银行，存款大战何时休？
&&& 猫半夜被一阵敲门声惊醒，打开门一看，是只缩头缩脑的老鼠，怒问：“你找死？”老鼠战战兢兢地说：“大哥，求你了，存点钱吧，我实在是走投无路啦！”
眼下，储蓄所主 任S君成了这则新版《猫与老鼠》故事的主角。眼看到五月底没几天了，可是6000万元的存款任务仅完成了三分之一。和往常一样，兄弟、姐妹、亲戚、朋友、同学，还有同学的同学，朋友的朋友……，该问的都问过了，可是这求爷爷告奶奶好不容易拉来的存款，就像竹篮打水，漏得比盛得还快；每当打开报表看到减少的数据，就像心头肉被挖了一样。用他自己的话说，自从当上这个总共只有8个人的小网点主任，就像突然欠下了一年到头无法还清的阎王债，寝食难安，苦不堪言。
对于每家银行来说，每年的季度末是存款考核的关键时点，而所谓的“时间过半，存款过半”的6月底，更是各家银行大小主管人人发愁的“鬼门关”。虽然现在还是五月下旬，但实际上不见硝烟的存款大战早已悄然打响，各家银行正虎视眈眈，磨刀霍霍，时刻准备着上演新一轮的疯狂。
“完成月底存款任务的，网点主任奖励1万元，完不成的加倍罚款……”这还不算，还关系到全年的经营利润，关系到年底全体员工的绩效奖金、评优评先；关系到领导对你的印象，关系到领导以及领导的领导的业绩和升迁……。如果你有怨言，觉得不堪重负或者有失公平，那就请便吧，赶紧走人，反正甘挑重担甚至不惜赴汤蹈火的人正急不可耐地在你身后排队等候呢！
钱，不是万能的，但没有存款是万万不能的。对S君来讲，这句老话似乎要比别人更为刻骨铭心的体会。
对一个入行刚半年的柜员小A来说，临近6月底这黑色的日子，同样也不轻松。俗话说“一人在银行，全家跟着忙”。可是小A家实在没什么可忙，因为全家除了起早摸黑在农贸市场卖菜的母亲就剩下自己。不像和他一样年轻的同事，即便没有当官的老爸，也总得拉扯上一二位当老板的亲戚。他的老爸早死了，他是凭过硬的文凭和正儿八经的考试进银行的。这是他第二次面对这样的存款任务了。第一次也就是三月底，当他面对100万元的存款任务时一下傻眼了，哪儿去动员这么多的钱啊，最后他母亲想来想去，总算想到了平常很少往来的姑妈。于是，小A给家住温州的姑妈打了个电话，姑妈说有笔八十万元的定期存在其他银行里，不过要等一个月才到期。小A壮着胆子对姑妈说，可以提前取出来吗，损失的利息让他来补，反正完成任务有奖金的。最终，姑妈心疼这位平常很少见到的侄儿，不光把钱转存到小A的卡上，也没要小A的一分利息。然而，接下来呢，总不能每次都向姑妈求援吧，小A又犯愁了。
银行之间的存款竞争，最高兴的莫过于储户了。从最初的改进服务质量，到后来的高息揽存；从给客户送牙膏、香皂之类的小玩意，到给客户送家用电器；从补贴利息税，到给客户送红包；从“客户就是上帝”到“客户就是爹娘”。年复一年，为了赢得客户芳心，各家银行媚态百出，使出浑身解数，但还是越来越难以留住愈加精明愈加挑剔的这些“上帝”和“爹娘”。本地有一家国有商业银行，为了留住一个财政性存款帐户，将自己的办公楼层无偿提供给开户方使用，而自家人却挤在一块办公；另一家银行的行长，为了争取一个政府基础设施建设帐户，竟然忍痛割爱，将皇冠3.0坐骑拿去送人。不过，也有自己花钱帮银行拉存款的另类客户：C君是一家小企业的老板，为了方便多头融资和结算，在多家银行开有帐户。去年这个时候，差不多是同时他接到两家银行行长同样内容的电话，可是帐户上存款不多，实在无法一一满足。然而，企业长期要办，没钱的时候这些人谁也不好得罪。无奈之下，他想了一个办法，花3000多元到一家担保公司借了几百万元为期两天的高利贷，然后分别转到自己在两家银行的卡上，最终搞定。
传说古时候有种鸟“一身而九头，得食则八头皆争……洒毛飞血，食不得入咽，而九头皆伤。”眼下，除了规模较小的股份制银行之外，各国有商业银行之间越演越烈的存款大战，从表面看无异于这种疯狂争食的“九头鸟”。因为银行是国家的，对于一个区域经济来说，存款的总量毕竟是有限的，各家银行争来抢去，存款此消彼长，快速搬家，但最终结果等于两败俱伤，不但耗费了巨大的成本，也在一定程度上增加了经营风险。那么，银行之间的存款大战究竟为哪般？
首先是利益驱动。尽管通过多年的改革，但国内商业银行依然未能改变以存、贷款（利差）业务为主的传统盈利模式。银行要赚钱，必须大量发放贷款，而贷款必须要吸收存款。特别是随着国家宏观调控政策的加强，无论是宽松还是紧缩货币政策，对银行来说，都离不开存款。在前者条件下，银行如果有大量存款，信贷规模就可以快速扩张；在后者情况下，大量吸收存款，可以弥补央行存款准备金率上调带来的信贷规模缺口。因此“存款立行”、“存款是第一要务”、“手有存款，心里不慌”等成了银行领导经常挂在嘴边的口头禅。
其次是形象使然。银行处于竞争的最前沿，本质上是利益之争，但外在上却是形象的竞争。不光在银行业内部，对普通老百姓来说，也存在着一种根深蒂固的观念，即一家银行在当地发展得好不好，主要看存款，存款越多，实力越强，存放在那里的钱也越放心。于是，存款市场占比成了各家银行角逐和宣传的焦点，什么“实力银行”、“区域精品强行”、“主流银行”的提法也不断翻新。
第三是内部评价。在银行内部，各方面经营条件再优越，但如果存款上不去，就等于无米之炊；各项工作做得再好，但存款一直落后，也等于白干。正所谓“行长的裤子可以掉，但存款千万不能掉！”既然收益主要来源于存贷款利差，那么利润的考核实际上等同于存款的考核。在以存款为中心的考核体系下，上至各级行长，下至普通员工，长年累月与存款打交道在所难免；存款与工资奖金挂钩、与评优评先挂钩、与晋升级别挂钩也就成为银行人永远无法挣脱的锁链。
不难看出，银行之间的存款大战不是今天开始，也不会明天结束。这种现象究竟是中国银行业发展初始阶段的必然呢，还是像地方政府的GDP考核一样，存在着一种制度性缺陷？
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48小时排行　　2017银行打响年末揽储大战 银行存款送礼利率再上调　　每逢季末、年中、年末等时间点银行 贷款-利 率 网，资金面、流动性紧张已成惯例。但是，受金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响，今年商业银行 钱紧 从年初持续到了年末，因而今年年末的银行揽储情况也备受关注。　　记者在走访过程中发现，和往年一样，面临迫近的年终 大考 ，为吸引存款推荐www.yinhang123.net，各家银行均选择不同程度地上浮存款利率和大额存单利率。　　在记者咨询存款利率时银#行#贷#款，广发银行某沪上支行客户经理向记者介绍， 我们现在一年期的存款利率为2.25%，而3年期大额存单的年利率最高达3.905%。以年利率3.905%的这款大额存单为例，存单起存点为20万元，也就是说存20万元，每月可拿到利息收益650元。 　　2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大额存单年利率分别是什么概念?　　我们可以拿央行执行的基准利率来做比对。根据央行披露的信息，目前，央行执行基准利率(指 年利率 )为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。换言之，上述2.25%的一年期利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了42%。　　无独有偶，中行、建行、交行、南京银行等大小银行也都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。　　除了普通存款和大额存单，在记者走访过程中，招行某客户经理还向记者推荐了三年期利率高达4.2%的 结构性存款 。　　据了解银#行#贷#款， 结构性存款 又称收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。不过，有业内人士直言， 结构性存款 虽然也被称为 存款 ，但这种 存款 更接近理财产品，而且部分 结构性存款 连最低的保底收益都没有。(来源:南^方^财^富^网)
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存款送礼再现江湖 银行打响年末揽储大战
存款送礼再现江湖 银行打响年末揽储大战
虽然这种送礼行为不被允许，但在实际操作中，这种情况却是不能避免的。
　　每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例。但是，受金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响，今年商业银行&钱紧&从年初持续到了年末，因而今年年末的银行揽储情况也备受关注。
　　记者在走访过程中发现，和往年一样，面临迫近的年终&大考&，为吸引存款，各家银行均选择不同程度地上浮存款利率和大额存单利率。
　　在记者咨询存款利率时，广发银行某沪上支行客户经理向记者介绍，&我们现在一年期的存款利率为2.25%，而3年期大额存单的年利率最高达3.905%。以年利率3.905%的这款大额存单为例，存单起存点为20万元，也就是说存20万元，每月可拿到利息收益650元。&
　　2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大额存单年利率分别是什么概念？
　　我们可以拿央行执行的基准利率来做比对。根据央行披露的信息，目前，央行执行基准利率（指&年利率&）为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。换言之，上述2.25%的一年期利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了42%。
　　无独有偶，中行、建行、交行、南京银行等大小银行也都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。
　　除了普通存款和大额存单，在记者走访过程中，招行某客户经理还向记者推荐了三年期利率高达4.2%的&结构性存款&。
　　据了解，&结构性存款&又称收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。不过，有业内人士直言，&结构性存款&虽然也被称为&存款&，但这种&存款&更接近理财产品，而且部分&结构性存款&连最低的保底收益都没有。
　　存款送礼重出江湖
　　值得注意的是，在走访过程中，记者还发现，去年已少有出现的&存款送礼&现象也开始重出江湖。
　　&现在存1万元就能获得小礼品。&在咨询存款利率时，上海某建行支行的客户经理告诉记者，目前其所在的银行有存款赠礼活动，现在存1万元就能获得小礼品，而资产提升2万元，仅加2元就可买油1.8L；资产提升5万元，再添3元就可买大米5kg??
　　毫无疑问，存款送礼能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告诉记者，严格意义来说，这种送礼行为是不被允许的。
　　据了解，根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。
　　&虽然这种送礼行为不被允许，但在实际操作中，这种情况却是不能避免的。特别是银行员工的送礼行为，监管层也不好界定这是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。&上述城商行高管在接受《国际金融报》记者采访时坦言。
　　另有分析人士指出，我国对于银行隐性利率的监管，更多地体现在利息以外的返现方面。也就是说，如果存一万块钱，除了利息之外你再给钱的话，那肯定是违规行为。但是，如果是送礼品，就很难界定了，也没有专门的规定说不能赠送。
　　压力较&三六九&小
　　存款利率上浮、大额存单利率上浮、存款送礼 2017年的&年终揽储大战&已吹响冲锋号。
　　不过，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示，相对于今年的&三六九&（3月末、6月末、9月末），甚至是相对于往年年末，今年年底的揽储压力反而相对较小。
　　某股份制银行私行人士透露，今年商业银行&钱紧&从年初持续到了年末，其所在的银行对&日均&、&月均&指标较为看重，前三个季度揽储压力一直较大。但是，由于今年年底要为明年的&开门红&做准备，不能将年底存款基数做得太大。因此，该行年底的揽储压力反而没今年前三个季末大。
　　上述城商行高管则从个人体会出发，对记者表示：&今年年末的揽储压力甚至没有往年大。&
　　在年末冲时点叠加金融去杠杆、打击同业套利、再加上对银行理财的表外风险的严监管的情况下，为何该城商行人士还能有此感慨？
　　对此，上述城商行人士解释称，每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例，但因为不少银行都将存款考核放到了全年，将技术工作做在前面，所以年底冲时点的现象已经减弱很多。
　　这种情况也被一些资金掮客证实。某一资金掮客于近日告知记者，由于银行考核的改变，短期资金也远没有以前吃香。&以今年年末为例，今年年末五天，贴息仅为千分之4.5，较往年便宜了不少&。
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