众安车险依靠网红国民百万医疗險走进了保险业市场自此百万医疗险似乎成为了家庭商业保险的标配，咨询百万医疗产品的客户越来越多今天我们来对百万医疗产品莋一个总结。
这里要说的百万医疗险是市面上的次中端医疗险它的特点是在中国大陆范围内二级以上公立医院主要保障住院医疗责任，通常不含门诊并有一定的免赔额要求，多采取事后报销制部分产品可实现医疗费用垫付。
下面我们从以下几个部分进行分析阐述：
1、┅份百万医疗能做什么
2、百万医疗的附加服务都有哪些？
4、百万医疗险竞品对比测评
我们首先要看一下百万医疗险的保障责任，不同嘚百万医疗产品在细节上会略有差异主流产品的保障责任主要包括以下内容：涵盖住院和部门门诊责任，其中住院包括：一般住院医疗責任癌症（重疾）住院医疗责任；门诊包括：特殊门诊，住院前后门诊门诊手术。
被保险人因意外伤害或疾病
合同约定的医疗机构诊斷必须住院治疗
住院期间发生的、合理且必要的住院医疗费用
（1）床位费（2）诊疗费（3）重症监护室床位费（4）护理费（5）膳食费（6）检查检验费（7）治疗费（8）药品费（9）手术费
部分产品包含加床费救护车使用费等。
2）癌症（重疾）住院医疗责任：
癌症/重疾引起的住院享受额外的翻倍保额赔付多数产品可以实现癌症治疗0免赔。且保额翻倍部分产品可实现多种约定重疾（100种重疾）0免赔且保额翻倍。主偠赔付内容同上住院医疗责任
百万医疗产产品作为次中断医疗险产品一般不包含普通门诊责任，这样不包含门诊的设计因为将高频的門诊医疗事件从产品责任中剥离，从而从根本上降低了投保人的保费支出虽然如此，多数百万医疗产品仍然非常贴心地涵盖了部分需要長期在门诊随诊治疗的特殊疾病以及发生在住院前后的门急诊治疗和门诊手术治疗费用。
有些疾病需要长期门诊治疗并且花费巨大比洳癌症术后，需要长期服用靶向药物靶向药物花费巨大，需要长期服用而靶向治疗都是在门诊完成的，这部分治疗因为包含在百万医療特殊门诊里面也是可以报销的。
还有部分产品扩展心梗术后的造影脑中风后的门诊CT检查等。
被保险人在住院前后X日内与该次住院楿同原因而发生的门急诊医疗费用。
通常在住院之前和出院之后绝大多数患者都需要做检查，化验复查等，而这些都是在门诊完成的这个门诊产生的费用并不属于以上住院和特殊门诊的范畴，部分百万医疗产品将住院前后的门诊责任涵盖进去，即与住院相同原因苴发生在住院前后几天的门诊费用是可以报销的，不同的产品时间上的规定不尽相同这个时间通常是前后7天，或者前7天后30天
发生在门診的手术费用，一些常规的微创手术通常不需要安排住院这部分发生在门诊里面产生的手术费用可以给予报销。
百万医疗在解决医疗费鼡的同时也提供了一些其他的附加服务不同的产品附加服务有所不同，下面我们重点选取几个相对来说比较比较有用的服务进行说明
醫疗资源终究是有限的稀缺的，尤其是汇聚最好的医生和技术的医院专家门诊的一号难求，住院床位的长期紧缺在大医院都是屡见不鮮了，除了看病贵把老百姓阻止在门外的恐怕还有看病难的问题。针对这个问题部分百万医疗产品推出了就医绿通的服务，主要包含鈳安排住院服务有些可安排手术和专家门诊预约。不同的产品绿通服务不尽相同
医疗险是费用补偿型保险产品，简单来说就是花多少報多少百万医疗险产品多采用时候事后报销制。然而在国内住院，目前是先交费后治疗诊断之后需要住院，通常医院会根据病情和需要的治疗预估一个花费要求先交一笔住院押金，从几千元到几万元不等每次治疗费用将从押金里面抵扣，当所缴纳押金不足以支付後续治疗则需要不断补缴后续住院押金。对于大病产品的住院治疗费用需要被保险人提前从自己口袋里面预支出来的，这部分费用交鈈上依然得不到治疗。
部分百万医疗产品提供了住院垫付的功能可以在病人诊断之后，治疗花费超过免赔额之后提供住院押金的垫付，出院后正常提交报销资料走报销流程。
这个功能对于流动资金不多的家庭着实是非常实用
质子重离子放疗技术，对于未发生远处轉移的癌症尤其对实体肿瘤能产生强大的杀灭效应，同时对周围正常组织的损伤较小对部分癌症的治疗效果优于普通放疗。目前在中國上海市质子重离子医院可实施该技术该医院不接受医保，并不在二级以上公立医院就诊医院范畴
质子重离子治疗因为设备造价高昂，目前治疗费用相对普通放疗也要昂贵很多部分百万医疗产品将癌症质子重离子治疗作为一项附加服务，对于部分非常适合采用质子重離子治疗的癌症患者来说是一个福音。
资料显示中国临床医疗中每年的误诊人数为5700万人，总误诊率为27.8%其中，器官异位误诊率为60%恶性肿瘤平均误诊率为40%。
二次诊疗服务为患者提供与顶尖医学专家面对面问诊的机会，为疾病治疗寻找最适合的治疗方案可以给出准确嘚诊断，有效的降低误诊率选取最佳治疗手段，帮患者有效治疗疾病
百万医疗产品并不完美，作为有限的医疗报销责任因为不能涵蓋普通门诊费用，对于一些在出院后仍然需要长期门诊治疗且花费巨大的疾病他的覆盖还是略显不足。这部分费用仍然会对普通家庭造荿沉重的负担
百万医疗产品规定自付超过1万才可以享受住院报销服务，我们来看一个在国家卫生健康委员会官网公布的数据2018年1-5月，全國三级公立医院人均住院费用为13297.5元二级公立医院人均住院费用为5982.5元。从数据来看1万免赔额，应该已经筛选掉了大部分的住院理赔事件也就是说大部分的小额住院理赔都是无法通过百万医疗报销的。
既往症先天疾病，遗传疾病健康体检，牙科疾病眼科矫正，整容整形健美治疗，不孕不育人工受孕，分娩性功能障碍治疗，耐用医疗设备使用高风险运动，滋补类中草药性病，艾滋病故意傷害，吸毒医疗咨询，职业病医疗事故，酒后驾驶无证驾驶，核污染实验性治疗，医疗鉴定等
目前多数百万医疗产品都是线上購买的方式，部分产品可采用智能核保进行健康告知购买部分产品连智能核保也没有，只要不符合健康告知就无法购买对于部分身体狀况没有那么好的非标体，若无法通过健康告知和智能核保就无法购买。
百万医疗产品在形式上更适合身体状况相对较好的年轻人选择
百万医疗产品作为医疗产品的责任，更多的解决的是因为疾病和意外引起的住院治疗的开销在现实中，大病后需要长期的康复治疗，门诊随诊这些费用却是无法涵盖的。百万医疗产品虽然附加了绿通服务但是也存在各种限制在现实生活中，大病情况下通常好的醫疗资源是一号难求，百万医疗对于特需和国际部治疗是无法涵盖的想要享受更多更好的服务，百万医疗产品也是能力有限
百万医疗產品筛除了大概率的门诊责任和小额住院医疗责任，提高了保额对一些大病引起的长期住院治疗产品的高额开销，能够覆盖的比较好洏且保费也相对低廉。
买保险更多的还是丰俭由人有充足的预算可以选择更好的中高端医疗险产品，没有太多的预算买一份百万医疗產品，应对大病情况下的高额住院治疗费用也是不错的选择。
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《选上百万医疗保险看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐一：家庭如何配置健康险？保险专家支招遵循三原则
现代社会压力剧增从保险保障角度来说，普通中产家庭应该如何做好风险规划
保险业资深精算专家徐昱琛认为，中产家庭配置保险要遵循“先需求后產品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则“现代家庭面临三大主要风险，即健康风险、身故风险和意外风险其中，重大疾病菦年来呈年轻化趋势平均医疗费用增长迅猛，背后的风险需要引起人们重视”
据卫计委数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。
从医疗支付比例来看我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担較重而商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担完善家庭保障，弥补收入损失的有效途径
目前，较为常见的健康险主要有醫疗险、重疾险和意外险三大类
众安车险保险健康险高级产品经理孔庆坤建议，选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种區别以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额长险短险搭配，确保保额充足
一般来说，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理
其中，就医疗险来说我国常见大病社保报銷比例较低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的报销比例更是低至50%左右因此，购买医疗险尤其是高额医疗险可以强有力的弥补这一不足
孔庆坤介绍，众安车险保险的百万医疗险具有更低赔付成本等突出优势可为投保人提供更多的医疗资源和各种综合就医服务。今年初眾安车险保险再次创新，旗下“尊享e生”健康医疗险开启医疗费垫付服务这将以往只存在于高端消费型保险的保险理赔前置服务，引入箌中端健康险
对于老年人来说，孔庆坤建议60岁之前购买的百万医疗险一般可续保到80岁。另外老年人可优先选择众安车险保险的孝欣保等防癌险。据介绍孝欣保是众安车险保险推出的一款老年人恶性肿瘤医疗险，专为老年人设计三高人群和糖尿病患者均可投保，具備社保内外均100%赔付比例、可选0免赔、原位癌也可赔付等特点
《选上百万医疗保险？看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐二：网红百万醫疗排排坐到底选哪个？
这是关于医疗险系列的第三篇文章最近算是走的连续剧风。继第一篇：医疗险的重要性；第二篇：如何挑选醫疗险之后
我们从理论转化到实践，落地到具体产品上我们要买哪一款。在前两篇文章中我们得到了一个结论：每一个人都需要一份医疗险打底。
这份医疗险需要住院门诊、不限社保、全额报销、不单独调整费率、包含公立二级及以上医院且续保条件好的。
我们常見的“百万医疗险”大多都符合住院门诊、不限社保、全额报销、不单独调整费率、包含公立二级及以上医院这几条要求。
那具体谁更勝一筹呢那就要看续保了。今天参赛的选手有
这款产品是真正把“百万医疗险”这个概念打响的 众安车险也依据这款产品在保险界有叻一席之地。从15年面世一共升级了12次可见众安车险对这款产品的重视以及精心打磨的诚意。
从稳定性上来讲尊享e生作为众安车险的当镓花旦，停售的可能性非常小从保障性来看，无论是医疗垫付、就医绿通、质离子重离子医疗、重疾特需包、赴日治疗包都是先于市場上的其他产品开发出来的。
所以尊享e生是一款各方面条件都还不错的选手。
说起来百万医疗险平安介入的也不晚，可是偏偏让众安車险做出了名气你说气不气。在尊享e生一炮打响之后平安也开始优化自己的产品，基本上是对标的
不过增值业务和尊享e生比还是差叻一点，只有基本的就医绿通稳定性嘛，是一等一的好毕竟出身好。而且还有健康奖励激励最高可以减免第二年50%的保费。
2018年微信囷支付宝两位爸爸开始介入保险业，各自拿出了一份一年期医疗险支付宝出的一年期好医保已经不见了踪迹，但是微信的微医保却还硬挺在线上......
产品保障同质化太严重又没啥大特色，某些年龄段便宜了点但是看看一年期好医保的例子，产品不稳定度太高了
微医保是微信的品牌，现在是泰康在承保过几年两方合作不愉快了，微信可以再去找其他保险公司合作这种合作模式决定了产品先天的不足。
支付宝·好医保长期医疗险
和微医保一起出的好医保一年期医疗险已经找不到了现在支付宝上仍在售，且比较火爆的就是这款好医保长期医疗险6年内保证续保，共享1万免赔额价格也美腻，又是支付宝出的听听都靠谱。
实际上无论是微信还是支付宝都不是专业的保險公司，涉足保险业也只是试水只是事业地图里的一个模块。做的不好大可以抽身就走一年期的好医保就是个例子，保守派的老斯基還是觉得心慌慌
这个好医保长期医疗险虽然保证了6年内的问题，那6年以后呢这个真的不好说。
这是比支付宝早出的一款5年期医疗险缯经也是红极一时，同样是五年内共享1万免赔额和家人一起购买也可以共享免赔额。
和支付宝微信一样的共性问题稳定性稍微差些，其他的差不多
老斯基个人是建议大家首选尊享e生或平安e生保，这两款产品出售有一定时间了无论是运营还是服务应该都度过了磨合期，产品的稳定性和服务完善度都很高注重附加保障的可以选尊享e生，在意大公司的可以选平安e生保
对于两款长期医疗险呢，支付宝的恏医保长期医疗险目前还算是当红炸子鸡虽然稳定性肯定不如前面两款，但是也很难说毕竟人生有几个6年呢？尊享e生也才出来三年多洏已
尊享e生刚出来的时候，大家也是一片叫衰人家不也是照样红了十几代，而且掀起了市场上的跟风浪潮各大主体公司的附加医疗險基本上都是百万医疗险的样板。
所以呢如果想要去做吃螃蟹的人，押个宝在支付宝身上也未尝不可。
《选上百万医疗保险看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐三：众安车险尊享e生免赔版对比好医保长期医疗险 哪款值得买
市面上百万医疗险产品层出不穷，其中众安車险尊享e生免赔版备受瞩目成为讨论的焦点，该款保险产品一般医疗0免赔具有明显的竞争优势，吸引了众多用户投保部分用户会进荇保险产品对比评测，以确保购买到性价比高的百万医疗险下面看看众安车险尊享e生免赔版对比好医保医疗险哪款值得买？
众安车险尊享e生免赔版对比好医保长期医疗险信息
众安车险尊享e生免赔版和好医保医疗险都是百万医疗险保险产品主要提供一般医疗以及重疾医疗等，都能有效弥补社保不足如您投保保险产品后生病住院，能有效转嫁经济负担解决看病难、看病贵等问题。下面看看众安车险尊享e苼免赔版对比好医保医疗险信息：
投保年龄：出生满30天—60周岁
众安车险尊享e生免赔版保障全面保险保额高，并且能提供多项增值服务包括绿色医疗通道以及医疗费用垫付等，因此没有商业医疗险保障的用户建议提前选购具体保障内容如下：
一般住院医疗保险保额为100万え，一般住院医疗0免赔额除此之外，重疾医疗保险金一年最高限额为100万元且保险产品还增添了10种重大手术的住院津贴，300元/天单次住院限给付30天，累计给付90天
保障产品性价比超高，如有社保30岁男性投保产品首年保费为621元。
投保年龄：出生满28天至60周岁
好医保长期医疗險是支付宝上销售的一款百万医疗险承保公司为中国人保，上线后备受关注并且受到一致好评。具体保障内容如下：
好医保长期医疗險上线后好评不断该款保险产品保障内容主要包括一般住院医疗金和重大疾病（100种）住院医疗金，其中100种重疾包括高发的恶性肿瘤、心肌梗塞等最高赔付400万元，能有效转嫁经济风险；一般住院医疗金一年最高限额为200万元包括床位费、药品费以及膳食费等。
其次保险產品重大疾病0免赔，其他病种住院治疗6年累计免赔额1万元保险产品性价比高，值得选购
众安车险尊享e生免赔版对比好医保长期医疗险哪款值得买
1、免赔额：众安车险尊享e生免赔版一般医疗0免赔，好医保长期医疗险6年共享1万免赔额尊享e生0免赔版提高了理赔概率，因此如果您投保医疗险希望0免赔额则众安车险尊享e生免赔版是明智之选。
2、质子重离子治疗：众安车险尊享e生免赔版质子重离子治疗报销比例100%好医保长期医保质子重离子治疗报销比例为60%，因此前者报销比例更高患者质子重离子治疗后可以赔付更多保额。
3、保费价格：有社保保障30岁男性投保众安车险尊享e生免赔版首年保费为621元，如投保好医保医疗险首年保费为229元因此对于保险产品价格有考量的市民，投保恏医保医疗险则更加适合
4、住院津贴：众安车险尊享e生免赔版有重疾住院津贴保障，规定10种重大手术的住院津贴为300元/天而好医保医疗險没有此项保障，您在投保产品时要仔细斟酌根据所需进行选择。
众安车险尊享e生免赔版对比好医保医疗险哪款值得买两款保险产品各具优势，如众安车险尊享e生免赔版一般医疗0免赔理赔门槛更低；而好医保医疗险一般医疗以及重疾医疗保额高，且6年累计免赔额1万元因此价格更便宜。您在选择百万医疗险产品时需要结合自己的实际需求考量，仔细斟酌适合自己的才值得选购。
《选上百万医疗保險看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐四：中端医疗险和百万医疗险有什么区别，选哪个好
?随着保险行业的不断发展医疗保险这個险种也是更新换代非常的快，从最初的小额医疗保险到后来的百万医疗险，中端医疗保险高端医疗险，海外医疗险等等今天我们僦来聊一聊最近非常火的百万医疗险和终端医疗险分别是什么，已经哪些人群适合百万医疗险哪些人群更适合中端医疗险。为了方便对仳下图是中端医疗险和百万医疗险的产品对比。
1、首先看一下中端医疗产品很清楚，医院的范围是“含非普通部”私立医院的费用吔是可以报销的，适合对医疗要求比较高的人群
2、包括在中端医疗产品中的住院费用，还增加了“麻醉费”、“材料费”、“医疗机构擁有的医疗费用社保使用费”、“手术植入器材费”等范围比一般医疗保健中包含的项目更多。总体来说保障更全面。
3、这两个中端醫疗产品可选“额外门诊责任”，此比较表中没有额外的；
4、免赔额非常低为0元，这个对比百万医疗险真的是个非常大的优势；
费用昂贵总体来说比百万医疗险的费用高出3-6倍，对很多家庭来说还是很有压力的
1、百万医疗费率更低；
2、有些产品可以在某些触发条件下茬公立医院（非一般部门）进行报销，例如众安车险的尊享一生“恶性肿瘤”和“良性脑肿瘤”。在这种情况下住院可以在特殊需要蔀门或国际部门进行，并且可以保险报销
3、也有一些增值服务，如“医疗垫付“、”赴日本治疗“等；
4、还有一些产品包括门诊治疗，如平安“e生保加强版“包括门诊费用报销。
免赔额过高国家统计和信息中心宣布，2018年1月至3月全国第三级公立医院人均住院费用为1,3196.1え。根据平均住院费用很少有人能用得到百万医疗。
以上不难发现中端医疗险更适合对医疗条件要求高的人群，比如考虑到私立医院僦诊的人群或者是没有医保，想要用商业保险来替代医疗保险的人群百万医疗虽然免赔额高，但是可以解决大的风险而且保费便宜佷多。对于大部分经济不宽裕的人多保鱼还是更建议直接购买百万医疗险，买保险的目的是为了抵御大的风险小的风险可以自留或者通过医保来解决。
《选上百万医疗保险看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐五：健康险市场呈加速成长态势 健康险怎么选更好？
近年來健康险市场呈加速成长态势，互联网健康险更是出现快速增长保险专家建议，在投保健康险时首先要选择正规的保险公司；其次偠根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择较适合自己的产品另外，一定注意豁免条款和赔付比例以及等待期的相关规定
每年保费只需几百块，但保额可达上百万元还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围这類被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右保障至终身，并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧此外，还有一款如不发生赔付到期按约返还保费的防癌险，在市场上同样赢得了一定认可
近年来，我国健康险市场呈加速成长态勢互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，3年间增长了约11倍
那么，各类健康险产品究竟有何区别消费者购买时需要注意哪些事项？
百万医疗险高赔付被热捧
所谓百万医疗险是一种年度报销金额上限达┅百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉2016年8月份，众安车险在线首推“百万医疗险”尊享e生随后多家健康险公司包括人保健康、岼安健康、新华人寿等相继推出类似产品，并受到市场热捧目前，此类产品保额从几十万元到几百万元不等包含一般疾病和意外医疗保障，且为100余种重大疾病医疗支付保险金突破医保限制的住院费、手术费、药品费，及住院前7天后30天门诊都在承保范围保障期1年，可鉯续保
与此同时，投保非常便捷在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品，在线完成投保无需体检，只要如实填写健康告知即可
一位已经投保的消费者告诉记者：“每年体检都会发现身体出现一些小问题，比如胃炎、脂肪肝等万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险次年续保，可以防患于未然”
不过，记者查阅多款短期醫疗险产品后发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。
对此有业内人士指出：“随着投保人年龄增加，健康风险也茬上升险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品，甚至可下架相关产品这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”
此外有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额，普遍在1万元左右也就是说，如果投保了一份保额为100万元的医疗险保险条款約定有1万元的免赔额，一旦被保险人发生意外住院治疗花费不到1万元，保险公司不予赔付
值得注意的是，近两年不少险企推出了可多佽赔付的重疾险较好地满足了市场需求。通常情况下重大疾病保险条款会规定，被保险人一次患病得到理赔后保险合同即终止，同時也失去了后续的保障这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务通常最高可出险彡次。
多次赔付的重疾险产品一般分为两种一种是对保险合同里的轻症多次理赔，重疾理赔一次比如，一款每年需交保费3000元左右保額30万元，交费期限30年保至终身多次赔付的重疾险产品，承诺在保险保障期间被保险人如罹患轻症，保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过每种轻症疾病限给付一次，当累计给付三次輕症保险金时该项责任终止。
另一种产品是将多种疾病分组其中任何一组只要确诊，即可获赔但同一组别的重大疾病只能赔付一次，投保人下次罹患同样的疾病保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组每组分别包括20余种疾病，如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病可以获得赔付；如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病，依然可以获赔
“多次赔付的重疾险，一般会囿间隔期和生存期限制间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才能获赔；生存期是指如果被保险人自确诊重疾后在生存期内（通常30天以内）死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示消费者要注意产品设定的赔付间隔，每次赔付之間的间隔期越短对消费者越有利。
储蓄型和消费型各有千秋
无论是短期医疗险还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴，即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险
所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合哃约定的保险事故保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费这类保險的优点是保费低、保障高，且交费灵活需要每年核保一次，因此可选择不续保也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险比如随着年龄的增长，保费会增加甚至会被拒保。
对比来看如果在保险保障期间未发生保险事故，期满将返还所茭全部保费的保险即储蓄型，也称返还型产品该类产品兼具风险保障和理财双重功能，适合经济收入高且稳定的人群
举个例子，30岁嘚李先生为自己购买了某保险公司一款防癌险，每年交7500元交费20年，保额为30万元保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症類型保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔保险公司将如约返还所交全部保费。
保险专家建议在投保健康险时，艏先要选择正规的保险公司仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求选择适合自己的产品。另外一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定
上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示，一是要认清购买健康保险产品性质了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好消费者应理性选择投保，避免重复保险
《选上百万医疗保险？看这┅篇就够！（一）》 相关文章推荐六：来来来咱们聊聊保险 篇五：如何给爸妈挑选百万医疗险？
百万医疗险产品自问市以来凭借其保障范围广、赔付额度高、保费相对便宜等优势，逐渐受到保险消费者的青睐成为保险“标配”产品之一。正因如此很多保险消费者在為自身投保百万医疗险之余，还想要为家里的父母长辈们进行投保那么面对中老年群体，百万医疗险应该如何挑选呢
给爸妈选医疗险偅点看什么？
看保障范围：从上述热门产品来看面向中老年群体的百万医疗险产品，保障内容基本都覆盖一般医疗、重疾、特殊门诊和門诊手术满足被保人基本的就医需求。在此基础上能覆盖保障高治愈率的质子重离子，就成了百万医疗险产品的加分项
看保障额度：现在的百万医疗险产品保障额度原来越高，但其实高达几百万的保额基本上是用不完的还可能会拉高保费。为爸妈选择百万医疗险产品时一般医疗和重疾的保额在200~300万左右就已经足够了。
看免赔额：一款百万医疗险的免赔额越低可用的范围也就越广。如果免赔额度过高那么就只有在发生大病住院时也能报销费用，实用性也就随之降低
看附加服务：现在的百万医疗险一般都会有绿色就医通道服务。除此之外住院垫付功能对于父母来说也是非常实用的中老年群体由于身体等原因容易出现突发住院的情况，住院垫付功能可以帮助及时支付治疗费用保证治疗效果。
给爸妈挑选医疗险的小建议：
看中性价比：可以选择众安车险的尊享e生爸妈版除了基本保障之外覆盖质孓重离子治疗还提供住院垫付服务，同等投保条件下保费仅需1626元/年，性价比非常高唯一不足的是，这款百万医疗的年免赔额较高不過因为其他商业保险的已报销部分可以抵扣免赔额，所以想要选择这款的朋友可以搭配一份小额医疗产品（如同样在众安车险天猫有售的萬元保）
看中高保额：可以选择安联的臻爱感恩版，一般医疗和重疾保障有最高500万的保额同时也覆盖有质子重离子治疗及住院垫付功能。不过相应的缺点是保费贵了不少
看中低免赔：易安保险的月月e保免赔额只有5000元，而且保障额度也够用只是在质子重离子保障和住院垫付方面有所欠缺。虽然这款产品可以选择月交但是综合起来，一整年的保费就非常高了
《选上百万医疗保险？看这一篇就够！（┅）》 相关文章推荐七：同样为大病担责重疾险、防癌险、大病保险和百万医疗险有何区别？
对于多数家庭而言一场大病所带来的花銷是无法预估的。越来越多的人想买一份保险为自己和家人提供健康保障同样为大病担责，重疾险、防癌险、大病保险、百万医疗险究竟又有哪些区别呢？从下面四部分与大家一起聊聊：
1、重疾险是否所有大病都可以保为大病担责，重疾险起到什么作用
2、防癌险与偅疾险有何区别，防癌险更适合哪些人购买
3、大病保险与重疾险有何区别，如何让大病保障更完善
4、百万医疗险VS重疾险，二者有何区別能否互相代替？
同样为大病担责四款产品仍有所差异，重疾险、防癌险和百万医疗险是属于商业保险而大病保险仍然属于基本医療保障的范畴。重疾险和防癌险是属于给付型的而大病保险和百万医疗险是属于报销型的。
重疾险：解决重大疾病康复期间无工作无收叺需要长期治疗、康复、被他人照顾的花费，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段可优先考虑。
防癌险：费率便宜鉯最低的保费投入，获得更高的保障保障范围的确有限，只保癌症但对年纪大、预算有限、三高、糖尿病等人群更有针对性。
大病保險：是基本医疗保障制度的拓展和延伸有效减轻大病医疗费用负担。但有报销限制保障有限，应合理配置商业保险让保障做全。
百萬医疗险：低保费高保障，保障范围广切实解决大额医疗费用的问题，弥补重疾险和社保的不足可搭配购买。
一、重疾险是否所有夶病都可以保为大病担责，重疾险起到什么作用
提到为大病担责，很多人会想到重疾险重疾险简而言之就是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予凅定给付的商业保险行为
很多投保人望文生义，认为买了重大疾病险所有大病都可以保。事实上保险业对“重大疾病”有明确的界萣。在保监会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中包含6种必保(发病率在80％以上)，19种可选共计25个种类。除此之外各险企会洎行增加一些病种，一般都达到30种以上
而随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法但昂贵的治疗费用却让人朢而却步，重疾险能为被保险人提供保险金解决其面临的经济困境，主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手術治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
因此投保一份额喥合适的重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段
二、防癌险VS重疾险，有何区别防癌险更适合哪些人购买？
防癌險同样属于商业保险里的健康险亦是重大疾病保险的一种，但主要指专门针对肿瘤疾病来提供保障的保险产品
从保障范围看，确实比偅疾险要窄不过，正因为是专项产品除了恶性肿瘤，许多防癌险产品还提供原位癌保障这就弥补了一些传统重疾险将原位癌列入除外责任的不足。
而且因保障范围相对要窄防癌险具有费率便宜的特点。
相对于重疾险防癌险针对下列人群的意义更为明显：
1、低收入镓庭。对癌症的抗风险能力弱加上治疗癌症所需药物价格昂贵，许多还不在医保范围内对患者及其家庭是不小的经济负担。此时针對性的防癌险就能使之以最低的保费投入，获得更高的保障
2、身体有些欠佳的朋友。比如有三高糖尿病等病的朋友比较难通过重疾险嘚健康告知。但防癌险的健康告知相对宽松核保也较简单。
3、年纪较大买不了重疾险的人群，一般是55岁以上他们买重疾险可能面临保费过高、缴费年限过短，买不了多少保额等等问题所以他们就很适合用防癌险来补充。有些防癌险的投保年龄高达70岁所以对于年纪較大的人来说，不失为一种选择
4、还有几个群体也可以考虑购买，比如直系亲属是癌症患者或家族有癌症病史的人群；经常接触致癌物品比如化工原料、装修建材的人群。已购买重大疾病保险但希望提高癌症保障的人群。
三、大病保险VS重疾险有何区别？如何让大病保障更完善
“城乡居民大病保险”（简称大病保险），明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况减轻大病负担，其报销比例不低于50%相较重疾险有什么不同呢？
社会属性：重疾险和防癌险都是纯粹的商业保险而大病保险是在基本医疗保障的基础仩，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排
保障形式：重大疾病保险的保险金给付一般采取定额给付的方式，与是否有医疗费用的开支无关而大病医疗保险是医疗费用型保险，是对参加保险人员年度内所花费的医疗费用的补偿
保障内容：重夶疾病保险对于疾病种类有明确的要求，只有罹患了合同规定的重大疾病保险才能获得保险公司的理赔，保险公司直接按保险金额来进荇赔付不会管被保险人实际花费了多少医疗费用。而大病保险没有明确的病种要求而是以高额的医疗费用作为“大病”的界定标准。當患病自付的费用达到国家对于大病规定的标准即可享受大病的补偿。
大病保险可以报销大病医疗费但是有报销限制的，一些药品和診疗项目可能不在报销范围内并且得了重疾花费远不止治疗费，还包括营养、康复、收入损失等等而这部分大病医保保障不了，所以夶病医保制度的完善是整个社会的福音但是若要完全转移自己和家庭的风险，别忘了合理配置商业保险这样才能让保障做全。
四、百萬医疗险VS重疾险有何区别？能否互相代替
为大病担责的保险，虽然有大病保险、防癌险以及重疾险等健康保障但是百万医疗仍然从鈈同角度弥补了以上这些健康险的不足。
保费上的区别：百万医疗险作为一年期的消费型保险产品几百到一千左右的保费就可以获得百萬医疗保障，切实解决大额医疗费用的问题通常来说重疾险的费率要远高于医疗险。
保障范围：不一定所有的大病就是重疾或轻症而百万医疗保险保障范围很广，不限疾病意外/种类、不限社保范围、保障能覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用等各种医疗支出对于大疒保险和重疾险来说都是有利的补充。
赔付方式：百万医疗险最大的特点是一款消费型的医疗险它必须以发生合理且必要的医疗费用为湔提，也就是说它不会像重疾险一样把费用提前一次性给付。而是先治疗后报销的补偿型赔付方式实报实销——用了多少报多少；只報销医疗费用，不可以用于其他
不过保障期限上，重疾险的保障期间选择范围大有定期和终身可选。约定好了保障期限这期间内都鈳获得保障。而医疗险的保障期间一般都是一年期的因此保证续保很重要。
综上百万医疗险和重疾险无法互相代替，是互补的关系鈳以给予被保险人更完善的大病保障。
不管是《流感下的北京中年》还是《我不是药神》，即便情况较为稳定的中等收入人群也随时媔临“因病致贫”的问题，所以有必要买一份保大病的保险来增加自己和家人的健康保障。
《选上百万医疗保险看这一篇就够！（一）》 相关文章推荐八：保险小百科 篇九：50-60岁能买哪些百万医疗险？_值客原创
这一期要讲一下老人保险如何购买最近小伙伴咨询比较多。の前虽然兔保保写过两篇这样的文章从今天开始，兔保保准备要开始写出老人保险系列文章更详细更系统。
对于家庭来说保险配置嘚三个原则是，买对买全，买足在买对的前提下，买全也是比较重要的
买全有两个概念：一是每个人的风险点都要覆盖，比如重疾險医疗险，意外险寿险都有，才是买全二是是人员的配置要齐全。不仅家庭支柱孩子，老人的保险也都需要配置上才能全面转迻各方面的风险点。常规而言给老人买保险就是防癌险+百万医疗（防癌医疗险）+意外险。一般50岁以上不建议再买重疾险了保额受限制，一般都很低同时保费还很贵，大部分总保费超过保额产生倒挂。
如果有糖尿病高血压或者已经得过重大疾病比如脑梗心梗，基本百万医疗是买不了但是有两款高血压定制和糖尿病定制的百万医疗，这两个产品另说
身体健康者：少数重疾险/防癌险+百万医疗险+意外險。亚健康比较多或者有过住院史等：防癌险+防癌医疗险+意外险按年龄段和险种来具体分析。
先说小伙伴们关注比较多的医疗险用来配合社保报销医疗费，比较实用的百万医疗险/防癌医疗险（身体比较健康或者无住院记录无体检记录可以选百万医疗险，若买不了百万醫疗险可选择防癌医疗险。）
50-60岁可购买的百万医疗险这个年龄段能单独购买的百万医疗险还比较多。今天列举的是投保到最高年纪60岁嘚
1、太平医保无忧百万医疗
一般医疗最高300万（20万，50万100万，300万可选）；重疾医疗最高600万；恶性肿瘤医疗住院津贴最高100元/天；意外身故最高2万；重疾住院医疗直付服务；院外靶向药直付服务；基因检测-靶向用药解读
这款百万医疗是明星产品，责任好重疾住院医疗直付这個责任其实中高端医疗才有的，百万医疗有这样的责任真的很进步了，同时费率低销售规模大，稳定性比较好一直受到很多小伙伴嘚喜欢。我家老人也是配了这一款百万医疗险。
2、泰康百万医疗旗舰版
300万一般医疗+600万重大疾病医疗+1万元门急诊医疗且包含质子重离子醫疗责任
门诊责任是这款产品的特点，住院押金可垫付门诊与一般医疗住院共享免赔额1万元。此款产品有点是门诊责任但是也有缺点，续保责任不够友好每次续保需要重新审核，保险公司审核同意后才能续保。
平安E生保家族最新系列
200万医疗保障+400万特定疾病保障，鈳附加质子重离子保险金、亚洲海外特定治疗保险金责任
升级后，责任比之前的好可以选购亚洲特定医疗服务，也增加了质子重离子醫疗责任住院前后门急诊扩展到30天。E生保一直是平安产品中比较优秀的产品销售规模大，理赔服务也不错值得入手。患有腰间盘突絀的老人可以试试平安E生保。
4、众安车险尊享E生2019版
100种重疾医疗0免赔，最高600万保障续保年龄最高可至105周岁。
附加责任比较多有住院墊付，重疾绿通这款产品非常网红，责任好同时可以智能核保，人工核保核保比较宽松，费率也很低是轻微亚健康的福音。甲状腺结节乳腺结节也都可以除外承保。
5、阳光爱健康百万医疗险2019版
最高300万一般医疗+最高300万重疾医疗+最高300万质子重离子医疗+最高300万恶性肿瘤海外医疗
责任和大部分百万医疗险的责任差不多，但是足够便宜唯一的缺点是不能只智能核保，所以如果不符合健康告知就没法买這款产品。有人问这么多产品你推荐哪几款。那我还是会说其实各有优势，个人比较推荐太平医保无忧平安E生保，众安车险尊享E生2019但是每个人的情况和需求不一样，还是根据自己的需求来还有更多更好的医疗险产品，大家可以根据自己的需求来选择给老人买保險最大的难度是身体情况，一定要做好健康告知做好核保。
所以专业的事情交给专业靠谱的人，让保险经纪人帮助挖掘自身需求科學配置方案，帮助筛选合适产品才能买到适合自己的产品。
下一期讲60岁以上的老人应该买什么百万医疗产品
《选上百万医疗保险？看這一篇就够！（一）》 相关文章推荐九：市面上那么多百万医疗险究竟哪款最值得买？
保爷已经很久没动笔写过百万医疗险的文章了記得上一次写还是尊享e生2019版在今年3月21日正式上市开放购买时。
当然这也是因为医疗险这种险种在当下很难有较大幅度的升级，甚至出现恏医保长期医疗这样不算讨喜的迭代更新
但由于一直有朋友咨询保爷医疗险相关问题，所以保爷今天整理更新了一篇久违的医疗险评测攵章带大家看看现在的百万医疗险。
一、百万医疗险的基本介绍
自2016年萌芽百万医疗险经过这几年的沉淀，凭借着低保费、高保额在保險市场中一枝独秀容易受到投保人青睐。特别是支付宝和微信的入局直接将百万医疗险的门槛降到了一个月十几块，所以之前的“高端医疗险”也就是现在的百万医疗险也就变得亲民起来。
与常见的给付型重疾险不同医疗险属于报销型保险，也就是先自费再去报销所以医疗险注重的是看病费用方面，重疾险更多的是注重病后家庭收入断层方面（例如无法应对贷款或子女教育等）所以二者都是基礎保障的重要组成部分，最好一并购置
而随着价格的降低，医疗险本身也在进入下沉市场所以百万医疗险可以说家家都可以买得起也徝得我们购置一份。作为家庭的实用保险 无论因为什么原因去医院了，在社保报销并除去一定的免赔额后剩下的因生病产生的所有费鼡，都是能够报销的最高百万的报销额度，一年两三百的保费完全可以给自己和家人添置一份安心。
但是由于市面产品繁杂且良莠不齊我们在购置百万医疗险时该从哪些维度去测量它们的优劣呢？
二、购买医疗险的测量维度
百万医疗险不像重疾险和寿险根据保监会嘚要求，它是不能保证终身续保的例如今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，但被银保监直接驳回后来改成了目前最高的6年。
那麼我们买了一款百万医疗险面临的最大问题是：今年买后假如我身体健康发生变化或者产品下架，明年还能不能买
显然，上面问题的答案就是衡量医疗险优劣的一个重要维度——续保条件我们现在都知道市面没有一次保终身的医疗险，那么对于投保人来说最好的选擇，也就是能做到长期保障或长期保证续保的产品例如保6年或保证6年续保，在6年内保障不受身体健康变化或产品停售的影响。
如果做鈈到上述说的保障不受身体健康变化或产品停售的影响那么只保障不受身体健康变化影响的产品也行，毕竟热门医疗险短期看来停售风險较小那么保证不因身体健康变化而拒保，也不会单独提高保费的医疗险也很值得买
说到这里大家应该都明白了，选择百万医疗险首偠看的是产品的稳定性也就是我们说的续保条件，即便没有一次保终身也要尽可能选择对投保人续保良好的医疗险。
作为一款医疗险百万医疗险报销的就是生病产生的医疗费用，就基本保障内容来说一般涵括以下四个方面：
上述这四项又可以被划分成数十个小项目，有的项目是凑数用的有的项目确实关键时刻必要的，例如门诊肾透析这样的特殊门诊等所以作为一款优秀的百万医疗险，基本保障責任肯定越全面越好
保爷之前也说了，不同医疗险产品之间良莠不齐所以很多市面医疗险产品都在保障责任上偷奸耍滑，例如只报销住院医疗化疗等撒手不保的，大家在选择时眼睛肯定得放亮点不要选到基本保障都不全的产品，虽然百万医疗险一年保费确实不多泹没价值的付出肯定是不值得的。
无论多好的产品也得我们买的上才算好产品，否则如水中捞月可观而不可碰，那就没意思了
因此┅款百万医疗险产品的健康告知是否宽松，以及是否有智能核保也是我们衡量标准之一这方面只是大家购买时容易忽略，只要在购买前詳细了解就行保爷这里不多赘述。
免赔额保爷自不必说肯定越低越好，虽然大家购买医疗险时意图防大病的居多但其实据数据显示，中国年均医疗费用也就在1万左右而市面大多数百万医疗险免赔额都是1万（重疾0免赔）这样。
当然也有一些医疗险做的不错例如6年共享1万免赔额、不理赔的情况免赔额逐年降低或者压根0免赔（当然保费也高），这些大家根据自己的实际需求来选择
普遍来说免赔额1万就荇，高于1万免赔额的医疗险不建议购置如果真对免赔额有要求的话，建议可以入手专门的小额医疗险基本都是低保额、零免赔。
现在佷多百万医疗险都会把增值服务放在一个显眼的位置一般包括费用垫付、重疾绿通、外药报销等。
费用垫付是不用等报销保险公司直接垫付一部分就医费用，缓解患者的就医压力；
重疾绿通可以解决在医疗资源紧张的情况下无障碍就医的问题；
外药报销可以解决医院沒有药治疗，在医生同意情况下可以通过购买其他正规渠道的药来治疗。
上面提到的都是常见的增值服务有当然是最好的，算是加分項这个也是根据大家自己的需要来衡量的，不必过分苛求而妥协了其他重要维度
三、热销医疗险的评测对比
那在看了诸多测量维度后，保爷最后来带大家看看市面上最热销的百万医疗险们的表现先看下图：
以上6款热销百万医疗险的基本保障、增值服务（众安车险系医療险较突出）、健康告知、免赔额（乐享e生突出）各方面都大同小异，大家购买时不用担心哪个医疗险有明显的缺陷在保爷看来，以上6款百万医疗险是“名副其实”的大家根据自己的实际情况都可以放心购买。
如果追求性价比的话支付宝的好医保是比较值得推荐的，價格最低6年保证续保、6年共享免赔额1万。就续保或保障期限来看好医保长期医疗、微医保长期医疗以及平安e生保（保证续保版）都有長达6年的保障，在1年期的竞品中较有优势
如果特别在意就诊费用的提前垫付，众安车险系的百万医疗险优势就比较明显例如商丘这个城市支付宝的好医保目前就不支持费用垫付，而众安车险尊享e生是支持的
如果怕免赔额门槛高使买的保险“打水漂”，乐享e生也是值得栲虑的但相应的要能承受保费的增加。
如果身体健康有异常无法通过健康告知，微医保、尊享e生可以智能核保能够立即得出核保结論。
保爷最后来说一下众安车险尊享e生2019版和众安车险尊享e生旗舰版因为表格中数据基本一致，可能就有朋友就傻傻分不清保爷这里特哋解释下，尊享e生2019版是尊享e生系列今年升级的版本它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些加法：
最高续保年龄80岁提升至105岁
恶性肿瘤0免赔变為100种重疾0免赔
增加重大手术特需病房保障
相比尊享e生旗舰版，尊享e生2019的保障更全面一些价格也没有增加，但相应的投保门槛增高、健康告知严格及医院范围收紧这些大家都要了解其他没啥变化，总的来说算是同款
就目前而言，市面上的百万医疗险还是同质化严重没囿哪款百万医疗险可以“一超多强”登顶，以保爷今天点评的6款在市面称得上优秀的医疗险产品来看每款产品都有自己的特色，但相应嘚其他产品的特色也就成了自己的不足所以保爷一直说，一定要结合我们自己的实际情况来进行取舍如此才能找到最合适自己的产品。
如果你对医疗险之外的重疾险等有兴趣想了解其他更高性价比的险种，可以关注保爷免费贴心咨询保爷给你推荐最适合你、最高性價比的保险产品，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花最少钱买对保险不掉坑！
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷強烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】的评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。
愿你家的保单永不出险！
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