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揭秘：中国允许银行破产，却不允许保险公司倒闭？前不久，买保险的和卖保险的又开始吵起来了。为什么呢？原因其实很简单：中国允许银行破产，却不允许保险公司倒闭？卖保险的：国家有法律有规定，保险公司是不允许破产的，绝对放心持有哦买保险的：说！是不是想骗我？！网上明明这么多保险公司倒闭保险的案例。其实，谁都不算对。误区一：法律规定不得解散，但“解散”与“破产”不是一个意思。误区二：保险公司倒闭的案例都是国外的，至今我国还没有一家保险公司倒闭。那么？究竟保险公司会不会倒闭？其实，答案是肯定的，保险公司会倒闭，但真的很难。比如，美国、欧洲、日本等国家近年来都存在保险公司倒闭的例子。不过，我国至今还没有一家保险公司倒闭。除了因为我国保险业发展历史较短以外，更多的是得益于我国保险业严苛的监管及保障机制。说白了，在我国内地，法律规定，保险公司不能说倒闭就倒闭。
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阅读下一篇视频推荐重磅！银行将被允许倒闭破产，未来要这样存钱，否则…在南昌
在很多人的观念里
将钱存在银行再安全不过了
万一银行真的出点什么事
还有**爸爸在后面担着
根本不用担心存款问题
但是，这个观念要被颠覆了！
在银行存款不再绝对安全！
最近召开的北大经济国富论坛上
银监会称正在酝酿加快推出银行破产条例
一旦银行破产条例在我国正式实施
我们的存款将面临什么问题？
银行真的会倒闭？
银行在咱们老百姓眼里是何等高大上的存在
但怎么也没想到，银行也是可以倒闭的
“未来要让市场说话、让资本说话
如果商业银行最后资不抵债，就会退出”
这是银监会给出的回应
简单地说，就是银行市场化后
国家不再为储户在商业银行的存款兜底
允许银行破产倒闭
咱们中国也不是没有出现过银行倒闭的情况
刚诞生两年十个月的海南发展银行宣布倒闭
这也是新中国金融史上第一次由于支付危机
而关闭一家省**背景的商业银行
银行破产，储户的存款血本无归？
企业倒闭，老板跑路
职工的血汗钱无处可讨
那么银行市场化后，一旦破产倒闭
我们的存款是否也会血本无归？
应对银行倒闭问题
国家2015年发布了《存款保险条例》
由人民银行负责存款保险制度的实施
以及存款保险基金的有关管理工作
所以一旦有银行倒闭
我们的存款将由存款保险机构赔偿
什么是存款保险制度？
所谓存款保险制度
是指银行按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金
当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)
由存款保险机构通过资金援助等方式
保障其清偿能力的一项制度
在这一制度的保障下
一旦银行发生破产倒闭等事件
储户存放在银行的资金不至于颗粒无收
&保险费由谁出？&
关于这一点，大家都可以放心
保费不需要我们储户来出！
由各家银行以不同费率购买
万一银行出现危机
就用这部分保费来赔付储户
&哪些银行适用？&
凡是吸收存款的银行都适用！
包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等
但是外国银行在中国的分支
中资银行海外分支是没有纳入存款保险范围内的
另外，需要特别强调的是
银行理财产品不在保护之列！
甚至你买的余额宝在这家银行协议存款
都不能算是存款，也不适用于保险制度
存款不高于50万可规避损失
当然，银行破产后给储户的赔偿是有一定限额的
储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元
超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿
存款保险制度实施后
假如储户在单一银行的存款不高于50万元
银行破产倒闭后，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿
如果存款超过50万元，则最多获赔50万元
超出部分或者不能获得赔付
或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付
至于赔付金额是包括本金和利息在内
还是只赔付本金
目前暂无定论
企业存款或不予赔付？
目前国内的存款保险制度虽还未有定论
但按照全球通行的做法是
只对自然人存款承担赔付责任
企业存款不在赔付之列
这是逼企业主不停投资的节奏？
此处心疼老板一秒钟
危机四伏的时代，怎样存款才安全？
目前来看，比较安全的存款方式是分散存款
赔付上限50万是指在一家银行最高赔50万
如果多几家银行，就可以全额保障
比如你有300万的存款，并将这笔钱全部存到了一家银行
万一这家银行出现危机倒闭了
那你很有可能只能获得50万的赔付，剩下的250万打了水漂
但是你将这笔钱分散到6家不同的银行，就可以得到全额保障
幸运的是小蚊子完全没有这种担忧
因为存款根本就没有50万！
别说50万了，500块都没有...
为了各位土豪的资金安全
小蚊子奉上国内百家银行的“体检报告”
看看哪家银行最靠谱
中国工商银行
2016年工商银行总资产达24.137万亿元
在国内所有银行中排名第一
净利润2791亿元，同比增幅0.5%
上市银行+世界500强+市场最大
就目前来看工行算得上是国内安全指数最高的银行了
中国建设银行
国有五大商业银行之一的建设银行
在2016年资产总额达到20.96万亿元
建设银行有很好的客户基础
客户广泛满意度很高
中国农业银行
农行是国内网点覆盖面最广的银行
很多地区的社保卡、医保卡都是和农行合作的
2016年全球1000家大银行排行榜中
农行上榜，名列第5
中国银行成立于1912年，是我国历史最悠久的银行之一
作为国内A股市场IPO最大、市值最大、流通股份最多的上市公司
2016年资产总额达到18.149万亿元
交通银行是中国主要金融服务供应商之一
2016年资产总额8.403万亿元，资本充足率14.02%
作为国有控股的五大商业银行之一，靠谱指数还是不错的
百家银行详细体检报告
图∣网络&文∣在南昌编辑发布
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允许银行破产：好事还是坏事？
近日银监会副主席阎庆民称，银监会酝酿加快推出银行破产条例。银行破产，这看上去只有西方国家才有的事正变得现实起来，储户存款是否会血本无归？老百姓的钱谁来保障？这究竟是好事还是坏事？
理论上，“允许银行破产”是个好政策市场经济下，商业银行就是应该可以破产所谓商业银行，本质上是一个吸收存款并进行放贷的机构。而且银行不是慈善机构，存款利率一定会低于贷款利率，银行通过赚取利息差来维持经营、获得利润，从经营目的来讲与一般企业并无二致。银行既然有赚钱的目标，那么自然也该有破产的风险。在竞争性的市场经济条件下，银行通过提高存款利息来吸引存款，通过降低贷款利息来吸引贷款，当经营不善、两者间利差缩小到不足以维持时，那么银行倒闭就是顺理成章的事。即便是以安全优先的方针运营，压低存款利率，也可能因不良贷款而陷入困境。事实上，“负债经营”这一特征就决定了任何商业银行都跟企业一样，存在理论上破产倒闭的可能。大萧条时期美国民众上街挤兑，导致银行倒闭潮在市场经济国家，银行破产并不是很稀奇的事情，尤其是那些经营策略比较激进、偏好风险的银行。在1930年代大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。就算到了监管体系相对完善的21世纪，2007年到2012年的金融危机期间，美国也仍然有65家银行倒闭，这些银行合计吸收了超过550亿美元的存款。当银行倒闭后，储户就会面临存款血本无归的风险。政府为所有银行兜底，实际上扭曲了金融业，对储户和国家经济都有损害改革开放以来，中国在不断建设和完善市场经济体系，商业银行理论上也是可以破产的。然而，《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定，《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定，但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度，而且这些规定大都缺乏操作性。之所以会出现这种情况，主要是因为，中国的银行基本上是破不了产的。只要是银行，存款就是有国家信用做隐形担保的，无论遭遇多大的风险，存款的本金都是没有风险的。这就是中外金融差别最大的地方。1998年，受亚洲金融危机冲击，不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象，耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面，结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。但是，所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由中国人民银行指定工商银行保证支付，没有储户为选错了银行而遭到损失。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。除此之外，再无银行破产的实例。政府为银行兜底，保证储户不受损失，看起来并没有什么不好，但事实上这种做法扭曲了金融业，对储户和国家经济都有损害。首先，政府要为银行存款兜底，那么就不会允许银行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成过大的赔付压力。而如果政府不兜底，则储户本应有机会享受到更高的存款利率。或许有人认为这增加了存款风险，但相比起利息增加的好处，更多的人可能并不在乎增加的这些风险，毕竟储蓄存款相比起别的投资理财项目，要安全得多。事实上，在金融危机之外的正常年景，发达国家的存款利率都通常高于中国银行的存款利率。中国的储蓄存款业务，不管活期还是定期，向来都被诟病为利息太低。其次，政府为银行兜底增加了银行的“道德风险”。所谓“道德风险”，是指在国家兜底的情况下，银行不需要过度去考虑为储户的存款负责――出问题赔不起由国家担着，不用银行经营者自己去偿还，因此在放贷时就往往倾向于高风险、高回报的项目。这使得银行的风险加大，但银行经营者和股东却能够轻易攫取超额利润。而一旦需要政府兜底，则相当于全社会买单。并且，这种投资偏好会有引起经济过热的可能，引发系统性风险。允许银行破产，允许利率市场化，对储户收益有利如果真正允许银行破产，政府不再为银行兜底，直接的影响就是存款利率会进一步市场化。以目前的情况来看，利率进一步市场化后存款利率仍然是倾向于上涨，以吸引更多的储蓄。这对储户的收益当然是有利的。耶鲁大学杰克逊全球事务研究所高级研究员、摩根士丹利前首席经济学家斯蒂芬?罗奇今年声称，让存款利率自由化“可能让个人收入增长至少5个百分点，作为中国GDP的一部分，并在期待已久的支持消费的经济平衡改革中发挥重要作用”。利率市场化的效果其实已经显现，据统计，2012年国有五大行和中信、招商、民生这8家银行因为付息率上升而增加的利息支出共计1793.4亿元。这意味着，居民放在银行的存款回报明显增加了。甚至有人认为，允许银行破产后，“存款保险制度”都不需要目前酝酿中的《银行破产条例》，除去实质性地允许银行破产外，建立“存款保险制度”也是重要的内容。这是为了防止银行破产后储户血本无归而建立的保险措施，根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元。但甚至有人认为，“存款保险制度”也不必建立，因为允许银行破产本身就是为了消除“道德风险”，而一旦存款上了保险，那又会鼓励银行选择高风险的项目，从而无法认真对待银行破产这一实实在在的风险。民众对“银行破产”的疑虑也完全可以理解“老百姓的血汗钱怎么可以放银行都不安全，政府凭什么不兜底”尽管允许银行破产有可能让储蓄的回报增加，但在很多国人眼里，政府放任银行破产而不兜底，并不是一个合适的做法。原因在于，长期以来，许多国人已经习惯了将银行储蓄作为个人财产最重要的一部分，银行的首要职责就是保障存款的绝对安全。特别对于低收入的劳动者而言，辛勤工作而得来的血汗钱意义重大，又没有其他安全可靠的投资存放渠道，当他们被告知这些钱如果存入银行，有可能会“因银行破产而血本无归”时，会非常难以接受。而且会毫不犹豫地将矛盾指向政府，认为政府理所当然要扛起兜底的责任。中国民众仍视储蓄为最重要的投资渠道，非常看重安全性这种对政府的天然依赖，部分原因可能出自一种习惯。与西方国家不同，自古以来，国家、政府便在中国社会中居于极为重要的位置，不管哪朝哪代，“负责任的政府”都是民众的头等需求，而基于政府产生的过程，这种责任几乎可以说是无限的。尤其是在我国人民币存款突破百万亿，个人存款余额高达44.17万亿元的当下，对“银行破产”必然感到疑虑，要求政府继续兜底是很自然的想法。“有钱人已经享尽了好处，不能这时候把风险让民众承担”另一种对“允许银行破产”不满的声音是：在政府为银行兜底的时期，普通民众只能享用较低的存款利率，但少数人却利用大利差、低风险杠杆赚了大钱，到了现在，金融产品的风险已经相对变高，这时候政府却才允许银行破产，等于把风险让民众承担。如果仅仅是“撑死胆大的，饿死胆小的”或者“富人不说，穷人不懂”，上述的这种现象还不至于激起民众的“仇富”情绪。但必须承认的是，一些人利用低风险政策期套利，一方面是利用了国有金融单位的垄断地位，一方面也是钻了许多政策法律的空子。所以，许多人并不希望银行就此跟政府剥离开，而是希望政府依然能为银行风险兜底，并用反腐败的方式让不当得利的人“吐出来”，并以这些资金来填补可能的窟窿。银行破产的风险有多大？从不断出现的“钱荒”来看，不能忽视这种可能民众对“允许银行破产”的疑虑有多少，归根结底还是在于银行破产的风险有多大。从去年开始不断出现的“钱荒”来看，不能忽视这种可能性。目前，金融市场实际上已经“半利率市场化”，各种远高于存款利率的理财信托产品都非常火爆，这反映出银行对资金的渴求，这种渴求源自何方？正如雪球财经CEO方三文所说：“从2005年开始的，以房产为代表的资产升值，造就了一代人的财富盛宴。年度30％以上的涨幅，1：3甚至更高的杠杆，可以支持多高的资产回报率？这能吸引多少资金进入？这个事情的后果当然是资金成本水涨船高。”当越来越多人投入资本游戏时，银行等金融机构的风险便在不断增加了。到目前为止，各种金融产品的违约情况还相当少见，但这是建立在近年GDP和人均收入快速增加的前提条件之下的，然而，一旦年景不好，所谓“由俭入奢易，由奢入俭难”，会不会发生大面积违约的连锁反应，以致银行也要破产？不能否认这种可能性。而且，据银监会资料，2012年底银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，337家农村商业银行，147家农村合作银行，1927家农村信用社，800家村镇银行等等。一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产是不足为奇的。当然，几大国有大型商业银行破产的可能性是非常之低的，原因不仅在于国有，也在于这些银行已经“大到不能倒”，政府和民众都不能承受这几个银行破产的后果。不经历银行倒闭事件，投资者热情可能也难回归理性不过，从另一面的角度来看，如果不真正发生有影响力的银行倒闭事件，恐怕投资者的热情也难以回归理性。从近几年的状况来看，中国的银行可以说是躺着也赚钱，民众对购买银行产品的热情也显得太高。如果不真正经历一起有影响力的银行破产倒闭事件，中国的金融投资者恐怕还是不能理解什么是“血本无归”。对于个人，学会分散投资，50万的存款保险赔付上限已经足够应付风险对于每个个人而言，当然不希望自己打交道的银行突然有一天破产，以致自己的存款血本无归。对这样的事情，大部分人都是毫无心里准备的，在这种情况下，建立如前所述的“存款保险制度”便十分必要了。据悉，个人存款保险赔付的上限是50万元，而“存款保险”属于强制保险，换言之只要存款额度在50万元以内，就能得到全额赔付。这个额度对于绝大多数人而言已经足够，如果仍不放心，可以尝试分散投资，别把鸡蛋都装到一个篮子里即可。
允许银行破产并不是“洪水猛兽”，虽然伴随一些阵痛和不公，但这是走向金融市场化、利率市场化的必经之路。当政府不再为银行兜底，民众反而能获得更高的储蓄收益。
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联系电话：010- Email： 转载请注明出处，违者必究
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还能输入140字国家允许银行破产后，如何看待存款这事
17:01:14　来源: 红象金融博客　
在多数人的观念里,银行就是安全的代表,大部分的钱也存在银行里.几乎所有人都相信,银行不可能倒闭,再不济还有国家兜底呢.但是实际上,银行破产已经一件不能想象的事
来源:红象金融博客在多数人的观念里,银行就是安全的代表,大部分的钱也存在银行里.几乎所有人都相信,银行不可能倒闭,再不济还有国家兜底呢.但是实际上,银行破产已经一件不能想象的事.去年5月,存款保险制度就已经正式执行,这意味着,国家允许银行破产了.同时,存款条例还明确指出,一旦银行破产,赔付上限是50万,也就是说,无论你存多少钱,最多也只能是50万的保障额度.有人说,银行怎么可能倒闭呢?实际上,我国银行倒闭的事情并不是没发生过,国内银行也曾发生过兑付危机.1998年的亚洲金融风暴,海南发展银行爆发支付危机,成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行,随后河北省尚村农信社也亏损破产.这两起金融机构倒闭破产案,最后均由国家买单.可以说,允许银行破产,是中国金融体系最大的改革.存款保险制度实行,这意味着国家不再对银行进行信用担保,不再对存款兜底.那么,我们的存款还安全吗?首先我们先来了解一下什么是存款保险制度.直白点说,存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构,然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费,形成一个存款保险基金.未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户.存款保险有什么用处呢?其实就是解决银行的风险问题.现在对于储户来说,近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起,不少商业银行规模小,抗金融风险能力差.如果一家银行经营不善,一旦有风吹草动,很多储户处第一反应就是把钱取出来,那么银行就可能面临挤兑风潮.而一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境,可能由此引发系统性的挤兑,导致整个银行业的危机.存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障,这样一来,大家知道即使银行破产,自己的利益也能得到保障,那么也就不会抱着恐慌的心理去银行取钱,从而防止挤兑的发生和蔓延.有统计数字表明,只要存款保险能够保证90%以上的个人存款安全,那银行基本就不会有事.有分析称,目前我国50万元以下存款户比例占比超过98%,也就是说,存款保险制度赔付的限额到50万元,它保证了98% 以上的储户利益.一旦银行要破产了,98% 的人的利益都能保证,那整个金融风险就是可控的.存款制度的实施和我们每一个储户都息息相关,那么作为普通储户,我们该应该做哪些准备呢?一、要有“银行也会破产”的风险意识,虽然存款制度的实施意味着银行也可能破产,但是银行也不是那么容易就破产的,比如国有大行工农中建交,这五大行破产的风险就很低,因为这些大型银行体量巨大,一旦出现一点问题,影响也会是巨大的,这些银行是“大到不能倒”.相反,一些中小型银行或者金融机构,抗风险能力弱,如果经营不善,就有破产的可能性.当然,有了存款保险制度,也不是说银行就会倒闭破产.如果一个银行眼看要破产了,那国家相关部门就会监管,会防止这种情况的发生.就算小银行经营不善,还有可能被大银行接管、收购,不是立即就走到破产这一步,因此真用到存款保险的可能性非常低.也就是说,存款保险制度的出台,一方面告诉大家你的存款是基本安全的,另一方面告诉大家,银行也可能破产,要有风险意识.以后,对待银行存款也要货比三家.当然,也不要看哪家银行利息高就存哪家,要明白风险和收益并存,相比之下,更要考察银行的运营状况是否优良.另外,连银行都可能破产,其他东西就更不用说了,所以,以后买其他理财产品,比如P2P、基金等就更要谨慎,要明白在金融的世界里,没有100%的安全.二、 50万以上的存款分别存入不同银行存款保险条例说了,一家银行一个账户,每个账户最多赔付50万,那么如果分散到几家银行,风险就会小很多.比如有100万的存款,可以分别存入两家银行,这样即便两家银行都出事的话,也可以获得100万的赔偿.当然,不是说越分散越好,比如,如果有500万存款分别存到10家不同的银行,这么做不但麻烦实际也没有必要,小编只是告诉大家,如果真有500 万元以上的大宗存款,最好不要只投到一家银行,否则,出风险的概率就比较高,最好能多存几家,两家三家四家都可以.三、 理财产品不赔付在这里,小编想要特别提醒大家的一点是,存款是可以赔付的,但是银行理财产品是不可以赔付的,包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等,这些产品虽然是银行卖给你的,但是银行不负责赔偿.特别要提醒的是,你买的余额宝在这家银行协议存款,都不能算是存款,因为余额宝是货币基金,不适于存款保险制度.另外,银行理财不存在保本保息这一说,所以哪怕是银行柜员这么说,你也不能信.四、 分散投资,多样化理财投资理财中,最明智的做法就是分散投资,因为能最大程度的降低风险.假如说我有100块钱,拿出60块钱存到银行里,获取固定利率收益,20块钱买一些理财产品、基金之类的,还有20块钱弄点儿高风险产品,买股票什么的.万一高风险产品挣了就挣了,亏也就亏20块.综上所述,就是得多元化投资,多元化理财,不能把鸡蛋放在一个篮子里.来源:红象金融博客
本文来源：红象金融博客 作者： (责任编辑：)
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