银行业利润增速放缓的原因_百度文库
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银行业利润增速放缓的原因|
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银行业道德风险的防范与治理研究[公共管理专业优秀论文]
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陕西银监局谈整顿不规范经营行为
中国银监会陕西监管局国有银行监管二处赵贤亭处长（中）、国有监管二处工作人员魏军（右）、王晓龙（左）做客《秦风热线》，倾听群众对银行业金融机构各项收费的建议。
节目开始前，节目主持编辑高峰向节目嘉宾介绍直播注意事项。
收音机前的各位听众朋友，您好！您现在收听到的是陕西广播电视台新闻广播《秦风热线》节目，我是节目编辑主持高峰，今天的热线导播由记者文娟担任。《秦风热线》由省政府纠风办公室和陕西广播电视台联合奉献。在今天节目直播过程中，欢迎您通过热线电话和手机短信的方式参与节目。
银行等金融机构网点的普及让群众越来越方便的享受到了丰富多样、尊重个性的金融服务，与此相伴生的银行名目繁杂的收费让老百姓直呼“看不懂”、“受不了”。近期，国家银行业监管部门——中国银行业监督管理委员会要求开展整治“不规范经营行为”专项行动，其中就有针对群众意见比较大的银行乱收费行为的治理。4月11日为您直播的《秦风热线》邀请中国银监会陕西监管局国有银行监管二处的负责人和全省听众对话交流，介绍陕西银监局采取哪些措施在辖内银行业金融机构认真落实“规范贷款行为、科学合理收费”专项治理活动，现场接听全省听众对银行不规范经营行为的举报、倾听大家对治理不规范经营行为的建议和咨询。同时，我们还会关注近期陕西银行业在支持小微企业发展方面采取的实在措施。
老百姓对银行名目繁杂的收费意见很多，其中最主要的原因有哪些？经过治理，银行在收费方面怎样做到“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”？在规范信贷方面，陕西银监局如何督促银行自查自纠并加强监管？能不能从源头上、在机制上遏制银行业不规范经营的冲动？
我先来介绍一下今天做客直播室参与节目的嘉宾：
① 中国银行业监督管理委员会陕西监管局国有银行监管二处 赵贤亭 处长
② 国有银行监管二处工作人员 王晓龙
③ 国有二处工作人员 魏 军（高峰）
欢迎各位嘉宾来到陕西广播电视台直播室参与《秦风热线》，与全省听众沟通交流，倾听大家的建议和咨询。欢迎收音机前的各位听众朋友通过热线电话和手机短信参与节目。两部热线已经为您开通，029-229492，手机短信：请您编辑“秦风+留言内容”发送到3。
高峰：陕西银监局的嘉宾是第一次做客我们的直播间参与《秦风热线》节目，首先我请您给听众介绍一下银行业监管部门的职责？
赵贤亭：陕西银监局是第一次做客《秦风热线》直播间，在这里，我先简要介绍一下陕西银监局的工作职责，陕西银监局是中国银行业监督管理委员会派驻陕西省的银行业金融机构监督管理部门，依据《银监法》的规定及银监会的授权，陕西银监局的主要职责：一是根据法律、行政法规规定的条件和程序，审查、批准银行业金融机构分支机构的设立、变更和终止；二是负责对银行业金融机构的高管人员实行任职资格管理；三是对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监督，建立监督管理信息系统，分析评价银行业金融机构的风险状况；四是对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查；五是建立银行业金融机构监督管理评级体系、风险预警机制和突发事件发现、报告责任制度。
高峰：银监会发出通知要求：银行业金融机构在一季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动。一个贷款，一个收费，都是个人与企业十分关心的问题，也直接影响着群众对于银行业服务质量和公众形象的评价。我们先来说说“收费”，金融机构的普及让群众越来越方便的享受到了金融服务，这个过程中老百姓对银行名目繁多的收费意见很多。你们有没有分析过这其中的原因有哪些？
赵贤亭：对于银行业名目繁多的收费，社会上反映较多，颇有微词，对此，作为陕西银监局，早在3年前就已经在密切关注，不论在年初工作会上，还是在日常监管工作中，都进行了实事求是的分析研究，也分别采取了不少措施，但收效甚微。原因在于，几乎所有的收费项目都是各家银行总行制定的，作为属地监管各银行业分支机构的收费，是有难度的。银监会及时意识到了这个问题的严重性，现阶段安排的银行业机构不规范经营行为专项整治工作，就是要整治银行业机构的不合理收费，就是要切实保护金融消费者的合法权益，就是要督促银行业机构切实减轻企业负担，有效支持实体经济发展。
高峰：这次专项治理要求银行对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，提出了合规收费、以质定价、公开透明、减费让利四项原则。请您具体说明一下四项要求的内容？
赵贤亭：一是要合规收费。服务收费应科学合理，服从统一定价和名录管理原则。银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。对实行政府指导价的收费项目，严格对照相关规定据实收费并公布收费价目，名录和相关依据；对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消费者意见后纳入收费价目名录并网上公布，严格按照公布的收费价目名录收费。
二是要以质定价。服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。
三是要公开透明。服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户充分了解信息，自主选择。四是要减费让利。银行业金融机构应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。
高峰：陕西银监局采取了哪些措施在辖内各银行业金融机构落实科学合理收费的要求？实际效果怎样？
赵贤亭：在辖内各银行业机构落实科学合理收费方面，陕西银监局采取了一下措施。
一、自查为主，访查为辅。一是要记住两个时点。3月1日之后不能再发生附加不合理贷款条件的问题，4月1日之后收费要严格执行“四个公开”的要求，要有价目表，这个价目表法人机构自己制定，分支机构按照总行制定的标准，全省“铁板一块”。
二是各家银行业机构要采取“用网打鱼”，不能“用杆钓鱼”，整治的内容是全方位的，要求“七不准、四公开”，不能在当中挑几项，必须是全面落实。
三是监管访查采取交叉访查的形式。现在对口监管的处室采取交叉形式对银行业机构进行查访，比如，大型银行监管处访查农村信用社等。访查除了到银行业金融机构检查公告是否告示，价目表是否公开，自查自纠是否留有工作痕迹之外，还要采取问卷调查、实地采访、召开企业座谈会等形式，实行外部访查。
二、张贴告示，接受监督。客户的监督是做好这项工作的有效保证。告示要统一格式，主要包括三个要素，一是“七不准”、二是“四公开”、三是举报电话。
三、系列宣传，提升形象。要求各银行业金融机构从自查自纠、自觉维护金融生态的角度来做好这项工作。具体来讲，2月至4月，对自己在金融支持经济、维护金融生态、防范金融风险等方面开展的工作进行简明扼要的概述，在媒体上进行宣传，提升银行业在当前经济形势下，防风险、促发展、调结构的良好形象，主动积极反映银行业为支持实体经济发展做出的努力。
四、严肃对待、周密部署。要求各银行业机构站在讲政治、讲大局的高度，保持头脑清醒，严肃对待。一是整治活动部署要涉及省内所有营业网点，一竿子插到底，不留荒地，要政出一门，同力度、同布置、同节奏。二是要认真研判自身情况，明确存在问题，认真研究部署，提出针对性的措施，认真加以解决。
五、发现问题，严格处理。凡媒体曝光、信访举报、监管访查发现的问题，一经查实，将严肃处理。处理具体方法，一是责成银行业机构内部进行严格问责；二是在全省范围内通报批评；三是酌情暂停市场准入事项，最短一个季度，问题严重的，要延长时间，责成银行业机构进行专项再治理。三是进行经济处罚。整治是一个大区域的概念，一家银行的某一个营业网点出现问题，要在全省范围内不规范经营专项再整治。这个事情必须要做好，决心要大。这是金融生态的问题，要讲政治、讲大局，乱象必须整治干净。
自二月中旬陕西银监局在全辖范围内安排布置银行业机构不规范经营专项整治工作以来，时至今日，陕西银监局和银行业协会尚未接到这方面的投诉，说明整治工作是有成效的。
高峰：在信贷方面，银监会提出了“七不准”，还是请您先解释“七不准”要求的具体内容？
赵贤亭：“七不准”的具体内容是：
（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。
（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。
（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。
（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。
高峰：在规范信贷方面，陕西银监局如何督促银行自查自纠并加强监管？
赵贤亭：在规范信贷方面，陕西银监局采取以下措施督促银行业机构有效开展自查自纠工作。一是要求各银行业机构立足有效服务实体经济的大局，统一思想，提高认识，高度重视“不规范经营”专项整治工作；二是要求各银行业机构精心组织，全面自查。要成立专项整治领导小组，制定专项整治工作方案，迅速在全辖范围内开展自查自纠工作。自查自纠期间，各银行业机构要成立督查组，按照“务求实效，不走太空步”的要求，切实有效地检查指导，督促各分支机构认真开展专项整治工作。三是监督检查，违规必究，自查自纠工作中，监管部门也要督促指导银行业机构的自查自纠工作，对其自查自纠工作进行评价。在此基础上，陕西银监局将组成若干个现场访查小组，对所有的银行业机构的“不规范经营”情况进行明察暗访。凡媒体曝光、信访举报，检查发现的问题，一查到底，严肃处理。四是切实加强管理，建立长效机制，银行业机构“不规范经营”专项整治工作的集中自查自纠和监管访查，根据银监会的规定，要在4月底前结束，但这项工作是长期性的。陕西银监局将从源头治理，程序治理，行为治理三个方面，进一步加强管理，建立长效机制，与今后的现场检查、案件防控，信访举报，舆情监测有机地结合起来，逢进必查，多措并举，不断推动银行业机构规范经营行为，完善金融服务，维护金融消费者利益，更好地服务实体经济。
高峰：在治理银行业金融机构不规范经营问题过程中。陕西银监局怎样从源头上、从机制上遏制银行业不规范经营的冲动？有没有渠道来倾听客户、群众的意见？
赵贤亭：在整治银行业机构不规范经营的过程中，银行业机构不规范经营的冲动，主要来源于其总行下达的各项任务指标过大过重，脱离了实体经济的实际和基层行经营的能力，对此，陕西银监局要从源头、程序、行为三个方面进行规范，以防止银行业不规范经营的冲动。
一是要加强源头治理。各银行业金融机构要从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。
二是要加强程序治理。各银行业金融机构要全面梳理业务流程和相关内部管制制度，严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，要从风险管理角度出发，对受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关，防止层层附加条件；对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示，防止自定价目和层层加价。
三是要加强行为治理。银行业金融机构要对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到不同业务拒面分离、人员独立，不得误导、挤压和要挟客户，端正经营思想，规范经营行为；银行业金融机构还应建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处纠正。
陕西银监局与陕西省银行业协会已经在各银行机构营业网点上悬挂的公示里，公布了两方面的举报电话，分别是陕西银监局：（029），陕西省银行业协会：（029），受理和倾诉客户、群众的意见；3月19日，20日还将在骊苑酒店207、208房间集中受理企业投诉，我们处理不规范经营的渠道是畅通的，欢迎社会各界举报投诉，我们将认真落实处理。
高峰：目前，陕西银监局正在省内金融机构开展小微企业金融服务宣传月活动，这个活动有哪些具体安排？
魏军：就陕西银监局而言，一是成立了陕西银监局小微企业金融服务宣传月领导小组，指定了专门的办事部门，在局机关大院内拉出宣传横幅，精心布置了两块宣传展板。二是3月28日举行了全省各银监分局、各银行业机构参加的陕西银监局小微企业金融服务宣传月活动动员大会和启动仪式，拉开了全省小微企业金融服务宣传月活动帷幕。同时，对银监系统的启动、调研、督导和总结做了明确安排和要求，要求协力作战，共同推进，开展督导，确保活动造出声势，收到明显成效。
就银行业机构而言，陕西银监局本着“分级启动、虚实结合，以虚促实、督导推进”原则作了如下安排：
一是加强组织领导，两级分头启动。要求各银行业机构成立组织领导机构，全面负责活动的开展，同时制定详细的活动方案，列出时间表，开展宣传月活动。4月上旬举行活动启动仪式。
二是做好媒体宣传和加强调查研究。主要有：1.网点展示。要求各银行业机构在营业大厅安排展示本行近年来小微企业金融服务方面好的做法和取得的成效。2. 媒体宣传。要求各银行业机构充分利用报刊、广电、网络等媒体，通过刊发稿件、主动邀请媒体采访，报道本行支持小微企业的做法和成效。同时，各行制作图文并茂的宣传月展板，在自行展出的同时，由陕西银监局汇集后统一在腾讯大秦网专题网页上挂载，集中展示宣传，扩大影响。3 .银企座谈。通过召开小微企业座谈会等形式，充分了解客户信贷需求、以便为其量身打造金融产品。4. 深入调研。要求各银行业机构加强调查研究，总结小微企业金融服务的经验和成效，寻找存在的问题，明确下一步的措施。
三是扎实推进小微企业金融服务工作开展。1.要求各银行业机构将小微企业金融服务宣传月与不规范经营专项整治工作密切结合起来，使两项工作相互促进，共同推动。2.制定小微企业金融服务具体方案。方案中要明确“两个不低于”目标，要突出产品、机制和服务模式创新的具体措施。3.建立小微企业金融服务的系统化推进工作制度。第一各银行业机构要及时报送小微企业金融服务方面信息。第二要建立小微企业金融服务联络员制度，以利于沟通对接。第三要建立小微企业金融服务联系点工作制度。各银行业机构报送一至两家支行作为小微企业金融服务联系点，发挥典型示范作用和窗口作用。4. 定期考核评估。每年年终要对小微企业贷款情况进行考核评估和总结并报送。
高峰：近年来银行业机构在支持小微企业方面已经采取了哪些措施？今后还有哪些规划？
魏军：为了缓解小微企业融资难问题，银监会早在2005年即研究出台了一系列完善小微企业金融服务的方针政策，为银行业机构改进小微企业金融服务提供了非常有力的政策支撑。在这些政策中有代表性的就是实行不同于大客户的小微企业金融服务“六项机制”，即：贷款风险定价、独立核实、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报，核心是实现小微企业金融服务的差异化经营管理。其精髓就是量体裁衣、简捷高效、成龙配套。这些政策措施已在银行业机构得到了具体落实，收效显著。同时要求银行业机构实施事业部制的专营机构条线经营管理，开展了以流程和担保方式为主的产品、机制和服务模式创新，依据银监会制定的贷款风险分类标准划分不良贷款，设定了贷款风险容忍度，实行尽职免责，有效促进了小微企业金融服务向纵深发展。
今后，银行业机构在进一步深化“六项机制”，进一步落实专营机构“四单原则”的基础上重点将抓好以下工作。一是突出产品、机制、服务模式创新；二是强调银行社会责任，积极为小微企业减负、扩展服务范围；三是促进信息对称、共建风险分担机制，消除后顾之忧；四是强化宣传造势，凝聚各方面力量，共同支持小微企业发展；五是小微企业金融服务好的银行业机构可多设立机构网点，更好地为小微企业提供金融支持。
高峰：感谢陕西银监局国有银行监管二处的嘉宾来到直播室与全省听众交流对话，也感谢听众朋友的收听和参与。
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