银行存管是什么意思 p2p银行存管详解_百度知道
银行存管是什么意思 p2p银行存管详解
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P2P银行存管是什么意思 P2P银行存管的好处有哪些资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。银行存管有哪些模式目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。银行存管有什么好处1、对平台的好处：P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。2、对出借人和投资人的好处：对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。3、对银行的好处：P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。同时，银行还可以赚取一定的利润。以上就是有关 银行存管是什么意思 银行存管和托管的区别 的介绍，总而言之，P2P银行资金存管相当于平台无法触及资金，避免部分资金池问题。毕竟对接银行存管，还是需平台具备一定的平台实力，能上线存管一定程度上提高了企业的信用形象，提高了平台卷款跑路的成本。但银行资金存管只是p2p平台是否靠谱的一项而已，并不能说做了银行资金存管就一定安全了，还要多方面考虑如平台背景、项目资产、风控能力等信息。
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检验银行存管最简单办法：是否有银行存管报告
　　在7月18日央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P等互联网金融机构资金银行存管以后，多家P2P平台开始寻求与银行合作。有消息称，目前以后30余家网贷平台进行了银行存管，但仍有很P2P平台吃了闭门羹。　　“要挤进P2P资金银行存管的门槛，真不是一件容易的事。”一家P2P机构负责人感慨说。　　究其原因，这些银行对P2P机构客户资金存管设定相当苛刻的准入条件——除了注册资本必须达到5000万元、 股东方必须包括大型国企或上市公司，还要P2P机构缴纳数百万元保证金。　　“按照这个要求，绝大多数P2P都将被拒之门外。”他坦言。　　为此，汇付天下、富友支付等第三方支付机构纷纷尝试与银行开展P2P资金联合存管模式，降低P2P机构资金银行存管的准入门槛。目前，汇付天下已与恒丰银行、上海银行启动P2P资金联合存管方案。　　“年底前，约20家与汇付天下合作的P2P机构将通过联合存管模式获得银行资金存管资质。在明年6月底前，我们还计划将780家合作P2P机构纳入联合存管体系。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉记者。　　有业内人士担心，在相关部门尚未出台P2P资金银行存管操作细则前，联合存管模式会不会沦为一个过渡性产物。毕竟，现有政策没有明确第三方支付机构能以“合作方”身份参与P2P资金的银行存管业务。　　“但我们认为，联合存管是目前可操作性最强的、最务实的方案，未来也会成为主流的P2P资金银行存管模式，绝不是过渡品。”穆海洁表示，目前汇付天下也将这套联合存管模式与相关部门进行多次沟通，得到相关部门的认可。　　银行门槛高，联合存管模式“兴起”　　所谓联合存管模式，主要是第三方支付机构与银行各司其职。　　具体而言，第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的P2P机构客户交易资金进行存管。　　第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。　　联合存管模式的最大优势，主要是P2P机构的客户资金直接进入银行专项账户，而不再是第三方支付公司的备付金账户，在符合《指导意见》关于P2P机构客户资金交由银行存管的规定同时，第三方支付机构还能延续对P2P机构的各类技术支持与服务。但它的一个缺点，则是银行必须为此建立一整套新的后台操作系统，其中就会涉足投入产出比的综合考量。　　“有些银行认为P2P客户资金占银行整体资金托管总额的比重不高，就没有很高兴趣推动这项业务，何况P2P投资涉及大量的非标资产，包括债权转让，应收账款资产证券化等不同类型交易品种，需要银行投入更多资金，为不同非标资产投资设立相应的资金划拨审核与清算服务，运营成本相对较高。”一家熟悉P2P资金银行存管流程的人士透露。　　在他看来，银行对P2P资金存管还有更大的顾虑——在资金存管模式下，银行的职责主要是审核借款人信息、投资标的真实性，再完成资金划拨，不对投资项目是否存在违约风险负责。但在实际操作环节，当P2P产品出现兑付违约时，可能出现投资者以银行参与资金存管，理应对投资项目风险承担责任为由，要求银行进行刚性兑付。　　这导致银行不断提高P2P资金银行存管的准入门槛。　　“其实，注册资本达到5000万元，股东方包括大型国企或上市公司，已经成为不少银行挑选P2P机构的基本准入门槛，个别银行还额外要求P2P机构必须先缴纳500万-1000万元保证金，作为产品违约的兑付储备金。”上述P2P机构负责人坦言，目前，能满足这些条件的P2P机构实在是屈指可数。　　事实上，这也给P2P资金联合存管模式提出不小的挑战。　　在多位小额贷款管理系统业内人士看来，联合存管能否成为主流的P2P资金银行存管模式，除了第三方支付机构能否与银行实现系统无缝对接，确保银行系统能赶上P2P产品创新步伐之外，还在于它能否降低P2P机构在资金存管方面的费用开支。　　穆海洁透露，经过与恒丰银行的多次沟通协商，目前汇付天下P2P资金联合存管模式能给予存管费用50万封顶，不收取保证金等服务。　　“要达成这些共识，也不容易。”她表示，首先，银行方面需要认可汇付天下对P2P机构进行资金存管的选择标准与风控措施，从而豁免保证金要求;其次，双方需要建立完善的沟通渠道，时时了解P2P最新经营状况，提前对某些风险采取风控措施。为此，双方明确了各自的职责范围，汇付天下主要负责账户管理与支付服务，恒丰银行则完善资金存管职能。　　“事实上，银行愿意做出一定幅度的让步，也有自己的算盘。”一位银行托管部人士分析说，比如汇付天下目前托管近700万个P2P客户账户，若这些账户资金通过联合存管模式流入银行，无形间促进银行存款规模增加。　　不过，在联合存管模式下，第三方支付机构账户托管与支付手续费收入同样难免受到影响。　　“通过P2P资金存管，我们掌握了不少数据，可以对这些数据进行分析，催生新业务与新收入增长点。”穆海洁表示。　　检验银行存管的最简单办法：是否有银行存管报告　　随着P2P资金联合存管模式兴起，它能否缓解当前P2P资金银行存管的乱象，依然是未知数。　　多位P2P机构人士向记者透露，目前P2P资金银行存管模式可谓五花八门，比如有些P2P机构通过与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已经获得银行存管资质”;更有甚者，有些P2P机构负责人向银行先存入一笔资金，取得相应的存款凭证，也宣称自己达到资金银行存管的监管要求。　　“这些做法，无非是偷换概念。”一位P2P机构人士直言。前者尽管实现了客户通过银行电子账户进行汇款，但银行不会对P2P投资标的、借款人信息真实性进行审核，很难保障P2P资金不会被平台挪用或自融;后者是将P2P机构自有的风险准备金存入银行账户，并不是客户资金真正实现银行存管。　　在他看来，由于相关部门目前尚未出台P2P资金银行存管的操作细则，导致这些P2P机构“钻了空子”。　　穆海洁透露，其实判断P2P资金是否纳入银行存管体系，有一个最简单的方法，就是查看P2P机构是否获得银行出具的存管报告。　　“在联合存管模式下，我们会要求恒生银行向P2P平台提供由总行托管部出具的，盖有存管专用章的存管报告。”她表示。　　在多位P2P机构人士看来，银行要出具类似的存管报告，同样绝非易事。　　究其原因，不少银行总行与分行围绕是否开展P2P资金存管业务，也有着不同意见。多数情况下，各地分行基于吸引存款与拓展零售客户的需要，倾向开展P2P资金存管业务，但总行更多会考虑P2P行业的经营风险，一方面不会轻易授权分行开展这项业务，另一方面也会要求总行托管部门谨慎出具盖有存管专用章的P2P机构存管报告。　　“其实，不少P2P机构也未必打算引入银行存管模式。”上述P2P机构负责人向记者透露，一方面他们担心银行现有的后台系统交易信息处理效率，难以满足P2P机构的产品创新与实时交易资金快速到账的需求，比如P2P机构一般都是7×24小时提供客户服务，但银行系统未必能跟得上P2P这项业务要求，另一方面他们不愿通过银行资金存管业务，将自身真实坏账率曝光出来。尤其是那些通过资金池业务不断借新还旧的P2P机构，一旦银行资金存管服务将每笔借贷交易进行独立清算与借款人信息真实性审核，他们的自融行为或高坏账风险就将暴露无遗。　　但也有业内人士质疑联合存管的合规性。称部分联合存管模式中，银行并没有一对一的账户，而只有企业账户，银行无法监督用户资金流转。
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百亿平台善林金融暴雷 银行存管会彻底跌下神坛吗？
14:26 来源：读懂新金融
任何人都想不到，在P2P即将尘埃落地的2018年，竟会有百亿平台暴雷，而且还是接入了存管的百亿平台。 “‘兼善天下’这不是梦想，这将是善林金融在未来发展中的终极目标”，这句寄语至今还悬挂于善林金融的官网之上，而说出这句话的周伯云，却于日，向公安机关投案自首，随后善林金融遭经侦调查。这一连串的事件意味着善类金融雷了，但在善林金融暴雷一事中，有两个问题尚未清晰，第一，周伯云自首的原因，是否为金融类犯罪，又是否与其控制之下的P2P平台有直接关系？如果是，那么第二个问题是，善林金融旗下的善林宝、善林财富和亿宝贷三家P2P均接入了银行存管，为何还会暴雷？1、暴雷迷局？存管有用吗？声明，以下内容以观点为主，不代表事实。第一个问题，虽然最终的罪名还有待警方和法院的下一步披露，但从警方的态度及出警人员为经侦两个方面来看，周伯云基本可以确定是金融类犯罪。我们以此为基础讨论下第二个问题，亿宝贷、善林财富、善林宝分别于新网银行、厦门国际银行达成合作，截至日，三家平台累计成交额超百亿元。正常情况下，P2P平台上线银行存管后，可以做到物理意义上资金隔离，若P2P按规则出牌，那出借人主要面临的是借款的逾期、坏账，而这类风险属于任何金融机构和类金融机构都存在的，在笔者印象里，似乎没有哪条法律会说，机构风控不当导致平台坏账过高违法。所以，周伯云自首的原因基本可以排除这类正常的情况。不正常的情况下呢？笔者曾就“上了银行存管的平台还能不能出现提现困难或者暴雷的情况”这一问题向多位专业人士请教，得到的回复十分一致，“能！”P2P平台即使上线银行存管，也可以动投资人的钱，举例来说，P2P老板以好友、亲属名义在平台上融资，资金严格按照存管流程走，但最终还是会落入老板的腰包，这就是变相自融和假标的玩法。这个例子是行业中认知度最高的，但是完全在老板控制之下的P2P平台有没有其他方法获得资金？一定有，而且其他方法一定不少，至于其中有没有银行的责任很难说。如果银行在此次善类金融暴雷事件中有责任，银行存管将直接跌下神坛。2、善林案与逐渐跌下神坛的银行存管银行存管是否意味着安全？银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下面简称《存管指引》）已经明确将存管行不为P2P做任何形式的背书，更和P2P投资的安全性无关，但是上线银行存管的平台却依然被很多投资人认为是安全的象征，因为单从P2P宣传的模式上看，它就是很安全。但是，上线银行存管的平台暴雷不在少数，银行存管正逐渐跌下神坛。据网贷天眼不完全统计，至少还有3家跑路或爆雷的P2P也是由善林金融的存管行厦门国际银行进行的资金存管。而截止2018年3月，已有31家银行存管平台爆雷（不含已签约但未上线的平台），涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看，出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。虽然已经有数十家银行存管平台暴雷，但是其中鲜有百亿规模的平台，特别是备案即将落地的当下，善林金融的暴雷影响很大。一旦周伯云的罪名被定性为非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动，就证明他动用了用户资金，无论是以何种方式，都可能成为让“银行存管”一词跌下神坛的最后一根稻草。而且，在P2P行业方面，银行与P2P合作上线资金存管的热情也有消退。2018年3月贵州银行宣布，因业务转型，公司将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务，而其合作的大圣理财已经暴雷。善林案是否会影响到银行与P2P的合作热情呢？笔者认为，一定会。相对于P2P平台缴纳的那点合作费用，银行的商誉要更加值钱，虽然《存管指引》给予了银行足够的保护，但那只是政策层面的，人心中的想法，是不受政策控制。若银行大批退出存管，恐怕P2P行业又将迎来巨震。至此，我们只能期待，周伯云自首的原因与旗下三家P2P平台无关，虽然可能性很小。来源：微信公众号“ 读懂新金融”作者：陈尔冬
本文来源：读懂新金融责任编辑：云掌数据
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银行存管上线后用户资金有什么变化？
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银行存管上线后用户需要怎么操作？
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银行存管上线后提现会有什么影响？
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