一万元,每天收益1.23元,年利率是多少?怎算?_百度知道
一万元,每天收益1.23元,年利率是多少?怎算?
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在不考虑复利的情况下：3%*365/%。一万元，每天的收益是1.23元，一年的利率是4.490%。
你把 天收益乘以一年的天数 再除以10000就是你的年利率 不过这收益算是比银行定存高
年利率是4.5%左右
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一万元,每天收益1.23元,年利率是：1.23／1 = 4.428%这个收益只比银行定期存款5年期利率略低。
1.23*365/5%比较低！
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。现象监管灰色地带的现金贷“暴利” 实施规范成当务之急 -ZAKER新闻
摘要：最近，广州的刘先生想卖掉原有的住房，置换一套总价约 400 万元的房子，但在首付上还有 30 余万元的资金缺口。朋友建议他 " 可以试试借现金贷，只要有稳定的工作，这个平台借 3 万，那个平台借 5 万，很容易就凑够了 "。（原标题：部分现金贷暗藏高利率陷阱 实施规范成当务之急 ）2017 年 11 月 07 日消息，最近，广州的刘先生想卖掉原有的住房，置换一套总价约 400 万元的房子，但在首付上还有 30 余万元的资金缺口。朋友建议他 " 可以试试借现金贷，只要有稳定的工作，这个平台借 3 万，那个平台借 5 万，很容易就凑够了 "。刘先生抱着尝试的心态下载了几个现金贷 APP，不过，在懂金融的朋友帮助下，仔细计算利率后发现这些贷款在手续费、服务费和分期还款等条件限制下，实际利率高得惊人，动辄高达 40%。最后，他打消了用现金贷凑首付的念头。目前，大量打着低利率旗号的现金贷仍在监管的灰色地带扩张，带来居民超能力消费、变向流入房地产等问题。南方日报记者 唐子湉 黄倩蔚现象监管灰色地带的现金贷 " 暴利 "近期，多个消费金融公司公布上半年业绩，营业收入、净利润等同比均出现大幅增长，也引发了市场对现金贷 " 暴利 " 的关注。现金贷平台的高利润与这类型产品的高利率不无关联。在某现金贷平台上，记者通过简单申请后，可借款 10000 元。扣除 600 元服务费后，实际到账 9400 元，分 12 个月还款，每月还 951 元。那么，这一贷款的真实利率如何呢？如果简单地按照实际还款额减本金除以贷款额， ( 951 × 12-9400 ) /9400，计算得出的年利率为 21.40%。然而，这还不是其真实利率水平。根据内部收益率 ( InternalRate of Return，简称 IRR ) 来计算，也就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，这笔贷款的实际年利率应该是 44.55%，不仅比直观计算的利率高出一倍，并且超出了法律对 36% 以上为高利贷的划定。由于互联网现金贷款风险高，不少平台试图使用高利率来覆盖高风险。然而这种形式却难以避免地带来道德风险。对于现金贷，银监会早在今年 4 月发文要求，做好 " 现金贷 " 业务活动的清理整顿工作。不过，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。广州赢韬投资咨询有限公司总裁陈国刚在接受南方日报记者采访时表示，目前国内高利率贷款并不违法，但超过 36% 的利息部分法律不予保护，会丧失起诉权。" 有的平台会用手续费绕开高利率，这一块在司法上并没有定论。但从金融的角度来看，手续费都应该算进费率中，费用就是费用。" 陈国刚说。分析居民过度消费不可取4 月 10 日，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展的一条中，明确指出 " 做好 " 现金贷 " 业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。"目前各地摸底排查正在进行中。有消息称，监管机构正在考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。不过，相比起高利率，实际运行中，更令人担忧的是，各类现金贷平台的征信系统不完善，多头借贷的现象层出不穷，或有部分贷款流入房地产中。" 现金贷和银行提供的消费贷款有所不同。银行提供的贷款额度较高，期限较长，并且要提供明确的贷款用途，例如留学、装修等。而现金贷没有明确的用途，直接给你一笔钱，少则几千，多则三五万，不会管你用来做什么。" 陈国刚说。除了资金用途不明确，鼓励用户过度消费也是现金贷令人诟病之处。" 和之前的‘裸贷’类似，人的天性是喜欢花钱的，通过现金贷放大人的消费欲望，在利滚利之下可能会使人无法翻身，产生一系列的社会问题。" 陈国刚说。他建议，未来需对现金贷的企业资质、销售行为等方面进行规范，在合法合规的基础上满足用户对普惠金融的需求。应对规范消费金融信贷提高居民消费杠杆质量个人贷款需求的火热也折射出消费需求的火热，以及居民加杠杆的动力。近期，央行发布的报告显示，9 月末贷款余额 117.76 万亿元，同比增长 13.1%，增速比上月末低 0.1 个百分点，比上年同期高 0.1 个百分点。前三季度人民币贷款增加 11.16 万亿元，同比多增 9980 亿元。海通证券 ( 600837, 股吧 ) 首席经济学家姜超认为，今年前三季度新增贷款中有一半以上来自居民部门，居民加杠杆速度迅猛。居民消费力释放过程中存在的空白金融需求，网络金融现金贷款一定程度上填补了这一需求。中国银行 ( 601988, 股吧 ) 业协会首席经济学家巴曙松此前分析认为，虽然传统消费金融机构在业务、风险控制方面会受到更多的监管限制，关键信息获取能够依靠人民银行的征信系统，从正规银行体系获得融资的渠道也比较通畅，便于获得更多资金支持。但互联网消费金融机构的目标客户群主要是年轻、低收入人群，覆盖了传统消费金融机构客户群的空白，与之形成了互补之势。如何规范网络现金贷款，做好互联网贷款的征信工作，应是当前监管工作的重中之重。而征信，或许是解开高风险和高利率带来恶性循环的钥匙。有业内人士表示，目前互联网金融现金贷尚未接入央行征信系统，意味着如果客户借了互联网现金贷的钱，还可以去银行、消费金融公司借钱，多头借贷，重复、过度授信带来的风险非常高，但没有征信，这部分人群很难甄别。" 因为金融市场里有一个很重要的规律，就是逆向选择，你的利率定得高意味着好的用户不会选择你，坏的照样选择你，所以说最良性循环的方式是，通过提升效率、规模，降低整个给用户提供金融服务的成本。" 分期乐创始人肖文杰接受南方日报记者采访时表示。建议选择 " 正规军 " 金融产品利率更低事实上，随着消费金融需求的释放，不少正规金融机构都在深耕消费金融市场，其中推出包括支付到第三方账户的消费贷、分期，或是现金贷。其中，银行系消费金融公司的产品利率约为 18% — 20%。记者看到捷信金融一款现金消费贷款，标注月利率千分之 2.08，贷 1 万元每月还款 950 元，若不收手续费，按照内部收益率计算，实际 IRR 为 27.95%。而专门做网络信贷的持牌消费金融公司马上消费一款 " 马上贷 "，最高额度 5 万，贷款时间为 3-24 个月，宣传册上标注月利率千分之 4.8, 如果是实际利率，那么折合年化利率仅为 6%，若是分期名义利率，最后实际利率将比这个要高。目前银行现金贷产品利率普遍在 10% 左右，如果将信用卡分期手续费与滞纳金一并算上，一些大行也不会允许年化利率超过 18%。部分更低，如农行广东省分行近期推出的 " 双 11" 大促，网捷贷在 " 双 11" 期间年化利率只需基准利率上浮 20%，即 5.22%，一万元日息为 1.45 元，最高额度 30 万元，线上审批。除了现金贷，其实当前大部分消费需求都可以通过信用卡、电商平台旗下的金融消费产品如花呗、借呗等解决。而电商系平台也在摩拳擦掌。10 月 19 日，花呗宣布启动 " 双 11" 临时提额，与前两年相比，今年能够享受临时提额的花呗用户更为广泛，预计有八成的花呗用户将获得相应的临时额度，平均每人能多花 2200 元。今年 7 月份，银联商务也推出 " 提钱花 " 个人信贷产品。个人可以根据该信用卡近 30 天内 ( 含当日 ) 在银联商务 POS 机上的刷卡流水以及持卡人的人民银行征信情况获得贷款额度，最高可达 20 万元，足以满足购车、留学、装修、旅游等日常大额消费需求。与市面上其他贷款产品动辄高昂的手续费相比，最低月手续费率仅需 0.75%，并且持卡人还可以根据自身实际经济状况选择 3 个月至 24 个月不等的多种分期还款形式，以减轻还贷压力。名词解释现金贷所谓现金贷，即互联网小额信贷，起源于国外的 Payday loan ( 发薪日贷款 ) ，在国外常指 30 天以内的个人短期纯信用贷款。业内一般认为，就是互联网平台提供的无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。特征是额度低、期限短、利率高、审批快，贷款没有用途限制。更多优质内容，关注中金网微信公众号：cngold-com-cn（长按复制），或在应用商店下载中金网 APP。
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西南财经大学
硕士学位论文
我国利率期权发展路径研究
姓名：王宇
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：王敬
利率期权产品作为金融衍生产品大家庭中非常重要的一员，从其诞生以
来就一直在国际金融衍生市场中扮演着极其重要的角色，在金融机构和非金
融机构的利率风险管理中发挥着不可替代的作用。随着日我
国金融市场的逐步全面开放，我国的货币政策受国际货币政策的影响将越来
越大，利率变动与国际市场利率变动的互动性将大大增加。与此同时，我国
也加快了利率市场化的进程。因而，我国各市场主体面临的利率风险将大大
增加。传统上对于利率风险进行管理的方法由于假设条件的限制，其可操作
性和有效性己经大大降低。为了有效地管理利率风险，我国有必要研究作为
国际金融市场主要避险工具的利率衍生工具在利率风险管理中的应用。
随着我国利率市场化的日渐深入，利率风险将成为我国金融机构面临的
主要风险之一。因此，管理和防范利率风险必然成为金融机构风险管理的主
要内容。然而，我国金融机构无论在管理技术还是管理制度上，对利率风险
的防范和控制能力都较弱，在利率风险管理方式上仍然处于以“堵"为主的
被动局面。金融机构要摆脱这种“被动"的困境，必须采取以“疏一为主的
主动型利率风险管理方式，使用利率期权等衍生产品。
本文首先介绍了各类利率期权的功能与作用机理，并且将利率期权与其
它利率衍生产品进行比较。然后从利率期权在世界范围内的迅速发展及其原
因和影响的分析入手，描述了利率市场化背景下各国利率衍生产品及市场的
发展轨迹，论述了美国、欧洲和亚洲几个新兴市场国家及地区在各自利率市
场化进程中对利率衍生产品及其市场的发展，然后分析了其发展的经济环境，
并通过对各个国家和地区发展的比较分析得出了对我国的启示。结合我国目
前的利率市场化进程和目前利率衍生产品发展的实况，指出可在市场化程度
较高的银行间债券市场和国债市场优先推出场外利率期权。在讨论利率衍生
产品的发展路径时，本文也同时论述了其发展的条件、必要性和发展的衔接
我国利率期权发展路径研究
性。我国的利率衍生产品虽然处于发展的初级阶段，但完全可以在政府的鼓
励支持下逐步发展为适合我国利率市场化水平的利率期权产品，为完善我国
的金融市场和促进经济发展发挥应有的作用。最后从建立健全会计与披露制
度、外汇管理与税收制度以及监管制度等方面提出了发展我国利率衍生产品
的政策建议。
本文分为五个部分：
第一部分为绪论，主要论述论文的选题意义以及研究方法和逻辑结构，
并介绍了国内外关于利率期权产品的文献综述。
第二部分主要介绍利率期权的功能及作用机理解析。包括利率期权的分
类；各类利率期权的功能与作用机理；利率期权与其它利率衍生产品的比较。
第三部分主要介绍利率期权等利率衍生品的产生、发展及原因分析。包
括境内外利率期权的产生与发展状况；利率期权产生发展原因分析；对我国
第四部分介绍了利率期权发展的一般策略分析。包括：场外利率期权市
场的发展：交易所利率期权市场的发展；关于利率期权定价。
第五部分：我国发展利率期权的策略分析。包括发展利率期权的必要性；
发展利率期权的可行性；发展利率期权的策略。
关键词：利率市场化利率期权 利率风险
利率衍生品
Asthenewfinancialinstrumentsinthemarket
economy,interest
derivatives
正在加载中，请稍后...2月全国首套房贷平均利率升至5.46%
来源：广州日报
http://house.ifeng.com/rss/news/30/news_buying.xml
虽然是年初，但房贷不仅利率高，且想要从银行借到房贷并不容易。记者调查发现，部分银行支行层面的房贷额度已经用完。而融360发布的报告显示，2018年2月全国首套房贷款平均利率为5.46%，相当于基准利率1.114倍，环比上升0.55%；同比上升22.15%。其中，广州2月首套房贷款平均利率为5.37%，较1月监测数据（首套房平均利率5.34%），整体利率水平上浮0.03个百分点。原本在年初应该额度宽松的房贷，为何在今年初感觉格外紧张？融360的分析师李唯一表示，从今年各家银行房贷利率纷纷上浮，贷款额度收紧，甚至暂停放贷的态势来看，房地产继续收紧是大趋势，可以预测未来房贷利率仍有上浮空间。
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