贷款已协商本利还了,兰州银行本利通存款还挂着帐咋办

按揭房借贷32万分二十年还完,已还五年,还欠银行多少钱怎么算
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你好,看您选择的是哪种还款方式:等额本息法  等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,其计算公式为:  每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]  每月利息 = 剩余本金x贷款月利率  还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额&&&&还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】  注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。   等额本金法  等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:  每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率  每月本金=总本金/还款月数  每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率&&&&还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2  还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额就可以算出你还有多少没有还。望采纳!
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你好!如果在银行贷了十万元,按月结本利,还了七个月
你好!如果在银行贷了十万元,按月结本利,还了七个月,现在实在没有能力还了,会受到什么法律责任?
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是否设置 ?银行可以起诉 判决后可申请
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买断工即参照员工在企业的工作年限、工资水平、工作岗位等条件,结合企业的实际情况,经企业与员工双方协商,报有关部门批准,由企业一次性支付给员工一定数额的货币,从而解除企业和富余员工之间的劳动关系。
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银行人说银行事 篇三:银行贷款未还会有什么后果?简述房贷合同中的那些“坑”
小编注:再度来袭,2017买的好货年底晒出来,参与赢iPad、QC30、Kindle、京东卡等多重大奖。分享保暖神器御寒好物;5大主题,总有一款适合你,得额外100金,赢星巴克礼品卡,享额外300金,发美图篇篇6金币,等你哟!&前两天投了我在张大妈的第一篇稿银行人说银行事篇一:银行卡被盗刷怎么办?银行法律工作者手把手教你挽回损失银行人说银行事篇一:银行卡被盗刷怎么办?银行法律工作者手把手教你挽...一、前言入值多年,欣喜地发现张大妈陆续有很多信用卡频道的文章了,...| 赞239 评论553 收藏1k& & & &记得我在写上文时,曾有值友问我,听说欠银行钱5年不还,银行就不管了?额,这个问题嘛,用大腿思考都知道不可能的了。银行对无法收回的不良贷款,会采取“核销”的方式将该贷款出表,作为账销案存资产处理。银行内部账务处理,并不影响银行对债务人的债权,因此还会继续追索下去……& & & &银行贷款未还会有什么后果?信贷合同中有哪些会对逾期行为产生较大不利后果的“坑”?本文以个人住房贷款为例,解读我行的信贷合同(各行大同小异),并将银行处置逾期贷款的流程,分享给大家。一、逾期的概念& & & &逾期也即未按约定的时间还款,一般银行贷款的归还日均在每月20号(因为每月20号为结息日)。从严格意义上来讲,借款人在每月20日24时前未还清,即可算是逾期了。这里的标准是借款人将资金存入还款账户的时间,如果银行未及时扣款,那便是银行的问题了,与借款人无关。& & & &当然,每月20日24时前未还清并不意味着就算逾期了,很多银行对还款时间有一定的宽限期,如我行的宽限期是到每月最后一天,如果每月最后一天还款,也可以算是正常还款,并不计算逾期,当然也不会体现在信用报告里。二、逾期的后果(一)影响信用报告、列入失信被执行人名单& & & &一般来说,偶然的忘记还款,并没有那么可怕,虽然体现在信用报告里,但贷款审查、审批人员会对逾期有自己的判断标准,偶然的非恶意逾期并不会成为贷款审批无法通过的原因。但是长期的恶意拖欠银行贷款,一定会影响再次贷款。关于信用报告的知识已在上一篇文章介绍,这里不再赘述。& & & &银行通过诉讼清收贷款,进入执行阶段可申请将借款人纳入”失信被执行人名单“,也即传说中无法乘坐高铁、飞机的”黑名单“。(二)贷款整笔提前到期& & & &一般房屋按揭贷款的期限为30年,银行为维护自身权益,不可能任由借款人逾期,到贷款整笔到期后才通过诉讼收回,所以在合同中设计了可宣布贷款提前到期的条款:连续3期累计6期违约,银行有权宣布贷款提前到期&& & & & & & & & & & & &&& & & &如上图所示,根据合同约定,借款人连续违约三期或累计违约六期的情况下,即使开发商或者保证人代偿,银行也有权宣布贷款提前到期。贷款提前到期是什么概念?以100万元个人住房贷款等额本息还款方式、基准利率4.9%、30年贷款期限为例,简单测算:& & & &如果按等额本息的还款方式还款,每个月应还金额如下:& & & &这里是正常还款的情况,100万贷款,每月还款本息为5307.27元& & & &对比一下,如果银行宣布提前到期,会给借款人带来多大压力:& & & &A.如果逾期,银行未宣布贷款提前到期,将会在原来的利率基础上加收30%的罚息及30%的复利,也即每月利息变成了4.9%*1.3=6.37%,且对于每月未归还的利息,下月计算复利。& & & &B.如果银行宣布贷款提前到期,借款人将停止按揭,要偿还本金100万元,利息为.9%*1.3/12=约5308.33元/月。也即借款人需要立即偿还本金100万元,如未还,每个月产生利息5308.33元,而且利息将会产生复利。(三)逾期产生的费用& & & &上文详述了合同中约定的罚息、复利,除这些之外,如银行进行诉讼的,还会多出更多的费用。费用承担条款& & & &1、诉讼费、保全费、执行费等:这块费用由法院在银行起诉立案时向银行收取,但是最终会判决由违约的客户承担。100万元的房贷案件受理费为13800元、保全费5000元,进入执行阶段的,法院收取执行费12400元。& & & &2、律师费:合同中已约定由客户承担,目前大部分法院和仲裁机构支持合同的律师费条款。有些银行约定律师费为案件标的金额的5%,100万元的案件,如借款人败诉,需承担5万元律师费。& & & &3、迟延履行期间的加倍罚息:加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。& & & &可能大家对这个没有概念,还是以100万元为例:& & & &例:日生效的法律文书确定,债务人应在三日内支付债权人借款本金1000000元;支付自日始至借款付清之日止以6%计算的利息;债务人迟延履行的,应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第253条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。债务人于日清偿所有债务。& & & &在这个案例中,迟延履行期间的债务利息=借款本金×生效法律文书确定的一般债务利息率×迟延履行期间的实际天数+借款本金×日万分之一点七五×迟延履行期间的实际天数(20500元=%/360×60+.0175%×60);迟延履行期间开始前的一般债务利息=借款本金×生效法律文书确定的一般债务利息率×迟延履行期间开始前的实际天数(30500元=%/360×183)。债务人应当支付的金钱债务为1051000元 (1051000元=1000000元+20500元+30500元)。& & & 简单来说,100万元本金、6%年息(逾期利息)的贷款,法院判决确定的债务履行日还未履行的,从履行期限的次日开始,除本金外,每日应付的利息为341.67元=166.67元(一般利息)+175元(加倍罚息)。折合一年元,此外,对于未付的一般利息还可计算复利。& & & &小结:银行个人住房贷款是算是利率最低的贷款,在当前存款流失严重、资金成本高企的年代,银行在个人住房贷款上赚的利差并不多,只能靠“薄利多销”。房贷具有“普惠金融”的性质,对于还款能力正常,严格遵守合同的借款人来说,无疑是助业福利;但违反合同被宣布提前到期时,高额的罚息、复利、迟延履行期间的加倍罚息,将会成为“恶梦”。三、信贷合同中的那些“坑”& & & &这里的“坑”当然不是指银行要坑害客户,只是针对平常大家签合同时难以注意但又关系到切身利益的条款进行简单介绍。(一)关于还本付息方式& & & &传说中的“等额本息”和“等额本金”有什么区别?其实很好理解,等额本息指每月需要还的本金+利息数相同;等额本金是指每月需要还的本金相等,利息递减,每月还款金额递减。还是以100万元为例:等额本息30年期等额本金30年期& & & &还本付息看个人收入情况,无太多积蓄,收入稳定的工薪族常会选择等额本息,有些积蓄,资金充裕的可以考虑等额本金。注:等额本金到期后本息合计比等额本息少。(二)提前还款& & & &很多银行在合同中与客户约定了提前还款的违约金,如我行:提前还款条款& & & &比如说客户需要出售自己的房屋,就得支付4%的提前还款违约金,提前结清贷款。所以,在二手房交易时,客户需要核算这一块成本,支付这部分违约金是否划算。(三)首付贷及解除抵押问题1、如首付为杠杆资金,银行有权宣布贷款提前到期首付贷条款& & & &在监管日趋加紧,严厉打击首付贷的背景下,许多银行加入了禁止首付杠杆的条款。从划线部分可看出,如果被银行发现购房首付资金来源于P2P或者小额贷款公司等中介机构,银行有权宣布贷款提前到期。虽然实践中很少有银行仅因为首付来源为杠杆资金而宣布贷款提前到期,但如有这一条款,加上借款人在贷款申请时承诺首付资金为自有资金的情况下,银行宣布贷款提前到期也可以得到法院支持。2、信用卡分期未结清、银行卡逾期影响房屋解除抵押& & & &信用卡分期未结清、银行卡逾期均会影响房屋抵押的解除。虽然有些银行在借款合同中并未明确这一条款,但实际操作中,解除抵押流程需要通过零售业务部(核实贷款本息)、法律部门(核实诉讼费用)、信用卡部(核实信用卡分期或逾期情况)等各部门签字才可办理。因此,贷款本息结清后,如果有拖欠其他费用或分期未结清,客户也是无法办理房屋解除抵押的。& & & &当然,从法律角度来看,主债权消灭,从债权随之消灭,也即房贷结清后,银行就无抵押权。但是现实是,如果有银行信用卡分期未结清、银行卡逾期,银行就不给客户出库。笔者工作中也有碰到过较真的客户提起诉讼,要求银行配合办理解除抵押,最后胜诉了,但是在客户申请执行前,银行已就信用卡的债权提起诉讼并查封抵押物,结果一个囧&&&。(四)扣划及还款顺序& & & &扣划及还款顺序条款& & & &话说,在同一家银行既有贷款、存款的客户,如果贷款逾期,根据合同上述条款,银行有权扣划客户在任何分支网点开户的账户以清偿贷款,包括未到期的定期存款、美元账户按实时汇率折算人民币,这里可能会给客户带来损失。& & & &根据合同约定,还款顺序为实现债权的费用、违约金、损害赔偿金、罚息、利息(含复利)、本金。当然对于客户来说,优先还本金是最划算的,因为已归还的本金不会再继续产生利息。四、结语& & & &规矩是死的,人是活的,违约的客户在还款顺序、费用承担方面都可以和银行协商。在当前资产质量压力不断上升的时期,多数银行会对能收回的不良贷款予以部分费用减免,但是还是希望大家做重信用、守合同的公民,尽量不要违约,即使资金紧张不得已违约,也尽量和银行保持联系,渡过难关。银行的个人住房借款合同约20来页,每一页都会对银行、客户双方的权利义务有明确规定,笔者挑了一些常见、关系到大家切身利益的条款介绍给大家,希望对大家有用。
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两周内免登录银行贷款还贷方式利息天壤之别
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两种还贷方式利息天壤之别一般的购房人只知道贷款必须偿还利息,可是,采用不同的还贷方法,利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的,利息差额可以达到10万元之巨!至于这个,不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大,在此摘录一篇供您参阅。市民刘先生上个月刚买了新房,并办完了住房贷款手续,每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后,刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同,但是总体还贷利息却相差近2.5万元!原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前,刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。“在签合同的时候,银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同,密密麻麻的,然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里,指着一些空白的地方,让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可,根本没有提及还有另外一种还款方法。”签下这份贷款合同后,刘先生自己测算了一下,利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒,刘先生还以为贷款就是这样办的,又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍,发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择,但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法,根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下,如果套用另外一种还款方法,那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元,比现在要少2.49万元。银行普遍主荐“等额法”为了探明究竟,连日来,记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。在农业银行新街口支行的消费信贷超市,记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房,首付30%,公积金贷款12万元,余下的44万元准备办理商业贷款,30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法),通过测算,“月还款额”一项显示为2372.78元;记者随之询问有无其他的还款方式,该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同,从3000元左右逐渐递减到1000多元。究竟选择哪一种方法呢?以下是记者和该工作人员的一段对话:“两种还贷方法哪一种更合算呢?”“总的说来第二种递减法少付点钱,但是一般人都不会等到30年才还清的,如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少,但是一开始压力太大了。”“哪一种更方便呢?”“当然是第一种等额法方便,每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同,算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”随后,记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行,大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主,有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式,但是从其话语中,可以很明显地听出对等额法的倾向性。银行倾向性在于息差导致银行产生这种倾向性的原因何在呢?一位从事金融行业多年的人士一语道破:“关键在于息差。”“两种方法的利息差距大着哪!”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算,得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款,等额法的利息总额为41.4万多元,而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多!该人士称,同样一笔贷款业务,对于“吃利息饭”的银行来说,当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样,一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品,怎么会推荐价格低、利润低的商品呢?至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由,记者发现,使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同,但是具体数额并不需要人力测算,银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格,购房人只需遵照交钱就行了。而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释,记者通过业内人士测算发现,虽然递减法开头的还款额度的确较高,为3000元左右,但是相对于等额法2372元来说,也就高出620元左右,且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受,何况,这样“省下来”的利息高达11多万元,值得大多数购房人重新考虑。银行称没占到便宜昨日,建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称,两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少,而实际上两者的计算原理是一回事。“不存在银行占便宜。首先,两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的,而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说,1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》,规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。“简单地看,两者利息是相差一定额度,但是对于银行来说,并没有通过哪种方式多收了顾客的利息,因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”据丛处长解释,造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因,在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法,由于顾客一开始就多还本金,所以越往后所占银行本金越少,因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同,开始还的贷款本金较少,占用银行资金相对也较多,所以利息也会相应增加。针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状,昨天一些银行表示今后在办理贷款之前,将加强告知义务。“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事,老百姓也习惯于这种还款方式,所以就没有对递减法进行解释和宣传,客户来了就照老办法给办了。”一些银行表示,今后在办理住房贷款前,“要将话说在前面”,让客户自主选择。消协称购房人有知情权南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说,贷款购房也是一种消费行为,消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者,有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容,即两种不同的还款方式。另外,还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处,以及各自的利弊,否则,就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。我国《消法》第八条、第九条规定,“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”;“消费者有权自主选择商品或者服务方式,自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”;“消费者在自主选择商品或服务时,有权进行比较、鉴别和挑选。”孙建和认为,如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下,擅自替消费者作主选择其中一种还款方式,那么就违法了《消法》的上述规定,对消费者的知情权、选择权构成了侵害。原因在双方信息不对称贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法,这是中国人民银行的明文规定。然而,为何到了实际操作中,一种方式深受青睐,而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢?导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么?受访的多位专家及业内人士均一致指出,购房人和银行之间严重的信息不对称,是首要原因。在市场经济条件下,这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件;而购房人由于信息缺乏,必然处于弱势。钱苏平律师说,消费者毕竟不是银行家,人民银行的规定也只是面对银行而设的,普通人无从得知,所以在选择购房贷款时,往往是银行说什么就是什么,具有一定的盲从心理。陈广华律师也认为,在贷款购房过程中,银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息,而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。两种还贷方式比较1、计算方法不同。等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”;3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右),“本金还款法”的本金平摊到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高时也就各占50%左右。4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的,所以在收支和物价基本不变的情况下,每次的还款压力是一样的;“本金还款法”每次还款的本金一样,但利息是由多到少、依次递减,同等情况下,后期的压力要比前期轻得多。工薪族购房的两种贷款方式工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式。(一)用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款,由建设银行房地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元,贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是:具有城镇常住户口,缴存住房公积金的职工。贷款条件是:有相当于所购住房价格30%以上的自筹资金(可以用住房公积金存款抵充),有偿还贷款本息的能力,同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内,根据具体情况确定。贷款本息是如何偿还的呢?偿还时采用每月等额均还的方式。还款方式:每月偿还贷款本息= 贷款本金×月利率十贷款本金×月利率/(1十月利率)还款总月数-11] 。(二)用“按揭”贷款购房。对于无法享用公积金低息贷款的家庭,可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持,故选得当,才能享受按揭贷款,但它与公积金贷款相比,利率较高。按揭贷款的对象和条件,与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定,每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70%,贷款最长偿还期限20年。
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