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我想在农村信用社贷8万元 需要哪些手续 利息咋算
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随着我人民生活水平的不断提高,农民的收入也在不断的向上增长,但是建房预算越来越高,所以现在农村很多建房的村民都在考虑是不是可以贷款。
农村建房能贷款吗?怎么贷款?
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提升农村信用社社区授信贷款效能之我见
来源：宣汉县农村信用合作社联合社 &
& 【易考吧农村信用社招聘考试网】
作为达州市农村信用社首家推行社区授信贷款的宣汉县南坝农村信用社，开办社区授信贷款已经近2年了,2年来，社区居民对贷款的需求与投入状况及成效究竟如何？还存在哪些不足？特别是在当前中央要求大力支持场镇建设、促进社区居民增收的新形势下，如何消除制约社区授信贷款的一些不利因素，防范和化解信贷风险，进一步发挥其实际效能，更好地服务于社区，是目前需要重点研究的课题。为此，笔者进行了专题调研。　
一、推行社区授信贷款已取得的成效
自2004年12月以来，该县农村信用社探索开办的“创建信用社区、开办社区信用户授信贷款”业务，得到了行业系统的充分肯定和高度评价，银监部门、人民银行、市联社曾多次来该县进行工作调研和业务指导，《中国信合》2005年第四期大篇幅地专版宣传推介了该县农村信用社社区授信贷款开展情况，日，全市农村信用社“创建信用社区，开办社区授信贷款”推广工作会在宣汉县南坝农村信用社召开。
目前，该县农村信用社成功开办的社区授信贷款业务，已受到来自农村金融市场的高度关注，并以其特有的竞争优势，正逐步成为该县农村信用社业务拓展和增收创收重要渠道。截止2006年10月底，全县农村信用社共评定信用社区(居委)14个、社区信用户1483户，累计贷款授信7112万元。今年1-10月，实际发放社区信用户授信贷款549笔、金额1943万元，占全部新增贷款总额的8.4%，有效扶持了490户社区经营户经商办企业，新发展社区中小企业20家，支持城镇社区基础设施建设28处，改扩建社区居民房屋近6万㎡……。现有社区授信贷款中，不良贷款仅1笔、金额3万元，占比0.17%。到10月末，全县共实现社区授信贷款利息收入136万元，占贷款利息总收入的2.5%，收息面达99%。社区授信贷款已成为撬动社区经济的重要杠杆和全县农村信用社自身业务发展的坚实基础。
通过大力推行社区信用户授信贷款，积极创建信用社区，有效促进了农村产业结构调整和城镇化建设，为切实解决社区居民难借款和信用社贷款难的问题搭建了良好平台，切实改善了农村金融服务。社区信用户授信贷款，以诚信为基石开辟了一条崭新的绿色信贷通道，开创了富有地域特色的“打造诚信社会”的崭新局面，同时，也为该县农村信用社改革发展赢得了新的客户和新的市场，探索出了一条切实可行的贷款营销新路子，使各项业务得到迅猛发展。到2006年10月末，全辖各项存款增加了2.1亿元，贷款净投放2.3亿元，存贷规模达22.5亿元，资本充足率提高到了7.61%，实现了账面利润1002万元，经营业绩再创历史最好水平。
（一）社区授信贷款的推行充分满足了农民的有效信贷需求。接受调查的社区居民普遍反映，现在社区授信贷款手续较为简便，凭贷款证和有效身份证件，就可直接办理，无需再办理担保抵押手续。这种贷款模式使困绕农村信用社多年的“难贷款”和农民“贷款难”问题得到有效解决，主动适应了当前“三农”快速发展对信贷资金的实际需求。在社区授信贷款资金使用效益的直接带动下，目前，南坝镇形成了市场繁荣、社区居民增收的良性发展机制。
（二）社区授信贷款的推行进一步简化了放贷手续，提高了信贷资产质量，有效遏制了民间借贷行为的发生。在调研中不少居民反映，过去信用社贷款手续比较繁琐，需要提供担保、抵押或质押，还要由社区居委会出具证明等手续，贷款拿到手往往会耽误经营时机。而开办社区授信贷款后，实行“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使贷款手续明显简化，大大方便了农户借贷。在推行社区授信贷款过程中，宣汉县联社集中调查、公开张榜公布和分散发放紧密结合起来，信贷人员深入一线调查摸底，建立社区居民经济档案，公开放贷程序，由居委会干部和社区居民代表对放贷过程进行全程监督，增强放贷的透明度，发放贷款时,在符合条件的前提下,随到随放,尽量农户的实际需求,信贷管理也更加规范化，信贷资产质量得到明显提高。根据调查分析显示，社区授信贷款的到期收回率99％，比其他贷款收回率高10个百分点。同时，由于社区授信贷款的推广，较好地解决了社区居民资金需求和信用社贷款管理之间的矛盾，充分满足了社区居民的生产资金需求，使民间借贷现象明显减少，有效抑制了民间借贷市场的发展。
（三）社区授信贷款的推行培养了居民的信用意识，逐步优化了农村信用环境。社区居民贷款的重要特征是“一次授信，随用随贷，余额控制，周转使用”，从而增强了社区居民的信用意识，使信用观念不断深入人心，农村信用环境得到较大改善。
（四）社区授信贷款的推行密切了信用社与社区居民的关系，提升了自身形象。为了切实做好社区授信贷款的投放工作，宣汉县农村信用社信贷人员走街串户，了解情况，发放贷款，为信用程度好的黄金优质客户信贷人员还实行送贷上门，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了信用社与社区居民的血肉联系。如：南坝镇清泉社区居民贺光宇说：“信用社自推行社区授信贷款以来，不但大力支持我们做五金家电生意，还送贷上门，真是想为社区居民之所想，急为社区居民之所急，已经成了社区居民发农致富的好靠山。”通过发放社区授信贷款，帮助居民扩大了生产经营规模，得到了党政部门的重视和社区居委会密切配合、协调运作，加深了沟通与了解，进一步改善了农村信用社与社区居民的关系，构筑了平等、互助、合作的新型关系。
（五）社区授信贷款的推行促进了农村信用社稳健经营与发展，有效控制了信贷风险。社区授信贷款不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了服务“三农”的渠道，而且还进一步促进了各项业务的稳健发展。到10月末，全县共实现社区授信贷款利息收入136万元，占贷款利息总收入的2.5%，收息面达99%。社区授信贷款逾期少，利息收回率也较高，经济效益十分明显。
二、制约社区授信贷款效能提升的主要因素
宣汉县农村信用社推行社区授信贷款虽然在运作和效能发挥上取得了显著成效，但与当前场镇发展状况以及社区居民的实际需求相比，仍存在着一定差距，社区授信贷款的效能作用要向纵深拓展还面临着多种障碍，归纳起来主要有：&（一）对充分认识社区授信贷款在推动场镇发展中的效能作用认识上存在不足。虽然社区授信贷款已经推行2年，但由于受多种因素的影响，部分农村信用社信贷人员仍然存在着思想认识不统一、不到位的状况，这是当前提升社区授信贷款效能作用所面临的一个主要难题。通过调查发现，有些农村信用社片面认为推行社区授信贷款面广量大，手续繁琐，效益不高，而且凭信用发放，结果可能是得不偿失，在谈到推开和提升农户联保贷款效能时，部分农村信用社信贷人员片面强调客观，忽视工作的主观能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的困难。诸如害怕社区居民缺乏还款意识、害怕承担风险、害怕失去放贷主动权等等，这些错误认识导致了部分农村信用社发放农户联保贷款的积极性不高、动力不足，工作开展情况也相对不平衡。
（二）社区授信贷款在投放领域和额度上还不能完全适应社区居民迅速发展的实际需求。目前，宣汉县农村信用社发放的社区　授信贷款主要是满足场镇座地经商、居民房屋改造等方面的资金需求，而对于场镇社区建设、规模以上企业、大宗物品采购等消费类项目发放社区授信贷款还没有突破性进展；在对社区授信贷款额度上，还未能实行区别对待，实施分类指导，余额一般控制在3-5万元之间，最高限额10万元。但通过此次调研发现，随着场镇建设迅猛发展的势头，这几年社区居民对资金需求的实际情况已经发生很大变化，居民已经不仅仅满足传统意义上的资金需求，当前，主要体现在扩大再生产需求、消费需求等方面，在农产品加工、流通以及创办个私企业等方面的资金需求尤为突出，其资金需求额度一般在10-20万元之间。在调研时还发现，目前一些涉农企业、中小型企业资金需求十分旺盛，但缺乏相应的合法抵押、担保手续，资金需求难以得到满足，从一定程度上影响了这些企业的持续、快速、健康发展。
（三）农村信用社推行社区授信贷款程序在掌握上还不够严谨。社区授信贷款是在做好居民经济状况调查、评定信用等级等工作的基础上发放的贷款，仅凭社区居民个人诚信作为保证，若遇天灾人祸将对贷款如期收回产生直接影响。部分农村信用社信贷人员对农户资信状况调查不实，没有填写真实情况；农户信用等级评定主要由信贷人员或社区居委会确定，社区居委会不如实提供居民的信用状况，造成部分居民信用等级失真。以上在推行社区授信贷款过程中出现的这些问题，应当引起高度重视。
（四）农村信用社推行社区授信贷款的国家政策扶持手段还很缺乏。当前，社区居民贷款在解决居民合理资金需求、缓解场镇居民生产资金供求矛盾的作用日益显现，但相对而言，社区授信贷款的风险主要有天灾人祸风险和经营风险，而这种风险又正是农村信用社信贷管理中无法控制的一种风险，对此，宣汉县农村信用社无论是过去还是现在都有着深刻的体验。、洪涝灾害，致使宣汉县农村信用社1亿多元的贷款产生不良，到至今还未能消化。全辖大多数居民基本都受到了灾害影响。因此，社区授信贷款政策效能与农村信用社的经济效益目标产生了一定的矛盾，这就迫切需要国家有相关政策的扶持。目前，国家虽然鼓励农村信用社发放社区贷款，但还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和建立风险分担机制，使得农村信用社持续发放社区授信贷款势头受到了制约。
（五）农村信用社信贷人员综合素质有待提高。当前，场镇、社区发展的形势和农村信用社推行社区授信贷款的新措施，对信贷人员的综合素质提出了新的更高要求。但从调研的实际情况来看，信贷人员年龄结构偏大和文化理论素质偏低的现象比较普遍，造成了信贷支农工作的被动，还有相当一部份信贷人员实际操作能力欠佳，不能完全适应新的信贷工作要求，加之对信贷人员也缺乏系统的业务培训，因此，提高信贷人员综合素质已经显得迫在眉捷。
三、提升社区授信贷款效能的对策
农村信用社社区授信贷款效能作用要得到提升，需要多方共同扶持和合力推进。从上述调查分析的情况来看，目前存在的问题如不能得到及时有效的解决，势必会影响社区授信贷款的持续发展。对此，笔者从实际操作的层面出发，认为当前要消除社区授信贷款向纵深推进的一些障碍因素，实现其效能最大化，需要采取以下几个方面的对策措施：（一）进一步统一思想认识，建立和完善社区授信贷款管理的长效机制。一是要认真贯彻落实中央、省、市关于支持场镇建设的文件精神，树立信贷支农工作的科学发展观，促进场镇、社区发展迅猛、社区居民增收目标的顺利实现；二是要通过深化农村信用社改革，努力把农村信用社建设成为服务于社区居民的地方性金融机构，打造成社区精品银行；三是要始终不渝地坚持为“立足社区、服务中小企业和县域经济”的市场定位，把社区授信贷款和改善经营有机结合起来，坚持以市场需求为导向，积极适应城乡经济统筹发展的要求，不断拓宽社区授信贷款的服务领域；四是要加强对场镇社区建设和社区授信贷款管理的调查与研究，努力防范社区授信贷款风险、提高经营效益。五是要紧密结合当地场镇社区发展实际，研究制定长远规划，建立社区授信贷款管理的长效机制。
（二）不断总结实践经验，增强社区授信贷款的内在动力。要通过总结前一阶段社区授信贷款的经验，主动排查工作中存在的不足，努力促进社区授信贷款的进一步推广，全面增强信贷人员对社区授信贷款的责任感和使命感。当前提升社区授信贷款的效能作用不仅是实现农业增效、农民增收和农村稳定的迫切需要，也是农村信用社自身求得生存与发展的理性选择，农村信用社的机构性质和经营特点，决定了其优势主要在于机制灵活、贴近和方便农户，而超过自身能力、盲目垒大户，就会加大经营风险。目前，农村信用社普遍存在着信贷资金富余但出路相对狭窄的新矛盾，因此，只有全力支持服务于社区，大力发放社区授信贷款，通过提升社区授信贷款的实际效能作用，最大限度地分散和化解信贷风险，并实现赢利目的，才能从根本上解决这一矛盾。同时，信贷人员也要努力克服畏难情绪和惜贷思想，发挥主观能动性，激发工作热情，充分体现社区授信贷款的实际效果。
（三）积极适应社区居民需求层次变化，努力完善社区授信贷款的运作机制。社区授信贷款要在紧密结合当前场镇建设实际状况的基础上，进一步拓展社区授信贷款的运作空间。一是调整授信方式和额度。要根据居民不同的资金需求，针对居民生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或追加授信，适当提高授信额度，同时，也可适时发放社区授信贷款，最大限度地满足社区居民发展的资金需求；二是进一步扩大贷款投向。要增加贷款用途，扩大投放领域，社区授信贷款不仅仅只满足传统小商贩的资金需求，更要对场镇建设需求、中小企业流动资金需求、消费需求和教育需求等方面加大投入，充分体现社区授信贷款的功能效果；三是拓宽服务领域。针对当前农村中小企业资金需求旺盛的实际，可以借鉴社区授信贷款、社团贷款方式，解决其资金短缺的矛盾，延伸社区授信贷款效能。四是完善期限管理。要坚持贷款期限与生产经营周期相吻合，根据季节和经营期限，实行常收常贷，到期按时收回，真正使社区授信贷款做到周转使用和良性循环；五是改变贷款利率浮动幅度“一刀切”管理模式，增强贷款利率弹性，根据信用程度和资金周转次数实行市场化利率定价；五是要加大对信贷人员业绩考核力度。通过实施贷款营销，建全社区授信贷款投放的约束、激励机制，强化对信贷人员业务量的考核，从根本上解决信贷人员的惜贷、惧贷思想。
（四）严密放贷程序，确保社区授信贷款质量。在发放社区授信贷款过程中，一是要扎实开展对社区居民经济状况的调查，详细了解、记录农户的真实情况，把好放贷的头道“关口”；二是要严格居民信用等级评定。评定小组成员要具有代表性和公正性，要坚持信用等级评定的条件和标准，严禁弄虚作假和逆程序操作，真正体现“公开、公正、平等、自愿”的原则；四是切实加强对社区授信贷款的贷后管理。要将静态监控和动态检查紧密结合起来，及时掌握居民真实情况，有效预防信贷风险。要充分发挥联社稽核审计部门的作用，对社区授信贷款做到事前、事中、事后的监督，确保社区授信贷款的质量和政策效应。
（五）建立风险补偿机制，尽快解决社区授信贷款的政策扶持问题。仅凭个人诚信，风险较大，要不断提升社区授信贷款的效能，必须尽快落实政策扶持机制。一是探索建立社区授信贷款的风险补偿机制。由于天灾人祸社区授信形成损失的，可借鉴商业银行模式予以剥离，或者由地方政府牵头建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗力因素造成的社区授信贷款损失；二是实行优惠的税收政策。建议税务部门对社区授信贷款实行差别税率政策，从利益上对农村信用社支持场镇资金的运用进行鼓励、引导和调节；三是建立社区授信贷款项目保险制度。可以设立不以营利为目的的政策性保险机构，为社区居民提供互助性的保险，为社区授信贷款提供保险业务，切实增强社区居民的风险承受能力。
（六）加大培训和交流力度，全面提高信贷人员整体素质。要始终坚持以人为本，十分注重社区信贷工作中人的主导作用。一是加强学习和教育。不断提高广大信贷人员的政治素质和理论水平，增强做好信贷工作的责任感和紧迫感；二是着力提高实践本领。要通过引进来、走出去和实施定期岗位轮换等多种措施，加强对信贷人员综合素质的培养，要积极探索社区信贷工作的新思路、新举措，全面提高信贷人员防范风险能力；三是加大培训力度。要建立对信贷人员进行培训的长效机制，尽快解决信贷人员整体素质偏低的问题；五是建立竞争上岗制度。通过对信贷人员业务量和工作业绩进行考核，实行优胜劣汰，广泛推行竞争上岗，努力打造一支优秀的信贷队伍。
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贷款一次授信 十年循环使用
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本报海口6月12日讯 （记者陈怡 彭青林 通讯员袁国华 陆方）“以前取贷款得开车到镇上的农信社网点，现在只要在手机上点一点，贷款马上就到账了。”今天，农户陈江在小额信贷技术员许志芳的指导下，通过手机领取了10万元的小额贷款，耗时不到一分钟。陈江体验的是海南省农信社“一小通”循环贷的新产品，具有随借随还功能，最高贷款额度可达50万元。
原标题：贷款一次授信 十年循环使用农信社手机银行新增海汽购票、动车购票、扫码取款、自助循环贷款等特色功能。图为市民在体验扫码取款。本报记者 李英挺 摄本报海口6月12日讯 （记者陈怡 彭青林 通讯员袁国华 陆方）“以前取贷款得开车到镇上的农信社网点，现在只要在手机上点一点，贷款马上就到账了。”今天，农户陈江在小额信贷技术员许志芳的指导下，通过手机领取了10万元的小额贷款，耗时不到一分钟。陈江体验的是海南省农信社“一小通”循环贷的新产品，具有随借随还功能，最高贷款额度可达50万元。刚创办了一家医疗器械公司的彭羽，为办理“一小通”循环贷特地赶到“一小通”循环贷发布会现场，现场体验办理过程。上午11点35分，他递上了准备好的身份证、工商登记证、税务登记证三份资料后，农信社工作人员立即对他的征信情况进行查询。五分钟后，工作人员发现彭羽没有不良信用记录，开始准备为他办理贷款，并通知他5天内会获得贷款授信。他的贷款额度需要综合考虑其还款能力和用途后才能确定，最高不超50万元。“速度真快，不到十分钟就走完了申请流程！”彭羽不停称赞“一小通”循环贷办理流程。据了解，省农信社对“一小通”支农模式进行了创新，在原有的基础上，研发了具有随借随还功能的“一小通”循环贷款产品。“一小通”循环贷产品具有便捷、普惠、长效特点，遵循“一次审批、总额控制、循环使用”原则，即借款人与贷款人一次性签订合同，合同可以长达10年或超过10年，在合同约定的最高贷款额度和期限内，循环使用，随用随贷，随时偿还。为了方便客户申请贷款，客户只要拨打96588，就有农信社专职信贷员为其提供量身定做的服务。没有违约记录的客户、工资在信用社代发的客户、在信用社有长期存款等的优质客户，农信社将在24小时内贷款送到家。一般客户，农信社将在5天内予以办结，7天内可以用款。签订借款合同的客户，可以通过手机银行等24小时自助用款还款。
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