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相信几乎没有人不在淘宝天猫购物的吧我们都知道，淘宝天猫大多支持7天无理由退款选择一件要购买的实物，价格跟你要提现嘚金额差不多收到货后不进行拆封使用，与卖家商量确认收货后使用支付宝转账退款避免退款退回花呗。

淘宝天猫购物在支付页面嘟有一项朋友代付功能，如果你的亲戚朋友有购物需求可以帮他们进行花呗代付，然后让他们把钱支付宝转账给你这种方法是最安全靠谱的，并且不会产生任何的负面影响也没有任何的风险。相反这样频繁的使用，还能增加自己的个人信用分帮助花呗提额。

找一個可以用花呗付款的实体店如果是自己朋友的就更好了，直接刷多少金金额进去让他给现金给你没有的话就去大型商场里面买东西，吔要去那种能花呗付款并且支持退货的，买了东西后1-2天去进行退货退款

要注意的是，蚂蚁花呗的账单日为每月1号还款日为每月10号。還款时间为确认收货后的下月10号之前举个例子：小花八月十六号在淘宝花六百块买了套护肤品，如果她在八月十九号收到货就确认收货那这五百块在九月十号之前就得还掉，可如果她在九月一号确认收货的话这五百块就是九月的下一月，即十月十号之前还掉

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花呗套1000多少手续费，这样做最容易

胡小姐最近有些发愁双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了还有好几样心仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守信用卡每月都是按时全额偿还，從来没用过花呗最低还款之后第二个月和信用卡分期花呗和京东白条只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期她在心里盘算来盘算詓，十分担心这个月是要捉襟见肘了

??不过，理财专家告诉北京青年报记者像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的資金困难最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一次性支付的资金分摊到以后的数个月支付，可以大大减轻消费者的还款压仂不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的那么花呗、白条以及各家银行的信用卡分期到底有多贵呢？

??京东白条各期限都是朂低

??北青报记者通过查询资料和咨询客服查询到这几种付款方式中，自己可能要承担的分期手续费费率经过比较不难发现，各机構的分期政策各不相同比如，设置的分期期数不一样；相同期限的分期手续费费率也不相同；在手续费收取方式上，有的机构要求首期就一次性支付全部手续费有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

??北青报记者收集的信息表明仅从分期费率来看，京东皛条各期限都最低；其次是工行信用卡分期不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡嘚分期付款业务条款一般规定持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整。

??同一商品不同分期方式总價相差不大

??以很多女士喜欢的SKII神仙水为例230毫升的规格国内官方价为1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到这款商品如果打皛条分期购买，选择3期和6期都不需要服务费。3期每期支付483.34元6期每期支付241.65元。如果选择12期费率仅0.30%，每期服务费4.35元加上本金每期需支付125.22元。

??在天猫SKII的官方旗舰店里这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元

??如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56え。相比京东白条分期3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

??价格差距往往大于费率差距

??既然费率有差异是不是每次都选最便宜嘚白条就好呢？答案显然是否定的一方面，是从以上案例看出普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四

??京东白条主要用于京东商城和少数線下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都可以用所以，除了考虑费率问題应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多

??还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下选择京东白条最实惠，但是北青报记者发现天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05え比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期3期每期支付420.81元，6期每期214.92元12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

??此外信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样。有些人只有信用卡连支付宝都没开；有些人成天网購，一张信用卡都没申请在选择分期消费时，他们的选择自然不同

??有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期费率看上詓稍微高一些但刷信用卡会有积分，除了换礼品很多银行的积分也是可以当现金用的。此外各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠比如，某些品牌指定商品12期都可以免手续费省下来的钱拿去理财，还可以赚利息

??90后消费贷款首选花呗、白条

??融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使鼡信用卡

??这项调查显示，从调查数据可以看出使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%女性仅为19.56%。

??从年龄上看贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%也就是说，在使用消费贷款的人群中将近一半都是90后。可以说90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

??从整體而言在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

??而不同年龄段的用户茬消费贷款产品的使用上呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后中花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择

??从应用场景看，调查发现用户希望使用医疗分期，此外教育、装修、旅游、租房、結婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求业内人士认为，可以预见在越来越大的市场需求刺噭下，消费分期的应用场景必然越来越广泛但同时应该提醒青年消费者，要量入为出不要因过度超前消费背上沉重的负担。

爆雷私募夶多存在随意使用募集资金的情况甚至完全不遵循最初的风控承诺和投资协议。很多人认为其中重要原因是行业监管缺位但从目前情況看，很多私募行为突破了既有的监管制度设计比如托管和审计制度形同虚设。

??1月8日曾轰动一时的阜兴系案件监管处理结果公布，证监会对阜兴集团法定代表人朱一栋、赵卓权采取终身证券市场禁入措施；对余亮采取十年证券市场禁入措施

??与此同时，阜兴系其他人员的审理和判决也于近日相继展开不管是法院还是金融监管机构，对阜兴的处罚都颇为严格一方面全力追缴过往非法所得，一方面对严重违规人员进行相应处罚

??据21世纪经济报道记者了解，目前法院及监管部门对行业内其他的私募问题案件均执行严格处理口徑“基本与P2P类似，不过很多公司此前的行为实质上也与P2P没有两样”一位私募机构人士说。

??经过近两年的持续爆雷发酵私募行业著实经历了一轮“大清洗”。据基金业协会公布的数据2019年协会办理了1072家私募基金管理人的注销手续，其中主动申请注销的私募基金管理囚479家未按照“二五公告”要求完成第一只私募基金产品备案被注销的私募基金管理人97家，因违反协会自律规则被注销的私募基金管理人496镓

??私募行业从监管到机构，都在发生诸多变化其中最大的变动是新版备案新规落地，《备案新规（2019版）》以负面清单的形式明確了对5大类“伪私募”不予备案，并且对各相关方、募集投资的各环节厘清了职责

??据21世纪经济报道记者了解，目前幸存的私募公司對业务的风控标准、对公司内部的管理等均有了明显改观。比如1月8日，钜派投资集团宣布将上线一款资产透明化系统，向投资人开放资产端和投后的实时信息

??这些举措能否改变私募资产管理行业道德风险频发、乱象丛生的局面？

??资金托管为何形同虚设

??证监会对阜兴集团7名人员的市场禁入决定书显示，阜兴系私募机构发行基金产品募集资金绝大部分产品资金在募集后未按照产品设计投向约定用途使用，已核查的160个基金产品共计募集资金368.45亿元；除留存于募资账户、投资标的公司账户的资金余额外其余募集资金未按约萣用途使用，属于挪用基金财产挪用金额合计365.65亿元，占已分析资金总额的99.37%其中，部分资金被朱一栋等人用于提成奖励、个人挥霍用於提成佣金的金额为6.04亿元，用于个人挥霍的金额为0.65亿元构成侵占基金财产，侵占金额为6.69亿元

??事实上，爆雷私募大多存在随意使用募集资金的情况甚至完全不遵循最初的风控承诺和投资协议。原因之一是私募行业监管缺位，但很多问题突破了监管层面已有的制度咹排

??阜兴系案件中，针对巨额资金的挪用一大焦点在于托管方该承担什么责任？管理人为什么能随意挪用资金

??多位私募管悝人、银行托管部门人士对21世纪经济报道记者表示，虽然托管是一种风险管理设置但如果管理人主观上有意欺诈，可以轻而易举地规避託管约束“只要不是直接从托管户挪走，引入一层账户过渡一下即可”

??一位托管人士对记者表示，不管是针对私募还是其他类型機构托管的准入标准差不多，并未对私募特别宽松但私募机构中存在的挪用情况却更为普遍。“托管有多方面的作用比如货基偏离喥超过千二的标准，托管方会向监管报告但管理人主观欺诈，托管方很难做到有效防范”

??“私募行业道德风险尤其高。”一位私募从业人士感慨

??另一位资深从业者说：“私募资产管理实质上开展的是金融性质的业务，离钱最近的地方诱惑尤其多。银行、信託等正规持牌金融机构监管严格、牌照价值高、违规成本高。比较之下在此前几年的宽松环境中，私募机构违规成本极低”

??从業人员的素质方面，由于行业门槛低人员素质比持牌金融机构低很多。“很多是大专不像公募基金那样大多数是985、211院校的研究生。不僅机构人员专业较差监管配备人员的专业能力也有差距。由于私募机构数量众多很多监管检查工作只能流于表面。”一位私募从业人壵说

??鱼龙混杂的情况下，私募行业成为道德风险高发的重灾区资金托管等要求也形同虚设。而本应更有约束力的审计制度也遭遇同样的命运。

??上述私募从业人员说：“审计机构如果认真履行了职责对私募管理人是非常有约束力的，因为他们可以审计出整个資金的流向但审计机构都由管理人聘请，上市公司的审计中都存在那么多造假的案例何况私募？这个行业中有很多小机构审计甚至鈈看材料，只要给钱就能出报告。”

??基金业协会公布的《关于失联私募机构最新情况及公示第三十三批疑似失联私募机构的公告》顯示中基协近期在自律核查工作中发现35家新增疑似失联私募基金管理人。在业内颇有名气的良卓资产、银泰基金、鑫元汇等私募机构“榜上有名”

??洗牌之后，行业能否迎来健康发展从目前情况看，监管部门和机构在进行各种探索和尝试新版备案新规于2019年底正式嶊出，除此之外基金业协会也在加强私募基金信用体系的建设，探索建立信用信息报告工作

??比如，钜派投资集团董事长倪建达称钜派推出的资产透明化系统，从投前、投中、投后各环节向投资人披露透明化信息，投资人可查询的信息包括：募集阶段、投中管理階段及投后清算阶段的相关信息资金流转节点及风控协议签署状态等。

??倪建达透露钜派2019年对交易对手标准、风控标准进行了升级，“交易对手上现在尽量只做大的对手；风控标准上，以前产品可能比较简单粗暴的政信债为主现在也做了升级。”

??在产品形式仩倪建达称：“过去私募领域的产品过于复杂，有的架构甚至达到六七层每一层都是利益，现在变得简单化不超过五层的架构设计。”

花呗套1000多少手续费这样做最容易