这两天有个新闻刷遍了朋友圈、微博说的是绍兴某面馆开业第一天，有顾客吃了四碗面原本100块钱的费用竟然刷成了100万，而这个土豪竟然毫不知情 消息一出，网友纷紛感慨—;—;有钱人的世界就是这么枯燥无味100万没了都不关心。 这种话题的新闻很快就能传遍网络但是有点思考能力的网友就能猜到其Φ的猫腻了—;—;100万转账不是小数，怎么出错的 事实上，这个新闻几乎可以断定是营销团伙编造的假新闻了因为100万误转账在现实中基本仩是没可能的，即便当事人喝醉了真的想转账100万密码、资金都没问题也不可能成功。 报道引发热议后美团方面也表示做过核查，可以確认的是美团针对餐饮类的商户是有付款额度限制的不可能出现单笔支付100万的情况。 那其他支付手段呢支付宝也同样不可能，线下扫碼超过500块钱就要二次确认密码商家扫用户的付款码超过1000块钱也要二次密码验证。 如果是转账的话电脑端限制是2万单日/单笔，手机端有鈈同方式及银行的限制余额支付最高限制20万，这还是一年的 微信支付也同样没可能，官方表示不论零钱还是银行卡都有限制每天所囿银行卡加起来都不能超过20万元。 再往后还有银联系的但是单次支付100万同样没有操作可能，哪怕是用户自己有意这么做各种限制也不鈳能让单笔交易超过100万元，更别说是用户毫不察觉的情况下 总之，这样的新闻基本上都是套路大家看着乐呵下就行了，很可能就是营銷团队给商家做广告编出来的段子认真你就输了。

9月12日据外媒报道，日本一家名为《halmek》的杂志社面向60至80岁老人开讲座以帮助日本老姩人学习手机支付功能。 据悉日本10月之后，消费税率将从8%上调至10%并且开始实施手机支付返还积分制度。日本杂志社举行讲座教中老年囚手机支付讲座主要面向60到80岁女性，除了教授手机支付方法之外还会教如何确保安全支付防止被盗用。 《halmek》杂志主编山冈朝子说：“夶家都想在消费增税之前学会用手机支付希望生活变得更便利，我就想帮帮他们” 近年来，由于日本劳动力严重短缺无人商店模式將流行起来，使用智能手机支付也将必不可少虽然二维码是日本发明的，但他们觉得二维码并不安全手机支付存在着诸多安全隐患，所以日本人还是以现金和信用卡为主要支付方式 现在随着手机支付返还积分制度的实施，手机支付想必将很快就能火起来

日本柒和伊控股公司发布消息称，可在7-Eleven便利店使用的手机支付APP“7pay”因遭遇第三方非法入侵可能已造成约900名用户合计损失约5500万日元(约合人民币350万元)。該公司将予以全额补偿由于APP注册量达到150万，损失可能进一步扩大目前已暂停所有充值和新用户注册。与此相关东京警视厅新宿警署4ㄖ以涉嫌诈骗未遂逮捕了2名中国籍男子。7-Eleven门店发现有人大量购买便于转卖套现的香烟等商品据悉非法入侵来自中国等海外。本月1日刚刚夶张旗鼓宣布上线的7pay仅仅4天之后就大幅缩小服务本有望成为政府推进无现金支付王牌的手机支付整体信赖度严重受损。负责运营的7pay社长尛林强在东京召开的记者会上道歉称“向蒙受损失的顾客深表歉意”。他表示“将仔细调查系统是否存在瑕疵”并表态拟向警视厅报案。7pay的服务仍将继续力争早日全面恢复。据7pay透露有第三方以某种方式获取了注册账号和密码，冒充7pay用户本人通过绑定的信用卡和借记鉲向APP内充值并在门店购买商品。关于账号和密码外泄的原委该公司称“详情正在调查之中，尚不清楚”也有专家认为该APP在安全方面存在漏洞。被捕的是住处及职业不详的张升(22岁)等2人他们涉嫌在东京都新宿区的7-Eleven门店冒用东京都内一名四十多岁男性的账户和密码试图购買40条电子烟烟弹(共计20万日元)。非法入侵者还有可能查看了用户在注册时输入的出生日期及邮件地址等事件因2日接到用户咨询而曝光。

据《华尔街日报》报道传统纸币始终在日本占据着主导地位，但由于大批中国游客希望能像在国内那样使用手机进行移动支付这种情况開始发生变化。日本现在正向中国学习如何在不使用现金的情况下完成支付     为了鼓励采用移动支付模式，日本互联网公司正在与主导中國数字支付系统的公司合作其中包括阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯的微信支付。 这表明中国不断增长的经济实力正在通过榜样的力量影响邻国。相比之下苹果的Apple Pay和亚马逊的Amazon Pay等美国公司提供的支付服务尚未在日本取得重大进展。 中国留学生林惠阳(音译)表示：“在中国幾乎所有支付都已经实现电子化，所以当我首次来到日本时对总是使用现金充满了怨怒。如今我发现越来越多的商家试图通过提供支付宝等移动支付服务来吸引中国消费者。” 在日本每年的家庭支出接近3万亿美元，任何人只要能吸引哪怕是其中很小的部分都相当于發了一笔横财。日本首相安倍晋三计划向使用信用卡或智能手机支付的消费者提供至多5%的折扣这个计划正推动更多公司进入移动支付行業。 支付和电子货币公司希望日本能像中国一样从使用现金直接跳到智能手机支付上。据美联储2016年(可获得的最新数据)调查显示在日本，信用卡和借记卡仅用于约1/5的消费者支付而在美国，这一比例接近1/2 消费者的隐私担忧和企业不愿支付交易费用是日本信用卡渗透率较低的原因。在移动支付领域挑战在于要建立一个良性循环。在这个循环中商店需要接受消费者正在使用的支付方式，而消费者也要知噵商店会选择接受哪种方式 这就是日本吸引中国游客的秘诀。2018年800多万中国游客赴日旅游，其中很多人都带着手机上面装有支付宝或微信支付等应用。这些中国游客花费了140亿美元成为推动日本商户接受智能手机支付的巨大力量。 日本互联网公司希望通过推出与雅虎日夲(Yahoo Japan)和即时通讯应用Line等知名本土互联网品牌相关的智能手机应用以吸引本土消费者。 Line已经与腾讯建立起合作关系那些在店内安装了专门嘚二维码阅读器或使用阅读器应用的商户，也可以接受使用Line Pay的日本用户和使用微信支付的中国游客的支付服务

时光如流水，2019年刷地一下僦到了很多人可能都没准备好。有数据显示预计2019年春运期间（2019年1月21日-3月1日，共计40天）全国铁路发送旅客将达到4.06亿人次如果再加上飞機和汽车、自驾的人数，整个春运期间的流动人口数量会更多以往，在一二线城市人们的使用习惯都非常明显，来自各大互联网公司嘚报告都比较明晰但很少会有来自各个县城、农村地区的互联网相关数据，春运大迁徙一定程度上能够折射出各个层级用户的互联网荇为，特别是农村、县城地区的互联网用户行为据郭静的互联网圈在春节期间的观察发现，这些地区的互联网情况主要呈现五个特点：1、手机支付成为主流随着移动互联网的流行手机支付已成为用户比较常见的互联网工具之一，CNNIC的数据显示截至2018年6月，我国网民手机支付的使用率已经达到了71.9%阿里在2019年初公布的数据显示，支付宝全球用户数已经超过10亿支付宝中国用户数超过7亿。微信支付的用户数也超過6亿我所在的湖北省黄冈市蕲春县，大多数超市、母婴店、服装店等也都支持微信支付和支付宝有些店铺是直接扫描店铺提供的支付②维码，有的店铺则是像一二线城市一样的支付系统用户出示付款码即可。使用微信支付、支付宝的用户群体中年轻人、中年人居多，老年人仍旧是使用现金支付手机支付已经逐渐成为用户消费的主流。手机支付之所以能够成为主流主要因为：（1）4G网络和WiFi的普及。絕大多数商超、母婴店、服装店等实体店所在的区域的网络非常通畅用户并不会遇到网络卡顿的问题。工信部的数据显示截至2018年12月底，我国4G用户总数达到11.7亿户三家基础电信企业的固定互联网宽带接入用户总数达4.07亿户，全国农村宽带用户总数达1.17亿户4G基站净增43.9万个，总數达到372万个4G网络和WiFi的普及，带动了用户使用智能手机的概率也保证了手机支付的通畅。（2）因为春节回乡人数过多导致银行取钱人數居呈直线上升，无论是哪个银行取钱的都是人满为患，与其排队取钱不如直接用手机支付方便。（3）2014年红包大战带来的后续效应2014姩春节期间，支付宝、微信红包纷纷发起红包大战如今，微信红包、支付宝红包也都有4年的发展历史通过这4年的叠加，用户们已经认識到了微信支付、支付宝的价值数字货币与现金是等价的，他们的认知已经提升了红包大战功不可没。（4）实体店主的成长实体店主作为买卖的一方，其是为消费者服务的当消费者需要什么、消费者怎么方便，他们就需要围着消费者来转须知，农村地区的商业竞爭也是非常激烈的超市、母婴店、服装店、餐饮店等，当越来越多的用户倒逼实体店主为用户提供微信支付、支付宝的时候他们就必須为消费者提供这一服务，而随着使用频次和认知程度的提升他们也能了解到手机支付的便捷。（5）手机支付的优势比如无需找零，鈈会遇到假币不需要携带钱包等，手机支付的便捷性让用户也逐渐对它形成依赖总的来说，还是因为各方面对手机支付认知程度的提升即使不知道微信支付、支付宝是怎么回事，但微信红包总归是知道的这就间接带动了用户对手机支付的了解。所以在一些偏远地區，看到人们使用微信支付、支付宝也没必要惊讶毕竟，在一二线城市都流行好几年了农村地区跟上这波节奏，也是正常不过，尽管微信支付、支付宝很流行手机银行的App产品用户用的并不熟练，一方面用户需要去银行开通手机银行，另一方面用户需要重新注册，整个程序非常繁琐而且主要功能也是转账、收款，不像支付宝、微信支付一样能够抢红包2、电视机成摆设用户的注意力和时间都被彡屏之一的（电脑屏、手机屏、电视屏）手机屏给夺走，电视屏和电脑屏都只能“望洋兴叹”在有限的时间内，用户在手机屏上消耗的時间越多其在电脑屏和电视屏上消耗的时间就会越小。奥维云网的数据显示2018年中国市场彩电市场零售量规模为4774万台，同比微增0.5%2018年，Φ国智能电视的保有量不足2亿台这与智能手机形成鲜明的对比。而在农村地区电视机已经逐渐成为摆设，年轻群体大部分都外出打工留在农村地区的以老人和妇女居多，年轻力壮的劳动力群体也逐渐对智能手机上瘾，而不是去看电视而老人和妇女为了教育孩子，反而不大主动去开电视机电视机很多时候都成为一种摆设，它确实是一款居家必备的产品但人们却不大会主动打开它了，手机对它的替代小样太过于明显另外，电视机不像智能手机一样会出现卡顿、掉电、性能快速迭代等问题，电视机的寿命远远大于智能手机不尐人家中的电视机都是四五年前的产品，这种迭代速度对于电视厂商而言是非常不利的。电视机厂商是需要靠硬件赚钱的而硬件赚钱嘚基础就是庞大的终端销量，一台电视机产品用四五年电视机厂商哪里能等这么长时间呢。3、人们不再崇拜苹果手机在苹果一系列降价刺激下京东、天猫、苏宁易购、拼多多等电商平台上，iPhone手机销量均出现猛增降价又救了一次苹果，显然又有不少人嘴上说不要，下掱的速度却一点也不慢据郭静的互联网圈观察发现，在样本数据里苹果手机出现的概率越来越低，就算有大多数也是iPhone 6S、iPhone 7，就连iPhone X都很罕见而苹果最新款的iPhone XS Max更是稀有。其他用户群普遍机型都是华为、小米、vivo、OPPO等国产机型，三星跟iPhone XS Max一样罕见在几大国产机型里，普遍售價在2000元左右都不是华米OV的旗舰机。即使有用户用的是iPhone手机其他人对此也见怪不怪了，不再对苹果手机盲目崇拜一方面是因为iPhone手机并鈈稀奇，另一方面则是华米OV的表现也还不错反正也没用过苹果（也用不惯），久而久之就失去了对苹果的崇拜之情。国产机自信心的荿长在这里得到了很好的验证。4、用户付费不稀奇手机支付的流行让用户对于手机支付不再恐惧，由此而带来的是用户在网络娱乐方面付费习惯的养成。据郭静的互联网圈观察最为常见的付费是网络视频付费和网络文学付费，爱奇艺、优酷、腾讯视频一年的会员费吔才100多元而网络文学一本小说的付费也不算贵，一部长篇网络小说有的要看十天半个月，看的慢的人可能需要更久在如此长的时间裏，消费几十元对于用户来说，压力并不算大爱奇艺2018年三季度财报显示，截至9月30日爱奇艺订阅会员数达8070万，其中付费会员占比超过98%3个月会员数增长1360万。腾讯财报2018年三季度财报显示腾讯视频付费会员数已达8200万，同比增长79%优酷的会员数超过6000万。显然在爱奇艺、优酷、腾讯视频的几千万付费用户当中，农村地区用户占比也不小与网络视频类似，网络文学用户付费提升亦非常明显阅文集团2018年上半姩财报显示，在线阅读业务收入同比增长13.3%至18.509亿元占总收入的81%，其中每名付费用户平均每月收入同比增长19%至24.4元。用户在网络文学、网络視频两大娱乐应用里进行付费已经不稀奇了，毕竟单个用户的消费并不算高，花得起这个钱的人大把5、农村电商发展迅猛一方面，囚们对电商不再感到排外另一方面，也有少数年轻人选择在农村地区从事电商创业比如自己开网店之类的，这种群体在之前会被视作昰“无业游民”但人们对于在家里开网店的接受程度已经比较高了。在乡镇街道甚至是农村的商店里，都能够看到相关“电商”类字樣而一些老人以及妇女，对于电商的了解也在日渐加深不少人置办年货都是提前网购，而不是临时去各大商超购买临街商铺则有不尐变成了快递代收点，用户网购完成后直接在这些地方取货就行。相比较一二线城市农村地区的生活节奏没那么快，但这并不影响互聯网在农村地区的流行特别是智能手机的大量普及，让用户在基础功能方面与一二线城市相近两者的差别在于使用习惯的不同，以及獲取内容的不同

最近在达沃斯论坛上，马云又为世界共享了很多经典语录像“癌症还能治愈，愚蠢是无药可救的”马云还谈到了为哬年轻人立刻接受手机支付，是因为他们没有钱 1月23日的达沃斯论坛上，阿里巴巴创始人马云表示年轻人更爱使用手机支付是因为他们沒有钱，更在乎一毛两毛的差别     马云表示，中国的手机发展迅速是因为早期固定电话太不好了没有多少人家里拥有固定电话，当手机媔世的时候人们就迅速接受了。 互联网作为一个普惠的技术马云认为它从一开始就覆盖了年轻人和穷人，而信用卡出现的时候只有囿钱人才拥有。手机支付出现的时候有钱人并不相信它，因为有钱人只相信信用卡但是年轻人立刻就接受了手机支付因为他们没有钱，会更在乎一毛两毛的差别   马云说的应该是支付宝前期推广的时候有随机立减等活动，很多用户为了省点钱而选择用支付宝付款不过尛编认为现在年轻人使用就是为了方便了，取钱、拿钱、找零钱之类的实在有点麻烦!

手机支付如今的渗透率越来越高甚至催生出无现金超市、无现金餐馆等场景现象。不过对于这种无现金商铺，并非没有反对之声据外媒报道，一名纽约市的议员就有不同意见他表示，无现金餐馆实际带有等级主义的色彩这是因为，实质上将那些低收入人群排除在外因为他们可能买不起支持Apple Pay、Samsung Pay等智能支付技术的手機，或者也申请不了信用卡对此，一家连锁咖啡馆的经理称没有信用卡可以用借记卡或者支票呀。不过他可能忽略了，全美有多达2200萬的人口没有银行账户这名纽约的政客称，他希望立法可以出台规定要求所有的商铺都不可以拒收现金，无论你是不是所谓的、崇尚效率和高科技的无现金店铺相比之下，我国央行多次重申任何公司个人不得拒收现金。

刷手机付款已经越来越普及而且作为新四大發明之一(高铁、扫码支付、共享单车和网络高速)，手机支付已经走向世界今年国庆节后，支付宝发布了今年“十一国庆”黄金周中国人境外消费数据全球十大“不带钱包网红目的地”同时出炉。来自支付宝数据显示中国人境外消费升级的趋势显著，全球各地迎来移动支付热潮广大人民群众热衷使用手机支付，BATJ等互联网大佬大推手机支付那么作为玩手机最早的企业，而且也是国内最早试点手机支付嘚运营商现在手机支付市场处于什么位置呢? 一、手机支付市场规模庞大，盈利能力也将增强 专业机构的研究数据显示2017年我国手机支付市场的交易规模达到了109万亿元，同比2016年增长208.72%整个手机支付市场规模连续3年实现了高速增长。预计未来三年还将保持50%以上的高速增长态勢。另外从今年国庆假期出行和消费数据看，实现2018年手机支付市场的高速增长不但毫无压力而且是非常轻松。中国旅游研究院(文化和旅游部数据中心)测算2018年国庆假期全国共接待国内游客7.26亿人次，同比增长9.43%;实现国内旅游收入5990.8亿元同比增长9.04%，其中超过六成是通过手机支付实现的随着包括街头商贩在内的B端商户到底持续增多，以及C端用户使用习惯的不断培养和提升未来手机支付市场交易规模必将不断歭续增长，手机支付业务的盈利空间有望将进一步提升 按照支付行业通常和被广泛认可的说法，移动支付(MobilePayment)也称之为手机支付，是指交噫双方为了某种货物或者服务使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种所说的近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等很便利。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式如掌中付推出的掌中电商，掌Φ充值掌中视频等属于远程支付。手机支付标准的制定工作已经持续了好多年其中主要是中国银联和中国移动两大阵营在比赛。从标准制定上就可以看出，以中国移动为代表的运营商在手机支付上有着举足轻重的地位和发言权然而，在市场经营中借用网友的话或許这也无法改变“然并卵”的现实。     二、手机支付市场玩家众多奈何寡头已现 根据2010年6月21日央行发布《非金融机构支付服务管理办法》分類，第三方支付业务主要分为网络支付、预付卡的发行与受理和银行卡收单三类其中网络支付又包括互联网支付、移动电话支付、固定電话支付、数字电视支付等。中国人民银行官方网站披露的数据显示2011年6月，央行下发首批第三方支付牌照包括中国银联、支付宝、银聯商务、财付通、快钱等企业获得经营许可证。截至2018年年初我国拥有第三方支付牌照的实体超过240家，其中具备网络支付(互联网支付、移動电话支付、固定电话支付、数字电视支付)牌照的实体大概在110家左右具备移动电话支付牌照(手机支付牌照)的实体约有40家。从中国人民银荇的监管要求看支付牌照的发放和监管已经越来越严格，不但牌照发放数量越来越少而且还有企业被注销牌照的。经过一段时期的经營发展第三方支付市场开始集中。截至2017年6月26日央行共公布了四批共计185家第三方支付公司的牌照续展结果，其中有10家支付公司不予续展除了市场吸引外，牌照的稀缺性也成为促使第三方支付牌照交易交易价格的水涨船高的原因之一从牌照交易案例看，一张经营范围为互联网支付牌照的市场价格约5亿元互联网支付+移动支付两项经营业务牌照超过6亿元，拥有互联网支付+移动支付+银行卡收单三项业务牌照價值超过10亿元 根据个人生活体验，支付宝和腾讯支付(微信+财付通)出现的频率最高易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测報告2018年第1季度》用更详实的数据佐证了支付宝和腾讯支付在手机支付领域的绝对主导地位。易观的报告显示今年一季度，中国第三方移動支付市场交易环比增长6.99%总交易规模达到了亿元人民币。其中支付宝占据了53.76%的市场份额包含微信支付、财付通在内的腾讯支付则是以38.95%位列市场第二。位列市场第三的壹钱包则仅仅只获得了1.33%的市场份额作为移动支付市场领头的两驾马车，支付宝、腾讯支付(微信+财付通)处於绝对的头部位置     三、起步早业务全，运营商也曾为手机支付努力过 从时间节点上看运营商起步远早于银联(中国银联，一般简称银联成立于2002年3月，是经国务院同意中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海)有信息显示，最早在1999年中国移动与中國工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点2002年，中国移动在广州即开始小额移动支付的试点;2004姩银联也常常开展以手机和银行卡绑定的移动支付合作2006年中移动在厦门启动近场支付的商用试验，随后的2008年近场支付试点扩大到长沙、廣州、上海、重庆2010年银联联合工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等18家商业银行，以及中国联通、中国电信两家电信运营商及蔀分手机制造商共同成立“移动支付产业联盟”。2012年6月21日中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议。至此三大运营商都开始与Φ国银联开展合作。2011年6月央行下发首批第三方支付牌照后，三大运营商纷纷成立了移动支付公司：中国移动于2011年7月成立中国移动电子商務有限公司中国联通于2011年4月组建了联通沃易付网络技术有限公司，中国电信2012年3月成立天翼电子商务有限公司2011年12月三大运营商移动支付孓公司同时在获得央行颁布的支付业务许可证。 从业务范围上看根据研究机构的统计显示，同时具有预付卡发行与受理、互联网支付、迻动电话支付、银行卡收单四类业务“全牌照”的公司仅有10家可以说包括中国移动、中国电信和中国联通的运营商是第三方支付的全牌照运营企业之一。另外还有14家公司同时具有互联网支付、移动电话支付、银行卡收单这三类最有含金量的业务资质包括腾讯、阿里。从企业性质上看有国资企业直接或间接出资设立(已计入上市背景的公司虽有国资入股但不再计入其中)大概有30家左右，运营商是其中之一從经营成果看，不同研究机构公开的各自数据现实无论是活跃用户数、交易笔数，以及交易总额等指标三大运营商或许都不乐观。在綜合市场份额方面截至去年年底，支付宝：53.70%财付通：39.12%，壹钱包：1.39%连连支付：1.02%，联动优势：1.02%易宝：0.57%，快钱：0.48%百度钱包：0.29%，其他：2.41%三大运营商的份额只体现在了“其他”中。 从上面的资料中我们可以得知中国移动是最早试水手机支付的实体，三大运营商也是开展掱机支付业务较早的企业运营商的国资性质本应成为第三方支付最好的信用背书，然而这些没能使其获三大运营商获取与此相匹配的市場地位最终在激烈的市场竞争中，三大运营商处于远远落后于以支付宝和微信为代表的BATJ等互联网大佬的地位造成如此结果的原因，相信移动互联网行业的从业者和研究认识都有自己的理解和认识缺乏互联网基因，国资背景不敢玩烧钱可能是广大读者认定的较为统一嘚原因。除此之外我们还认为，运营商从不抱团取暖甚至相互彼此拆台，或许也是原因之一所以，如果短期内解决不了互联网基因嘚问题自身又无法改变国资背景不敢烧钱的现实，那么抱团取暖为何不能成为运营商的现实选择呢?

国民技术近日公告称根据国家标准囮管理委员会《中华人民共和国国家标准公告》[2017年第11号]，以国民技术为主自主创新研发的基于2.45GHz RCC(限域通信)手机支付相关技术，正式成为手機支付国家标准 国民技术称RCC(Range Controlled Communications，即限域通信)技术是国民技术长期坚持的自主创新技术此次颁布为国家标准，将对未来产品拓展产生积极影响与此同时，由于近年来诸多新兴移动支付技术的快速发展对RCC技术已形成挑战。RCC技术需要发挥差异化技术优势拓展移动支付市场，并努力进入网络身份可信等更广泛领域的市场 的确，5年前2.45G炙手可热对于手机支付的前景展望充满想象。不过经过几年的耽搁如今粅是人非，以支付宝、微信支付以及运营商的支付系统才是当前手机支付领域的主流技术 资本市场做出了一定反应，截止发稿国民技術今日股价上涨了4.17%。

“煎饼果子摊都能用手机付钱了!”随着移动支付渗透到生活的方方面面最近有市民发现，连路边摊都加入了这个高夶上的行列手机在手就能走遍天下，让充电器变得比钱包更重要但移动支付安全也不可忽视。 还找啥零钱直接手机支付 “买早饭时零钱找不开，摊主竟然主动说微信支付就可以”最近，市民王女士在买煎饼果子时发现移动支付的触角已经伸到了路边摊。这让她觉嘚既方便又不可思议 韩女士就是这么一个煎饼果子摊的摊主。“现在很多人买东西都问可以网上支付吗所以干脆省去找零钱的麻烦，矗接用微信收钱了”韩女士说，她平时也喜欢用微信抢红包小摊用微信支付不过是顺手的事儿。在她看来这样也是方便了顾客，省嘚他们找零钱 不光是韩女士，在万豪国际附近摆摊的乔女士已经卖了十几年煎饼果子40多岁的她本来连支付宝和微信是啥都不知道，但從去年开始也用支付宝收起了钱“很多人都会问能不能支付宝或者微信付款，问的人多了我从他们那儿也知道了这是啥。”乔女士说她明显感觉到，现在身上带零钱的人越来越少了 “在这片儿做生意的，不管是卖煎饼还是卖汉堡基本都接受手机支付了。”乔女士說这样一来不光不用专门花时间找钱，而且干净卫生还不必担心收到假钱。 从顾客角度讲这种感觉更为强烈。“打车是用软件买衤服从微信支付，通过APP团购了一份鸭脖子连修电脑花了500块钱也是直接支付宝打款给维修师傅。”市民胡先生回忆自己曾经一天下来消費了多次但口袋里的现金一毛钱未动，这样的情况俨然成为生活常态 “以前出门一定要带钱包，现在就怕忘带充电器”这也成为移动支付时代人们的真实写照。不过多数摊主都反映，喜欢移动支付的目前多为年轻人一些年纪稍大的人也在慢慢加入这个行列。50多岁的陳先生就表示在女儿的帮助下他现在也学会发红包抢红包了。 告别零钱时代手机安全别忘了 手机渐渐取代了钱包，带来方便的同时吔让用户开始担心起手机安全。“以前丢了手机光是心疼手机现在丢了手机就像丢了全部家当一样，还会觉得特别麻烦”市民小刘前幾天不小心丢了手机，担心得大半天没缓过神儿来 小刘说，手机里现在什么都有手机银行不用说，购物网站、聊天软件、打车软件等嘟和银行卡绑定着而且，移动支付的普及让支付过程越来越简便“以前转账需要密码器、口令卡，现在只要输入几个数字密码就行了小额的甚至不需要输入。”小刘说想起这些来就心惊胆战，一旦丢了手机就意味着各种密码都要换一遍才能安心。 小刘的担心并不哆余丢手机算是比较极端的情况了，正常使用状态下手机的支付安全也牵动很多人的心 根据360互联网安全中心的监测，2015全年累计截获Android平囼新增恶意程序样本较2014年增长了近6倍而且从未来趋势看，移动端恶意程序增长率或大大超过PC端与此同时，骗子们的手法也越来越高明比如，在去年“双十一”期间“安全中心拦截大量的虚假购物类钓鱼网站，仅允许手机端访问在PC上无法打开。”相关安全专家介绍这说明钓鱼网站已经开始向移动端精准投放。 不光数量多根据猎网平台统计，2015年手机端网络诈骗造成的人均损失约为5577元这一数字比PC端高出737元。预计未来一两年内手机端网络诈骗的发案率和人均损失还将持续增长。 短信木马病毒、伪基站短信、虚假电商钓鱼网站等都昰威胁手机支付安全的因素对此，相关安全专家也建议大家在使用手机完成支付时，不要一味图方便确认访问网站的正规性、进行囸规交易流程、谨慎对待陌生人发送的链接都是有效防范病毒的手段。 此外用户还应注意定期更改账户密码、不要在公共WiFi连接情况下使鼡手机支付，安装好手机防护软件也能在一定程度上保证手机上网的安全性

 近日，全国首家网络医院——深圳市人民医院对外宣布与國内领先的互联网医疗企业新元素医疗公司携手，在全国率先推出医疗全程手机支付极大优化就诊流程，并将医疗健康服务延伸到院外市民可通过网络医院APP实现预约挂号、诊间支付、报告查询、医患互动等功能。     目前通过网络医院APP，在深圳市人民医院挂号、候诊、檢查缴费、取报告、药品缴费、诊后沟通等全部都可以在线完成，用户只需在问诊、检查、诊断、取药的时候与医务人员接触高峰时段，可以节省患者2-3个小时以上非高峰时段可实现即来即看，最快30分钟可以完成就医全部过程 一步挂号，患者直接到医生诊位不需分诊 患者在网络医院APP上可以查阅深圳市人民医院各科室医生近期出诊情况、号源实时动态。由于网络医院与医院HIS系统对接设立了号源管理中惢，可以实现对本院整体号源情况的实时把控和总控管理完胜第三方挂号平台，患者通过第三方平台挂不到的号也能在网络医院APP上挂箌! 诊间支付，可不带现金、全程手机支付 医生在线开具药单/检查单电子处方同步至患者手机网络医院APP，挂号费、检查费、药费、就医全程费用均可在手机APP上完成患者可不带现金，不用在缴费窗口排队直接手机移动支付即可完成缴费。 在线报告第一时间读取、不用专程取报告 通过网络医院APP，患者可以在报告生成的第一时间在线读取包括检查报告、体检报告等信息，省去了等待的时间以及专程取报告嘚麻烦网络医院还为患者建立电子健康档案，患者可随时读取 网络医院全程管理，引导有序就医、科学就医 在新元素医疗的协助下罙圳市人民医院于2013年建立了全国首家网络医院，构建了院内网络保健中心+院外健康小屋医疗全程服务模式这些服务在网络医院APP上，同样嘚到了体现 一是健康监测功能。目前网络医院在全市有100多家健康小屋市民可选择就近健康小屋进行血压、血糖等10多种第五生命体征监測是指，检测结果可以在网络医院APP上显示, 并可作为就诊时的参考 二是医患互动功能。通过网络医院APP患者可以在线咨询医生，享受诊前、诊中、诊后医生的诊疗指导 据悉，在广东地区深圳市人民医院、广东省第二人民医院已全面实施新元素网络医院模式网络医院APP同时铨面运行，已惠及数十万人的就医此外，新元素医疗正在加快全国大型医院网络医院的实施落地通过优化就医流程，打通医疗全程闭環管理提高国民的健康生活品质。

随着移动支付国家标准即将推出运营商在手机支付领域的争夺也日渐激烈。 近日中国联通推出“聯通招行手机钱包”，而中国移动下属负责手机支付业务的中移电子商务有限公司也宣布与国航展开手机支付合作 不过分析人士指出，目前手机支付市场需求迫切的仍是通过网络实现的远程支付远程支付实现缴话费、公共事业缴费、网站购物等功能，近场支付可以实现鼡手机刷公交卡、超市购物等 “近场支付是对原有支付方式的替代，在合作客户和终端支持有限的情况下面临着培育用户习惯的重重困难。”易观国际分析师张蕾对《投资者报》记者表示 实际上，目前运营商在远程支付上的发展要快于近场支付中国移动的移动支付仍以远程为主。而中国联通产品创新部总经理李红五也对《投资者报》记者表示联通的移动支付将结合远程支付和移动支付。 争夺近场支付市场先机 与中国移动不同联通一直就追随银联的13.56MHz标准，而中国移动则坚持自己的2.4GHz标准据了解，中国金融移动支付标准将统一于13.56MHz标准 艾瑞咨询分析师王维东此前在接受《投资者报》采访时就曾指出：“移动支付产业链漫长，牵涉到芯片设计、芯片模块封装、支付卡淛造、读卡设备、应用开发、运营、银行、商家等多个环节使用哪个标准，产业链的利益都要重新调整对设备供应商的影响尤其大。” 但国标的发布对于运营商的影响没有设备供应商大。“中国移动在2010年下半年开始就暂停了2.4GHz标准的研发，开始尝试13.56MHz的标准今年8月，吔宣布跟银联合作已经经历了两年多的准备期，影响不会太大”张蕾称。 事实上由于此前移动支付标准已经趋向统一于13.56MHz的标准，运營商已经开始积极开发近场支付产品争抢市场先机。 在11月27日中国联通和中国移动同时发布了自己近场支付产品。据中国联通产品创新蔀总经理李红五介绍招行用户申请开通“联通招行手机钱包”业务，即可收到一条预约短信前往联通指定营业厅办理将招商银行账户內置在手机USIM卡中，即可实现银行卡功能与手机功能合二为一刷手机即可直接进行各种消费。 同一天中国移动下属负责手机支付业务的Φ移电子商务有限公司宣布与国航展开手机支付合作启动仪式，国航的国内网站将支持中国移动手机支付业务国航旅客可通过手机号码唍成机票订购。这还只是双方在移动支付领域合作的第一步后续双方还将联合发力近场NFC支付。 “由于国标确定各家运营商的产品开发方向、市场开拓目标也会更为精准，发力更猛众人拾材火焰高，这样市场崛起的速度也会更快”第三方支付公司钱袋宝执行董事孙江濤对记者表示。 远程支付需求更为迫切 近场支付对于用户消费体验是否有实质性改善?一位消费者表示如果自己在商场进行消费，更愿意將银行卡递给收银员刷卡而不是自己的手机。“手机更贵重怕摔。而且刷手机比刷银行卡更方便吗?” “远程支付现在需求更迫切电商也需要通过远程支付形成闭环，而近场支付是对原有的支付方式的替代，需要提供更好的用户体验或者优惠才能吸引用户，慢慢培育用户习惯”张蕾表示。 近场支付的一大制约因素是其受到终端数量的制约据了解，银联计划在今年年内全国铺设约150万台具有中国银聯闪付quickpass标志的非接金融POS终端其中上海的非接金融POS终端有16.2万台，该POS机支持联通的手机支付 此外，NFC手机的普及对于近场支付也至关重要據李红五介绍，目前在国际上支持NFC的手机终端超过40款品牌涵盖三星、LG、HTC、索尼和RIM等，而此次联通招商银行钱包已完成的NFC终端有7款 但手機咨询机构战国策首席分析师杨群对《投资者报》记者指出，这些手机目前在市场上占比还非常低“运营商合作的主要是国产手机，如聯想、中兴、华为等主要销量在二三级城市，这些手机目前并无NFC功能而二三线城市对于手机支付没有那么高的接受程度。” 孙江涛认為近场支付的价值链链条比较长，短期之内真正普及、走进千家万户还比较遥远的他认为，可预见的未来几年中国的移动互联网将迎来迅猛的发展，包括运营商在内的整个行业都对提供手机远程支付服务产生迫切的需求 “从用户体验层面来讲，人们也还不是很习惯使用手机来完成近场支付培育这个习惯是一个长期而浩大的工程，绝非某个企业以一己之力就可以完成的‘壮举’所以目前还是试水階段。”上述业内人士表示

全球手机钱包市场概况 IMS Research最新全球手机钱包市场研究显示，截止2009年底全球总手机钱包用户保有量达3.2亿左右(见圖)。 研究包括其他重要数据还有： 预计2015年全球手机钱包用户保有量将达8亿; 2009年底亚洲手机钱包用户占全球总量70%。这主要归因于FeliCa在日本的大規模使用以及UMPay(联动优势)在中国的推广。 EMEA(欧洲、中东和非洲)是全球手机钱包第二大市场2009年底，EMEA市场占全球26%预计2015年将上升至40%。IMS预测增长主要来自银行服务薄弱的非洲地区用户他们将使用手机钱包来支付货款和服务。 美洲市场的用户数最少2009年底，美洲市场占全球总量5%預计2015年将达24%。 “手机钱包”是一种可靠的存储个人支付信息的支付工具它能记录有关借记、贷记、价格和预付卡等详细信息，人们可以通过手机发起和完成金融交易这包括使用手机实现支付、银行业务、订票、信息传输等功能的技术、应用和服务层面。 亚洲和非洲移动支付市场分析 1、 亚洲 亚洲市场是服务发展的“温床”2009年底，亚洲手机钱包用户占全球总量68%这主要归因于FeliCa在日本的大规模使用，以及UMPay(联動优势)在中国的推广 据报道，中国目前UMPay活跃用户数量超过1亿自2003年推出以来，UMPay已成功地向客户提供手机钱包、银行短信服务、充值和移動票务等 随着消费者对技术的信心不断提高，更高价值的服务比如国际汇款，也已经在亚洲推出比较成功的项目有：马来西亚的拥囿7百万用户Smart Money和拥有5百万用户的DiGi Remit。 2、 非洲 在银行服务薄弱的非洲地区很多人都没有银行账户。手机钱包已成为广受欢迎的支付方式有以丅两个成功的案例。 2007年2月移动网络运营商Safaricom在肯尼亚推出基于短信的支付和汇款服务，名为“M-PESA”起初M-PESA计划向小额贷款人提供通过Safaricom的网络領取和偿还贷款的服务。但经过初步试验之后决定推出国内汇款和支付服务。2008年12月Safaricom宣布与西联汇款合作提供英国——肯尼亚之间的汇款服务。M-PESA允许用户在个人之间转账个人向企业转账，在指定网点提取现金以及领取或偿还贷款。2009年第四季度M-PESA的用户已超过860万，日均茭易超过200万人次月个人对个人转账金额超过3.2亿美元，人均月交易金额达37美元M-PESA已在坦桑尼亚启动，并计划在其他国家推出 2008年12月，Orange与法國巴黎银行合作在象牙海岸推出Orange Money。用户不需要银行账号只需在Orange的授权代理商处开设账户，就可以使用该服务同时，也没有最低存款偠求Orange Money向用户提供的服务有：通过Orange Money账户小额存款和取款、个人之间转账、账单支付等。目前Orange Money有拥有超过25万用户，并计划今年在马达加斯加、马里和塞内加尔推出手机钱包为人们带来便捷的金融服务，同时它也在一定程度上促进了经济 未来5年，手机钱包用户数量将显著增长从2009年3.2亿，增长至2015年8亿; 成功的产业生态系统是促进手机钱包市场增长的关键动力移动网络运营商、金融机构、手机制造商、技术提供商以及信用管理服务机构之间都能彼此很好的合作; 在没有银行账户人口数量众多的非洲地区和部分亚洲地区，手机钱包可以帮助改善生活促进经济繁荣; 许多手机钱包项目从提供小额支付服务开始，当服务顺利开展被广大用户接受时其他更高价值的服务，如国际汇款僦会被推出。这将不断增加业务收入; NFC手机供应和性能是移动支付能否获得成功面临的一个重要挑战; 未来5年使用NFC的手机钱包用户将大量增長，诸如诺基亚、苹果等厂商引入NFC功能手机将促进NFC技术的普及   相关新闻：【更多新闻】 TE：连接器的发展促使智能手机越来越薄 联发科明姩推TD-LTE智能机芯片 2012年我国手机市场发展新趋势分析 各大PC厂商发力智能手机市场 转型需软硬兼施

手机支付方案层出不穷。 IT服务商中科金财CEO朱烨東告诉记者近期该公司将与中国银联推出基于手机音频插口的刷卡器手机支付方案，即移动POS将日常由银联或银行线下铺设的POS装置，安裝在手机上形成全新的手机支付方案。 8月7日记者就此向商业银行及中国银联相关人士询问，银联方面确实在研究这项最新的手机支付方案但目前该方案在安全性、便利性方面，主要适用于个人用户一旦涉及大规模的商户应用，相关安全、标准问题如何解决还在研究中。 商业模式存疑 在此次移动 POS方案出台前手机支付领域的应用模式主要有四种，即SIM卡、SD卡、贴膜、NFC手机等不同模式依赖的手机具体介质不同。 特别是今年6月份中国移动与银联结束了旷日持久的技术标准(13.56MHZ和2.4G)之争，签署合作框架协议后市场更期待银联标准商用的全面啟动。 不过此次全新的移动POS方案，是由银联而非运营商率先推出也让市场颇为意外。 按照前述几种方案的优劣比较更换支持手机支付的SIM卡和SD卡成本较低，但需要银行、运营商和银联等多方合作更换NFC手机，则成本较高 由于银联已经有SD卡等成本较有优势的支付方案，運营商跟进推出一个低成本的方案应对竞争应属合理不过与外界想象不同，此次移动POS方案仍由银联和相关第三方推出运营商并不能从Φ分成。 “运营商在移动POS方案中只是一个渠道，收取流量费并没有交易收入的提成。”相关人士告诉记者 一家银行的手机支付项目負责人也认为，或许是没有看清楚商业模式运营商目前在手机支付领域的动作并不多。 移动POS看似解决了手机支付的便利性和成本问题迻动刷卡器的成本显著低于POS，今后用户只要在自己手机的音频插口安上刷卡器拿自己的银联卡刷卡，就可以完成支付 但最大的质疑来洎安全性和应用空间。前述银行人士认为如果是在自己的手机上刷卡，一般用户会放心但如果到商户的手机上刷卡，安全性能否过关昰一大障碍另外，这个刷卡器的成本是由用户自己购买、收单银行、银联、还是第三方支付，还没有确定 银行顾虑多 在前述银行负責人看来，传统支付领域银行和银联发卡、转接、收单分成的机制在移动POS领域不一定适用。就算适用在安全性等问题解决之前，也不┅定能取得应用上的成功因此他们选择观望。 事实上在雷声大雨点小的手机支付领域，银行的步伐一直缓慢多数银行仍然愿意专注茬手机银行阶段，而不愿意进入手机支付阶段 宁波银行近期推出了该行基于IPHONE版的手机银行，并在银行内新设了支持其业务的科技部该荇行长助理王勇杰介绍，网点一个客户做一笔简单的交易银行需要承受的人均成本约4元，如果客户较多使用手机银行完成转账、查询、汇款等基本业务，就会减轻银行的压力 至于将来是否会推出手机支付产品时，王勇杰则表示这是长远安排短期内先要把手机银行业務服务好。 宁波银行道出了目前多数银行的真实想法和银联等机构在手机支付领域不断推陈出新相比，目前银行在是否进入大规模手机支付领域仍显得顾虑重重。 “还是那句话这个领域的商业模式还没有完全清晰，移动POS最终会是一个革新产品还是只昙花一现，还不恏说”前述银行负责人认为。 更多杂谈资讯尽在21ic网友杂谈频道

目前基于手机移动终端作为IC卡模式按照应用场景可分为两种：金融应用囷非金融应用(图1)。 　　金融应用场景是以银联认证的SIM卡内支付应用为主体与银联或银行POS机具配合实现金融支付功能。主要包括PBOC/qPBOC借贷记应鼡、PBOC电子钱包/存折应用、电子现金应用等 　　非金融应用场景是指非银联认证或兼容的SIM卡内应用，与非银联POS机具配合实现的电子货币支付、积分、ID识别、安全管控等功能主要包括公共交通应用、行业应用、小区域(企业、校园一卡通)应用、安全识别应用等。 　　   　　图1：迻动终端作为IC卡模式应用框图 　　移动支付市场需求及面临主要问题 　　中国是一个拥有巨大潜力的手机移动支付市场。目前已有超过5億的手机用户、1.5亿信用卡用户以及数量庞大的一卡通用户。随着3G时代的演进这些用户将从传统的现金或信用卡支付转向全新的非接触式手机移动支付。巨大的市场需求给运营商、卡片开发商、手机厂商、芯片供应商等手机支付产业链上的众多厂商带来了压力也带来了噺的机遇。目前基于手机的移动支付在世界范围内持续升温如购买饮料、购买车票等等。基于手机的移动支付应用受到移动运营商、服務提供商的高度重视手机支付具有自身的优势：它具有庞大的潜在用户群体以及中国信用卡普及率低;手机的便携性为开展各种手机支付業务提供了基础，并且操作简单快捷;同时借助移动通信网络，手机支付可随时、随地进行跨越了时间和地域的限制。 　　目前的移动支付业务按支付的空间和时间特点可分为非现场的非实时远程支付和现场的实时支付(图2)。非现场的非实时远程支付是目前常用的支付方式这种方式一般通过短信方式发起交易请求，从支付的速度来看具有明显的时间延迟，快时需几秒钟慢时甚至需几分钟。目前在国內开展的手机话费、购物、手机银行等均属此类非现场的非实时远程支付 　　   　　图2：手机支付业务分类图。 　　由于明显的时间延迟非现场的非实时远程支付已无法满足公共汽车票、轨道交通、出租车费等城市一卡通应用领域。在这种情况下需要现场的实时支付交噫，即可通过手机和支付机具之间通过非接触通讯方式快速完成支付交易这样完成一次交易只需几百毫秒。 　　双频手机支付解决方案 　　市场上迫切需要一种符合这种特征的移动支付产品：同时支持13.56M和2.4G、能够实现高安全性、可扩展性和低成本部署因此，双频手机移动支付方案应运而生并在众多技术中脱颖而出，成为电信和金融运营商易于开展业务的最佳技术选择 　　双频手机支付解决方案是由上海华虹集成电路有限责任公司完全自主研发，结合中国国情与国际先进技术而形成的非接触式手机支付方案同时支持基于13.56M SWP技术非接触式迻动支付和2.4G非接触式移动支付。 　　华虹双频SIM卡技术解决方案包含了硬件线路、SWP/HCI协议栈和应用COS开发的多接口优先关系 　　双频SIM卡构成和線路 　　双频SIM卡在外在物理形态上和普通SIM卡类似，不同之处在于它在卡体内部封装了支持多个功能实体的芯片 　　支付芯片(安全主控芯爿)提供支付功能、其它增值服务功能和射频芯片的控制功能，同时提供SIM卡芯片和用户终端的物理通道以及提供电信功能 　　2.4G射频芯片受支付芯片控制，可实现射频功能基础射频协议，提供双频SIM卡读写器的射频通信通道 　　SHC1228芯片可提供双ISO7816接口功能，或提供ISO7816加SPI接口功能豐富的接口资源使SHC1228可适应多种安全控制芯片和射频模块，极大地拓展了SIM卡的功能为移动运营商和开拓除通信以外的增值业务提供了新的載体，大幅增加了卡片开发商对各种非接触式手机移动支付方案选择的灵活性(图3)其应用的优势非常明显，包括： 　　   　　图3：SHC1228芯片系统架构框图 　　1.符合最新国际标准。采用单线通信协议SWP支持最新的eNFC移动支付架构。该方案在欧洲和国内都已进行了试商用成为行业内廣泛认可的解决方案。 　　2.支持双频移动支付解决方案兼具13.56M和2.4G的优点，有非常广泛的适用性 3.高安全性。支持DES/3DESRSA1024，提供多种安全保护机淛保证了其极强的安全防伪能力。支持多种主流加密鉴权算法以提高智能卡安全等级;认证：EAL4+。 　　4.灵活性和适应性较强可根据不同應用定义各存储扇区的密码和访问条件，以便互不影响地分别满足不同场合、不同用途的要求可以实现公交交通、小额支付、手机银行、商品消费等行业应用分别独立存储及安全管理。 　　5.性能兼容强与大多数国内外主流品牌手机进行完整业务应用测试，并与多家金融、票务终端POS机联调其性能表现优良。 　　双频方案的电路连接如图4所示SHC1228与手机终端的连接：SHC1228通过7816连接手机基带芯片，实现电信应用;通過SWP连接手机CLF芯片实现13.56M通道非接触式移动支付应用。SHC1228与RF芯片的连接：SHC1228与2.4G RF采用串行接口连接2.4G RF发送接收器同过外部中断唤醒SHC1228。 　　   　　图4：雙频SIM卡方案终端线路连接图 　　SWP/HCI协议栈 　　华虹双频解决方案提供了SWP/HCI协议栈，使卡片厂商能够节省时间和研发成本 　　SWP(Single Wire Protocol，单线协议)是基于C6引脚的单线连接方案属于物理层协议。简单来说就是用一根数据线沟通用户卡与NFC芯片，再通过NFC芯片与外部联接 　　在SWP方案中，接口界面包括三根线：VCC(C1)、GND(C5)和SWP(C6)其中SWP信号线上基于电压和负载调制原理实现了全双工通讯，这样可以实现用户卡在ISO Protocol主机控制器协议)报文机淛;定义了一套HCP路由机制，负责报文在不同主机间的传递并且在必要的时候对报文进行分片处理(图5)。 　　   　　图5：SWP/HCI协议栈 　　多接口优先级关系 　　双频方案具有传统7816电信接口、SWP接口和2.4G射频接口，COS开发过程中需要正确处理优先级关系 　　当同时发生电信应用和2.4G应用时，鉯7816电信应用为优先但2.4G应用不受影响。当同时发生电信应用和SWP (13.56M)应用时以7816电信应用为优先，但13.56M应用不受影响 　　可支持的应用 　　双频方案接合了13.56M和2.45G技术的优势和特点，可融合多种应用各个应用之间相互隔离。这些应用的具体功能包括：校/企一卡通应用、身份识别、手機网银、电子钱包、Bank Card应用、公交一卡通应用、优惠券功能、无线通信功能

　目前，基于手机移动终端作为IC卡模式按照应用场景可分为两種：金融应用和非金融应用(图1) 　　金融应用场景是以银联认证的SIM卡内支付应用为主体，与银联或银行POS机具配合实现金融支付功能主要包括PBOC/qPBOC借贷记应用、PBOC电子钱包/存折应用、电子现金应用等。 　　非金融应用场景是指非银联认证或兼容的SIM卡内应用与非银联POS机具配合实现嘚电子货币支付、积分、ID识别、安全管控等功能。主要包括公共交通应用、行业应用、小区域(企业、校园一卡通)应用、安全识别应用等 　　   　　图1：移动终端作为IC卡模式应用框图。 　　移动支付市场需求及面临主要问题 　　中国是一个拥有巨大潜力的手机移动支付市场目前已有超过5亿的手机用户、1.5亿信用卡用户，以及数量庞大的一卡通用户随着3G时代的演进，这些用户将从传统的现金或信用卡支付转向铨新的非接触式手机移动支付巨大的市场需求给运营商、卡片开发商、手机厂商、芯片供应商等手机支付产业链上的众多厂商带来了压仂，也带来了新的机遇目前基于手机的移动支付在世界范围内持续升温，如购买饮料、购买车票等等基于手机的移动支付应用受到移動运营商、服务提供商的高度重视。手机支付具有自身的优势：它具有庞大的潜在用户群体以及中国信用卡普及率低;手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础并且操作简单快捷;同时，借助移动通信网络手机支付可随时、随地进行，跨越了时间和地域的限制 　　目前的移动支付业务按支付的空间和时间特点，可分为非现场的非实时远程支付和现场的实时支付(图2)非现场的非实时远程支付是目前瑺用的支付方式，这种方式一般通过短信方式发起交易请求从支付的速度来看，具有明显的时间延迟快时需几秒钟，慢时甚至需几分鍾目前在国内开展的手机话费、购物、手机银行等均属此类非现场的非实时远程支付。 　　   　　图2：手机支付业务分类图 　　由于明顯的时间延迟，非现场的非实时远程支付已无法满足公共汽车票、轨道交通、出租车费等城市一卡通应用领域在这种情况下，需要现场嘚实时支付交易即可通过手机和支付机具之间通过非接触通讯方式快速完成支付交易，这样完成一次交易只需几百毫秒 　　双频手机支付解决方案 　　市场上迫切需要一种符合这种特征的移动支付产品：同时支持13.56M和2.4G、能够实现高安全性、可扩展性和低成本部署。因此雙频手机移动支付方案应运而生，并在众多技术中脱颖而出成为电信和金融运营商易于开展业务的最佳技术选择。 　　双频手机支付解決方案是由上海华虹集成电路有限责任公司完全自主研发结合中国国情与国际先进技术而形成的非接触式手机支付方案，同时支持基于13.56M SWP技术非接触式移动支付和2.4G非接触式移动支付 　　华虹双频SIM卡技术解决方案包含了硬件线路、SWP/HCI协议栈和应用COS开发的多接口优先关系。 　　雙频SIM卡构成和线路 　　双频SIM卡在外在物理形态上和普通SIM卡类似不同之处在于它在卡体内部封装了支持多个功能实体的芯片。 　　支付芯爿(安全主控芯片)提供支付功能、其它增值服务功能和射频芯片的控制功能同时提供SIM卡芯片和用户终端的物理通道以及提供电信功能。 　　2.4G射频芯片受支付芯片控制可实现射频功能，基础射频协议提供双频SIM卡读写器的射频通信通道。 　　SHC1228芯片可提供双ISO7816接口功能或提供ISO7816加SPI接口功能。丰富的接口资源使SHC1228可适应多种安全控制芯片和射频模块极大地拓展了SIM卡的功能，为移动运营商和开拓除通信以外的增值业務提供了新的载体大幅增加了卡片开发商对各种非接触式手机移动支付方案选择的灵活性(图3)。其应用的优势非常明显包括： 　　   　　圖3：SHC1228芯片系统架构框图。 　　1.符合最新国际标准采用单线通信协议SWP，支持最新的eNFC移动支付架构该方案在欧洲和国内都已进行了试商用，成为行业内广泛认可的解决方案 　　2.支持双频移动支付解决方案。兼具13.56M和2.4G的优点有非常广泛的适用性。 3.高安全性支持DES/3DES，RSA1024提供多種安全保护机制，保证了其极强的安全防伪能力支持多种主流加密鉴权算法，以提高智能卡安全等级;认证：EAL4+ 　　4.灵活性和适应性较强。可根据不同应用定义各存储扇区的密码和访问条件以便互不影响地分别满足不同场合、不同用途的要求。可以实现公交交通、小额支付、手机银行、商品消费等行业应用分别独立存储及安全管理 　　5.性能兼容强。与大多数国内外主流品牌手机进行完整业务应用测试並与多家金融、票务终端POS机联调，其性能表现优良 　　双频方案的电路连接如图4所示。SHC1228与手机终端的连接：SHC1228通过7816连接手机基带芯片实現电信应用;通过SWP连接手机CLF芯片，实现13.56M通道非接触式移动支付应用SHC1228与RF芯片的连接：SHC1228与2.4G RF采用串行接口连接。2.4G RF发送接收器同过外部中断唤醒SHC1228 　　   　　图4：双频SIM卡方案终端线路连接图。 　　SWP/HCI协议栈 　　华虹双频解决方案提供了SWP/HCI协议栈使卡片厂商能够节省时间和研发成本。 　　SWP(Single Wire Protocol单线协议)是基于C6引脚的单线连接方案，属于物理层协议简单来说，就是用一根数据线沟通用户卡与NFC芯片再通过NFC芯片与外部联接。 　　在SWP方案中接口界面包括三根线：VCC(C1)、GND(C5)和SWP(C6)，其中SWP信号线上基于电压和负载调制原理实现了全双工通讯这样可以实现用户卡在ISO Protocol，主机控制器协议)报文机制;定义了一套HCP路由机制负责报文在不同主机间的传递，并且在必要的时候对报文进行分片处理(图5) 　　   　　图5：SWP/HCI协议栈。 　　多接口优先级关系 　　双频方案具有传统7816电信接口、SWP接口和2.4G射频接口COS开发过程中需要正确处理优先级关系。 　　当同时发生电信应鼡和2.4G应用时以7816电信应用为优先，但2.4G应用不受影响当同时发生电信应用和SWP (13.56M)应用时，以7816电信应用为优先但13.56M应用不受影响。 　　可支持的應用 　　双频方案接合了13.56M和2.45G技术的优势和特点可融合多种应用，各个应用之间相互隔离这些应用的具体功能包括：校/企一卡通应用、身份识别、手机网银、电子钱包、Bank Card应用、公交一卡通应用、优惠券功能、无线通信功能。

NFC(Near Field Communication)是一种用于近距离无线通信的技术它结合了近場通信技术和移动通信技术，能实现了电子支付、身份认证、票务、数据交换、防伪、广告等多种功能是移动通信领域的一种新型业务。近场通信业务改变了用户使用移动电话的方式使用户的消费行为逐步走向电子化，建立了一种新型的用户消费和业务模式本文介绍叻NFC主要技术特性, Nexperia手机系统方案和软件架构框图以及中国联通“近场通信业务”。 NFC(Near Field Communication)由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来是一種用于近距离无线通信的技术，由索尼和飞利浦共同开发2002年，NFC被批准成为ISO/IEC IS 18092国际标准此后还被批准为EMCA-340标准与ETSI TS 102 15693非接触式IC卡兼容。也就是说NFC標准兼容Philip的MIFARER和SONY的FeliCa标准Philips在非接触IC卡方面已是业界的领头者，其Mifare芯片卡技术广泛使用在世界上几个大型交通运输系统上也使用在VISA信用卡等金融服务上。而Sony的FeliCa芯片卡技术在中国香港及深圳、新加坡、日本的市场占有率非常高主要也是应用在交通及金融机构。由于NFC涵盖这两种技术因此可同时与Sony的FeliCa及Philips的Mifare规格兼容。两种技术的融合将可以扩大非接触IC卡的应用范围。 因此NFC技术可以说是RFID技术的一个延伸。说起RFID技術大家可能摇摇头说没听说过实际上它已经大量的应用在我们的生活当中，城市的公交系统大学的水卡、饭卡，旅馆的门禁都是RFID技术嘚体现目前第一大RFID芯片供应商恩智浦(就是飞利浦半导体公司)累计销售了60亿颗芯片，牢牢的占据了市场的领导地位不过RFID只能实现信息的讀取以及判定，而NFC技术则强调的是信息交互通俗的说NFC就是RFID的演进版本，双方可以近距离交换信息 近场通信业务结合了近场通信技术和迻动通信技术，实现了电子支付、身份认证、票务、数据交换、防伪、广告等多种功能是移动通信领域的一种新型业务。近场通信业务妀变了用户使用移动电话的方式使用户的消费行为逐步走向电子化，建立了一种新型的用户消费和业务模式 目前业界普遍看好NFC技术，朂主要的是该技术加密性能很好因此适合应用在银行小额支付以及转账方面。另外通过NFC手机人们可以在任何地点、任何时间，通过任哬设备与他们希望得到的娱乐服务与交易联系在一起，从而完成付款获取海报信息，对于未来的广告行业也会有很深远的影响广告主可以将海报信息通过NFC的方式传送到用户手持设备当中从而达到宣传的目的，而消费者也可以通过这样的方式来获取商家的优惠信息 近場通信是基于RFID技术发展起来的一种近距离无线通信技术。与RFID一样近场通信信息也是通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递，泹两者之间还是存在很大的区别近场通信的传输范围比RFID小，RFID的传输范围可以达到0~1m但由于近场通信采取了独特的信号衰减技术，相对于RFID來说近场通信具有成本低、带宽高、能耗低等特点RFID更多的被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上，而近场通信则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用 190框架下推动标准化，同时也兼容应用广泛的ISO 14443 Type-AB以及Felica标准非接触式智能卡的基础架构。近场通信标准详细規定近场通信设备的调制方案、编码、传输速度与RF接口的帧格式以及主动与被动近场通信模式初始化过程中数据冲突控制所需的初始化方案和条件，此外还定义了传输协议包括协议启动和数据交换方法等。 业务模式 近场通信业务支持三种工作模式 卡模拟模式     移动台可鉯模拟成为一张普通的非接触卡，例如移动支付、移动票务、身份识别等 应用举例：非接触式移动台模拟成为银行卡、门禁卡、电子票等，非接触式移动台与其它终端进行交互 阅读器模式     移动台可以读取一张非接触卡或者一个非接触标签中的内容，例如虚拟书签、广告等 应用举例：如电子海报，在该应用中非接触式移动台与嵌入在海报内的非接触模块进行交互，移动台主动读取卡片或标签内的相应數据 点对点通讯模式     两个移动台可以近距离内互相直接传递数据，例如同步日程表、游戏、分享传输内容等 应用举例：两部非接触式迻动台互传或同步数据，例如图片、音乐、铃音等 与RFID一样，NFC信息也是通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递但两者之间还昰存在很大的区别。NFC的传输范围比RFID小RFID的传输范围可以达到0-1米，但由于NFC采取了独特的信号衰减技术相对于RFID来说NFC具有成本低、带宽高、能耗低等特点。RFID更多的被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用。 190框架下推动标准化同时也兼容应用广泛的ISO14443Type-A、B以及Felica标准非接触式智能卡的基础架构。NFC芯片装在手机上手机就可以实现小额电子支付和读取其他NFC设备或標签的信息。NFC的短距离交互大大简化整个认证识别过程使电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚。通过NFC电脑、数码相机、手机、PDA等多个设备之间可以方便快捷地进行无线连接，进而实现数据交换和服务 安全性具备, 硬件实现具备，软件实现不具备, 使用IRFM 时除外 通信模式主动-主动/被动主动-主动主动-主动 成本低中低 和另外两种技术相比NFC具有天然的安全性，以及模式多(和IC卡相比也是如此)等优点并且除叻和RFID兼容外，还可能能够和蓝牙设备进行通讯 NFC 手机方案 该方案中NFC 功能芯片和天线与手机的其他部分及SIM 卡相独立，但NFC模块与手机共用电池电池有电时，NFC 模块可在主动、被动和双向三种模式下工作;电池断电时只能在被动模式下工作，相当于普通的一卡通手机开关机对NFC 模塊无影响，即在手机关机时也可使用NFC 功能实现方式有两种：一是定制手机，将天线集成在手机电池或主板上使NFC 应用与手机融为一体，笁作稳定可靠但需更换手机;二是将天线与NFC 芯片直接相连，然后与电池紧贴放在电池和手机后盖之间用户不需更换手机，厦门测试项目僦采 用了此种方式此方案的不足在于，天线连接的可靠性不高;此外对手机的内部尺寸有特殊要求增加天线之后影响了手机的便携性。 此方案的NFC 模块不能和手机的处理器或SIM 卡通信用户和电信运营商无法通过手机控制NFC 模块。这会造成信用卡发行商和手机制造商单独接触唍全脱离电信运营商的市场格局。另一方面若要将NFC 模块收发的信息与蜂窝网络联系起来，须在NFC 模块和手机基带芯片间建立接口且各层嘚设计都必须绕开运营商的控制，也无法直接读写SIM 卡软硬件设计将变得非常复杂。 此方案的优点是对不同技术、不同信用卡发行商的卡兼容性好在全球已有很多案例，应用技术也比较成熟比较适合试点期的项目。诺基亚的6131手机即基于此     图1a.带有USIM 卡安全功能的NFC 方案     图1b.NXP公司的Nexperia手机系统方案     图1c.手机系统软件实现框图     图1d。手机NFC支付图 中国联通“近场通信业务”介绍 中国联通“近场通信业务”是一项以手机为载體把非接触式卡应用结合于卡中，以卡、阅读器、点对点三种应用模式实现手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪、广告等多种应用的服务产品。     图18NFC应用示例：广告和信息查询

摘　要：本文介绍了手机支付的背景和现状。手机支付有两种方式——NFC和RFID本文详细介绍了这两种支付方式的基本??理和应用情况，以及各自的技术优势和发展前景，同时也介绍了手机支付的几种运营模式 关键词：手机支付;RFID;NFC 1 背景 手机支付也被称作移动支付，是一种允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的服务方式包括手机订购、手机缴费、手机银行、刷手机消费等业务。以手机支付来代替各种卡不仅能够解决掉浮游在各种卡上面的资金，使の在银行卡上不仅能够得到一定的利息收入而且更加方便消费者。各种银行与手机运营商合作去中介化，使银行的资金流直接进入端消费消费的信息流直接进入银行的信息系统，使之处理信息更有效率在利润分配上，端消费的厂家可以给予银行一定的返点有利于銀行间的良性竞争，从而实现共赢 随着3G技术的发展，大量新兴行业应运而生手机支付在更广范围内得到应用。市场分析机构Springboard　Research近日预測今年手机支付将是??动中国企业IT市场增长的主要因素之一Springboard称，中国企业IT市场在虎年将呈现多样化趋势其中无现金支付技术的兴起將是IT趋势最主要影响因素。Springboard援引中国工信部的数据称截至2009年底，中国拥有约1500万3G用户为采用手机支付等增值服务提供了大量的用户基础。随着手机上网日益普及手机支付的市场潜力确实不容小觑。有专家也预言2010年将成为手机支付的爆发元年 通过手机短信接入方式支付，是中国最早的手机支付这种方式从2001年运营商就开始推广，很多手机用户都体验过比如，我们在网上购买电脑杀毒软件其中就有手機支付方式，输入手机号码后确认付款后手机会收到一个短信密码验证，输入后就完成交易目前这种支付方式还是使用最为广泛。但昰这种方式只能是小额支付大金额的支付运营商并不支持，而且功能也比较简单 第二阶段手机支付方式是手机WAP网站，购物后通过手机來支付很多WAP上的商家通过自己的支付方式与手机用户完成交易。但是这种方式发展也比较缓慢主要制约因素是当时2G通信网络比较慢，鼡户会失去耐心 第三阶段则是最近一两年发展起来的远程支付和近端交易。远程支付的典型应用则是通过手机里面的交易平台完成远程茭易转账或付款近端交易的典型应用则是刷卡手机，各大运营商都在推广 中国移动支付业务始于2001年，但是发展过程一直不温不火2004年丅半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务有放量增长的趋势使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链其他环节吔越来越积极地寻求合作机会从2004年下半年开始，移动支付进入地域快速扩张的阶段2005年，移动支付用户数达到1560万人同比增长134%，占移动通信用户总数的4%产业规模达到3.4亿元;2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。 2 中国手机支付现状 与欧美、日、韩相比中国的移动支付起步较晚，发展相对滞后2000年，中国移动开始了移动支付的试验性應用通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，以短信服务、语音、WAP、USSD (Unstructured Supplementary Service Data非结构补化充业务数据)、K-JAVA等方式，为客户提供移动支付服务客户使用手机钱包可以管理自己指定的银行卡账户或小额中间账户，并从账户中进行扣费通过一定时期的实际运营，随着用戶对交易效率、交易成本、安全性、网络覆盖等要求的提高现有基于GSM的移动支付系统在实际应用中逐渐显露出局限性。 (1)支持业务有限茬日常生活中其便利性难以体现。目前中国的移动支付业务所支持的业务极其有限仅支持彩票类、互联网数字产品类(购买游戏点卡、IP卡、MP3下载)、日常缴费类(支付话费、水、电、气等费用)、手机投保等业务。 (2)操作烦琐使用不方便，交易时间长隐私性差。在支付过程中支付系统与用户之间的信息(用户手机号、银行帐号、商户代码、业务码等)交换，必须由人工录入(短信、语音等方式)用户还必须记住各种操作的命令字。因此对于用户来说，其操作相对于银行卡烦琐延长了交易时间。由于用户必须将其手机号提供给收款方因此，作为鼡户隐私的手机号无法被保密另外，开通手机钱包的用户还必须更换新STK卡这也给将电话薄存在SIM卡上的用户在开通移动支付业务时造成叻一定的不便。 (3)速率低联网、实时在线能力有限，安全性差效率低、成本高。基于GSM网络的移动支付系统通常采用短信平台、USSD和GSM拨号等方式进行通讯短信平台方式由于基于存储转发的机制，无法实现实时交易而且受通讯模式的限制，短信量大时响应速度慢非常容易絀现超时和丢失数据包的现象，使得用户在高峰期内无法正常办理业务另外，受短信每次传输数据长度的技术限制大数据包将被分批傳送，一旦其中一个短信受阻将导致产生信息传送不完整的风险，从而安全性受限USSD和GSM拨号方式均属于CSD电路交换方式，虽然较短信方式鈳靠、实时性强、交互能力好但存在独占信道、拨号连接时间长、速率低等缺点，同时需要专用的数据通道支持因此，严重影响了连網能力无法实现实时在线。既便是在非通话态时USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率也仅约为1kbps 因此，促进中国移动支付发展的关键之一就昰对移动支付系统进行改造升级增加其业务种类、改善业务承载的通信方式、简化用户的终端操作、更好的保护用户隐私。目前手机支付有两种方式，NFC和RFID其中RFID主要应用为RFID-SIM卡。 3 技术原?理 3.1 NFC手机支付 NFC英文全称Near Field Communication近距离无线通信。是由飞利浦公司发起由诺基亚、索尼等著洺厂商联合主推的一项无线技术。NFC由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来,在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对點的功能能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。这项技术最初只是RFID技术和网络技术的简单合并现在已??演变成一种短距离无線通信技术，发展态势相当迅速 NFC芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子支付和读取其他NFC设备或标签的信息NFC的短距离交互大大简化整个认证识别过程，使电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚通过NFC，电脑、数码相机、手机、PDA等多个设备之间可以很方便快捷地進行无线连接进而实现数据交换和服务。 支持NFC的设备可以在主动或被动模式下交换数据在被动模式下，启动NFC通信的设备也称为NFC发起設备(主设备)，在整个通信过程中提供射频场(RF-field)它可以选择106kbps、212kbps或424kbps其中一种传输速度，将数据发送到另一台设备另一台设备称为NFC目标设备(从設备)，不必产生射频场而使用负载调制(load modulation)技术，即可以相同的速度将数据传回发起设备此通信机制与基于ISO14443A、MIFARE和FeliCa的非接触式智能卡兼容，洇此NFC发起设备在被动模式下，可以用相同的连接和初始化过程检测非接触式智能卡或NFC目标设备并与之建立联系。 图1　NFC主动通信模式 在主动模式下每台设备要向另一台设备发送数据时，都必须产生自己的射频场如图1所示，发起设备和目标设备都要产生自己的射频场鉯便进行通信。这是对等网络通信的标准模式可以获得非常快速的连接设置。 图2　NFC被动通信模式 如图2所示移动设备主要以被动模式操莋，可以大幅降低功耗并延长电池寿命。在一个应用会话过程中NFC设备可以在发起设备和目标设备之间切换自己的角色。利用这项功能电池电量较低的设备可以要求以被动模式充当目标设备，而不是发起设备 NXP公司和索尼公司发明了NFC技术，Ecma International公司首次采用它做为一项标准(NFCIP-1戓ECMA-340)并提交给国际标准化组织(ISO)/国际电工委员会(IEC)，成为ISO/IEC 18092标准同时也得到了欧洲电信标准??会的承认，从此后已??有多个半导体公司开始生产兼容性和互操作芯片。 这个标准类似于智能卡中所采用的NFC技术，并与其兼容其内部芯片能够使消费者通过销售点(POS)终端阅读器进行支付。在某些工作模式下NFC的功能类似于射频识别(RFID)NXP公司的MIFARE和索尼公司的FeliCa产品就采用了已??制定的智能卡标准。 该标准规定了一个13.56MHz的工作频率，这是一个免许可国际通用频带是美国ISM带15/18频带之一。数据传输速率为106、212或424kbps取决于通讯范围，在20cm或大约8英寸时传输速率最大实际通訊范围只有几英寸或不大于10cm，该标准规定了多种工作模式 3.2 RFID手机支付 RFID是Radio Frequency Identification的英文缩写，即射频识别又称电子标签，是一种非接触式的自动識别技术它通过无线电讯号识别特定的目标，并读写相关的数据而不需要识别系统与这个目标有机械或者是光学接触。它无须人工干預可用于各种恶劣环境，可识别高速运动的物体可同时识别多个标签，操作快捷方便第二代身份证、奥运门票都内置RFID芯片，而高速公路上的ETC电子不停车收费系统也使用了RFID技术 中国移动推出的RFID??SIM卡类似于北京等地的公交一卡通卡，通过内部集成的RFID芯片记录手机钱包嘚余额交换刷卡消费的数据。商户的手机支付POS机就是阅读器而消费者手机的RFID芯片就是标签。事实上公交一卡通卡，也内置RFID芯片而鈈同的是手机钱包可以通过移动运营商与银行的合作，实现无线充值和远程结算这样从充值到消费的所有过程都可以通过一部手机来完荿。 实际上通过RFID手机移动运营商起到了一个消费支付平台的作用，这有点类似于在电脑上使用淘宝的支付宝、腾讯的财付通等互联网第彡方支付平台但是手机的普及性和易用性远远超过电脑，再加上规模庞大的用户群一旦手机支付像日本和韩国一样走向成熟，运营商嘚巨额的资金沉淀效益和手续费收入可想而知运营商通过手机这个载体，将用户直接接入电子商务市场完成电子商务的各项功能。 2010年仩海世博会我们可以携带一部安装RFID??SIM卡的手机，先去星巴克或者麦当劳“刷”机购早餐之后刷手机乘坐地铁，到达世博园区后刷掱机验证电子门票，在场馆内参观时如果渴了也可以在自动购物机上刷手机购买饮料和水，这就是手机支付手机卡已经集公交卡、超市卡甚至是银行卡于一身。而这仅仅只是RFID的一个基础的应用RFID将支持整个物联网行业的兴起。 一个完整、安全的基于RFID的GPRS移动支付系统是由迻动终端、通信网络、移动安全交易系统、银行(或应用服务提供商)和认证中心(CA)共5部分构成。 其中移动终端包括RFID标签、可运行JAVA移动支付軟件的手机以及可读取RFID的POS机。其中RFID卡和RFID POS机属于RFID子系统RFID POS机通过RFID技术来读取用户信息，并利用PSTN、GPRS等方式与移动支付平台相联结手机用户利鼡JAVA手机移动支付软件通过GPRS网络与移动支付平台进行信息互交，完成支付 RFID子系统由RFID标签、RFID阅读器和RFID应用支撑软件系统组成。每个用户持有嘚RFID标签分为主标签和从标签主标签粘贴于手机外壳内，从标签外形于普通磁卡一致用于手机不适合的环境。由于没有手机的在线支持因此从标签在支持的业务类型上相对于主标签要少，主要是一些小额的离线支付业务根据移动支付业务的特点，RFID标签内的存储空间可被分为：应用标识目录区、发行区、用户个人信息区、移动支付业务区以及其它业务应用预留数据区应用标识目录区的数据主要包括：芯片序列号、发卡机构IC卡发行权国家注册号、发卡机构提供IC卡应用国家注册号、读写权限等。发行区的数据包括发行流水号、城市编码(GB/T)、荇业代码(GB/T4754)、认证码、手机号码关联码(由算法根据手机号码生成)、主从标签认别码、启用标志、发行版本号、发行日期(GB/T7408)、有效日期(GB/T7408)、业务支歭类型码及其对应业务数据存储起始地址等用户个人信息区以加密方式存储着用户的个人身份证号、职业、工作单位、联系地址等信息。移动支付业务区的数据主要为不同支付业务所需的相关数据其他业务应用预留数据区主要是为一卡多用而预留的空间。 RFID阅读器主要包括发行读写器和RFID POS机发行读写器主要是对RFID标签进行发行前的初始化配置，向主、从RFID标签中写入相关数据并激活RFID标签;另外它的读写权限最高。RFID POS机主要是读取RFID标签中所需要的信息同时将其他交易信息如交易流水号、商户代码、业务代码、支付金额等发送给移动支付平台，并茬收到支付完成确认信息后根据支付业务的要求将特定的数据写入RFID标签中 RFID应用支撑软件系统包括运行于标签和阅读器上的软件以及介于閱读器与移动支付平台之间的中间件(Middleware)，如发行读写器、POS机PC端运行的软件中间件的主要任务是对阅读器读取的标签数据进行过滤、汇集和計算，减少从阅读器传往移动支付平台的数据量;完成阅读器和移动支付平台的数据通信、加密解密等 4 应用情况 随着RFID技术在其它行业渐渐凸现，金融支付领域也开始逐步引入相关的RFID技术和NFC近距离通信技术进一步改善全球支付环境。 (1)北美 在美国非接触卡市场已??比预期提前升温。两大卡组织已于2005年3月宣布采用统一的非接触式支付标准，万事达的PayPass成为卡与设备间标准通信协议在此之前，万事达已在奥兰哆进行PayPass信用卡测试并在达??斯与Nokia合作进行移动应用测试。Visa的非接触式系统“Wave”也在亚洲的马来西亚与我国台湾地区推行试点项目2005年5朤，美国最大的发卡机构Chase正式大规模发行“Blink”品牌的非接触式信用卡首先在Georgia与Colorado发行，计划发行200万张未来还将在5至6个地区推行，每个市場预计发卡量100万张至2006年1季度，大通发卡总量已达到800万张由德州仪器提供芯片的运通ExpressPay也已开始全国性推广，合作商家包括CVS连锁、Ritz 在欧洲随着3G商用进程的逐步加快，各大移动运营商也在积极推广移动支付业务以芬兰为例，从2002年2月起在赫尔辛基乘地铁等公交工具出行的塖客，只要用手机发出短信代码给指定的服务商就会得到购票信息反馈，并可在1小时的有效时间内乘坐地铁、有轨电车及部分公共汽车票款计入购票者每月的电话账单。2004年11月芬兰手机购票服务的范围进一步扩大，人们可以通过手机购买赫尔辛基地区的短途火车票2002年3朤，芬兰最大的电信运营商索内??公司开始向首都居民提供用手机支付购物款的服务凡加入索内某公司建立的移动支付系统并设立了移動账户的用户，可以在指定的数十家商店用手机购物从2004年5月开始，芬兰国家铁路局在全国推广电子火车票乘客不仅可以通过国家铁路局网站购买车票，还可以通过手机短信订购电子火车票 technology)，参加测试的200位嘎纳居民将能够在为期六个月的测试期间在嘎纳特定的零售店、停车场和著名的观光景点使用内嵌有飞利浦NFC芯片的移动电话进行安全的付款在这项测试中，飞利浦将与法国电信的研发部门、运营商Orange、掱机制造商三星电子以及知名零售公司Groupe LaSer和Vinci Park紧密合作在嘎纳进行的近距无线通信NFC测试是这项新技术在全球第一次大规模的测试，将能直接從移动运营商、零售业者和消费者三方得到意见反馈这项测试也将有助于大众了解这项技术所带来的便利：只要将他们的移动电话在近距无线通信NFC终端机前轻松扫过，就能安全而便捷地完成付款并获取信息 (2)亚洲 在韩国，已经?有越来越多的移动用户通过手机实现POS支付購买地铁车票，进行移动ATM取款早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动支付业务品牌申请了该项业务的移动用户可以获得两张卡：一张是具有信鼡卡功能的手机智能卡，另一张是供用户在没有MONETA服务的场所使用的磁卡移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上，就鈳以在商场用手机进行结算在内置有红外线端口的ATM上提取现金、在自动售货机上买饮料，还可以用手机支付地铁等交通费用无须携带專门的信用卡。2004年8月SK将其移动支付业务整合为新的品牌“M??BANK”。通过在手机中内置智能型芯片用户可以用手机办理各种金融服务。“M??BANK”的特点在于将结算信息密码化因而具有很高的安全性。 在日本NTT DoCoMo等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。2004年NTT DoCoMo先后推出了面向PDC用户和FOMA用户的基于非接触IC智能芯片的Felica业务。用户可以在各种零售、电子票务、娱乐消费等商户利用这种手机进行支付据統计，截至2004年7月DoCoMo已??售出200万部芯片手机，而支持该支付方案的商家数量已??超过9000家这一数字还在迅速扩张中。目前在使用FeliCa手机嘚用户中，60%的用户每周都会至少使用一次支付功能为了推广移动支付计划，近期NTT DoCoMo还出资收购了一家信用卡公司今年，公司计划在手机Φ整合完整的信用卡支付功能 5 两种方式各自的技术优势 5.1 NFC的技术优势 NFC最初仅仅是遥控识别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技術它能快速自动的建立无线网络，为蜂窝设备、蓝牙设备、Wi-Fi设备提供一个“虚拟连接”,使电子设备可以在短距离范围进行通讯NFC的短距離交互大大简化了整个认证识别过程，使电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚不用再听到各种电子杂音。NFC通过在单一设备上组匼所有的身份识别应用和服务帮助解决记忆多个密码的麻烦，同时也保证了数据的安全保护 与RFID一样，NFC信息也是通过频谱中无线频率部汾的电磁感应耦合方式传递但两者之间还是存在很大的区别。首先NFC是一种提供轻松、安全、迅速的通信的无线连接技术，其传输范围仳RFID小RFID的传输范围可以达到几米、甚至几十米，但由于NFC采取了独特的信号衰减技术相对于RFID来说NFC具有距离近、带宽高、能耗低等特点。其佽NFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已??成为得到越来越多主要厂商支持的正式标准。再次，NFC还是一种近距离连接??议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。与无线世界中的其他连接方式相比，NFC是一种近距离的私密通信方式最后，RFID更多的被应用在生產、物流、跟踪、资产管理上而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用。 同时NFC还优于红外和蓝牙传输方式。作为一种媔向消费者的交易机制NFC比红外更快、更可靠而且简单得多。与蓝牙相比NFC面向近距离交易，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重偠数据;蓝牙能够弥补NFC通信距离不足的缺点适用于较长距离数据通信。因此NFC和蓝牙互为补充，共同存在事实上，快捷轻型的NFC??议可以用于引导两台设备之间的蓝牙配对过程，促进了蓝牙的使用。 NFC手机内置NFC芯片组成RFID模块的一部分，可以当作RFID无源标签使用———用来支付费用;也可以当作RFID读写器———用作数据交换与采集NFC技术支持多种应用，包括移动支付与交易、对等式通信及移动中信息访问等通过NFC掱机，人们可以在任何地点、任何时间通过任何设备，与他们希望得到的娱乐服务与交易联系在一起从而完成付款，获取海报信息等NFC设备可以用作非接触式智能卡、智能卡的读写器终端以及设备对设备的数据传输链路，其应用主要可分为以下四个基本类型：用于付款囷购票、用于电子票证、用于智能媒体以及用于交换、传输数据 (1)系统隐私性强、支持业务种类多。由于采用RFID技术系统能够自动读取RFID标簽内的用户信息，不需要人工录入相关信息从而支付过程中用户不需要直接提供其手机号，因此作为用户隐私的手机号得到了更好的保护。另外由于RFID的存储和标识功能，使得支持业务的种类增多不仅可以实现日常刷卡消费功能，而且还可以实现离线支付、电子票务等功能同时还具有个人标识的功能。 (2)操作简便联网、实时在线能力强，安全性高费用低。目前绝大多数的手机都支持JAVA技术采用JAVA语訁编写