【CEO专栏】医美分期一定会倒下一大片？
播美APP 创始人CEO
说到分期付款，当年那个美国和中国老太太临终遗言的故事应该还历历在目。临终感叹“攒够了买房的钱”和“终于把房贷还完了”给中国的贷款购房者进行了最好的启蒙教育。我仔细观察了一下某个大学生分期商城，当时就震惊了！120块钱的音乐会门票分六期还，销量还很可观，是大学生真的没有120块钱吗？
我更愿意推断：消费分期时代到了！
消费分期与现金贷不同，要依赖于场景做风控。所以名目繁多的的消费分期产品诞生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、三农分期……场景越独立、风险越容易识别。去年医美分期开始热起来，今年特别热，这是有目共睹的事实。然而，我是悲观派，大多数跑不完一个周期就会偃旗息鼓了。
医美分期迅速由蓝海变成红海
梳理一下目前市场上以医美作为主要场景的分期公司，么么贷、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、小牛、麦芽、口袋猫、丽人贷、美分宝、美娜袋、爱美贷、锦城贷、浦发银行、喵贷……当然也包括播美APP自己推出的子品牌“丽分期”在内，至少十几款产品在盯着这个市场。2015年只是少数几个产品在推广，还是处于市场教育阶段，年底大多数产品也就是刚刚上线完成业务测试、到了2016年中跑在前面的据说一个月能放出去2个亿了。北上广的很多机构已经同时和三四家分期机构签了合作，就算这样隔三差五还有新的分期产品上门求亲。
市场爆发的原因是抓住了医院的痛点
作为一个典型的B2B2C产品，求美者接触分期产品主要还是在机构内，也就是说机构决定了分期产品的生杀大权。总体来说分期对于医美来说还是个新鲜事物，毕竟目前分期的份额只是医美市场的一点零头。但是好在分期是个增量市场，在存量越来越难做的时候，机构敏锐地感觉到了分期产生的新商机。绝大多数机构营销重点放在了“美丽不等待”的“三零”上面，“0首付、0利息、0费用”一下子拉低了求美者的门槛，这对于消费的拉动显而易见。
医美分期的几种商业模式
医美分期主要是吃利息差的，各平台商业模式上的区别在于谁来支付利息。基于信用卡的分期和播美的“丽分期”是由求美者支付的。“美分期”等由医美机构支付利息的产品被包装为“0首付、0利息、0费用”对于求美者还是很有冲击力的。虽然“三零”是个营销噱头，这一点求美者应该也是清楚的，那么羊毛到底出在谁身上呢?任何分期产品都要解决三个问题：钱从哪来？怎么放出去？如何收回来？而金融的本质是经营风险。
钱从哪来？
场景解决了钱往哪里去的问题，那么钱从哪里来呢？各平台在这方面就是各显神通了，总之是没人拿自己的钱往出贷。医美分期按照资金来源分类，最早期的是商业银行依托于信用卡做的消费分期业务，优点是手续简单、不占用主卡额度，但是需要先办卡（现办的话还是很麻烦的）。以北京银行消费金融公司为代表的消费金融业务，目前也有很多地方性的小贷公司也参与进来。更多的是各种P2P平台由于自身寻找资金出口的需要和灵活的机制大举入侵医美市场。
不同的资金渠道成本和效率都不同，所以大家都是在打组合拳。目前成本最低的是商业银行的钱，其次是消费金融公司的钱，最贵的就是P2P平台和小贷公司的钱了，从5、6个点到18个点还是能组合出不少价格的，当然不同渠道的效率也是不同的。所以表现在各个医美分期产品上，就能够看出一些基本的差异：利息是多少？多长时间钱能到账？
风险控制是生命线
我再说一遍：金融的本质是经营风险。单纯的把钱借出去是很容易的，能收回来才是本事。那么问题来了，哪个平台跑完一圈了吗？按照目前12期甚至24期为主的情况下，谁也不敢说没风险。特别是比较激进的某某贷，同行都在等着看笑话呢。当然树大招风也有可能。通过率是多少、单笔最大额度、需要提供哪些材料大体上能看出各平台的风控手段。银行肯定是最谨慎的了，资产证明、收入证明、银行卡流水、当面签约……多多益善，好在不用拍裸照：“丽分期”就简单了，十万块以内，在线输入个人信息和联系人信息基本就够了，顶多再要个运营商授权或者个人征信报告电子版（人民银行网站上个人就可以下载），所以全程无纸化、不用面对面，这个体验还是没sei了。
这两个极端的风控过程体现了完全不同的风控理念和技术。全程无纸化其实背后是强大的互联网征信体系在运转。这两种方式对于风控孰优孰劣还真不是一句两句话能说清楚的。我就见过我们平台拒掉的两个用户被现场另外一个平台捡起来，现场派驻的人员和用户、机构联合起来一起作假顺利地拿到了钱。真的发生逾期，恐怕还得考验大家的催收能力。
效率和体验才是核心竞争力
医美是个很特殊的市场，所以医美分期要充分结合医美的场景特点。医美很多时候是冲动性消费，顾客一旦走出机构的大门，再回来也就难了，所以要快速“拿下”。那么从递交申请、补充资料、信审通过、放款到账多长时间比较好呢？以我观察到的结果，超过两个小时求美者就变得烦躁了，机构百般安抚也是收效甚微。当然，诸如身份核实等体验环节也是核心竞争力，毕竟想让全世界知道自己整形的人还是少数。
医美分期自身也是个高风险行业
大家都觉得医美毛利高、用户消费能力强，所以医美分期的钱应该好赚。但是往往忽略了事情的另一面。医美术后不满意、医疗纠纷的比率还是很高的，那么这些顾客的还款意愿会不会受此影响呢？房价下降了房贷都有不还的，何况医美呢？另一个方面，中国数千家医美机构多数是不怎么赚钱的，逆向选择和道德风险也是防不胜防。虽然目前分期产品息差可观，但是逐渐收窄也是事实，如果自身风险管理不当，盈利风险会一直存在。还有一个风险就是同行们心照不宣的政策性风险，现在市面上放款快的那几家多多少少踩线了。
同行们都意识到分期是个工具化的产品，局限性太强，所以也在思考自身的转型。前两天趣分期刚刚升级为趣商城，据说某某贷也讲出了一个全新的故事。与其他单一分期产品不同的，播美的“丽分期”是整个播美版图中一环，所以压力不大。如果单一的工具化分期产品我感觉还是要小心为妙。
螳螂捕蝉黄雀在后
蓝海一片无法阻挡大家前赴后继地杀进来，一二线城市的医美机构已经被清洗了一遍了，一群小兄弟迅速催熟了这个隐形的市场需求。据说阿里、京东、百度一直在一旁虎视眈眈，保险公司、银行资金即将入场，可以清晰地预见市场上即将一片腥风血雨。如果论资金规模、论成本、论金融效率、论产业联动……现在场上的选手们还能剩下几个？
给医美机构的几点实操建议
1、 分期是消费升级时代的助推器，就像当年的信用卡，别心疼那点手续费。
2、 分期产品很多，额度、速度、成本各有利弊，别一棵树上吊死。
3、 目前所有分期产品都无法给你一个万无一失的保证，有时候就是不能放款，所以给自己找好备胎。
4、 多赢的合作才是帕累托最优，一起把市场做大都有好处，所以对合作伙伴别太小气。
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专家：医美分期贷款诸多隐患值得高度警惕
来源:上观新闻&&作者:张家琳 荣昊
一些医美分期贷款的实质是整形医院、网贷机构利用金融手段在拉客、搞促销，是其为争取市场份额而采取的风险性交易手段，带有盲目和草率。
平均每个月都会有一家医美平台上线
网贷、整形机构之间的操作为何如此诡秘？他们究竟在玩什么套路？上海财经大学教授于研博士告诉记者：仅从金融关系分析，求美者、整形机构、网贷之间是一条产业链或供应链金融的关系。整形、网贷机构向求美者提供了消费金融服务。整形、网贷机构之间的借贷关系类似于产业链上的供应链金融关系，而整形机构与求美者之间体现的似乎是消费金融关系。整形机构与求美者之间除了医疗服务关系外，还可能为求美者向网贷机构提供贷款担保。
于教授认为，鉴于医疗美容客观存在的诸多风险，以及难以衡量求美者自身的诚信度等问题，整个医美分期产业链上的金融关系存在大量不确定性因素，信用风险难以度量，有关金融安全隐患值得有关部门高度警惕。
于教授的担心并非多余。在本市日前召开的“医美分期”专业研讨会上，有关专家对当前的医美分期贷款模式可能涉及到的问题进行了多方面深入探讨。
据初步了解，自2015年年中以来，美眉分期、新氧、百度金融、么么贷、易美健等十多家以医美分期业务为主的消费金融平台相继成立。此后平均每个月都会有一家医美平台上线。
医美分期市场火爆原因何在？
有关专家分析医美分期市场火爆的原因在于：
第一，以貌取人的所谓流行时尚文化、生活方式导致求美者整体低龄化趋势十分明显，而这些人自身经济能力普遍有限。
第二，整形医院推出分期贷款，能使求美者化解自身心理门槛，提高其消费决策，极大提高整形机构整体性盈利。
可是，医美分期贷款不可避免地要遭遇医疗美容本身具有的医疗风险障碍，导致借贷、还款等过程绝非一路风顺。
医疗美容毕竟带有创伤性或侵入性，有的还需对求美者全身麻醉。一旦整形不慎，就会导致血管、神经损伤，甚至危及生命。即便是不开刀的微整形等注射美容，其对药物用量、注射位置、深度和角度等都有严格的专业要求。
求美者小郭在美立方医疗整形医院借贷10万4千元整形，可填充下巴的胶体渗漏，非常疼痛。
一旦发生意外，作为借款的求美者如何在短期内正常还款？就算整形顺利，还需要恢复周期，无法正常工作，其又能如何及时还款呢？
尤其与其他医疗手术不同，医疗美容手术的风险还包括求美者对整形效果的认同。部分求美者可能会通过不还款来抵消不满效果的心理落差。如此，是整形医院还是网贷机构来催收欠款呢？
美丽并非“零负担”
华东政法大学社会管理综合治理研究院常务副院长邹荣教授表示，医疗美容分期贷款牵涉到的法律关系并不简单，即以贷款合同订立为例，相关过程是否符合贷款合同的原理和订立程序？这些问题如在法律上没有得到很好的界定梳理，又谈何“美丽零负担”？
“入驻”港华医院的“医分期”贷款确认书。
让专家们深感忧虑的还有：整形机构与求美者之间，可能并非仅仅存在医疗服务的单一关系，是否还存在整形机构为网贷代理销售、经纪等业务？不排除其中有“托”的疑影。
另外，整形机构自有资金是否会借助网贷平台，向求美者发放贷款？假如整形机构收取网贷机构的拉客佣金，是否涉嫌商业贿赂？……这些都值得有关部门高度重视。
中国整形美容协会副秘书长朱美如女士告诉记者：我国整形美容行业产值已近6千亿元，且以每年25%的速度高速增长。值得注意的是，仅据2013年行业统计，就有7万例左右的手术失败案例，更大量的是对整形效果的满意度纠纷。
朱美如表示，医美行业自互联网介入后正加速金融化，可网贷机构如何去认定医院、医生等的相关资质？如何去确认求美者的还款诚信？
朱美如认为，一些医美分期贷款的实质是整形医院、网贷机构利用金融手段在拉客、搞促销，是其为争取市场份额而采取的风险性交易手段，带有盲目和草率。她呼吁卫监、银监等部门正视这一重大隐患，积极有效地加以规范、管理。
题图来源：视觉中国 图片编辑：雍凯
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解放日报新媒体研发中心技术支持　　互联网金融在我国已经迈过了初期的粗放阶段，正朝着规范化、垂直细分化及专业化发展。继购物分期、医美分期、租房分期等领域细分之后，医疗费用分期又走进的大众的视野。　　继推出糖尿病患者0利息0手续费分期购买胰岛素泵后，北京快康达科技有限公司在其应用（快康达APP）上线了医疗分期的项目。其项目涵盖医疗领域的看病分期、医疗器械分期、特殊药品分期（如治疗癌症的某些特定药品）及社保垫付。也就是说，人们看病及购买某些器械（如糖尿病患者分期购买胰岛素泵）没钱的话，可以在快康达APP上申请医疗分期，待出院后慢慢分期还清相关款项。　　这些医疗分期项目的推出，极大程度上改善了我国居民看病难、看病贵的问题，提高了我国居民的生活质量。　　据卫计委官方数据，近年我国医保支出费用一直超过医保收入，并且覆盖率和额度有限。这就导致某些药品及服务没办法纳入医保或者报销比例相当低，在一些疾病中，居民个人医疗费用支出高达60%，而很多患者无法短时间内拿出这么多的钱，导致无法就医或者按时享受医疗服务，从而错过了最佳治疗时间。而医疗分期的出现，正好可以弥补医保的不足和我国居民就医看病的痛点。　　目前，快康达公司推出的医疗分期项目仅限我国大陆人民，港、澳、台地区还没有开通相关服务。现将医疗分期申请的相关流程梳理如下：　　　　快康达创始人郭玉宇在接受采访时表示，他和公司其他几个联合创始人进入医疗领域的初衷就是为了解决我国居民看病难、看病贵的问题。公司成立之初，以糖尿病患者分期购买胰岛素泵为切入点，来验证这个模式的可行性，仅仅两三个月，胰岛素泵的成交量超过了其他一些公司一年的销量，这给了他们几个创始人信心，因此，便决定上线医疗分期项目。截止目前，医疗分期项目上线一周以来，获得的市场反馈已超过他们的预期。　　目前，我国已进入人口老龄化社会，人口红利正在慢慢消失，伴随而来的就是劳动力、养老、医疗等诸多问题，鉴于我国目前的现状，医疗问题是最核心、最突出的问题，希望并相信快康达推出的医疗分期能够为人们带来诸多受益。
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　　这超前消费形式，将会像房地产一样，把医疗价格搞暴。老百姓在临死的时候，积蓄将被彻底榨干
　　@东方吹又生
17:35:53　　这超前消费形式，将会像房地产一样，把医疗价格搞暴。老百姓在临死的时候，积蓄将被彻底榨干　　-----------------------------　　这的确是超前消费的形式，但不是像房地产一样，也不会把医疗价格搞爆。它只是在你需要医疗服务的时候，帮你一把。
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