各级人民政府财政部门和档案行政管理部门共同负责会计档案的工作的指导，监督，检查。_百度知道
各级人民政府财政部门和档案行政管理部门共同负责会计档案的工作的指导，监督，检查。
这道题对吗？不是说要有会计机构和档案结构负责人监督吗？
我有更好的答案
《会计档案管理办法》 第三条 各级人民政府财政部门和档案行政管理部门共同负责会计档案工作的指导、监督和检查。
采纳率：84%
这个问题对呢
会计机构和档案结构负责人不也是一种机构
再说它从属于以上的
再说这事政策性指令
但愿我说的这些你能明白 能够给你帮助的
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。集团的各项档案资料是集团行政办公和经营活动中不可缺少的要素。为规范集团档案管理工作并保证档案的完整性及保密性，理顺工作程序，明确工作职责，杜绝资料流失，特制定本制度。
1、凡集团总部各部门、各分子公司在工作活动中形成的，具有查考利用价值的文件材料，必须按规定定期向集团行政人事部提交备份，从而保证集团行政部作为集团档案管理对口部门档案资料的完整性、延续性、真实性。
2、集团总部行政人事部负责集团档案管理、文书立卷的工作，并对各分子公司档案管理工作进行监督、指导。各分子公司负责人应重视本单位文件资料的管理和文书立卷工作，配备专职或兼职人员负责此项工作。
二、归档范围
1、凡是反映公司工作活动、具有查考利用价值的文件材料（公文、电报、传真、图表、电子版资料、书信、报刊、录音、录像等）均属归档范围。
2、公司设立、变更的申请、审批、登记以及终止、解散后清算等方面的文件材料
3、公司股东会、董事会、监事会形成的文件材料；
4、资金借贷、业务往来方面的文件材料（含合同、重要报表、银企联系函件等）
5、政府、项目批文、合同；
6、公司制度体系、会议纪要、内部发文（包含总经理批示后的各项工作流程、公司决定等）；
7、工程进度计划控制文件（含各业务单位往来函件等）、工程初设、修改、竣工图纸；
8、各分子公司及集团总部各部门年度工作计划及资金计划；
9、公司签定的各类合同（含商品房买卖合同）；
10、公司有效证照、证件、印章；
11、具有法律效力及保存价值的文件；
12、公司重要的会议材料，包括会议的通知、报告、决议、总结、领导人讲话、典型发言、会议简报、会议记录等；
13、员工电脑中与公司有关的电子版资料、文件等；
14、集团、各分子公司获得的社会荣誉资料；
15、其他有必要归档管理的资料。包括声像形式记录下来的对公司经营活动产生作用的各种资料，上级领导、名人、友人、协作单位提供和赠送的题词、书画、文献资料、有纪念意义的各种工艺制品等。
三、立卷归档要求
1、集团行政人事部应即时做好档案归档分类保管；各分子公司应在每季度最后一天以前将上季度办理完毕、需归档的文件材料整理、立卷，向集团行政人事部提交备份。
2、集团各部门应及时向行政人事部移交发生的档案材料，如有些材料还需使用，也应先按立卷归档后再办理借阅手续；各分子必须严格遵守归档制度，不得无故延期或不交应归档的备份文件材料。
3、各分子公司向集团行政人事部提交备份档案时，要严格履行移交手续，按文件材料分类造册，随移交备份档案提供两联清单，注明移交人，待总部行政人事部专人签收后各留存一联清单备查。
4、归档案卷的总要求是：遵循文件材料的形成规律和特点，保持文件之间的有机联系，区别不同价值，便于保管和利用。具体应做到下述几点：
（1）归档的文件材料种类、份数以及每份文件的页数均应齐全完整。
（2）在归档的文件材料中，应将每份文件的正件与附件、印件与定稿、请示与批复、转发文件与原件、多种文字形成的同一文件立在一起，不得分开；文电应全在一立卷。
（3）卷内文件材料应区别不同情况进行排列，密不可分的文件材料应依序排列在一起，即批复在前，请示在后；正件在前，附件在后；印件在前，定稿在后；
（4）卷内文件材料应按排列顺序依次编写页号或件号。装订的案卷，应统一在有文字的每页材料正面的右上角、背面的左上角填写页号；不装订的案卷，应在卷内每份文件材料的右上方编号，图表和声像材料等也应在图表上或声像材料的背面编号。
（5）按各类档案资料的保密级别、保存期限，案卷必须以规定的格式逐件填写卷内文件目录，对文件材料的题名不要随意更改和简化；没有题名应拟写题名，有的虽有题名无实质内容的也应重新拟写：没有责任者、年、月、日的文件材料要考证清楚，填入有关项内；卷内文件目录放在卷目。
（6）声像材料应用文字标出摄像或录音的对象、时间、地点、中心内容和责任者。
四、 档案保管期限
1、文书档案的保管期限定为永久、长期和短期三种。长期为十六至五十年左右，短期为十五年以下，三年以上。
2、确定集团档案保管期限的原则
（1）凡是反映公司主要职能活动和基本历史面貌的，对本公司有长远利用价值的档案，列为永久保管。
（2）凡是反映公司一般活动，在较长期时间内对公司工作有查考利用价值的文件材料，列为长期保管。
（3）凡是在较短时间内对公司有参考价值的文件材料，列为短期保管。
五、档案保密级别
1、档案分一般档案和有密级档案两类。档案密级分为绝密、机密二级。档案的密级由档案提交人提议， 行政人事部经理核定密级。
2、有密级档案只许在档案室翻阅，不许带离本室；有密级档案复制时，需经办公室主任（行政人事部经理）及副总以上领导批准。
3、有密级档案只限归档人使用，其他人员使用需经办公室主任（集团行政人事部经理）及副总以上级领导批准。
4、对已到保密期限的档案要请相关部门领导和办公室主任（集团行政人事部经理）鉴定解密，对解密档案作一般档案管理，及时提供利用。
六、档案的借阅
1、各部门因工作需要，借阅本部门的业务档案需经本部门领导批准，然后到档案管理员处填写档案调阅登记簿，方可借阅。
2、公司各部门借阅非本部门的业务档案须经档案所属部门同意或办公室主任（集团行政人事部经理）批准。
3、借阅档案必须严格履行登记手续，归还的档案要进行检查、清点，并在登记薄上注销。
4、借阅档案的人员，不得泄密、涂改、折散、转借复印和携带档案外出，如有特殊情况需要转借或携带档案外出时，须经办公室主任（集团行政人事部经理）批准。
5、有密级的档案调阅、复制时均需办公室主任（行政人事部经理）及副总以上领导批准。
6、借阅的档案用完后，应及时归还，借用时间一般不得超过十天。
7、借阅人对档案要妥善保管，不得遗失。
8、凡借阅的档案、文件一律不得私自复印，如工作需要，应按公司有关保密规定办理。
七、电脑档案的管理
1、 所有员工使用的电脑必须指定专门的区域存放公司相关的文件、资料，在指定存放区域里设定工作人员专用文件夹，使用电脑工作人员将各类文件、资料在该文件夹中设定子文件夹分类存放。
2、各分子公司办公室主任（集团行政人事部经理）即为电脑档案管理责任人。公司所有员工须到电脑管理责任人处对存档电脑区域、文件夹名称进行如实登记；各电脑档案管理责任人须定时对本单位的电脑按照登记存放区域进行检查。
八、档案的鉴定与销毁
1、集团行政人事部定期对所保存的档案进行鉴定，对于保存期限已满的档案材料，按规定进行销毁。
2、档案鉴定工作由集团行政人事部经理主持，有关部门参加，组成档案鉴定小组，对被鉴定的档案进行逐件审查，提出存毁意见。
3、档案材料鉴定小组审定，并经集团总裁批准后，方可销毁。
4、销毁档案材料，要由二人以上并在指定地点进行监销，监销人要在销毁清册上签字。
1、集团各分子公司凡违反本制度，无故延期或不交应归档的备份文件材料的，一经发现，限期上交，经催交仍拖延不交的，除责令其文件部门负责人和单位领导写出书面检查外，各罚款100元～500元，并予以集团内通报批评。
2、集团所有员工凡违反制度第六条第4项，泄露公司档案秘密的，涂改、拆散或未经办公室主任（集团行政部经理）批准转借、复印或携带档案外出的，视具体情况，对其部门领导和当事人各罚款500元～1000元，并予以通报批评；如造成恶劣后果者，视情况严重程度追究其法律责任。
3、集团所有员工凡违反本制度第六条第6项，不按借阅期限归还的，限期归还并责令其当事人写出书面检查。
4、集团所有员工凡违反本制度第六条第7项，遗失档案的，应立即报告，如因遗失档案，泄露公司商业秘密，造成恶劣后果者，视情况严重程度追究其相关责任。
5、档案管理员丢失、规范档案调阅流程或擅自提供泄漏档案机密，应根据情节轻重，给予纪律处分及相应罚款，直至依法追究法律责任。
6、集团所有员工凡违反本制度第七条，不按规定存放电脑档案，不按规定接受检查者给予相应的纪律处分及罚款。
1、本制度自日生效。
2、本制度由集团行政人事部负责解释。
3、各子公司应根据本制度，结合本单位的实际情况，制定具体实施细则。
4、以往的相关规定与本办法不一致的，以本制度为准。
十一、附件：集团各分子公司各部门存档及备案范围
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加强信贷档案管理要从两方面着手，一是做好档案管理工作，保存好原始资料，及时将贷款跟踪调查的报告进行归档。二是将贷款档案电子化，通过电子化可以加强对贷款情况的控制。
《中国人民建设银行贷款档案管理办法》规定：
第七条：根据各贷款项目不同的保存和利用价值，人民币贷款档案的保管期限分为三种。
凡国家重点建设项目，以及具有史料价值建设项目的贷款档案资料为永久保管；
一般大中型建设项目、限额以上技改项目的贷款档案资料，保管期限为10～20年；
小型建设项目、限额以下技改项目和流动资金贷款项目的档案资料，保管期限为1～5年。
外汇贷款档案的保管期限，按照相应的人民币贷款档案保管期限的上限执行。
第八条：贷款档案的保管期限，从贷款本息全部还清后的第二年开始计算。
第九条：各级行信贷业务部门应指定人员负责贷款档案资料的收集、整理和立卷归档工作。
第十条：贷款档案每年固定归档一次。固定资产贷款项目的档案资料一般分两期归档，即项目竣工后进行第一期归档，贷款本息按期收回后再进行补充归档；流动资金贷款项目的档案资料，在贷款本息按期收回后一次全部归档；逾期贷款的档案材料可比正常归档时间推迟一年移交归档。
第十一条：信贷业务部门指定的贷款档案管理人员，应于每年三月底以前，将上一年应归档的全部贷款档案资料收集齐全，并整理立卷，然后，第一期归档的固定资产贷款档案资料，按照项目竣工时间的先后顺序，第二期归档的固定资产贷款及流动资金贷款档案资料，按照如期收回贷款本息时间的先后顺序，逐笔登记“贷款档案移交单”（“贷款档案移交单”式样附后）。移交单一式两份，档案部门和移交部门各存一份。
试析企业信用档案
上传时间: 9:04:57
广西民族学院经济管理学院 何致武
[ 摘要 ] 建立企业信用档案是社会主义市场经济发展的客观需要 , 本文通过对企业信用档案概念内涵的分析 , 说明在我国目前建立企业信用档案的必要性 , 以及分析目前我国企业信用档案建设的现状 , 进一步探讨企业信用档案管理的一些原理。
[ 主题词 ] 企业 信用档案 管理
2001 年 , 中央经济工作会议提出 , 要增强企业和公民的法制观念和商业道德观念 , 加强建立企业和个人信用档案 ; 2002 年九届全国人大五次会议政府工作报告中再次提出 , 要加快建立企业、中介机构和个人信用档案 , 使有不良记录行为者付出代价 , 名誉扫地 , 直至绳之以法。可见 , 建立企业信用档案对于整顿市场经济秩序 , 培育良好的社会信用环境 , 加快经济的发展具有重要的现实意义。
一、企业信用档案的构成
企业信用档案是指企业和公共部门保存的反映企业基本情况 , 企业自身信用管理以及企业在商务活动中形成的体现其信用行为和状况的原始记录与评估材料。
关于企业信用档案 , 有的文章把它表述为是在商务活动中形成的反映和记载企业信用行为和状况的原始记录 ; 认为这些原始记录不是在本企业形成 , 而是在与本企业不相干的国家机关或公共部门中形成的。 ① 笔者认为这种观点值得商榷 , 企业信用档案不只是在商务活动中形成的原始记录 , 而应该包括以下几个方面的内容 : 第一 , 反映企业基本情况的材料 , 第二 , 企业自身信用管理的原始记录 , 第三 , 公共部门对企业在商务活动中所表现的信用行为和状况的记载和评估材料。
企业的基本情况是我们了解一个企业信用的前提 , 企业基本情况的内容包括 : 企业名称、住所、法定代表人、企业类型、企业经营范围、注册资本等。这些材料源自于企业 , 企业一旦建立 , 需要注册、登记 , 接受政府部门的监督管理 , 必然形成一系列的档案材料 , 这些档案虽然分散于政府各个机关部门之中 , 但它的内容基本一致 , 不会出入很多 ; 如果保存在各政府机关中的这些档案资料信息不对称 , 差别很大 , 那就说明企业的信用存在问题。可见 , 企业基本情况是企业对外提供反映自己信用形象的信息指南 , 它是考察企业信用的第一手资料。
在发达国家 , 信用管理被认为是企业的生命 , 完善、有效的信用管理体制和政策 , 是企业增强竞争能力 , 抵御信用风险实现现代企业管理经营的需要。 ② 企业为增强信用能力、控制交易中的信用风险而实施的一套业务方案、政策以及为此建立的一系列组织制度就是企业的信用管理。 ③ 企业信用管理的内容包括两方面 , 一方面是对本企业信用档案的管理 , 另一方面是对客户信息的管理。本企业信用档案主要有 : 合同协议、产品质量信用材料、企业经营和财务管理方面的档案等。合同协议是指 : 企业与员工签订的合同 , 企业对外经济往来签定的合同 ; 企业与客户签定因不可抗拒力或对方违约或双方协商变更、解除的合同协议 , 其他需要存档的合同协议。企业产品质量信用材料主要是指 : 企业产品生产许可证、产品安全认证材料、产品质量检测、产品质量认证材料等。生产品牌的产品还包括品牌的研发、生产、销售、市场反馈等方面的记录 , 品牌建设、品牌评估、品牌延伸与管理等环节形成的原始数据等。企业经营和财务管理方面的材料主要是指 : 企业经营管理者的基本信息 , 企业经营状况记录、企业高新技术认定材料、科技活动认证等材料、财务状况、税务登记及纳税情况 , 从银行贷款及偿还、抵押或担保、贷款风险程度记录等。以上信用管理档案资料的齐全完整程度 , 与企业内部管理制度的健全 , 与企业管理者的重视程度关系密切 ; 它同时也显示了企业控制外部信用风险能力的强弱。
信用管理的另一个重要内容是掌握和熟悉客户的信用信息。对客户信用信息的了解 , 是企业防范信用风险的重要措施和业务内容。对客户需要了解的与信用有关的内容有 : 客户基本情况、客户发展历史、客户的组织管理、客户的经营状况、客户的财务情况、客户的信用记录、客户的内部评价、对客户的实地考察、客户所处的行业分析、客户的发展前景 ; 客户的信用风险分析 , 应收账款回收率等内容。客户的这些信息多数属于动态信息 , 因此及时、准确 , 持续不断是管理客户信息的重要原则。
信用是一种交换关系 , 是一种支付方式 , 更是一种能力的体现。而信用风险则是摧毁这种能力的一种破坏力 , 企业要有能力抵御这种风险并且能有效地控制它 , 除了加强企业内部的科学管理。还必须依靠社会各方面的支持与配合。企业与政府、银行、保险等公共部门打交道就是这种社会依赖性的体现 , 与政府打交道是要接受政府的监督管理 , 与金融部门打交道是要获得财政金融的支持。在与这些部门打交道的过程中形成的信用档案主要有 : 银行系统反映企业信贷和贷款的材料 , 保险系统反映企业财产保险理赔的材料 , 证券交易监管机构反映企业上市前后有关监管材料 , 工商系统反映企业登记、开业、变更、年检、监管方面的信息 , 税务系统反映企业纳税、生产经营、企业效益、企业财务以及违章违法的材料 ; 海关商检系统反映企业进出口有关的产品报关、纳税、监管等的记录 ; 建设系统对建筑市场监督管理的材料 ; 质量监督系统对企业产品质量监督抽查形成的材料 ; 公共事业系统对用户水、电、气、电信等资费的支付记录 ; 旅游系统对旅游企业资信的评定材料 ; 劳动部门有关企业用工情况的监督材料等等。 ④
总之 , 企业信用档案的构成不外于两类内容 , 一类是与企业信用行为有关的原始记录 , 一类是对企业信用程度的评价分析材料。
二、建立企业信用档案的必要性
1. 社会主义市场经济发展的客观需要
市场经济的本质是法制经济 , 法制经济的一个重要内涵是信用制度 , 信用是市场经济赖以生存和发展的基础 , 信用是企业的生命线 , 企业之间的信用关系组成一条信用链。一个有序的市场经济 , 就是一个个良好的企业信用链构成的。反之 , 市场经济秩序混乱 , 假冒伪劣充斥 , 致残致死事故不断 , 合同欺诈多而履约率低 , 逃费债多 , 大量不良贷款使银行无法处理 ; 这就必然影响到市场主体间的信任 , 严重的信任危机必然导致经济交往下降 , 最终导致经济危机。 2002 年 10 月 , 商务部、中国外经贸企业协会信用评估部组织专家对全国上万家企业进行信用调研表明 , 信用危机的结果让人触目惊心 : 中国企业因信用问题导致损失 5855 亿元 , 相当于中国年财政收入的 37 %, 中国国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。中国每年因逃废债务造成的直接损失约为 1800 亿元 , 由于合同欺诈造成的损失约 55 亿元 , 由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失 2000 亿元 , 由于三角债和现款交易增加的财务费用约有 2000 亿元。近年来 , 我国假冒伪劣产品的年平均产值超过 1300 亿人民币 , 国家每年因此损失税收 250 亿人民币。可见 , 企业信用体系的建立对于整顿和规范市场秩序 , 是迫在眉睫的大事 ⑤
2. 企业自身发展的需要
在市场经济条件下 , 企业赖以生存和发展的基础是良好的信用关系 , 一个企业在生产经营活动中如果失去了信用 , 也就失去了市场 , 失去了生存的基础。在现代化的生产经营中 , 信用是企业用以联结庞大市场网络的依赖条件 , 营造企业的发展空间实现企业的目的就得依靠信用 , 没有信用的企业就没有竞争力。特别是加入世贸组织以后 , 企业要参与激烈的国际市场竞争 , 没有良好的信用企业更难以生存发展。银行信贷是企业发展的重要资金来源 , 企业如果没有信用 , 便不能利用银行的贷款。而银行是经营货币资金的企业 , 信用是经济金融运行的平台。没有健全的信用体系作基础金融体系企业的发展也是困难的。现代化经济的发展 , 离开健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地运行的。因此 , 建立企业信用档案 , 对于促进我国经济的发展具有重要意义。
内蒙古金河集团公司把诚信作为企业文化和经营理念的核心 , 靠诚信守法经营 , 产品远销国外 , 占领美国 60 % 的市场份额 , 并在 1997 年顺利通过了美国联邦食品和药品管理局的突击式复验 , 使美国企业为金河拼凑的 12 条罪状不攻自破 , 保住了产品的美国市场。企业的发展壮大 , 信用起到了重要的条件和保障作用 ⑥
3. 市场经济的发展和金融体制改革的必然要求
我国的改革由于是从计划经济向市场经济转轨 , 随着改革的深入 , 信用在经济中的作用日益凸显。然而 , 在市场经济发展的过程中 , 信用缺失问题和现象随处可见 : 合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多 , 尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥 , 严重制约了信用功能的发挥 , 大大提高了市场交易的成本 , 降低了市场效率和经济的活力 , 恶化了市场信用环境和市场秩序 , 直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。现实向我们提出挑战 , 必须建立和完善社会主义信用体系和金融体系。否则增多的信用问题将严重阻碍现代市场经济的发展。
4 建立信用文化的需要
在发达国家 , 信用文化十分发达 , 讲究信用蔚然成风。信用就是财富 , 信用就是生命。信用作为商品渗透到了经济生活的方方面面。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期 , 传统的信用文化被打破 , 新的信用文化尚未建立 , 在经济利益的驱动下信用市场的 “ 格雷欣法则 ”——失信者驱逐守信者 , 失信者得利 , 守信者遭殃表现得淋漓尽致。培育新的与市场经济相适应的信用文化 , 需要信用建档 , ⑦ 因此 , 企业信用档案的建立就是信用文化的建立的一部分。
三、企业信用档案的现状
企业信用档案的建立 , 对保障经济的发展 , 发展市场经济至关重要 , 已引起了国家和各省市相关部门的高度重视。有关执法部门为了进一步规范市场经济行为 , 正在建立企业信用档案制度 , 银行、税务、外汇管理部门也都在建立本系统的信用档案数据库 , 建立了记录不良行为的 “ 黑名单 ” 制度。北京、上海、深圳等地工商部门总局曾于 2001 年 12 月 25 日首次公布了全国企业信用 “ 红名单 ” , 520 家企业荣登红榜。
2002 年 , 上海市以工商局数据库为基础 , 建立企业信用档案库 , 收集经济、行政管理、司法、金融等相关部门提供的企业经营信用、资本信用、质量信用、纳税信用和法人行为信用等情况 , 建立企业信用记录备案制度 ; 深圳工商局将为全市企业建立户籍式信用档案 ; 贵州省加紧建设银行信贷登记咨询系统 , 为每家贷款企业建立信用档案 ; 甘肃省在全省中小企业中实施信用代码制度 , 给中小企业建立信用档案 , 作为企业基本信用情况的标志 ; 江苏省计划逐步在全省建立以企业为主体 , 包括企业和经营者个人信用系统。 3 月 28 日 , 北京市在全国率先开通了企业不良行为警示系统首批 414 家企业和 60 个自然人的信用信息被锁入系统 , 这些企业和个人将被依法限制登记注册、项目审批和对外投资等经营行为。同日 , 继在全国率先启动个人信息联合征信系统并取得重大进展以后 , 上海市建成开通了企业联合征信系统 , 现阶段的信息合作单位包括上海市工商局、技术监督局、国资办、上海海关、人行上海分行等系统覆盖了上海市所有拥有经营记录的企业 , 入库单位数量达 48 万余家。 ⑧
事实说明 , 企业信用档案网络体系正在我国开始形成 , 这一网络的形成将对信用风气的培育起到关键性的作用 , 而且对于我国经济的持续发展将起到重要的作用。
四、企业信用档案的管理
1. 利用档案工作的原有基础来管理
我国档案事业经过多年的建设 , 已经建成了一个以档案室为基础档案馆为中心的包括企业、科技、人事、会计档案等在内门类齐全的档案管理运行体系。在此基础上开发建设信用档案 , 应该充分地利用现有档案馆、室的人力、物力 , 在国家统一标准的前提下 , 去开发建设企业信用档案信息系统 ; 使档案资源更好地发挥其为经济建设服务的作用。
档案是原始的历史记录 , 档案的内容无所不包 , 现有的档案资源虽然没有独立的信用档案 , 但通过企业的历史 , 从中我们至少可以推断到它的未来 , 为企业的信用评估提供依据。
2. 根据企业信用档案的特点来管理
企业信用档案具有信息广泛、多层次、多方面分散在不同部门的特点。广泛、系统、科学地进行收集 , 是保证信用档案齐全完整的重要措施。
企业信用档案具有很强的实效性 , 及时地跟踪收集是保证企业信用档案质量的主要方法。在现代市场经济中 , 企业各种经济交往活动日益频繁、迅速 , 经济主体的信用状况也经常发生变化 , 信用档案的利用者 , 不仅要了解企业的历史 , 更注重了解企业的最新信用记录。因此及时收集、补充、积累企业信用档案 , 是企业信用档案管理的一大特点。
分散在政府的各个部门中的信用档案 , 由于它的分散性 , 人们很难及时地利用它去为全社会服务 , 企业信用档案的价值在于它的新颖性 , 如果信息利用者得到的都是过时的信息 , 这样的信息服务就要打折 , 现代经济是信息经济 , 经济要发展 , 就要提升信息的交流速度 , 而要做到这一点 , 政府的关注非常重要 , 政府要指定有关部门集中统一整理这些分散形成的企业信用资源 , 建立统一的数据库 , 在此基础上形成相应的制度 , 使企业信用档案的收集、整理能够得到快速及时。
3. 利用现代网络技术促进企业信用档案的信息共享
信用档案信息的利用与共享时效性非常强 , 采用传统的手工管理和服务方式无法满足社会需要。信用档案管理和利用手段单一、查找困难、获取成本过高 , 就会大大降低企业信用档案的价值。运用计算机、网络及通讯等现代信息技术手段 , 则可以实现有效管理 , 还可以降低信息资源的获取成本。跨单位、跨行业、跨地区的信用档案信息共享 , 及时跟踪企业信用 , 才能最大的发挥信用档案的价值。
为实现企业信用信息的网络共享 , 必须由政府牵头 , 或由政府指定一个管理部门对各部门所掌握的企业信用档案进行汇总整合 , 建立统一的互联网平台 , 形成系统的、综合的信用档案信息资源 , 为社会各界及时有效提供企业信用信息才成为可能 , 在这个问题上 , 政府的重视是关键。
4. 处理好信息公开和商业机密之间的关系
信息的公开、公示不仅有利于改善社会的信用状况 , 减轻政府管理、监督的压力 , 提高政府工作效率 , 也有利于保护各种市场主体的财产和合法权益免遭其他信用不良者的侵害。但是 , 信息的公开就有可能涉及到一些商业机密的泄露。例如 , 工商、税务等机关要求企业提供有关合同、账簿及原始凭证等资料 , 其中就有可能涉及到一定的商业机密。因此 , 信用信息的公开、公示应该严格区分可公开与不可公开的内容 , 并通过法律给予规范 , 以保障人们的合法权利。
5. 制定相应的法律、规章制度和标准
发达国家的信用市场都建立有一整套完备的法律体系。法律环境是制约企业信用档案建设的关键因素。企业信用档案的建设涉及到各方面的利益。企业信用数据的收集、公开、使用、披露 , 商业机密的保护 , 国家机密的保护都离不开法律的支持。因此 , 制定相应的法律、规章制度和标准 , 使信用档案的管理有法可依 , 有章可循是当务之急。
①卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》
②③谢旭 : 《企业赊销与信用管理》 , 中国经济出版社 ,2000 年版。
④卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》
⑤孙育红 : 《对我国企业信用缺失的几点思考》 , 《当代经济研究》 2002. 5 。
⑥刘岩、刘振魁 : 《建立信用档案服务市场经济》 , 《中国档案》 2002. 5 。
⑦伍志文 : 《建立和完善企业信用制度》 , 《宏观经济研究》 2002. 2 。
⑧吴凯、徐文营 : 《让失信企业得不偿失》 , 《经济日报》
( 南宁市 , 邮编 450005)
( 责任编辑邓绍兴 )
是不需要缴纳的。
关于2016年新的档案管理费管理如下：
档案管理费是支付档案管理所付出的劳动力的费用。主要包括用于档案封装保存的装订、档案盒等文具费；人员经费、场地费、日常运营这三大支出。2016年起全国将取消档案管理费，人事档案属于公共服务部门提供的公益服务，产生的管理费用理应由国家财政承担。
档案管理费用途如下：
档案管理费，首先是用于档案封装保存的装订、档案盒等文具费约30元。还有就是是人员经费、场地费、日常运营这三大支出。提供保管档案的服务包括各地人才市场及街道办等。
自起，全国都将取消档案管理费，财政拨款解决档案管理问题。
关于档案管理费的相关法律规定：
2015年，根据中组部、人社部、国家发改委等五部门联合发布的《关于进一步加强流动人员人事档案管理服务工作的通知》，按照国家规定，自日起全国取消收取人事关系及档案保管费、查阅费、证明费、档案转递费等名目的费用，各级公共就业和人才服务机构要提供免费的流动人员人事档案基本公共服务。
需要注意的是：
部分城市已执行国家规定的关于《档案管理费》是可以不用缴纳的。
办公室岗位职责
一、做好全行职工的住房公积金、医疗保险、养老保险、其他方面的测算、缴纳和台账等管理工作，负责人事统计、职工的出勤统计工作和县上的统计报表的报送工作；
二、每年进行支行的综合档案收集、整理归档，并按档案管理的要求进行管理；
三、严格按规定对行政公章进行管理，做好公文处理工作，及时处理公文，做到将文件送到各部门，指导各部门开展工作；
四、做好全行人事权限卡管理工作，按重空管理的规定，规范操作，并定期对综合柜员卡进行维护管理，确保各项业务的正常开展；
五、做好支行老协的组织、管理、协调工作；发生任何事件及时向支行领导报告及时处理；
六、建立支行办公室各种制度，按要求进行规范管理，特别重视信访工作落实；
七、做好出租房屋的合同续签工作，并通过支行法律工作委讨论施行；
八、完成分行、支行领导临时安排的工作，尽全力做好后勤保障工作；
支行营业部岗位职责
为加强营业网基础业务建设，适应综合业务系统柜员一体化的实际要求，进一步明确各个岗位执行的制度、职责，实现业务操作规范一体化，提高本部门职工工作效率，依据工商银行“会计基本制度”、“出纳基本制度”、“业务事权划分制度”及“员工内控手册”等相关法规，经本部门研究同意，于2008年4月制定了宁洱支行营业部员工岗位职责。
按照职责划分，宁洱支行营业部内设营业部主任、副主任、营业经理、统计员、综合主办柜员、综合经办柜员、票据交换员、复核员、管库员、99999钱箱操作柜员等岗位。根据业务的需要，结合营业部现有的人员，在不违反制度的基础上，在业务操作时按其顶替岗身份履行相应职责。
本岗位职责报经支行同意后即实施。如遇新制度及操作规程与本职责相抵触，将重新制定或修改相关补充规定另行执行。
岗位共同职责
1、各岗位责任人必须遵守和执行金融法规及本行有关规定，任何时候都要以政策为依据，在岗位职责范围内规范操作处理业务，严格按照《中国工商银行综合业务会计核算管理制度》及其他相关制度处理各项业务，严禁越权办理业务，做到令行禁止。
2、各位员工要按照“个人服从组织，少数服从多数，下级服从上级”的原则，自觉服从支行和营业部的工作分配、调动和安排，如认为对自己的岗位分配不适合，可以提出意见，但最终必须服从经支行和营业部作出的最后决定，顾全大局。
3、热爱本职工作，竭诚为客户为职工为支行服务，无论何时何地，都要做到诚实守信，尽职尽责，对待工作一丝不苟。认真听取客户和职工的意见，用实际行动树立和维护本部、本行的信誉和形象。
4、增强时间观念，遵守支行制定的劳动纪律，把高度的工作热情和工作态度与实干精神结合起来，提高工作效率，保证工作质量。对待工作，不许消极怠工、推诿扯皮，拖延本应处理的业务事项。
5、营业部职工必须学习和掌握业务理论知识，具备从事本职工作的业务技能，努力提高实际工作能力。熟悉本岗位业务工作、操作程序和业务处理原则，做到操作定型、机具到位，既要在自己职责范围内工作，又要分工协作，互相支持，讲求团队精神和集体荣誉。
6、营业部职工应积极参加政治学习，坚定正确的政治信念和服务方向，牢固树立法律意识，依法工作，严格遵守劳动合同规定的各项条款。
7、认真执行人民银行及上级行反洗钱工作规定，做好大额现金、转帐业务的申报、审批、报备工作，做到不错报、漏报；对于符合规定的可疑支付交易，应记录、分析并按规定上报；保守反洗钱工作秘密，不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其他的人员。
营业部主任、副主任、营业经理、统计员、综合主办柜员、综合经办柜员、票据交换员、复核员、管库员、99999钱箱操作柜员等岗位职责（略）
支行业务部岗位职责
根据现行信贷政策、原则和相关法规、制度，结合界定业务范围和工作目标，为进一步强化信贷基础管理，奠定岗位量化考核基础，重新修订本岗位责任制。
支行业务部现配员4人。内设部门经理、业务岗位配设“工商信贷岗”、“项目信贷岗”、“住房信贷岗”、“消费信贷岗”“信贷资产保全岗”、“资金管理统计岗”、“贷后管理岗”、“信贷业务档案管理岗”共 9个岗位。具体岗位职责如下：
一、部门经理岗位职责
1、贯彻落实各项规章制度，及时传达上级行相关文件精神，定期组织部门职工学习国家信贷政策、相关法规、业务知识；
2、依据上级行下达年度各项工作指标和支行对部门的考核任务，制定部门季度、年度工作计划，以及部门管理考核办法。检查计划实施和完成情况，及时向上级行和支行领导反馈报告；
3、负责信贷业务日常管理工作。审核贷前调查，按权限审查报批各类贷款，督查贷后管理工作；
4、组织清收转化不良贷款，提高信贷资产质量。分析不良贷款形成原因，制定清收、转化和保全措施；组织清收和落实转轨改制企业的贷款债权；制定和实施BB级以下企业清户退出计划，调整和优化信贷结构；
5、组织市场营销工作。依据国家信贷政策、产业政策及上级行信贷工作方针，关注和搜集本县经济和行业企业发展动态，积极信贷营销；开展银行卡、电子银行等中间业务和新兴业务产品的推出营销；组织抓、揽对公存款攻关竞争活动；
6、组织实施年度客户信用评级、综合授信、押品评估工作。认真审查资料，确保客户信用评级、综合授信、押品评估真实有效；
7、负责信贷综合台帐系统管理工作，负责各项业务管理的督促检查；组织编审上报信贷报表和上级行即需各类数据、材料；负责电子邮件的登记、分类、处理工作；
8、协调与各部门的工作关系，完成上级行和支行领导临时交办的工作任务。
二、工商信贷岗位职责
1、坚持信贷原则，严禁违反国家法律、法规、行业行为，规范办贷。树立“以客户为中心”的服务观念，尊重客户申请贷款的权利；
2、认真贷前调查和初审，对贷前调查的真实性负责。经审查符合放贷条件的，应向审查部门提交包涵企业生产经营情况、产品（商品）市场适销情况、贷款真实用途、贷款风险度、信用等级、授信额度、担保抵押落实情况、还本付息资金来源、风险防范措施等内容的贷前调查书面报告，明确对贷款金额、期限、执行利率的初审意见，并确保贷款法律文书合法、合规，按授权逐级报审；不符合贷款条件的，应向客户说明理由并在规定时间内（7天）予以答复，不得无故拖延压贷；
3、根据《普洱支行贷后管理工作职责》，严格实施贷后管理，对贷后管理的实效性负责。发放贷款后，按要求及时建立信贷综合管理台帐，定期维护、键全台帐数据；业务终了五日内填制移交清单和通知，移交客户贷款相关资料入库归档管理；按检查间隔期深入企业了解其生产经营情况，实地考察贷款使用，提交贷后检查书面报告；监督借款人按期还本付息，发现危及贷款安全隐患，及时报告，并提出相关的资产保全建议和措施；
4、负责分管客户年度信用等级评定、综合授信工作；完成临时安排的工作任务；
5、负责法人客户抵押物价值评估；
6、开展调查研究，按要求提交分析报告。
三、住房信贷员岗位职责
1、坚持住房信贷原则，以优质服务营销贷款。严禁违反有关法规和行业行为规范发放贷款。
2、认真贷前调查和初审，对贷前调查的真实性负责。严格审查借款人提供的各种证明文件、相关资料，对其完整性、真实性、合法性负责；严格审查借款用途及具备条件，确保贷款重点投向有稳定收入的城镇居民家庭，且具备充足的抵押、质押品，或有具有代偿能力的单位作为偿债保证人的需求客户。对符合条件的，应提交与借款人收入还款相适应的贷款金额、期限、利率及担保方式建议，按审批权限逐级报批；已批准贷款，须监督完善相关手续，及时放贷；不具备贷款条件的，应在规定时间向其说明理由，不得无故推诿、拖延压贷；
3、根据《中国工商银行个人住房贷款操作规程》，严格实施贷后管理，对贷后管理的实效性负责。发放贷款后，按要求及时建立住房信贷综合管理台帐，定期维护、键全台帐数据，分类归档管理；按住房信贷档案管理要求，对借款人提供的有价单证、有关证件、资料填制移交清单，入库归档保管；及时通知有关部门冻结质押单证。按贷后检查要求实施跟踪检查，保持与贷款客户的经常性联系；定期（半年）核查贷款抵押、保证情况；监督借款人按期还本付息；发现危及贷款安全隐患，及时报告，并提出相关的资产保全建议和措施；
4、监督借款人履约还款，及时催收借款人违约贷款，降低违约率。当期违约，一周内电话催收，经催收无效，须发送催收通知书，上门催收；连续违约（三期或累计六期），视同恶意拖欠，须发送限期清偿通知（律师）函，并采取依法诉讼措施追索贷款本息；
5、兼管政策性住房，委托贷款业务；
6、根据上级行和有关部门要求及时编制上报住房信贷报表。完成领导交办的临时性工作。
四、消费信贷岗位职责
1、坚持消费信贷原则，以优质服务营销贷款。严禁违反有关法规和行业行为规范发放贷款；
2、认真贷前调查和初审，对贷前调查的真实性负责。严格审查借款人提供的各种证明文件、相关资料，对其完整性、真实性、合法性负责；严格审查借款用途及具备条件，确保贷款重点投向有稳定还款来源、且具备充足抵押、质押品，或有具有代偿能力的单位作为偿债保证人的需求客户。对符合条件的，应提交与借款人收入还款相适应的贷款金额、期限、利率及担保方式建议，按审批权限逐级报批；已批准贷款，须监督完善相关手续，及时放贷；不具备贷款条件的，应在规定时间向其说明理由，不得无故推诿、拖延压贷；
3、根据《中国工商银行个人消费贷款贷后管理暂行办法》，严格实施贷后管理，对贷后管理的实效性负责。发放贷款后，按要求及时建立消费信贷综合管理台帐，定期维护、键全台帐数据，分类归档管理；按消费信贷档案管理要求，对借款人提供的有价单证、有关证件、资料填制移交清单，入库归档保管；及时通知有关部门冻结质押单证。按贷后检查要求对关注、次级类贷款定期（每月）实施综合检查，并实时监控可疑、损失类贷款。监督借款人按期还本付息；发现危及贷款安全隐患，及时报告，并提出相关的资产保全建议和措施；
4、监督借款人履约还款，及时催收借款人违约贷款，降低违约率。当期违约，应于5个工作日内电话提示，并发送催收通知书；逾期超一月，及时处理质押抵偿贷款，并发送还款敦促函；连续违约（逾期2期或累计3个月），视同恶意拖欠，须提交具体处理意见，并采取依法诉讼措施追索贷款本息；
5、根据上级行和有关部门要求及时编制上报住房信贷报表。完成领导交办的临时性工作。
五、项目信贷岗位职责
1、根据国家产业政策和行业发展导向，深入调查研究，加强与政府部门、地方企业的密切联系，积极倡导企业发展技术改造和革新项目。根据上级行的统一布署，关注企业技改项目发展动态，及时预报准入项目；
2、根据《中国工商银行固定资产贷款评估办法》，对计划准入项目认真调查研究，提交内容详实的项目调查报告；对经上级行认定符合投向条件的项目，开展项目调查、初评或协助上级行完成评估工作，并提出审查意见；
3、执行准贷项目发放计划，监督企业完善相关贷款手续；
4、全面负责项目贷款的贷后管理。按照项目工程进度监督贷后资金使用；收集项目企业综合信息，及时维护、完善项目贷款综合台帐数据；定期监测分析贷款质量，准确、及时反映贷款质量状况；定期进行贷后综合检查，按季填制“贷款管理手册”，并附检查报告经既定程序认定、签批、上报；收集、整理和保存完整的项目档案资料，按规定程序移交入库归档管理；
5、负责项目不良贷款的管理、清收和转化。加强资产质量的监测、监控，及时汇报风险隐患；适时分析不良形成原因及变化情况，提交降低风险、保全资产的措施建议，督促催收不良本息；
6、编制上报有关报表、材料，完成各项临时性工作任务。
六、信贷资产保全岗位职责
1、制定年度清收、转化、处置不良贷款计划和方案。定期向支行风险管理委员会汇报、提交信贷资产保全措施和建议；负责贷款法律文书合法、合规、有效性的检查、复审工作；
2、负责定期检查不良贷款债权落实情况。督促管户信贷员对不良贷款定期发送催款通知、收息通知；监督完善相关手续，确保抵押资产真实有效；落实改制企业贷款债权；
3、负责贷款纠纷案件的相关法律诉讼事务（依法收贷、诉讼保全工作）。组织实施支行依法收贷、以物抵贷、执行处置工作，确保在诉讼时效内，采取相关措施转化风险、保全资产；按规定要求管理抵贷资产；
4、负责组织贷款呆、坏帐申报核销工作；
5、负责联系公安、法院等部门，协助信贷员追偿不良贷款、欠息；
6、负责组织编报相关报表和上级行即需各类数据、材料；完成领导临时交办的工作任务，及时反馈工作完成情况。
七、贷后管理岗
1、根据国家金融法律法规、产业政策及总、上级行信贷政策、行业信贷指导意见和贷后管理的各项规章制度，对全行信贷资产质量真实性、信贷政策制度执行情况、公司客户贷后管理执行情况以及贷后管理各项规定的落实情况进行监督检查，根据贷后监督检查过程中发现的问题，提出防范风险和加强贷后管理的措施和建议，及时向行长、主管副行长及信贷管理部经理汇报；
2、严格执行上级行贷后管理的规章制度。配合上级行贷后监测部门对本行、处的贷后监测管理，按上级行的贷后监测管理指令完成本行的贷后监测管理工作；
3、对于二级分行通过监测检查发现的问题，负责及时进行检查并进行整改，同时将检查分析报告及整改情况上报二级分行；
4、建立健全贷后管理分析制度，定期（按季）对本行贷后管理工作进行分析和评价，并将分析和评价情况上报上级行；
5、建立重大问题报告制度，通过贷后检查发现贷款客户情况异变和存在重大问题，应及时组织有关人员进行研究分析，查明原因，并将处理结果和处理意见书面报支行行长，并上报二级分行；
6、负责全面检查贷后检查落实情况，定期检查各类贷后管理资料完成（完备）情况。按照贷后检查间隔期规定，检查核实《贷后检查表》的完成时间、次数，以及《贷款到期催收通知书》、《欠息催收通知书》、《贷款到期提示通知书》等相关文书的发送和回执；发现问题真实反映、专题汇报；
7、负责贷后管理的督促检查工作（含住房贷款、消费贷款），按考核办法对各项考核目标进行考核登记；
8、协助档案管理员做好上级行审查审批的信贷业务及日常信贷管理的档案整理工作，对档案的完整性、合规性、有效性进行初审，并在规定的时间内移交二级分行贷后监督检查中心进行审核。
八、档案管理岗
信贷业务档案按照集中统一管理的原则进行规范化管理，档案管理员负责信贷档案移交前的收集、整理和立卷工作（含住房、消费信贷），对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。
1、贷款业务实际发生后，主管信贷员及时整理齐全信贷业务原始资料，填写软件皮，编制移交清单，交档案管理员，双方签字确认，由档案管理员编写页码，准备移交上级行；
2、对于贷后检查记录资料、贷款五级分类资料、建立信贷关系后常规的评级、授信资料，以及客户的各期财务报表、各种证书的年检证明等后续资料，主管信贷员在取得资料后应及时进行整理，编制移交清单，交档案管理员，双方签字确认。
档案管理员完成上述整理立卷工作后，编制移交清单，在信贷业务实际发生后5个工作日内将全部资料移交二级分行贷后监督检查部门的指定人员，双方签字确认。
支行保卫部岗位职责
1、保卫部门是实施安全保卫工作的职责部门，在行领导和上级行保卫部门的领导以及公安部门的指导下进行工作。
2、根据有关指示和布置结合本行实际提出具体的贯彻意见和措施，并积极组织实施，随时向领导汇报工作情况。
3、贯彻“预防为主”的方针，会同有关部门经常对职工进行法纪和安全防范教育，配合有关部门搞好社会治安综合治理工作，维护内部治安秩序。
4、督促有关部门和人员执行各项安全制度，组织和协助有关部门消除不安定因素，使安全保卫工作落到实处。
5、协助有关部门做好保密和预防治安灾害事故的工作，追查事故坚持“四不放过”的原则。
6、与人事部门配合，做好对要害部位人员的用前审查和考察工作，做到底子清、情况明，对不适合在要害部位的人员，要与有关部门协商予以调换。
7、组织所属保卫干部进行业务培训和学习，提高保卫干部的业务素质和思想觉悟，使其安心本职工作。
8、组织和帮助营业网点及守库、押运人员制定应急方案。
9、查破一般案件和协助公安机关侦破重大案件。
着我国汽车金融行业渗透率不断提高，再加上银行和厂家金融优惠补贴，甚至免息政策不断加码，汽车金融行业处于发展态势。但无论如何不能因为汽车金融的竞争格局慌乱了手脚，忽略风控存在的必要性。所以今天重点和大家讲述车贷行业的风控岗位职责以及工作流程（这里讲的车贷指的是购车按揭贷款，各个公司因为业务的区别，风控在实际操作过程中会略有不同）。
风控岗位工作职责
1.负责贷款客户信息的管理工作（贷前、贷中、贷后）；
2.负责客户投诉的处理及回访工作；
3.负责对公司担保业务的风险控制、监测与管理工作；
4.负责组织对公司不良担保贷款的处置工作；
5.建立项目风险管理体系，推进公司内外部风险的全面防范与控制；
6.熟悉金融市场、房产市场、二手车买卖相关法律法规及信贷风险防范识别、监控、化解体系。
目前各大银行车贷的办理流程主要包括以下几个阶段：车贷业务的受理和前期调查、银行对客户资料的审查、客户与银行签订贷款合同及发放贷款、车贷业务办理后的贷后管理。下面我们就来分阶段分析车贷办理流程中每个环节的具体步骤及注意事项。
一、车贷业务受理和前期调查
目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户有当地社保，需要比较好的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。
车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明）②车贷申请者济状况和借款用途的调查。
车贷受理前期的调查要注意的是，查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。
二、银行对车贷申请的审查和审批
1.风控审查
贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.车贷审批
贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容；对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
三、车贷合同的签订和贷款发放
1.签订车贷合同
对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：
（1）填写合同
（2）审核合同
（3）签订合同
2.贷款的发放
（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。
（2）贷款发放
四、车贷业务办理后的档案管理
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
1.贷款的回收
贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
2.合同变更
（1）提前还款
（2）期限调整
（3）还款方式变更
（4）借款合同的变更与解除
个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。
3.贷后检查
贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。
（1）对借款人进行贷后检查
（2）对保证人及抵（质）押物进行检查
4.不良贷款管理
关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
5.贷后档案管理
贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。
（1）档案的收集整理和归档登记
（2）档案的借（查）阅管理
（3）档案的移交和接管
（4）档案的退回和销毁
常用的大学生助学贷款一般有两类：国家助学贷款和生源地信用助学贷款。
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是大学生助学贷款重要组成部分。
两种贷款均不会记录到学籍档案，但会计入个人信用档案。个人信用档案五年为一个期限，如果发生违约，五年之后会自动清除，如果没有违约，只会显示贷款记录。
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