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余额宝对传统银行业务经营的冲击
　　摘 要：自日阿里巴巴携手天弘基金推出“余额宝”这一全新增值模式之后，“互联网金融”几乎是在瞬间飙升为各个财经论坛的置顶头条。面对余额宝如此出众的投资收益与可预计的强势威胁，无论是百度、腾讯等网络巨头还是传统的金融企业，纷纷开始采取应对措施。虽然余额宝使用户一边享受着相当于一年期存款利率的低风险收益，一边享受着活期存款般的便利，但其依旧存在无法掩饰的弊端。本文通过对余额宝的全面介绍，结合我国银行业的实际情况，对比分析了余额宝对传统银行业务经营造成的冲击。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-6378912.htm　　关键词：余额宝;传统银行业;博弈;互联网金融 　　一、引言 　　所谓余额宝，是指由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出。很多人认为，余额宝的推出大有阿里“叫板”银行之嫌。那么，余额宝是否会对传统银行业务经营产生冲击？究竟会产生哪些冲击？带来的影响如何？本篇将和大家详细讨论。 　　二、余额宝简介 　　1.余额宝的诞生。作为电子商务界的翘楚――阿里巴巴，其公司旗下的支付宝工具托管了大量第三方支付沉淀资金与账户沉淀资金，而处理这些巨额的沉淀资金一直是阿里的一个难题。日，余额宝应运而生。 　　2.余额宝的发展历程。日，阿里与天弘基金合作推出的余额宝一上线，收益就高达4%，短短6天，余额宝用户超过150万户，而资金规模已超过10亿元。 　　2013年10月，阿里巴巴以11.8亿元认购天弘基金股份的51%，正式入主天弘基金。 　　2014年7月，余额宝用户突破9000万户，总额达5536亿元，这使得天弘基金跻身成为全球第七大基金和规模第三大货币基金。 　　10月24日，天弘基金披露了余额宝三季表，三季末余额宝规模5349亿元，用户数增至1.49亿户。 　　3.余额宝的优劣势分析。（1）余额宝的优势：①收益高：收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截。②最低购买金没有限定：余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财。③流动性强，使用灵活：余额宝随时支持网购消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）余额宝的劣势：①收益不稳定：由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定。②金额限制：大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，这对投资者来说都会产生不利影响。③安全性问题存在：虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在。 　　三、传统银行业务经营简介 　　1.传统银行业务经营范围。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上。 　　资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。 　　中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务等业务。 　　2.传统银行业务经营现状与发展趋势。就目前看来，虽然随着互联网金融的发展，以余额宝业务为首的一部分理财产品来势汹汹，但商业银行的影响力依然巨大。我们可以预见，一直积极革新的商业银行势必迎潮而上，竭尽全力进行改革。 　　四、余额宝与传统银行业务经营的博弈 　　1.余额宝与传统银行业务经营的对比。余额宝购买的是货币型基金，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。余额宝是投资收益，是有浮动的不能完全百分百保证有3%或以上收益，而银行的利率都是固定的。 　　2.余额宝对传统银行业务经营的冲击。（1）余额宝对商业银行市场地位的挑战。互联网基金的快速发展，挤压商业银行相关业务的利润空间并促进这些业务金融脱媒体化，一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位和话语权。（2）余额宝对商业银行存款的挑战。支付宝客户以青少年为主，这个客户群体在经济上积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。因此，在余额宝的冲击下，我国商业银行的活期存款流动趋势会很快受到货币基金的影响。（3）余额宝对商业银行理财产品的挑战。根据余额宝上线以来公布的历史收益数据来看，余额宝和活期宝日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品的收益。所以，会有更多的人会选择余额宝。 　　3.博弈总结。余额宝的出现，对传统商业银行造成了极大的挑战，尽管在政策的限制下，余额宝已经没有刚上线时的那种高利率，但与传统银行业务相比还是高出了不止一筹。 　　对于传统银行而言，科技的发展尤其是大数据时代的来临让传统业门槛降低了，银行不能够忽视互联网金融的浪潮，应该积极转型。 　　五、结论 　　余额宝的出现暴露了银行的暴利空间，它实际上起到了作为民间力量打破银行在理财产品销售甚至“揽储”方面垄断地位的效果，是新技术、新商业模式对垄断的再次突破。 　　可以预见，互联网金融的发展，会彻底颠覆传统的商业银行经营模式、盈利模式和生存模式。 　　参考文献： 　　[1]侯继勇.余额宝引恐慌，阿里金融的颠覆野心[J].金融界，2013（7）. 　　[2]张兆新.余额宝VS证监会：是扼杀创新还是打擦边球[J].中国电子银行，2013（7）. 　　[3]黄旭平.市场竞争导致的银行集中、制度与净利息边际收入[J].国际经济评论，2008（2）. 　　[4]韩学红.民营银行：金融业的制度创新[J].财经界，2009（9）. 　　作者简介：任健（1977.03- ），男，汉族，江苏淮安人，南京大学经济学院在读博士，淮阴工学院经管学院讲师，研究方向：企业家精神、收入差距、房地产和经济增长
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浅析余额宝对银行业务的冲击开题报告(共8篇).doc 29页
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浅析余额宝对银行业务的冲击开题报告(共8篇)
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篇一：浅析“余额宝”对银行业的冲击及对利率市场化的推动
浅析“余额宝”对银行业的冲击及对利率市场化的推动
【摘要】自阿里巴巴在号推出“余额宝”这一余额增值模式，众多网友纷纷对“余额宝”产生了热议。很多人甚至认为“余额宝”将会对银行业产生冲击。作者认为余额宝对银行业的冲击是由于它高于存款的利息和低于理财产品的风险，没有购买最低额度，同时其独有的“T+0”模式为当代年轻人提供了便利。再者，省去了银行存储的繁琐手续，其操作全可通过电脑进行。另外，“余额宝”在推动中国利率市场化进程中起到了有效作用。本文首先从“余额宝”增值模式的介绍，随后分析我国银行业的现状，最后根据前者对后者的影响做出简要分析并给予作为互联网金融产品的佼佼者的“余额宝”以肯定的作用评价。
【关键词】余额宝 银行业 冲击 利率市场化
一、“余额宝”特点简述及与银行储蓄对比
“余额宝”日正式上线，是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。用户在支付宝网站可直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益。资金还可随时用于网购、转账等支付功能。转入“余额宝”的资金在第二个工作日由基金公司确认份额，对已确认的份额开始以复利计算每日收益。余额宝相对于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了真正的平民理财。支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，一切有中国人寿保险承保，确保资金万无一失。
“余额宝”购买的是货币型基金，一般投资于国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，收益率大概在3%到4%左右，而活期存款的年收益只有0.3%左右，其收益较高且稳定的优势特别是在季末、年末等“钱荒”易发生的时间极为突出。当然，与定期储蓄相比，一年期银行定期存款在3.4%，两年期的银行定期存款在4.5%，因此两年以上的定期存款不会选择“余额宝”。“余额宝”相对于传统银行活期存款的优势在于它有较高的收益水平，由于其资金用于购置基金，所以收益水平远高于活期存款的利率。而相对于定期存款来讲，它的优势在于它比定期存款的流动性高，更大的优势在于它不仅能提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金一方面在时刻增值，另一方面又能随时用于消费。与支付宝“余额宝”合作的天弘增利宝货币基金支持T+0实时赎回，因此转入其中的资金可随时转出至支付宝余额，实时到账无手续费并且可直接提现到银行卡。
二、中国银行业现状
随着我国银行业的发展，我国银行业规模不断扩大，竞争力不断提高，截止2010年末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元。分别为2003年银监会刚成立时资产总额的3.2倍(来自:www.XIelw.Com 写 论文网:)和3.1倍。全国商业银行的加权平均资本充足率从03年的2.98%上升到13年二季度末的11.1%。从2010年英国《银
篇二：互联网金融余额宝开题报告
开题报告：
随着互联网的发展与普及，互联网对金融的发展产生了深刻的影响。互联网金融服务提供商不仅为客户提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway。任何时间、地方和方式）的结算方式，也提供在线购买基金、保险、理财和小额贷款等金融产品，对传统商业银行业务产生了巨大的冲击，随着大数据时代的来临，金融行业的创新脚步也在加速，获得信息的重要性也日益显现。
今年6月份，由第三方支付平台推出的一项余额增值服务，集合了货币职能、支付职能、金融产品职能和收益风险对冲的功能的余额宝。截至日，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户。余额宝借助于支付宝平台原有的大量客户与申购金额起点仅需1元的低门槛，吸收客户支付宝上的闲散资金，其快速增长的规模和强大的吸金能力对商业银行的存款业务和理财业务都有所冲击。余额宝本质是一种灵活的理财模式，客户对支付宝的安全与信誉的认同，使得客户将余额宝等同于高息活期存款，促使支付宝客户将银行活期存款转入余额宝的概率提高。同时，余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖。
商业银行的传统金融服务已经逐渐不能满足客户的需求，在面对互联网金融服务机构带来的竞争冲击中，商业银行应该借鉴互联网金融产品，寻求如何解决发展过程中面临的问题。
利用SWOT模型进行商业银行互联网金融竞争环境分析，借鉴余额宝在金融产品模式下的创新点，寻求商业银行未来的发展启示。
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