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70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选一原标题：70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？作者：猫妹 来源：大猫财经最近在几个不同的场合，听各路专家讲养老这件事儿。听完后，离退休年龄还很遥远的猫妹，开始超级不淡定。和身边的人聊聊，发现大家都有共鸣，尤其是70、80后。要说这些人也都是有房有车有存款工作稳定的“中产”，为啥也会如此担忧“人还在，钱没了”呢？我们来看看养老的几条路径，总体来说，都很艰难。01靠社保养老？它说要“保基本”我们年轻时，都会通过强制、半强制、自主的手段做一些退休准备。从**角度看，将退休储备分为三个支柱：第一支柱指的是**主导的基本；第二支柱指的是雇主主导的；第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税研养老金。目前，我们国家的三支柱就是这个样子的，**主导的基本养老金一险独大。很多人要说了，靠基本养老金有什么不好？看看我们的父辈、祖辈，现在一个人、一个月能领几千的养老金，俩人加起来大几千甚至过万，又不用供房子也不用养孩子，就是吃点饭、买点保健品，还能有钱旅旅游，退休后的日子过得不要太爽。是，确实是，但他们是他们，我们是我们。首先，我们的父辈、祖辈中很多人没交过或者交了很少的，他们现在领的钱是我们交的。但现在生育率这样低，二胎生育意愿也不高，你觉得我们到了领钱的时候谁给我们交钱？即便这样，现在的社保养老金还有大量“空账”，粗略统计有4.1万亿之多，部分地区收不抵支，比如黑龙江不仅已经当期收不抵支，且累计结余已穿底，为-232亿元。不久前**提出“划转10%国资充实试点”，或许这也不失为一种解决方案，但划多少才够填上这个大窟窿呢？还有一个问题，那就是未来养老金的替代率，这个指标就是说你退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，现在的老人日子之所以滋润，那是因为现阶段领取的养老金与他们退休前工资收入水平相比变化不大，且每年都有不小的增幅。但从趋势看，养老金的替代率是下降的。从1997年的73%，掉到2014年的45%，落差还是非常大的。同时，养老金的涨幅是逐年下降的。企业退休人员养老金标准马上要迎来14连涨，但前11年是连续以10%左右的幅度上涨的，从2016年起涨幅下降至6.5%，2017年的涨幅进一步下调至5.5%。2018年的涨幅很快就会见分晓，专家预测是5%，历史新低。而未来，还会更低，可能是4.5%，专家预测也就是与率持平的状态。以后的社保养老的定位那就是“保基本”。“基本”到什么程度，猫妹表示非常不乐观，你呢？02靠企业年金？绝大部分人只能呵呵企业年金部分，看着金额还不低，但绝大部分人，如你、如我，你们见过企业年金啥样吗？企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，有企业年金的公司，你要珍惜。最近几年随着改革力度加大，企业年金的扩面已经陷入基本停滞的局面。目前的企业年金制度，不仅难以担起第二支柱的历史使命，而且如果不采取必要的措施，很可能自身的发展都会被进一步边缘化了。03房子？还能拿得住嘛很多人的安全感来自于手里握着两套、三套，甚至更多套房子。养老的钱不够的话，就“以房子养老”。确实，在过去20年的时间里，房子是整个社会的中心，大到国民经济，小到个人生活，在很大程度上都是围绕房子转的。但现在的定位是“房子是用来住的、不是用来炒的”，还出了租售同权政策。变化已经悄然产生，有调查显示，35岁以下职工不动产充足率出现了明显的下降，而且随着年龄的降低这种下降幅度越来越明显。从长远看，第二套、第三套房子的地位在我们整个养老储备中的地位肯定不能像在父辈、祖辈那里一样了。除此之外，一旦开始征收房产税，不管是按面积还是按价值，都是要每年拿钱出来的，手里的第二套、第三套房子还能拿得住嘛？！“二次房改”的逻辑跟之前的20年完全不同，房子未来不一定是靠谱的资产。04商业养老险？拿什么对抗通胀国务院办公厅今年印发了《关于》，提出“创新和服务，促进养老服务业健康发展”。不能否认，具有“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等独特功能。但以目前市场上的商业养老险来看，作用到底有多大呢？抛开市面上那些浮夸的“利益演示”、各种忽悠吧，保监会副**黄洪给猫妹算过一笔账：“如果一个人30岁投保商业，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证是3.5%，退休后按月终身领取养老，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元。”虽然商业养老保险能保证领取一直到死亡，能在某种程度上减少“长寿风险”，但固定金额领取，却难以对抗通货膨胀的侵蚀。有真实的案例，25年前花了相当于当时两个月工资的100元买的商业养老保险，等到领取时，每月只给1块8角钱。猫妹也不敢预测等30年后、50年后，每月领到的2746元能买几根大葱。05不一定是解决方案的解决方案目前的几大支柱挨个分析了一遍，不光猫妹恐慌，其实很多研究这个领域的专家学者说自己也恐慌。养老究竟怎么办？猫妹总结了一下收集来的经验：?做好长期工作的准备日本70多岁的司机给猫妹留下了深刻印象，以后人工成本会很高，活到老干到老吧，现在就想想，给自己找个一技之长。?稳健，多存点我们之中的大多数人，即将进入“幸福感的U型曲线”的底部区域。人到中年，事业进入艰难的上升期，时间紧缺、精力不足，上有老、下有小，时刻面临家庭与事业两难全的困境。前段时间，深圳中兴员工用纵身一跃寻求了自身的解脱，却让整个家庭陷入困境。我们的安全堡垒，除了幸福的家庭、稳定的工作，还有存款。?控制欲望从刚毕业拿到第一笔钱，到通过个人奋斗跻身中产，随着收入升级而来的，还有消费升级。大房子、名车、名表、高档餐厅、出国旅行……甚至二胎、全职太太。适当控制自己的欲望吧，由俭入奢易、由奢入俭难。?，做好靠人赚钱不如靠，人总有干不动的那一天，金钱永不眠，对于30岁以上的人，可能是你必须加持的一项技能：首要任务是防骗；次要任务是能够识别、找到靠谱的机构和产品或者自主投资，保持资产升值。?做好基础的给中年用的保险和给老年用的保险还不一样。老年阶段，你更应该关注的是医疗问题、失能护理问题。医疗问题，终身重疾险是个选择，但很多人的保额是不够的。市面上的失能险产品更像挂羊头卖狗肉，都知道痛点但是就是下不去手，暂时不看也罢。年底说这个有点糟心，提个醒，事关未来的生活。返回搜狐，查看更多责任编辑：《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选二丨ID：**aozhu_58市政独资企业参股A轮风投、安全的品牌人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。然而这句话却恰恰说中了中国当下日渐显露的养老问题。目前我国社保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是8K，那么退休后的养老金就只有3.2K了...看来，要想让自己的老年生活更有保障，单靠养老金是够呛了，咱还是自己多上上心，提前未雨绸缪吧。下面我们就来说说如何做养老规划。小知识：养老金替代率是我们退休时的养老金与退休前工资收入之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。1.自备养老金要存多少钱？对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外（明显不够用），你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元！2.退休养老如何规划？① 确定大概的退休年龄一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些（尚未考虑延迟退休的问题）。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休；或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。② 明确退休后所需的生活开支依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活3.了解积攒养老金的各种方法（1）社保：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=+个人账户养老金基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2缴费年限1%个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）（2）：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。（3）商业养老保险：商业养老较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，如小猪理财。4.养老投资应与个人风险能力相匹配在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的小伙伴来说，可以选择低风险的，如小猪理财，小猪理财，市**背景、风投背景的安全，“零、零”纪录，即将上线，妥妥的。点击下方“阅读原文”进入，领取68.88元新手现金吧。《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选三“我的养老金能够支撑退休后的生活吗？”尽管离退休还有30年，但30岁的刘林(化名)已经开始忧虑了。他不知道自己退休后到底需要多少钱、未来养老金缺口有多大，以及该如何规划养老。统计显示，我国60岁以上老年人达2.3亿人，与此同时，每年有约800-1000万人迈入老年人行列，越来越多的人将面临与刘林一样的困扰。这598万元的养老金又要怎样才能实现？显然，单靠基本养老不够的。多位养老专家向记者表示，筹集养老金应综合社保、、银行养老型等多重手段，且养老规划越早做越好。养老金要有多少才够生活？2017年一季度，全国城市平均低保标准506.9元，低保标准最高的北京平均低保标准为每人每月900元。以此计算，一名退休老人最低需要557.59元养老金；如果在消费较高的北京，则每月最低需要990元，每年需要11880元。以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活――虽然工作应酬少了，养育子女担子轻了，但医疗、照护、旅游等费用开支会大幅增加。根据中资协―生命资产中国数据，在过去16年的时间里，我国CPI年均复合增长率为2.48%，而同期居民养老成本指数复合增长率达到3.9%，高于CPI增长。养老金成本增长一览表目前，国际通行的计算方法是看养老金替代率。替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标，即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降，意味着保障水平也相应下降。替代率比例的确定与各个国家、每个人收入水平以及各人对退休生活的规划相关，收入越低替代率须越高，收入越高替代率可相应下调。具体到每个人需要多少养老金，并没有统一标准。我们可以来看看下面这组测算：假设一位在北京生活的30岁IT男刘林每月税后收入1万元，没有企业年金，60岁退休，寿命为80岁。如果他希望退休后的养老金替代率达到50%，即每月收入相当于现在的5000元(每年6万元)。该如何进行养老规划？不考虑社会变化等其他因素的情况下，如果按CPI指数每年2.5%的复合增长率计算，那么刘林60岁退休当年需要养老金12.59万元(6万元*30)，才能相当于现在每年6万元的购买力，至80岁需养老金342万元。如果按照未来养老成本按照过去16年养老成本复合增长率3.9%来计算，那么至80岁所需养老金为598万元。如何筹集598万元养老金？那么问题就来了，598万元的养老金怎样才能实现？一种方式是今年一次性存下126万元，并保证每年3.9%复利增长，即可实现598万元的“大目标”。简单来说，这一目标可以通过五步来实现。第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱”――基本养老保险实现。社保的特点是广覆盖，但只能保障基本生活，很难维持更舒适的养老生活。例如，度北京市职工月平均工资为7706元，企退休人员平均基本养老金为每月3573元，替代率为46%。与刘林5000元目标养老金差距1427元，如果考虑每年3.9%的养老成本复合增长率，60岁时相差约4434元。第二步是通过企业年金来实现。企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但需要企业设立，个人难以直接参与。2017年一季度，中国仅有7.7万家企业的2326.09万人参与企业年金计划。第三步是通过“第三支柱”――商业养老保险来实现。例如终身养老年金计划。商业的优势在于可以终身领取。随着医疗技术改善，长寿老人越来越多，只有设计终身领取的年金产品才能覆盖这种长寿风险。第四步是购买朱铭来表示，养老问题最重要的两项开支是照护费用和医疗费用。随着年龄增长和环境污染加剧，重大疾病风险有时会比养老问题更先到来，这个问题却常常被忽视。值得注意的是，重疾险应该早买，60岁以上人群不仅少，保费也相当高。第五步是投资。个人应该构建的养老保障来源。除了上述办法，还可以通过其他，作为广义的“第三支柱”来为养老做准备。例如，可以购买银行理财产品等稳定收益类产品，空余房产的租金也是一个退休收入来源，(如的业绩好的大企业)作为补充。整理编辑：简介INTRODUCTION第一理财是由香港、台湾及国内的行业精英共同成立的全方位理财机构。公司管理团队均拥有超过二十年以上的及。第一立至今已发展形成、、三条业务主线，并以跨境资产配置及跨世代财富传承为公司业务之核心领域。公司旨在提供贴心的产品，在有效控制风险的同时，穿越周期，持续有效地为创造价值。第一理财以专业的实力、态度，为合作伙伴及客户提供更好、更全面及安全的金融服务，实现财富的。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→(年化收益10%)转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/227085.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选四本山大叔的小品《》，即便时隔多年再去回顾仍然让人忍俊不止，不过笑归笑，其中的一些台词，的确挺经典。小沈阳：“人不能把钱看的太重了，钱乃身外之物，人生最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了，钱没花了。”本山大叔：“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？人活着呢，钱没了。”想想前段时间热议的“中年危机”、“养老危机”，真的是，最可怕的，就是人还好好的，结果生活没着落啊！我们来看一组数据吧（数据来源：大猫财经、猫妹）01现在，36%的中国人65岁后还在继续工作！先来看一张扎心的图：这是经合组织（OECD）发布的数据。● 65岁至69岁群体的就业率，排除个别国家，亚洲和欧洲差距巨大。● 亚洲包揽前三，印尼最高为50.6%，韩国、日本紧随其后。● 排在最后的法国和西班牙分别仅为6.3%和5.3%。● 中国的老龄人口就业比例是36%，第六，在亚洲国家中处于比较靠后的位置，但整体看比例也非常高了。现实情况确实如此：? 在欧洲，即使退休年龄略微提高也会引发大规模抗议，老人退休后也不用带孙子，日子过的特别潇洒。? 而在亚洲，很多老人出去工作，而且大部分地区均支持提高退休年龄。?在中国，在网上关于延迟退休的意见特别大，但实际中很多到了退休年龄的人，还希望“再干几年”，问单位“能不能被返聘回去”。? 人们对“延迟退休”、“退休后再出去工作”，支持的理由也是多种多样的，有的人希望保持健康和积极的生活，还有的人是为了改善自己的财务状况，以备不时之需。到2050年，全世界每5个人中有一位老人，而中国每3个人中就有一位老年人，数量达4.87亿，其中80岁以上老人高速增长，预计将达9700万人。02说起退休，有些人的感觉是自由、机会、悠闲、享乐、兴奋，还有些人的感受是穷、无安全感、孤独。很大的差别在于财务状况。为什么这么多人在退休之后还在继续工作，主要原因之一就是钱不够多。中国的储蓄率高，大家都在吃老本。美国为什么储蓄率低？下面这个图能做一些解释：从这个图中可以很清晰的看出，中美两国的退休储备相差是多么悬殊。美国人退休后的经济来源有三个支柱：第一支柱指的是**主导的基本养老金，第二支柱指的是雇主主导的企业年金，第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税延养老金。其中公共养老只是最弱的一部分。而中国则严重依赖社保养老，第二支柱、第三支柱完全不给力。所以为什么美国人不用存钱？因为养老的问题人家已经做好准备了。03而且我们的养老金还有很多大家关切的问题：?养老金空账4.1万亿?记账达到了8.31%?这两年在搞基本养老保险“扩面”?养老金标准已经连续上涨了13年? 从这张图就可以看出来，基本养老替代率总体趋势是逐年下降的。2016年全部就业人员平均工资57394元/年，2016年人均养老金水平是2400元左右，现在看，还可以。但随着替代率下降，会低到什么水平谁也不好说。所以，大家最好现在就有清醒的判断，要对基本养老保险的定位有明确的认识，那就是“保基本”。这个“基本”，如果是基本到“衣可遮体、食可果腹”的状态，你该怎么办？?指望企业年金吗？企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也已经停滞不前了。所以，必须靠自己，记住这句话，活得越久越费钱。未来最大的悲哀不会是“人没了，钱还在”，更可能是“人还在，钱没了”。04目前，我们国家已经进入长寿时代，60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁，而且未来的人均寿命还会延长。但现在的家庭结构已经发生了巨大改变，子女由于工作、学习、结婚等原因而离家，未来老人空巢、独居的情况不会得到改善，反而可能更严重。而且子女越有出息可能就越指望不上子孙承欢膝下，现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题都急需解决。现在，北京的公立养老院就要排队，据说排个几年都不新鲜。随着重度老龄化高原期的到来，未来养老看护方面的专业人才会越来越缺乏。届时，六七十岁的老人去照顾八九十岁的老人，七八十岁的老人互相照顾，或许会成为新常态。这也是为什么《你爸躺在地上, 而你在通讯录里》这篇文章会成为爆款的原因。多少空巢老人，不怕死却怕生病。一旦家有失能老人，问题会更棘手。目前中国市场上还没有大型的、知名的护理服务公司。而且，这方面的服务人员数量也相当匮乏，很多人宁可保洁、育儿嫂都不愿意去照顾老人。在步入老龄化社会更早的日本，也存在同样的问题，但日本人发明了“行动到宅沐浴车”，由1名护理师、2名居家照顾员随车到住家提供洗澡服务。不知道在中国，还要多久才能建立起这样的便利护理手段。即便有了，这么消耗人工的服务，得多贵呢？于是活到老干到老，似乎成了将来我们不得已的选择。但是，有个很扎心的现实是，目前的环境里，并不是想活到老干到老，就真的能做到这样的。前面的数据里就提到，我国65岁之后还在工作的人比例为36%。且不说实际情况能否达到这个比例，即使能达到，这个数据，和其他一些国家比虽然已经不低，但是试想一下，如果我们到了那个年纪，都还非常依靠工资去养老，那剩下64%的人，没有工作，怎么办？流逝的时间是不会回来的，真的步入老年，才开始忧心工作和收入，担心自己的朝不保夕，就真的晚了。并非每个人都可以在年入六旬仍可以继续工作，甚至如果并没有活到老干到老的意愿，也没有那个必要去勉强。因为想不愁养老钱，也可以帮你。不费时，不费力，也不会耽误现有的人生轨迹，安心的保障，良好的收益，简直没有这比更好的财富升值好帮手了！不是有首歌唱嘛：手投手投，赚钱不愁，人家上班，我有手投~（嗯？这是谁编的？^_^）总之，大好时机要抓好，养老规划要趁早，现在就来手投网吧！您可能还对这些内容感兴趣：1、iPhoneX暖心好礼，初冬福利开启。2、第29季i主播，讲述精彩纷呈的初冬献礼点击最下方“阅读原文”吧手投网厦门存管全面上线《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选五如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%（国际警戒线）计算，退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质是否会跟着下降一半？在消费水平较高的深圳，未来应如何养老？到底需要多少钱才能保障从容的退休生活？“理财养老”该如何着手？社保养老金只保障基本生活广州市民政局近日公布消息：广州60岁以上户籍老年人超133万，广州开始进入中度老龄化社会。此数据一经公布，再次引发公众对养老问题的关注。记者查阅资料发现，清华大学杨燕绥教授今年9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告（2013）》显示，目前我国养老金替代率（养老金占工资的百分比）仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于国际警戒线（55%）。该如何看待我国现有的养老金水平？北京大学***院系副教授锁凌燕在接受记者采访时分析，“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降，需要居民从年轻时就开始为退休做准备。”养老体系的“三大支柱”记者了解到，有三大支柱，除社保养老金（基本养老保险）外，企业年金（企业补充养老保险）和商业养老保险（个人储蓄性养老保险）构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。而南京大学**管理学院林闽钢等学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现，在我国老年人口的生活来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。养老储备应从40岁开始依据深圳市第六次全国人口普查数据，到2015年深圳市60岁以上常住老年人口约49万人，老龄化率约为4.45%；到2020年深圳市60岁以上常住老年人口约76万人，老龄化率约为6.9%。深圳的养老问题，同样不可忽视。今年6月底，深圳市人力资源和社会保障局公布数据显示，本市2013年度在岗职工年平均工资为62619元（折合成月平均工资为5218元）。若以此为依据，按照去年中国40%的养老金替代率计算，职工退休后可领取的社保养老金为2087元。对于希望维持退休生活水平不下降的人来说，如何为退休做准备？“如果希望退休后能继续维持较高生活品质，建议从年轻时就开始进行养老储备。通过购买商业养老保险、、甚至不动产投资等等，为养老积蓄资产。”锁凌燕告诉记者。北京大学经济研究所副所长、冯科副教授也赞同这一观点。他认为，为退休做准备越早开始越好，最迟不要晚于40岁。方式有多种：比如多缴存养老金、、购买理财产品。具备一定经验的可以、。如果不丰富，可以委专业机构进行投资。“近几年，的概念很热，但需要注意的是，房产的较差，不容易在短时间内转换成现金，不如、债券等。一旦老人遇到急需用钱的情况，比如突然患病，想通过变卖房产获取现金，等待的时间就会比较长。”冯科提醒。你不理财，财不理你，到来。凤凰金融（www.fh201466.com）是金融电子商务平台，即P2P。公司成立于日，注册资金2000万元，座落于江西省安义县工业和信息化委员会大楼一楼。凤凰金融是金融创新、及网络化、阳光化的践行者。坚持，让更多的人平等地享受经济发展带来的成果，让更多的人平等地享受更便捷的金融服务，让投资更轻松，让更便捷。【温馨提示】微信号：ifengdai（←长按复制）凤凰金融，沪股交/股权代码 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精选六提醒:点击上方↑“”↑即可免费订阅乐乐贷，你身边安全、贴心的投资平台。投资乐乐贷，悠享美好生活！如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%（国际警戒线）计算，退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质是否会跟着下降一半？在消费水平较高的深圳，未来应如何养老？到底需要多少钱才能保障从容的退休生活？“理财养老”该如何着手？社保养老金只保障基本生活清华大学杨燕绥教授今年9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告（2013）》显示，目前我国养老金替代率（养老金占工资的百分比）仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于国际警戒线（55%）。该如何看待我国现有的养老金水平？北京大学***院学系副教授锁凌燕在接受记者采访时分析，“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降，需要居民从年轻时就开始为退休做准备。”养老体系的“三大支柱”我国养老保险制度体系有三大支柱，除社保养老金（基本养老保险）外，企业年金（企业补充养老保险）和商业养老保险（个人储蓄性养老保险）构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。而南京大学**管理学院林闽钢等学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现，在我国老年人口的生活来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。养老储备应从40岁开始北京大学经济研究所副所长、冯科副教授也赞同这一观点。他认为，为退休做准备越早开始越好，最迟不要晚于40岁。方式有多种：比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品。具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。如果投资经验不丰富，可以委托专业机构进行投资。“近几年，以房养老的概念很热，但需要注意的是，房产的流动性较差，不容易在短时间内转换成现金，不如股票、债券等。一旦老人遇到急需用钱的情况，比如突然患病，想通过变卖房产获取现金，等待的时间就会比较长。”冯科提醒。美国养老的“三支柱”在美国，普通居民养老金的组成一般是“社会保障+雇主福利+个人安排”的三支柱模式。社会保障是美国联邦**主导的体系；而雇主福利则是个人在工作期间，由其雇主协助建立的养老金储备（大多可以享受个税递延优待），**公务员和教师等团体也有他们相应的福利。则主要来源于个人的储蓄和投资。就美国现状来看，一位中等收入的居民，能够从社会保障体系中获得的退休收入，能实现38.3%的替代率。为了维持理想的退休生活水准，还需要另外两个支柱的贡献。从年轻时就开始为退休做准备，积极关注储蓄，关系到个人的退休目标是否能够实现。全球养老金 替代率不一世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果达到60%——70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。经合组织（OECD）2013年公布的一份有关发达国家养老金替代率的研究报告中称，英国国民国家基本养老金（相当于我国的社保养老金）的替代率为32.6%，法国为58.8%，德国为42%。如果将职业养老金（由私人与公共部门雇主提供给雇员的养老金）纳入其中，英国国民养老金的替代率为67.1%，法国为58.8%，德国为58.0%。投资请到：www.lele365.com新浪微博网址：http://weibo.com/新朋友关注Tips：1、长按“乐乐贷”即可复制微信号，并在公众号搜索，添加关注。2、点击右上角“…”查看公众号，即可快速关注。3、打开微信扫一扫，直接扫描以下二维码即可关注。更多精彩，点击“阅读原文”↓↓《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选七近期国物院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》后，又将养老金保险的话题成为关注的焦点。7月25日，发布“中资协-生命资产中国养老成本指数”(下称“养老成本指数”)，以日为基期，基期指数为100点。截至2017年6月底，养老成本指数报98.91点。目前，我国社会保障体系第三支柱发展相对滞后，商业较少，如何完善和优化，值得进一步探索。资管产品与养老指数挂钩这六年来，养老成本指数紧盯CPI。从2012年至2017年6月底的同比数据看，养老成本指数与CPI均呈上涨趋势，2012年至2014年同比涨幅较大，CPI涨幅在2%以上，养老成本指数涨幅在3%以上;2013年，养老成本指数涨幅达到4%;2015年放缓;2016年继续走高，同比涨幅回到年的水平。今年以来，广义货币(M2)增长疲态显现，M2同比增速持续下滑，使得CPI与养老成本指数环比出现负增长的情况。截至今年6月底，养老成本指数相较2001年初增长81%，CPI指数相较2001年初增长48%。据数据显示，可以发现养老成本指数呈上涨趋势，并且涨幅超出了同期CPI涨幅，二者之间的涨幅差距逐渐增大，这说明我国居民的养老成本具有一定压力。事实上，根据民政部等三部门2016年联合公布的第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查结果，我国城乡老年人在吃穿住等日常生活方面的支出占比接近一半，医疗保健费用支出占比显著高于全国平均水平，相应的老年人在交通通讯和文化娱乐等非必需品消费方面占比偏低。总经理李荣辉对21世纪经济报道记者表示，养老成本指数的显性化可以为资管产品的设计提供帮助。通过对养老成本指数年龄和区域的细化，可以考虑将与养老成本指数挂钩的资管产品从被动型与主动型两个角度设计。例如被动型的资管产品可以按照生命周期分段设计。生命周期可以划分为三个阶段，一是收入上升期，30-50岁，风险偏好较高，采取进取型的投资策略;二是收入平台期，50-65岁，风险偏好由高变为中等，采取平衡型的投资策略;三是养老回报期，65-95岁，风险偏好较低，采取保本型投资策略。对于主动型的资管产品，投资策略可以采用()式实现资产的。明确个人养老产品准入标准无论是居民养老成本，还是与其相关的资管产品，都应放置于我国的整体框架中考虑。世界银行总结并倡导的多支柱模式已经成为各国养老发展的主流，我国养老保险体系目前分为三支柱，第一支柱是由**主导，社会统筹账户建立的公共养老金，旨在为退休者提供基本生活保障，采取现收现付模式;第二支柱为企业年金和职业年金，由国家提供一定税收优惠，企业发起，由企业和个人共同缴纳;第三支柱为。对于三支柱的运行情况，保监会及相关数据显示，从第一支柱看，目前，华泰资产、、、长江养老、平安养老和国寿养老等6家机构和已经成为机构名单。从第二支柱看，截至2016年底，占企业年金法人受托的市场份额为74.5%，占投资管理的市场份额为53.7%，企业年金养老金产品总规模为2214亿元，相较上年度大幅增长85%。从第三支柱看，截至2017年5月底，已经开业的养老保险公司共有7家，筹建中有1家，主要经营企业年金、和养老保障管理业务。截至2016年底，养老保险公司养老保障管理业务管理资金余额1232亿元，同比增长70%。中国执行副会长兼秘书长曹德云表示，保险机构在长期精算价值、资产配置、业务协同以及专业人才与服务优势，所以在养老保险体系中具有一定优势。保险业应该充分利用当前有利的政策环境和专业优势，如在积极参与第三支柱的构建和探索上，明确个人养老产品准入标准，即在机构资质准入基础上，实施产品准入。可以参照企业年金相关管理办法要求，对符合资格的投资管理机构提供的产品，设置统一准入标准，明确制度规则、缴费机制、投资策略等;个人账户资金购买产品须由机构向监管部门备案，个人账户资金的投资运用应符合监管规定范围。加快发展商业养老保险的六大要素又是什么呢?一是明确目标。到2020年，基本建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业养老;商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。二是创新产品和服务，完善养老保障体系。为个人和家庭提供个性化、，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。支持商业保险机构开展个人税收递延型商业养老。大力发展安全性高、保障性强、长期锁定、满足养老金终身领取要求的商业养老年金保险。针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展综合养老保障计划。支持商业保险机构参与企业(职业)年金，提供多样化和服务。支持商业保险机构参与，服务保值增值。三是发挥商业养老保险优势，促进养老服务业健康发展。鼓励商业保险机构以多种方式投资养老服务产业，兴办养老机构，参与养老服务业综合改革试点。支持商业养老机构，为养老机构提供风险保障服务。大力发展、老年人长期、老年人住房等适老性强的商业保险，完善配套服务。四是推动安全可靠运营，服务经济提质增效升级。在确保风险可控的前提下，鼓励商业养老参与重大项目和民生工程建设;发挥商业养老保险机构长期投资者作用，为资本市场平稳健康发展提供资金支持;有序推进商业养老保金参与全球市场，合理配置境外资产。五是夯实基础，提升监管和服务水平。加强制度建设，完善服务国家战略和支持实体经济发展的引导配套政策;制定完善商业养老标准，提升服务质量，加强消费者权益保护;支持符合条件的商业保险机构发起设立商业养老保险机构，拓宽参与渠道，允许专业能力强、市场信誉度高的境外专业机构投资商业养老保险机构;完善监管政策，引导强化商业养老保险产品的风险保障和长期储蓄功能;加大和资金运用监管力度，强化和，切实防范风险。六是完善支持政策，推动商业养老保险健康发展。各地区、各有关部门将商业养老保险纳入养老保障体系和养老服务业总体部署;加强财税和投资政策支持，落实好相关税收优惠政策，加快推动个人税收递延型商业养老保险试点;对商业保险机构参与养老服务业给予支持;加大宣传力度，增强人民群众商业养老。想了解更多好玩有趣的信息，请关注【品牌栏目】《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选八近期国物院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》后，又将养老金保险的话题成为关注的焦点。7月25日，中国业协会发布“中资协-生命资产中国养老成本指数”(下称“养老成本指数”)，以日为基期，基期指数为100点。截至2017年6月底，养老成本指数报98.91点。目前，我国社会保障体系第三支柱发展相对滞后，商业养老较少，保险机构如何完善和优化养老保险产品，值得进一步探索。资管产品与养老指数挂钩这六年来，养老成本指数紧盯CPI。从2012年至2017年6月底的同比数据看，养老成本指数与CPI均呈上涨趋势，2012年至2014年同比涨幅较大，CPI涨幅在2%以上，养老成本指数涨幅在3%以上;2013年，养老成本指数涨幅达到4%;2015年放缓;2016年继续走高，同比涨幅回到年的水平。今年以来，广义货币(M2)增长疲态显现，M2同比增速持续下滑，使得CPI与养老成本指数环比出现负增长的情况。截至今年6月底，养老成本指数相较2001年初增长81%，CPI指数相较2001年初增长48%。据数据显示，可以发现养老成本指数呈上涨趋势，并且涨幅超出了同期CPI涨幅，二者之间的涨幅差距逐渐增大，这说明我国居民的养老成本具有一定压力。事实上，根据民政部等三部门2016年联合公布的第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查结果，我国城乡老年人在吃穿住等日常生活方面的支出占比接近一半，医疗保健费用支出占比显著高于全国平均水平，相应的老年人在交通通讯和文化娱乐等非必需品消费方面占比偏低。生命总经理李荣辉对21世纪经济报道记者表示，养老成本指数的显性化可以为资管产品的设计提供帮助。通过对养老成本指数年龄和区域的细化，可以考虑将与养老成本指数挂钩的资管产品从被动型与主动型两个角度设计。例如被动型的资管产品可以按照生命周期分段设计。生命周期可以划分为三个阶段，一是收入上升期，30-50岁，风险偏好较高，采取进取型的投资策略;二是收入平台期，50-65岁，风险偏好由高变为中等，采取平衡型的投资策略;三是养老回报期，65-95岁，风险偏好较低，采取保本型投资策略。对于主动型的资管产品，投资策略可以采用基金中的基金(FOF)投资方式实现资产的多元化投资。明确个人养老产品准入标准无论是居民养老成本，还是与其相关的资管产品，都应放置于我国养老保险体系的整体框架中考虑。世界银行总结并倡导的多支柱模式已经成为各国养老保险体系发展的主流，我国养老保险体系目前分为三支柱，第一支柱是由**主导，社会统筹账户建立的公共养老金，旨在为退休者提供基本生活保障，采取现收现付模式;第二支柱为企业年金和职业年金，由国家提供一定税收优惠，企业发起，由企业和个人共同缴纳;第三支柱为个人养老保险。对于三支柱的运行情况，保监会及相关数据显示，从第一支柱看，目前，华泰资产、泰康资产、人保资产、长江养老、平安养老和国寿养老等6家保险资管机构和养老保险公司已经成为基本养老保险投资管理机构名单。从第二支柱看，截至2016年底，保险业占企业年金法人受托的市场份额为74.5%，占投资管理的市场份额为53.7%，企业年金养老金产品总规模为2214亿元，相较上年度大幅增长85%。从第三支柱看，截至2017年5月底，已经开业的养老保险公司共有7家，筹建中有1家，主要经营企业年金、团体保险和养老保障管理业务。截至2016年底，养老保险公司养老保障管理业务管理资金余额1232亿元，同比增长70%。中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，保险机构在长期精算价值、资产配置、业务协同以及专业人才与属地化服务优势，所以在养老保险体系中具有一定优势。保险业应该充分利用当前有利的政策环境和专业优势，如在积极参与第三支柱的构建和探索上，明确个人养老产品准入标准，即在机构资质准入基础上，实施产品准入。可以参照企业年金相关管理办法要求，对符合资格的投资管理机构提供的产品，设置统一准入标准，明确制度规则、缴费机制、投资策略等;个人账户资金购买产品须由机构向监管部门备案，个人账户资金的投资运用应符合监管规定范围。加快发展商业养老保险的六大要素又是什么呢?一是明确商业养老保险发展目标。到2020年，基本建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业养老保险市场;商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。二是创新产品和服务，完善养老保障体系。为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。支持商业保险机构开展个人税收递延型商业养老保险试点。大力发展安全性高、保障性强、长期锁定、满足养老金终身领取要求的商业养老年金保险。针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展综合养老保障计划。支持商业保险机构参与企业(职业)年金基金管理，提供多样化保险产品和服务。支持商业保险机构参与基本养老，服务基金保值增值。三是发挥商业养老保险优势，促进养老服务业健康发展。鼓励商业保险机构以多种方式投资养老服务产业，兴办养老机构，参与养老服务业综合改革试点。支持商业保险机构发展养老机构综合，为养老机构提供风险保障服务。大力发展老年人、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善配套服务。四是推动商业养老保险资金安全可靠运营，服务经济提质增效升级。在确保风险可控的前提下，鼓励商业养老保险资金参与重大项目和民生工程建设;发挥商业养老保险机构长期投资者作用，为资本市场平稳健康发展提供资金支持;有序推进商业养老保险资金参与全球市场，合理配置境外资产。五是夯实基础，提升监管和服务水平。加强制度建设，完善服务国家战略和支持实体经济发展的引导配套政策;制定完善商业养老保险服务标准，提升服务质量，加强消费者权益保护;支持符合条件的商业保险机构发起设立商业养老保险机构，拓宽民间资本参与渠道，允许专业能力强、市场信誉度高的境外专业机构投资商业养老保险机构;完善监管政策，引导强化商业养老保险产品的风险保障和长期储蓄功能;加大偿付能力和资金运用监管力度，强化管理和风险控制，切实防范风险。六是完善支持政策，推动商业养老保险健康发展。各地区、各有关部门将商业养老保险纳入养老保障体系和养老服务业总体部署;加强财税和投资政策支持，落实好相关税收优惠政策，加快推动个人税收递延型商业养老保险试点;对商业保险机构参与养老服务业给予支持;加大宣传力度，增强人民群众商业养老保险意识。想了解更多好玩有趣的信息，请关注云掌财经【品牌栏目】《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选九近日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(以下简称《意见》)，其中明确，2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。记者了解到，目前财政部对个人税收递延型商业养老保险试点涉及的相关政策和技术问题已基本形成政策建议。《意见》明确，从四个方面部署推动商业养老保险发展。一是创新商业养老保险产品和服务。鼓励商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险，积极参与个人税收递延型商业养老保险试点，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。二是促进养老服务业健康发展。三是推进商业养老保险资金安全稳健运营。四是提升管理服务水平。值得注意的是，《意见》明确提出，2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。据了解，个人税收递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。通俗来说，这一险种在投保人青壮年时期投保，而领取保险金的时候已经退休，这中间的20-30年，综合考虑通胀、个人收入降低和个税起征点等税收政策，等于稀释了个税，给投保人带来一定优惠。专家指出，作为我国多层次养老保险体系中的“第三支柱”，以税收优惠等措施促进其发展不仅能够补充基本养老保险和企业年金的不足，还能增加居民选择，提高养老金替代率，满足个人多层次养老需求。我国现行多层次养老保险体系中，第一支柱为基本养老保险，第二支柱为补充养老保险，第三支柱为个人储蓄性养老保险。推动第三支柱发展显得尤为重要。“目前职业年金和企业年金的覆盖面都非常小，而第三支柱的进入门槛比较低，只要拿出一定比例的钱缴费就可以建立个人退休账户，因此，税收优惠的推出有利于。”专家表示，发展商业养老保险，对于健全多层次养老保障体系，应对人口老龄化趋势具有重要意义。目前，如何确定个人可享受延税优惠的最高个人缴费额是最受关注的问题之一。过低，则无法达到鼓励人们养老储蓄，并在年老时获得较为充足的养老金的效果；过高，则会影响地方当期财政收入。专家建议，可以考虑实行比率限制和定额限制相结合的方式，通过双重限制，将商业养老保险可税前扣除的额度，退休后的生活水平差距控制在一定范围内。同时，可以考虑设置税收优惠幅度随着个人收入水平的上升而逐渐递减的制度，把享受较多税收优惠的对象限定在一定的收入水平之内。最后，可以考虑直接对低收入者进行补贴，激励其购买补充性的商业保险。社会保障研究中心主任褚福灵教授接受《经济参考报》记者采访时强调，个人属于自愿选择的险种，个人觉得合适就买，不合适就不买。“在试点路径上，还需要不断探索和完善，先推出一个试点，让大家感觉到这个东西的好处，提高大家的保险意识，然后再逐步修订政策。”中国财政科学研究院社会发展研究中心主任杨良初在接受《经济参考报》记者采访时坦言，促进商业保险发展的关键在于调动市场主体的积极性，依靠单一的税收刺激政策可能还难以完全调动积极性。在他看来，需要在商业、营业税等其他财税层面也做好政策配套，真正调动市场主体参与。对于试点推进的路径，杨良初表示，选择地区性试点，可以先在经济发展比较好，商业保险有需求有承受力的地区先行尝试，探索政策的可行性，然后再调整完善。记者 李 孙韶华 北京报道今日推荐：成都人的养老金连年上涨，这种情况下，该给父母补缴养老保险吗？如果要补缴养老金该如何操作呢？扫码关注“成都有财”（cd_money）,“养老”小编为你一一解答！申请借款写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/195262.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《70、80后，有没有想过“人还在，钱没了，上有老下有小”，你该怎么办？》 精选十小仟综合人民日报、、、金融界等资料，来和您谈谈养老金那些事！十二届全国人大三次会议新闻中心于3月10日（星期二）10时在梅地亚中心多功能厅举行记者会，邀请人力资源和社会保障部部长尹蔚民、副部长胡晓义对就业和社会保障的相关问题回答中外记者提问。人力资源和社会保障部部长尹蔚民表示，希望今年制定出渐进式延迟退休方案，明经中央同意后公开征求意见，后年推出。方案将渐进到位，每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长时间达到法定退休年龄，推出后至少五年以后才会实施。为什么要延长退休年龄？原因在于应对老龄化。当前，在我国社保体系中，养老保险面临的难题较多，养老金缺口巨大。有专家测算，如果延迟退休，本该拿养老金的人不仅不拿钱，还要继续缴纳养老金，这样一来，退休年龄每延长一年，养老可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。因此，“晚退”可以说是缓解养老金收支平衡压力的一剂“猛药”。“我国男女平均退休年龄仅为53岁。北欧国家男女同龄67岁退休，西欧大部分国家是男女同龄65岁退休，分别比中国多10年以上。再看寿命，我们仅仅比这些国家短两三年或三四年，这可以看出退休年龄的空间男女平均有10岁以上，所以退休年龄是可以变动的，并且很急迫。但提高退休年龄不是一年两年能完成的，要把这些年龄分散到一个很长的时间表里，渐进式地提高，让人们有个较长的心理适应过程。”中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文说。如果你了解了养老金的一些真实数据及相关概念，你会感到未来靠养老金保命，还不如领养《超能陆战队》中的萌物贴心的暖男大白，可以为你遮风挡雨，还可以抱一抱带来温暖。大白常说的口头禅是：在1到10的十个等级里，你用几来形容你的疼痛？动画里面的大白恰好是当下老龄化社会人们内心渴望的一个象征。不妨问问：在1——10的十个等级里，你用几来形容养老金的疼痛？下面我们聊聊关系到养老金秘密的10个要点。1、替代率越高越好吗？要想真正了解养老金的秘密，必须先知道替代率是什么意思。通俗地说，替代率就是养老金收入与工资收入的比率，假设你工作时月工资为1000元，退休后领取养老金为500元，替代率就是50％。这样一来，很多人都想着肯定替代率越高越好。事实上却未必如此。详细说起来，替代率有两个：目标替代率和交叉替代率。目标替代率是单个职工退休后养老金收入与退休前一年工资收入的比率。另外一个概念是交叉替代率，是指退休者的个人养老金与同期在职职工的社会平均工资的比率。这个指标才能真正反映你退休后的社会保障程度。因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较，通俗点说，就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。一般地，养老金收入越低，交叉替代率就越低。2、怎么判断自己养老金多还是少？从上面概念的讨论就明白了，你养老金的多少要从两个维度来判断：一个是横向，就是目标替代率，自己跟自己以前的收入比；一个是纵向，自己的收入跟现在上班的人比，就是交叉替代率。明白了这个，就不会被一些专家讨论养老金时说的替代率忽悠了。3、怎么判断自己退休后生活水平与社会平均生活水平相当？很多人觉得，要在退休后生活水平与社会平均生活水平相当，个人领取的养老金一定得与自己退休前领取的工资一样才行。实际上不是这样的，退休后领取的养老金与同期社会平均工资水平一样，自己的生活水平就大致可以保持不变。因为很简单的道理，退休后平常的生活支出、社会应酬等各项费用就减少了。另外，你要想想，上班的人领取的社会平均工资还得供养没有收入的小孩等。4、多年来中国养老金到手的越来越少看一组专家提供的数据：全国平均替代率从1999年的45.45％下降到2007年的32.58％，8年间下降了28.3％。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。退休人员会越来越被排斥在社会发展轨道之外，这个时候你会痴痴地想着，身边有个大白陪伴是多么幸福的事。5、养老保险替代率最低为40％，满意的替代率上限为57％我国养老金替代率水平在很多地方已经明显低于40％，而且还在下滑。国际劳工组织在《社会保障公约》中规定，养老金替代率至少要达到40％，世界许多国家替代率在40％-60％。而且我国企业年金和个人商业养老发展水平很低，主要就靠社会养老保险，如果替代率太低，很多退休者会陷入贫困状态。当然，替代率也不能过高，因为替代率越高，现在在职人员和企业的负担就会越重。一般地，要让退休者生活水平与在职时相当，替代率要达到57％左右。6、每年上调退休金并不能保证养老金不缩水，中产阶层都将陷入贫困目前**已经连续10多年每年上调退休人员养老金，但这只能说明退休人员的退休金的金额（绝对保障水平）提高了，养老金的相对保障水平---替代率，却可能因为调整不及时或调整幅度太小而相对社会平均工资大幅下降。也就是说，上调的步伐赶不上上班者的工资收入增长步伐。根据一组数据，退休10年后，高收入者的替代率仍超过50％，而低收入者的交叉替代率则下降到27.24％，只达到社会救助标准。再看看现在的所谓中产阶层：退休10年后替代率从56％下降到37.87％，已经低于国际劳工组织规定的最低40％的标准，大部分中产阶层的生活将陷入贫困。7、退休时间越长，基本养老保险的替代率越低；女性养老保障水平要比男性低从上面讨论可以很容易推出：退休时间越长，基本养老保险替代率越低。因为考虑到通货膨胀和社会平均工资水平增长这两个因素，如果不采取应对措施，退休人员领取的退休金相对于在上班者的收入水平只会越来越低。简单说，退休越早越吃亏。现实中经常会见到这样的事：两个人工龄基本相同，甲可能比乙早退几个月，两人社保基数就不同，领到手的养老金也差好几百元钱。现在女性干部55岁退休，女工人和女个体户及帮工50岁退休，特殊工种女45岁退休，平均看女性退休年龄不会超过56周岁。但目前城镇人口平均预期寿命达到78岁以上，平均预期余命达20多年。而且女性一般比男性长寿，这些因素导致女性随着时间的推延，领到的养老金会越来越少。8、当前社保制度提供的真实保障水平达不到预期标准上面说的替代率会逐渐减低还不是最坏的。我们说的这个替代率只是名义上的替代率，实际替代率比这还要低。**规定的社保养老替代率是59.2％，一个缴费35年的标准人名义能实现的替代率是58％，而这套制度实际能实现的替代率只有49.48％。简单说，**设计是想给你59元养老金，而**算出来的只能给到58元，实际最终你拿到手的只有49元。9、很多人在生命的后期只能靠微薄的基础养老金过活我们都知道，基本养老金包括统筹部分的基础养老金和个人账户资金两部分。个人账户资金名义上个人有所有权，但运营增值权在社保机构手里。个人账户养老金是按账户内资金总额除以120个月计算，即制度计划发放的养老金年数比职工实际生存寿命要短。这就导致很多人在生命后期提前把个人账户养老金领完，只能靠很少的基础养老金度日。10、个人账户资金发放方式应该改变：从确定年金改为生存年金发放方式目前这种个人账户资金发放是确定型的，把个人账户资金当成财产来使用或继承，而不是体现养老的基本功能，有专家建议在个人账户之间调剂余缺，根据实际生存寿命来发放个人账户资金。这样的话，能更好地保障退休人员的生活水平。金融服务微信号：qbdjrfw（←长按复制）官方网站：www.qbd360.com操作流程：注册-认证--投资应用方式：电脑网页、手机微平台仟——百姓金融 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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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