小白理财平台首选:米袋计划、微贷网、信而富、桔子理财、网利宝-名企动态-看准网
小白理财平台首选:米袋计划、微贷网、信而富、桔子理财、网利宝
从2007年国内首家网络借贷平台在上海成立发展至今，网贷理财已经走过了整整十年的历程，经历了最初以信用借款为主的初始发展期，到以地域借款为主的快速扩张期，再到以自融高息为主的风险爆发期，再到今天以规范监管为主的政策调整期四个阶段，可以说网贷行业从最初不被投资人看好，到期间的行业乱象，再到后面的监管落地、行业整改、综合转型和优胜劣汰，行业经历了一番蜕变，迎来了发展的契机。网贷平台的兴起和发展，也让更多普通百姓和工薪阶层能够体验理财带来的乐趣。但对于绝大多数人来说，尤其是刚走出校园参加工作的年轻人以及已经退休在家颐养天年的老年人，对这种网贷互联网理财仍是陌生的，怀疑的，不敢轻易尝试的。投资的确有风险一，作为新手，需要提醒的是，在选择理财平台时一定不要盲目跟风，并非平台越大、名气越响、利率越低的平台就更安全。投资人在选择网贷平台进行投资的时候，一定要熟悉网贷行业的行业现状及了解最新相关法律知识，结合行业资讯及合规因素去考察理财平台。不能够只单纯从表象来看，需要多方面对理财平台进行考察，提升自己的认知，选择合理的理财平台进行投资。这里推荐几个收益稳健、投资人体验良好的平台供新手理财参考。米袋计划：年化收益7.5%起米袋计划2014年9月上线，是上海聚诚致信网络科技有限公司旗下的互联网理财服务平台，其旗下产品均在米袋网数据库和团队风控经验的基础上搭建智能分析模型，从全行业1000多家线上理财平台优选200多家平台和1000多份低风险标的，生成每日债权组合，采取全行业分散投资的ETF模型和线上线下双风控系统来保障投资安全性。米袋计划1元投资，目前米袋计划有米袋零钱和米袋定存两款产品，米袋零钱每日结息，次日派息，年化利率7.5%。米袋定存锁定期分别为1个月、3个月、6个月和12个月，参考收益率依次为8.5%，9%，9.5%，10%。米袋计划最有特色也最有创新的就是活期与定期产品均支持交易变现，可以随时提取，安全保障性更高。微贷网：年化收益7%微贷网是一家专注于汽车抵押借贷服务的专业化理财平台，依托互联网金融，在延续车贷核心业务的基础上，完善汽车全产业链布局，在消费金融、供应链金融等领域也有所涉及。从平台推荐的理财项目来看，精选优质的资产，推出自动投标工具优选计划，产品期限在1至36个月之间，预期年化收益7%起;还有受到投资人青睐的热售标的，主要以个人信用贷、车辆抵押贷款为主，收益稳健。信而富：年化收益8%信而富，总部位于上海，2010年开始接触网络借贷领域，多年来专注于消费信贷业务。平台面向的核心用户群体是频繁上网的年轻一族，采用“低起步、稳成长”策略，建立借款人信用历史，满足用户的消费信贷需求。平台根据理财项目类型的不同分为“现金贷”、“幸富连盈”和“幸富月盈”三个理财专区，其中“现金贷”是平台的核心产品，锁定期限在90天至360天之间，期望年化收益在8%左右;中低门槛，起投金额在1000元至100万元之间。桔子理财：年化收益5%起桔子理财成立于2014年，是一家专注于小额分散消费金融的互联网理财平台，主要对接的是同属于乐信集团旗下的分期乐和提钱乐上的分期消费债权。自上线以来，平台始终坚持客户至上，以“人人都能简单、快捷、安全理财”为使命，为每个投资用户实现财富增值。平台的产品有周周升、爱定存以及VIP理财专区等;其中，周周升期限灵活，每周加息，产生收益后锁定7天，之后每周可转出，年化收益5%起。收益稳定的爱定存，期限1个月，年化收益5.5%;若用户成为VIP，可专享加息项目，期限3个月的爱定存，年化收益7.03%。网利宝：年化收益8%网利宝成立于2014年，是北京网利科技有限公司旗下创新的互联网金融平台，以汽车金融、供应链金融为主要业务，为用户提供网贷信息中介服务。凭借丰富的金融从业经验和互联网优势，网利宝在业内率先采用“产融结合”的业务模式。在投标专区可以看到优选投，以T+0当日计息，最低起投金额1000元，投资期限多样，有3——6个月，年化收益8%。另外还有直选项目，先采用“产融结合”的业务模式，联合细分行业优质企业进行战略合作，投资期限1-36个月，年化收益7%左右。编辑：admin关键字：
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员工聊公司
想看公司内幕?且听员工爆料!
的测试工程师说
实习生的身份，看不出来有什么长期发展，因为是第三方公司，都是外包的业务，有项目了就很忙，没项目了就闲着，甚至被迫离职，和同行业比较就是工资比较高，但是很不稳定啊...
的实习生说
上司是一个退伍军人，要求比较严格，学习了很多。...
的物仓项目说
牛人很多，机会也很多。机会对所有人都是公平的，只要是金子在这里肯定会发光。...
的测试工程师说
刚毕业的大学生可以来这里．什么都是从头培训．测试工作也不用会什么．都挺简单的．在这里可以积累些经验．如果想在技术上有发展，不建议来这里．大公司的技术基本都是现成...
氛围不错，环境也很好的，在这边工作能放得开，同事们也OK的。...
的实习生说
当初刚来的时候工资确实很低，而且是实习工资，学习机会很多，领导也不错，就是工资留不住人，后面很多人都离职了。...
的数据挖掘说
这里的人都很好...
的市场策划说
正规大公司，做事规矩，适合毕业生。公司太大了，每人具体负责很小一摊业务，很难有大局观，有全面的能力。...
的人力资源经理说
公司管理规范，流程制度明确，体系成熟，对于运营能力提升有很棒的帮助指导作用。...
的产品专员说
传统国企，员工成长主要靠个人，但办公环境好，工作强度一般，同事间没太多竞争。...
的销售经理说
挺不错的企业，很好的锻炼平台，对于销售来讲，一个十分优秀的机会，高起点，高要求，高标准，很严格，对于自己的人身规划很好。...
的网络客服说
公司的工作节奏呢，怎么说，就是大家都在做自己分内的事，各忙各的，做得快点，自己可以偷点时间休息一下。加班的话，也很少，一般特殊情况下会加一次班吧，有补贴，一两百...
的产品经理说
早已不是当年家电业黄埔军校的海尔了，内部极为僵化。张瑞敏经常会创造一些莫名其妙的管理名词，下面所有人就要为他的创造拼命的找资料支撑，好想自己是个管理大师。...
适合应届生发展的平台，有很多志趣相投的小伙伴，大家一起成长进步，经历很难得，而且能够大量快速的接触不同行业的公司，对于经验积累和成长进步能打下长足基础。其次，这...
一到两年能升一级，升级靠技校考评。...
的客户代表说
流动大，看个人兴趣确定是否长期发展吧。但作为实习生来讲，公司mentor都很耐心手把手教起，很负责任并且觉得是在耐心培养。...
的数据架构师说
大牛多，氛围好。从技术角度来说，能够接触到行业超大规模的数据架构规模和海量数据。...
的造价工程师说
富士康总体环境还可以，管理制度都是比较成熟的，进去学东西的还不去，但是呆久了就会很枯燥乏味。建议毕业生进去，或者混日子拿工资的也可以，有点目标有点理想的都不不要...
作为实习生可以了解大公司的工作流程，而且周围同事很nice，有专门的人来带你，不用担心自己什么都不会。Intel实习生很多，如果在实习过程中遇到问题还可以和同样...
的信贷管理说
银行这几年信贷监控比较严格，信贷业务不好开展，财富管理受三方冲击，所以有点夕阳行业的感觉，前线压力大。...
的工程监理说
大公司管理全面，制度相对比较健全，通过工作经历能够体会大公司的管理模式，可以锻炼人，但在监察管理方面内耗有点大，各种部门检查较多。...
做的钟点工，大学实习的话还是一个不错的选择，那时候在炸区工作，真的是忙的不可开交。...
的大客户代表说
著名IT业内4大火坑之一，高强度工作节奏，360度无死角考核KPI。...
的测试工程师说
大公司，平台大。...
的城市规划设计师说
平台大，能锻炼人，依托天津大学，有很好的学习氛围。...
的商家运营说
官大一级压死人一个区域经理面试，全程问问题一副趾高气扬好像别人欠他钱一样，面一半就想走人了，所以后面就随便答，对面试基本尊重都没有的公司，已经没兴趣了。携程被被...
的销售业务员说
只能自己没人指导,基本学不到东西,升职靠手段被人套路进去的，和**差不多。...
的网页产品经理说
不时上演甄嬛传很**，特别是某个销售经理，把下属当什么了，想干嘛就干嘛，怎么不上天，麻烦公司明察。...
请假难,体制僵化,基本学不到东西,几乎天天加班,节假日不能保证如果能够直接去省分、总行的前同事们可以直接pass这篇文章了。农行在长三角某省是没有亲属规避政策的...
的海外技术培训工程师说
团队年轻有活力,有专业培训机会我之前是海外部门，技术的同事刚入职会有专业的培训，基本上这个时候学到的东西会比较多。上手业务之后因为业务细化，大公司的通病反而学不...
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狗年最靠谱投资策略！
狗年最靠谱投资策略！
2018年初，全球股市即遭遇滑铁卢，全年经济、金融市场将如何演绎？听听新财富冠军怎么说。俗话说猪来穷，狗来富！而狗年适逢2018年，历史上逢8易出黑天鹅。2018年初，全球股市即遭遇滑铁卢，全年经济、金融市场将如何演绎？投资者又该秉持何种策略？Wind统计显示，机构对2018年国内经济预测较多的是稳定和小幅放缓，结构性转型、通胀升温、货币政策难放松成为不少机构的共识。而对于2018年股市、商品、债市、外汇等几大类资产的表现，去年成绩斐然的机构分析师们这样说……股市去年的新财富策略第一名海通证券荀玉根、钟青最新研报指出，近期全球股市大幅下跌。回顾美股历史，牛转熊往往发生在经济繁荣后期，通胀和利率高企。目前此特征不明显，但估值处于历史高位，需要警惕。陆港通全面开通后，A股与美股港股联动性加强，蓝筹领跌源于美股大跌。A股整体估值合理，盈利增长支撑市场中期向上。短期急跌后需要时间消化。中期维持乐观，等3月盈利数据和金融监管落地。沪深300内部分化：价值属性中金融等更优，成长属性中出现调整充分的龙头公司。维持2018年A股投资策略“新时代，新牛市”的判断，预计全部A股18年净利同比13.5%，ROE回升到11%，盈利增长支撑市场中期向上。长期来看，政策会支持资本市场发展，一方面支持企业上市融资，另一方面引导机构投资者不断进入市场。预计18年宏观流动性紧平衡，大类资产横向比较，房子是用来住的不是用来炒的，资管新规会限制银行理财规模扩张，机构资金仍会流入股市。中泰证券李迅雷指出，A股市场的“存真去伪”才刚刚开始，如果说第一阶段实现的是大市值股票的估值修复、价值回归，中国的价值投资时代才刚刚启程。资金面来看，2018年结构性行情有望延续。2017年主要还是存量博弈的市场，但是经过股灾之后近2年半的调整，房地产捆绑大量资金、多轮金融去杠杆之后，股市存量资金下降的空间十分有限。这一点，从17年底资金面出现较为紧张的局面来看，即便没有护盘力量，市场也并未出现进一步的大幅下跌，可以说3300点的底部资金是比较坚实的。海通宏观债券团队指出，重视港股市场机会。香港交易所彻底反思，将正式允许同股不同权，而这对于中国创新型的企业将是巨大的福音，诸如小米、蚂蚁金服等新一批创新企业而言，去香港上市将是一个重要的选择。香港市场未来不再是一个以地产、银行为主导的周期股市场，而有希望变成以腾讯为首，同时一大批新兴创新企业聚集的市场，成为代表成长与创新的市场。2018年A股仍有不错的行情得到多家机构的认可，但投资风格完全和2017年不同，不少券商看好业绩增长的中小创，而不再是大盘蓝筹股了，其投资思路值得投资者重视。债市去年新财富固收第一名中金固收团队指出，用蝴蝶效应形容近日的资本市场最为恰当不过，美国非农就业数据据说就是那只扇动翅膀的“蝴蝶”。美国非农就业数据“微小变化”引发了轩然大波和连锁反应：非农就业数据超预期——&通胀预期和美联储加息速度预期提升——&助推美债突破重要关口——&各类资产波动率大幅上升，美股估值压力显现——&基于风险平价模型的投资者等降低股票仓位——&全球风险资产risk-off——&美元企稳反弹——&H股和A股调整加剧——&中国债市迎来喘息之机……中国债市算是本次蝴蝶效应中的少数受益者。国内监管政策落地和共振风险，金融杠杆还在去化和出清的过程中，控增量已经有收效，解存量杠杆还任重道远。债市无疑具有配置价值和票息机会，年度策略中关注融资需求放缓、标志性事件冲击、货币政策软化带来的转机。短期仍处于喘息之机，趋势性机会还需要观察。中短端相对性价比高，居安待机。海通宏观债券团队则指出，中国国债具有巨大的价值。因为中国的国债利率太高了。现在中国10年期国债利率接近4%，由于机构买国债可以免所得税，相当于5%的税前无风险利率，再考虑信用风险，企业的融资成本就在6-7%，而现在中国的货币增速只有8%，融资增速也在向10%以内接轨，这就意味着中国新增的货币融资仅够企业还利息，这也反过来说明中国的利率太高了，企业肯定承受不了。国债的另外一个价值与去杠杆有关。按照央行的说法，货币低增成为新常态，货币不再超发，就可以理解人民币从去年以来的升值，而这也就给买中国国债提供了充分的理由，因为你得到的不仅是4%的利息，而且还有不再贬值的货币。大宗商品2月初，高盛发布研报，大宗商品将迎来十年一遇投资机会，理由是3个R——reflation（再通胀）、releveraging（再杠杆化）和reconvergence（再收敛）。在2017年下半年，大宗商品是表现最佳的资产类别，回报率高达18%。分析师表示：“基于这种日益乐观的市场情绪，我们已上调了对石油、铜、铁矿石和煤炭的大宗商品预测。”2018年可能不会重演（repeat）2008年的繁荣期，但它的发展轨迹将与那一时期较为相似，实物资产价值可能“最终”超过金融资产。由于环保限产继续和供给侧改革，2018年上半年强烈看多中国钢价，下半年保持谨慎乐观。花旗集团分析师则在最新报告中也指出，由于政府政策支持经济稳定增长，今年中国的大宗商品需求将继续扩增。“中国收紧货币政策的空间其实相当有限，2018年房地产业需求放缓的风险似乎有限，由于租赁/社会住房的增长，以及一些城市的房地产限制，市场料稳定。冬季供应限制可以扩大到铜、锌、镍、小型炼油厂，特别是如果华北的空气质量令人失望。”楼市去年的新财富房地产行业第一名广发证券乐加栋团队指出，2018年房地产行业的主题将是“低库存下的新常态”。核心一二线城市虽然通过多限政策控制了价格的稳定，但一二手房价差导致购房套利成为流行；而三四城市线则在棚改政策催化下，消费升级带动了蓬勃的购买热情，行业高位繁荣，库存持续下降。展望2018年，成交规模在2017年整体高基数的压力下，将有所回落，预计其中一二线城市同比基本持平，而三四线城市同比下降7%，整体回落4%左右。在低库存的背景下，成交金额将会呈现较强的刚性，与2017年规模基本相当。土地投资依旧是拉动投资最重要的因素，上半年开发商依旧存在补库存需求。预计全年新开工增速在7%左右，拉动施工投资增长4.8%，整体地产投资规模将会达到11.6万亿元，增长5%左右。目前行业背景有利于龙头公司维持资产周转率与净利润率的稳定，关注PE估值较低成长性较好的龙头企业；行业低库存下背景下NAV折价有望修复，关注高周转NAV折价高的公司；未来存量运营方面的政策将会陆续出台，地产金融业务具备广阔前景，重点关注房地产基金领域。海通宏观债券团队指出，小心房地产泡沫！决定房地产市场走势的因素不是供给，而是需求！纵观国内所有资产价格的变化，加杠杆带来的最后都是一地鸡毛，比如说14/15年的股市加杠杆，15/16年的债市加杠杆，没有一个能够全身而退。而现在股市、债市的杠杆全都去掉了，只剩下房地产还在加杠杆，凭什么它就能安然无恙呢？如果房地产有问题，那么商品价格也会受牵连，毕竟中国工业消费了全球一半的商品，而工业的源头在于房地产需求。黄金海通宏观债券团队指出，在不确定性增加时刻，黄金具有巨大的价值。过去十年，经过全球央行长期放水，各种风险资产价格大幅上涨。而随着全球央行货币政策逐渐收紧，风险资产价格也高处不胜寒，大家突然发现有时候资产价格不跌也是一种幸福，全球迫切需要避险资产，但是真正的避险资产又是极度缺乏。海外欧洲、日本的国债还依旧是零利率，美国国债利率也在往上走，看上去也不太安全。过去大家讲了许多数字货币的逻辑，也有各种稀缺的故事，但是数字货币最大的缺陷就是可以无限复制，你发明比特币，我发明莱特币，本质上供给是无限的，其实跟历史上最大的郁金香泡沫没有差别，所以今年也开始被打回原形。而从人类历史发展来看，真正长期稀缺的是黄金，因为储量有限，开采成本持续上升，所以在今年全球风险上升的环境下，黄金的价值值得重视。外汇2018年年初人民币大幅升值，可以持续多久，有哪些好的投资机会？华泰证券宏观研究李超团队在年度策略报告中预测，2018年人民币兑美元汇率全年看升值，中枢水平为6.30元，截至1月25日这一预期水平已经基本兑现。本轮美元周期已经进入后半场，美元指数突破前期新高的概率已经很小，人民币贬值压力已经基本缓解。预计人民币汇率未来走势会更加依赖美元指数走势。央行暂停了人民币汇率中间价报价逆周期因子，是当局对于人民币汇率走势信心增强的标志，未来人民币汇率走势将会更加依赖美元指数的走势。2018年美元全年中枢在88左右。当前人民币汇率依然处在升值通道之中，中美国债利差也处在历史区间的上限，资金回流境内在年有望成为长期趋势。资金回流境内，最为看好的大类资产是境内A股。来源：Wind金融终端APP
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与上篇主要聚焦于大型券商不同的是，下篇中小券商的比例及篇幅相对较高，各类创新点也更多，希望能够对各位从业者有所帮助与借鉴。上篇：海通、华泰、国金、国泰君安下篇：广发、中山、中泰、平安、天风、华宝（应上篇粉丝建议增加）（希望查阅上篇的朋友，请订阅本号后，点击“往期回顾”查看）5、广发证券在互联网金融领域，广发证券与国泰君安十分类似，均于2013年末开始布局探索，属于较早一批的先行者，近年来行业股基交易排名始终基本在前5以内。组织架构：公司设立一级部门电子商务部，牵头互联网金融平台的打造和业务的创新。对外投资：投哪网（P2P网贷平台，A轮，1亿元人民币，由广发证券直投公司广发信德投资）互联网金融品牌及平台序列：公司将互联网服务定位为面向资产10万元以下的中小客户群，启动“易淘金”品牌。对于资产在10万-500万的客户，广发另外启动了“金管家”品牌。平台序列方面，Web及App端均为“易淘金”，较为统一。特色产品&服务：（1）着陆页优化：广发是在所有9家券商中唯一针对搜索引擎制作了专门登陆页的公司，潜在客户通过搜索广发证券进入的不是公司官网，而是专门的登陆页，页面上明示了开户佣金（万2.88）及公司各类综合优势，在页面显著位置提供了开户的链接及工具，并承诺赠送开户专属服务套餐，有助于从流量到客户的转化，平安的陆金所也曾采取过类似的手段，值得借鉴。（2）特色定制化多空产品-收益宝2-8号：广发依托收益凭证，参照期权的收益结构，开发了系列多空对赌的复杂衍生理财产品，通过互联网化包装后，形成了收益宝2-8号，分别对应不同的标的和玩法，申购5万起，不定期发售，具体来说——收益宝2号：类似基础期权，挂钩沪深300指数，分多空双方，看对方向可获得年化收益8%，看错方向亦可获得1%的年化收益，与海通的牛熊宝类似。收益宝3号：类似双鲨期权，挂钩沪深300指数，期限1个月，只要在期限内标的指数上涨超过3%但不满16%，或下跌超过3%但不满8%时，即可获得较高的线性收益，否则将只能获得3%的年化保底收益。收益宝4号：类似单鲨期权，挂钩沪深300指数，期限1个月，分看涨与看跌两款，只要在期限内标的指数上涨/下跌超过2%，但不满110%/90%，即可获得4倍杠杆的收益。如果最终没有满足上述条件，则亦可获得1-2%的保底年化收益。收益宝5号：类似牛差期权，挂钩沪深300指数，期限一个月，在一定幅度内挂钩股市涨跌幅的产品。只要股指涨幅超过3%，投资者将获得两倍杠杆的期间收益；如果股指涨幅超过10%，则将最高获得17%的封顶收益；如果股指涨幅小于3%，也将获得一个3%的年化收益。收益宝6号：类似看涨期权，挂钩黄金期货（AU1512）或标普500指数，期限1-3月不等，如果标的指数期末上涨，则可获得标的指数的对应涨幅，否则仍可获得最低1.5%的年化收益。收益宝7号：类似蝶式期权，挂钩沪深300指数，期限1个月，如果在规定期限内，标的指数的涨跌幅在10%以内，则可获得浮动区间收益，越接近期初值，收益越高，如涨跌幅超过10%，则只能获得2%的年化保底收益。收益宝8号：类似于华泰+华泰相结合的多空对赌产品，挂钩创业板指数（399006.SZ），期限7天，分为多空双方，只需判断创业板未来7天的方向。若募集完成后，看跌资金为0，则所有多方最高收益率为3.2%，若看跌资金不为0，则多方最高收益率取决于多空双方最终的比例，3.2%起步，最高不超过28%。如果判断失误，则最少也能获得1%的保底收益。（3）转让市场-淘金市场：与国泰君安的转让市场类似，都是基于OTC柜台的转让服务，为投资者提供流动性，不再赘述。（4）社交投资-淘金圈：借鉴了牛股王、仙人掌等社交炒股的理念，允许投资者将自己的实盘操作在网络上共享，也允许投资者去关注其他高手的实盘及持仓，以提升自己的操盘水平。目前产品处于公测阶段，似乎是目前行业中首家引入社交投资概念的App。（5）“广发必答”服务：O2O模式尝试，将广发线下近7000名专业人员连成网络，客户通过任意终端（如电商网站、网上交易终端、页面交易端、易淘金app和微信等）上的必答服务可以7×24小时向广发证券全国近7000名专业服务团队进行咨询，使线上业务与线下服务资源对接。（6）App“我要吐槽”栏目：在易淘金App端中，内置了“我要吐槽”栏目，对于软件体验方面发生的问题，用户可以直接以这种方式告知后端的软件开发人员，提高了信息传递的效率，此举在互联网企业的App中比较常见，但券商App中应用仍较少，值得借鉴。一句话点评：广发证券无论在产品设计、流量导入还是社交等创新元素探索上都有让人眼前一亮的感觉，相较于行业其他券商在内功上有着显著的优势，有许多亮点值得行业借鉴。不过其收益宝系列产品在结构设计上似乎迈的步子稍大，较为复杂，普通投资者不容易理解，可能会影响此项业务的发展。此外，尽管广发App端特色功能不少，但在应用商店的评分却很低，看留言似乎主要问题出在闪退、卡顿等方面，有进一步优化的余地。6、中山证券中山证券是一家总部位于深圳的小型券商，与国金证券有一定的相似性，公司在2014年全面转型互联网，聚焦年轻理财群体的需求，是国内最早推出在线小微融资服务的券商之一。公司与腾讯自选股、百度财富、富途证券等多家公司建立了战略合作关系。组织架构：公司内设“互联网金融总部”，对外以“互联网金融中心”命名，与其他部门不在同一地点办公，相对独立。对外投资：暂无。互联网金融品牌及平台序列：公司启用“小鹿金融”作为互联网金融领域的独立品牌。Web端及App端均为“小鹿金融”，不再设置传统意义的品牌官网，将服务及产品直接前推。不过App端仍目前相对简单，主要的服务创新主要基于Web端。特色产品&服务：（1）实时盈II：基于交易所国债逆回购为客户提供的现金管理服务，与国泰君安的实时盈类似，核心功能在于减少用户购买逆回购的操作步骤，提高效率。比较有意思的是，平台中并未发现实时盈I号，似乎与国泰君安实时盈系列有一些若即若离的联系。（2）理财师平台：公司于2014年曾宣布面向全国招募财富合伙人，核心优势在于透明化的绩效分配机制及弹性的工作方式，支持投资顾问通过在线“理财师平台”招揽及服务客户。功能方面，理财师平台主要包括博客、问答、直播及股票组合等4类，与金融界等第三方的在线投顾形态类似。理财师平台的机制设计十分大胆，但目前整体推进不知何故较慢，未成规模，上线的投顾仅5人，对于业务整体推进效果较小。一句话点评：中山证券在互联网金融领域的起步较早，对外合作方面速度很快，网上商城、在线小微融资、现金产品等基础模块构建已成体系，但在特色产品及服务领域的探索似乎仍稍显疲弱，独创性的创新较少，App端不少栏目仍处于敬请期待状态，有待进一步完善。7、平安证券平安集团的陆金所是互联网金融领域的领军代表，同时，平安集团也是行业内很早单独成立电商新渠道子公司、聚焦互联网领域的先行者。平安证券之前在集团中的声音一直较弱，不过自谢永林上任对原有架构进行改组后，似乎有所改善。组织架构：公司互联网金融团队隶属于总部经纪业务事业部，以“网络证券部”命名。另外，公司还有一只单独的队伍专门服务陆金所，帮助其建立对应的证券及基金频道，分别为“陆金所服务部”及“基金评价部”。外部投资：暂无。互联网金融品牌及平台序列：平安之前启用“安e理财”作为互联网金融的专项品牌，App端也使用“安e理财”命名，不过似乎目前已完全放弃，无论是App端还是Web端都直接以“平安证券”示人。特色产品&服务：（1）基金费率销售1折：行业当前默认基金销售的费率一般为4折，为了吸引理财型投资者，平安证券之前一度推出过免申购费购基的活动，目前费率恢复到1折，与蚂蚁金服新进推出的“蚂蚁聚宝”保持一致。此外，其网上商城还支持用户7*24小时提交基金申赎申请，尽管这点天天基金等第三方很早就已实现，不过在券商内实现的目前还不多。（2）平安灵活宝1号：平安证券的基础现金管理产品，定位类似于余额宝，不过不同于行业普遍采取的货币基金，灵活宝1号尽管也是货币型产品，但产品发行方却是平安养老保险，本质上一款万能险。产品1000元起购，也不支持T+0取现，但核心优势在于基础收益足够高，自产品成立以来的平均年化收益率基本在4.7%-5%左右，显著高于同类产品3%左右的收益水平。（3）牛人牛股：大数据概念，基于平安证券存量客户中持续跑赢牛熊两市的近9000名优质投资者的操作行为，从中选出买卖前5名的热门股票，榜单每个交易日上午9时更新，目前所有平安证券的投资者可免费查看，Web及App端均有。（4）视频投顾：针对交易型客户研发的产品，形式类似于第一财经的每日股市直播，节目每个交易日分早晚两档，有专门的美女主持人坐阵，嘉宾均为平安证券总部或营业部的资深投资顾问，针对每日股市为投资者预测盘中热点或分析盘面、指示风险，此栏目Web及App端均有。该产品对于普通投资者应该确实具有一定的吸引力，但唯一令人担心的是，由于该模式较难实现访问流量的变现，资深投顾的积极性可能是影响该栏目长期生存的关键。（5）工具&广告导流：在平安证券新款App端中，设置了非常多的广告&工具，核心目的猜测在于针对我们为平安系其他产品导流。广告方面，如平安橙子（直销银行）、买车险（平安车险）、办卡转账（平安信用卡）、买出行宝（金融旗舰店）；工具方面，比如车估值（平安好车）、房估值（平安好房）。为同系其他产品导流的思路值得借鉴，有助于统一的家族感的形成，但过多的导流项目也使得App本身定位略显模糊，且导流页面加载速度均非常缓慢，十分影响体验。作为对比，陆金所的App端在整体流畅度和导流方式的设计上则要明显好上许多。一句话点评：平安证券作为互联网金融的后起之秀，自谢永利上任以来发展渐有成效，尝试了不少创新，价格策略相当激进，“牛人牛股”等产品创新也十分有趣。不过，公司身处平安旗下，凭借集团全牌照的优势，其在金融产品设计方面理应拥有更大的优势与自由度，而目前似乎与集团内融合仍相对较少，以导流为主，期待能够在未来看到更深层次的合作。8、中泰证券中泰证券，原名齐鲁证券，是国内目前排名在Top15左右的一家综合型券商，在山东区域内具有显著的影响力。中泰证券互联网金融业务起步不能算早，但优势在于从上海证券零售线引入了若干核心人才，因此并不完全是从零起步，公司副总裁黄华本身也是前上海证券副总裁，统管公司经纪零售业务。组织架构：公司内设“网络金融部”，另有“电子商务分公司”（有独立的营业部牌照），网络金融部与电子商务分公司系一套人马两块班子，与国金证券互联网金融业务所采用的组织架构类似。对外投资：暂无互联网金融品牌及平台序列：中泰证券的互联网金融子品牌名为“融易”，Web端平台名为“融易理财”，App端名为“融易惠”。值得一提的是，中泰证券的官网采取了与中山类似的设计思路，直接将产品与服务外推，品牌介绍类内容的空间被大幅缩减。特色产品&服务：（1）多空宝-多空杠杆。多空对赌型产品，收益凭证，产品设计与海通证券的牛熊宝系列类似，挂钩沪深300指数，期限1-3月，认购起点5万元，产品规模1000万元，分多空两个子款，投资者仅需判断涨跌，如果判断正确，那么到期则可获得7%的年化收益率，否则亦可获得2%的年化收益率。不过该产品最近一次发行已是7月份，目前已经停发。可能和两融规模大幅缩水后，公司不再需要对外融资有关。（2）福鑫宝-固定收益类收益凭证/齐鲁稳固系列资管产品。均为类固定收益产品，其中，福鑫宝系列为收益凭证，10万起购，产品设计与海通OTC柜台发行的固定收益类产品类似，约定收益率，期限从2个月至1年不等，收益率范围从大致在5.5%-6%左右，不过自6月起产品已经停发；齐鲁稳固系列为货币型资产管理产品，5万起购，期限21天，类似于公募的理财型基金，网站首页宣传预期年化收益为5%，不过由于实际上是货币型产品，因此实际值仍然会有所浮动。（3）银行理财产品代销。同国泰君安类似，中泰证券同样代销兴业银行的天天万利宝系列理财产品，从产品信息及收益率来看，两者似乎共享兴业银行同一个产品库。由于性质类似，此处不再赘述。一句话点评：中泰证券在互联网金融领域的探索整体较为平淡，独创性的产品与服务不多，App与Web端均中规中矩，但体验均尚可，未发现明显的短板。公司创新主要聚焦于金融产品层面，不过可能受到股灾影响，很多探索已经停滞。隐约给人一种实用性驱动的感觉，不求架构靓丽宏大，但求稳妥营收，顺势而为。9、天风证券天风证券是一家位于湖北武汉的地方型券商，各项排名均稳定地处于行业后1/3左右，一般业内很少能够听到他们的声音。不过随着公司在2013年全面转型互联网+，其在互联网金融领域的探索及布局的大胆程度已经超过了许多同行。组织架构：公司内设“网络金融部”，近两年还在外部新设了4家子公司：贝壳数据（技术服务开发公司）、甜菜金融（P2P借贷平台-债权转让为主）、长江众筹（众筹交易平台，多方联合成立，天风控股）、财悦科技（与日本网络券商Monex合资的互联网证券子公司）。各家机构运营相对独立。外部投资：暂无。互联网金融品牌及平台序列：天风证券启用“极客金融家”作为证券系互联网金融的子品牌。Web端平台的名称即为“极客金融家”、App端名为“天风小财迷”。Web端访问地址同华泰证券一样，启用独立域名www.jkjrj.com。不过比较诡异的是，天风证券官网并未发现转入“极客金融家”的链接，让人难以理解。特色产品&服务：天风Web端“极客金融家”的功能并不多，以导流及展示为主，并没有同类券商常见的“在线商城”模块，创新主要依托于App端“天风小财迷”实现，其在App端内置了8款特色产品：（1）短存宝：公募短期理财基金专题页，期限分为7天、14天、30天、60天4类，收益率从2.6%至4.2%不等，客户可根据自身资金流动性选择，降低决策成本。设计思路值得鼓励，不过问题出在产品本身，此类产品与普通货币基金相比，收益率并没有高出多少，但流动性反而需要受到限制，赎回很麻烦，因此市场接受程度一直不高。（2）天风宝：天风证券自主发行的产品栏目，分为收益凭证与资管计划两部分，收益凭证部分均为固定收益类产品，5万起购，预期收益率6%，不过似乎额度有限，所有产品均显示告罄状态，可能需要抢购；资管计划方面，均为主动管理型产品，起点10万-100万不等，不再赘述。（3）黄金宝：黄金类QDII公募基金专题页，将市场上黄金主题的QDII公募基金进行了汇总显示，降低投资者决策成本。（4）海外宝：海外和港台权益QDII基金专题页，分为“美股宝”、“环球宝”及“港台宝”3个子类，分别对应不同投资范围的QDII基金。（5）粮油宝：石油、天然气等资源主题QDII基金专题页，分为“全球农业”与“全球石油天然气”2个子类，分别对应不同投资范围及主题的QDII基金。（6）房东宝：海外地产主题QDII基金专题页，分为“全球地产”及“美国地产”2个子类，分别对应不同投资范围及主题的QDII基金。（7）指数宝：精选指数基金专题页，分为“大盘指数”与“板块指数”2个子类，，分别对应不同投资范围及主题的公募基金。（8）牛股宝：优质股票型基金专题页，由天风证券专业团队维护，定期更新，支持投资者按照产品近一年收益、基金评级或基金公司评级等维度进行排序。一句话点评：天风证券在整体对外布局方面令人印象深刻，软件外包、股权众筹、P2P借贷、在线券商4线并行，且全部以独立子公司的方式探索，魄力与格局值得肯定。不过由于大部分子公司业务还未正式开展，因此仍有待进一步观察。对应到证券领域，公司整体着力点与国泰君安类似，尝试通过将各类特色产品分类展示来形成特色，不过许多产品的爆发需要配合时点，显然短存、黄金、原油、指数等产品当前并没有太多的亮点，因此想必效果不会太好，不过这种分类展示的思路仍值得同行借鉴。金融产品领域的创新是天风的薄弱环节。10、华宝证券华宝证券是出于行业中游的一家券商，总部位于上海，股东方是大名鼎鼎的宝钢集团，公司在互联网金融领域相当低调，很少能够在媒体上看到他们的新闻，不过经热心粉丝提醒，发现其在互联网金融领域已经开展了一些不错的尝试。组织架构：公司内设“电子商务部”，拥有独立的开发、测试、产品及设计人员，相对独立运作。外部投资：暂无。互联网金融品牌及平台序列：华宝证券启用“投客网”作为互联网金融的子品牌，Web端及App端的名称为“投客网”和“投客易富宝”。投客网与华宝证券相对独立，网站配色及设计风格均与华宝证券有较大的差异，平台于2014年12月前后推出，使用独立域名www.touker.com。特色产品&服务：（1）主题推荐：在理财商城首页根据近期市场热点所做的主题推荐，目前分为稳健投资、医疗健康、国企改革、抢反弹4类，未来可根据市场热点的变化不断调整，如此灵活的主题推荐及页面设计方式兼具速度与效果，可在热点出现的第一时间上线对应推荐，值得同行借鉴。（2）小白理财：产品导购类栏目，定位于为新手量身定制靠谱的理财方案，投资者需回答11道选择题，包括拥有的总资产、债务情况、投资经验、风险偏好、年龄、就业情况等，最终会中系统中选出5款基金供投资者挑选，产品推荐思路值得借鉴，不过并未提供推荐理由，推测应该是根据投资者的选择算出其风险偏好水平，进而推荐，感觉仍然有进一步改善的余地。（3）投资社区：论坛BBS，目前券商系互联网金融产品中较少见的社交元素，包括活动专区、投客学堂、理财畅言、股票交流、反馈&公告等多个板块，投资者在社区中既可以相互讨论交流，分享投资经验，也可以在平台上向华宝证券提问，获得回复。论坛中平均1个月会组织一定的活动，如模拟炒股、竞猜大盘等以提升平台整体的日活程度，从中可以看出很多互联网企业的玩法。不过，同所有初创社交平台遇到的问题一样，社区冷启动期似乎还未度过，很多活跃用户疑似官方人员的马甲（长期主动转帖发言、回答问题），同时还有不少僵尸用户的影子（1发言、0关注、0日志、0粉丝），真正的良性循环&社区感尚未建立。（4）分级魔方：专门针对分级基金的特色产品，包含实时数据、策略市场、套利工具及讨论区四个子栏目，其中，实时数据部分基本照搬了集思录中的分级基金栏目，将客观数据进行针对性的展现，降低分级基金投资者的决策成本，目标客户为分级基金的高阶用户；策略市场分为保收益、博杠杆、玩套利3部分，分别对应分级A优选、分级B优选及套利标的优选，为小白用户提供现成的选择；套利工具可帮助投资者快速计算套利潜在的收益，确认投资与否；讨论区则汇集了一些分级基金的基础投资教程及投资者的讨论，与理财社区连通。4个子栏目基本组成了分级基金投资的完整场景。一句话点评：华宝证券的投客网是截止目前，我看过的所有券商互联网金融网站中最不像券商系产品的一个，无论是语言风格、模块设计还是社区元素的引入，都更类似于互联网公司的产品。同系的App在设计及体验上也明显好于行业的平均水准，使用流畅，主打理财功能，Web端与App端功能基本同等，没有明显的短板。投客网的核心优势在于互联网化的运营思路，社区元素的引入及优质的投资策略工具是其核心特色，这些尝试与探索令人印象深刻。不过在自创金融产品可能受限于母公司的问题，没有发现特别有特色的探索。此外，理财社区面临的冷启动问题，可能也还需要1-2款“爆品”提升人气，以形成正向循环。一些个人感想&观点——总的来说，尽管小券商在本次概览中并不缺乏功能亮点，但以广发、华泰等为代表的大券商在服务体系、产品设计、IT系统支持等领域的综合性优势仍相当明显。记得行业刚兴起互联网金融热潮的时候，很多小券商都觉得“屌丝逆袭”的机会来了，自身之前在网点数量上的劣势将变成成本竞争的优势。但经过这次对行业特色产品&服务的概览，却让我感觉有了一些新的思考，借此机会谈几点主观感受：（1）实话实说，大券商与小券商的差距是全方位的。很多人都认为经纪零售业务非常简单、标准化程度高，不过是拉人开户炒个股票罢了，但随着利率市场化及年轻受众受教育程度的提升，投资者对于综合金融服务的需求与日俱增，经纪零售业务正变得越来越复杂，也越来越综合。互联网金融始终离不开金融，而一旦要比拼综合金融的实力，小券商和大券商相比自然会落于下风，比如创新业务的试点资格、两融标的券的券源、优质的自主资产管理能力、市场中最好的私募产品等都更可能出现在大券商，而非小券商。事实证明，小券商不要指望通过简单的“互联网+”，就能够逆袭，前方的路还很长。（2）事在人为，小券商也并非完全没有机会。大券商的优势在于综合资源多，服务体系性强，IT系统基础好，但缺点在于条线分割、资源协同的效率低，尽管步步为营，但推进速度较慢。因此，小券商搞互联网金融不能跟着大券商走体系化的路子，更适合对标互联网企业，走核心业务单点突破的路子，专注极致的差异化。巨头的资源总是有限的，不可能关注足够小的细分领域，所以在这些领域，至少小券商不会有明显的劣势，以此为切入点，逐步形成自己的口碑及利基市场，是小券商逆袭的前提与基础。且整个过程并不可能一蹴而就，要有长期坚持的思想准备。华宝证券的投客网、天风证券的极客金融家聚焦投资策略产品化的思想，个人觉得对于中小券商都是不错的切入点。时代嬗变，但金融的本质并没有发生变化，尽管物理网点的优势正在消失，但大型券商在其他领域优势在相当长一段的时间内仍将持续。对于小券商来说，激进的价格策略只是基础，真正决定你能否持续生存的，还是取决于您能否找到自身的差异化定位，真正为客户持续地创造价值，不断因时而变、因势而变。券商的互联网金融探索没有鸡血、没有一夜逆袭，只有不断前行、不断创新，尽管无趣，但商业就是这样。转载自Kevin投资茶馆
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