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现金贷暴利下的三大风险
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《现金贷暴利下的三大风险》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《现金贷暴利下的三大风险》 精选一现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。北京商报记者调查发现，不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。在分析人士看来，暴利下的现金贷暗藏三大风险：坏账风险、风控风险以及监管风险。
　　坏账风险：诱发社会暴力
　　趣店日前发布招股书再次引发了行业对于现金贷业务的关注，据悉，趣店一大主营业务在于现金贷——“来分期”。而今年登陆美股市场的另一家公司信而富也是以现金贷业务为主要支撑的新金融公司。现金贷的高利润引来一众追逐暴利的企业。据不完全统计，目前我国至少有上千家平台涉足现金贷业务。
　　北京商报记者下载并注册多家现金贷平台发现，这些平台日利率在0.02%-1%不等，对借款人资质审查并不严格，“不看征信”、“有手机服务密码就能贷”、“只需有苹果手机6以上”、“有信用卡就能借”等宣传话术随处可见。分析人士表示，36%年化利率折合日利率为0.1%，实际上，日利率超过0.1%的平台则已经突破了36%的监管红线。记者注意到，一家点点速借的平台显示参考日利率为1%。
　　值得关注的是，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费。如一家名为“五板钱包”的App显示，主做苹果手机贷款，根据手机型号而定金额，参考日利率为0.05%。该平台的《借款协议》显示，借款利息按照年化利率18%计算。根据手续费收取明细，以审批金额1000元为例，该平台还要收取icloud账号锁定费30元，icloud账号保管费20元，icloud解锁费20元，平台资金管理费10元，数据信息费40元，信息中介费10元，手机使用费71.5元，加上7日利息3.5元，综合费用达到205元。该平台显示，只可借7天，按此计算，折合7日综合服务费率为20.5%。
　　中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。他指出，现金贷业务金额小、周期短，会造成借款人对利息的敏感度降低，给很多现金贷平台创造了高利润的空间。
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《现金贷暴利下的三大风险》 精选二
事实上，随着媒体不断曝出“嗜血现金贷”、“[color=rgb(0, 0, 0) !important]高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等负面新闻，现金贷俨然又成了另外一个校园贷。在分析人士看来，由于校园贷和现金贷存在很多重叠，因此在某种程度上可以算得上是校园贷在社会上的延续和扩展。在校园贷业务被叫停后，部分平台仍在通过现金贷业务给学生发放借款。北京商报记者调查发现，许多现金贷对借款人资质审查并不严格，成为校园贷业务的掩护。一家名为“青年钱包”的平台则公开宣传可给学生借款，该平台App显示，申请条件是18-35岁，所需资料为实名制手机号、身份证、银行卡，在详细说明中写到，“纯[color=rgb(0, 0, 0) !important]信用借款、5分钟申请，100秒到账，学生、上班族均可”。对此，尹振涛表示，监管已经叫停了[color=rgb(0, 0, 0) !important]网贷平台的校园贷业务，但的确还有一些平台在做校园贷业务，在资质审核上“睁一只眼，闭一只眼”。于百程指出，目前国家已经出台相关文件规范校园贷，[color=rgb(0, 0, 0) !important]网贷[color=rgb(0, 0, 0) !important]借贷平台不可开展校园贷业务。学生属于弱势群体，本身没有稳定的收入来源，同时社会经验、财经知识比较匮乏，在[color=rgb(0, 0, 0) !important]借贷的过程中，容易出现不理性借贷、无力偿还的风险，从而导致恶性事件发生。加之不良现金贷平台的误导、超高利率以及暴力催收，会进一步加剧这种风险。在尹振涛看来，校园贷存在需求，在前门还没有完全打开的情况下，要想关住后门还是存在难度的。对于违规校园贷业务必须加强监管，采取严厉的措施，进行罚款，提高平台突破监管的成本才可以。此外，值得关注的还有借款人信息的保护问题。北京商报记者在调查中发现，部分平台的《委[color=rgb(0, 0, 0) !important]托融资协议》显示，“甲方（资金需求方）同时允许乙方（平台方）使用甲方个人身份信息、融资信息、征信信息等资料，甲方同意乙方可将上述信息推送至乙方认为安全的融资借贷平台或相关机构”。对此，王德怡指出，这种条款并无法律上的明确限制；且由于我国征信体系正在建设中，各平台之间共享一些客户交易数据是可以理解的。事实上每家平台都这么做。《现金贷暴利下的三大风险》 精选三由于网贷行业规范趋严，对于借款额有了明确的规定，大标时代已经过去，普惠金融时代正式开启。p2p平台在行业大洗牌之后纷纷选择新的出路，车贷、现金贷是很多平台争相选择的业务方向。车贷行业在红线内，放低了姿态，稳定求进。相比之下，现在现金贷业务的发展好像就不那么“干净”了。现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。暴利下的现金贷暗藏三大风险：坏账风险、风控风险以及监管风险。风控风险有人说：“现金贷是下一个校园贷！”在校园贷业务被叫停后，部分平台仍在通过现金贷业务给学生发放贷款。许多现金贷对借款人资质审查并不严格，成为校园贷业务的掩护。有一现金平台显示，申请条件是18-35岁，所需资料为实名制手机号、身份证、银行卡，在详细说明中写到，“纯信用借款、5分钟申请，100秒到账，学生、上班族均可”。对于借款人没有一个严格审查的结果就是，没有偿还能力的人借款后无法按时偿还款项，导致坏账的产生。坏账又会破坏投资人的利益，还会导致暴力催收等问题的产生。坏账风险不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，且在宣传语中出现“不看征信”、“有手机服务密码就能贷”、“只需有苹果手机6以上”、“有信用卡就能借”等字样。还有不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题，严重影响社会稳定。监管风险预期年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象使得现金贷已受到监管部门的关注。那么，在短期之内，监管部门一定会有相关制度出台来限制这些问题的发生，这就会导致部分平台暴雷，所以，投资人在投资时一定要更加谨慎。小编说：不可否认的是现金贷业务是有很强的生命力和现实需求的，但照此发展，会有很多问题出现，负面影响可能不会亚于校园贷，现在当务之急则是加强监管，合理调控。选择专业的P2P平台——当然辰典创投50元起投，充值0手续费，预期年化收益率9~14%！（关注ID：sxchendian）（如有侵权，请联系我们删除）《现金贷暴利下的三大风险》 精选四 每天早晨出品的互联网金融最新资讯须知，带有最新鲜、最有价值的营养，来看今天的早报:
影视剧中插播互金广告 部分现金贷利率超过100%
越来越多的互金平台已在多部热播剧中投放了中插广告，玩起了“跨界营销”。那么像人人贷、爱钱进等这些互金平台的收益真的有这么神奇吗？按照工商总局等十七部门于2016 年颁布的《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》（以下简称为《实施方案》），对受众产生误导的广告语涉嫌误导消费者。[每日经济网]
金融持牌强监管剑指灰色地带
近年来，大量未取得金融牌照的机构，打着普惠金融的旗号进行非法集资的案例不在少数。近一周内，央行副行长易纲和行长助理刘国强分别在公开演讲中强调，凡是搞金融都要持牌经营，再次释放出强监管信号。不过业内人士也提醒，因为监管要求“持牌经营”，有一些金融牌照转让开始在灰色地带游走，需要警惕风险。[北京商报]
P2P“存管雷”爆发 银行招架不住了
9月，P2P平台进入爆雷季，为平台提供资金存管服务的银行也坐不住了。一张广东华兴银行要求P2P网贷平台撤下相关宣传资料的通知在互金圈各大微信群里流传。事实上，在过去两年，网贷平台与存管银行的合作关系也发生了变化。平台经历了从没有过多的选择，到主动有银行找上门服务。银行与网贷平台合作资金存管业务，所收取的存管服务费其实已经包括了对网贷平台的风险定价。[国际金融报]
现金贷暴利下的三大风险
现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。北京商报记者调查发现，不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。在分析人士看来，暴利下的现金贷暗藏三大风险：坏账风险、风控风险以及监管风险。[北京商报]
趣店继续向大学生放贷 仍称凭学生证身份证即可
9月19日，趣店集团向美国证券交易委员会提交了IPO上市申请招股书。根据招股书内容显示，趣店计划在纽约证券交易所挂牌上市。　就在近日，有媒体报道趣店等互联网金融平台仍然在给学生发放贷款。 9月24日，正在上海读大四的学生小邹向《证券日报》记者透露，他刚通过支付宝内的生活号开通了趣店购物，在用手机注册完核实信息之后，得到了4700元的借款额度。[证券日报]
乐视网正式接盘乐视金融 贾跃亭加速腾挪关联资产
9月24日晚间，乐视网公告称，拟以不超过30亿元收购乐视金融的主体公司乐视投资100%股权。　而目前，贾跃亭也正在加速处理其旗下的非汽车资产，除了乐视金融的去向已尘埃落定之外，乐视体育的出售也正在商谈中。乐视控股内部人士接受《证券日报》记者采访时表示，贾跃亭近期在香港、美国两地奔走，除了与投资人就汽车融资事项商谈之外，也就部分其旗下的固定资产、股权资产的收购事宜与意向方进行谈判。[证券日报]
微信、淘宝、京东等10家公司 联合签署个人信息保护倡议书
9月24日报道，中央网信办、工信部、公安部、国家标准委在京联合发布了首批10款互联网产品和服务隐私条款评审结果。
评审结果特别指出，有5款产品和服务在满足以上功能的基础上，还提供了更便利的在线“一站式”撤回和关闭授权，在线访问、更正、删除其个人信息，在线注销账户等功能。这5款产品和服务分别是：微信、淘宝网、支付宝、滴滴出行、京东商城。[36氪] 《现金贷暴利下的三大风险》 精选五日前，《见字如面》第二季登陆腾讯视频和黑龙江卫视，节目上线不足20分钟，网络点击量就突破百万。第一期节目中，尤以周迅读太平轮幸存者家书落泪的片段流传甚广。然而，就在9月19日，获得9.5分豆瓣评分的《见字如面2》却遭全网下架。一时间，关于《见字如面2》下架原因的推测纷至沓来，但如今并无人能够得到任何与节目下架原因和复播时间相关的确切消息。一时各方猜测纷纭，其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为互联网金融平台（以下简称“互金平台”）人人贷。互金平台今年纷纷霸屏其实，不只人人贷，今年许多互金平台可谓是纷纷霸屏各大综艺节目与影视剧。据统计，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。一些广告还独具创意的设计起了情景剧，比如，《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。可虽然这些广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但也可能会对投资者产生一些误导。要知道，其实现金贷的利率可不低。现金贷利率普遍高根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”可近几年，现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。据悉，不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。有分析人士表示，36%年化利率折合日利率为0.1%，实际上，日利率超过0.1%的平台则已经突破了36%的监管红线。可在某款现金借款APP上，1000元的借款申请，其账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在其官网上，却宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。而预期年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象使得现金贷已受到监管部门的关注。相信接下来，有关部门出台整治新规，加强监管。关于版权《消费金融市场观察》所有内容，均为原创、转载或者编译。如转载文章，将会注明文章作者、来源出处等。如果内容涉及版权问题，请原作者或媒体联系后台，我们会及时更正或删除处理。《现金贷暴利下的三大风险》 精选六互联网金融媒体编者按：针对现金贷的风险隐患，仍然需要监管层面加强监管措施，完善监管规范，进一步提高提高平台违规成本，只有这样才能够让现金贷平台正视政策、市场风险。高额的利润让众多追逐暴利的企业不断涌入现金贷这块炙手可热的领域，虽然4月份银监会下发新政着力整顿，但在躲过风暴后，不少现金贷平台又纷纷踏过监管红线，利率再次超过36%，加上胡乱征收的各种手续费，由此引起的高坏账以及暴力催收等问题卷土重来。在从业者看来，所谓的现金贷就是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品，而其依靠金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点，迅速席卷了市场。据资料显示，从2014年前后，国内就有一批互联网金融公司开始提供类似现金贷的产品，而到了2016年，这一业务迎来了爆发。以宜人贷为例，2016年全年，其净收入为32.38亿人民币，较2015年全年增长146%，净利润11.16亿人民币，较2015年全年增长305%。不仅现金贷市场规模的飙升令外界惊讶，更令人感叹的是这令其他互金业务无法企及的的赚钱效应。相较于一般的P2P平台，现金贷平台拥有更大的市场需求与更简单的商业模式。在我国，传统金融体系未能覆盖的人群保守估计约达5亿人，这些人群正好是现金贷理论上所服务的人群，庞大用户基数让现金贷的获客变得更为容易，而其风控方面几乎可以实现全部线上运作，这就让依靠高息费率来覆盖高坏账率从而获得收益的现金贷具备了野蛮生长的条件。即便监管明确要求整治，并且也出台了相关的规范条文，但在“低调”一阵之后，各种规避监管政策的办法开始不断出现，不少平台虽然把利息成本放低到监管红线以下，但却收取用户各种费用，以此来保证平台收益，这使其实际利率仍突破了监管红线。而高利率除了为平台带来了丰厚盈收外，也再次引来了高坏账以及暴力催收等问题。据资料显示，相比于美国现金贷业务20%左右的坏账率，目前国内现金贷平台的坏账率，除了一些好的平台维持在15%左右外，大多数平台坏账率在30%左右，最高的能达到50%，如此高的坏账率很容易诱发社会暴力问题，影响市场、社会稳定。校园贷就是其中的典型例子，在业务上与现金贷存在诸多重叠的校园贷，可以看成是校园贷在社会上的延续和扩展。正式由于校园贷的超高利率，导致坏账、暴力催收等恶劣现象频发，加剧了现金贷业务的市场风险。据相关统计数据显示，自6月开始，现金贷行业的风险便进入上涨区间，且在6月、7月、8月持续维持高位，峰值数据达到近350%。而在统计的100多家现金贷平台中，15天之内借贷人在各现金贷平台的重复申请率达到近35%。这个不断融入新平台的现金贷行业，坏账、违约、逾期等许多风险虽仍未暴露，但一旦爆发，发生系统性风险的可能极大。如此看来，针对现金贷的风险隐患，仍然需要监管层面加强监管措施，完善监管规范，进一步提高提高平台违规成本，只有这样才能够让现金贷平台正视政策、市场风险。（编辑：杨少康）《现金贷暴利下的三大风险》 精选七
阳春白雪的清流文化类综艺竟也会遭遇下架？9月19日，刚播出一期的《见字如面》第二季（以下简称《见字如面2》）突遭下架。一时各方猜测纷纭。其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为互联网金融平台（以下简称“互金平台”）人人贷。实际上，像人人贷这样的互金平台，不仅出现在综艺节目中，今年更是扎堆《那年花开月正圆》《河神》等影视剧的中插广告，爱钱进、悟空理财、钱站……各类互金平台纷纷霸屏。“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。为何互金平台突然齐齐瞄向中插广告，玩起了“跨界营销”？而这些广告中的互金平台究竟靠谱吗？对此，每经影视记者下载了中插广告提到的两款现金贷APP钱站、现金借款。按贷款申请流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站借款期限6个月、12个月的实际年化利率分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际年化利率约108%，均已超出36%的红线根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。影视剧中插广告频现互金平台据蓝水科技数据显示，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。▲2017年部分热门影视剧金融APP广告植入一览（数据来源：蓝水科技日9月15日）（每经制图）这些互金平台中插广告通常都较为魔性，一圈热剧追下来，大多观众都能记住一两个常出现的互金平台名字。虽然在这些中插广告下端边角里，往往会有“ 理财有风险，投资需谨慎”的半透明白色小字提示，但很难引起观众注意。根据《广告法》规定，广告应当对可能存在的风险及风险责任承担，应显著标明“投资有风险，选择需谨慎”的风险提示语。不过，每经影视记者梳理发现，热衷投放影视剧广告的这11 家互金平台，排位也并不在一个档次上。据互金行业网站“网贷之家”的评级榜显示，2017年8月，人人贷、爱钱进等4家位于榜单前15名内，向上金服位列第39名，其余6家平台均无缘前100名。实际上，互金行业仍处于加速洗牌的过程中。据网贷之家数据显示，2015年至今年8月，共有3858个互金平台停业或出现重大经营问题（注：包括提现困难、经侦介入、跑路）。▲年底，出现重大问题的互金平台共1374个（每经制图） P2P广告的小九九热播剧《老九门》每集都有大概30秒的时间，巧妙地利用剧中的场景、人物和道具，植入现代的产品，表演一段与前后剧情没有任何关系的情景短剧。随着中插广告越来越受到众多品牌主的追捧，互联网金融行业也开始选择在影视剧中植入广告。《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。这些独具创意的中插广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但是也出现了一些质疑的声音。“哪有不冒风险就能赚钱的，这个广告可能会对投资者产生一些误导。”一名互金行业前运营人士在接受每经影视记者采访时如是表示。中国社会科学院金融研究所专家尹振涛认为，单从广告词的内容看是有误导消费的嫌疑。2016年，银监会颁布的《网络借贷信息中介机构暂行管理办法》，第十条规定了网贷中介不得从事的十种行为，其中第十条为“虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人”。2016年，工商总局等十七部门颁布的《实施方案》划定了九条“红线”，其中，第一、二、五条内容分别为“一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的”；“二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的”；“五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者的”。每经影视记者发现，在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角有两句话，疑似市场风险提示，但是字号特别小，看不清楚具体内容。记者将清晰度切换为1080P 之后，也未能显示清楚。▲在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角红色框内，疑似市场风险提示（每经记者截图）北京大成律师事务所律师肖飒表示，按照《广告法》、《互联网金融广告整治方案》，向潜在的金融消费者也就是广告受众，做充分风险提示，不得欺骗、误导金融消费者。记者试图就此条广告字迹不清晰等问题，采访爱钱进。拨通爱钱进客服电话后，对方让记者拨打到前台电话。记者多次拨号，前台电话一直未能接通。实际年化利率高达96%“钱站APP 输入手机号、淘宝信息，直接就到账。”“现金借款，三分钟申请，一小时到账。”不仅仅是网贷平台，现金贷在营销宣传上也使用了中插广告的方式。中插广告较好的展现了现金贷的提现功能，但其真如宣传所言那样吗？每经影视记者下载了两款现金贷APP钱站、现金借款。▲每经影视记者“体验”钱站APP,填写相关信息后，获得8000元的借款额度（记者截图）下载钱站后，记者按照贷款流程指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，记者提交了1000元的借款申请，账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。▲钱站APP上，按照还款期限6个月，计算下来的实际年化利率约为96%（记者截图）而打开现金借款APP后，页面底部有一行“严格遵守法律法规，杜绝过高利率，绝不暴力催收”的字样，贷款还款期限主要分为1个月和2个月。记者按照贷款流程添加银行卡、设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两位紧急联系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息显示，借款1000元，实际到账1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%。《借款协议》显示，借款月利率为1.00%；《居间服务协议》显示，居间服务费用收取标准为借款金额的2.00%/月，征信机构、身份认证机构及支付机构等第三方借款手续费为借款金额的6.00%/月。▲每经影视记者“体验”现金借款APP，借款1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%（记者截图）日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36％，造成部分借款人负债累增。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”尹振涛告诉每经影视记者，实际的年化利率应该包括贷款的利率、服务费等加在一起计算得出的。这个实际利率还是比较高的，现金贷业务单笔贷款金额很小，利率对于老百姓来说，他们的敏感系数是比较低的，但是对平台来讲，如果形成一定的规模是存在很大的风险，不仅仅来源于借款人，也来源于投资人，是双向的。每经影视记者就上述两款现金贷APP实际年化利率超出36%的红线等问题，分别致电钱站、现金借款寻求答案。现金借款客服回应记者称，“我们平台这个都是在合法可规的范围内的，90块（1000元借款，到期还款1090元）包括了借款利息、居间服务费，还有第三方手续费加在一起的。”而钱站电话一直处于忙线状态未能接通。延伸阅读现金贷乱象：催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百401.5%！如此高利的“现金贷”，已有大学生为此丧命……只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。然而，《经济参考报》记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。噩梦：入门容易脱身难一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。无独有偶。去年3月，河南牧业***院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……暗访：低廉利息暗藏玄机“现金贷”为何陷入争议漩涡？《经济参考报》记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用，下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03％，即在“发薪贷”平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1％，年化利率达到401.5％，远超我国法律规定民间借贷利率36％上限的十几倍。除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2％的罚息。记者暗访多家平台发现，类似“利率不够，其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400％。调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理等方面。监管：亟待细则出台业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其实，从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路，也让整个行业“变了味”。“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36％为高利贷，超出的部分不受到法律保护。另外，高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30％客户的钱，平台就足以获取暴利。“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20％以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50％，仍有盈利空间。而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50％，个别平台高达70％以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时，‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。”互联网金融中心微信号：jinrongx及时呈现互联网金融行业最新动态，打造互联网金融第一自媒体平台。长按二维码关注我们
《现金贷暴利下的三大风险》 精选八
在分析人士看来，银行对于平台的逾期等风险，虽不需要承担责任，但网贷平台频频爆雷也给银行敲响了警钟。“禁止平台宣传存管，说明银行心态已经变化了，将来银行应该会严格执行相关指引，隔离平台风险。另一方面，银行可能会提高存管门槛，对已经合作的平台也会排查风险，不排除终止一些平台的合作。”路南表示。此外，由于网贷银行存管并无统一的业务规范，部分存管等问题仍然存在。如北京商报记者此前报道过，[color=rgb(0, 0, 0) !important]平台上的标的分为存管和非存管两类。[color=rgb(0, 0, 0) !important]蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面，该平台客服人员介绍，汇付版上的标的为[color=rgb(0, 0, 0) !important]第三方支付[color=rgb(0, 0, 0) !important]托管，华兴版为银行存管。对此，尹振涛也表示，这类模式实际上在打政策擦边球，并且有些平台存管标的的[color=rgb(0, 0, 0) !important]利率会低于非存管标的，平台有意引导[color=rgb(0, 0, 0) !important]投资者投资非存管标的。尹振涛提醒，部分存管的风险需要引起监管机构关注。[color=rgb(0, 0, 0) !important]苏宁金融研究院高级研究员薛洪言也指出，目前银行存管缺少统一的标准，造成投资者很难辨识，主要的问题还是银行存管的业务规范和标准不一致。《现金贷暴利下的三大风险》 精选九原标题：没哪家公司赴美上市像它这么被骂，蚂蚁金服也参股了，马云会生气吗？ 在大洋彼岸，趣店的创始团队正在享受人生最巅峰的时刻，百亿美金的市值构筑了他们足以震动业界的光环。然后，与此相对应的是，在中国网友的微信朋友圈、自媒体圈中，质疑声此起彼落，骂声成灾。这或许是有史以来，中国在美国上市的公司最难以接受的一幕，功成名就之时，却引来众多非议，人们并不羡慕财富的成功，在金钱的背后，人们更关注的是趣店从校园贷起家的特殊身份，以及并未被证实的可能涉及裸贷的风波。深蓝小编百度搜索“趣店+裸贷”词汇，发现相关的网页结果竟然有175万个。而只搜索“趣店”，则有1010万个网页，意味着十分之一左右的趣店内容都涉及到讨论裸贷。虽然目前趣店是否参与裸贷尚无法证实，但是很多文章内容标题直接写其与恶劣的裸贷事件有关。一个名为“国际投行研究报告”的公众号撰文时直接取标题为：“臭名昭著的趣店美国上市赚钱不赚德：蚂蚁金服助纣为虐趣店后面的四个恶人”。公众号“财经三分钟”的文章标题还给趣店总结成：“跳楼、暴力催收、裸贷！‘校园贷’赴美上市了？！’”目前虽然证据证明趣店一定与臭名昭著的裸贷有关，但其成长与野蛮的校园贷发展紧密相连，难免不让人产生联想。10月20日下午，趣店发布官方声明，称上市之际，部分微信公众号散布不实言论，对其商誉造成不良影响，以保全相关数据，将启动法律手段进行维权。资本的狂欢，备受质疑的校园贷3年时间，从成立到IPO，趣店创始人、CEO罗敏创造了一个奇迹，这是资本家的狂欢，同时，这也是创业合伙人的离殇。上市前夕，趣店高薪引入的CRO粘旻环离职，此前，分管人力的VP、财务总监、风控总监等高层都已离职。趣店初期做校园贷起家，根据2015年第四季度的数据来看，当时趣店的亏损超过1亿元。2016年，由于校园裸贷、学生跳楼自杀等社会问题，校园贷被禁，趣店在存亡边缘经历了痛苦的转型，开始像面向蓝领的现金贷发展，并且获得了蚂蚁金服的投资。虽然趣店网声称退出了大学生市场，但大学生仍然可以在趣店网上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店网并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店网上获得贷款。另据Pingwest报道指出，“如果趣店果真像此前声称的那样退出校园，在实际操作上应该停止向已注册的学生用户放贷。但在趣店的招股书上，无论是总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数，其增长曲线都没有出现波动迹象”。报道指出，趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户”。而从招股说明书来看也是如此，在2016年4月管制文件颁布后，趣店无论是新增用户还是活跃用户增长都保持了增速，完全没有受到影响。图：活跃用户增长游走在法律灰色地带的现金贷在自称退出校园贷后，趣店主要推出了现金贷。然而，媒体对其现金贷也提出质疑，虎嗅撰文，认为在中国金融没有放开的背景下，趣店的息差现金贷模式可谓走在法律的灰色地带。据虎嗅撰文称，根据最高人民法院关于民间借贷的相关规定明确，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。趣店的招股说明书显示，从2014年创立之初，到2015年末，趣店一直亏损。2015年第四季度还净亏1.03亿，但是到了2016年第一季度便大幅扭亏为盈，实现1932.9万元净利润。截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。马云撑腰蚂蚁金服成最重要的导流渠道趣店网获得快速发展的另一个原因还在于股东方的支持。根据公司招股书显示，趣店网股权比例超过10%的股东情况如下：创始人、CEO罗敏持有21.6%；昆仑万维、凤凰祥瑞分布持股19.7%；源码资本持股比例为16.1%；蚂蚁金服子公司API为12.8%。其中，蚂蚁金服在导流方面贡献巨大。据了解，蚂蚁金服在2015年8月领投了趣店的E轮融资，在趣店网接入支付宝后，芝麻征信中筛选的优质客户就成为趣店网的潜在客户。趣店招股书显示，截至今年上半年，趣店累计注册用户4790万，获得授信的用户为1760万。今年二季度，趣店新增贷款人173.9万。正是蚂蚁金服的导流作用，让趣店网线上获客的成本也在不断降低。数据显示，其获客成本从2015年的169元下滑到2016年的33元；另一方面，其营销费用在2016年有所下降，从2015年的1.92亿元下降到2016年的1.82亿元，不过，今年上半年公司再次加大了推广力度，仅半年营销推广费用达到1.5亿元，同比增长97%。趣店也在IPO文件中承认了支付宝对趣店的重要性，“我们通过支付宝用户界面上的不同渠道来获取主要用户”，文件指出，“我们通过支付宝用户界面上的’公共服务’推广产品和活动，这个渠道是免费的，而且对第三方开放。从2016年以来，我们就能够获得主要的活跃借款人，尤其是重复借款的用户”。趣分期近两年融资表目前，趣店在美国上市的成功，也引发了不少外媒的关注，而关注的重要理由就是阿里巴巴的投资。金融监管更加严格后，暴富的趣店何去何从？早在日，银监会曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛曾表示，不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。国庆之后监管开始升级，央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。据21世纪经济报道援引分析人士报道，现金贷很多其实就是高利贷。此时有些现金贷公司在美国上市并取得很好的成绩，作为业内人士担忧远大于欣慰，如果这种情绪传染到整个行业，越来越多现金贷公司急于谋求上市，可以预见给行业和市场带来的混乱和风险将远大于收益。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下达的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中已经明确提出了现金贷部分平台存在问题，一是利率畸高，二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，三是利滚利让借款人陷入负债危机。所以未来的清理整顿必然从文件中提及的利率、风控层面开展。郭树清在10月19日十九大中央金融系统代表团讨论会上指出：今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。监管重压下，但愿趣店上市不是昙花一现。深蓝财经综合自：国际投行研究报告、虎嗅、华尔街见闻、21世纪经济报道等媒体《现金贷暴利下的三大风险》 精选十“现在想来都后怕，如果不是我这次国庆回老家发现端倪，我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了，年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上，我们全家都会跟着遭殃。”作为一名金融从业者，李丽（化名）对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻。
　　李丽对中国证券报记者表示，尽管她及时制止了弟弟使用现金贷产品，但是弟弟的不少大学同学都在热火朝天地使用。不少市场人士直言，现金贷行业正处在“躺着赚钱”、“蒙头赚钱”的阶段，盲目比拼放款效率、授信额度，导致部分年轻人陷入了非理性的借贷循环，形成了极大的风险隐患。
　　实际上，多家监管部门已经注意到现金贷的风险，银监会此前印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。专家认为，相关监管部门重拳整治在即，失控的现金贷有望回归正轨。
　　失控的现金贷
　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元，但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现，因为金额不多，加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”，许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。
　　某网络小贷公司高管对中国证券报记者表示：“部分精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去，而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元，其实最终到手只有900元，然后计息还是按照1000元来计，客户的综合借贷成本惊人。”
　　中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为，现金贷的借贷利率畸高，其实是变相的高利贷。他说：“有些现金贷平台为了规避民间借贷利率的相关规定，提前收取手续费，本质上与高利贷是一样的。”
　　据悉，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　除了前期的借贷成本，后续的滞纳金也是令人咋舌。比如，趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。
　　与现金贷一样失控的，是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报记者：“我看了看弟弟几个同学的手机，现金贷APP下载了几十个，他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等，到了后期甚至是‘以贷养贷’。”
　　随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万人，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，他们往往也是金融知识缺乏的群体，对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力，很容易深陷其中。
　　资本竞相涌入
　　尽管饱受争议，但是各路资本对于现金贷市场仍旧趋之若鹜。究其原因，正是当前混乱的现金贷市场所带来的巨额利润。
　　“从2015年下半年开始，市场在短短两年时间内出现几千家现金贷公司，现在可能已经上万家了吧。”某现金贷平台高管如是表示。该高管进一步指出：“月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万，这就是暴利。”
　　有数据显示，目前排名前十的现金贷平台，月放款金额在30亿元之上；排名前20的平台，月放款金额都在20亿元之上；排名前30的平台，月放款金额都在10亿元之上。
　　小雨点网贷CEO林坚诺认为，现金贷已经成为很多P2P平台逃离监管重压的出口。他说：“目前市场上80%以上提供现金贷产品的平台，都是从P2P平台转型过来的。”
　　现金贷一度成了业内公认的科技金融的新“风口”，资本急速向这个细分的信贷市场涌入，创新工厂、华创、晨兴等多家一线风投机构都已出手投资现金贷企业。
　　除此之外，一些拥有强大流量优势的互联网巨头也快速完成了布局。比如，腾讯系的微粒贷、阿里系的借呗、新浪旗下的微博借钱、新浪有借等。即将上市的趣店网更是在其招股书中提到，支付宝导流的现金贷，已成为其主要的利润来源。
　　另一方面，一些实力雄厚的上市大军，纷纷成立小额贷款公司，并积极在各地谋取牌照。不过，是否从事现金贷尚不可知。
　　今年6月，伊利股份(600887,股吧)发布公告称，投资3亿元设立一家小额贷款公司，目前已获得互联网小贷牌照。
　　恺英网络全资子公司上海恺英网络科技有限公司，与几家公司共同设立了一家小额贷款公司，注册资本为3亿，恺英占股65%。三泰控股(002312,股吧)投资3亿元，成立成都三泰互联网小额贷款公司，主要从事线上发放小额贷款等业务。
　　业内呼吁完善监管体制
　　在不少专家和业内人士看来，不管是为了保护消费者的金融消费权益，还是维护金融市场的正常秩序，针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下，失控的现金贷才能真正回归正途。
　　中国证券报记者了解到，监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
　　在此之前，银监会就明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。
　　中国银行(601988,股吧)业协会首席***家巴曙松建议实施有效监管以促进行业健康发展。他认为，一方面要加强行业立法，比如明确监管部门，可以借鉴P2P监管方式，由银监会与地方金融办实施机构监管和行为监管双条线；建立准入制度，确立行业从业者的合法地位；建立简明有力的执法机制。当前，现金贷主要通过互联网发放，执法手段也应以互联网和大数据为基础，实现高效监管等。另一方面，优化行业发展环境，比如加大力度建设基础征信体系，加强征信资源共享，帮助现金贷平台有效实现反欺诈、多头贷款识别和信用不良用户的识别，提升行业整体风险控制水平；建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为；加强消费者金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任与风险等。
　　大成律师事务所肖飒认为，如果通过非金融机构或非放贷机构进行融资，采取网贷等民间借贷方式，则利率上限问题很难解决。他表示：“我个人认为，现金贷未来可能会参考‘校园贷’的监管思路，由持牌机构作为主力进行金融服务，非持牌机构可以提供技术或导流等服务。”
　　董希淼也表示，遏制现金贷市场乱象，一是要堵偏门，将所有的金融要纳入监管，非法的必须取缔。他说：“目前现金贷平台多数是P2P平台，那就必须按照《网络借贷管理暂行办法》来，包括银行存管、披露信息、备案等要达标。否则就出清退出，没有商量余地。”另外就是开好正门，比如，商业银行等持牌的金融服务公司要更好地提供金融产品。
　　不过，在不少专家和业内人士看来，现金贷具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值，应当给予生存及发展空间。
　　其实现金贷本是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在，对于整个互金行业及普惠金融领域来说，是很重要的一个细分市场。但是，由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快，所以目前看到了大量现金贷的身影，而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷（消费分期）和针对优质用户的大额现金贷。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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