&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbddfca1ad31803cffe13e_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&936& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbddfca1ad31803cffe13e_r.jpg&&&/figure&&p&&i&&u&本文作者：野顽子&/u&&/i&&/p&&br&&p&我在写《&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI3MjYxOTIxMg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D379faffc159b%26chksm%3Deb2eb7bf9dd35ebecd9a77fc222e111c636b92dscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&丧到走不下去，不如给暴击披上糖衣&/a&》时，没有提到那期《奇葩说》的女神——春夏。&/p&&br&&p&因为过于喜欢，想单独开篇。&/p&&br&&br&&p&在那期《奇葩说》之前，其实我是不了解春夏的，甚至因为她的豆瓣网红出身，有点不怎么待见她这个90后香港金像奖影后。&/p&&br&&br&&p&但是这期节目，她的最后陈述，让我有强烈的想要了解她的欲望。&/p&&br&&br&&p&《生活的暴击值得感激吗》这期，当所有人结辩后，何炅问春夏有没有什么要补充的。&/p&&p&本来是个流程性的环节，我想何炅大概也没料到春夏会有这么动人的一段发言：&/p&&br&&br&&p&以下是春夏的原话：&/p&&br&&br&&p&&i&“其实在邱晨董婧飞飞他们说的时候，我非常感动，甚至哭了，我后来在想为什么薇薇说的时候我没有哭。我想恰恰是因为他们的那种感动，我有过，但我已经过去了。&br&&/i&&/p&&br&&p&&i&那为什么薇薇说的时候我哭不出来？&/i&&/p&&p&&strong&&i&是因为，我就在这个感觉里。&/i&&/strong&&/p&&br&&p&&i&想到一个我自己的小事情，再耽误大家时间，鸡汤几分钟。&/i&&/p&&br&&p&&i&我想起我大概五六年前，在大城市打工的时候，我妈妈去看我。&/i&&/p&&p&&i&她在去看我的时候呢，发现我要上班的地方离我住的地方有三个小时的车程，我早上大概4点就要起来去上班。&/i&&/p&&p&&i&当时妈妈看着我这样，一改了对我一贯的印象。她以前觉得这孩子特别懒散，特别不懂事，家人都觉得没什么出息，不用费力多管教了。结果我妈妈那天跟所有亲戚朋友说，觉得我变得特别的乖，完全能照顾自己了，变成一个特别好的孩子了，之后也就完全没有管我工作上的事情了，我就依然在这个城市打工。&/i&&/p&&br&&p&&i&后来大概过了四五年的时间，我有一天跟我妈妈闲聊的时候，就说起来了这事儿。&/i&&/p&&br&&p&&i&我是以一个非常非常轻松的，暴击之后的语气在说这件事。&/i&&/p&&br&&p&&i&我说，你看我当时过的那么不好，经常两三天没钱吃饭，也自己走着去上班，这不也过来了，拥有了现在的一切，过的很好。&/i&&/p&&br&&p&&i&我当时说的那个语气，绝对是感激暴击的。我当时的心里状态是一种「你看，我能干吧」那种有一点儿骄傲的、在人前的小得意。&/i&&/p&&br&&p&&i&我说完那个话以后，我妈没说话。&/i&&/p&&p&&i&过了好几天，她突然在一个特别尴尬和不恰当的空档跟我说，对不起，我没有尽到一个作母亲的责任，我没有在该做的时候做好该做的事情。&/i&&/p&&br&&p&&i&我当时，确实是难过了。&/i&&/p&&br&&p&&i&我刚刚在想这个辩题的时候就觉得，可能，我是感激暴击的，但是我的妈妈或者我的家人朋友他们肯定不想让我承受这样的暴击。因为他们会觉得，我不需要你功成名就，我就是希望你好好地在我身边。&/i&&/p&&br&&p&&i&我那一秒钟就在想，那我还值得感激这个暴击吗？&/i&&/p&&br&&p&&i&&strong&我觉得经过暴击后的我自己，好像确实变得没有&/strong&&strong&那么可爱了。&/strong&&/i&&/p&&br&&p&&i&我变得不会撒娇了，我没有那么柔和，我不会像其他女孩子一样跟妈妈说很贴己的话。我在遇到很多问题的时候，都非常强硬。我攻击性强，今天大家看不到是因为这是工作。&/i&&/p&&br&&p&&i&就是，我变成一个，我自己不太喜欢的人。但是我没有办法，我调整不了，因为我就是，觉得这个是最安全，最能照顾到大家的人。&/i&&/p&&br&&p&&i&我确实变得非常敏感，我觉得我的分寸感变得（微妙？）……我在意每一个人的感受，我会观察在场现在每一个人的反应。&/i&&/p&&br&&p&&i&这个好吗？我觉得……未必吧 。”&/i&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8b261c23fd08ae0a58c76eeef5464ee1_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&746& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8b261c23fd08ae0a58c76eeef5464ee1_r.jpg&&&/figure&&br&&p&春夏说完这段话，镜头扫过，很多观众流了泪，她随着掌声，有点不好意思。&/p&&br&&p&然后她很真诚的说了自己的感受。&/p&&br&&p&她说她来之前没想到现场观众会这样投票，她以为大家一定会选感激，因为很正能量。她还说她考虑过，作为一个艺人，她选不感激会不会被人骂。但是因为她知道她的小表妹一定会看这一期，小表妹很怂，她希望这个辩题可以让她学会强硬的去生活。&/p&&br&&br&&p&最后，她总结了自己的立场：&/p&&figure&&img src=&https://pic7.zhimg.com/v2-433cc950cd252c334c8db_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&2850& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic7.zhimg.com/v2-433cc950cd252c334c8db_r.jpg&&&/figure&&p&春夏最后的连声致谢，无比的可爱，活脱脱就是个小姑娘，带着真正的&strong&「少女感」&/strong&。&br&&/p&&br&&br&&p&我心中所谓「少女感」，不是麻花辫，丸子头，双马尾，高筒袜，萝莉服，粉色腮红，清汤挂面带点儿裸妆。&/p&&br&&p&这些，只是我们大龄女青年朋友圈自拍盼着评论好听点儿的道具。&/p&&br&&br&&p&&strong&少女感应该是一种会害羞，会不好意思，会在众人面前发言完毕后无数个谢谢的谦卑恭敬小心翼翼，没有场面话，不会所谓的经营，赤条条把自己的心思挖给人看的真。&/strong&&br&&/p&&br&&br&&p&再来说说春夏这段让许多观众泪目的话。&/p&&br&&br&&p&说实在的，当时我听完这段，看着言毕挠头有点害羞的春夏，特别感动。&/p&&p&有一部分原因，是我看到了自己的影子&strong&。&/strong&&br&&/p&&br&&br&&p&听上去挺矫情的，好像硬是在给没经过什么苦难的自己加戏。我承认自己确实没有经历过需要3小时路程，4点起床出门的打工之路，但是我也许能假想的代入一下年少也是有点小挫折的自己，不曾收到父母任何关爱的同理之心。&/p&&br&&br&&p&年少时候和父母的关系很差，放假大家都在急着回家，我在想方设法不回家。其实青春期的事儿可能也没有那么多，但因为不被分担不被理解，那些本来没什么波澜的小故事就能在心里升级成海啸，把本来就难以经营的亲子关系恶化到极难调和。这种每天从早吵到晚，从左邻右舍惊扰到小区保安的关系，大概也是过了20，到我学会打磨自己后，才趋向好转。&/p&&br&&br&&p&虽然即便现在拎出来，十几岁时候的那些矛盾，还是能被我特清楚完整的叙述出来，但这么多年各种人事的打磨，心里其实早就没了当年日记本划烂摔门的恨意。&/p&&br&&br&&p&这些年，特别是我到外地读书后，我的妈妈也像春夏母亲一样，越来越改变从前对我的印象。越来越觉得我现在懂事能干独当一面，完全变成很好的小孩了。我也早就能拿当年那些事儿和小表弟们开玩笑，拿自己当范例让他们别学姐姐了。而和春夏很相似的是，当我好像讲段子一样在饭桌上炒起这些陈年旧菜时，我妈没说什么，但当大家散场，就剩我们母女时，她挺认真的拉着我说：&strong&“其实当年有些事，现在想起来，觉得挺对不起你。如果再有一次，我不会选择那么做了&/strong&。”&/p&&br&&br&&p&从小到大，我在父母面前，都是非常要强的，基本上没什么女孩儿的味道。和春夏一样，不撒娇，不说贴己的话，没什么柔软的时候，甚至在决策时因为过分有主见而感觉有攻击性。&/p&&br&&p&但是听到妈妈说出这样的、我完全没有奢望过这辈子会听到的话，还是忍不住，闷声不响，鼻子酸了。&/p&&br&&br&&p&好像没被疼爱过，好吗？&/p&&p&这一刻，是好的吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-708ec242ffa0d6defb5b03_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1645& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-708ec242ffa0d6defb5b03_r.jpg&&&/figure&&p&春夏这集《奇葩说》的表现，最让我着迷的地方在于，我好像感受到了我已经很多年没有在娱乐圈感受到的，有艺人让我觉得是&strong&认认真真在和人交心的感觉&/strong&。&br&&/p&&br&&br&&p&很久之前春夏刚爆冷拿金像奖影后的时候，我看过娱评人孟静的一篇文章《演员一定要阅人无数，演技才能脱胎换骨吗》。文章里完整呈现了春夏在2014年竞选《左耳》的黎吧啦时，给饶雪漫写的一封讲述个人身世的自荐信。&/p&&br&&p&原文非常长，即便是节选还是挺长，大家忍耐扫扫。&/p&&br&&blockquote&&p&一封及其啰嗦的自荐信 &br&&br&春夏 &br&&br&信的开头先举起手向你挥动，虽然离得很远但你应该能感到我的问好。雪漫，你好。 &br&&br&好久没有写过自荐信了，我想起来刚毕业找工作的时候，每天去很多公司面试，坐在桌子的一边，绞尽脑汁的兜售自己。&/p&&p&但这次应该不同，因为我不需要感到紧张，我只用把自己写下来寄给你，我这样告诉着自己。 &br&&br&我自己，怎么说呢，我也不太了解我自己，我今年22，射手座月亮双鱼，身高165,18岁之后再也没长过：（云南昆明人，不是非常漂亮，但我觉得还是有可取之处（吧？） &br&&br&三四岁的时候大人们问我长大了想做什么？我说我要做新娘！每天都要穿白裙子，要嫁给我的姨夫。大人们都笑了，但我其实就是需要一个那样的男人啊。 &br&&br&我偷偷喜欢过我二姨的老公和我三姨的老公，还有我妈妈的男朋友，一度芳心暗许，觉得这世界上不会再有这么好对我这么好的男人了，直到我长大明白他们的好是因为我是这个家庭的一部分不是因为我。我大概可能伤心过？我忘了。 &br&&br&噢，对了，我小时候喜欢偷东西和尿床。 &br&&br&我不记得第一次偷家长的零钱是多大，次数之多以至于并不铭心刻骨了。也常常被发现，可我还是会偷拿，因为觉得自己需要。我拿钱买好吃的，给同学和朋友买玩具请他们吃东西，总觉得我不这么做他们就不和我在一起玩了。有段时间比较严重，去别人家做客的时候会趁机进别人屋子里翻找，我不想要什么贵重值钱的东西，&strong&我就是非常想从别人那里拿走一些什么&/strong&，一个书签一个头花一个贴纸，我就觉得好幸福。
&br&&br&关于尿床，我一直持续到中专二年级。&strong&因为在睡梦中尿床比醒着的任何时候都放松。 &/strong&&br&&br&后来上了初中应班主任要求全班的女同学都剪了短发，每个人都很伤心。上了初中课业很紧，压力很大，从那时开始我就养成了承受不了就反抗就逃避的性格。成绩一落千丈，和老师总对着干。就是这个时期我开始了我的初恋。 &br&&br&家长们组织各自的孩子一起去附近的县城玩几天，锻炼锻炼。我的表姐在这次活动中捎上了我，我才得以见到了他。第一次见他他在客运站等我们了，人流不息，都在互相寻找，我回头看见一个皮肤很黑的男孩子，特别瘦，第一眼先看见的是他耳朵上带的水钻耳钉，白色的特别闪有指甲盖那么大。大家一起走向他，我也跟着，&strong&但当时耳边就没有了任何声音，只是眼睛里看得见这个人。&/strong& &br&&br&接下来的旅行中他特别特别帅，那会他高一我初一，我还从来没见过这么亮的人。后来晚上玩真心话大冒险的时候他总是输，冒险内容是和我接吻，我竟然也不拒绝，我们那天晚上当着大家吻了很多次，然后我们就在一起了。是的，&strong&我也着急的想要变坏啊。 &/strong&&br&&br&过程省略，结局是分开了，我喜欢上了他的朋友，我偷了家里的钱问同学借了钱，把自己和家人的手机都给了他朋友，男孩说过两天就会还给我，我自以为为爱付出的等了一个礼拜，然后被家人发现了。大人们把我关在家里打，问我把东西给谁了，我死也不肯说。我跪了一个晚上一天都没吃饭，我其实都不知道自己在坚守什么了，我妈哭了，和我聊了我爸爸的事，我是有爸爸的，他坐牢了死在了牢里，死前也有了新的家庭，我妈告诉我她一个人养我很辛苦云云，之后我妈在哭我也在哭。但我不记得我们到底有没有抱在一起哭了。 &br&&br&在上海一直没有恋爱，中途认识了一个台湾男人，他比我大二十多岁，也是射手座，我们每个周末都见面坐下来聊天一聊就是一天，我们从来没有进一步的行为，在一起很开心。有一次，走着走着他突然拉住了我的手，我全身僵直，脑子一片空白，紧张的不行了。直到有一天我又躲起来了，当时我不知道怎么处理好一段复杂又亲密的关系。所以我失去他了。后来他结婚了。 &br&&br&后来我就留在上海工作了，每次下班路过广场上唱歌的流浪歌手我都会坐在旁边听很久，有钱的时候给钱没钱的时候精神支持一下，每次都听得想哭，&strong&感觉风吹过来的时候能把整个人吹散架了。 &/strong&&br&&br&干了快一年我转做办公室了，在一家小的唱片公司。做前台，兼任助理文案 活动策划 出纳等。那是一间做摇滚乐的公司，那段时间觉得自己好像真的会为了摇滚而死一样。好几次觉得辛苦的快撑不下去了咬着被子角第二天就好了。那一两年几乎不怎么和家人联系，我害怕接起电话那边带着热度的声音会把我融化，我会放弃我会回老家。&/p&&br&&br&&p&有一次晚上出去谈业务，喝酒到第二天六点，老板打车把我带到他家，我在他家沙发上睡着了，他把我拖到床上睡，然后吻我，我很坚决的推开他穿好衣服自己先去上班了。&strong&干了半年我还是忍不住辛苦回老家了。心理很害怕家里人会觉得我一事无成没有本事，但生活的压力和困难让我已经顾及不到了。&/strong& &br&&br&一直到2012年，我一直在网恋。我很投入认真的和这些素未谋面的人交流着相爱着（也许是单恋着？），长则一年半短也有半年，这段时间我无法再现实中建立恋爱关系，我依赖于网络恋爱带给我的想象空间和无限甜蜜，幻想着对方何等的可爱有趣，我常常因为对方的一个闪光点爱上一个人并付出。更重要的是，我不想花精力去维持一段关系，我不想花时间和金钱在这件事上，我不想和人上床，我只想和一个人互相喜欢着。 &br&&br&截止现在我刚开始做演员一年半。&/p&&p&在以往的表演中，我不擅长喜剧和搞笑部分，演戏分寸比较真，在诠释悲情人物或者内心戏部分受到的认同比较多。&strong&我的眼睛很好看也很会演戏，是我最喜欢的器官。 &/strong&&br&&br&写到这里行文变得索然无味毫无头绪了，写的过程断断续续，行文很乱表达的意思也很不清楚了，因为回忆是交杂着的，我本应该寄给你一封描述自己优点和可爱之处的短文，我却写了四千字的回忆。抱歉。 &br&&br&我从床上写到地上又回到床上，从理智写到茫然，到痛哭焦躁，我尽力了。 &br&&br&很久不写东西了，混乱之极确是真实的，很久没有不带谎言和美化的说些什么了。 &br&&br&然后，我当时看左耳看沙漏看甜酸看我不是坏女生，觉得饶雪漫是这个世界上认识最多美少女的人了，&strong&所以我不说我是个什么样的人，我只告诉你我记得的事，因为我一度觉得你是最懂少女的人了&/strong&。 &br&&br&雪漫，再见。希望我们能见到。&/p&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fed4e9521eaef41fd6fd0_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&936& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fed4e9521eaef41fd6fd0_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这封信从幼儿园记录到二十几岁的现在，有点碎碎念，但是恳切，真挚，细腻。她如此真诚仔细的剖析自己，应该是极其信任饶雪漫并且极其喜爱这个角色了。&/p&&br&&br&&p&孟静分析这封信能看出春夏这个人应该是有些苦难加身的：1. 她的原生家庭是破碎的，父母离异，而后有各自的配偶，父亲死于牢中。2. 她有一些劣迹，比如偷窃。3. 她的成长过程有些离经叛道，恋情也是。她喜欢年长男人，从母亲的男友、两个姨夫，到年长她20多岁的男人，有种缺乏父爱的补偿心理。&/p&&br&&br&&p&信里的春夏，我觉得如果推去演《七月与安生》的安生，也是合适的。她叛逆，人生轨迹混杂，感受丰盛，但是又不全全绝望。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbc882f324db71b1faa3b715_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&936& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbc882f324db71b1faa3b715_r.jpg&&&/figure&&br&&p&樊胜美说，&strong&“如果能被疼爱，谁愿意懂事啊”。&/strong&&/p&&br&&br&&p&不是一帆风顺的孩子，不是特别会柔软，做任何事第一反应是千万别牵连别人。有时候锋芒太锐，也会刺着人。什么都能扛下来，扯掉皮囊见血喷还是能咬牙不哭。好像挺能好好过的，好像真的修炼的挺好的，但这样好吗？&/p&&br&&br&&p&春夏说未必吧，因为家人会心疼。但抛开这个，也许对一个演员，一个作家，一个歌手，任何一个艺术从业者来说，也许，是好的吧。&/p&&br&&br&&p&&strong&因为被苦难填充过，才有能力把苦难端上来。&/strong&&/p&&br&&br&&p&因为这期节目引起对春夏的兴趣，我看了《踏血寻梅》。&/p&&p&春夏活脱就是王佳梅。片尾素颜唱着《娃娃游天下》那一幕，像刚出道的王靖雯，率真可爱。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-12d0dc4d524ed9b130ab3a67fd1d7857_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1872& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-12d0dc4d524ed9b130ab3a67fd1d7857_r.jpg&&&/figure&&br&&p&客观的说，春夏的最佳金像影后很大原因是她的个人气质和女主王佳梅高度重合。干净，清澈，真诚，单纯，失望。&/p&&br&&br&&p&我很喜欢春夏影后的获奖感言——&strong&我是一个透明的玻璃杯，角色是什么样的，我才会是什么样。&/strong&&/p&&br&&br&&p&她在自荐信里说道：&i&我很喜欢这份工作，认同感和价值体现的很充分，会让人饱满开心，但也常常躲起来哭。有时候接到一些自己很喜欢或者很理解的角色，就好像重新活了一次一样，就好像我刚才打的这三千多字从来没发生过一样。&strong&我的快乐是因为角色，难过是因为角色，我还可以拥有角色的幸福。 &/strong&&/i&&br&&br&&/p&&br&&p&娱乐圈人人都标榜是「演员」，但其实只是「明星」而已。能演好戏的人，在我看来，属于艺术家。艺术家的苦难，怕是日以继夜的镁光灯红地毯绿幕赶场，人前人后所谓和睦周到烙不出来的。&/p&&br&&br&&p&我写过一篇《&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI3MjYxOTIxMg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De6b087cae92baab19ebd07bbf69da91a%26chksm%3Deb2eed598a84f90f2e06fafa52c136b55b5dbdfb754f0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&敬请服食负能量&/a&》。我提倡去体会苦难，给自己多一种感知的维度。之后有朋友跟我探讨，不是人人都能接受这种可能性的，大部分人还是愿意选择最少痛苦的可能。&/p&&br&&br&&p&我的观点是，我尊重单选，但我希望想做艺术的人，可以让你的人生活成多选题。&/p&&br&&br&&p&我更希望，&strong&当你尝试过所有选项的味道，被打磨过，被呵斥过，失望过，浮躁过，拼过，撞过，丧过，还是有能力，有力气，愿意做一个还带点儿纯粹的「小娃娃」。&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f776dd7b141f51f23dfcc6f072d10279_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&1404& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f776dd7b141f51f23dfcc6f072d10279_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0c0ffb4c3a0b444c4fff_b.jpg& data-rawwidth=&752& data-rawheight=&240& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0c0ffb4c3a0b444c4fff_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&图片来源网络&p&原文自订阅号：神童与帮凶&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcecfe0d797a56_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcecfe0d797a56_r.jpg&&&/figure&
本文作者：野顽子 我在写《》时，没有提到那期《奇葩说》的女神——春夏。 因为过于喜欢，想单独开篇。 在那期《奇葩说》之前，其实我是不了解春夏的，甚至因为她的豆瓣网红出身，有点不怎么待见她这个90后香港金像奖影后…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bfa3149d80ababccbe5b7_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&405& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bfa3149d80ababccbe5b7_r.jpg&&&/figure&生活是否永远艰辛？还是仅仅现阶段如此？答案是总是如此。&p&负能量国产电影合集，你总该看看被撕开的现实世界。&/p&&br&&p&&b&1.李扬《盲山》海外版&/b&&/p&&figure&&img data-rawwidth=&932& data-rawheight=&572& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-011b3b0c5ba33ab7a5ed0e6_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&932& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-011b3b0c5ba33ab7a5ed0e6_r.jpg&&&/figure&&p&22岁的少女被骗到山村卖给40岁的光棍，遭囚禁、强奸、毒打、谩骂，过着非人的日子。靠着学生带出的消息，父亲与警察前来解救，警车却被村民截住集体围攻，警察无奈离去，留下父亲与女孩，答应三天内救他们出去。&/p&&p&警察走后，买女孩的男人要把她藏起来，父亲出手制止被殴打在地。&figure&&img data-rawwidth=&600& data-rawheight=&353& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6d525aaa8a25c603c26829_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6d525aaa8a25c603c26829_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&600& data-rawheight=&353& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a8cfd66d09bf992f342f8bc3_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a8cfd66d09bf992f342f8bc3_r.jpg&&&/figure&女孩情急之下，拿起菜刀砍死了打她父亲的“丈夫”。这就是海外版的结尾，内地版本里，女孩被警察解救出村，逃离了非人的世界。&/p&&p&喏，现实就是这个样子。李扬导演在看到一条被拐女孩为逃出来砍死自己丈夫被判处死刑的新闻后拍了这部《盲山》。&/p&&br&&br&&p&&b&2.王竞《万箭穿心》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&1270& data-rawheight=&545& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-95aef5a2dc94d2f2b1300_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1270& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-95aef5a2dc94d2f2b1300_r.jpg&&&/figure&生活优渥的售货员搬进新房，新家楼下马路纵横，好友告诉她风水上这叫“万箭穿心”。命运的打击如预言般接踵而来，先是丈夫出轨，因此失去名誉地位，继而跳江自杀。儿子对她心怀怨恨，倔强的她为了维持生计不得不放下伤痛哀怨做起了女挑夫，十年艰辛最终换得的是母子决裂，让她万箭穿心。&/p&&br&&p&&b&3.管虎《杀生》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&468& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-23b6395fae804dcdc18f_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-23b6395fae804dcdc18f_r.jpg&&&/figure&长寿镇有着森严的规矩神秘的传统，唯一敢打破传统不守陈规的人被视作“无赖”，最后被全镇合伙杀死。&/p&&p&温和淳朴的镇民潜藏的黑暗和复杂面目被一点一点撕开，绝望就是让你看到千疮百孔的人心流出腐蚀的脓毒。&/p&&br&&p&&b&4.《喊山》此片有两个版本，各有所长，皆是优秀之作。&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&580& data-rawheight=&326& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7588f6daccc059f9f89f5a_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7588f6daccc059f9f89f5a_r.jpg&&&/figure&其实电影要讲的是一个动人的爱情故事，淳朴的晋西北汉子和流浪的哑女着实演绎了一出令人艳羡的浪漫。&/p&&p&但哑女的身世慢慢浮现之后呢，年幼被拐、被毒打威逼变成哑巴、被强奸生下一双儿女......&/p&&p&爱情固然美丽，但哑女这一生也太过凄惨绝望。&/p&&br&&p&&b&5.张元《看上去很美》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&500& data-rawheight=&245& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3e8c5b2dfffd930d96a7f3_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3e8c5b2dfffd930d96a7f3_r.jpg&&&/figure&改变自王朔的同名小说《看上去很美》。&/p&&p&一切都如片名：只是看上去很美。我们都曾有自由奔放的灵魂，最后都伦成小红花的奴隶。&/p&&p&讲的是幼儿园的故事，却看得人一阵阵发冷，这分明是一部恐怖片啊。和《飞越疯人院》一样，它会让你有难以承受的压抑，锥心般撕扯着你。&/p&&br&&p&&b&6.戚健《天狗》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&550& data-rawheight=&413& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bcdd5f0f528a77bb8730_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bcdd5f0f528a77bb8730_r.jpg&&&/figure&电影改变自小说《凶犯》。讲述复原的战斗英雄与村霸、贪官生死相斗，守卫国有山林的故事。&/p&&p&穷山恶水，触目惊心。&/p&&p&更绝望的是小说里，从乡长到县林业局局长、县公安局局长、县长、县委副书记都是村霸盗取国有木材的利益所得者，最后战斗英雄李天狗被冤枉为杀人犯，在医院悲凉死去。电影里却不得不向审查妥协，于是有了结尾县长摇身一变成青天大老爷主持正义，惩善扬恶。&/p&&br&&p&&b&7.周申、刘露《驴得水》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&665& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7137a45dfbc430e21a8f6ac_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7137a45dfbc430e21a8f6ac_r.jpg&&&/figure&2016年最令人惊艳的国产电影，没有之一。&/p&&p&你开始会笑，你后来会哭。张一曼被剪掉的头发最后会一直重重的压在你的胸口，慢慢让你窒息。&/p&&br&&p&&b&8.李玉《红颜》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&940& data-rawheight=&555& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7ab7e471d5c7af4a850c_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&940& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7ab7e471d5c7af4a850c_r.jpg&&&/figure&李玉的作品出名的是《苹果》，更确切的说是《苹果》里范冰冰和梁家辉的那场强奸戏。但其实我认为李玉最好的电影是这部《红颜》。它曾让老徐泣不成声，被称作中国版《西西里的美丽传说》。&/p&&p&上世纪八十年代，16岁偷食禁果怀孕，被学校开除，对方远走他乡逃避责任，孩子生下来就被告知死了，她能怎么办？唯有独自承受。&/p&&br&&p&&b&9.韩杰《hello！ 树先生》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&545& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6510bedebe1fd385ebbeb0_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6510bedebe1fd385ebbeb0_r.jpg&&&/figure&卑微的小人物在现实面前往往无可奈何，只能任随命运捉弄。&/p&&p&有的卑微者愚昧，有的卑微者却是聪慧的，比如树先生。只是现实都是吃残酷的，大部分人能感受树的憋屈，但难以理解树的癫狂。&/p&&br&&p&&b&10.谢飞《香魂女》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&550& data-rawheight=&368& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f91cf51fa827f0e4cd7bd_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f91cf51fa827f0e4cd7bd_r.jpg&&&/figure&一个童养媳出生的女人，受尽封建礼教的迫害。她本是受害者，最后为了给自己的傻儿子娶妻，用尽手段，生生把另一个女人的一生变成了悲剧。&/p&&p&更可怕的是，这样的悲剧死循环在这个国家已经延续了数千年之久，即便到今天都没有消亡的迹象。&/p&&br&&p&&b&11.谢飞、乌兰合《湘女萧萧》&/b&&/p&&p&&figure&&img data-rawwidth=&595& data-rawheight=&398& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bfb213d87ffecd2abe2e_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&595& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bfb213d87ffecd2abe2e_r.jpg&&&/figure&此片改编自沈从文的小说《潇潇》。&/p&&p&民国年间，12岁的潇潇嫁给2岁的丈夫。6年后长大的潇潇与家里长工相爱，但这段恋情注定会是一场悲剧。&/p&&p&怀孕后害怕而逃跑的潇潇被抓回，因为迷信的族人没被沉潭，躲过死劫的潇潇生下一个儿子。10年后，曾今向往自由的潇潇被旧俗腐蚀变得麻木，按照习俗给自己十岁的儿子去了一个大媳妇。&/p&&p&最绝望的事情莫过于悲剧的轮回不止。&/p&&br&&p&资源全部发在评论区了，想要的自取，全是提莫亲测活种。&/p&
生活是否永远艰辛？还是仅仅现阶段如此？答案是总是如此。负能量国产电影合集，你总该看看被撕开的现实世界。 1.李扬《盲山》海外版22岁的少女被骗到山村卖给40岁的光棍，遭囚禁、强奸、毒打、谩骂，过着非人的日子。靠着学生带出的消息，父亲与警察前来解…
我是这样认为，传说中的传统坐月子准则中，很多已经完成它的历史使命了。一些知识或者经验要与时俱进，停留在几十年甚至几百年前的认识无法结合当今的实际，一句话，过时了！&br&&br&我就说说我知道的。&br&&br&比如有些地方，做月子不能刷牙。因为旧时没有牛奶、钙片、酸奶、起司之类的钙质来源，条件好点的喝骨头汤，其实现在人都知道骨头汤根本不补钙。而在宝宝发育阶段，他一旦得不到足够的钙供给，不会消极的坐以待毙，他会释放一种物质至孕妇体内，溶解孕妇骨骼中的钙质来吸收，进而导致孕妇骨质疏松。至坐月子产奶时，更是大量消耗钙质的另一高峰。这时候如果没有大量的补充钙，等到骨质疏松、缺钙到一定程度，牙齿会松动、会掉。有些刷牙就直接把牙齿刷下来了。人们不知道原因，就觉得是刷牙刷的，于是就从经验生成了一条准则：坐月子不准刷牙！传的久了，大家也不知道为啥不能刷，只知道不刷就对了。 其实现在孕妇补钙补的猛，有些甚至过量！！一天刷八次牙都ok。&br&&br&&br&这其实是中国式月子的普遍现象：人们意识到问题，不知道是什么或者怎么导致了这些问题，而从经验的角度想个对策。一定时期内或许是适用的，但当最后这些对策成了准则，后人们却根本不知道或者不记得为什么但还是要遵循这些准则。&br&&br&洗澡更是明显的一个例子。国外的医生，强烈建议孕妇生完不久就在产房的浴室洗澡，因为产妇一场大战下来，已经是满身的羊水、汗液、血渍。稍微有点现代医学常识的人恐怕都能理解不将这些清洗干净将会造成感染几率。但是有一点，必须是淋浴！盆浴只会让孕妇感染几率更高。以前的人的确没有这个条件，一个木桶或者一个木盆坐在里头洗，再加上卫生状况的糟糕，洗了的结果可想而知，还不如不洗来的问题少。于是准则2出炉：不能洗澡。其实这条准则或许救过千千万万个妈妈，但是，在当前他已经落后于时代了。&br&&br&至于洗头。通常的说法是坐月子洗头会头痛。这个我是真的想不出原因，不负责任的认为因为那时候没有发明吹风机！我以前头发没吹干睡觉也有时会头痛，我是男的！&br&&br&别的还有啥？哦吃鸡蛋，这个倒是正确的，那时候条件差，吃鸡蛋是最好补充蛋白质的方法。哪怕现在，吃鸡蛋也是不错的选择，只是现在很多人都不爱吃鸡蛋。&br&&br&红糖水。。。我们传统都认为红枣、红糖都是补血的，因为。。。他们都是红色的！！！其实补血要吃牛羊肉，那才是补铁的。不过红糖水的确是可以补充体力，因为糖分可以直接转化为能量，但喝多无益，糖尿病！（&a href=&http://www.zhihu.com/people/bo-luo-53-73& class=&internal&&菠萝&/a&和&a href=&http://www.zhihu.com/people/jin-liu-xi& class=&internal&&金琉希&/a&指出摄入糖分多不是糖尿病的成因。特在此处更正。不过孕期的准妈妈们因为对糖的代谢能力下降，过多摄入糖份的可能会导致妊娠期糖尿病。）&br&&br&再顺便说一下产后体虚出汗的问题。这情况在我们传统里就认为是生产时出血导致体虚、阴血骤失巴拉巴拉巴拉，然后要补血。其实产后虚汗是理所当然的，因为孕妇怀孕时候是供两个人的血，一旦分娩，人少了一个，血还是一样多（据说是常规的1.4倍），怎么办，人体是极度精密的仪器，他会通过排体液的方法、例如出汗将机能调回正常，所以就会有所谓的虚汗。和补血不补血没关系。&br&&br&&br&看到有人说了血栓，再说个真事儿。一妇产科朋友的一个病人，印度人，印度人也是坐月子的，而且还真是要躺床上一个月的那种。结果长期不下床导致腿部形成了个血栓，之后这个血栓就跑到肺里去了，然后。。没救过来。。。现代医学提倡每天下床走动几次，每次15分钟左右，产妇还应该抱着宝宝晒晒太阳什么的，对母婴都有好处。&br&&br&评论关了，懒的和一些中医粉撕逼，我全文一个中医字都没提（必须要声明，这段里提到的不算，不然中医粉又揪着不放），竟然中医粉还是闻讯而来，这嗅觉真是灵敏极了。
我是这样认为，传说中的传统坐月子准则中，很多已经完成它的历史使命了。一些知识或者经验要与时俱进，停留在几十年甚至几百年前的认识无法结合当今的实际，一句话，过时了！ 我就说说我知道的。 比如有些地方，做月子不能刷牙。因为旧时没有牛奶、钙片、酸…
作为一个从业时起点在平均水平以下的长者，我有必要告诉你们一点人生的经验。毕竟学霸、大神的成功之路无法复制，尤其是那些最后还带二维码告诉你如何月薪10万的伪“大神”。大部分终日碌碌的屌丝其中之一成长历程或许多少会有些许帮助。&br&&br&个人情况，大专起点，成人本科，10多年前月薪到手800元的工资起步，从业11年，目前正常月薪税前2万，去年奖金拿了4万左右，比上远远不足，比下应该温饱有余。&br&&br&跟大专时期的同学横向比较一下，不算比例不低的出国豪，混的应该算中上水平，当时学院会计专业3个班大概合计130人，我在应届生推荐表上的成绩排名大约是120名，标准学渣，读书时逃课被计（实际远远超过）30课时被通报批评。然而现在看看还有联系的同学，大多表现平平，其中还有当时排名前10的同学优秀毕业生，还在做基础会计工作，收入跟我招的出纳差不多，也是让人唏嘘不已。&br&&br&首先，我的第一个建议是，只要不是走投无路，从业的起点绝对不要选择从出纳做起。当年的很多同学，从出纳做起的很多一做就是三年五年，三五年什么概念，从业3年后我已经成了财务主管，5年后我已经升任财务经理了（虽然第一份财务经理工作的公司不是什么500强，不是欧美外资，同时也只是个区域财务经理，不过整个集团规模上几千人，经营的业务也五花八门，工作的内容从简单复核到各种中层管理的会议议事，很多时候能发表自己的意见建议，工作上成就感相比之前完全没有可比性，当然压力也处处存在）。而出纳起步，自己不主动求变，几乎是没有出头之日的。很多人一开始想法从基层做起，从出纳学起，一步一步来，然而，很少有公司会把出纳当作一个阶梯培养的角色，更多的公司，是希望出纳做好本职工作就可以了，正常情况下晋升几乎不可能，加薪完全看市场行情，而出纳往往又是财务部薪资最低的角色。做个几年毫无出头之日，再跳槽换岗，看看自己跟应届生有什么优势？如果没有一手突出的office技能，其实什么优势都没有。前面说到那个学院成绩前10的同学，他的第一份工作在某国企做了5年出纳，最终逃离后也只是在基层挣扎，工作换了一个接一个，职业前景薪资待遇毫无起色，如今整个人都是满满的负能量。还有一个案例是我在做主管的时候招的一个应届生，时间在08年，她有一个同班同学兼闺蜜去外资知名广告公司做了出纳，当时公司在做系统切换，这个应届生的工作就是把a帐套的数据输到b系统，就像人工复制一样，工作枯燥无聊，不到半年旧系统正式作古后，并行状态结束，她的工作转到简单的核算工作，2年后，当初复制凭证分录的小姑娘已经独当一面独立核算集团的新公司新业务，工资从2800涨到6000时（13年跳槽时月薪8千，现在凭着工作经验和专8的英文水平在某德资公司月薪早过万了），她的闺蜜还在广告公司跑着银行开着发票，做着跟两年前相差不大的事情，领着跟两年前相差不大的薪水&br&&br&第二个建议，无根无底，不要进国企，尤其是传统行业国企。大部分国企的财务系统真的是一个效率低下，工作细分，知识结构陈旧的系统，即便他们可能用了最贵最先进的系统软件。在这个系统里工作，很容易被体制化，不明白体制化，可以看一下肖申克的救赎。当年学院作为某行业专业院校（学院连组织关系都不隶属教育部），部分专业的毕业生都是行业巨头争抢的人才，而这个行业又是以各种巨无霸的国企央企为主导，学校一贯有热门专业搭售冷门专业应届生的传统，会计专业就属于被搭售专业，曾经有央企为了抢签热门需求应届生，直接到会计专业宿舍区随机抓搭售人员签约，以便完成搭售任务完成所需专业应届生的签约，曾有小故事，某日下午会计大三下两班足球场约战，三个班级男生几乎全去了球场，只有一货躲在男生宿舍区公共厕所洗冷水澡，出来穿着裤衩就被来抓人的某国企拉进宿舍签约了。于是，在国企系统也有一大堆同学。毕业几年后的同学会上，那些进入国企系统的同学大多郁郁不得志，薪资按照社会平均数按部就班的上升，而最重要的是，从他们涣散的眼神，陈旧的专业知识，对财会肤浅的理解，我觉得他们几乎已经丧失了在市场化职场的竞争力。再到今天，因为中央的指令和传统国企的现状，隐性福利消失，内部提拔机会缺失，很多人实际的收入已经多变未变了。不过，也许对起点低又平庸的大多数，这未必不是一条合适的出路。&br&&br&第三个建议，提高专业姿势。总结来说就是早开上帝之眼，宁要全面肤浅，不可片面深刻。将视野局限于核算工作，无异于将自己看作数据传递生产线上的流水操作工。在精通准则的基础上，什么都懂一些，职业前景就更多彩一些。想作为管理层一员，就得在老板和管理层面前高谈阔论，纸上谈兵，而不是像一个基层会计在抄定式一样做分录，同行业的分析报告得看，内部各部门运作机制得懂，只是不是专业技术性问题，合理的建议得提，不合理的操作要拒，经营风险得揭示，内控风险得控制，哪些工作需要深入得有判断，该做好的地方并不是说不能去做得更好，只是深入往往会触到企业内部的一些顽疾，甚至与管理层的管理哲学格格不入，要张弛有度适可而止。判断贯彻工作中，如果你的判断能力只是到了一笔业务分录怎么做，你对会计的理解就是枯燥无味的固定模式，那你只能怨天尤人了
作为一个从业时起点在平均水平以下的长者，我有必要告诉你们一点人生的经验。毕竟学霸、大神的成功之路无法复制，尤其是那些最后还带二维码告诉你如何月薪10万的伪“大神”。大部分终日碌碌的屌丝其中之一成长历程或许多少会有些许帮助。 个人情况，大专起…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2069&/span&&span class=&invisible&&5254/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& ），能进一步减少死差的波动。&/p&&br&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&br&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&br&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&br&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.png& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.png&&&/figure&&br&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&br&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&br&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&br&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&br&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&br&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&br&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&br&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&br&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&br&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&br&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&br&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&br&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&br&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&br&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&br&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&br&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&br&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&br&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&br&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&br&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&br&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&br&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&br&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&br&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势