内容时，有更多的参数可以选择填写，这样才能满足他的灵活性， 毕竟这部分能力是官方向用户发出声音的能力。&/p&&blockquote&来看看公众号新建一篇图文素材包含了那些参数 &br&&/blockquote&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-cde468fc3ba8ebb9344f1f_b.png& data-rawwidth=&874& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&874& data-original=&/v2-cde468fc3ba8ebb9344f1f_r.png&&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-9d0d6e136ed08a3c8f15fea84d8b8c73_b.png& data-rawwidth=&294& data-rawheight=&451& class=&content_image& width=&294&&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-dc8c140f1c99_b.png& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&698& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&/v2-dc8c140f1c99_r.png&&&p&&br&&/p&&p&可以试想一下，假如公众号能允许我们在新建图文素材时，增加小游戏的引用，公众号的玩法就会发生截然不同的变化，当然这需要面向用户的产品做出许多的支撑才行。&/p&&p&&b&控制性原则&/b&&/p&&p&控制性原则是指后台操作人员能够对用户的部分信息进行修改。是一种保护机制也是一种应急机制，当用户发出了不好的内容时，我们能够有所作为，而不是只能看着。&/p&&p&在保护内容生态的同时，当用户执行了某些不可逆操作时，我们也需要有应急能力，来为用户修改某些信息。在一些小的产品里，甚至能够直接修改用户的账户或金币余额，尤其是一些游戏产品，这是为了更方面的打造“托”或者“特权账户”。&/p&&blockquote&典型的控制性原则体现在黑名单、内容屏蔽、内容修改这三个功能。&br&&br&同样是以微信公众号为例，我们可以在公众号后台设置黑名单，那这部分用户将不能再向公众号发信息，也不能发留言了。我们还可以将已经发布的文章删除掉，这样，这篇文章就无法再被查看了。&/blockquote&&p&&b&控制性原则的设计理念，在于保护和应急机制。&/b&通常来讲，这两种机制的功能包含屏蔽、黑名单、删除、修改，我们需要识别出面向用户的产品里，哪些内容是需要被保护的，哪些内容是需要建立应急机制的。&/p&&p&尽管，控制性的功能是不常使用的功能。实际上，我们并不希望这些功能被使用，但这些功能是必须存在的，当我们需要使用这些功能时，就表示出现了异常的状况，此时，这些功能就变得非常的需要了。&/p&&p&&b&内部设置原则&/b&&/p&&p&如果说，可视化原则的设计对象是我们看不见的信息，数据源原则的设计对象是新建内容，控制性原则的设计对象是用户及用户生产的内容，那么内部设置原则的设计对象则是后台系统本身。&/p&&p&最常见的内部设置原则是我们的权限系统，他与面向用户的产品毫无关系。这部分功能的设计对象仅仅是明确操作者的权限范围，同类型的功能还包括操作记录等。&/p&&p&当然，后台的账号系统也是属于内部设置原则。&/p&&blockquote&后台的账号是无法被申请，被注册的，这部分账号的来源往往是管理员账号生成的。一方面在设计系统时存在一个固定的超级管理员账号，通常是admin账号，这个账号可以生成其他的子账号，并为之赋予不同的权限。&br&&br&企业邮箱是典型的案例，当我们入职一家较为成熟的企业时，都会按照我们的姓名或者工号生成一个独立的企业邮箱账号。&/blockquote&&p&&b&内部设置原则更多的是服务于后台产品本身的功能，他和用户，和我们面向用户的产品没有任何关系。&/b&&/p&&h2&&b&结尾&/b&&/h2&&p&真正复杂的后台系统非常稀少，在我们接触后台系统时，不需要太过紧张，也不需要太过恐慌，可以参照以上四个原则进行设计，这四个原则是后台设计的基础原则，复杂的后台系统也同样是建立在对基础的升级或者变化应用上，并不是全新的。&/p&&p&实际上后台设计还有许多技巧，我会在后续的文章继续分享一二。&/p&&p&下篇文章，一起来探讨下后台的易用性设计，我会提到理性设计，路径设计，步骤设计，频率设计以及后台首页设计，关注我的公众号【枯叶咖啡馆】吧。&/p&&p&我正在做产品经理培训课程，如果有兴趣，在我的公众号【枯叶咖啡馆】里回复【4】
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导读大家都说后台产品难做、要求高，这是有原因的。而且这个原因会超出我们的认知，一起来看看吧。什么是后台产品后台产品也被我们称为后台管理系统、内部管理系统。简单而言，是给企业员工开发的办公性质产品，同时也是对用户使用的app,web等产品的一个伴…
要回答这个问题，得先弄清楚几个概念，什么是第三方支付方式以及银行接口类型，下面我将用一万字讲解线上线下收单业务，一起来看：&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&&禁止转载。如需转载请联系作者，谢谢合作&&/b&&br&&b&———————————————————————————————————————————&br&&/b&&h2&2.1
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提&/p&
&p&供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。&/p&
第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之&/p&
&p&间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、&/p&
&p&查询统计的一个平台。&/p&
&p&第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。&/p&
支付环节&/h2&
&p&一个完整的支付过程包括&b&代收、清结算和代付&/b&三个环节。&/p&
&p&代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。&/p&
&p&清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）&/p&
&p&代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。&/p&
&p&（&b&严格来说&/b&，&b&清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）&/b&&/p&
&p&对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即&b&支付网关模式&/b&和&b&账户支付模式&/b&。&/p&
&h3&2.3.1支付网关模式&/h3&
&p&1）支付网关定义&/p&
在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。&/p&
&p&2）支付网关的作用&/p&
&p&解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；&/p&
&p&将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。&/p&
&p&3）支付网关模式&/p&
&p&支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。&/p&
&p&支付流程为：&/p&&img src=&/v2-dd3baf8f8b66e540e425_b.png& data-rawwidth=&751& data-rawheight=&257& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&751& data-original=&/v2-dd3baf8f8b66e540e425_r.png&&&p&卖方平台确认订单——&首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——&跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——&按“银行”要求完成付款。&/p&&img src=&/v2-d2d42bf342cb6_b.png& data-rawwidth=&883& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&883& data-original=&/v2-d2d42bf342cb6_r.png&&&img src=&/v2-21e878f1f4fef8c859daa2f7f07b39fb_b.png& data-rawwidth=&822& data-rawheight=&626& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&822& data-original=&/v2-21e878f1f4fef8c859daa2f7f07b39fb_r.png&&&img src=&/v2-a9487bcbf7b3fd9dcfa8d67_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&260& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-a9487bcbf7b3fd9dcfa8d67_r.png&&&img src=&/v2-ec7dafd1c1f8a0cab265_b.png& data-rawwidth=&887& data-rawheight=&483& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&887& data-original=&/v2-ec7dafd1c1f8a0cab265_r.png&&&img src=&/v2-cf79b09b19abf6e6eca6_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&466& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-cf79b09b19abf6e6eca6_r.png&&&img src=&/v2-dd61983cafdf53b125536fae004c126e_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&484& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-dd61983cafdf53b125536fae004c126e_r.png&&&img src=&/v2-b98d9cf5a9bbf9e132a4_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-b98d9cf5a9bbf9e132a4_r.png&&&p&4）说明&/p&&p&从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款，&b&注意不同的银行可能要求不一样&/b&。&/p&&p&支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。&/p&&h3&2.3.2
账户支付模式&/h3&&p&1）支付流程&/p&&p&
账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 ），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。&/p&
&p&支付流程为：&/p&
&p&&img src=&/v2-81ee5a61ecb0_b.png& data-rawwidth=&751& data-rawheight=&100& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&751& data-original=&/v2-81ee5a61ecb0_r.png&& 还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。&/p&
&p&&img src=&/v2-c02480ccdab674e2c3fb_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-c02480ccdab674e2c3fb_r.png&&
2）说明&br&&/p&
&p&账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。&/p&
&h2&————————————————————————————————————————&/h2&&br&内容超过限制，下面再贴出来。。&br&&br&——————————————————————————————————————————&br&&h2&2.4 银行接口&/h2&&p&任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。 但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。&/p&&h3&2.4.1 第三方支付平台+网银接口&/h3&&p&第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。&/p&&p&流程如下： &/p&&img src=&/v2-3fbbb57da6b4fc5f229df4_b.png& data-rawwidth=&758& data-rawheight=&627& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&758& data-original=&/v2-3fbbb57da6b4fc5f229df4_r.png&&&img src=&/v2-e6ce47ca1bdc212ffd9039cccfa30328_b.png& data-rawwidth=&795& data-rawheight=&425& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&795& data-original=&/v2-e6ce47ca1bdc212ffd9039cccfa30328_r.png&&&img src=&/v2-90cb840cbb0bf97ee89aa718a18a2d76_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&432& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-90cb840cbb0bf97ee89aa718a18a2d76_r.png&&&p&如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：&/p&&img src=&/v2-58e1af7a7f9cd8dc79d0a6dc4efffc27_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-58e1af7a7f9cd8dc79d0a6dc4efffc27_r.png&&&p&
注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。&br&&/p&&h3&2.4.2 第三方支付平台+快捷支付接口&/h3&从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。&b&注&/b&：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。&br&&br&&p&从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。&/p&&p&从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。&/p&&p&下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。&/p&&p&1）用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡&/p&&p&
以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：&/p&&img src=&/v2-1f72eadccace91fc71a81_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&464& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-1f72eadccace91fc71a81_r.png&&&img src=&/v2-8ec45dba0ddd6b3a2d5457_b.png& data-rawwidth=&844& data-rawheight=&552& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&844& data-original=&/v2-8ec45dba0ddd6b3a2d5457_r.png&&&img src=&/v2-fbc6cecb40c_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&652& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/v2-fbc6cecb40c_r.png&&&p&提交注册，已注册并绑卡成功。&/p&&p&2）平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡&/p&&img src=&/v2-8cfce3b588_b.png& data-rawwidth=&406& data-rawheight=&687& class=&content_image& width=&406&&&img src=&/v2-d2f38ac5b92d4259aaeb495adacb53ba_b.png& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&685& class=&content_image& width=&373&&&img src=&/v2-3c96c375653cfbbc130b673_b.png& data-rawwidth=&409& data-rawheight=&715& class=&content_image& width=&409&&&img src=&/v2-973f08668dcbffdac5d1b651a1d0e8c6_b.png& data-rawwidth=&414& data-rawheight=&716& class=&content_image& width=&414&&&img src=&/v2-6c1bffdace4d_b.png& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&681& class=&content_image& width=&415&&&img src=&/v2-ada1ca410e981d_b.png& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&682& class=&content_image& width=&382&&&img src=&/v2-9dcf1ddef8fd_b.png& data-rawwidth=&378& data-rawheight=&638& class=&content_image& width=&378&&&br&第七步，绑卡成功。&br&&p&这里需要注意两点：&/p&
&p&1）在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信，
注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。&/p&
&p&2）可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。&/p&
代扣接口&/h3&
&p&1）定义&/p&
&p&银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等&/p&
&p&2）与快捷支付接口的区别与联系&/p&
&p&代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。&/p&
&p&这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。&/p&
&p&从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。
POS接口&/h3&
POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。&/p&
&p&这个在第三章中会详细阐述。&/p&&p&———————————————————————————————————————————&/p&&p&接着上面的更新第三章。。&/p&&p&———————————————————————————————————————————&/p&&p&在第二章中，我们讲到了第三方支付以及银行接口类型，接下来我们继续第三章的更新，一起来聊一聊支付平台与银行之间的系统交互是怎么玩的。&/p&&h2&3.1
概述&/h2&&p&银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。&/p&&h2&3.2
行为主体&/h2&&p&银行卡收单业务的行为主体主要包括持卡人，发卡行，特约商户，收单机构，银行卡组织等。&/p&&p&1）发卡行&/p&&p&发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。&/p&&p&2）收单机构（银行也是收单机构，收单机构为银行时，叫收单行）&/p&&p&负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。&/p&&p&3）收单行&/p&&p&
负责对分发请款指令，同时存管用户备付金的银行。即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金，该备付金存管银行就是收单行。&/p&&p&4）银行卡组织&/p&&p&建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，如银联电子等。&/p&&p&5）特约商户&/p&&p&与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。&/p&&h2&3.3
业务流程&/h2&&p&基于银行卡收单业务，根据持卡人支付载体不同分为线上收单及线下收单。&/p&&p&线下收单------为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令&/p&&p&要素的各类支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。&/p&&p&线上收单-------第三方支付机构（包括银联）已建成的无卡支付交易处理平&/p&&p&台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交&/p&&p&易。也就是我们常说的线上第三方支付。&/p&&p&
基于银行卡支付大致流程如下图所示：&/p&&p&&img src=&/v2-d051b2b6eca7bc8aa0f7fca_b.png& data-rawwidth=&769& data-rawheight=&476& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&769& data-original=&/v2-d051b2b6eca7bc8aa0f7fca_r.png&&
（此图来自于网络）&br&&/p&&br&&h2&3.4
线下收单&/h2&&p&POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。POS刷卡用得最多，我们下面以POS线下收单为例进行说明。&/p&&p&POS收单业务主要有三种收单机构来共分这块蛋糕，即商业银行、银联商务和第三方支付公司（如拉卡拉、快钱等）&/p&&h3&3.4.1
商业银行&/h3&&p&商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及收单业务等。在线下收单业务中，商业银行即是发卡行，又是收单行，同时还是收单机构。首先，商户在银行（收单行）开立账户，银行为商户安装POS机，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户。&/p&&p&当持卡人持银行卡（发卡行A）在POS机上跨行消费的时候，扣款指令先从POS终端机传到收单行B的主机系统，，再转到银联进行跨行转接，再通过银联电子进行行间转接给发卡行B，最后发卡行负责划扣资金。业务流程如下图所示：&/p&&img src=&/v2-f59d4ebc37599fdc12b4fcc8dd94f7d4_b.png& data-rawwidth=&1271& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1271& data-original=&/v2-f59d4ebc37599fdc12b4fcc8dd94f7d4_r.png&&&p&如果发卡行与收单行是同一家银行，则不需要银联电子转接，只需进行行内数据处理及清结算即可。&/p&&p&以信用卡刷卡为例。第一阶段：假设海底捞与工行合作，在店内布放了一台工行的POS机（工行是收单行，也是收单机构），用户消费时，用农行的信用卡（农行为发卡行）刷卡消费，用户在刷卡小票上签字后交给海底捞，就完成了交易。第二阶段：在银联的清算时间，会对该笔交易进行银行间清结算，工行就会通过银联向农行要该笔资金，并向发卡行农行支付交换费，银联在这个过程中收取手续费分成。第三阶段：海底捞把小票交给收单行工行，工行与海底捞对该笔交易进行结算，扣完手续费后，把资金结算给海底捞。&/p&&p&一般以上三方的手续费分成为，发卡行（农行）：收单行（工行）：银联电子=7:2:1 。如果发卡行与收单行是同一家银行，则上面工行向海底捞收取的手续费中的九成归工行，另一成支付给银联电子。&/p&&h3&3.4.2
银联商务&/h3&&p&中国银联于2002年成立于上海，旗下有银联商务（主营线下POS收单业务）、 银联电子（主营互联网支付业务以及解决银行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口，实现银行之间的互联互通，解决跨行交易和清结算的问题）、银联数据服务有限公司（为金融机构提供银行卡数据处理服务）、银行卡检测中心、中国金融认证中心（即CFCA，通过为发放数字证书，为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务）等子公司。&/p&&p&
当银联商务作为收单机构时，由银联商务与商户进行签约，收单主体是银联商务。&/p&&p&
以下是银联商务作为收单机构时的业务流程图：&/p&&img src=&/v2-5c9d7abd3_b.png& data-rawwidth=&1281& data-rawheight=&632& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1281& data-original=&/v2-5c9d7abd3_r.png&&&p&银联电子的存在就是为了解决跨行交易的问题，所以当银联商务作为收单机构时，指令直接传到银联电子，再传给发卡行扣款。在银联商务的清算日，银联商务会与发卡行、收单行就该笔交易进行清结算。当然，这个过程中，在把资金打给收单行之前，会扣除商户的手续费，发卡行，银联商务、银联电子，收单行会对手续费进行分成。&/p&&h3&3.4.3
第三方支付收单机构&/h3&&p&在线下银行卡收单市场中，第三方收单机构在全国范围类极速发展。&/p&&p&第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，然后通过与商户签约，线下布放POS机，替商户收单，第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，在合作银行开立备付金存管账户，用于与银行进行资金清结算，我们暂且将合作银行称为第三方支付机构合作行。对于合作行自己的持卡人交易，合作银行自己处理；对于他行的交易，由合作银行转接到银联，再由银联转接到其它发卡行处理。 &/p&&p&在第在第三方POS机收单的结算流程上，一般会有发卡行，商户，第三方收单机构，收单行，以及银联电子参与。注意：这里的用于接收用户支付款项的银行账户是第三方收单机构在收单行开立的，一般把该银行账户称这备付金存管账户，收单行与第三方收单机构是合作关系。而在上面银行和银联作为收单机构中，用于接收用户支付款项的银行账户是商户在收单行开立的。在这里，第三方支付机构实际是形成了资金池，最后在第三方收单机构与商户结算时，第三方收单机构才会把资金打到商户在签约时指定的银行账户上，一般称之为商户的结算账户，是商户在任何一家普通银行开立的。在上面银联和银行收单时，收单行与商户的结算行是同一家，而且开户的主体都是商户。但在第三方收单机构中，收单行的开户主体是第三方收单机构，结算行的主体还是商户，但是结算行不在第三方收单机构的收单流程中，所以在这里不必管它。只要记住，收单行一方面需要处理请款指令，收到请款指令后，如果发现是异行的卡，就会把指令传给银联，通过银联进行跨行转接；另一方面在清结算时负责直接接收消费者支付的款项。&/p&&p&1）发卡行与第三方机构的开户行属于同行&/p&&p&业务流程如下：&/p&&img src=&/v2-10f023a0e0db2b500cc3db_b.png& data-rawwidth=&1232& data-rawheight=&886& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1232& data-original=&/v2-10f023a0e0db2b500cc3db_r.png&&&p&需要注意的是，代付与清结算并不是同时发生的，一般第三方收单机构与商户签约时，会有一个结算账期，在第三方收单机构会与合作行清结算完成后，第三方收单机构才会与商户进行结算。第三方收单机构与合作行清结算时，合作行会收取第三方收单机构一定手续费，第三方收单机构与商户结算时，会收取商户一定手续费。&/p&&p&2）发卡行与第三方收单机构开户行属于异行&/p&&p&流程如下：&/p&&img src=&/v2-6bcd402d12ba1ee8a8bb434_b.png& data-rawwidth=&1281& data-rawheight=&630& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1281& data-original=&/v2-6bcd402d12ba1ee8a8bb434_r.png&&&p&以上涉及到发卡行，第三方收单机构，收单行，银联电子四方进行手续费分成。&/p&&h2&3.5
线上收单&/h2&&p&了解了线下收单业务中各机构之间的关系后，线上收单业务就很容易理解了，线上收单业务如今主要被第三方支付机构占据。在线下收单业务中，第三方支付机构在线下连接的是银行开放出