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人人友信融资记
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3秒自动关闭窗口& & & & 近日，毕马威首次发布中国领先金融科技50强榜单，并以报告的形式解读了科技力量在中国金融行业的应用现状和前景，以及代表性金融科技企业的成就。人人友信凭借其对金融科技的前瞻性实践和行业成就荣登榜单。&& & & & 中国领先金融科技50榜单由毕马威全球及中国区20多位资深合伙人评选得出。评委主要从领先信息技术应用与突破，模式创新和对传统金融颠覆度，痛点解决与金融效率提升度等六个维度对中国领先的金融科技公司进行考核和评价，并评选出优胜者。人人友信创新性的将互联网技术应用于信贷和理财端，有效地降低了金融服务的成本，提升了金融服务的效率，从而在此次评选中脱颖而出，在金融科技行业创新性领导者中占据了一席之地。&& & & & 在信贷端，人人友信旗下知名网络借贷品牌人人贷依托于大数据技术，打破了传统金融的风险识别和定价的效率瓶颈，将优质的信贷服务快速地下沉到大众阶层。人人贷将大数据技术广泛用于贷款人信息的收集、审核，建立起覆盖借款全流程的风险管理体系，以高效的风控管理模式使借贷小微化和快速化成为可能。人人贷以平均单笔核批借款金额7.1万元的小微化服务模式，满足了数以万计的小微借款人的高频资金需求，总成交额已超过200亿元。同时，人人贷坚持合规发展，率先完成银行资金存管、获得ICP许可证等举措使其具备更好的优势符合监管要求，从而赢得更广阔的发展空间。&& & & & 人人友信在信贷端的持续积累也孕育和培养了用户的理财端需求，并进一步助推了财富管理走向智能化。在理财端，人人友信旗下的WE理财于2015年10月正式上线，目标是一站式、智能化的方式满足大众阶层的多元理财需求。WE理财将在底层布局多元化的资产端，并通过智能算法为用户匹配个性化的资产配置方案，最终实现大众阶层的财富管理服务智能化。同时，人人友信也在率先孵化通过智能交互与移动技术提供品质生活服务的全新消费服务类平台。&& & & & 人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时说，金融科技为古老的金融行业带来了广阔的想象空间。技术的力量正在瓦解传统金融业态建立起的资源垄断和效率屏障，而大数据、智能化使金融服务的供给从规模、速度到服务质量都有了质的飞跃。人人友信以人人贷的互联网信贷业务立业，如今在不满六年的时间里已服务了海量的小微人群，就是很好的证明。在未来，人人友信将强化科技在金融创新中的作用，继续推动金融科技实现新的突破。
用户利益保障机制调整公告
尊敬的用户：
人人贷平台自上线以来，一直致力为广大用户提供优质的网络借贷信息中介服务，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定及响应监管要求，
人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称“人人贷”） 现对用户利益保障机制进行了调整，具体调整安排如下：人人贷商务
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人人友信获亿级美元融资
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　　1月9日，人人友信集团正式宣布已于年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。此资金规模为互联网迄今为止的最大单笔融资，也是近年中国互联网业最大一笔A轮融资。　　人人友信集团表示，此轮融资将用于加强企业内部运营建设、优化产品服务等方面，进一步增强人人友信控制风险的能力，也为加深业务纵向拓展过程中的收购和战略布局提供可能性。　　人人友信专注于个人金融服务，下辖人人贷商务顾问(北京)有限公司(以下简称“人人贷”)和友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“友信”)两家公司。人人贷创办于2010年，已经成为国内规模最大知名度最高的线上P2P交易平台。数据显示，上线至今，人人贷网站累计贷款成交量已经突破20亿元，逾期率为0.6%，明显领先于行业平均水平。人人友信旗下友信，主要为有小额资金需求的个人客户提供金融信息服务，并为包括人人贷在内的P2P借贷服务平台或其他资金供给方提供小额信贷技术服务。友信已在中国27个城市开设62家营业部，9家财富管理中心。　　挚信资本是一家专注于投资中国市场的境外投资基金管理平台，旗下管理着四期私募股权投资基金。挚信资本的主要资金来源于国际著名投资机构，包括美国著名的大学基金会等。挚信资本的风格偏向于投资成长期与扩张期的企业，主要投资方向为：互联网、医疗以及养老产业等领域。近年挚信投资对象包括：奇虎360、大众点评、豆瓣、蘑菇街、好大夫、果壳、穷游等。　　挚信资本合伙人李曙君表示，“挚信资本专注投资于未来主流人群的生活方式，我们坚信未来的增长来自于有质量的产品、内容和服务。随着国内经济发展，国民收入的增加以及借贷渠道的拓宽，的蓬勃发展将是大势所趋，人人友信在行业内的优势十分明显，潜力巨大。我们愿与人人友信一起推进中国以及个人信贷信息服务行业的发展。”　　人人友信创始合伙人张适时表示，“我们对人人友信的未来十分有信心，将以此轮融资为新的起点，继续坚持以数据积累为核心，不断完善风险控制体系，推出更好的产品和服务，促进中国个人信用体系的建设，助力普惠金融发展。”
(责任编辑：DF083)
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关注天天基金深耕个人经营信贷七年，人人友信放款余额突破200亿 | 新龙榜
经营信贷领域，件均额度高，期限长，风控是难题，导致这一领域玩家较少。人人友信客户中持卡比例较高，客群质量优；从线下起步，人人友信积累了七年获客和风控经验，未来将从线下走到线上。
指导 | 凯文 张扬
调研 | 张扬 刘馥亮
撰写 | 刘馥亮
小微企业经营性贷款难是一个全球难题，核心是风控。小微企业抗风险能力弱，生命周期短、死亡率高；相比消费类贷款，小微企业经营性贷款资金需求更大，件均更高，欺诈风险也高，因为通过工商执照或企业资质等证明企业信用和还款能力难度大，欺诈成本较低。
正是风控手段的缺乏，导致小微企业经营性贷款的金融产品供给不足，银监会对小微金融提出“三个不低于”要求：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。
银监会只能对银行类机构提要求，而银行等机构习惯利用抵押、担保作为风控手段，且额度同常在百万级别。对于额度在百万以下、缺少抵押物的小微企业融资需求，市场仍是蓝海。
人人友信，由清北出身的三位年轻人于2010年创立，一直专注于做小微企业主的经营信贷。历经7年，人人友信目前有线下团队8,000人，2016年发放贷款110亿元，2017年前三季度发放贷款135亿元，今年仍保持高速增长。人人友信目前件均在7-8万元，90%以上的贷款期限在2-4年。
用产品吸引客户，客群与有卡人群重叠度高
据人人友信联合创始人杨一夫介绍，区分客群是消费人群还是经营类人群，无法通过监控贷款资金的流向，而主要是通过产品设计的逻辑。
人人友信的客群中，持卡客户的比例较高，这些客户在传统金融机构也能获取授信，但额度无法满足需求，如果风控要求工资证明等传统信审数据，则他们会被拒贷。人人友信的产品设计逻辑，就是针对客群特点，使用替代变量，从而让经营类客群可获取授信。
符合客户需求的产品开发出来，有需求的客户就会找到这一渠道。
当前市场上，面向经营类客群且件均在7-8万的金融机构非常少，人人友信贷款余额在2017年10月突破200亿元且仍保持较高速的增长。7,000多万小微企业的蓝海市场，人人友信已经处于领先地位，未来发展势头值得期待。
风控是集中后台审核+人工复核
将申请门槛向客户放开，如何风控才是关键。人人友信最早是从依靠经验判断、人工审核起家，随着经验和数据的积累、技术的不断投入，现在人人友信已经主要是后台集中审核，小部分比例需要人工复核。
与IPC方式相比，人人贷件均7-8万元，不足以支撑每一单都实地验证的风控方法。人人友信集中审核主要是看小微企业主个人的信用情况，相比较于企业信用情况，个人的数据更丰富，可以多维度交叉验证，欺诈难度更高。此外，人人友信会查个人征信报告，线下门店也会提交数据作为信贷决策的依据。
由于客群持卡比例较高，征信报告覆盖率也较高，个人征信报告可作为人人友信风控的强有力信审依据；而前端门店提交的数据则能很好地验证申请人的真实性，降低欺诈风险。
未来从线下走到线上
目前人人友信获客主要通过布局在一二线城市的线下店，正在探索线上获客和对应线上渠道的产品。
杨一夫认为，线上渠道的客户，会与线下有部分重叠，但不同渠道来源的客户差异还是会比较大。线上产品的件均相比线下会更低，因为风险更大、风控更难，但产品的底层逻辑是相同的，人人友信前期积累的经验对进军线上会有很大的帮助。
爱分析认为，可从客群、获客、客户生命周期价值、风控和资金等维度评价人人友信。
客群：7,000多万小微企业，件均7-8万，平均期限2-4年居多，与消费信贷有所区分，客群规模大且竞争不激烈；有卡客户占比较高，人行征信覆盖率较高，客群质量好。
获客：当前主要线下门店和8,000人线下团队获客，人均产能在200万元左右，产能仍会继续提高，但提高速度较稳定；线上获客正在探索。
客户生命周期价值：件均高，期限长，单笔借款盈利较好；当前阶段不追求高复购率。
风控：以小微企业主个人信用审核为主，集中远程审核与人工复核相结合，人行征信报告和门店提交的数据价值度高；风控模型历经7年，经验丰富。
资金：以P2P资金为主，资金成本较高；相比较银行等金融机构资金，政策和波动风险更小，在资金荒时期有自有资金来源是加分项。
近期，爱分析专访人人友信联合创始人杨一夫，就最新战略进展和行业思考进行交流，摘选部分如下。
扎根一二线城市，不会强推续借
爱分析：人人友信如何去判断借款是消费贷还是经营贷？
杨一夫：完全去控制资金用途是不可能的，不像银行几千万、上亿的资金可以有专用账户去监测，我们通过产品设计筛选小微企业主客群。
现在经营信贷大家谈的少，很多机构不做，因为风控比较难，可验证的数据少，造假成本也比较低，随便拿一个经营执照过来，可能他都不再经营了，这是无从判断的。但是如果可以用其它一些数据去替换掉传统意义上更重要的数据，产品的利率、期限等特征也符合他需求，就会吸引更多的客户来用，所以不是我们选客户，是客户选我们。
爱分析：风控更多是看个人信用的数据？
杨一夫：企业经营情况也会看，有一些变量会考虑进去，但我们不会过多考虑企业的经营情况，整个风控模型更多的还是考虑个人信用情况。
爱分析：风控时，门店提交上来的数据作用有多大？
杨一夫：门店提交的还是有意义的，因为那是绝对真实的东西，是一对一、面对面的方式验证过的，线下这个渠道，除了获客以外，对于风控的价值也是长期存在的。
爱分析：线下借款客群中有卡人群占比在什么水平？
杨一夫：比例不低，至少是显著超过60%，这个人群不是说银行不给授信，而是他周期性的一些资金需求，银行体系满足不了，比如银行给他2万授信，他眼下需要10万，所以产生了对我们产品的需求。
爱分析：已经有部分客户走完一个生命周期，复借是客户主动有需求，还是业务员会有很强的动力去推续借？
杨一夫：原则上我们不会把续借当成一个增量的来源。我们的产品不是解决一个长期需求，比如生意迈台阶也好，或者急需用钱也好，不是年年都有。国际上看，至少需要4年，这部分人群才会有一次这样的需求。所以在客户没有强需求的情况下，去强推续借，这不是一个合理的做法。
爱分析：人人友信目前在一二线城市，未来会下沉吗？
杨一夫：目前这个阶段没有特别去考虑一二线城市以外的地区，有几方面原因。
第一， 一二线城市的市场规模非常大，而且经营信贷需求在一二线城市会更集中；
第二， 需求的增长速度很快，这个需求的增长不来自于客群扩大了多少，而是这些人的需求通过什么方式去解决，或者说更多的需求被启发出来。他可能原本有经营性的资金需求，但他不知道有人人友信的存在，或者他就忍过去了。但人人友信这样的方式进一步普及之后，这些需求被启发出来的量会非常大，所以一二线城市在短期内是不会有天花板的。
第三， 去四五线城市，尤其是小县城，长期看会有问题，因为四五线城市的信贷市场不成熟，是未开发的状态，刚进去的时候好做，一旦很多机构进去，过度负债的情况会出现，这个市场可能就彻底坏掉了，而且由于单个市场体量非常小，没有机构会下很大的决心让这个市场好起来。深圳、上海这样的信贷市场已经是成熟市场，有非常多机构，没有任何一家敢于说放弃上海这个市场，没有机构敢下这种决心，大家都在里面，会一起去解决问题；如果是一个小城市，这个市场坏了，就会被放弃。最后手头就会拿着一大堆烂资产，而且在当地没有资源去回收，这是很痛苦的。所以我们宁愿去一个强竞争的城市，凭借自己的竞争力站稳脚跟，持续地做下去，也比在小城市大量铺店、长期面临很强的不确定性，会是更好的选择。
第四， 品牌方面，一二线城市代表中国长期的趋势，一二线城市的竞争力也会持续增强，在这样的城市发展，在增量上对品牌积累上是有利的。
爱分析：利率是会继续往下降吗？
杨一夫：未来从效率模型上，从资金成本上都有机会继续优化，在这个过程中，随着竞争的出现，也会继续去降利率到更低的水平，这是有机会的。
线上业务件均更低，与线下会有共通之处
爱分析：做线上业务的件均，能达到线下的水平吗？
杨一夫：从我们目前的摸索来看，线上肯定能比市面上目前纯远程获客的件均高，但要做到线下的件均，尤其是经营类需求的话，还是非常困难的。
爱分析：线上经营类人群的渠道现在是处于未开发状态吗？还是大流量平台做好客户分层，人人友信去把经营类客群变现？
杨一夫：还不是，大部分还是我们直接获客，有一些会通过贷款导航平台。直接获客的比例更大，渠道主要是一些广告；我们还是很重视一些线下的渠道，不光是自己的线下渠道，还包括一些线下的投放。
爱分析：线下的风控，和线上的风控，中间协同效应有多大？
杨一夫：还是比较显著，因为产品设计的底层理念是相近的。在获客和一些替换变量上面，线上和线下会有比较大的区别，但是在很底层的一些逻辑上面，是相近的。所以我们期待线上会增长很快，跟我们这么多年线下的积累也有很大关系。
爱分析：人人友信做线上业务会融资吗？还是现有的现金流足够支撑？
杨一夫：我们的现金流足够，可以说我们要求每个产品都能在合理的期限内做到盈利。融资与否，跟新业务的投入关系不大，如果融资，应该是基于其它方面的考虑。
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