探究银行存管制度真相，网贷投资者资金真的有保障？
探究银行存管制度真相，网贷投资者资金真的有保障？
&&& 近期，万众期待的《互联网金融指导意见》终于在日重磅发布，这个被誉为“互联网金融二十条军规”的指导意见很快便火爆金融界，业内专家纷纷就此二十条规定进行解读，其中，又以第十四条――客户资金第三方存管制度的争议最大……
&&& 客户资金第三方存管制度，按照官方《指导意见》解释即为――从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。从本意上来看，应当是国家为了保障投资者资金权益而提出的积极性指导措施，但又缘何会引得众多金融专家的非议呢？且听我娓娓道来：
&&& 资金银行存管≠资金银行托管
&&& 据门户网站知名财经专家所言，客户资金银行存管的争议点主要集中于这个“存”字上，其银行存管并非传统意义上保障用户资金最有效的方式――资金银行托管，存管与托管虽仅一字之差，但其对于网贷客户资金的监管效力却千差万别。
&&& 据专业投资理财www.pj.com/news/licai栏目资讯得知，存管是指平台将交易资金或平台风险备付金等存放于商业银行账户上。在此种模式下，平台及客户资金结算于银行系统中，有利于监管机构对资金整个流程的监测与控制，不失为保障资金安全的一种有效手段。
&&& 但在存管制度中，商业银行没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从银行提取这些资金；然而，托管制度指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能，显而易见，资金托管的安全性大于资金存管。故而，在存管制度下，我们不否认其在客户资金安全保障方面做出了不少进步，但其是否真正的能做到资金的绝对安全保障？还是一个很大的疑问。
&&& 缘何不推行对资金更有保障的银行托管制度？
&&& 由以上得知，资金银行托管制度对比着资金银行存管制度，在用户资金保障、规避平台跑路方面拥有绝对性优势，但缘何央行不推行银行托管制度，而确立存管政策呢？不禁引得众多财经专家热议，以下是部分专家们对于此问题的剖析：
&&& ①从商业银行角度来看：资金银行托管虽好，但对于对接P2P网贷而言，其行业频发的跑路、自融、资金池等违规行为在商业银行看来就是一个烫手的山芋，一旦资金托管实施，繁杂的托管手续不说，其行业违规事件的频现对于银行名誉也是一个很大的考验，其远没有银行资金存管制度简单粗暴，所以说来，托管制度对于银行来说是一件吃力不讨好的事情，所以推行起来很困难。
&&& ②从网贷平台角度来看：网贷平台虽明知客户资金银行托管有利于树立投资者投资信心，增强平台公信力，但资金银行托管制度所面临的高门槛（平台需达到5000万注册资金以上）及高额手续费（当天存管余额0.1%～0.25%的费率）,都是P2P平台难于接受的，出于对减轻与银行合作的障碍，并降低互联网金融平台运营成本的需要，客户资金银行存管制度算是一个不错的备选，可行性也较高。
&&& 综述以上可得，我们大胆猜测，客户资金银行存管制度虽不是保障资金安全的最有效措施，但却是权衡国内商业银行与网贷平台利弊后的最佳选择，算是最符合国内复杂在线理财现状的资金保障模式。
编 辑：初夏
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有银行存管的P2P理财平台也未必安全
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您使用浏览器不支持直接复制的功能，建议您使用Ctrl+C或右键全选进行地址复制　　几年没有来过天涯了，最近有点想念涯叔了，感觉和以前的页面变化不大啊，就是多了一些VIP增值服务，也不知道有什么用，反正我不用，哈哈哈！！！　　好了，言归正传，互联网金融这几年特别火，大大小小的P2P平台如雨后春笋般的冒出来，让投资者选花了眼，再加之前两年国家对这行监管还不到位，某些平台接二连三的跑路，导致了后来大家谈P2P色变，骗子好像就是P2P的标签一样了，其实跑路的那些平台本质上根本也不是所谓的P2P，都是李鬼。　　有很多人投资P2P之前都在问有银行存管吗，没有就不投，有就投，好像银行存管就是P2P的护身符一样，有了之后就万事大吉，坐等收钱了，其实不然，没错，银行存管可以让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，借款人债券和投资人资金必须一一对应，原先资金池借新还旧的方法将不再有效，可以有效防止平台挪用客户资金，但是存管银行不会核实项目的真实性，也就是说如果平台发假标，或者自融存管银行是不会负责的。　　所以其实还是要综合来看平台的安全性，不能只是看银行存管，当然随着今年国家监管的落地，所有平台都必须要上银行存管了，我相信这行会越来越好，普惠金融，最后祝大家投资顺利！！！
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　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！
　　存管只是合规的标配，和安全性没有必然联系，安全性还是要看平台的实力，运营状况等。。。　　
　　@咖啡香Jue
10:06:00　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！　　—————————————————　　小平台，不要重仓　　
　　@咖啡香Jue
10:06:37　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！　　-----------------------------　　恩，分散投资，鸡蛋不要放在同一个篮子里
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)P2P资金银行存管就一定安全吗？
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P2P资金银行存管就一定安全吗？
作者：何懿文 互联网普惠金融研究院摘要：银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。P2P资金银行存管被认为是保护投资者利益的必要举措，不少投资者认为，只要攀上银行的高枝，P2P资金交由银行存管，就能保证投资人的钱不会被不法平台挪用，自融、非法集资、卷款跑路这样的事就能杜绝。2015年7月，互联网金融的“基本法”《意见》出台，其中规定互联网金融“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”据此，资金直接由银行存管成了明确的监管方向。然而，P2P资金银行存管果真就安全了吗？从银行对P2P资金存管的暧昧态度看，寄望银行为P2P平台提供安全保证不太现实。特别是在互联网金融整治行动背景下，一些银行对待P2P平台的态度愈发谨慎。民生银行近日称，目前仅向积木盒子、人人贷、首金网三家P2P平台提供资金存管服务，存管系统对项目安全性和投资收益不提供任何保证。另据相关研究机构统计，截止今年5月中旬，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台约18家，占正常运营平台数量的不到4%，而接入系统真正存管的平台仅0.7%。可见，目前银行与P2P平台的合作大多流于形式。一、什么是银行存管/托管？银行存管：资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管、存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。银行托管：要求银行对平台的借款人和投资人分别开立账户，银行根据指令对资金进行划转。银行除了需要保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。不难看出，银行存管并未真正杜绝平台与投资人资金接触，因此，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做。与存管相比，托管涉及账户的管理、监督资金使用情况、资金清算、信息披露等，从安全程度看，银行托管被认为属于最高等级。不过，由于资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大，因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作。二、P2P资金银行存管就安全了吗？很多投资者愿意相信银行存管，他们看重的是银行的公信力。即便是如今16家上市银行的不良贷款规模逼近万亿，即便一些城市商业银行的公信力还未必如支付公司，但是，在普通投资人眼中，大部分银行都是国有的、都是不会倒闭、倒闭也有国家兜底的。那么，P2P资金银行存管真能消除投资者的投资风险吗？银行真会为投资者提供担保吗？实际上，P2P资金存管涉及各方的利益博弈，投资者希望银行能为自己的投资提供保证，只是一厢情愿。首先，银行不会为P2P平台承担名誉风险。2016年初，多家有媒体影响力的P2P平台接连陷入庞氏骗局和非法集资的漩涡中后，整个P2P行业名声跌到了低谷，出于名誉风险的考虑，大银行纷纷暂停或延迟了银行P2P自存管系统的开发和推广，这就是最近民生银行宣布与已合作平台将逐步解除合作关系的根本原因。为了防止P2P风险感染，银行为P2P资金存管设置了严苛的条件。以民生银行为例，对于合作资金存管的P2P平台，民生银行要求平台在资质方面需满足注册资本金不低于5000万元人民币，且附带有其它硬性条件。此外，银行还对资金存管业务收取不菲的手续费及保证金，这无疑加大了平台的资金压力。其次，银行不愿承受太高的存管成本。要实现资金存管，银行就必须专门重新打造一套系统。因为付出的时间、精力、成本过高，大部分的银行并不是十分愿意接手存管业务，毕竟所需要承担的责任太大。而且，银行还有不能提供服务定制及运营维护响应速度过慢等缺点，让很多互联网金融平台望而却步。此外，银行对P2P项目尽职调查的成本过高。眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。再次，政策的不明朗导致银行存管流于形式。因监管层面暂未制定P2P资金存管于银行技术标准，第三方支付推行的联合存管方式及技术标准由第三方支付和银行来定，而这也是大银行暂时不愿沾手P2P资金存管的原因之一。万一此时搭建的存管系统不符合监管层面的要求，很可能要推倒重来，这种对行业规则不确定的忧虑也影响到P2P平台接入银行存管的速度。此外，P2P资金银行存管存在虚假宣传行为。据媒体报道，一些P2P平台为了吸引投资人，跟某些银行草草签订了一个存管协议就开始对外宣传银行存管了，实际上根本没上线银行存管系统（最近爆雷的e速贷就是这样的例子，出事后粤商银行第一时间撇清了关系）。更有甚者，平台连协议都没签，只是双方人员坐在一起开个会议，确立合作意向，平台就敢对投资人宣传平台资金银行存管了。这种拉大旗作虎皮的行为比比皆是。因此，银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。投资者与其关注P2P是否实现了银行存管，还不如从多方面深入考察平台的合规性和安全性。本文为互联网普惠金融研究院原创文章，已经作者授权发表，如需转载请注明出处。您还可以通过搜索互联网普惠金融研究院微信公众号”China_IIFI“或者”普惠研究院“获取更多精彩文章。
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是什么决定P2P平台安全（上）盈利？银行存管？注册资金？业务……
本帖最后由 网叔点财 于
这两年，开始拿盈利作为公关手段：今天你2亿，明天他1亿。
感觉个个发了大财。
很多也开始找“盈利”的平台。
当然，也有宣称“亏的”。
比如和，在最近的信批中各亏了1个亿多。
刚在美国上市的连续亏了好几年。
乱花渐欲迷人眼。实际投资人关心的点还有很多。
有些好事的投资人甚至跑到叔的后台教训叔：哎呦，叔你这个就不懂了。没ICP的平台，怎么能投呢？
又好气又好笑。
今天，叔给大家聊聊不同的点对于P2P安全的影响。
一系列残酷的科普文。
今天先谈盈利和。本文首发于微信公众号：网叔点财(wsdc2046)
市场上有一句急功近利的歪理：不赚钱的公司都是耍流氓。
正确地讲，应该是不以赚钱为目的的公司都是耍流氓。
事实，大家都想赚钱。但赚钱也真的很难。
一个公司，从不赚钱到赚钱，需要一个周期。
据叔从从业者圈了解，P2P赚钱的公司真的凤毛麟角。
但P2P的“盈利”其实很好“做”。
P2P公司的主要支出：运营成本和。
P2P公司的收入主要是借款服务费，本质是。
决定收入的是利差，利差的多少来自业务规模。所以P2P公司要赚钱，就要做规模。
做规模，就要扩张。就会带来运营成本的大量支出。线上有技术运营团队费用。线下有网点扩张费用。线下，开一个网点，一年固定成本至少200万。如果业务量上不去，就会出现纯亏损。
业务扩张，就会给带来压力。
韩信点兵，多多益善。但大部分都是刘邦，带10万兵就够呛。
超过了管理边界，风险就会上升。
也就是业务量上去了，也不一定赚钱，因为可能有大量逾期需要垫付。
但这个逻辑里，有一个很简单的制造“利润”方式。
放贷的时候，收入是前置的，逾期坏账的风险是后置的。也就是规模起来，短期肯定“赚钱”。不正规的首先是一大笔。正规一点的，也是一堆费用先收走。
并且，风险后置之后还可以后置。
在财务报表上。
比如，一笔借款。借的时候，你收了20%的，赚了20%。后面他还不出来，你跟他说，续借吧。本金不还。再收20%的管理费。
报表上，你已经赚了本金的40%。至于本金，只要你的流动不出问题。就让它“转”。
但实际如果真还不出来，还是亏了本金的60%。
P2P公司，或多或少有这种“聪明”的游戏。风险不断置后。而置后的风险，如果到某个临界点，还是有崩盘的风险的。
所以，盈利这种事。抛开实际的逾期坏账去聊，也就是文字游戏。
并且，实际的逾期坏账也很难查。毕竟一续借，就变成了正常借款……
很多投资人唯银行存管说事。
测评一个平台。
后台经常有“资深大牛”跟叔讲：这个平台没有存管，不能投啊！
仿佛，存管是平台生死存亡的“上方宝剑”。
对于银行存管，其实很多人都有误读：
1、误读了它的门槛
很多人以为银行是一个门槛很高的东西。
事实上，基本上你只要不是明显的平台，都能签下来。
签个银行存管，上个银行存管，本身不是事。
2、上银行存管需要时间
现在很多银行存管系统比较烂，所以很多平台都会慎重选择。
其次，平台的业务不同，开发银行存管的麻烦程度是不一样的，时间也是不一样的。
像这种大规模的小额贷业务，存管的系统要求就很大。所以，单独找了招商银行，然后也开发了很久。
3、整改给平台的银行存管时间还是蛮充沛的
这里就一句话：整改时间不是又延期了一年。个别平台甚至可以拖2年。
4、银行存管跟安全的关联
银行存管提高了平台的犯罪成本。但不能杜绝犯罪。
特别是的平台，可以伙同或者黑客市场搞一些有效证件，就能暗度陈仓。
存管平台暴，给我们几个启示：
（1）存管的确能一定程度保护投资人利益。但非常有限。
（2）存管不是安全的标签。平台有风险积累，上存管也没用。
（3）存管不是核心的安全因素，不要太把权重放大。
未完待续。
期待下一篇，快快给叔点赞鼓掌。
叔有话说：
1、有任何问题，可以关注我的公众号（网叔点财），后台留言，我会帮忙解答。
2、知识学习与进阶、、平台内幕，你想要的内容公众号内均有，带你从小白进阶为大牛。
3、大家普遍关心的平台，每周会深度分析几个，供大家参考。
作者简介：网叔，资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。
投资干货：
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