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长文细品移动支付的发展趋势分析
来源：移动支付网&&&&作者：海天
　　最近一段时间以来，围绕着NFC支付能否继续发展下去的问题，业内都在关注和讨论，其中看空者多，看多者少。何也?盖因运营商推出NFC移动支付业务一年多以来，用户数增长缓慢。那么，到底NFC支付能否继续，移动支付的发展趋势如何?
　　万事万物的发展都有其规律，移动支付会如何发展，如果我们深刻地分析移动支付发展的现状及所面临的环境，那么移动支付的发展趋势也可窥见一斑。
　　一、 移动支付发展的现状
　　移动支付是时代的宠儿，从2007年开始，由于其给用户所带来的便利性，一直处于业内关注的焦点。移动支付按照支付场景，可以分为远程支付和现场支付。
　　远程支付一直以来主要由互联网公司主导，如支付宝、财付通，但由于安全性等方面的原因，不少用户对手机上的支付还是不太敢用，加上起步较晚，手机远程支付的用户规模不如PC上的用户规模那么庞大。
　　而现场支付则主要由运营商主导，但由于受到产业链不成熟、缺少商业模式、受理环境不完善、应用缺乏等诸多原因，这么多年来仍然发展缓慢。
　　不过，经过多年的努力，中国移动、中国电信、中国联通三家运营商终于分别在2013年4月、11月、9月正式推出以NFC-SWP方案为主的手机钱包现场支付业务。但一年以来，用户数仍然较少，最多的当属中国移动的用户数，其用户数还不到百万。这其中，仍然和之前的几大困难有关：产业链不成熟、缺少商业模式、受理环境不完善、应用缺乏。不过一年下来，产业链不成熟的问题有所改善，市场上由1~2款NFC手机变为20多款NFC手机，受理环境也有较大的改善，目前在北京已经可以不时看到具有&闪付&标识的POS机了，应用也有50多个，但商业模式仍然没有大的突破。
　　银联和银行很早就推出了移动支付产品，如之前的手机短信支付。到了手机智能机的时代，银联开始探索各种技术方案，虽然其早在2010年就推出NFC-SD方案，但由于方案的局限性，以及缺乏对手机的掌控，金融行业一直未能主导移动支付产业的发展，因而银联、银行开始转向与运营商合作，如银联2012年开始与中国移动合作，并于2013年6月正式推出NFC-SWP方案的移动支付产品。不过，银联不局限于某一种移动支付的技术方案，始终尝试新的移动支付方案，如2014年又准备推出NFC全终端的移动支付产品。
　　公交应用是移动现场支付很好的应用，但由于该行业属于半福利性质的行业，处于强势垄断地位，缺乏技术和业务的创新动力，在移动支付发展中以和运营商或互联网公司合作为主，属于从属的地位。
　　上述就是移动支付现在的大体情况。由于远程支付已经进入成熟发展期，而现场支付处于刚刚起步阶段，虽然各方很早就积极探索过各种方案，比如中国移动曾经推出过2.4G的现场支付产品，但现场支付产品的商用则是从去年开始的，可以说去年是现场支付发展的元年，故本文探索的移动支付的发展趋势以现场支付的为主。
　　二、 各方发展移动支付的动因及采用的方案
　　运营商率先发展移动支付，一直以来把移动支付业务当做是黏性业务，希望通过移动支付业务捆绑住手机号码用户，故其采用基于SIM卡的移动支付方案，一方面希望借此防止用户转网，另一方面希望借此提高竞争门槛，防止互联网公司进入现场支付的领域。
　　银联发展移动支付，则希望增加并控制新的支付渠道，从而控制资金流，增加其交易分成的收入，这属于其主业的范畴。&转接清算自主品牌关乎国家安全，主导权岂可旁落&，银联总裁在2014年3月庆祝银联12岁生日的会上如是说。足可看出，其控制并主导移动支付等一切支付渠道的决心，故银联不管什么技术方案，NFC-SD卡也好、NFC-SIM卡也好、NFC全终端方案也好，均希望采用并发展，甚至二维码支付方案、HCE的方案，其也希望采用并发展。
　　银行们发展移动支付，其动因则有所不同，银行发展移动支付主要目的是增加其银行卡的发卡量、交易方式以及交易量，一方面可以增加借记卡的发卡量，用于揽储，另一方面则可以增加其信用卡的发卡量，用于放贷，这两项业务都是银行的主业。银行们与银联类似，也是哪一种方案都会采用。
　　虽然银联、银行们哪一种方案都会接受，但他们在方案上有倾向性。由于银联、银行们在受理环境上采用了13.56M的标准，已经做了巨大的投入，因此银联、银行们会主要采用NFC的方案(NFC-SD卡、NFC-SIM卡、NFC全终端、HCE方案均可)，接纳二维码方案，排斥甚至压制2.4G方案。
　　公交行业发展移动支付则是希望提升其发卡量与交易量。由于公交公司，包括地铁运营公司已经大规模发行了标准IC卡，且用户已经充分接受了这种使用习惯，因此，移动支付对于公交公司、地铁运营公司而言，相当于运营商的增值业务，属于锦上添花的业务，他们不会争取移动支付发展的主导权。只要有利于其公交业务发展的方案，公交公司，或地铁运营公司就会采用。同样，他们对于方案也有倾向性，由于其受理环境已经为13.56M的环境，因此对于NFC的诸多方案，他们都会采用，而不太可能采用2.4G的方案，除非公交POS、闸机的改造成本有人埋单，而对于二维码方案，他们是不会采用的，因为这种方案实在不适合快速、便捷的支付场景。
　　第三方支付公司发展移动支付，就看他们取得的是什么牌照了。如果取得的就是移动电话支付的牌照，那就是该公司的主业，无论如何，都要发展，不过也要看如何发展对第三方支付公司有利。看第三方支付公司的股权结构，其背后往往都有大公司的背景，因此根据不同的背景，第三方支付公司主要有两大类，一类是运营商投资的第三方支付公司，这类公司的动因可以参照运营商的发展动因，另一类是具有互联网公司背景的第三方支付公司，这类公司发展移动支付业务，主要是希望抓住移动支付所带来的巨大机遇，发展壮大自己(该机遇的详细分析可见第三章节)。这类公司将会是移动支付下一步发展的主要力量，这类公司的主要代表是支付宝、财付通(包括微信支付)等。
　　在这里不得不提一下的还有一股势力，就是产业链中形形色色的设备厂商。设备厂商发展移动支付的动因主要是卖设备。他们绝大部分受大环境的影响，大环境认为移动支付大有可为，则造移动支付的相关设备，大环境不行了，则造别的设备。只有极少数的设备厂商能够积极地推动市场向前发展，比如NXP。然而NXP推动移动支付的发展，也是希望借移动支付的发展多卖几颗芯片。由于设备厂商没有直接面向用户，而是面向各种客户，如银联、银行，因此他们受客户的影响极大，依附于客户而存在。
　　三、 相关行业形势的发展及其对移动支付的影响
　　下面选择与移动支付较为紧密相关的通信行业、金融行业、公交行业以及互联网行业来分析这些行业形势的发展对移动支付的影响。零售行业、医疗行业等其它行业具有支付的需求，属于推动支付发展的源头之一，与金融行业息息相关，但支付不属于这些行业的主业，在此就不一一分析了。
　　(一) 通信行业：运营商急需转型，却转型乏力，移动支付非运营商主业，其发展的投入有限
　　通信行业发展到今天，运营商只能通过不断地拓宽自己的高速公路来保持自己持续的竞争优势，而这持续的竞争优势，也主要体现于运营商之间的竞争上，就看谁修的高速公路快，看谁修的高速公路宽。而在运营商不遗余力修高速公路的时候，运营商却被互联网公司OTT掉了。被OTT后的移动运营商，相对于互联网公司的优势仅在于自己通道的移动性。这样导致的结果，就是一方面运营商们更加拼命地加快修高速公路，3G还没有出来几年，4G就上马了，4G刚上马，就开始5G的研究了，否则运营商移动性的优势体现不出来。想当初，2G持续了近15年，3G仅持续了5年，不知4G能持续几年?另一方面，更快地修高速公路的做法也更快地加速了运营商这个角色的灭亡，运营商必须进行转型，在修高速公路的同时，必须拿出像样的业务来，以此实现转型，否则，路修得越宽，别人跑得越快，自己只能做个修路工人，其中的利润会越来越薄，将来如同自来水公司一样，修信息高速公路就变成为社会福利事业了。
　　然而，运营商若想转型，必须要有自己的业务和产品，必须有适合该业务发展的体制和机制。一位工信部前副部长曾经说过移动支付是运营商转型的重要一步。但是，最近发生的一系列事件，却表明运营商在越来越失去自己转型的机会：
　　1. 其一，国资委不允许运营商投入营销资金进行营销活动，仅保留话费积分的营销手段，这意味着运营商自废武功，进入&裸销&时代;
　　2. 其二，运营商收入的下降必然要求运营商的高层想方设法地提高国有资产保值和增值的能力，然而，话费收入下降是趋势，用户饱和是必然，运营商如何实现国有资产的保值和增值?愚以为可以采取如下几种措施：拓展增收渠道;非主营业务砍掉;裁员和降薪。首先来看一下拓展增收渠道的可行性。运营商若想转型，必须要迈出转型的步子，比如大力发展新的业务，提高增收的手段，然而这个步子是有风险的，国家层面尚未给出对该风险的评估和容忍的机制。若该步子迈出之后，摔了一跤，那国有资产流失的帽子谁来担待?在国家尚未有相关机制的今天，几乎无人敢迈出该步子，也就意味着裹足不前，只能修路。如果某一运营商非常幸运，出现了一个非常有魄力的领导，敢大刀阔斧地进行改革并向前进，那么这将是该运营商之幸，通信行业之幸!那在这种情况下，移动支付的发展趋势可能朝第三个趋势发展(见第四章节);如果第一条路走不了，那就走第二条路，意味着运营商开始砍没有收入的业务，很不幸，移动支付，尤其是现场支付现在就是这样的一个业务，如果移动支付再不找到合适的商业模式，则其命运岌岌可危。当然，运营商碍于与银联、各大银行合作的关系，会继续发展移动支付，但发展的力度将不如以前;第三条路是谁都不想走的路，但一旦出现利润大幅下滑，这是运营商不得不走的路。
　　这样的局面下，运营商不太可能加大对移动支付的投入，能够保持现有的投入就已经很不错了，除非出现一个极有魄力的领导。而当运营商的收入进一步下滑，则运营商非常有可能放弃增值业务，或将增值业务进行售卖，或寻找投资者共同运营，或自己仅入股而由第三方运营，正如运营商某一领导所言，运营商将来就只能做好无线、网络和IT服务了。当这一天来临的时候，运营商若将SIM卡完全开放，收取出租SIM卡空间的费用，再将移动支付售卖或寻找共同投资人，也能挣一笔不小的收入。
　　(二) 金融业：受互联网金融强烈冲击，更进一步激起其掌控交易渠道的决心，从而加大移动支付的投入
　　金融业一直以来是高大上的行业，金融机构与老百姓之间是不对等的关系，霸王条款随处可见。运营商一线员工经常打趣说，若运营商的服务条款按照银行的服务条款来写，早就被用户骂死了，而银行则不用担心。然而发力于余额宝的互联网金融以平等、开放的姿态面对世人的时候，余额宝仅用了5个月的时间就吸引了用户上千亿的资金，银行震惊了!金融业震惊了!全国震惊了!此时的银联、银行已非昨日的银联、银行，放任第三方支付自由发展，现在的银联、银行，尤其是银联必然会更加严格地控制资金交易的渠道。宝宝们之所以有一个比较好的发展环境，主要依赖于一个比较好的第三方支付的环境，正如货币基金早已有而几乎无人知，但货币基金与第三方支付的结合才使其产生了强大的威力。在这种情况下，银联、银行们必然一方面想办法发展自己的宝宝，如&薪金宝&、平安盈等等，另一方面向亲爹&&人民银行搬救兵，于是二维码支付被暂停、第三方支付充值受限等等一系列措施出台，为的就是给互联网金融刹刹车，不要让互联网金融发展得过快，待自己准备好的时候，再想办法与互联网公司进行正面的搏杀。
　　因此，在这样的环境下，金融业必然会加大移动支付方面的投入，控制一切可能的资金交易渠道。
　　(三) 公交行业：公交行业半福利性质，公交公司依靠垄断经营缺乏创新的积极性，但政府部门迫于政绩的压力不得不积极推动新的支付方式
　　中国的公交行业是垄断的基础性行业，公交运营公司大都依赖于当地政府而生。自从公交行业发行公交一卡通以来，各个公交运营公司，包括一卡通公司均尝到了甜头。由于公交出行是百姓衣食住行四大需求之一，公交一卡通以其方便、快捷的特性甫一面世就大受欢迎，在当地基本人手一张，有些人还办了多张，主要为了方便亲人探访时用。公交一卡通业务一方面用户数量有保障，另一方面具有大量的沉淀资金，再者公交一卡通还未过时，因此公交运营公司是没有动力和积极性去进行新的技术革新，公交行业也是少数的保守行业之一。
　　然而，面对着日益加快的信息化进程，政府部门不能无所作为，&以信息化带动工业化,以工业化促进信息化&，国家已经把信息化上升到前所未有的高度。各级政府部门为了自己的政绩，不得不进行服务的创新，于是交通部、住建部均在大力推广公交的互联互通，而且有互相争抢的势头。若这项工程一旦推动成功，确实是一项很好的惠民工程。
　　因此，在公交行业，移动支付会稳步推进，不着不急，稳打稳扎，除非交通部和住建部争得厉害了，移动支付在公交行业会加快推进。
　　(四) 互联网行业：互联网是一场革命，O2O为互联网公司带来新的机遇，而移动支付是连接O2O的纽带，必将迎来发展的春天
　　互联网行业，尤其移动互联网行业，是新兴行业。互联网代表着新的生产力。互联网公司的生产关系适应新的生产力的发展，爆发了勃勃生机，对诸多的传统行业产生了摧古拉朽的冲击，如对传媒行业的冲击、通信行业的冲击、零售行业的冲击，现在正在以前所未有的力量对金融行业进行冲击，比如互联网金融。每一次冲击，都让老百姓受益，老百姓获得了更加便捷的服务，也获得了更多免费的服务。从此，互联网平等、开放的理念深入人心，也必然对更多的行业产生冲击。笔者认为互联网技术对传统行业的冲击可以与第一次、第二次、第三次工业革命相提并论，应该被称之为互联网革命。这场革命是全民的，将革掉一切不适合新生产力的企业的命。
　　互联网行业发展到现在，已经把线上能够想到的应用大体都覆盖了，互联网下一步将转战线下，故而O2O成为了去年以来互联网领域最为热门的词语之一。O2O可以将互联网公司线上的优势延伸至线下，并为其抢占线下庞大的市场提供新的机遇，从而让互联网公司获得里程碑式的发展。而移动支付是连接O2O两个市场的纽带，在互联网业务的发展中具有重要的战略地位，互联网巨头窥伺已久，早已在门槛较低的远程支付市场深耕多年。而现场支付则可以将网上商城或网上账户和线下实体连接起来，为用户和商户提供更为便利的支付等生活服务，从而为线上业务相对饱和的互联网公司带来更多的流量，实现线上强大优势至线下的延伸，进一步续写互联网公司的传奇。
　　互联网公司多年的深耕，远程支付已经被互联网公司垄断。但在现场支付领域，由于互联网公司一直缺乏对SIM卡、终端的掌控，一直未敢轻易涉足该领域，但是HCE的推出降低了互联网公司进入现场支付的门槛，移动支付应用将变得像开发一款APK应用这么简单。由于互联网是全民的，意味着将会有众多的互联网公司进入移动支付领域，推出各式各样的移动支付应用。移动支付应用将远远不是像现在刷一下手机这么单一，全民的参与将会催生出很多我们意想不到的应用。再加上互联网行业有BAT这样的领头羊在前面领着大家跑，可想而知，移动支付将会步入快车道，以前所未有的速度向前发展。
　　四、 移动支付发展的趋势
　　基于上述的分析，笔者认为移动支付将会出现如下三种发展趋势。
　　(一) 趋势一：各方逐鹿中原
　　如前面的分析，HCE的推出大大降低了移动支付的门槛。多年之后，当我们回顾移动支付发展路径的时候，HCE的推出一定是移动支付发展转折性的事件。互联网公司借着HCE将大举进入移动支付领域。银联、银行则不甘心主业被别人抢夺，必将加大投入，奋起搏杀。公交行业受政府的主导，也会逐步加大这一行业的投入，一旦公交一卡通互联互通成为现实，也就意味着公交行业正式参与到移动支付的竞争中来。而信息化程度最高的运营商，由于有先发优势，在受到HCE的强烈挑战的时候，本应该大力反击，在对方尚未站稳脚跟之时快速抢占市场，既可实现移动支付霸主的地位，又可借此实现自身的转型。然而由于自身主业地位受到极大的冲击，而移动支付又非其主业，在利润不断下降的今天，在现有体制和机制的环境下，高层将很难顾及移动支付的发展，除非出现一个极其有魄力的领导，但不管如何，基于SIM卡的方案有其自身的优势，即使运营商自己将来不太想发展了，银联、银行还想拉着运营商一起来发展呢。
　　在这种情况下，移动支付就会出现各方逐鹿中原的局面，至于鹿死谁手，各位拭目以待。或许不会出现鹿死谁手的结果，而是出现三分天下的结果。
　　(二) 趋势二：主导方由运营商转变为互联网公司
　　由于互联网公司代表了新的生产力，当前进的道路被扫清的时候，其发展的速度将是无以比拟的。而运营商在内外环境的压力下，在SIM卡这座堡垒被攻破的情况下，也无力再担当起移动支付产业链主导者的重任。主导权必然由代表新的生产关系的互联网公司来担当。
　　至于何时开始转变，笔者认为是今年。君不见阿里巴巴和腾讯的打车大战仿佛就在昨日，支付宝最近又召开了NFC现场支付产品的发布会，开始大规模进军公交领域。相信下半年，就有互联网公司推出基于HCE的移动支付产品。
　　(三) 趋势三：运营商与互联网公司两大阵营的竞争与合作
　　若运营商出现一个极其有魄力的领导，面对HCE的挑战的时候，打破运营商固有的体制和机制，号召大家奋起一搏，则运营商和互联网公司还可能出现激烈竞争的局面，甚至可能因NFC-SWP方案的优势成就了运营商新的霸业。只是，这样的可能性较小。
　　比较大的可能性是，当主导权由运营商转变为互联网公司的时候，运营商一开始不会简简单单地甘拜下风，起码与互联网公司竞争竞争。但由于体制内的因素，以及国资委对运营商的约束，这种竞争局面不会出现太长时间，反倒可能会出现双方合作的局面。
　　毕竟基于SIM卡的移动支付解决方案有其强大的优势，包括其便捷性以及安全性。当运营商无力发展增值业务的时候，运营商可以将SIM卡空间开放出去，让互联网公司一道参与移动支付的发展，一方面可以减少自身的投入，另一方面还可以增加自身的收入，而互联网公司也可以利用SIM卡发展移动支付等多种业务，在这种情况下，就会出现双方合作的局面。
　　五、 写在最后
　　随着领域进入门槛的降低，移动支付以其自身的吸引力，将吸引众多的参与者参与其中，移动支付一定会步入快车道，发展得更快更好，老百姓也会因此而受益。随着HCE方案的引入，NFC将会真正成为现场支付的主流方案，只是此时的NFC，在移动支付大发展的时代，将不仅仅是NFC-SWP，而是NFC-SWP、NFC-HCE、NFC全终端竞争风流的NFC。&
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案例分析发展趋势1．引言移动支付从2002年开始，现在已经成为移动增值业务中的一个亮点。随着移动支付技术在金融、物流、制造、公共信息服务等行业的广泛应用，各种创新所带来成本的节约和效率的提升，移动支付的发展速度逐渐加快。据中国银联的最新统计数据显示，截至到2009年6月末，全国手机支付定制用户总量突破1920万户，上半年共计实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元。预计到2013年，移动支付金额将达到8600亿美金。然而，据工业和信息化部公布的最新统计数据，截至2009年7月，我国的手机用户数已超过6.9亿，并以每月将近900万户的速度增长[1]，是世界上最大的移动电话用户群。尽管我国移动支付市场发展空间让其他任何国家都望尘莫及，但我国移动支付用户数却不到手机用户数的5％，仅有的一些应用也主要局限在小额支付上。在这样的大环境下，移动支付市场在国内仍处于起步阶段，其发展面临着诸多问题。如何扩大移动支付业务的普及率和渗透率，从庞大的手机用户群体中识别潜在客户并将其转化，已成为运营商和服务提供商亟待解决的问题。因此，要想成功挖掘这座金矿，则需要看清移动支付发展的现状、方向以及影响移动支付业务发展的关键因素，进而找出移动支付发展所应采取的策略。2．业务概述根据移动支付论坛定义，移动支付是指进行交易的双方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或者业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用进行商业交易的支付方式[2]。移动支付业务是由运营商主导建立的一种移动电子商务支付体系，用户通过移动终端绑定银行卡或话费、积分等账户后，就开通了移动支付业务。移动支付终端通常为手机、掌上电脑和笔记本电脑，但是，目前国内外的移动支付业务基本上都是在手机终端上开展，并且手机用户在数量上也占绝对优势，因此，也有人将手机支付与移动支付等同[3]。本文亦认同此观点，为了前后描述的一致性，在一些表述中手机支付的概念即为移动支付.2.1 业务类型按照欧洲银行标准化协会在TR603(European Committee for BankingStandards,“Business and Functional Requirements for Mobile Payments”)的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。2.2 业务运营模式分析目前移动支付商业模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。1. 以运营商为运营主体当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户,用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。特点：直接与用户发生关系,不需要银行参与,技术实现简便;运营商需要承担部分金融机构的责任,如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触;无法对非话费类业务出具发票,税务处理复杂。2. 以银行为运营主体银行通过专线与移动通信网络实现互联,将银行帐户与手机帐户绑定,用户通过银行卡帐户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商业只为银行和用户提供信息通道,不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台。特点：各银行只能为本行用户提供手机银行服务,移动支付业务不能够实现跨行互联互通;各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统,因而会造成较大的资源浪费;对终端设备的安全性要求很高,用户需要更换手机或STK卡。3. 以第三方服务提供商为运营主体移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体,同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带[7]。通过交易平台运营商,用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。特点：该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间权责明确,提高了商务运作的效率;用户选择增多[8]。平台运营商简化了其它环节之间的关系,但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担;在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面,都要求平台运营商具有很高的行业号召力。2.3移动支付主要地区发展状况在世界各国的移动支付发展中，以日、韩、欧洲的发展较为成熟：各国移动支付业务发展水平存在很大的差异。各国根据自己的实际情况选取了不同的技术实现方式。如日本采用由本土公司索尼开发的FeliCa IC技术，韩国主要采用红外技术[9]。各国的移动支付业务采用的商业模式也不尽相同。日韩主要是运营商主导模式；在欧洲，第三方联合运营模式发展较好。日本日本的移动支付业务以NTT-DoCoMo为代表。它在开展移动支付方面有很多经验值得借鉴。从2004年8月推出移动支付业务“CsaifuKeitai”至今，NTT-DoCoMo已经在将此项业务拓展至海外多个市场，涉及到欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、中国澳门等国家和地区的运营商。NTT-DoCoMo提供的这种NFC移动支付业务最大的优点就是极大地简化了使用移动支付业务操作的繁琐性，方便了用户的使用[10]。但要成功开展移动支付业务，NTT-DoCoMo需要银行和商家的支持，为调动银行和商家的积极性，NTT-DoCoMo采取了如下策略。选择FeiliCa作为移动支付技术从技术上来讲，FeliCa技术适用于移动支付技术。首先，FeliCa卡具有很高的安全性，适合存储安全要求很高的用户个人信息。其次，FeliCa技术传输速率非常高，操作简单，用户只需在特殊的读卡器前晃动安装有FeliCa芯片的手机就可完成支付，能够增强用户使用移动支付业务的体验。FeliCa芯片在日本众多领域都有应用，在电子支付领域具有一定的基础无论何时何地都可以全方位查询股市信息；提供用户当前位置，；提供量身定制型楼市信息；实施提供各保险公司的车辆理赔信息；各种金融游戏；以及有线、无线互联互通的个性化服务。可以说，Moneta相关技术已经在实际上将手机变成一种集卡、POS、ATM、甚至部分个人电脑功能于一体的功能强大的个人金融服务终端。此外，SKT还同世界两大信用卡系统Visa和万事达卡结成联盟，以在国际范围内推广其M-bank服务的应用。早在2004年，SKT即实现M-bank在中国北京和上海的漫游服务。2007年7月，SKT同中国联通达成战略联盟框架协议，向联通投资10亿美元。对于移动支付业务的发展SKT有着非常清晰的规划。SKT将自己的移动业务发展分为了4个阶段，每个阶段都有不同的发展目标：无论何时何地都可以全方位查询股市信息；提供用户当前位置，；提供量身定制型楼市信息；实施提供各保险公司的车辆理赔信息；各种金融游戏；以及有线、无线互联互通的个性化服务。可以说，Moneta相关技术已经在实际上将手机变成一种集卡、POS、ATM、甚至部分个人电脑功能于一体的功能强大的个人金融服务终端。此外，SKT还同世界两大信用卡系统Visa和万事达卡结成联盟，以在国际范围内推广其M-bank服务的应用。早在2004年，SKT即实现M-bank在中国北京和上海的漫游服务。2007年7月，SKT同中国联通达成战略联盟框架协议，向联通投资10亿美元。对于移动支付业务的发展SKT有着非常清晰的规划。SKT将自己的移动业务发展分为了4个阶段，每个阶段都有不同的发展目标：2000年，Visa与Nokia签订一个使用手机标准化得安全付款的合约，由Nokia研制用于鉴定信用卡或储值卡的功能的芯片绑定在手机上，使其实现付款功能，2007年Visa针对移动支付的应用，为全球移动用户建立了统一的移动支付平台来支持移动支付服务，实现传送与付款相关的服务并促进金融机构与移动网络商之间的合作，此平台可灵活转换到目前现在已经存在的移动无线网络技术中，整合全球移动无线技术与付款机制。Visa凭借它在各组织与产业界的推广，不断地促进跨产业界的移动支付的合作以及统一标准的产生。在英国，Orange今年4月初宣布与Barclaycard结成合作伙伴，双方将为Orange的英国用户共同开发一系列移动支付、金融业务。Barclaycard是英国巴克莱银行发行的信用卡。这一系列联合品牌业务将主要面向Orange和Barclaycard共同的2800万用户，包括在一些零售商店的非接触支付设备和一些新的银行业务应用[14]。这些业务使用的是近距离通信技术（NFC），这样用户只需简单地在读卡器前晃动手机就能完成支付。Orange的一位发言人表示，公司正在关注市场机遇。目前对于用户而言，这类非接触式支付业务离用户还有些遥远，预计这类业务会在2012年被广泛采用。2.4 国内移动支付业务发展现状目前在中国市场上，各大运营商以及金融机构都推出了移动支付类业务。2008年前，国内移动支付主要以远距离移动支付为主[15]；进入08年，随着移动支付技术的发展，手机刷卡等近距离移动支付业务渐渐发展起来。早在2000年，中国移动就与中国工商银行、招商银行、中国银行等金融机构合作，推出了基于STK卡技术的手机银行业务。2003年8月又与中国银联合资成立北京联动优势科技有限公司，为中国移动用户提供手机钱包服务[16]。到目前为止，中国移动已经同中国工商银行、中国建设银行、中国银行等15家金融机构签署了合作协议，业务涉及话费账务查询、银行转账、手机缴费、电子支付、零售购物、票务等多个领域。中国联通于2004年12月与中国建设银行合作推出手机银行业务。该业务基于中国联通CD－MA20001X网络及其BREW技术，以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，具体包括：个人账户变动通知、个人存款到期通知、个人贷款催收、银行卡信息通知、风险预警提示通知、个人账户查询、金融投资信息通知、缴费、贷记卡和个人贷款还款、对公短信服务、银行营销宣传和产品推介、客户关系维护、银行管理及工作信息等共16项服务。2009年5月，上海联通推出了可以刷公交卡的手机，用户乘坐公交车、出租车的时候可以直接刷手机付费。中国电信于2009年5月推出了基于天翼3G的“移动支付”业务，用户可以通过短信、WAP客户端等多种形式,利用电信账户、支付卡、银行卡等多种支付账户,提供账单支付、手机充值、公用事业费缴纳、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。中国银联利用其和各商业银行、商户之间天然的联系，在各商业银行的支持下，与移动运营商联合，积极推广移动支付业务。中国银联于2002年推出第一代移动支付业务，主要通过短信方式实现银行卡的基本功能，主要包括手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公用事业费缴纳、彩票投注、数字化产品购买等。3．移动支付经验借鉴与推广策略1. 搭建适合中国国情的移动支付产业链运营模式我国移动支付产业要想发展，就必须找到适合自己的一种商业模式[17]。根据我国的特定国情，相对于第三方移动支付服务提供商，移动运营商与银行（金融机构）的合作优势明显[18]，如案例中的韩国与欧洲各移动支付市场均是以银行和移动运营商紧密合作为基础，以第三方的协助支持为推动力的整合商业模式.2. 制定统一的移动支付标准没有统一标准问题虽然在移动支付业务发展的初期没有明显体现出来，但终将随着移动支付业务的发展日益突出。韩国的移动支付业务就因为两大运营商SKT和KTF使用的标准不统一而导致发展受阻。三家运营商在最初提供移动支付业务时都不愿意合作开发这个市场。SKT的Moneta业务和KTF的K-merce业务需要不同的红外接收器，而两种不同的接收器不能互联互通。为此，国际上相关产业协会都在努力，试图打造一系列统一的标准。
今年11月初，我国首个移动支付标准工作组------国家金卡工程多功能卡应用联盟移动支付标准组正式成立，它由中国银联、中国移动、中国联通、中国电信以及移动支付产业链上众多的制造商等组成。移动支付标准组的成立将加快推进我国移动支付标准的早日建立，以推动中国移动支付市场更快地向前发展。3. 解决用户在移动支付过程中的信任、安全问题与所有的支付业务相同，安全问题是影响移动支付业务成功开展的关键因素之一。用户在考虑是否采用移动支付业务时，考虑的首要问题是交易的安全性。在欧盟国家，实现向第三方的支付服务需要信用机构的颁发的证书，缺乏安全可靠的支付机制长久以来被认为是严重阻碍移动商务发展的因素之一。在国内，解决这种信任、安全的问题主要在两方面采取措施：一方面，用户对移动支付的使用习惯还需要进行长期培养。从技术上将，国内移动支付手段完全可以保证交易的安全进行，但在实际的应用环境中存在较大的困难，人们对移动支付的安全性一直存在疑虑[19]。因此，观念的转变更加重要，需要政府、银行及运营商等各方面的鼓励和支持。另一方面，中国的商业信用体系依然不是很完善，移动用户还没有实现完全的实名制。这就为恶意透支等欺诈行为留下了潜在的机会。坏账和欺诈的风险使得移动运营商和银行对此有所顾忌，影响其对移动支付业务推广的积极性。因此，移动手机实名制的推广势在必行[20]。4．结语虽然我国已有超过7亿的手机用户，是世界最大的移动市场。然而就用户规模及应用领域而言，我国移动支付产业尚处于起步阶段，还属于一个新兴的产业, 能否成熟壮大要看未来的发展。但是有一点是非常明确的, 那就是这绝对不是一家能够独占的市场[21], 而是具有自己的产业链和经营模式, 需要多方共同合作经营。只有移动支付在产业链协调、信用制度、相关配套法规、推广方式等多方面的问题上得到有效的解决，消费者在传统购物时使用移动支付这一新型方式的可能性才会获得提高。然而，这些问题的解决并非是一个方法、一个手段所能解决掉的，它需要相关部门之间不断的磨合与调节，达到最佳的效果。移动支付尽管现在存在着种种问题，但是它作为一种崭新的支付方式，会有非常大的商业前景，必将成为移动电子商务的一个新亮点。参考文献[1] 中华人民共和国工业和信息化部. 2009年7月通信业运行状况和主要指标完成情况[R],2009.9[2] Mobile Payment Forum.[3] 施华康.消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究[D].浙江大学硕士学位论文,2007,4[4] 肖波.智能卡移动支付发展浅析[J].金融电子化，2009年10月[5] 杨丽静.影响年轻群体移动支付使用意向的因素研究[D].重庆大学硕士学位论文,2008.4[6] 师群昌帅青红.移动支付及其在中国发展探析[J].电子商务,2009年,第2期[7] 李宏涛.手机支付商业模式研究[D].北京邮电大学硕士论,2006.3[8] 李珊. 移动支付的商机与挑战（二）[OL].[9] 杨婵.移动支付国外典型案例研究[J].通信世界,2009.7[10] 宋颖.移动支付之综述篇------全球移动支付发展现状[J].通信世界,2008.10[11] 周品芳.中日移动支付业务比较分析[J].消费导刊,2009年2月[12] 门凤超.移动支付之案例篇------NTT-DoCoMo移动支付业务运作模式分析[J].通信世界,2008.1[13] 中国产业竞争情报网.2009年NFC与DISIM非接触式移动支付发展研究报告[R].[14] 中国信息产业网.推出移动支付业务Orange拓宽在英收入流[OL].[15] 赛迪网中国市场情报中心.中国移动支付业务发展研究报告[R].[16] 徐玉.移动支付业务渐行渐近[J].信息网络,2009年第2期[17] 刘磊.国内移动支付产业的协作模式[D].北京邮电大学硕士论文,2008.10[18] 周慧峰.3G时代的移动支付产业链模式探讨[J].移动通信,2009年7月（上）[19] 石增玖. 移动支付业务现状调查报告[J]. 通信世界,2008（17）[20] 王斯.借鉴韩国移动商务的优势发展我国的移动电子商务[J].物流科技.2009年第2期[21] 高丛.移动支付与金融中介是竞争还是合作?[A]. 通信发展战略与管理创新学术研讨会论文集[C].2006年.503~508 包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、行业资料、各类资格考试、高等教育、中学教育、专业论文、文学作品欣赏、移动支付业务发展现状及趋势浅析58等内容。
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