为什么很多P2P平台的逾期率都是零？
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37家P2P平台零逾期率
数据假得业内自己都不信日 12:05证券时报网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。【免责声明】此文章内容来源为证券时报网，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：6成互金平台宣称逾期率为零 数据假得业内自己都不信）
　　日消息，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。
　　37家P2P平台零逾期率
　　截至8月2日，中国互金协会登记披露服务平台已接入62家网贷平台，最新接入名单包括民贷天下、博金贷（博汇九州）、铜掌柜（铜米金服）、创客金融、付融宝、永利宝、你我贷、道口贷、阿朋贷、安润金融、新新贷、鼎盛盈通等12家平台，并公布了信息披露详情。
　　证券时报记者注意到，新接入的12家平台中竟有9家平台号称自己逾期率为零，这意味着平台没有风险或者风险很低，该平台上的借款人资质甚至超过银行客户群体，这样的风控体系不仅让银行等传统金融机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷。
　　证券时报记者统计数据发现，上述已接入的62家平台，其中多达37家宣称金额逾期率为零，占比达到60%。公布金额逾期率的平台，最高的是德众金融，达到9.95%，其次是信用宝为7.2%。另外还有20家互金平台金额逾期率介于0.01%~4%之间。
数据来源：中国互金协会
　　这里就出现一个疑问：网贷平台面对的客户群体相对银行而言，相当于次级客户，但却能创造比银行更低的逾期率甚至零逾期，这似乎有点反常识。要知道，2016年银行业逾期率为1.74%。
　　红岭创投董事长周世平对此表示，没有哪个平台可以做到零风险、零逾期，只要是跟网贷行业相关都有坏账，说自己零坏账零逾期的平台，大家可以自己想象这种模式能不能存在。虽然监管要求投资者风险自担，打破刚性兑付，但目前垫付的平台还是不少，因为平台不垫付，这个模式基本上是运行不下去的。
　　深圳某P2P平台负责人向记者表示，投资者衡量网贷平台的安全性，逾期率是必看指标之一，而逾期率又属于不太光鲜的数据，所以很多平台一开始都选择规避。但是由于监管的需要，现在不得不公布，为了留住客户以及造成不必要的恐慌，很多平台都会对逾期率进行粉饰，因为一旦公布真实的数据，可能会给平台带来挤兑风险。保守估计，行业的逾期率至少在6%以上。
　　记者采访多位业内人士，征求对平台零逾期的看法，他们均表示：“数据太假。”
　　P2P零逾期率参考价值不大
　　如果想知道P2P平台号称自己零逾期率有多自欺欺人，我们需要进行同业对比，以及与风控体系更为严格的银行业进行对比。
　　根据央行《贷款通则》第三十四条，“逾期贷款系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。”截至目前，商业银行对贷款资产的内在风险程度主要划分为五个级别，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。其中，后四项均与贷款逾期率有关。
　　以招商银行(25.77 -0.46%,诊股)为例。根据招商银行2016年度财报显示，逾期贷款合计698.79亿元，占贷款总额2.14%，逾期贷款占比为2.14%。逾期贷款中，抵质押贷款占比44.04%，保证贷款占比33.87%，信用贷款占比22.09%（主要为信用卡逾期贷款），招商银行对逾期贷款采取审慎的分类标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值从上年末的1.05提高至1.28%。
　　统计数据显示，截至6月30日，上述37家平台交易总额都在百亿元以上，我们可以看到玖富普惠融资人总数为445万左右，交易总额为1089.58亿元，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，如此高的代偿金额，如何确保借款人完全不逾期？这些平台的逾期率比银行还低甚至零逾期，无论从统计口径到数据真实性，可参考的价值并不高。
　　我们再看一下网贷行业已经上市的两家公司逾期率的数据——宜人贷及信而富。
　　今年初，信而富的招股书中显示，其生活贷款的整体违约率（逾期180天以上）截至2014年底、2015年底、2016年底分别是7.3%、11.8%、14.9%。
　　宜人贷披露的2016年的财报中也显示，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率上升至5.1%、6.6%、8.2% 和6.7%，而逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%，较日的1.9%有所改善，2017年一季度整体逾期率为1.8%。
　　作为行业第一梯队的上市系平台，信而富和宜人贷逾期率都尚且如此，其他平台就可想而知了。从逻辑上看，零逾期几乎就是平台忽悠投资者的另外一种方式。
　　另外，根据各平台公布的逾期率来看，可以推导出各家平台的逾期率计算公式。目前接入中国互金协会系统的平台主要以逾期金额占待还金额的比例为统一计算标准，比如：截至日，团贷网的待还金额为117.98亿元，逾期金额为2.48亿元，金额逾期率为2.1%。
　　但是逾期多久才会被计入“逾期金额”？ 比如一笔应该在6月30日偿还的借款，按照逾期的字面意思，7月1日还款就是逾期，但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。素以逾期率算法严苛著称的宜人贷，也是把逾期15-89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）才算做逾期。这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的，但对宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然，这个宽限期限越长，逾期金额就越低，逾期率也会越好看。
　　所以说，在目前还未达到一个统一标准的逾期率计算方式时，单纯看平台逾期率是没有多少参考价值的。而零逾期背后的坑到底有多深，需要投资者自己擦亮眼睛，仔细甄别。
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( 本文转自：“证券时报网”, 不代表中金网立场 )责任编辑紫萱【免责声明】此文章内容来源为证券时报网，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 11:56中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）发布消息称，为加快推动互联网金融标准化工作，互金协会于7月28日在互联网金融标准研究院召开团体标准立项评审会。...关键词：互金融协会,互金标准化 11:53大连机床公告称，该公司一笔4亿元的债券未能足额支付利息，构成实质性违约。而更严重的是，大连机床的征信状况显示，公司累计欠息金额为4.29亿元，银行承兑汇票...关键词：大连机床,债务窟窿, 红岭创投 11:49近日，银监会下发《关于就联合贷款模式征求意见的通知》（简称“通知”），就互联网贷款模式提出了准入资质以及风控要求。其中，最引人注目的是，银监会首次明确提出...关键词：银监会,助贷机构 11:44伴随着互金行业马太效应显现，越来越多的大型平台谋求上市。8月2日，点融召开D轮融资发布会，正式宣布完成2.2亿美元D轮融资。在此次发布会上，对于此前市场上“...关键词：监管政策,上市股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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版权所有 复制必究这些P2P平台逾期率都是零？扒一扒其中的猫腻这些P2P平台逾期率都是零？扒一扒其中的猫腻互联网那些心事百家号　　银行与P2P以及P2P平台之间的逾期率数据不具备比较意义，因为各平台对逾期和坏账的定义千差万别，统计口径及计算方法差异较大。在《中国互联网金融协会标准》颁布之后，这一问题仍然普遍存在。原因有二，一是该标准没把逾期这个概念规定死，给平台留下了很大的操作空间，二是对逾期率要求太低，和银行的处理原则不一样。　　我们看互金协会标准对逾期的定义：借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。　　1、逾期多久才会被计入“逾期金额”　　比如一笔应该在6月30日偿还的借款，按照逾期的字面意思，就是超过约定日期，那么7月1日还款就是逾期，但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。比如素以逾期率算法严苛著称的宜人贷，也是把逾期15-89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）就算做逾期。这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的，但宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然，这个宽限期限越长，逾期金额就越低，逾期率也会越好看。　　中国互金协会前几日对10家P2P进行了信息披露，其中有半数平台的项目逾期率为0，这样漂亮的成绩不仅让银行等传统金融机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷，业绩斐然。但遗憾的是并未找到这几家平台对逾期金额的定义，所以无法评判这样的逾期率价值何在。　　2、逾期金额是否包含债务余额　　另一个应该注意的点就是逾期金额的计算方法，上个月在美国上市的中国P2P公司信而富讲过自己是怎么确定逾期金额的。如果借款人一旦出现逾期，他们会把当期应还金额与未到期的借款金额一并算作逾期，这个算法是比较科学的，因为借款人一旦逾期，其偿还能力就应该被重新评估，后面未到期债务的回款难度会大大增加。但这种计算方法会使得逾期金额偏大，多数平台也不会采用，更为流行的做法是，只把本期应还而未还的债务计入逾期金额，这样计算出来的逾期率会大大降低。　　3、逾期率的分值是多少　　降低逾期率的第三个手段就是扩大分值，互金协会对金额逾期率是有定义的：指截至统计时点，所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说，互金协会把逾期率的分值当做交易总额，文件中对交易总额也做了定义，指自平台上线运营时起，所有实际撮合成功的融资项目的资金（本金）总额。　　这个定义降低了逾期率标准，因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目，额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多，指贷款余额，已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。试想，一个高速发展的平台，随着新增借款额度的增加，其交易总额也会越来越大，逾期金额就会被稀释，逾期率也越来越低，所以应该把待收余额作为逾期率的分母。　　4、一个理想的逾期率　　一个没有歧义的逾期率对投资人来说具有重要的参考价值，问锋传媒小编认为，一个好的逾期率应该包涵下面的三点设计：　　第一，超过还款截止日期30天及以上的借款项目应视为逾期，要把宽限期统一起来；　　第二，逾期项目的待还余额都应该被计入逾期金额，原因前面讲过，因为借款人的还款能力发生变化，后面几期的违约概率大大提高；　　第三，逾期率分母应该是平台整个待收余额，不应该是交易总额，因为已完结项目除了稀释逾期金额以外，没有其他作用。　　统一的逾期率数据才具有横向比较的意义。但在反映近期平台风控能力变化上还有些迟滞，可以考虑增加一个辅助的逾期率指标，叫做周期逾期率。比方说鼎诚创投的周期是一个月，那么他的分母就是某个月份的新增借款项目的借款总额，分子是这些项目的逾期金额，可以想见，这个逾期率肯定是只增不减的，因为我们把分母固定起来了，它可以很好地反映了鼎诚创投时间周期平台的风控能力。www.dcct8.com本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。互联网那些心事百家号最近更新：简介:互联网原创娱乐时评，分享最新的奇闻趣事！作者最新文章相关文章为什么很多P2P平台的逾期率都是零？
互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控，不管是传统金融业，还是风头正盛的互联网金融，风控始终都是关键。
随着监管政策的落地，各地区纷纷出台了明确的网贷行业管理办法，无论是之前的北京、上海还是昨天的深圳所发行的《征求意见稿》中，无一不提到了风控的重要性。而对于投资人来说，投资一家平台时，除了看收益之外，就是看平台的安全性，平台的安全性，其实就是平台的风控保障。
纵观所有的P2P平台，几乎每一家都会对自己的风控保障措施进行大力宣传，像实地尽职调查、风控委员会专业评审，线上线下结合审核，贷前贷后管理这样的字样，基本上所有的平台网站上都可以看得到，并且绝大多数的平台的不良率都是非常非常低的，有的平台甚至连一笔逾期都没有。这样的平台真的靠谱吗？
有的投友会说，没有逾期还不好，说明平台风控做的好，安全可靠，可以放心的投资。没有历史逾期当然好，但是，从专业角度来分析，没有逾期是不可能的。
1、没有逾期，说明没有风险或者风险很低
风险与收益是对应的，风险低，平台为什么给你那么高的收益？很明显这是不合理的。P2P平台不是慈善机构，前期为了获取客户或许可能硬亏也要给投资人高收益，但长期绝对不可能。
2、逾期率为零，说明所有借款人的资质都非常优良
P2P是弥补银行的不足，在P2P平台上的借款人多为信用不是非常好或者在其他地方借不到钱的人，甚至于，在P2P平台骗贷已经成为了一个行业，可见P2P借款人的资质真的没有想象中的那好，或许偶尔有一些资质较好的人急需用钱在P2P借款，也不会是所有的借款人都不会逾期，或许有人说是因为平台风控审核严格，劣质借款人都被剔除出去，所以才会没有逾期。
看一下平台每天的成交量，大的平台每天几千万是很正常的，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，平台一天之内去哪里能找到几百个完全不逾期的优质借款人？
3、零逾期说明平台风控做的非常好
从大多数平台所自我披露出来的风控审核体系看，基本上还是银行、担保公司的老套路，并且，作为一个行业内人士可以明确的告诉你，P2P抵押物的折扣率比银行的折扣率是高很多的，P2P的的逾期或者不良率不可能比银行还低，更不可能像大多数平台所说的那样零逾期。
为什么很多P2P平台的逾期率都是零？
这其实是一个信息披露不实的问题。虽然现在监管明确要求P2P平台进行信息披露，但是平台只会选择性的进行披露，完全披露也不现实，会侵犯借款人和投资人的隐私权。更重要的是投资人对逾期和不良借款的认识不足，在P2P平台投资的出借人，大部分没有专业的投资知识，一旦看到平台有任何的负面信息，就会恐慌、挤兑、提现、或者进行资产转移，而平台为了留住客户，只能尽量避免发布负面信息。
这一点从平台的逾期数据分析上也可以看出来，很多大的平台都是有逾期和不良的，越小的平台反而没有逾期，这是因为大的平台不用担心投资人的问题，也更合规，因此可以披露更多的真实信息。
其实，平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款出现逾期，平台会有相应的保障措施来保障投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过担心，但是也要看清平台的保障措施的条款，同时，选择更加有实力背景的平台进行投资。
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为什么P2P平台的逾期率比银行还低
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为什么P2P平台的逾期率比银行还低
用户组【】
有很朋多友在微信上提出过这样的疑问，平台宣称自己零逾期是不是虚假宣传？银行都做不到如此，P2P平台这样的说法很难有信服力。
其实平台这样的宣传方法，严格意义上来说并不能称之为虚假宣传。因为目前行业内还没有一个统一的口径来计算逾期或坏账。
我们认为超过还款日期未能按时还款就称之为逾期，比如10月31日为还款日，那么到了11月1日就算逾期。
但是P2P平台计算逾期并不是按照这种逻辑，而是有自己的一套标准。比如在美国纽交所上市的宜人贷，就是把逾期15~89天的视为逾期。
除了计算逾期的口径不一致，国内的P2P平台还没有打破刚兑的现状，也对逾期的计算有着至关重要的影响。
目前大多数平台主要采用风险准备金/风险备用金、担保公司等刚兑方式，也有少部分引入了履约保证保险这种模式。
一般情况下，平台通过以上几种模式代为偿付逾期项目后，也不会将逾期部分计入平台的逾期数据中。
平台零逾期还有一个重要的原因就是平台可以通过处置抵押物或者质押物来覆盖逾期，但是一般情况下，处置周期相对较长。
其实很多平台漂亮的数据背后，并不如我们看到的那样光鲜亮丽。
还有一部分平台虽然不是零逾期，但是逾期率很低，逾期和坏账是衡量一个平台风控能力的重要指标，也是我们投资人最关心的数据之一，那么这么低的零逾期到底是因为平台风控能力强还是另有原因呢？
低逾期率和低坏账率确实可以从某些角度来说明平台风控能力良好，但是P2P逾期率并不能与银行等机构的逾期率相提并论，因为银行计算逾期率的标准很严格，而P2P平台则有更大的操作空间。
影响逾期率主要有两个方面，一个是计算逾期率的分子，还有一部分分母。
有的平台只计入当期的逾期金额，尚未到期的并不计入，但是有的平台除了计入当期的逾期金额，还会计入该借款人名下尚未当期的借款金额，因为已经出现逾期未还的借款人，在后续的还款中也极有可能会出现逾期状况。
选择前者的平台的逾期率数据会漂亮很多，因为分子小了，逾期率相应的就下降很多。除了做小分子的方法，平台还可以通过做大分母的方法来降低逾期率。
银行计算逾期，会采用贷款余额作为分母，但是P2P平台一般会采用交易总额来作为分母。随着平台的发展，交易总额越来越大，相应的逾期率就会越来越小。
以上就是我们经常会发现很多平台零逾期或者逾期率很小的原因，虽然称不上虚假宣传，但是我们还是应该辩证看待。
生命不息，理财不止
用户组【】
荣誉160440
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原来是这样！
热爱生活，勤奋努力！
监管机构应统一计算方式,信披会统一度量衡
是啊；没有统一标准的排名不可信！
用户组【】
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原来如此！
用户组【】
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好的P2P平台逾期率低
支持爱投资。
爱你有商量
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银行的逾期率标准很严
用户组【】
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数据背后的真相
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计算方法不同
投资爱亲博一
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这个还不太清楚。
幸福人生xsy
用户组【】
原来逾期也是门学问
用户组【】
那就待在平台上投资吧！
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都百风险。
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按15天内不算作逾期，爱投资确实是没坏账，仅有的几个在1∽10天都还清了。
一生何求01234
用户组【】
标准没统一！
用户组【】
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按照自己的计算公式，所以逾期率低
爱心大使勋章
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