《买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了》 精选一
特别多的妈妈，出了月子之后迫不及待给孩子买一份保险，只知道每年交多少钱，交多少年。至于其他重要的保险条款，比如豁免，保额等，却稀里糊涂，认为只要买了保险就行了。
上周三有一位家长在社群抱怨，给孩子买了一个终身寿险(附加提前给付重疾)，竟然是个坑，退保的话，会损失几万保费，继续缴费，将损失更多。更有一部分人买到鸡肋，却一无所知。(此处不推销保险)
宝宝在0-6岁期间，生病是常有的事，疾病险是家长非常关注的问题。每次抱着娃往医院，都扎心得很。保险要不要买？怎么买？为什么选来选去，却买到自己不需要的保险？保险虽然是刚需，但是里面的各种陷阱，要如何辨识呢？
今天我们特地邀请蜗牛保险医院的资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱。
讲解保险，最难得的是客观中立，这也是Dr大萌萌的讲座受欢迎的原因。以下是她的讲座前的知识科普，纯干货。
我是学金融出身，从事保险咨询服务工作以来，每天都要花很长一段时间给客户分析保单，面对的客户80%都是小白，他们分不清产品好坏，买了也不会去细看。
最吓人的例子是我一个同学，她和丈夫都是广告公司的创意总监，按她的原话说，之所以买那么多保险，是担心自己看不见明天的太阳，因为同行里面猝死的新闻很常见。她一个家庭买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到30万。好十几份保单的保额，只到保费的一半不到。
为什么？因为这些保单中，绝大部分实际上属于理财险，但是！收益没比银行定期高到哪里去。
我所统计的案例中，买错重疾险的人主要有这两类：
一种是保险意识比较强的单身人士。发现身体上开始有一些小毛病，又或是受身边人的疾病、事故遭遇的影响，而萌发了要买保险救命的想法。恰好身边有业务员朋友，想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧！
另外一类就是妈妈们。对于许多妈妈而言，结婚之前对保险其实没有太多的感觉，第一份保险基本都是给孩子买的，绝大部分都会买错或买贵。但只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
所以，在买保险这件事上，特别需要理性，千万不能跟风。
根据中国卫生统计数据，，每100位离开的中国人，有84个人死于重大疾病。重疾险可以说已经成了刚需，在布满陷阱的保险业里面，如何才能识别其真伪？今天就最重要的重大疾病保险这个主题给大家分析。
对于中产家庭，花一笔大钱去治病，也许没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作，没了收入才是大难题。因此，不论是大人或小孩，买一份大病保障就很有必要。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差距竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万。说句不好听的，如果真的患上了重疾，50万和10万的差别有多大？
最简单直接的方法：看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险(分红型)，**终身寿险(万能型)，**两全保险，**两全保险(分红型)。
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《买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了》 精选三
有些事 想的太长远反而是坏事时间：2017年08月17日 10:51:20 中财网最近真是领教了啥叫母爱泛滥.
事情是这样的：前几天有一个朋友找我咨询，问怎么给2岁的孩子买保险。我问了下对方的大概收入情况，推荐她给孩子买个综合意外险和定期重疾就行，没必要买保障终身的或者是教育金保险。
昨天她又发给我一条信息：“你帮我看看这个****产品，保障终身的重疾险，附加身故，我打算给孩子买这个。”
不出所料，又一个不听劝的。
这种咨询规划君真是苦口婆心地劝了多少回了，几乎一半的人都不听，即使自己的收入有限，也要给孩子买最贵最好的。可是在她们母爱泛滥的时候，却高估了某些保险的保障功能，导致这些爱并没有发挥应有的作用。
为了把这个问题解释的更清楚，规划君决定写篇文章，给那些想给孩子买保险的父亲母亲们好好捋一捋，为什么不要给孩子买保障终身的保险。
保障终身的和保障定期的保费相差很大，这个道理不用我多说，大家肯定知道，但是很多人还是不了解其中的差距有多大。
以2岁的孩子为例，保额选择20万，缴费期限选择20年。我以两款保障功能很类似的产品来对比一下：
这两款产品都是以保障重大疾病为主，同时附加了身故。要特别提醒的是，重疾和身故的保额不能同时获得，一旦某一个发生了赔付，合同自动中止。(国寿的4万特定重疾保额除外)
一个保费300，一个保费3340，两者相差了10倍。对一个年收入在20万以内的普通家庭来说，夫妻双方如果配置了充足的保障后，可能已经花去了一万左右，此时再给孩子买一个保障终身的重疾险，压力已经开始显现了。
更何况，这还只是20万的保额，如果以适合保额30-50万计算的话，终身重疾险的保费得在元之间了。
《买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了》 精选八
双11过去快一个月了，想必大家已经被各大电商平台掏空了身体，钱包都还好吗？包裹都拆完了吗？剁手一时爽，可爽过后就是一场空啊！衣服、鞋子、包包、化妆品……冲动消费到手后才发现，买家秀与卖家秀的区别相差十万八千里，甚至，买完回头一看，双11费尽心思抢到的宝贝居然降价了？果断选择退货后才知道，不仅要和卖家斗智斗勇，还要与天斗，与地斗，与快递员斗…最后什么也没得到。不要悲伤，不要难过，被双11掏空的身体，就由1212帮你补回来！
双11为孩子囤了一堆的奶粉和尿不湿，好不容易拉扯孩子长大后，教育费用又是一笔大支出，不如1212来为孩子的未来教育提前做个规划，选择平安金博士少儿教育年金保险产品计划。金博士聚焦子女大学教育，目标让每个孩子享受更好的教育，金博士是孩子未来教育的实力保障，可以为您孩子构筑理想的大学旅途，让孩子轻松赢在起跑线上！
大学预备金：17周岁保单周年日生存给付基本保险金额36%
大学教育金：18-21周岁保单周年日生存每年给付基本保险金额36%
学业有成金：22周岁保单周年日生存给付基本保险金额100%
身故保险金：主险所交保费与主险现金价值较大者
豁免保险费：投保人身故或全残，豁免剩余保费
1、本保险计划由：平安金博士少儿教育年金保险（分红型）、平安附加豁免保险费定期寿险（A,2014）组成
2、本产品为分红保险，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
双11买的那些乱七八糟的零食还够吃吗？不够吃也别再买了，垃圾食品有害身体健康，不如1212为自己的身体健康来份保障，毕竟身体才是革命的本钱，选择平安安心人生保险产品计划。可以为您提供5大类80种重大疾病保障，3/6种特定重疾保障，20种特定轻度重疾保障。重轻兼顾，保障全面，未发生合同约定的重疾，满期还将最高给付还所交保费的128%。这样长久的相伴与用心的呵护，为您建立全方位的多重健康保护伞，给自己的人生一份安心的保障。
保险期间：80岁或100岁
满期保险金：主附险保费之和*128%（投保年龄45周岁以上118%）
身故保险金：主险基本保额与所交保费之和*128%（投保年龄45周岁以上118%）较大者
重大疾病保险金(80种)：附加险保额
特定重疾保险金(儿童3种/成人6种)：附加险保额*20%
特定轻度重疾保险金(20种)：附加险保额*20%
本保险计划由：平安安心人生两全、平安附加安心人生提前给付重大疾病保险
双11给爸妈和孩子买了昂贵的过冬衣物，总是放心不下家人，担心他们能不能好好照顾好自己，不如1212将财富提前规划传承下去。选择平安传世尊耀年金保险产品计划，一份保单即可享受一生稳定的现金流，自第五个保单周年日起每年给付38%的生存金，而第五个保单周年将给付380%的特别生存金，可以作为女儿的婚嫁金、儿子的创业金、自己的养老金。实现真正的福泽三代，也是实际的关怀！
生存保险金：第5个保单周年日开始生存，基本保险金额*38%
特别生存保险金：第5个保单周年日生存，基本保险金额*380%
身故保险金：所交保费与现金价值较大者
1、本保险计划由：平安传世尊耀年金保险（分红型）、平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金保险（万能型）组成
2、本产品为分红保险，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
双11下了二十几个订单，完全控制不住自己消费，就连信用卡都还不清楚要分几期还款，不如1212来学习一下财产合理分配。选择平安盈利保年金保险产品计划，轻松优享安全稳健的年金给付，自第五个保单周年日起，可给付一定比例的生存保险金，还能附加高额的定寿特别保障，学会理财才是财富管理的第一步。
最低投保：10份(1000元每份)
保险期间：10年/15年
生存保险金：第5个保单周年日起至合同期满每年生存给付年交保费6%/10%/12%
特别生存保险金：第5个保单周年日生存给付年交保费30%/50%/60%
满期生存保险金：主险基本保额
身故保险金：主险所交保费与主险现金价值较大者
本保险计划由：平安盈利保年金保险、平安附加福惠定期寿险组成
双11送给最亲爱的TA“名牌包包、鞋子、手表”神马的，也许能得到香香的KISS一枚，开心之余是不是感觉很值。其实贵重的礼物不一定能长长久久哦，穿戴一两次还要细心包养，来来回回很麻烦。穿之珍惜又弃之可惜，不如1212来一份终身寿险来守护他们吧！选择平安传福一生二号终身寿险，忙碌生活有它来帮你守护，开心or难过的日子有它成为坚实后盾，长长久久的陪伴才是爱的延续哦，向最爱的TA表达你内心深处的浓浓爱意吧！
投保年龄：18-65岁
投保时被保险人55周岁及以下
60周岁以前：基本保额
【100，以上）：基本保额*1.5
投保时被保险人56周岁及以上
70周岁以前：基本保额
【100，以上）：基本保额*1.4
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为回馈新老客户，平安人寿银保在1212推出年终福利活动，让你开开心心跨过2017，迎接2018。一年仅此一次的1212活动，多款产品，总有一款，击中你的心，懂你真切的需要！平安人寿银保1212，让你每一次投保都踏实！让你每一次信任都有价值！寒冷冬季，平安人寿银保带你过暖心的1212！
本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，中国平安人寿保险股份有限公司不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。
《买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了》 精选九
随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。
那么作为一个消费者来说，我们应该如何选择呢？1年期重疾险要不要买？它能否代替长期重疾险？
今天我们的精算师就为大家详细分析一下。
从目前市场情况来看，1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。
一般1年期重疾险承保重症病种最多约50种左右，很少产品承保轻症责任。其他扩展保障责任，,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。
1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目，保障病种较多的产品，就不需要再研究1年期重疾险产品了。
目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品，所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保，即保险公司有权决定是否接受续保。
因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险，后续就很难再获得保障。
另外很多产品在续保时需要再次进行健康告知，这样如果被保险人在某个保险期间内健康异常达到需健康告知程度，虽然还未达到理赔标准，续保时也会因健康告知异常而无法继续续保（1年期产品大多数为线上产品，一旦有告知异常即无法续保）。此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限，无法续保，被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。
虽然1年期产品有上述缺陷，但是相对较低的价格也是一个卖点。
那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢？
A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品，50种重疾+12种轻疾，保额30万元，每年续保至50周岁，保费合计78573元：
B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品，缴费10年，每年缴费7344元，保费合计73440元。
两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多（但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾，均为3次给付，并且保险期间为至被保险人66周岁，整体保障比1年期产品提高很多）。
上述的保费计算中我们没有考虑到保费现金流的时间价值问题，应该注意到，长期重疾产品交费发生在期初，1年期产品交费主要发生在期末，如下图：
我们如果考虑到保费的时间价值，即利息因素，假设A先生和B先生都没有购买保险，而是把保费都进行投资，假设年收益都是6%（按复利计算），那么至50岁时这些现金流的终值是多少呢？经过计算：
A先生可得：18.8万元
B先生可得：36.9万元
所以，1年期产品“价格便宜”，是建立在投保人有非常良好的投资习惯，能够将期初几年节省的保费真正用于投资获得收益的基础上，这样才能够相对长期产品有一个较为便宜的价格。
1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人，可以按照比较低的价格入手，不产生经济负担。
收入提高后再投保长期重疾险产品，为自己50岁以后提供重大疾病保障；另外，这两种产品也可以组合购买，为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。
例如，女性被保险人希望乳腺癌等女性疾病有较高的保障额度，而直接提高长期重疾险保额，成本是比较高的。根据相关数据显示，乳腺癌目前高发年龄是在45-50岁左右，超过55岁后发病率反而会有所下降，这样1年期重疾险的投保年龄限制便不再成为问题。我们可以从35岁后，在长期重疾险的基础上，增加购买一份包含乳腺癌保障的一年期女性特定疾病保险，这样既提高了保障额度，也不会增加太多购买成本。
《买保险能救命？这些重疾险都是陷阱，千万别上当了》 精选十
12月11日23点58分，注意距离1212还有两分钟，赶快刷新页面随时准备提交订单！5、4、3、2、1时间到，快狂戳提交订单的按钮！然而……对不起，你的页面已跑路，请刷新重试！然后，刷新……重试……一通狂戳
在预售、定金膨胀金、满减红包、直降红包、返现券、跨门店满减等各个环节反复的策划中，燃烧无数脑细胞后的你，顺利完成了一个以亿为单位的项目，而现在一早爬起来，顶着熊猫眼、咧着嘴开心笑的你，是不是一边细数着购物车的战利品，家人的衣服、化妆品、宝宝的玩具、零食……一边天啦噜，昨晚花了这么多钱啊！为自己的败家在开心中夹着些许的小确丧。上月刚给儿子买了三件外套，这件外套是不是有点多余呢？可是我好喜欢这个颜色……哎不管了不管了买吧！
1212已经过去一半了，你是不是只有支出没有收入呢 。双11的分期才刚开始还，1212又剁了几笔，愁着还分期的你要不试试平安盈利保年金保险产品计划，这个1212来点不一样的，将资金合理配置，剁手节除了花钱还会赚钱呢~
本保险计划由：平安盈利保年金保险、平安附加福惠定期寿险组成
衣橱里各个色系的衣服都有了，还是忍不住想要买买买的冲动。既然这样，不如买一份平安传福一生二号终身寿险，让平安幸福相伴一生。
注：此产品全称为平安传福一生二号终身寿险
孩子的奶粉不多了，尿不湿需要买了，衣服和玩具也需要更新换代了，1212孩子需要的不止是眼前的短缺，从幼儿园到大学，他的教育费用又是一大笔必需的支出，为了孩子，教育也需要未雨绸缪，这个1212怎么能错过平安金博士少儿教育年金保险产品计划呢！
1. 本保险计划由：平安金博士少儿教育年金保险（分红型）、平安附加豁免保险费定期寿险（A,2014）组成
2. 本产品为分红保险，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
作为子女、妻子、妈妈的你，一年中大部分的时间都用来关心父母、老公、孩子，为家人做打算规划，双11虽然给自己囤了不少零食、化妆品，那1212就给自己囤一份平安安心人生产品计划吧！你的人生除了美美哒，身体也要棒棒哒，健康的体魄才能让你美的更安心。
本保险计划由：平安安心人生两全、平安附加安心人生提前给付重大疾病保险组成
盼望着，盼望着，儿子长大了，小时候担心他吃不饱穿不暖，现在担心他住不好睡不好，在父母的眼里孩子永远都是孩子。既然放不下，不如1212做一个财富传承规划吧！入手一份平安传世尊耀年金保险产品计划，它可以给家族财富一个保障，福泽三代！
1.本保险计划由：平安传世尊耀年金保险（分红型）、平安聚财宝（2017，‖）年金保险（万能型）组成
2.本产品为分红保险，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
这个1212，我们不一样！除了衣服、鞋子、包包、护肤品、化妆品、日用品剁剁剁。还有平安银保的安心人生、金博士、传福一生二号、传世尊耀、盈利宝，五款保险产品双十二齐放送！为了回馈新老客户，平安人寿银保五款产品与您相伴1212！客官还等什么，您的双十二余额不多了！
本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，中国平安人寿保险股份有限公司不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。
原标题：30岁左右的年轻人，为什么越努力越焦虑？
我曾写过一篇文章，《毕业之后，去那个城市更好？》，选择的关键是要清楚自己想要什么。
每个人都在为自己的选择承担代价，怎么在能力范围内给自己和家人做好保障？
今天转载的这篇关于普通人购买保险的科普性文章，就是来自我的朋友孙明展老师，我相信看完对大家一定有所帮助。
曾经和我一个朋友探讨过一个问题。
那时候非常流行“逃离北上广”的说法，很多人都在批判大城市，觉得回到乡下或者三四线城市才是真正的美好。与此同时，也有人觉得逃离北上广其实是逃避现状的一种做法。
我那朋友大学毕业后就回到了家乡做公务员，每个月工资4000多，不算高，可以家乡的物价房价来说已经可以生活的很好。
当时他曾经说过这么一段话：
我也知道自己选择了这条路，就等于未来没有更多的可能性和前途了，也就是所谓的“一眼能看到30年后的生活”。但是谁规定了所有人一定都要这么上进，一定要拼命呢？
在赚大钱和生活质量之间，我只不过选择了后者而已，这只是一个选择问题，而不是对错问题。
曾经我是非常认同这个观点的，后来却又逐渐改变了。因为后面这位同学的妻子患了重病，少了一个人的收入，多了很多开支之后，生活的重担一下子压在他身上。而以他的收入，根本无法承受这么大的压力。
后来，尽管他卖了自己的房子，还借了不少钱，妻子还是不幸去世了。因为巨大的打击，他自己也变得有些神神叨叨，眼中再也找不到曾经的光彩。
我渐渐明白，或许选择没有对错，但选择都是有代价的。
年轻的时候就放弃打拼，选择了安于现状，代价就是降低了自身承受风险的能力。短期看确实岁月安好、万事如意，但这种美好却像脆弱的瓷器一样，经受不起任何风浪和意外。
重病也好，失业也好，或者任何一次大一点的冲击，都能将一个看似小康的家庭打回原形。
所以我认为，不管你选择怎样的生活方式，都不能放弃提升下面两方面的能力：
1、抵御风险和意外的能力
2、增加未来选择性的能力
后者，一般就是提高赚钱能力，以及人脉圈子。而前者，最好的方式就是购买保险。
购买保险，看似非常简单，无非就是花钱呗，但其实里面的坑超级多。
第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。
前几天，后台还有一个粉丝问我：
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。
别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧没什么作用。
以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。
熬过前两年保险公司就必须赔钱？小心连保费都坑进去！
保险代理人指导：“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”
实际上真是这样吗？当然不是！
当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。
这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。
所以，在投保时，作为投保人我们必须做到如实告知的义务。保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。
以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。
近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
不少粉丝看到这类平台后问我：
孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？
这种互助形式，还真不是新鲜事。
早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。
虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。
随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。
于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。
最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。
互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。
如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。
如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些众筹平台向大众求助善款的一种方式。
朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。
这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。
我们不妨把问题想深一层：
与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？
每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。
大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。
但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？
本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。
我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：
本末倒置，是掉坑第一核心原因。
最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！
第二，不想看病急着开药
谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”
所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。
这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？
只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。
第三，总想一张保单搞定所有问题
当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。
最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。
许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。
事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。
切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。
最后，如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。
下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。
作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑。
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孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。
