关于信用卡，银行绝对不会告诉你的3个“陷阱”！
信用卡是一把双刃剑，用好了能够获得百万现金流，甚至可以改变一个人的命运。相反，如果将信用卡当作“男朋友”用来透支的话，会将你拉入万丈深渊。
先给大家说一个电视剧中的片段：
白展堂给秀才说“我想买辆坦克！”
“那就买呗。”李大嘴说
“买不起啊，那么贵。”白展堂紧接着说
“那信用卡刷呀，”秀才说。
“刷信用卡是要还的，还不起怎么办？”李大嘴和白展堂一起怼回秀才。
“怕什么，你有坦克！！”
这是《武林外传》中的一个桥段，但是却淋漓尽致的反映出信用卡的作用，使用未来的钱来盘活一个人的现金流。
那在现实生活信用卡能起到哪些作用呢？又有哪些“陷阱”呢？
01 「跨时空的储蓄账户=信用卡」
信用卡，简单的来说就是把未来的钱拿到现在的时间点来花。装B的说法就是，一种跨时空的储蓄账户。
1949年的纽约，一个普通的傍晚，在一家梅杰小屋烤肉店里。
美国百货公司界名人艾尔弗雷德·布卢明代尔请金融家弗兰克·麦克在来这里吃饭，弗兰克很喜欢这家的番茄牛排。
“我想和你一起开发一款产品，让我们可以无风险推行赊账消费，从而扩大的我们百货公司的营业额，可以把用户‘未来的钱’拿来购买我们的产品”艾尔弗雷德喝了一口红酒说道。
“我前几天也在研究这种模式的可实施性，我初步的计划是施行邀请会员制，对于符合要求的会员提供身份证明，批给一定额度，可以去你们百货公司消费购物，现金流不紧张了再还上，我感觉有市场，出门一张卡搞定。”弗兰克语速很快，看得出他的激动。
“边走边看吧，商业上谁不得有一些试错的成本。”
1950年春天，弗兰克在纽约注册成立了第一家信用卡公司——“大莱俱乐部”（Diners Club International）。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。会员凭卡可以在纽约的两家饭店和27家餐馆实行先消费后结账，社会反响十分好，大家都以拿到大莱卡作为成功的标志。
这就是信用卡的起源。
02「跨时空的储蓄账户=信用卡」
现在银行批的信用卡在一个月内不会产生利息，所以在学术界把信用卡划在短期无息消费贷款的范畴。
信用卡在现实生活中还是有很多用途的：
①.通过支取自己未来的收入，增加资金流动性，盘活当下的现金流。有时候借款可以盘活一个人的经济。
用“一带一路”的中国借钱给非洲兄弟来打个比方吧。非洲在被欧美剥削了近百年之后，要自己开矿卖矿卖资源，但是发愁没有电厂、没有铁路、没有港口。这个时候中铁、中建主动愿意帮非洲兄弟搞建设，但是非洲兄弟也没有钱。这时候，非洲拿矿产、石油和国家主权担保，从中国的进出口银行、工行、中行借钱搞基础建设，矿产好开采，又好出口，从此走上腾飞道路。用赚的钱再来还钱。这就是借款可以盘活经济的道理。
同样的，像刚出来工作的毕业生，有时候就需要这笔钱帮助自己度过没有资金来源的日子，工作之后，就可以赚钱还钱了。
②.还有一个重要的用法，是信用卡预授权的使用。
当我们生活中出现一些需要高抵押租借性质的东西，比如你想租辆好一点的车和女朋友去自驾，一天的租金是500块，可能需要备6000块的押金才能去租车，这个显然不现实，6000块还要留着旅途用呢不是吗？这个时候使用信用卡的预授权功能就会显得非常轻松。
国内绝大多数支持刷卡的宾馆、租车公司等，都会使用信用卡的预授权功能，用来代替原本需要预付现金的押金。这个作用不容小觑，对刚出来工作不久，还经常出去浪的美妞朋友们会非常方便。
03 「信用卡的使用布满陷阱」
①过了免息期，信用卡的利息很高。
这要从银行信用卡算利息的方式说起，信用卡是按天计息的，日利息大概是万分之五（换算成年利率大概18%）。免息期是30天到60天，免息期内按时还款还好，一旦到期没有还钱的话，则是从消费日开始算钱的。注意！不是逾期后的天数计息，而是从消费日开始计息。
打个比方，53天前你去刷信用卡消费请同事吃了一顿火锅1200块，突然昨天才想起来要还款，这时候已经过了还款日5天，信用卡免息期50天。
那你的实缴利息的算法如下：
1200元*(50天+3天)*0.05%=31.8元，而不是3天的利息0.63元哦。
你觉得这样已经刀刀见血了是吧？还没完，信用卡除了收利息，还会收一笔滞纳金，滞纳金是按银行规定的最低还款额的5%一次性收取的。
一般最低还款额是应还款额的1/10多一些。
所以滞纳金大概是120*5%=6元
看到了吧，晚了三天，多花37.8元，只能庆幸自己没有用信用卡买坦克，不然可能就要赔一辆车进去了。
如果这些钱你没还，下个月还将你没还的本金、利息连同滞纳金一起计入待还本金，并且再根据这个本金来计算利息，这就是传说中的利滚利啊，实际上的利率高达百分之几十都有可能。
② 信用卡的利息不是还一部分少一部分。
去年3月，央视《今日说法》主持人李晓东用建行信用卡消费18869.36元，但有69.36元未还清，10天之后，竟产生了317.43元的利息。李晓东后来才知道，建行收取逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。李晓东认为，建行这样的计息方式不公平，李晓东为了317.43元的利息而起诉建行。
有些银行计算利息是未还部分计算利息，这还是比较人性化；关键是有些银行信用卡是不管你还了多少，只要你没有还完全部应还款项，利息则是按原来消费的本金计算。
比如你信用卡刷了1200元，你到还款日前最多只能凑够1199元，到期只还了1199元，那么接下来逾期计算利息是按照1200元计算，而不是1199元。
③信用卡不用就不花钱
我们都知道一些高段信用卡玩家，比如“卡神”杨慧茹可以通过多张卡互刷来获得积分，然后通过银行的积分福利来赚钱。
但是我相信大部分美妞不像这些“信用卡投机客”，而是真正想通过信用卡来增加自己的资金流动性，想用好这个金融工具提升自己的消费体验的一群人。
值得注意的是，信用卡是有年费的，比如我去年办了一张信用卡，由于出国读书一年都没有用，一年下来一看账户欠了银行432。
或许你也像我一样，办了一张根本用不着的信用卡，现在手机支付越来越多，POS机刷卡支付场景不像以前那么友好，很有可能开卡之后就搁置起来了，因为信用卡都是有年费的，一年不用就会白白付出100元到几百元不等的高昂年费。
所以在这里呼吁不要留太多自己不用的卡，不但不容易管理，而且还会产生高额年费，最好自己在自己信用卡里筛选出自己觉得最好用，最喜欢的一到两张，其他的都趁早去银行注销掉吧。
04「信用卡最重要的是“信用”二字」
其实啊，钱包出血都还是小事，欠银行信用卡，银行会让你面临更严峻的问题。
虽然我国的征信系统刚刚建立，但是信用卡信息还是会纳入征信系统的，而且所有的银行都可以查到。
你各个信用卡的逾期历史记录都会被上报给央行，记录在个人征信档案里。之后你的房贷、车贷的时候就会遇到很大的阻力。轻则降低贷款比例，提高贷款利率，重则几年都很难办到贷款。
另外如果你欠银行信用卡一直不还，银行催收3次还不还钱，你的行为便涉及信用卡诈骗，银行有权向法院起诉你。那个时候，该还的本金利息一分都不会少，还要交罚金，更重的话甚至有坐牢的风险。
05 「信用卡有哪些小窍门？」
其实信用卡，从办卡到使用，只是一个提前消费的过程，很多人为了避免自己成为卡奴，坚决不办信用卡，但是在提前消费早已成为潮流当下。即使没有信用卡，也被花呗、借呗、白条弄得头疼。
你知道吗？信用卡按正常流程去消费，是没有任何成本的，年费可以用次数抵消，办卡甚至还送各种礼物；所以，信用卡有很多小窍门，用的好，能省很多优惠，你知道吗？下面小姐姐跟大家普及一下~
1、活用理财功能：
不少人都不知道，其实信用卡也是一个记账软件，每个月固定会出账单，并且每笔消费支出都清清楚楚，大家完全可以每月留一部分现金，另外全部使用信用卡支付，包括微信、支付宝、团购等全部绑定信用卡，一个月下来手头的消费情况和可支配金额一目了然，再去做其他投资理财。
2、各大银行“主打”优惠活动：
每个银行都有经典的长期活动，人气和口碑决定了其实用性，据小姐姐的了解，来给大家盘点几个王牌活动：
1）中信9积分、9元看电影：9积分满金额就送1-3次9分兑换优惠，覆盖很多知名商户（万达、星巴克、哈根达斯等），达标后送2次9元购票优惠；
2）招行周三五折，这个不用说了，希财君每周三必撸，推荐给喜欢下馆子的卡友，积分兑换肯德基、金拱门，9分抢兑，本地商户优惠券；
3）交行周周刷，每年必参与，红色星期五，消费加油直接返现；
4）广发周五半价，买一送一，每个季度参与的商户都不一样，2017年下半年滴滴出行、万宁、AppStore充值、星巴克、耐克、看电影都能享受五折。
3、信用卡积分兑里程换机票：
信用卡积分千万不要随便用掉了，如果决定从积分着手，要对此有清醒的认识，积分换航空里程，兑换飞机票再卖掉，是性价比最高的，目前流行的南航、东航、海航，亚万里程都有人收。
攻略：拿广发白卡来说，消费7万商旅拿2万南航里程，价值1600+，而成本只要400左右（0.6费率），一个月消费14万，则收益2800元。
4、信用卡积分换酒店积分：
主要包含ihg积分、 spg 积分、香格里拉积分、hilton积分 这4家酒店。
建议关注银行取现活动。
5、空中飞人适合狂薅延误险：
因为目前飞机延误是很平常的事，如果是经常出差旅行的人士，采用购买套票等方式，能把成本控制为0（拿东航套票来说，通过返spg积分、东航里程、spg酒店等形式） 的时候，延误就是大羊腿了！
据说有不少人专门飞延误险，但是这种其实很不可取，毕竟我们大部分人不会拿自己的时间去浪费，毕竟对于理财来说，时间就是效益！
今日讨论话题：你办了哪个银行的信用卡？消费情况如何呢？
来源：她当家（tadangjia）原创 图片来自网络
作者：晨晨
本期编辑：白白
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& 文章来源 : 重庆
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关于进一步加强信用卡风险防控的通知
渝银监发〔号
各银监分局，各国有银行重庆市分行、各股份制商业银行重庆分行、邮储银行重庆分行、重庆银行、重庆农村商业银行、各城市商业银行重庆分行、汇丰银行重庆分行、东亚银行重庆分行、渣打银行重庆分行、花旗银行重庆分行、各信用卡中心重庆分中心：
为进一步加强信用卡业务管理和风险防控，促进信用卡业务健康有序发展，结合辖内实际，现将有关情况和要求通知如下:
&&& 一、信用卡业务仍需大力加强规范和管理
&&& 近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出，主要表现：一是发展观念偏差。片面以规模为导向的发展理念导致风险意识薄弱，对市场和客户了解和研究不深入。有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标，不良率、活卡率等质量指标权重小，发卡管理不严格、质量不高。二是调查、审核及授信管理落实不到位。个别机构未落实“三亲见”原则，未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性；对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎，信用卡总授信额度管理薄弱。部分信用卡专项分期业务问题明显，包括合作机构准入管理不规范、合作协议签署不严谨、客户申请资料未查实、汽车抵押未落实等。三是制度、系统与技术支撑有待加强。个别机构对信用卡业务的检查监督未做明确规定；缺少对信用卡业务及投诉汇总、分析、报告路径的规定；信用卡发卡系统、收单交易监测系统、特约商户信用评估系统等过度依赖外包公司。四是不良中介通过粉饰客户基本信息、虚构财产信息等方式，为不满足银行准入条件的办卡人申请信用卡或提高信用卡额度，协助套现养卡，增加反欺诈难度。存在不良中介和个人对信用卡汽车专项分期车辆“押车”现象，扰乱市场秩序。五是信用卡投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显；呆账核销额度紧张，处置难度大。
二、进一步加强信用卡业务管理与风险防控
（一）强化风险意识，加强规划引导
一是要切实转变发展观念，注重发展质量，强化风险防控意识，努力改变信用卡风险防控能力与业务发展速度与规模不匹配的现状。二是加强经济形势与市场客户变化对信用卡业务的影响研究，深入分析违约率上升原因，认真对照、梳理存在的薄弱环节和问题，全面摸清风险底数，深入评估当前信用卡发展规划、营销策略、授信管理及风险防控措施是否有效、是否严格执行。三是改进和完善考核办法,不得实施单一以发卡数量为指标的不当激励考核办法；，不得单纯为增加中间业务收入而盲目发展不宜通过信用卡渠道开展的业务，促进业务回归本源。
（二）主动改进管理，切实严控风险
一是加强信用卡准入与营销管理。提升从业人员规范性和专业性，优选目标客群与合作方，切实落实“三亲见”要求，且不得由外包公司代办。加强银行网点信用卡营销和收单业务风险管理，强化对网点信用卡营销环节的实名验证、特约商户和相关非金融支付机构的管理和风险控制。二是加强授信授权管理。严格实行信用卡业务统一授信管理，不得在整体额度之外再给予持卡人分期付款等额度。持续加强信用卡业务系统建设与技术支撑，确保交易授权，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。不得将信用卡发卡营销、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包。三是加强高风险业务管理。加强对信用卡专项分期、大额客户等业务管控。信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。采取更加审慎的信用卡资产分类标准。四是加强信用卡风险监测与分析研究，多渠道获悉持卡人信用变化情况并及时采取相应措施，做到风险早发现、早防范、早控制。五是加强制度执行与监督。提高内部审计频率，建立严格的问责机制，对不执行、不落实信用卡管理与风险防控制度的行为加大责任追究力度。
（三）强化风险处置，优化用卡环境
一是加大不良资产的清收处置力度。通过清收、核销、不良资产证券化等多种方式加大不良处置力度，加大与相关部门的沟通协调，提升信用卡不良处置效率。二是加强协作，积极优化用卡环境。努力提升信用卡反欺诈能力，对信用卡套现、诈骗、恶意透支等违法违规行为，持续加强与司法部门沟通配合，协助打击。继续巩固信用卡不良中介整治效果。三是持续开展信用卡安全办卡、用卡宣传，提升产品透明度，增强金融消费者信用卡安全意识和自我保护意识，引导进入正规安全的信用卡渠道。
三、加强监管联动与情况沟通
我局将持续加大对信用卡业务的监管力度，按季对信用卡业务与风险情况开展监测分析，重点关注风险指标超过行业水平、呆账率和不良率过高、卡均授信额度过高、相关指标不符合规定的情况，对信用卡重点机构和重点业务进行持续督导。在监管中发现违法违规开展信用卡业务的，将根据相关法律法规采取监管措施，严格追究责任，加大处理力度。发现银行业金融机构及工作人员，以及其他相关外部机构、人员在信用卡业务中涉嫌犯罪的，依法向司法机关移送，协助其加大打击力度。
&&& 各机构要主动加强与监管部门的沟通。结合实际情况加强信用卡业务与风险监测分析，于每季后15日内在报送信用卡报表的同时报送分析报告。
&& 2017年10月26日&信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。
账单分期，指持卡人申请将某月账单中的全部金额进行分期付款，用户可选择3、6、9……等期数按月偿清欠款，并需要按银行要求交纳一定金额的手续费、利息等费用……
信用卡还款
信用卡还款是指用户刷卡透支或使用其他扣费功能后，信用卡可用额度减少后，偿还已透支金额的行为；透支刷卡消费、还款、再消费是使用信用卡的一个循环过程……
信用卡额度
信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。即银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。……
信用卡套现
所谓套现是指利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。 比如说，你可能在某地不能无故提出大额现金，就将款项先转入其它户头，再提出现金；或就是变现；或用信用卡 ，这就是套现……
信用卡积分
是指你用所持信用卡进行消费，银行按照一定的规则给予积分，等积分达到一定数量时，将可拿积分来兑换银行可选范围内的礼品……
信用卡卡奴
“卡奴”一词最先源于台湾，台湾地区金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”……
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