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摘要: 　　今天是一年一度的双十一购物狂欢节，最热捧的团队要数大学生群体了，近日有关媒体记者采访了多所高校学生得知，很多为了双十一血拼的购物狂魔们已经在之前做好了准备，有了为了双十一专门办理了信用卡，有的开通 ...
　　今天是一年一度的双十一购物狂欢节，最热捧的团队要数大学生群体了，近日有关媒体记者采访了多所高校学生得知，很多为了双十一血拼的购物狂魔们已经在之前做好了准备，有了为了双十一专门办理了信用卡，有的开通了蚂蚁花呗、京东白条以及蘑菇街上的买呗等消费账号，有的学生甚至将一个月的生活费全部用来购物了。这样的疯狂购物引起了大家的质疑。分期致使大学生双十一购物狂 拿什么还　　大学生网贷分期付款每月几乎用光生活费　　小贾是某工科学校研三男生，平时喜欢新潮的电子产品。临近毕业的他见各大电商的“降价扫货”广告后，准备在双11再为自己添置一些产品。小贾先后在银行、电商平台、某大学生分期购物商城上都开通了信用卡、个人贷款支付等业务，所有额度加起来有23000元。　　“我比较喜欢尝试新事物，但现在没有经济能力购买，通过信用卡、个人贷款支付我就能分期支付，减少经济压力。”这个双11，小贾分期购买了一些电子产品后，他每月需要还款1117元。　　但是刷卡“血拼”之后，小贾却犯了愁。因为他每个月能从学校拿到1200元的研究生补贴，基本上只够还网购的分期贷款，温饱的问题让他有点为难，“之前学校给的补贴能够我生活，现在面临着还款，日子真是有点难过。”　　在京某高校大一新生小宋，是同学中“第一个吃螃蟹的人”。“下载了一个APP，动动手指填写姓名、身份证号、学籍号、宿舍等材料后，就能‘任性’地买买买了。”小宋通过某消费金融平台0首付、分12期购买了一台5988元的苹果MacBook
Air，分期月供599元，其中包含499元本金和100元服务费。“能解决燃眉之急，但是服务费还是有点高。”小宋说。　　记者调查多个大学的在校生发现，像小宋这样选择网络分期购物的同学越来越多，大学生们坦言都是瞄准着双11网购，早早地把平日里心仪的“大件”放到了购物车里，在凌晨“秒单”。北青报记者在小宋使用的平台上看到，双11前这几天，仅购买苹果MacBook
Air的订单已累计百余人。　　调查　　电商网贷额度远高于学生信用卡额度　　现在的大学生对于互联网的消费认可度是非常高的，现在越来越多的分期消费以及借贷消费让很多大学生对之越来越熟悉，而且大学生在分期购物商城上开通个人信贷支付业务更为容易。并且还有一点就是电商的网贷额度比起在银行办理的信用卡额度要高很多，所以难免会成为很多消费者的首选。　　以小贾为例，他在银行办理的信用卡额度是2000元，而在两家电商上开通的个人贷款支付额度分别为5000元、2000元。在两家大学生分期购物网上商城上，他获得的额度达到了8000元、6000元。其中额度最大者，达到了学生信用卡的4倍。　　大学生的偿还能力及流动性引质疑　　据某研究院今年10月份针对全国5000余名在校大学生的调查，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费。56.8%的大学生都在分期购物商城有过分期消费。此次受访的多位同学也坦言相比传统的信用卡，自己更倾向于的网站分期。　　一位受访的学生道出了网贷受欢迎的原因：“学生在申请信用卡时因没有收入，各银行审批的额度一般在元，一般还要求由家长或监护人作为第二还款人。这个额度同学在购买大件时根本就不够，互联网金融平台给的消费空间要大一些，所以大家常会多‘卡’齐用。”这种情况也意味着，这些大学生每月需在不同平台上还“月供”，受访的同学表示，近千元的还款，就成了“血拼”后的家常便饭。　　大学生消费信贷从诞生之日起就备受争议，争论的焦点一是大学生本就不具备还款能力，最终还是要找家长“化缘”。一位在京高校的学生家长就对女儿“透支”网贷消费投反对票：“虽然她想打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’。况且天下没有白吃的午餐，说起网贷平台上的虚拟交易，总感觉这里头风险大。”部分家长还对在消费信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。　　争论的第二个焦点则是大学生流动性较强，容易造成违约后催收困难。一位银行的工作人员表示，大学生没有固定职业及收入，虽说在申办网贷业务时要填写身份证、地址等信息，但是一旦毕业，流动性就很强，一旦违约逾期还款，放贷方就面临着收款的困难。　　业内说法　　多数大学生对个人信用认知度较低　　针对大学生网贷的质疑，记者致电一家电消费信贷平台，该客服表示注册时就要对客户在该平台的消费信誉情况进行严格审核，在面签时调用学生的成绩、表现等相关个人信息作为个人信用的审批标准。　　对于逾期还款是否会对今后个人信用留下不良的“案底”，该客服表示，目前暂不纳入央行征信体系，但是相关用户的账户将会被冻结。　　该信贷平台客服还表示，也会安排第三方催单人员电话通知欠款本人还款，并将按天计算延期费，逾期客户还要承担着商品原价基础上0.03%日息的延期费。　　“日息万分之三，就相当于近11%年息，这其实是一个很高的比例了。如果大学生还不起钱，这笔逾期费又会成为一笔巨款。”某金融投资人士分析。　　这位金融人士还表示，与银行信用卡分期类似，每笔网络分期其实也是将利息和手续费含在每月月供之中，其利息和违约“陷阱”也不易让涉世不深的学生发觉。　　互联网金融消费有利有弊，在促进我国经济发展的同时，也增大了逾期的风险，在征信体系不完善的情况下这样的弊端会更加严重，同时，对于大学生来讲，量入为出的适度消费才更应该提倡，网络信贷消费平台多元化的情况下，一定要整理好自己的还款日期，以防逾期还款来影响自己的信用。
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& 女大学生“裸体网贷”背后：500滚出5.5万
女大学生“裸体网贷”背后：500滚出5.5万
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没有帐号？
用合作网站帐户直接登录大学生的网贷理念，为什么还是一片空白
从事P2P行业已经三年的我，至今跟学校的学弟学妹谈起这个行业时，很多人还是无法理解，甚至抱着怀疑的态度。这让我不禁纳闷，这群90后们，他们的网贷理念，怎么还是一片空白？
仔细分析其原因，其实这群90后对网络小额贷款持有怀疑态度，其实主要是这几点原因：
没有观念。在与学弟学妹交流过程中，大部分人都没有一个相应的理财观念。她们宁愿把钱存在银行、支付宝、微信（提现还收费），也不愿意将钱投在一些靠谱并且收益相对高的地方。
不去了解。很多90后，根本就不了解。网贷行业已经成为互联网行业中一个重要的部分，对此不了解，有时就是一种知识的缺陷。最近频频出现的校园贷问题、裸条事件，虽然是由很多原因造成的，但是如果这些90后可以多加一点了解网贷行业，多一点理性，那么就很有可能不会出现这样的问题。任何一个行业，都不可能是一方净土。
没有资本。大部分90后都是刚毕业或者还在学校上学，手上没有足够的资本进行投资。但是，目前很多网络借贷平台的起投金额都很低，大部分90后还是可以去投资的。比如类似贝才网这样的平台，100起投，年收益率10%，这投资回报率已经是余额宝的4倍了。
现在的90后太容易跟风，因为报了解而产生害怕心理。难道网贷行业真那么让人“谈虎色变”?这里我也谈谈我的观点。
网贷为什么要实名认证？
很多人因为实名认证的原因排斥了网贷平台。确实，身份证涉及到个人隐私，需要保密。但恰恰网贷平台需要实名认证，才会给人一种安全感。只有一切交易都是建立在实名认证的基础上，才能给人一种靠谱的感觉。
网贷要要绑定银行卡？很多90后一听说网贷要绑定银行卡，就直接放弃了。有这谨慎态度是非常好的。但是，理智认识又是另外一回事。首先，网贷平台要求银行卡必须与实名认证的信息一致，否则无法绑定。平台会不会把钱取走了?那你肯定不知道第三方资金托管，更加不知道现在监管政策强调的银行存管。第三方资金托管，保障了平台碰不到投资人的钱，资金池自然不会产生。
投资后借款人不还钱怎么办？这就需要你找一个正规的平台了，有的借贷平台会提供垫付本金或者垫付本息，投资人相对损失较小，大部分平台有一个“催收”的机制，就是通过电话催收、现场催收来进行，电话催收可以是找本人、找其家人
朋友、找其工作单位等，现场催收即借贷平台派人找到借款本人，促使其按协议还款。
那么，如何进一步了解网贷知识呢？其实最重要的一点，就是自己要多学习，多了解几个正规的网贷平台。现在的90后把太多的时间浪费在了游戏、娱乐上，在提高自我这块用的时间确实太少。如果有闲钱，可以多找几个平台投资点钱试试，很多平台起投资金都很低，投个几百块钱，基本上都不是问题。
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2014年针对大学生分期付款的网贷平台纷纷崛起
还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机，而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么?如果现在你在上大学，大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，你很快就可以拿到钱，买一部自己心仪的手机了。
还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机，而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么?如果现在你在上大学，大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，你很快就可以拿到钱，买一部自己心仪的手机了。
大学生分期，这个被银行信用卡抛弃的市场，却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，2014年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
年销售额几十亿的巨大市场
&如果你想买一部苹果六的话，填写自己的信息之后大概需要几天的审核，然后你就可以根据自己的情况选择分期还款了，整个过程不会超过一周。&喵贷的创始人谭晶晶对钛媒体说到。
喵贷是主打移动支付公司掌上汇通旗下孵化的产品，据谭晶晶介绍，喵贷本意是想是做成面向大学生金融服务品牌，包括理财、信贷、支付等，但对于学生来说，信贷是最迫切的需求，而起名喵贷是通&秒&之意。
如果你留意过这个市场，那么对于趣分期这个名字就不会觉得陌生，同喵贷一样，2014年在这个市场上冒尖的，还有分期乐、爱学贷、仁仁分期等等。这些公司的运作流程大都相同，先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，如京东商城、一号店等，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。
不过，谭晶晶对钛媒体表示，和其他创业公司背景稍有不同的是，喵贷是从掌上汇通孵化的公司，此前，在支付业务上和传统金融机构以及银行合作比较多，因此喵贷的资金来源相对更丰富，除了母公司本身的资金注入，银行也会提供一部分的信贷资金。而P2P公司的资金成本相对较高，但是更加灵活一些。
相对于一线城市的大学生来说，武汉、成都、西安这样二线城市的大学生具有更强的消费欲望。根据企鹅智库发布的《中国大学生分期网贷真实需求报告》显示，六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。其中每月生活费为元的学生比例为35.9%，为各项之首。
这样就意味着，如果分期一款iPhone 6的话，在交完首付后，每月只需支付200多元，连续支付18个月后就能还清。如果愿意的话，大多数平台还支持将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。而这样的服务，你只需要提供学生证和身份证就可以获得。
谭晶晶表示，一般情况下，工作人员在了解了学生的基本情况之后，会建议学生选择合理的分期时长，确保学生可以承担，而不会造成经济压力，导致坏账等情况的出现。&最好的方法是在前期就建立完善的风控模型，把风险控制在了申请阶段。&
此外，在企鹅智库的调查中还显示，近78%的大学生表示听过网络分期贷款，但真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期，但不愿去尝试。62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。
其实也就是在去年中旬开始，大学生分期网贷迎来了第一个爆发期，据了解，在不到一年的时间里，分期乐、趣分期的月销售额都已破亿，其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万，其中，仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。喵贷也表示，1月份的申请额也已经破亿，基本上每个月300%左右的增长。
高额低频的学生时代消费
尽管大学生分期付款的市场发展迅猛，但是这些创业者们不得不承认，以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。
一些公司已经开始了试验，为学生提供了放贷的入口，将自己充裕的资金，放到平台上进行进行网贷，而有七成的学生，表示可以接受这一行为。
相比较而言，支付起家的喵贷，考虑的更加全面一些。谭晶晶对钛媒体表示，今年3月，正在部分高校试点一种叫做&喵卡&的小额借贷。这种卡的借贷金额在一千左右，可用于线上线下消费，如游戏的充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费，希望这种小额高频的借贷可以更加贴近学生的日常生活场景需求，形成对学生们更稳定的黏性力。此外，他还表示，喵卡用户只要在最长可接近一个月的免息期内还款，将不进行任何收费。
除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。
当学生毕业之后，可以申请信用卡的时候，如何来继续吸引用户?趣分期已经开始进行了尝试，2014年末，趣分期开始发力针对于白领分期的&来分期&，提供买车、买房、旅游等快速放款的分期服务。
喵贷的创始人告诉钛媒体，他们其实更希望借鉴当年招商银行发学生信用卡的思路：
先用信用卡锁定用户，随着成长，招商银行的信用卡信用额度会不断高，随着用户的经济条件越来越好，会按时还款。但因为我用了信用卡成招商银行的客户，各种卡、资金都在这个银行，会有其他方面的收益。
&我们希望通过，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，目前有校友之间的低期的借贷方式，但是借贷可以形成其他形式的理财方式。&谭晶晶说道。
校友、学生之间的互相借贷，一方面延长了用户的成长期，此外，良好的校园信誉，也使得校园借贷更加让人值得信任，而做这件事的，还有一个出名的校园机构&&清华大学五道口金融学院发起的&道口贷&。而另一方面，校友的信誉，也一定程度上解决了这些创业公司最担心的问题&风险控制&。
极强的风控能力和备受诟病的高利率
几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题：大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。
&就算电商巨头要做线下消费金融，首要问题是风控审核。风控是系统，目前纯粹依赖技术模型无法做到，因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪，这就需要强大的地面团队和体系。&仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。
为了降低坏账率，仁仁分期推出了提供兼职的平台，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上，为学生提供着实习和兼职的机会。
喵贷谭晶晶告诉钛媒体，兼职平台是一方面，其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和&喵喵同学会&，定期举办线上线下活动，并且争取学校团委等组织的支持，给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷，形成一个有粘性的圈子，来培养学生的还贷意愿。
目前市场上主流的校园贷款公司，都有着自己的风控手段，最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示，大多数学生会选择12期左右，也可以在期限内还清余款，选择20期的非常少。数据显示，67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款，多数的学生还是不愿太久背负还款压力。
除此之外，学校好坏的确也与还款率有关，选择比较优质的高校也可以降低坏账率。
不过，让这些创业公司备受诟病的，是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息，是他们目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20%以上，这也让他们受到了&高利贷&的质疑。
但是据钛媒体了解，如果从类比银行业务的角度来说，大学分期平台目前提供的服务应该属于银行范畴，而银行业务在无方面的普遍利率是在15%以上的。尽管如此，校园贷的利率仍高于银行。
&所以说，市场竞争是一件好事，在2014上半年的时候，大学分期市场刚刚建立，部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40%左右，竞争使得利率降了下来，我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率。&谭晶晶在采访的最后说道。
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提问时间： 23:56:48
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提问时间： 8:51:14
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