使用手机银行 如何防范风险_网易财经
使用手机银行 如何防范风险
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银行工作人员正在向客户讲解如何安全使用手机银行。
身处移动时代，手机智能服务的触角已经深入到生活的各个场景，如通讯、娱乐、购物、社交、理财等。由于中外用户需求的不断变化，“手机即卡、手机即网点、手机即顾问”正在成为各家金融机构应对金融互联网化的战略目标。然而，由于无孔不入，加上目前个人信息泄露比较严重，人们最为关心的是如何安全，如何保障资金安全。为此，我们请中国相关人士针对不法分子的常用骗术进行分析，并为读者提出安全建议。
不法分子惯用的诈骗手法
日凌晨，李女士收到一条“你尾号为××××的银行账户于6月24日完成一笔跨境交易，金额为1.9万元，余额为0。”的手机短信。随后，一名自称某外汇交易公司职员的男子给李女士打来电话，称李女士于6月24日晚上11时30分在该公司网站购买了一款，因系统故障显示交易失败，但相应的金额已扣除。由于电话里的男子准确地说出了李女士的姓名、银行卡号等信息，李女士便信以为真，忙问如何找回这笔钱。在男子的提示下，李女士在手机上登录了对方提供的网址，并按要求填写了银行账号、转账验证码等相应信息。
在此紧要时刻，李女士接到了来自的网络金融交易核实电话。在建行风控专员的耐心提示下，李女士才意识到自己已经掉进了诈骗分子精心设下的圈套里。建设银行的风控专员立即对李女士的账户进行紧急处理，从而避免了1.9万元的资金损失。
最近一段时间，建行合肥电子银行业务中心的风控专员处理了多起像李女士这样的欺诈交易。他们在进行7×24小时欺诈交易实时侦测与拦截的过程中，总结出几种不法分子惯用的诈骗手法：
●不法分子通过短信、电话、报纸等发布虚假融资广告，以提供低息贷款、验资等借口，诱骗手机用户使用他们提供的手机号码办理手机银行业务。签约后，通过诈骗获取银行卡账户密码以及手机银行登录密码，迅速盗取资金。
●不法分子使用任意显号网络电话，冒充邮局、电信、公检法等单位工作人员拨打手机用户电话，以邮寄包裹涉毒、有线电视或电话欠费、被他人盗用身份涉嫌犯罪为理由，以没收或保护手机用户银行存款为借口进行威胁恐吓，诱使其汇转资金到指定账户。
●不法分子通过伪装成银行、支付类App，并在其中植入手机支付病毒，诱导用户输入银行账号、密码等信息，然后再通过病毒拦截并转发手机支付验证码、支付成功回执短信等，完成资金的窃取。或利用“钓鱼信息+手机支付病毒”的方式，盗刷用户银行卡。
●不法分子制作一些抢红包软件投放在网络上，引诱用户下载，或是通过二维码将木马病毒植入用户手机中，以盗取用户信息、截取用户短信、获取验证码等方式，悄悄转移用户财产。
● 不法分子利用伪基站发送含有木马病毒链接的短信，手机用户一旦点击链接就会中毒。该木马病毒能拦截手机短信，并转发至另一个指定手机号码上，使得手机用户的身份、银行卡及短信验证等信息暴露无遗。
在实际的欺诈案例中，以上手段还常常被不法分子综合运用。
牢记五招从容应对诈骗
应对不法分子千变万化的欺诈手法，消费者应牢记以下五点：
一是妥善保护好包括手机号码、身份证信息、银行卡卡号和密码等个人信息。
二是手机用户要从安全的电子市场下载应用程序，不要下载安装来历不明、可能有危险的程序；不要随意点开手机上来历不明的无线网络、链接等，不要扫描来历不明的二维码；不要理睬来历不明的短信或彩信。
三是如遇有人打着银行、公安、司法、税务、海关、银监会等单位的名义，向您索要手机银行登录的用户名、密码、短信验证码等信息，请不要相信，因为在任何情况下，上述单位都不会索要这些信息。
四是为手机安装安全软件，利用安全信箱功能，有效防止手机支付验证短信被病毒窃取，并查杀各类手机支付病毒来保证资金安全。
设置手机开机密码，使用数字证书、手机动态口令等安全必备产品。将手机银行、网银、支付宝等涉及资金交易的密码设置为敏感应用访问密码，使用数字+字母等复杂组合并定期修改，不能“一套密码走天下”。
使用短信动态验证码或银盾等安全必备产品并妥善保管，不能轻易泄露或借与他人使用。
五是一旦发现异常情况，要及时查询，发现资金被盗，在第一时间采取紧急措施。
建议开通账户变动短信、微信等提醒服务，及时关注账户余额变动情况。如有异常及时登陆网银、手机银行对账户进行挂失或拨打官方服务热线，请求工作人员协助对账户进行紧急处理，避免后续资金遭受损失。
如果手机遗失，可迅速使用手机已安装的第三方防护软件，远程销毁手机数据。
如何安全使用手机银行
建行专家在实际工作中总结出安全使用手机银行的8项做法：
1、手机银行业务最大的特点是客户账户信息与手机号码建立了唯一绑定关系。因此，在开通手机银行时，一定要使用官方发布的手机银行客户端，同时确认签约绑定的是自己的手机，并保证签约手机号码必须本人使用。
2、尽量不使用公共场所的免费WiFi登录手机银行。
3、根据自己平时的交易习惯、转账金额设立合适的额度。
4、每次登录手机银行时要仔细核对欢迎信息是否相符、上次登录时间是否正确，发现异常情况及时退出。
5、使用完毕后，点击“安全退出”按钮退出，以免程序可能仍在后台运行。
6、更换手机号码后，及时修改银行绑定信息，避免原手机号继续使用手机银行功能。
7、开通短信通知业务，账户资金一旦有变动，银行都会在第一时间以手机短信的形式通知用户，确保账户安全。
8、海外华侨华人、留学生及台港澳人士等，若需开通手机银行，可到中国内地的银行营业网点办理。如出国，在开通数据漫游的情况下，使用手机银行请同样遵循以上几条法则。
本文来源：人民网-人民日报海外版
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　一直都是让朋友帮忙在淘宝上买东西的。老麻烦人家真觉得不好，自己注册了帐号，下载了支付宝，都挺顺利的。到了绑定银行卡填电话这步，提示说电话号码和银行预留的不一样，昨天去银行改了，还说不行。有知道的朋友吗？
楼主发言：5次 发图：0张 | 更多
　　改的是开通网银时留的电话吗？好像要改网银留的电话才行。要不就是你改后信息还没有更新好　　
　　去柜台更好预留号码　　
　　你的卡是哪家银行的？？　　
　　是哪家银行带上身份证去银行柜面改就行了
　　@阳光阿茜茜 1楼
20:54　　改的是开通网银时留的电话吗？好像要改网银留的电话才行。要不就是你改后信息还没有更新好　　-----------------------------　　
　　去银行改一下就可以啦，我以前也遇到这样的~
　　不是的 是银行卡预留电话 去了好几次银行 工作人员也没办法了 让改用其它银行的卡 对了 忘记说了 我的是工商银行的卡　　
　　银行给你改的可能是短信提醒的号码，而不是建立客户信息中的号码或备案系统里面的号码，你把具体情况跟银行说明一下　　
　　我已经去改了 没用 工行的工作人员让我改用其它银行的卡　　
　　那天去银行人家说不行后 我打了支付宝客服电话 支付宝客服给我发了短信 我再次到工行 拿着短信让他们帮改 他们说就是这么操作的 唉 什么事儿啊　　
　　@爱怪味豆
20:30:40　　那天去银行人家说不行后 我打了支付宝客服电话 支付宝客服给我发了短信 我再次到工行 拿着短信让他们帮改 他们说就是这么操作的 唉 什么事儿啊　　-----------------------------　　手机工行可以自己更改，但是要求你原手机能接收到短信。楼主如果能联系上原手机现在使用者，不如试一下
　　我的卡消磁了。　　网银也是以前的号码。改了，但还是老样子，还得再去改。都不知道有效没有。　　卡里还有钱。
　　是这样的
我也是工行的
银行也说没办法　　
　　我去银行说要改手机号码，人家直接说，就支付宝那个吗，直接就给改了　　
　　楼主我跟你一样，换号码后第一次去银行改留的号码，但是支付宝的还是不能用，第二次就说专门改支付宝的然后好了　　
　　我的工行卡也是有这个问题。　　
　　看了楼主的贴我的眼泪要流下来了，我想了很　　多，其实可以用另一种方法解决，我以前　　和你一样，谈恋爱非常不顺利　　年我生日那天开始和这个男友交　　往，我男友人品不错，对我非常关心　　我以为已找到了真正的港湾，但一切来得　　很意外，他竟跟我提出了分　　手，十头牛也拉不回　　这件事对于我这样一个重感情的女人　　来说,非常痛苦,痛得心碎　　我无耐之下只好找算命师傅帮助，师傅很　　有耐心解析，很准，而且吩咐我回家做了一些东西　　到这可能有人会笑我，其实那时我也没巴　　望做了这些就能让我男友回来，我做那些完全　　是没办法的情况下的最后所能做的，然后听天由命了　　令我震惊的事发生了，两个星期后我男友　　回来了，主动承认错误。我们已于年初　　结婚，已有小孩　　奇迹,大大的奇迹!我相信这是真正有真才实　　学的大师,帮我挽回了我的　　感情,我很感谢这位韦老师　　大师的　　微xin为： 　　在以下四个字母后面加上“2009”　　s　　m　　d　　s总想攀上幸福的树顶　　摘一枚属于我的果实　　总想在你的心上　　写下世间最优美的文字　　那个夏天雨水充沛　　创造出一个新的湖泊　　思念是深深的漩涡　　轻易就能叫人迷失
　　能在手机上换预留号吗？怎么换？
　　去银行办理一下就行，是没有开通一个东西　　
　　去银行改　　
　　支付宝手机号与银行卡预留的手机不一致，去前台修改说:改支付宝预留的手机号码。这样行吗？
　　我的也是这样，我的是邮政储蓄，然后用的是我妈的卡，今天去柜台把我妈的卡的号码改成了我的，可是回来要绑定支付宝的时候，我填的是我的号码，可是上面提示与银行预留号码不一致，支付宝上面我准备把号码改成我妈的，结果说已经绑定了其他的账户，所以就没改成，我做了个兼职，别人转钱给我的时候如果用我的号码会不会转不到卡上呢
　　楼主你搞定没有 我也像你这种情况
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小区门口的社区银行开业了：您怎么看？！
（也许很快，我们的银行将这样运行）
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小区门口的社区银行开业了：您怎么看？！&&&&&&&&（也许很快，我们的银行将这样运行）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&锐意进取的&&&&&&&&(&11:33:33)转载▼标签：&股票重庆大学金镝财经投资民生银行&分类：&个股研究&&&&&&&&&锐意进取的民生银行（整理：重庆大学金镝）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&sunshine408：不一样的民生银行，小区门口的社区银行刚开业，银行配备两到三个工作人员，营业时间到晚上7点，为小区居民提供各种金融服务，有点富国银行的味道！逛了一下，正好碰到视察工作支行行长，听行长说大连近期要筹建100家社区银行。工作人员亲和力也不错，唯一不足就是提供的金融服务还不是太丰富，有待完善。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&望想：看起来不错，至少能吸引一些小客户。就是这么大规模的快速铺开成本不可小觑。民生的执行力真的不一样，不久前才说在测试，现在就大规模铺开中了。看样子又是在抢市场了。好像兴业也在大力发展社区银行，竞争已然开始。&&&&&&&sunshine408：在福州开设的第一家社区银行不知道是什么样的？两家银行在社区银行建设方面都走在了前面。&&&&&&&望想：感觉小区金融并不好做，招行07年就推出社区自助银行，现在是里面有一个值班的人员，兴业现在好像也是派一个值班人员。问题是派一个人员基本上难以开展银行业务，感觉与atm没啥大的区别，派人员多了，可以开展银行业务，但成本就会大幅增加。&&&&&&&sunshine408：民生社区银行应该是为了给社区业主做小微贷做铺垫，董文标前段时间说过要给高档小区免担保授信，额度30-50万。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&价值投资信徒007：随着70、80后崛起，纸笔使用的减少，还有多少人需要银行网点？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&小鸡啄米：这个也算绕过开营业网点的监管条件吧。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&真如铁：我一直对银行的下班时间有疑问？你下班他也下班，咋办？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&每天发现一个更好：招行可危险了，民生收集了个体户，再来收集居民，这不是富国路线吗？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&孤行wl：民生思路准确，这些都是赚大钱的国有行不耻的东西！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&石头1691：细分市场，蓝海战略。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&石头1691：小区银行可以三班倒，学电信营业厅，对私不对公。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&价值趋势技术派：民生这个似乎是直接面向最终客户的，面向最终用户端。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&星流：这个东西确实是方便的吧。生活中最讨厌的就是排队，去银行排队很痛苦。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&zhleety：听说富国搞社区银行，但是民生这样的社区银行赢利怎样说实话还不好判断，只能相信民生银行是做过慎重评估的。民生的网点少，这样的社区银行可以低成本地弥补网点不足的短板。如果民生的社区银行开到家门口，作为股东我是要去开个卡的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&巴菲特是我大师兄：这说明民生银行已经丧心病狂了，就好像服装企业做不下去都改童装卖，高端白酒布局中低端一样。民生银行高增长结束了，银行居然比厕所还多，有本事去发达国家开去，中国的房产已经金融化了，继续加杠杆吧！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&bigfatcat：银行搞成房产中介了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&等着蚂蚁变大象：利人就是利己，民生，不是一般的牛。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&天爵大人：社区银行运营成本太高。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&PekingCH：我不看好所谓的社区银行。简单的业务，网上都能办；复杂的业务，三两个人的社区银行是解决不了问题的，还是到原来那种规模较大一点的银行网点去办比较妥当。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：目测这个网点的面积约50、60平方，年租金应该不高于10万，配备3个工作人员，人均年薪不高于10万，设备折旧费5万，合计一年支出45万。民生2012年营业收入1031亿，扣除税金78亿和拨备92亿，余861亿，对应的2012年日均生息资产为26000亿，资产毛收益率为3.3%。按此收益率，这家网点只要日均1500万资产，就可基本维持盈亏平衡，这应该不是难事。&&&&&&&&&&&&&&sunshine408：也就20平，租金预计不会超3万，而且听银行人说是和当地几个大的房地产商和物业公司合作，租金成本可能还要低。设备和装修应该没多少钱，可能自动存取款机比较贵，电脑等电子设备没多少钱，民航自动售票机、拉卡拉估计都是免费的吧，成本没有想象中的高。&&&&&&&看好股市的新人：每开一家网点有一个1000万资本金的要求，但这个钱只是在账上划一下而已，并不需要实际支出的，其余的也就是房租、装修及设备折旧和人员开支。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&孔雀东南飞：这种低效的资源配置，怎么看未来也是网上银行更好啊。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&老邢-不折腾：社区银行是未来发展的方向，这种接地气的做法方便了群众，不用一大早去银行门口排队。只是社区银行说要完善和拓展金融服务的种类，发现其中的盈利方式。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Charlemagne：ROCE和ROA巨低，好处是圈钱有处花了，挣钱是购买的网店房地产增值了。&&&&&&&重庆大学金镝：估计一般是租门面吧，很少会买。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&明镜台：单做存款、理财是没有出路的，做小区业主贷款的方向是正解。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&西就：社区银行的产生背后的大趋势是银行间的竞争，现在各行业营销都到社区了，银行也再不是以前卖方市场的银行，为了抢客户，就必须走出去，提升服务。大连100点那只是星星之火，接下来一年的时间社区银行的爆发会让大家看傻眼。投资最重要是抓住这个大变革相关的受益方而不只看银行本身的机会。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Charlemagne：同意。来这种网店的一般需要低附加值服务，也是低端客户。如果能将网店扩展，做成一点多能，比如物流配送终端，集中服务中心（各类会员办理，公共服务办理等），通过银行服务外的附加服务实现增值。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&PekingCH：我的直觉告诉我，这不是银行的发展方向。还是那句话，简单的业务，弄个更先进、在人机交互方面更人性化的ATM机就够了，成本更低；复杂的业务，没有几个人会在那种地方办理，尤其是涉及的资金量大的业务，我另可开车跑到附近的网点办理。就像现在，虽然我住的地方一楼就有一个农贸市场，上面一个个小摊小贩，但我从来不在那里买东西，我只会到稍微远一点的和乐购超市去买。这里主要是将生活用品之类的，尤其是食品。当然，小东西，比如打火机、蚊香之类的，我还是会在楼下的小卖部买的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&zhleety：因为社区银行还有一些派生业务，比如卖机票，所以收回成本可能比较容易。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&若水vip：期待，民生的办事效率是很高，在小区急需金融服务，而不只是安个ATM机，民生看到了机会，也正在做。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&旭日东升IOS：除了理财产品，还可提供多种金融服务，非ATM机或银银平台能完全代替，董总不傻！最后的效能俺们小股东还要观察，看到底划算不，应该用个指标，类似电器店的坪效益或人均创利什么的！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&yy咪蒙尾遂：嘿嘿，多开，然后做物流端、理财端、彩票端、和阿里合作等等。社区是消费主流终端，得屌丝者得天下。当然具体要看执行。这个面向的是过日子的老百姓。年轻人是很懒的，打通渠道，连配送生活用品都做了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&悟改变命运的知识：很好，一开始要抢占有钱人聚集的社区。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&楠楠：这样的社区银行越多，ATM等设备使用量更大，再加上去棱镜门事件加大国产化率，的设备会卖的更多了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&旭日东升IOS：俺们的这个城市还没见民生的影子呢，只听人说有分支行，兴业去年才见到只一个网点，招行浦发中信光大倒有些年头了但网点极稀有！没上市的包商据说也很牛气，有一次去取钱，取的号上说前面还有80多位等候！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&polox：招行07年就推出社区自助银行，我住的小区就有，租物业保安室，不过就是个atm机，希望看到民生银行的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&西就：服务还得靠人，我的关注点是在社区银行爆发时相关的受益标的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&卡布里的月光：社区银行没什么意思的，就好比组合小贷其实属于噱头一样，只是治标并非治本。服务百姓，其实各大行都在竭尽全力去做，其中排队等一些阵痛，其实并非主要矛盾。至于以“社区”的名义布点，如果是两三人这样去搞，实质所带来的增量不会大，成本却不低，同时，其他不可控风险还不少，譬如安全方面的。围绕电子化，通过大网点、小网点、人力，多重维护客户，其实是最合适的主流。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&西就：有没有从竞争的角度去考虑问题？有些服务做了现在可能好处不是很大，但不做以后坏处却比想象的更大。我反复说现在不是做不做的问题，而是看谁快的问题，而且在这过程中我们投资人怎样去抓住相关标的投资机会。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&南屏晚溪：这个不奇怪，就好像农商行最喜欢在前不着店后有村的地方开业，每次山地车去跑郊外处处可见农商行，不见其他行就心里叫好，农村包围城市！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&柴迷：中国的小区那是大啊，上千户的楼盘应该不少。深圳这些楼盘按户均100平米算，关内按3万算，每套房就是300万。上千户就是30亿资产，包含按揭。小区里面资产总量60-100亿肯定有。深圳这样的社区30个总有，那就券进可能3000亿的虚地来运作。全国得多少？前置到小区，个人储蓄肯定是容易招揽了。如果是业务员每天和你小孩玩，偶尔顺便推销个保险理财什么的，是不是你更认可他？&&&&&&&&&&&事实上大型小区外围或者附近也都有网点的，理论上小区内外经营效果都差不多。但进入小区应该是三个好处：&&&&&&&1、因为概念好获得物业管理处的支持（一般业主委员会比较支持这种），比较容易得到低的租金。而外围的商业铺面一般租金都会比较高。&&&&&&&2、进入小区后增加居民对其认可度，挤占别的银行的mind&share，日后转为资产份额。对于未来无抵押等贷款的办理很方便。业务员对1000个用户家里的情况比较了解后对于业务开展、风险控制肯定好。（我看小区保安是对住户最熟悉的，每家几台车，啥车都是如数家珍的）&&&&&&&3、国家政策未来肯定是向小微、个人倾斜。占领这阵地，会有些可以利用的地方。比如对于关乎民生物资的批发市场，国家有政策是可以降低刷银行卡的费率的。民生在昆明螺蛳湾就狡猾地利用了这个政策（其实是硬套民生消费这个政策，银监会发话，嘻嘻哈哈就打发了），通过大量放POS&，抢了这个中行的传统市场。在竞争的市场中，我们想的是来一拳黑虎掏心，灵活的管理层是来一记猴子摘桃，效果可能更绝。&&&&&&&&&&&不明朗的地方：到底人均利润如何？新开这样的网点是否要等同传统网点那样需要当地银监审批？是否占用资本？&&&&&&&&&&&我感觉社区银行贷款不是重点，可能只是存款和代理销售产品的地方。按民生目前对支行分行和村镇银行的工作划分，似乎目前社区银行是吸存和代理销售为主。&&&&&&&&&&&其实按零售银行的战略，最应该做这个事情的是，招行没有大面积做，可惜了。啥叫零售？不是你说是就是，堵在人家家门口应该更象零售吧？&&&&&&&价值趋势技术派：这个社区银行有擦边球的嫌疑，估计不算是正式的网点。至于人均利润，我前面说过一个想法，其实就和你末尾提到招商的事情一样。在高净值客户所在的小区里开这种网点，绝对不是为了吸收多少存款，而是为了紧紧抓住零售业务的最源头。除非以后招商有本事让客户都在网络上玩，或者也去开一个社区网点。做得到的话，民生两眼一摸黑了，否则就是轮到招商跳脚了。比如，某个客户有金融服务的需求，直接下楼找民生业务员商量半小时就搞定了，用不着等明天招商开门了。&&&&&&&二元思考：社区银行或是金融服务中心很有想象空间，正如柴迷兄的推演，在中心和次中心城市中，随着地产价格的上升，国人不是没有钱，而是没有值得信赖的理财渠道。“脸熟”的理财人员如果能够在系统引导下，保本前提下适当提高资金收益，那将是万涓成河的BIG&PICTURE。正如我以前提到的，未来银行走势肯定分化，业绩同地气挂钩，同大众挂钩，而不是什么私人银行客户。&&&&&&&&&&&社区银行通过便利性不仅可以增加存款，而且可以通过分散化，将理财产品销售，更可以将房贷风险分解，以庞大的客户数量进行利率市场化的套利。&&&&&&&&&&&坚定看好民生银行和招商银行，后者零售有优势，要二次创业呀，别忘了信用卡先发优势的大数据。&&&&&&&柴迷：短期而言，这个业务不来钱。如果长期坚持干下去，那影响就不得了。我刚刚问了，业务人员骂老董，说他疯了。主要是配备柜员机，加几个人。但他们认为短期租金也不低，也未必有存款转移，基本只是卖产品和拉存款，因为有现金收和送，总体分行操作成本会上升，应该不赚钱。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&lollapaloozaaa：这两到三个工作人员是国有银行的内退和买断人员，人均成本一年四万块，真便宜。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&淡淡定有钱剩：我这边是广东佛山，这里凡是大点的社区都有银行进驻，不是农行就是工行、建行等，其它股份制银行没有的。。。。。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&若水vip：主要还是吸低息存款和代理财，方便群众结算，集少成多，等上规模了才看得到成效，按董文标说的是超级智能人机交互式网点，现在看来还是要业务员。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&楠楠：期待这样的银行越开越多，唯独一点不变的是这种银行越多安装的ATM设备越多，在提高国产化率设备的呼声中，广电运通的ATM会有更大的发展了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&张健平：民生广州去年发了二十万台pos机，抢了数十上百亿存款回来，还外加大量小微贷和中间业务收入。今年招行要急起直追，据说也要发几十万台pos，而且刷卡手续费全免。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&zhleety：民生银行的社区银行，可以达到低成本扩张网点的目的。在很多城市民生的网点极少，和大行比没有办法接触到市民，所以有大行排队小行无法获得居民存款的现象。社区银行就是低成本补这个不足。而相对的大行的网点已经非常多了，处于守势，只能坐等新来者抢一杯羹。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&那么近那么远：哗众取宠罢了。像这样的网点每年房租多少？水电多少？网络通信费多少？搞现金不？保安公司的押运费多少？3个人按照柜员制两人记帐一人授权早上8点到岗一直上到晚上7点每天上11个小时班周末怎么办？开会考试学习怎么办？正常还需要2个替补，这就要给5个人发工资了。作为银行网点安防设备消防设备一个都不能少。你知道银行网点安防设备首次投入和日常维护要多少钱吗？防止停电还要买一套ups和发电机。这小区在“住满”的情况下住户户均“货币资产”低于100万这网点就开不下去。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&恐惧是金：兴业为什么不利用银银平台模式做一下人人贷呢？把社会上的闲散资金都收集起来，多大的市场啊，现在老百姓理财无门啊！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&香草子：这种社区银行主打的是：旅游贷款、装修贷款、汽车贷款——全部跟消费升级有关的。同时，通过整合社区内的商家资源，把银行卡做成一种综合打折优惠卡，提高粘性。将来甚至可以买到机票、高铁票、旅游团队票。走的是亲民、便捷路线。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&trustno1：这玩意，看的到的，都能做。比如上海这边，上海农商行打出的招牌就是，你下班，我营业，你身边的金融便利店.社区银行，个人看法还是本地势力会做的更好一些。机构小，本地化，了解需求快，客户需求可以被高层快速理解和决策，大了反而没有这种优势了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&photon：小区银行和小微银行有区别吗？考虑到我见到的某些电子银行的可靠性还存在很大问题，也许有必要保留甚至增加不少线下银行。不过如果各家银行愿意花点钱和心思改善自己的电子银行和交易软件的质量，可能也是个不错的注意。在电子银行没有改善前，增加一些社区银行，也许对很多人都有必要吧？只要各家银行不把自己的现金流给消耗光了就好。至少作为民生银行的股东，我还没能在自家银行附近找到一家有柜员的网点，之前三八广场的家乐福超市那里有一家，不知什么原因被撤掉了，有些可惜。如果大连民生的行长想增加社区银行的网点的话，或许可以对那里考虑一下。不过至于发展住户社区银行和商业社区银行，哪个优先级更高，这可能就是另一个问题了。我想民生的管理层会做出比我们更明智的决策。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&lightbb：电商，手游烧点钱大家纷纷叫好，股价一个劲的往上涨。银行偶尔烧点钱就一个劲不看好，东挑刺西挑刺，这逻辑？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&水竹之居：马云走的是轻快路线，民行走的是最笨的路线。最笨的路线做好了，也不错的，因为笨，劳力劳心劳财，别人做不了，但他接地气的话，还是不错的，能够把需求搞清楚，至于赚不赚钱，在于不断摸索和变化，关键是要接地气，这个是最主要的。&&&&&&&那么近那么远：马云的核心竞争力在于掌握淘宝天猫的交易流水。正常银行给淘宝商户贷款赚得钱全用来了解商户的交易流水都不够。而马云不花钱就了解。民生这个看不出任何不可复制的地方。不就是砸钱吗？邮储成为银行之前就有很多这种小储蓄所，成为银行之后全关掉了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&玄米茶：银行理财还行吧？风险还是比较低的，是一些退休老头老太的好选择，五万理财，最低一个月可以赚200左右，不错了。现在民生这种社区银行，我认为他是为了抓住一些上班族客户，让他们在下班回家时也能办理业务，这个模式正得到不少小银行的认同。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&江海洋：招行风控的问题，追得上吗？追上做为零售为主银行，利润呢？现在招行新推的M卡，看上去是为了开发新客户，本质还是降手续费抢客户，还是在打卡的主意。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&香草子：易购性、曝光率、亲民程度，有实体和没有实体，效果是完全不一样滴。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&zhleety：比如在一个没有民生网点的地方，要建一个支行费用大，还是搞个类似的社区银行费用大？当然从功能上说社区银行替代不了支行，但是社区银行可以理解成原有大规模网点的触角。至于投资回报怎样，这必须有实际经营的数据来验证。&&&&&&&重庆大学金镝：说得好，最差也可以成为支行的补充。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&江海洋：目前阶段，小微与银银平台确实比零售来钱快，但赚了快钱不代表兴业与民生不会出手抢零售的市场。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：在我看来，民生的社区银行战略就是冲着个人储蓄存款去的，截止去年年末国内个人储蓄存款余额40万亿，而民生个人存款余额仅3900亿，占比不足1%，远远低于民生总资产占全部银行总资产的比例。吸收零售存款，网点密度是第一位的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：富人业务只能通过私人银行业务来满足。社区银行应该主要是满足户均金融资产50万以内的需求。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&水竹之居：我目前不看好也不看淡，但作为一种尝试，然后在此基础上总结，我认为是不错的，难道像大行一样做坐商？离消费者越近，离成功就越近。现在的模式也不会一成不变，会有充实变化。总体上对想干事的人，我是给予敬意的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&张健平：招行落后了，就是要用钱来砸啊，反正配股后就有钱了，现在就可以先使未来钱了。所以，我不看好招行今年的业绩，配置的时间点要在配股和三季报之后。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&那么近那么远：20%上门一对一服务80%网银加自助设备，这才是未来的大趋势。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：国内现在有10万亿银行理财产品，近50万亿储蓄存款，民生开2万家社区网点，把这部分需求中的绝大部分找到，然后再拉2%到自家银行，就OK了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&价值趋势技术派：呵呵，其实民生如今的套路，本质上和互联网企业的禀赋非常接近！不知道大家以为如何？抓入口、流量、获取用户、提高单位用户价值，最后，利用资本渠道吸收并购，最终在零售市场上赢家通吃。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二元思考：民生社区银行可能碰到的问题是其现有偏重于短期的考核机制如何同长期效益的社区银行挂钩。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&价值趋势技术派：线下商务与互联网之间的电子商务（Online&To&Offline即O2O）。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。该模式最重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&themanfromMars：我觉得挺好，把一些基本的服务放在社区，而原有的商业区的大的网点可以慢慢专门向中高端客户和对公服务发展。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：民生的这个社区银行的战略，说白了就是以最低的成本，最大限度的去接近目前拥有近50万亿储蓄存款和购买10万亿理财产品的客户，而后通过一定的营销手段以提高在这两个市场的占有率。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&价值趋势技术派：老百姓存取几个钱的，没必要到营业部去排队。另外民生银行本身的网点少的弱势，刚好被转换成优势。如果能搞成，那个就是神来之笔哦！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&邓小闲：我觉得民生的社区银行不是为拉存款，而是为了放贷款，在好点的小区门口设个点，小区上档次的，房子多值钱啊，有这个抵押，不怕坏账，跑得了和尚跑不了庙，兴业在福州也搞这个了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&世说新语：这个业务需要观察一下性价比，民生是在大城市做这类业务吧，感觉上目前网点密度已经足够了，从区域和业务指向上对招行构成了一些威胁。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&DracoHu胡晓光：最后一公里。谁离用户近谁有更强话语权。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&驱熊人：渠道下沉。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&常春藤的虫子：大家都知道民生在拓展银行服务网点，特别是离行网点，但有谁知道，很多这些网点是民生与第三方联营，民生不出费用但会利润分成的，做成表外收益~~这是好事还是坏事？？大行不会这样做，有几个股份行会这样做？另外，我自己的小区内有一个网点，有两三台机子，基本没人进除了乘凉外（是挺凉快的），估计是民生为了配合收物业费时加在小区内的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&_谢东：其实我想说，这种模式更适合证券公司，对银行来说，涉及到现金存取，其实这样的模式现钞维护起来很困难，成本太高。而对券商来说，就没有这样的烦恼。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6699之月是故乡明：未来银行发展的方向是逐渐减少物理网点，转而为富人上门理财。随着移动金融逐步拓展，轻点拇指，跃上云端，终将被大众所接受。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&kaji03：这是非常有潜力的发展方向,大额现金业务还是得去大网点，但这种业务占比很小。小量现金配合几台ATM就可以了，柜台就只做卖基金保险，转帐，开网银等非现金业务，甚至还可以做小额贷款，这样就足够了，这才叫零售。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&也许很快，我们的银行将这样运行&&&&&&&&10:03&&来源：商业价值&【字体：大&中&小】&【打印此页】&【关闭】
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脑子进水了吧？&&&&&&&银行到现在还不努力轻资产化&&&&&&&搞好中间业务&&&&&&&搞好网银&&&&&&&&&&&&&&去搞什么鸟社区银行？&&&&&&&&&&&&&&这不是死得更快？
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也许很快，我们的银行将这样运行&&&&&&&&&&&&&&&10:03&&来源：商业价值&【字体：大&中&小】&【打印此页】&【关闭】&&&&&&&&&&&&&&1.&80%的普通零售客户，在发现他们或许需要金融服务需求后，首先通过金融门户服务超级搜索引擎，在他们的互联网接入终端上，搜索和确认可以匹配他们需求的最佳银行方案。籍由搜索引擎链接该银行的超级网银接入端口，客户的需求很快通过网银通道完成交易。&&&&&&&&&&&&&&2.&20%的高端零售客户，在发现他们需要金融服务需求时，将首先联系他们的私人财富顾问。财富顾问将承担超级搜索引擎的作用，负责将客户的需求整理后，向所有银行间的私人银行部门询价撮合。完成撮合后，财富顾问将私行最佳解决方案通过互联网传送回客户，由客户完成交易。&&&&&&&&&&&&&&3.&银行的零售和批发客户经理，将每天根据预约计划，手持“单兵业务终端”平板电脑，上门拜访客户，受理客户所有需要“点对点，面对面”解决的需求。客户经理将客户的需求输入“单兵终端”，加密传回本行网银前置机服务器，经身份确认和直接交由本行清算系统完成清算交易。&&&&&&&&&&&&&&4.&所有客户的存款利率报价需求，客户经理经由“单兵终端”接受总部（总行或分行）当天利率授权报价。在完成存款利率报价撮合后，客户的存款经由其本人的“BANK&APP”软件或客户经理的“单兵终端”完成转帐清算交易。&&&&&&&&&&&&&&5.&所有零售和小微客户的贷款需求，客户经理经由“单兵终端”，将客户的申请材料经过现场审核后，全部以数据库形式，影像文件形式和视频录音文件传回总部前置机。总部前置机系统将上述文件全部转换为后置贷款审查数据系统。银行后台尽职审查人员完成数据审批后，于两小时后给出审查批复。客户经理根据批复，在客户现场完成贷款放款所有授权签约和鉴证手续。&&&&&&&&&&&&&&6.&银行的客户经理，每天营业终了，将通过“单兵终端”打印出当天的所有交易流水和本人截至当天的资产负债表并获取绩效考核打分以及基于该打分应获取的当年累计薪酬额度。&&&&&&&&&&&&&&7.&银行总部的资产负债人员，根据全行当天的资产交易头寸情况，确定当天的隔夜负债交易策略，包括拆出头寸活买入CD，用于满足资负率，贷存比，流动率和充足率等监管比率。&&&&&&&&&&&&&&8.&银行总部的金融市场部人员，根据全行当天的资产买入情况，通过券商将部分信贷资产打包成证券化交易产品，于次日通过交易所在机构和个人市场挂牌出售，以实现资产负债表平衡和利差利润锁定。&&&&&&&&&&&&&&猜一猜，上述这些预言将在几年时间内发生？哪些银行的人员和机构将消失？哪些工作机会将出现蓝海机遇？
国产牛奶涨价了，大家怎么看？
想象空间很大啊！社区银行受益股，，真龙！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&760)this.width=760" onclick="self.open(this.src);" class="lazy" src="placeHolder.png"
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非常好，我有！
招行几年前就成规模的发展社区银行，其结果都是失败的
巴西商人被盗刷21万&吐槽业服务差&&&&&&&&&&&&&&日&14:16&&南方都市报&&我有话说(716人参与)&&&&&&&&&　　&8月19日下午，东莞东城。巴西人Alex的储蓄卡被盗刷21万，Alex质疑两笔款项分别在两个地方盗刷，前后相隔仅4秒，银行没有警觉并停止交易。南都记者&陈奕启&摄&&&&&&&&　　南都讯&记者何永华&银行卡在手里，却莫名奇妙在异地被刷卡消费了21万元。这一次，这样的事发生在一名在东莞的巴西人身上。8月14日晚上10点59分，在短短4秒之内，正在东城家中休息的巴西人Alex，手机连续两次收到银行卡刷卡消费各10.5万的提示短信。那时他的银行卡就在跟前茶几上的钱包里，而刷卡点是茂名市。目前当地派出所已经介入调查。&&&&&&&&&&&&&&　　卡在茶几上&存款被刷走&&&&&&&&&&&&&&　　今年34岁的Alex来自巴西。5年前，他从巴西来到东莞，目前在东城世博广场的一家外贸鞋厂里做材料经理。据他说，刚来东莞时，他就在(11.03,&-0.09,&-0.81%)东城星河传说的营业网点办了一张储蓄卡。去年12月份，这张储蓄卡成了金卡。由于还有其他的银行卡在使用，Alex说他比较少用这张招商银行的储蓄卡，平时有积蓄就会往里头存钱。&&&&&&&&&&&&&&　　Alex说，8月14日晚上10点59分，他的手机突然连续收到两条短信，都是提醒说他的招商银行的卡刷卡消费了10.5万元。“总共刷卡消费了两笔，共计21万。”Alex说，当时他感觉到很惊讶，他的银行卡明明就在跟前茶几上的钱包里。&&&&&&&&&&&&&&　　Alex立即电话挂失了银行卡。第二天到招行的网点打印流水，结果就发现8月14日晚上10点59分30秒以及8月14日晚上10点59分34秒两个时间点，分别在新时代精品女装商行以及奥利陶瓷商行刷卡消费了10.5万。事后，查明这两个刷卡地点均在茂名。“我从未到过那，至今都不知道茂名在哪个地方。”Alex一脸无辜地告诉记者。&&&&&&&&&&&&&&　　“刷卡存在不正常，银行为何不作为”&&&&&&&&&&&&&&　　昨日下午，Alex向记者出示了他收到的手机提醒短信、银行流水以及向东城公安分局东城派出所报案回执等证据材料。Alex说，事发后，他先后跑到银行、派出所以及律师事务所四五趟，至今都没有一个答复，很是着急。“后来听我的律师说还要到法院去打官司，我更是着急。”Alex说。&&&&&&&&&&&&&&　　Alex说，在巴西也有这样的事情发生。几年前，他父亲银行卡的钱也是在巴西被人在异地刷卡消费掉了。“但巴西那边的银行就比中国做得要好。”Alex说，一旦在短时间里，连续多笔高数额的刷卡消费，巴西的银行在操作完第一笔之后，都会暂时停止操作第二笔，会向持卡人电话核实之后，再进行第二次刷卡。“我这次短短4秒之内就连续刷卡消费，显然是不正常的，银行应该能察觉到其中的问题，至少要跟我核实下情况吧。”&&&&&&&&&&&&&&　　Alex还说，在巴西一旦发生银行卡被盗刷的情况，只要持卡人有证据证明当时银行卡在身边，银行都会立即将被盗刷的钱返回给持卡人，而不像中国还要请律师去法院打官司这样麻烦。&&&&&&&&&&&&&&　　昨日下午，南都记者联系招商银行东莞分行的相关负责人。该负责人称目前银行方面已经派出工作人员到达茂名调查刷卡记录，目前还未有最后的调查结果。
搞笑，现在哪个社区门口没几家大银行？&&&&&&&&以前，一直以为最多的麦当劳。现在发现家门口最多的一个是银行网点，另外一个是牙科诊所，最后才是麦当劳。&&&&&&&&当然，它们加起来也没有售楼中介多。
江苏多家银行支行长“倒下”&祸起钢贸不良贷款&&&&&&&&时间：日&04:20:57&中财网
.&&&&&&&&&&&&&&庞氏骗局遍地开花：上海保险代理龙头老大泛鑫理财协议曝光、许诺高收益、美女老总跑路疑有预谋、消失前宣扬上市计划&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&08:46&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复779/8&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&泛鑫美女高管携款潜逃事件发酵&卷入骗局&&&&&&&&时间：日&07:37:52&中财网&&&&&&&&&　　银行卷入泛鑫骗局：欺诈协议签于银行柜台&&&&&&&　　从知情人士处获悉，保监会约10人的调查小组昨日已从北京抵达上海，开始对泛鑫案展开进一步调查。&&&&&&&　　与此同时，随着泛鑫客户讨要说法，一条牵涉银行渠道的利益链逐渐浮出水面。&&&&&&&　　“我买的时候完全不知道这是一份保单，如今出了这种事情十分气愤，感觉自己被骗了，最可恨的是银行也参与其中。”在遭遇实际控制人陈怡卷款“跑路”的上海泛鑫保险代理公司(下称“泛鑫”)楼下，本报记者遇到一名来“讨说法”的客户陈女士(化名)。&&&&&&&　　陈女士的手上捏着两份协议。一份是与泛鑫签署的固定收益理财协议，一份则是幸福人寿的保单。&&&&&&&　　据陈女士介绍，这份固定收益理财协议是她在兴业银行的理财柜台上签署的，而事发后在泛鑫营业部内，她才刚刚知晓另一份保单的存在。&&&&&&&　　“祸”出银行理财经理？&&&&&&&　　记者看到的这份泛鑫违规“自制”的固定收益理财协议显示，“甲方经乙方推荐购买幸福保险理财产品以作甲方所属投资之用。本合同锁定收益率为7%，乙方将在合同到期后一次性支付本保险理财产品的本金及收益。”其中，甲方为陈女士，乙方为泛鑫，合同期限则为13个月，陈女士的本金在10万元左右。&&&&&&&　　“泛鑫的这款理财产品采用阶梯利率。一般如果本金在50万元以下，泛鑫提供7%的收益率。如果本金在50万元以上，则收益率就会变为8%。”另一名客户王先生(化名)对本报记者表示。&&&&&&&　　而另一份保险合同上则标明，该幸福人寿产品为两全保险，缴费期限20年，保费与理财协议中所示一致。而年过半百的陈女士表示，在向本报记者展示保单的同时也是她第一次细看保单内容，对于缴费期限和承保范围等一无所知。&&&&&&&　　“这些钱对我们来说可是一笔不小的数目，是我的养老钱。”和泛鑫部分所谓的“高净值客户”不同，骑着助动车来去的陈女士只是一名普通退休职工。&&&&&&&　　这样的一名普通市民如何会掉进泛鑫“自制”的“理财陷阱”之中？理财协议上的几个字透露了信息。记者注意到，理财协议中在“所属银行”一栏中出现了兴业银行的名字。&&&&&&&　　“原本我的定期存单到期了，我去银行办理续存，最后被理财经理推荐这款产品，看中它的收益率较高，所以就签了协议，之前从不知道背后还有一张保单。”陈女士称。&&&&&&&　　兴业银行：系客户经理个人行为&&&&&&&　　接着，记者以客户名义来到了陈女士签订这份理财协议的兴业银行金沙江支行。一名客户理财部门人员连忙询问是否前来处理泛鑫的相关事宜。&&&&&&&　　该部门人员承认部分泛鑫的固定收益理财协议出自自家支行，但表示泛鑫并未与兴业银行签订任何“总对总”的合作协议，这是他们一名理财客户经理的个人行为，支行在其售卖过程中并不知情。&&&&&&&　　“现在我们主动跟购买此理财产品的客户取得联系，让这名理财客户经理陪同客户前往泛鑫处理。而我们稍后也将对这名理财客户经理做出处理。”该部门人员表示，“目前处理方法有两种，一种是泛鑫承诺本金全部返还，利息可能按一年期存款利息返还；另一种则是通过第三方机构来承接泛鑫的业务，但后一种方案存在很大的不确定因素。”&&&&&&&　　陈女士表示，确实是得到兴业银行客户经理的通知她才知晓此事，而泛鑫确实对其口头承诺了本金的安全，称两星期后会有保险公司人员与其联系，但并未签订书面承诺。而陈女士与兴业银行也未就此理财协议签订任何协议。&&&&&&&　　至此，通过银行渠道的泛鑫“利益链”浮出水面：或许受到高额返佣诱惑，银行客户经理会对其个人理财客户推荐泛鑫的理财产品，用高收益率吸引客户签订泛鑫“自制”的理财协议。而在为期一年左右的理财产品背后则“隐藏”着一份长期保单，泛鑫将期交保单转变为趸交的方式，迅速提升公司规模，从而向保险公司索要更多的高额渠道佣金。&&&&&&&　　据知情人士透露，其甚至可能用趸交和期交保费之间的差额“制造”客户来购买下一年的保单，继续套取保险公司返还的佣金。但由于保险公司的渠道佣金呈现递减状态，资金链总有断裂的那一天。&&&&&&&　　上述兴业银行客户理财部门人员称，在兴业银行的其他支行也有理财经理推介此款产品，而在其他银行同样也有泛鑫产品的身影。这种说法得到了泛鑫内部员工的证实。&&&&&&&　　同样，一些泛鑫的员工原本来自于银行，其原先的银行客户就自然成为了泛鑫销售人员的推销对象。前述王先生表示，其朋友原来是某客户经理的客户，该客户经理后来从银行跳槽至泛鑫，在其推荐下，王先生的家人投资50万元购买其理财产品，而其朋友更是投入了250万元。&&&&&&&　　与陈女士一样，王先生及其家人也是在泛鑫案发后才恍然大悟自己原来“被”买了一份昆仑健康的保单，缴费期限为20年，年保费为50万元，但保单上的签字并非本人亲笔签名，而是出自泛鑫的销售人员之手。“这意味着，如果要继续保持保单生效，我第二年还需拿出50万元，但如果要正常退保，第一年保单的现金价值只有7万元。”王先生称。&&&&&&&　　今年3月1日，上海保监局就因泛鑫销售人员在推介产品时仅告知该产品每年可以取得一定的收益，未说明该产品是保险产品，且有20年的缴费期限，并采取代签名的违规方式对泛鑫处以5万元的罚款，并向该名销售人员处以1万元的罚款。&&&&&&&　　300多人销售团队“各干各的”&&&&&&&　　“在我们公司，目前大概有300多人的销售人员队伍，有从银行跳槽过来，也有从其他地方来的。但其中大部分人的共同特点是保险从业经验为零。”上述泛鑫内部员工对本报表示。&&&&&&&　　据其透露，泛鑫的销售人员队伍以团队划分，人数在十几人到几十人不等，但营销团队之间“各干各的”，平时没有什么往来，而营销方式也不尽相同。“各个营销团队都直接跟总经理汇报。”&&&&&&&　　“这种固定收益理财协议的模式和通过银行渠道的方式我们团队并不采用，但在其他一些团队里可能存在。”上述泛鑫内部员工表示。但其并未透露自身所在团队所采用的模式。&&&&&&&　　但无论如何，卖保障型保险似乎并非泛鑫员工的初衷。“招聘的时候我们就知道进来是通过保险来为客户理财，而非真的去代理一些保障型的产品。经过一些简单的关于保险产品的培训就上岗了。”&上述泛鑫内部员工说。&&&&&&&　　基于之前泛鑫的高额收益率产品一直顺利返本付息，以及出于对公司的看好，该内部员工表示自己及其亲戚朋友都花了巨资购买公司的产品。“在泛鑫，几乎人人都会买公司产品，不仅如此，还会拉动亲戚朋友一起购买。”如今，不仅是客户，这些员工及其亲人朋友也一起被卷入了这场“骗局”中。“如今我们只能静待相关部门的处理结果。”上述内部员工表示。(.第.一.财.经.日.报&.艾.琳)&&&&&&&&　&中财网
.&&&&&&&&&&&&&&【&·&转贴&浪漫&&&&&&10:28&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&储户听银行员工推荐买理财巨亏&起诉&索赔&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&接受主管人员推荐,购买百万元的“理财产品”,可谁知一年后当李先生再次去民生银行办理业务时,却发现卡里只剩6万余元人民币,李先生多次与民生银行进行沟通无果,于是近日一纸诉状将中国民生银行股份有限公司北京望京支行告上北京市朝阳区人民法院,要求银行赔偿李先生人民币100万元及相对应的利息,案件的全部诉讼费用由银行方面承担&&&&&&&&&&&&&&100W怎么理成6W的呢？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&给我理，也不至于啊&&&&&&&&&&&&&&我最多给理成60W&&&&&&&....&&&&&&&.&&&&&&&.
中国版“坏银行”引发的道德风险&&&&&&&&&&&&&&&中国&&文&/&莫西干&&日&02:51&来源：华尔街见闻&&&&&&&虽然信达已经准备IPO，华融的战略投资者融资计划也吸引了众多华尔街巨头的兴趣。但10多年前中国政府化解银行坏账的模式，仍然值得反思。当年成立的四家资产管理公司（AMCs），可能制造了中国版“坏银行”道德危机的根源。&&&&&&&&&&&&&&华尔街见闻上周就报道，中国版“坏银行”AMCs不大可能单凭自己的力量“突然”大幅改善了其财务表现。&&&&&&&&&&&&&&实际上，AMCs本身已经通过另一种方式，从财政部获益：财政部一直在“从它们（AMCs）的商业运营中，分拆遗留的不良贷款处置业务”，同时解放它们进军其它业务寻求利润（经纪商、金融租赁、私募基金、保险）。这使得财报上的部分数据看起来相当健康：&&&&&&&&&&&&&&作为为IPO做准备的一部分，AMCs都披露了更多的财务信息（四家AMCs都披露了2011-12财年的基本损益表和资产负债表信息），它们的商业运营从财务上看起来是健康的，它们的资本回报率在14-21%的范围内。这是财政部从它们的商业运营中分拆遗留的不良贷款处置业务的直接结果。因为有财政部的支持，我们预期银行对AMCs的头寸（持有的AMCs债券）不存在任何偿还风险。&&&&&&&&&&&&&&早在10多年前成立AMCs的时候，中国政府就声称，不会以账面价格转移更多的不良贷款，来避免更多的道德危机。但1999年解决业坏账的方法，可能已经成了所有道德危机的起源：发放不明智贷款的银行几乎完全逃过的惩罚。&&&&&&&&&&&&&&可以认为，就算这些不良贷款的成功索偿，几乎不能对银行改善它们的放贷行为提供任何激励作用。&&&&&&&&&&&&&&J资本投资咨询公司合伙人杨思安女士在今年3月就提出，坏银行促进更负责任的放贷行为，已经让步给大银行统一向强大的国有实体贷款的行为：&&&&&&&&&&&&&&如果AMCs接收了其基本面可存活的企业债务，就会把债务转换成股权。这曾今是大规模的国企企业重组计划的一部分：AMCs预期将扮演象私募基金的角色——作为利润驱动严厉和不讲情面的董事会董事。这预期将有助于创造想法和行为象商业企业一样的国有企业。但结果是相反的，因为国有企业不会破产的隐含担保存在，这而支持了忽略企业的负债率和其它偿债能力指标的行为。&&&&&&&&&&&&&&国有企业被广泛认为是中国推进经济改革的最大障碍，因为国有企业经营效益低下，占有廉价信贷的渠道，同时还具有巨大的政治影响力。&&&&&&&&&&&&&&如果银行的坏账资产由政府承担或偿还，会导致什么后果呢？杨思安写道;&&&&&&&&&&&&&&同时，实际的财务赤字看起来已经消失了。部分债务作为债务托管存放在财政部的账户上，不管那意味着什么。另一部分债务已经展期10年，而且不带任何惩罚性条款。部分债务寄托于人民银行向AMCs注入的初始资本上，而之后的补贴都是在模糊的基础上进行的。中国银行业持续出售新一批不良贷款。比如说，在2004年，人民银行以账面价值购买了3200亿元的不良贷款，接着以账面价值的40%卖给AMCs。2005年和2006年，这些交易再次发生。&&&&&&&&&&&&&&整体看来，无尽头的救助已经意味着，可供中国人用于教育、医疗服务、以及象公园、图书馆和环境治理这些公共服务的财富越来越少了：这就是消费越来越低、投资/储蓄越来越高的背后含义。我同意，与10年前相比，中国人民的平均水平已经富裕多了，但大部分的财富都是在非流动资产中，比如说房地产，相对于今天的账面价值，这些资产的真实价值最终将大幅贬值。&&&&&&&&&&&&&&现在，我们回到中国消费比重奇低的原因，中国经济的消费比重过去十年一直下降。根本问题是，银行把资金从私营部门拿走，并转移到国有企业的账户上。当这种转移累积到银行失去流动性的地步，国家政府将发行债务，但通常不会显示在国家账户的负债上。&&&&&&&&&&&&&&简单地说，这存在两种影响：第一，把大量的利润转移到政府拥有的企业，第二，通过降低制造成本并控制人民币价值，补贴出口。&&&&&&&&&&&&&&杨思安认为，“政企融合”是中国经济发展战略的核心——财政部、人民银行和国有企业“混合并匹配每一种金融、财政和信托工具，来达到制造世界级增长水平的共同目标”。&&&&&&&&&&&&&&问题是，什么将终结这种模式？特别是，如果这些由财政融资贷款驱动的投资，仍几乎完全没有流向更有用目的的动机（不仅是为了增加GDP规模）。&&&&&&&&&&&&&&同时，由财政刺激支出误导的投资仍然没在国家的资产负债表上得到确认。尽管中国有天量的外汇储备，但杨思安认为大量的不良投资最终会带来人民币的大幅贬值和通胀。
第三方支付：做银行不愿意做的小生意&&&&&&&&&&&&&&&12:02&&来源：证券时报&【字体：大&中&小】&【打印此页】&【关闭】&&&&&&&　&&&针对商业银行的“存款、贷款、支付结算”三大传统业务，电子商务企业最早是通过第三方支付撼动银行地位，从支付结算领域切入银行业务。&&&&&&&　　证券时报记者调查发现，目前第三方支付企业已从银行手中拿走了小额支付的大部分市场，并在线下收单业务与银行形成竞争，但第三方支付企业仍难以取代银行的支付结算地位。&&&&&&&　　挤占银行收单业务&&&&&&&　　翻查第三方支付企业的资料可以发现，这些企业的发展初衷，主要是电子商务企业为满足旗下网购平台用户的支付需求，与银行的网关对接从而协助完成支付流程。早期的参与者包括阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通等。例如，支付宝在2003年上线时，主要是为支持淘宝网的发展；随着账户数量和交易量增加，2004年底才从淘宝网分拆成为独立的第三方支付企业。&&&&&&&　　随着居民消费意识的变化，电子商务日益发展壮大，第三方支付市场也飞速增长。艾瑞咨询的研究报告显示，2013年第二季度中国网购市场交易规模环比增长24%至4371.3亿元，同期，互联网支付市场交易规模也环比增长10%至1.12万亿元。&&&&&&&　　与此同时，央行在2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》给了第三方支付合法的“身份”，并定义了业务范畴，主要包含互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单三大块业务。艾瑞咨询分析师谢春称，自“第三方支付”这个词诞生起，关于第三方支付与银行到底是合作关系还是竞争关系的争论就从未停止。&&&&&&&　　据了解，目前第三方支付企业以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行业务形成挤占效应。&&&&&&&　　战略管理部副总经理宗良表示，结算是银行重要的中间业务，过去银行是唯一的支付媒介，如今客户通过第三方支付就能完成，且第三方支付价格优势明显，因此对银行产生一定的竞争效应；另外，结算意味着有账户存在，目前监管规定第三方支付账户仅限于支付，一旦未来放开其他功能，以第三方支付庞大的用户数，对银行的冲击将更为明显。不过，谢春认为，第三方支付与银行的竞争情况要分具体业务来看：在互联网支付上，第三方支付相当于中介平台，其运作间接增加了银行卡的交易量，双方是合作关系；而在银行卡收单上，目前是银行、银联以及第三方支付企业共同参与。在这方面，第三方支付企业和银行确实存在一些竞争和摩擦。&&&&&&&　　令人记忆犹新的是，2012年5月，工行借记卡持卡人通过第三方支付企业拉卡拉进行信用卡还款时，曾出现不寻常故障。彼时，银行“封杀”拉卡拉等第三方支付企业的传言一度甚嚣尘上。&&&&&&&　　赚银行“不愿赚的钱”&&&&&&&　　不同于商业银行的高准入门槛，第三方支付企业的低门槛特性令市场参与者越来越多。今年7月6日，央行发放了第七批第三方支付牌照，目前持牌企业已达250家，主流的电商企业大部分已拥有自身的第三方支付平台。而从监管层的表态看，支付牌照仍会继续发放。对此，宗良认为，入场门槛低以及监管相对宽松的特性，使第三方支付企业在支付之外的金融创新方面具有很大优势。&&&&&&&　　在持牌企业数量迅猛增长的同时，第三方支付还表现出单笔支付金额小、笔数多的特征。央行副行长刘士余近期在公开场合表示，当前互联网支付企业的支付交易额约为6万亿元，虽然仅占整个社会支付总量的0.5%，但是交易笔数却占了40%。&&&&&&&　　沃支付运营负责人王辉表示，上述数据充分说明第三方支付已渗透到居民生活的每个角落，包括小额转账、交水电煤气费、充话费等。但他强调，这些日常、琐碎、大量的支付，恰恰是大银行不愿意做的。&&&&&&&　　“上述这些都是小额的、微利的支付业务，对银行来说顶多是一项增值服务，所以第三方支付从事这些业务并不会对银行的收益产生多大影响。”王辉说，在第三方支付企业看来，银行挣的是存贷利差这种“大钱”，第三方支付不可能取代银行的地位。
：筹办民营银行&苏南银行名称获预核准&&&&&&&&&&&&&&&09:45&&来源：和顺财经&【字体：大&中&小】&【打印此页】&【关闭】&&&&&&&　8月15日发布的《国家工商总局企业名称核准公告》显示，苏宁云商集团股份有限公司提交申请的“苏南银行股份有限公司”名称，已被预核准通过。国内第一家民营银行的审批之路，正式开始“起跑”。&&&&&&&　　名称获准仅是第一步&&&&&&&　　据了解，苏宁电器在今年3月20日完成工商登记变更手续，正式更名为“苏宁云商集团股份有限公司”。去年4月24日注册保护“苏宁银行”域名suningbank.com/.cn/.com.cn。今年7月26日注册“苏南银行”系列域名，包括sunanbank.com/.com.cn/.cn等。&&&&&&&　　8月15日，“苏南银行股份有限公司”名称获预核准，值得注意的是，与此同时“苏宁控股集团有限公司”也获工商总局核准。&&&&&&&　　据消息人士透露，“苏宁控股集团有限公司是苏宁云商集团新成立的集团公司，仍处在筹备阶段，主要负责申办成立苏南银行股份有限公司，目前控股集团还处在前期准备阶段，缺乏人手。”&&&&&&&　　随后记者致电苏宁云商品牌公关部核实情况，但对方予以否认，称并无此事。&&&&&&&　　电商想要进入银行业的念头由来已久。不过虽有地方政府积极推动，银行牌照除了要获得央行和银监会的批准之外，还要获得国务院的最终审批。&&&&&&&　　而此次“苏南银行股份有限公司”名称预核准后，还有许多程序要走。一位资深法律人士告诉记者，名称预核准是第一步，有了名称预核准再准备相关的材料提交给许可机关，获得许可证，此外再加上验证报告、股东会决议等一并交至工商局，工商局再发营业执照。&&&&&&&　　或发展供应链金融&&&&&&&　　近年来，国家鼓励设立风险自担的民营银行的政策不断出台，尤其是“金融国十条”之后。中国电子商务研究中心主任曹磊在接受采访时表示，“很看好”苏宁云商申请创办民营银行。&&&&&&&　　“从产业角度来讲，相较于苏宁，阿里给传统金融行业带来的冲击可能更大，受到银行的阻力更大；苏宁主要是做家电数码，作为渠道商苏宁可以发展供应链金融；另一方面，苏宁的性质是纯正的中国民营企业，在政策方面可能更容易突破一些。”&&&&&&&　　曹磊进一步分析，按照银监会的思路，可能会考虑由发起人自愿提出自担风险的具体模式，在获得认可之后开始试办。银监会可能在试办一段时间之后，再行研究总结经验，形成规则办法，加以试点推广。
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关于社区银行的思考(&10:22:31)转载▼标签：&重庆大学金镝财经股票投资银行&分类：&个股研究&&&&&&&&&&&&&&&&关于社区银行的思考（作者：trustno1）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&前天在路上开车，看到上海农商行打出来的标语：“你下班，我营业，你身边的金融便利店”。当时就给这个slogan一震，这太抓用户心理了！白领朝九晚五，去银行办个紧急的事情，都要请假，到了还要拿票排队。但是昨天民生又放出做社区银行的消息，让我把这个slogan再仔细的想了一下，还是有一些不太对劲的地方。&&&&&&&&&&&首先这些社区银行肯定不会是针对高净值人群的，人家随便拿张VIP卡就插队把业务办掉了。也不太可能是针对退休老大妈或者低收入群体，他们有的是时间，在银行网点里吹空调打毛线排队等业务。他们一定是针对中青年工薪白领，但是想一想，这些人目前所需要的金融服务和购买的金融产品，无非就是支付、转账、存款、理财，连基金保险都很少买，而这些完全都可以在网络或者ATM机上搞定，而且这群人也有这样的能力，那么他们有什么必要去社区银行办理服务呢？&&&&&&&&&&&再深入的想下去，可以发现，只有有相对复杂条款的金融产品，比如风险收益、对赌条款等，才需要去银行柜面；而互联网能够解决的，绝大多数都是标准化、制式化的产品。用Pune的碎片哥的话说，互联网兜售的金融产品一定是都是digital的，而银行柜面兜售的产品一定是都是Analog的。&&&&&&&&&&&在利率市场化之前，由于国家管制了利率，同样也兜底了风险，这使得银行之间所开发的产品是无差别的标准化产品。在这种背景下，抢先一步，通过早年扫大街，扫大楼的方式，利用互联网抢占了许多零售客户。&&&&&&&&&&&在利率市场化之后，国家放弃利率管制，同样也放弃了风险兜底，这将会使得银行间的产品出现差异化，条款复杂化。从资产端来看，资产证券化兴起，银行的产品这一趋势将不可避免。资产证券化，本身是将银行间的间接融资业务中的出借方，直接散户化了，因此谁能抓到更多的散户客户，谁的证券化的效率就越高。而资产证券化后的负债端要比原来的定活存款复杂的多，比如2008年香港的迷你债券、Accumaltor这类产品，显然是无法在互联网渠道分销而必须是银行柜员和客户面对面的交流。这两个当然是比较极端的例子，但是从当前的理财产品的条款发展来看这一趋势无法改变。谁能把银行铺到白领的家门口，谁就能抓到更多的散户，谁能抓到更多的散户，谁的资产证券化的效率就越高。&&&&&&&&&&&换一个角度看，马蔚华这两年，老是提互联网会取代银行，从利率市场化的角度看，互联网的确会革掉招商的命。在利率市场化前，标准化、制式化的digital金融产品，受到国家的保护而保持一定的利润，足以维持银行庞大的业务开销。利率市场化后，以前的标准化、制式化的digital金融产品毛利将被压低，资产更轻的互联网公司从事这样的业务会更有效率，银行则必须转向销售条款更为复杂，毛利更高的金融产品。谁的柜面做的更细，更深入，谁就能推销出更多的金融产品。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&网友评论：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Pune的碎片哥：我提一个看法。其实从digital渠道来的客户，来的快去的也快。人类历史到现在还没有一家internet&bank成功案例。按照道理说internet&bank可以做到成本最低，但是金融的本质是贸易加上时间函数，时间函数的意思就是信用。金融是信用的传递，信用从来都是模拟的，从来都不是digital的。&&&&&&&&&&&这个说法的另外一面是从analog来的客户慢但是扎实不会轻易转变。金融最后还是卖信用，另外一个现象热衷互联网金融的人基本都是没财经专业背景的IT男。&&&&&&&trustno1：银行传统业务中有一些纯digital的业务，比如支付、转账，这种承载的信用很低，所以最后会被Paypal、支付宝替代。而在利率市场化之前，由于国家信用兜底，所有的产品，统一信用，所以这种信用是digital的，谁提高传递效率，谁就NB，这是招商银行前面10年的故事。利率市场化放开，意味着信用从digital转为analog，这是另外的玩法了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&hukhuk：我认为没那么玄。其实便利店是做小商户生意的，白天做生意，晚上结算。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&熊市中那头懵懂的牛：在中国，零售银行转向销售条款更为复杂（毛利率是否更高姑且不论）的产品，那它基本上就死定了。原因是，即使是在传统的消费领域（更不用说金融消费领域），中国从来就不是一个成熟的市场，而是一个十分原始的初级市场。在原始的初级市场中，消费者的同质化需求占绝对主导地位。&&&&&&&&&&&这并不是说中国不会发展成为成熟的市场，其实那些发达国家也是从原始的初级市场逐步成熟起来的，只是中国这个市场的成熟过程要远比其他国家漫长，漫长到只能用“进化”这样的词语来形容的地步。在别的国家需要几十年完成的成熟过程，在中国可能需要几百年。&&&&&&&固体颗粒：如果是漫长的进化，可能是潜移默化的，但很有可能这才是最佳的。大概率会是用血淋淋的方式在几年内完成，中国不缺乏疾风暴雨式突进的土壤。在这个过程中，大部分银行客户都有可能成为牺牲品，特别是中老年人。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&俊二：社区银行是没有前途的。&&&&&&&1、高额的门面租金以及人力成本，与之相对的是极低的营业额和利润。社区银行的客户是谁？不会是年轻人，只会是大爷大妈们！年轻人都在用网银，大爷大妈们也就买个菜会用现金吧。&&&&&&&2、网银、手机支付的兴起再加上各种卡，对现金的需求会越来越低。&&&&&&&3、工农中建早就在社区周围开了营业点，要抢他们的这部分客户难于登天。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&sunnyamoy：上班族没空去社区银行的，除了周末。如果是针对这个群体，应该是开在写字楼附近。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&百叶结：我觉得社区银行应该走融资端的服务，通过个性化的服务（包括营业时间的调整，业务模式的个性化），更了解某个区域的客户（比如一个小区，一个小商品市场等），从而给予其相应的便利的信用度，借钱出去。
与的竞争力比较(&11:33:33)转载▼标签：&重庆大学金镝财经股票投资银行&分类：&个股研究&&&&&&&&&&&&&&&&民生银行与兴业银行的竞争力比较（作者：蛙蛙_悉尼）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&自2010年起开始不断买入银行股，先后买过浦发、招商、民生、兴业。因为搞不清谁更好，就都买了。最近已全仓兴业一只。水平有限，财报分析，业绩预测，各位大侠分析的已经很好了，我就在定性方面谈一下自己的想法吧。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&先从企业结构来说。对于民生银行，大家最推崇的是他的董事会结构。作为唯一一家民营银行，股权分散，互相制衡。这确实是好的。但这是否是充分必要条件呢？民营的就一定好，国有的就一定不好，我有点异议。本人来自国家电网，现已移居澳洲，也为澳洲当地的电力公司服务过。澳洲电网已经过拆分的市场化改造，各州都有几家公司，而维多利亚州更是全部私有化。然而就我的感觉来说，这里的电力公司管理水平比不上国家电网，甚至差很多。而维州电网私有化后电价不降反升，效率并未见大幅提升。所以我感觉私有化并不是竞争力提升的主要原因，主要原因应该是一个竞争的市场。国有企业效率低下的原因是有垄断特权，如果能躺着赚钱，谁愿意拼死拼活。电网因为物理属性，不可能充分竞争。而银行业则不同，竞争者众多，互相之间没有物理边际。所以在这个市场，我觉得民营的不一定有多大优势。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&最近看过一篇文章叫“盟主董文标”，颇有江湖味道。文中说到各路民营资本以及民生的员工对董文标推崇备至。看完后我却有点疑惑。首先不否认董确实是优秀的银行家，但如果因为董才看好民生，那却与大家因为董事会结构看好民生逻辑上相矛盾。董之后呢？能否再出董？更何况董自己并非完人，从他大嘴巴以及投资美国的冲动就可以看出。在这里我还想说，一个好的带路人对一家企业确实意义重大，从中外各时期的伟大企业中都可以看到一位伟大的领路人，而好的组织结构却并不一定能导致伟大（此原则不适用政治和社会管理）。再看兴业，也是李仁杰当家后，才有了近十年快速成长，弯道超车。所以我也担心过几年李退了后怎么办。但兴业内部培养，内部提拔，从董事长到部门经理观念一致，方向一致，却让我安心很多。如果董李两位都退了后，从企业文化的延续性方面来说，我对兴业更有信心（前提是兴业不要也忽然空降一个行长）。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&再说一说小微的事。最近有网友问老股民大哥对兴业和民生长期谁更看好。老股民大哥回答民生，但并未说具体原因。我妄猜一下是不是一是组织结构企业文化二是小微的发展方向。对于小微，我能力有限真未能发现其作为独门神功的潜质。地方小银行在搞，大银行现在也积极搞。有的小银行比如据说经验更多，搞得更好。所以我找不到这项能力的护城河在哪儿。对于兴业，银银平台是很多雪友看好的独门秘笈，而且似乎别家很难赶上。不过我却觉得兴业真正的核心竞争力是他前瞻的思维和创新的能力。从上市以来被评为半个地产股到后来快速退出，09年抢平台贷的第一批，到后来搞银银，搞搞同业，搞绿色金融。似乎每次都能快速顺时而动，再而被人模仿。而其有所为有所不为，见好就收的做法，我也深以为然。所以有人说兴业太激进，而金融业保守活得更久，我不太赞同。创新者并不激进，贸然跟风者才是激进。说金融业保守活的更久的人经常拿富国举例，但是美国金融业和中国有很大不同，这里就不具体分析了。我想说所有企业真正能基业常青的应该是那种理解自己的能力，专注于自己的能力，不朝三暮四，不盲目扩张，并且顺应时代的发展而能前瞻调整的企业。当然了，兴业上市已来的表现确实让人觉得有些逆天，不知能否持续，特别是李退后是否还能持续，还要继续观察。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&最后顺便说前期兴业低价定向增发的事，很多人忿忿不平。不过在我看来，这也不是为了纯粹侵占小股东利益，引进的新的战略投资者像烟草、财保、人保都是对兴业将来发展有好处的。所以我们也没必要太生气。毕竟兴业对增发对象还是有选择的，就被拒绝了，史大嘴说过想投兴业不要。所以说兴业的这次增发和民生2011年的增发还是有点不一样，民生那次向大股东输送利益的意味有点太浓了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&网友评论：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&mosesxie：董文标57年，今年56岁；李仁杰55年，今年58岁。考虑退休的事情还稍微为时尚早，五年内不用很担心这个问题，而且他们的情况跳槽的可能性也不大。&&&&&&&&&&&我个人对董文标有点看法，原因在两点，第一是10年民生银行的董事会居然搞到日本北海道去举行，这事说不上有很大问题，但是给我印象不好。第二是最近董文标领衔，拉着民生的七大股东去搞电商，民生一些高管也参与筹备，民生电商的招聘广告此前一直挂在民生银行公告栏，而这个电商居然和民生银行没有关系。公器私用，存在转移利润之嫌，这一点最为恶劣。&&&&&&&&&&&董文标或许有大才，但是引用一句巴菲特的话来说吧：“管理层的素质应当具有活力、聪明并且诚实。如果一家公司的管理层不诚实的话，那么其他的也都不重要了。最坏的情况是，一家企业的管理层精明能干，但不诚实。”&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&世说新语：写得很好，就经营能力来说，兴业第一没啥疑问，企业文化和商业模式我也更看好兴业。唯一不确定的是兴业的股权结构会导致管理层更迭的不确定，如果是民营，李行长干到75岁应当是可以的，但现在可能就面临到期退休的可能，这也是我没有满仓兴业一只股票的唯一原因。兴业的经营看似灵活，实际是脉络分明的，现在依托的业务优势在于银银平台和资本市场业务，多年布局下来，如果李行长继续做，未来会水到渠成。和你的看法一样，兴业实际是非常保守的银行，他的创新在我看来根本不是风险，而是抓住了机会，先人一步进入，先人一步退出，显示了前瞻和智慧。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&世说新语：民生的治理结构算是中性，民营可以摆脱一些官僚规定的制约，但股权分散也容易导致公司政治。理想的银行治理结构是巴菲特控股，李仁杰当行长，让李像B夫人那样贡献至死。现在史玉柱倾力投资民生，总体算一个不错的监护者，史的商业天赋很强。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&释老毛：兴业感觉比民生厚道一些，民生都是些豺狼虎豹当道，兴业主要是信托受益权的表外业务搞的太激进，不知道风险敞口多大，如果主要投向房地产融资，属于规避限贷调控政策，那还好，因为房地产市场明显在强劲复苏，坏账风险不大，怕就怕这些钱流去炒矿、搞过剩产能项目、玩民间高利贷……这是个黑箱，兴业是典型的高风险高成长的代表。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&sailholder：自个对钢贸事件已经形成了自己的判断：银行超出实体需求供给资金，并做虚假永续承诺，以至于贷款方变更资金用途去购买其它风险资产，在银行突然临时逼债后导致巨额亏损。银行，永远都会是催生巨大金融危机的罪魁，它把玩风险的特性使得它永远会走富贵险中求的道路。但金融危机不常见，黑天鹅也就十几年才光临一次，这期间，银行有足够的动力去酝酿和表演下一次泡沫破裂之前的肥皂剧。&&&&&&&&&&&俺的理解是：未来四五个月如果不出现大的经济波动，银行股再次上涨个50%是较大概率事件，毕竟黑天鹅不常出现。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&关山：相比民生和兴业，我更喜欢民生，第一主要是因为民生有很多精明的大股东看着，他不做傻事市场化运作的几率高些，至于说优秀或者赚钱能力，现在显示兴业确实更强，但是投资要找确定性。&&&&&&&&&&&第二点，民生的小微金融和小区金融是个大方向，而且十分接地气，接触的都是小商户，只要民生愿意持续专注下去，这就是个湿湿的长坡，是可以越滚越大的，即使未来董文标退了，相信新的领导层只要不傻，在这个方向上坚持下去，基本就没什么问题。而且民生这个东东，在我看来赚得是个辛苦钱，一般来讲，赚辛苦钱的公司我觉得反而不那么容易丢掉竞争优势。&&&&&&&&&&&而兴业这边，过去几年他的优秀业绩，我个人觉得是通过资产配置上的长袖善舞形成的，演化过来就是超强的盈利能力，这是很好的，但是要知道资产配置能力那其实是管理层尤其是当家人的感觉所带来的，这个是否能够持续很难讲，我觉得李行长尚未像董行长那样为兴业规划好一个长长的坡，如果李行长退了，新行长思路怕是难猜些，当然大概率上，优秀企业的优秀文化应该是能够传承的。&&&&&&&&&&&第三点很简单，同业这个东东确实有点复杂，相对难懂，最起码比民生银行的那些东东不好懂，国外也没有相似的案例可以研究，总之确定性差点。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&zhleety：国有企业是没人真正负责，所谓国内的电网公司管理好，这个存疑。因为管理的根本是赚钱，而国有企业是没有动力为股东赚钱的。&&&&&&&&&&&兴业确实是个国企里面的异类，做得这么好超出想象。对民生来说，兴业的存在是一个鞭策，很好！民生没有董不知道行不行，兴业没有李也不知道行不行。但是民生还有个董事会保底。&&&&&&&&&&&另外兴业作为机会主义者，我们要佩服李行的能力，但是银行归根到底还是要靠战略赚钱。民生的战略我个人认同。兴业的战略比如银银平台，感觉也不错，但是理解得不够。&&&&&&&&&&&最后，我认为有两家好银行是一件非常好的事情，比只有民生或者只有兴业好得多！&&&&&&&蛙蛙_悉尼：不知到兄台是否也来自电力行业，给兄台讲个故事。最近澳洲民众抱怨电价上涨过快，有人向政府投诉某电力公司新建的好几个变电站扔在哪儿没有投运，因此他们怀疑是电力公司随意挥霍，浪费投资，造成的电价上涨。这些变电站为什么不投运呢，因为超预算了，而且超得很多，所以就扔那儿了。这对于干过电网规划和基建的我来说，简直不可思议。对比国网，至少执行力和效率要强很多。实际上澳洲人干事效率很低，超时超预算是经常。高铁从上世纪七十年代就开始研究了，到现在还在做研究。最近新出来的研究报告，一条2000公里长的高铁，要将近50年后才能建成，而且规划速度也只有250km/h,&实在让人哭笑不得。我感觉其实如果我们国家如果能进一步以和平的方式进一步体制改革，政府放开管制的手，做该做的事去，中国的未来还是很有希望的。&&&&&&&&&&&如果兴业没有李，我不知道行不行。同样民生能否指望董事会，我也不太相信。继续看吧&&&&&&&&&&&最后，同意你的观点，希望有更多的好银行好企业，让我们有更多的选择。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Kingflower001：民营体制让董文标充分发挥其金融天才平台，董董亦充分发挥了民营体制优势，两者缺一不可。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&星流：我更倾向于从企业文化的角度去理解和比较，也就是大道经常说的“做对的事情，和把对的事情做正确”。&&&&&&&&&&&从这个角度去看，民生、兴业尽管有啥的“前瞻的思维和创新的能力”，总给人感觉是什么钱都想赚，就像一样。&&&&&&&&&&&和这样的公司为伍，要时刻提防的反而是本该有福同享的企业管理层，谁都无法预测，他会否在对外赚钱不利的时候，把赚钱的目标调向同一个战壕的战友。&&&&&&&&&&&实际上他们经常干这样的事，只是表面的盈利增长蒙蔽了大家的眼睛。&&&&&&&&&&&兴业半年报总资产已经超越招行一季度报告的总资产，达3万5772亿，净资产1843亿，但实际的拨备只有312.71亿，却号称达到410.11%的拨备覆盖率，球友都在夸兴业，说这个季度增加了拨备，隐藏了利润。&&&&&&&&&&&招行一季度总资产还稍低些3万5143亿，净资产2143亿，拨备428亿，却只有328%的拨备覆盖率。&&&&&&&&&&&民生的不良是不真实的，拨备也是同样远远不够的。&&&&&&&&&&&兴业总有很多说不清楚，不愿意说清楚的东西在背后。&&&&&&&&&&&民生、兴业都在最近低价增发过，这样的企业一定会竭尽全力做报表，好封住别人的嘴。&&&&&&&&&&&最近民生又在搞电商了。&&&&&&&&&&&一次一次的背叛大家却喜欢做睁眼瞎。他会怎么对付别人，就会怎么对付你。这样的企业如何能持有并安枕无忧呢？除非是以博弈的心态，你认为能博弈得过他。&&&&&&&vvv881：招行的核心资本有二千一百多亿，兴业的核心资本才一千八百多亿，兴业依靠同业资产做大规模（同业的风险权重0.25，等于一元本金可比普通贷款放大四倍规模），兴业的同业资产规模与贷款相当，而同业资产又无需计提拨备，所以才会出现你不理解的“兴业拨备312亿，410%拨备覆盖率；招行拨备428亿，却只有328%的拨备覆盖率”的现象。由于你对此不清楚，所以才会认为“兴业总有很多说不清楚”。&&&&&&&星流：同业资产是否拨备，可能每个人的看法会有些不同。我主要从借贷的角度看，不管怎样，钱被借出去了，但没有拨备。买入返售对应的客户真实利率是非常高的，按理说，这种高利率的借贷风险会更高一些，理应比普通借贷要更高的拨备，但是相反是没有拨备。在这个理念上，我还是赞同招行的：不要把客户一刀宰尽。我认为这是“对的事情”。&&&&&&&&&&&兴业核心资本少，总资产却大，拨备反而少，有点走钢丝赚钱的意思，再加上低价定向增发，不免让人疑虑，做好报表，然后到市场圈钱，再然后报表可能就要不那么好看了。&&&&&&&&&&&至于说说不清楚的地方，主要是和招行报表比较，感觉里面东西比较模糊，觉得有点刻意含糊。&&&&&&&tangtang：同业的拨备，的确是政策上需要规范的，银监会下一步很可能会出相关规定，但这对兴业是好事。我的观点：&&&&&&&&&&&第一，同业的拨备率要求应该是低于一般贷款的，政策明确后，对兴业的同业业务的过度担忧反而会消除。&&&&&第二，兴业在账面上很高的拨备率基础上，仍然在大幅增加拨备，显然在为政策变化做准备。虽然现在拨备总额低于招商，但以今年计提力度的差距，不用太久就可以赶上（招商一季度的拨备好像是20亿，兴业半年89亿）。&&&&&&&&&&&你认为兴业为圈钱做报表，但兴业是定向增发，人保、烟草这样的大集团不是散户，这是你粉饰报表能应付的主吗？最后还不是被别人捏准命门（资本充足率）低价增发？增发完成半年了，报表好像也没怎么“不那么好看”吧。&&&&&&&vvv881：给你举个不是太准确的例子，也许有助你了解相关业务。有两家银行，核心资本均为一千亿，核心资本充足率均要满足8%。不考虑其他因素，A银行不做同业，全部放普通贷，A银行的资产规模可到1.25万亿，B银行则一半放普通贷，一半做同业，B银行的资产规模可达3.125万亿，按规定A银行需计提312.5亿的拨备（2.5的拨贷比），而B银行则只需计提156.25亿，至于银监会为何要如此规定，你细心体会就能明白其中的道理。&&&&&&&相关部门负责人：那如何解释他的大股东都增持呢，大股东减持都是要先预告的，我想我能跑的比他们快吧。他们几十亿的往里投，他们傻吗？&&&&&&&星流：大股东地位是我等小散不能比的。你看最近民生电商的事情，输送利益是赤果果的。背后民生给了他们多少贷款咱小散能知道吗？低价增发背后的猫腻咱能知道吗？&&&&&&&&&&&民生尤其是前脚低价增发是定向，后脚可转债高价是对全体股东，然后更可怕的是那天可转债发行，刚刚把股价拉到那个位置。有一天也许会发现，对我们凶相毕露的正是我们天天歌功颂德的某董或某L。&&&&&&&相关部门负责人：不管这些，反正他们怎么搞也得把台面的戏演好，否则股价崩盘他们一个也好不了，所以咱还担心什么呢？难不成二级市场增持是饵，你说的这些才是大头？而且你说的都是假想的，没法证实的。&&&&&&&星流：增持未必是饵，是前段H股跌得太多。他们走起波段，有内幕消息，又是大资金，又有银行管理层配合，比我们强太多。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&裂变：小微贷款的质量一直是个问题，无论是哪个银行来做，看看各银行报表中有关小微的不良增长率就可以看出（注意，是不良增长率，不是不良率，当然不良率相比较其他的也不低）。对于民生专做小微贷款的方向，我个人还