中国金融理财及金融理财师事业的发展-搜狐理财
中国金融理财及金融理财师事业的发展
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　　中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会主任刘鸿儒
　　2004年的9月1日，中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会（以下简称中国金融理财师标准委员会或标准委员会），历经两年多的筹备终于成立了。我被推选为第一届标准委员会的主任委员，中国工商银行的张福荣副行长和北京大学经济学院院长刘伟教授分别代表业界和学术教育界被选为副主任委员，资深的银行专家蔡重直博士为秘书长。委员会的22名成员是来自业内的资深人士，如中国银行主管个人银行业务的华庆山副行长，农业银行的罗熹副行长，建设银行的范一飞行长助理，招商银行的马蔚华行长，银河证券的朱力董事长，新华人寿的关国亮董事长，还有其它银行、证券和保险公司的负责同事；委员会还有来自学术界和教育界的知名人士，如北京大学经济学院院长刘伟教授，清华大学的宋逢明教授，中国社会科学院的李杨所长和中国人民银行研究生部主任唐旭教授；委员会还有来自政府监管部门的同事，如保监会的魏迎宁副主席、银监会的胡怀邦教授、中国证券协会的聂庆平秘书长等。尽管这些委员来自不同的部门，但是，有三点是共同的。一是，他们都是中国金融界在个人理财方面的资深专家或是学者；二是，他们都是以专家或是学者的身份来参加标准委员会的工作；三是，他们都是热心中国金融理财事业推广的人士。
　　为什么这么多的业内著名专家和学者教授，能够自发地走到一起，运用在业内和学术界的影响力和公信力，来创建和制定中国金融理财师的标准和职业道德准则（注意，这个标准和准则是非强制性的），来推广金融理财这个事业？我想，这其中有两个重要的原因。
　　中国国民财富的持续增长是呼唤中国金融理财师出现和发展的根本原动力。
　　自从1978年改革开放以来，我国的国民经济持续快速地增长了26年。GDP、人均收入、存款余额等这些对人民生活水平、生活质量和个人财富积累产生重大影响的指标都大幅度的增长。尽管我们经常会看到和听到，“中产阶层”、“中间阶层”、“较富裕的群体”、“后小康”生活水平等等这些不同的新概念和标准，但不容置疑的是，中国的富裕人民越来越多了。
　　当中国第一次面临，越来越多的人民在满足基本生活之外有了财富之后；当人们过惯了几十年的“计划生活”，要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用，要自己安排一生的时候；当人们面临越来越多的金融产品，和越来越复杂的税务和遗产问题时；当人们面对急剧变化的社会、快速发展的经济，从而产生对整个人生周期的不确定性，甚至恐惧时。对金融理财师的需求便产生了。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20％到100％不等。如何解决满足在经济发展和国民财富增长之后的理财问题已经成为当前中国人生活中的一件大事。
　　建立和制定金融理财师体制和标准，特别是职业道德准则，是社会和公众对金融界提出的崇高要求。
　　什么是金融理财（Financial Planning）呢？金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的和可操作的理财方案。它主要包括这样几个基本内容：
　　第一，金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
　　第二，金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户的关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
　　第三，从事上述金融理财工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的专业人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4E”准则：即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。这里，需要强调的是，金融理财师不是一个从业资格证书，而是一个水平资格证书。
　　第四，金融理财师的职业道德准则是一个非常重要的问题。金融理财是一门具有量化规律的技术学科，对从事这个行业的专业人员而言，仅仅学习了专业课程，掌握了金融理财的知识和技能是不够的。因为，表现金融理财师专业水平的另一个重要方面是他的职业道德。原因很简单，当金融理财师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。
　　由于金融理财这个行业没有政府统一的执业准则，因此，在国际上，出现了多家行业自律性质的、非政府的国际资格认证组织。中国金融理财师标准委员会在认真研究和考察了各个相关的国际组织后，认为，国际CFP组织是在全球范围内受到广泛认可的专业化理财认证机构，享有相当的威信和公信力。
　　关于国际CFP组织
　　CFP 的全称是，注册金融理财师（Certified Financial Planner）。它是由各国注册金融理财师标准委员会向那些经过规定的培训，具有所要求的工作经验，通过了考试的专业人士发放的水平资格证书。
　　从1969年，美国金融咨询业的一些专业人员创立了首家金融理财的专业协会――国际金融理财协会（International Association for Financial Planning ，IAFP）之后，经过10余年的努力，1985年，美国金融理财学院（College for Financial Planning）和CFP学会（Institute of Certified Financial Planners，ICFP）共同设立了国际CFP标准和实践委员会（International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，IBCFP）。1994年至今，IBCFP改名为美国CFP标准委员会（CFP Board of Standards）。作为一个非营利性的水平资格管理机构，美国CFP标准委员会的目标是，通过建立和维护金融理财领域的从业标准和职业道德准则，通过授权教育机构开展专业培训，通过组织统一的职业资格考试，通过向符合认证要求的专业人员颁发CFP资格证书等手段保障CFP向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。
　　CFP资格认证制度的国际化始于1990年的澳大利亚，两年之后，在1992年，美国CFP理事会又与日本签署了协议，并在此基础上，成立了国际CFP理事会（International CFP Council，如今已经改名为金融理财标准委员会，Financial Planning Standards Board）。经过十余年的发展，国际CFP理事会共有18个正式会员和两个准会员，全世界的CFP&持照人数已超过82000多人。另有还有10多个亚洲、欧洲和南美洲地区的金融理财组织正在积极加入国际CFP理事会的过程之中。应该说，CFP资格认证制度之所以在近10年内不断受到金融理财从业人员、金融机构和广大消费者的尊重，其中一个重要原因就是，它对获得认证的从业者规定了十分严格的职业道德准则。尽管这些准则不能凌驾于法律之上，但是却帮助和维护了法律的尊严，并且在具体方面还延伸了法律的某些规定。这种公众的信赖应最终来源于国际CFP组织所要求从业人员必须遵从的七大基本原则。这就是：正直诚实原则（Integrity）、客观原则（Objectivity）、称职原则（Competence）、公平原则（Fairness）、保密原则（Confidentiality）、专业精神原则（Professionalism）、勤勉原则（Diligence）。国际CFP组织不仅对上述的七大基本原则有十分清晰的定义，而且，每一原则还有具体的准则。正是由于CFP严格的职业道德要求，完善的培训体系，标准的操作程序，所以，中国金融理财师标准委员会提出了加入国际CFP理事会的要求。
　　在这里必须说明的是，到今天为止，中国大陆除了中国金融理财师标准委员会外，还没有一个机构是国际CFP组织的联系机构，也还没有一家教育机构有本土化的CFP的教育培训资格，中国大陆也还没有一位获得了本土化的CFP资质的专业人士。本土化是国际CFP理事会所奉行的一项基本原则，这是各国的税务、法律和金融环境的不同所要求的。所以我们说，中国金融理财业刚刚起步，还有许多工作要做。
　　关于中国金融理财师标准委员会加入国际CFP理事会的问题
　　2002年底，我主持召开的中美金融策划论坛是我们第一次正式与国际CFP理事会接触，也是把在中国实施CFP资格认证制度正式提到议程上来。2003年9月，国际CFP理事会的CEO麦尔先生（Mr. Maye）访问北京，我接待了他。2003年11月，在美国费城召开的国际CFP年会上讨论了中国金融理财师标准委员会入会的问题。会后，2003年12月，国际CFP理事会CEO麦尔先生来信，告知：国际CFP理事会将当时的中国金融理财师标准委员会筹备组（下称筹备组）作为在中国大陆唯一的联系机构，并邀请筹备组以观察员的身份参加2004年4月在吉隆坡召开的年会。筹备组派了资深的银行家蔡重直博士与会，并在大会上发言，介绍了中国理财业的情况。在今年9月1日中国金融理财师标准委员会正式成立后，国际CFP理事会又及时发来热情洋溢的祝贺信，信中表示了对委员会的尊重和信赖，并把中国金融理财师标准委员会成立的消息和材料，作为今年10月在伦敦年会上的重要材料散发。同时，邀请标准委员会派出代表团，约定与国际CFP理事会的主席和理事们讨论入会问题。如果没有大碍，明年中国金融理财师标准委员会成为准成员是完全可能的。按照国际CFP的规定，在成为准成员之后，经过一个短暂的培养期，即可成为正式的成员。
　　为什么在2002年过去两年多后，我们还没有成为国际CFP理事会成员呢？原因不在国际，而在于我们，在于怎样理顺体制和国际接轨。大家知道，我们国家正处于一个从计划经济向社会主义市场经济的转轨时期。在我们办一些事情的时候，特别是办一项新的事业的时候，都不免沿着老的思维定式去思考。例如，在最初设计标准委员会时，我们设计的行政色彩很浓，把CFP这样一个非政府的、非营利的行业性自律组织，以及由市场认可的威信和公信力，想通过政府的行为在中国推行和实现。但是，随着中国金融体制的改革，特别是随着《中华人民共和国行政许可法》的出台，通过行政手段的方法是不行了。同时，国际CFP理事会也向我们建议，希望参考其他18个成员的模式，建立在行业中有威信和公信力的非政府、非营利的自律性机构。正是在这个原则下，我们成立了中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会。对现在这个模式和委员的构成，国际CFP理事会给予了很高的评价，中国的各家银行、证券和保险公司也给予了很高的评价，认为我们走出了一条新路。
　　中国金融理财师标准委员会当前的几项工作
　　标准委员会是正式成立了，它也迅速地被中国金融理财业所认可。但是，它面临着许多工作。标准委员会认为，最重要的有这样几件。
　　一是，标准委员会顾名思义，就是要首先抓紧制定和细化本地化的中国金融理财师认证标准、职业道德准则和标准操作流程。CFP资格持有人之所以在国际上享有较高的威信和公信力，一个重要原因是CFP资格的获取和保持是不容易的。美国搞了20多年，到去年底才有41500人；加拿大推广了10多年，到去年底是15400人；日本加入国际CFP理事会也12年了，到去年底有10000多个持照人；澳大利亚是公认CFP做的最好的，也才有5200多人。CFP考试的通过率是相当低的，要求也是很严格的。但是，中国的金融理财从业人员急需教育和提高职业道德水平，这是各家银行、保险和证券公司的共识。如何解决CFP资格的稀缺性和中国理财市场对专业人员的急迫和庞大需求的矛盾，是我们面临的一个问题。我们的意见是，采取日本的办法，实行两级理财师资格体制。这就是，中级理财师和高级理财师即CFP资格。中级理财师应具有什么水平、资质和工作经验，这是标准委员会要抓紧研究的。在中国金融理财师标准委员会成为正式国际CFP理事会成员后，我们也就有授予国际CFP证书的资格了。但是，为保证CFP的崇高信誉，国际CFP理事会仍建议我们，中级理财师和CFP持照者之间有一个相当的比例。
　　二是，抓紧加入国际CFP 理事会的工作。国际CFP理事会已经约请我们在10月的伦敦会议上，就中国的入会问题与理事会的高层讨论。如果明年我们成为准成员，需要有大量的文件性工作要做。同时，我们也要做好其他成员的工作。毕竟，中国是一个举足轻重的大国，其他成员对我们既很重视，也很慎重。因为，在国际CFP理事会上，对一些关键性问题的投票权是由你所代表的CFP持照人数来决定的。
　　三是，做好中国首批完全按照国际CFP要求的金融理财师的培训
　　今年11月1日和11月15日，中国首批在国际CFP理事会指导下的，中国金融理财师的培训就要正式开始了。参加这次中国金融理财师培训的是中国工商银行的120名和中国银行的60名业内精英，他们是从上千名报名者中通过严格的考试挑选入围的，他们要参加240学时，全托产的学习。为准备这次培训，标准委员会筹备组早在年初就委托中国人民银行研究生部、北京大学、清华大学来共同组织。经过半年多的准备，五个模块，200多万字的教材将于11月由中信出版社推出。国际CFP的大多数成员国或地区是六个模块，为什么我们是五个模块呢？因为中国的个人税收制度相对简单，因为中国的遗产法还在起草的过程中，所以，我们与国际CFP的专家讨论后决定，将这《个人税务筹划》与《遗产规划》这两个模块合并为一。这就是遵循国际CFP组织要求的本地化原则所做出的重要改变。
　　对首批完全按照国际CFP标准培训的中国金融理财师，标准委员会倾注了很多的力量，因为这是一次尝试，是一次大胆的试验，中国工商银行第一个提出要求，中国银行紧随其后，还有其他的银行、证券和保险机构也积极要求参加培训。我们今天暂时无法满足他们的要求。因为标准委员会必须要保证质量，同时要总结经验和教训，教材也要修改和调整。其实，中国目前最缺乏的是合格的授课老师。为这次培训能够达到国际CFP组织的要求，我们是在全球华语世界中找合格的授课老师。按照国际惯例，CFP的培训是由各国标准委员会授权的教育单位承担的。现在，有几所大学向标准委员会提出了申请，但是我们认为，中国目前最紧迫的是培训能讲授这五个模块的合格的授课老师。我们已经通过国际CFP理事会，筹办专门培训中国老师的培训班。随着中国人民银行研究生部、北京大学和清华大学这三家中国最优秀的教育学府的共同探索，随着合格授课老师队伍的壮大，会有更多的教育单位得到授权来培训中国的金融理财师。
　　四是要抓紧考试的题库建设
　　在今年制定好标准、职业道德准则之后，明年，标准委员会要在中国举办第一次中国金融理财师资格考试。根据国际CFP提供的经验，除要设立独立的考试委员会外，考试的题库建设是一个较长期的工作。我们希望，通过中国金融理财业同仁们的努力，通过我们与国际CFP理事会的合作，通过上述三所教育学府的 精心培训，中国金融理财师将在明年正式诞生，使中国的公众和银行、证券、保险的客户能尽早地享受到符合国际标准的、有职业道德的金融理财服务。
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••在线金融理财师的职业发展和前景
&职业发展和前景　　
随着过去近几十年的中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。
麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。
在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
　　在线金融理财师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务()。
1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。
　　那么这一新兴职业的薪水如何呢？
据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
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我到美国学金融将来想做个金融理财师
这种人才在美国很俏专门帮人设计投资理财方案
&&■我的留学是这样设计的（2）&&记 者 邹滢君&&编者按：这段时间，快报组织一年一度的“青春速配”时发现，今年要求结伴出国的学生暴增。这让人感慨，往年有一两个觉得蛮稀奇的，今年几十上百，见怪不怪了。对于大多数家长来说，留学正处在可以接受——略感神秘——渴望了解的阶段。这次借着“青春速配”的机会，《教育大汇》的记者将陆续采访这些即将出国的学生，看看他们的留学方案是怎样设计的。&&今天介绍嘉善19岁的蒋昱放，再过几天他就要去美国了。他自己取的英文名叫ROY（罗伊）。去年的这个时候，他和父亲蒋恒余一起开始规划留学，父子两个把他们申请留学的过程分成四个阶段。&&第一阶段：2006年高考结束—2006年12月&&爸爸蒋恒余——&&儿子原在嘉善一所重点高中读书，成绩还不错，班里排排10名左右。原想考考上海外国语大学，或者上海财经大学，应该有希望的。结果考砸了，分数只够三本。儿子躲在房间里几天没声音，我和老婆也急着想对策。&&到这步，先想到的是高复。但身边不少人反对，说风险太大，能不能提高还不一定。最后是小孩的舅公算了笔账：现在在国内读三本，四年学费也要六七万，毕业了，工作未必好找，还不如出国留学。舅公建议我们考虑澳洲，因为他有亲戚在那里，有照应。&&一旦下了决心留学，我们就好比突然闯进了大超市，要在有限的时间，买到性价比最高的东西。其实这个比喻还是不恰当，东西买不好不要紧，可以浪费，可以重来，但小孩的前途可是天大的事情。&&选哪个国家？读哪个学校？读什么专业？要花多少钱？以前我不大用电脑，也开始学着上网查询各路留学信息，杭州的留学中介机构到嘉善招生，我们都会去。&&这个阶段，儿子考了两次雅思，头一回5.5分（7月份），这个分数太低了，因为海外很多学校都需要6分以上。过了几个月又去考（12月份），这次考了6.5分。这意味着，我们有资本申请好学校了。&&经过反复权衡，去年12月份，我们确定去美国。理由有三个：第一、美国的教育质量世界闻名，好大学多；美国大学的文凭有档次，以后发展机会多；争取申请到奖学金，这样费用就会降下来，性价比就高了，经济负担不会过重。&&（蒋先生在嘉善商城开了一家副食品经营部，生意做了10多年。在儿子留学上，他的心理价位是十多万一年，再多就有点累了）&&第二阶段： 2007年1月—4月&&爸爸蒋恒余——&&跟留学中介接触，也要货比三家。我们从一家得来的信息、价格，都会在另外一家比比。我们的经验是，不急着下单。&&新年一过，各种留学展很多。我们了解到，中国留学服务中心每年在全国搞的巡回教育展比较权威。去年3月上旬，上海有一站，我让儿子自己去看，最后他自己敲定了一家中介。正式的申请开始了。&&&&儿子蒋昱放——&&那个教育展，排场很大，大大小小的留学中介，都在推荐自己的项目，怎么挑呢？&&我是这样评估的：规格这么高的教育展，只有实力雄厚的留学中介机构才可以进入内场摆摊，而那些在场外发发传单肯定是些小品牌机构，所以，我只挑内场的中介咨询。&&参加这样的展览，事先一定要做好功课，因为我之前已经了解了基本行情，所以咨询中介留学顾问时，都有自己的判断，看哪个服务更周到、更专业、报价更低。最后，我选了一家在上海设立分部的中介机构，跟我之前接触的中介比，这家中介少了一项海外运作费，有的机构开价要1万美金。&&中介向我推荐了美国三所学校，我挑选了Oswego, State University of New York（美国纽约州立大学奥斯威戈分校），纽约州立大学是美国最大的公立大学系统之一，奥斯威戈分校是纽约州立大学系统中处于一流地位的综合性大学，位于奥斯威戈市，毗邻纽约。&&学校金融专业比较强，我现在想好了，以后考个金融理财师的执照。在美国这类人才非常俏，主要是帮企业、个人设计投资理财的方案，我想以后回到国内，也会比较俏的。&&中介费是2.5万元人民币，市场上基本都是这个价格，在申请奖学金的环节上，不少中介得提取一定的奖学金份额，有的30%，有的50%。为了确保申请成功，我同意他们抽取50%。&&果然，一切很顺利。递交了基本的材料后，4月份，我被学校录取。中介告诉我，拿到了每年5700美金的奖学金，这么一算，省下不少。中介说，一年2.3万美金的总费用，现在减少到1.7万美金左右，大概13万元人民币，老爸帮我算过，留学四年，算得稍微宽裕些，一年15万元人民币，大学毕业，大概需要60万元人民币。&&第三阶段2007年4月—5月&&爸爸蒋恒余——&&学校落定，接着就是签证的事了。很多人在这个环节上黄掉。出国留学，需要存款保证金，我存了80万，后来冻结了30万（冻结半年就可以），听说有个学生，他们家长为了保险存了300万，签证照样没过。&&我儿子被签证官问了几个问题，就过了。&&孩子在美国用钱，我给他办了张VISA卡（信用卡）；办了旅行支票，跟国内现金支票差不多，比较方便；现金不会多带，按规定最多能带5000美金。&&&&儿子蒋昱放——&&签证，自己放得开最要紧。我认识一位男生，走到签证官跟前，害怕跟签证官对视着说话，一紧张，把近视眼镜拿了下来，就因为这个细节，他被拒签。&&跟签证官对话，一定要面带微笑，说话的语速尽量放慢。他们问的问题很简单，先问我为什么去美国，我说去学习。然后他问我去学什么，我说学金融，他说很好。前后不过两分钟，就过了。他们比较重视高中成绩，我提供的是高中的会考成绩，8个A，2个B，经过公证的。&&出国前，我抓紧把驾照考出了。&&第四阶段2007年6月—至今&&爸爸蒋恒余——&&8月24日，儿子就要出发了，这段时间，想说的话真多啊。我跟儿子说，在外面要勤学苦练，懂得节俭，最要紧的是交朋友要有原则。&&前两天，儿子在我经营部帮忙，我叫住他，我说，老爸已经做到这里了，明年这个时候，你的生活费（不含住宿，主要是平日开销的钱），我就不出了，你得靠自己的本事去赚。&&这两天，我跟他说，出发前，自己的房间打扫干净。到美国后，要给所有的亲戚、朋友打个电话，报个平安，这么多人关心你，应该的。&&&&儿子蒋昱放——&&老爸明年不给生活费，我觉得正常的，是该自己创造的了。我在学校的网上查了，第一年只允许在校内打工，一般是学校餐厅和图书馆，7.15美元/小时。我算过，一年的生活费大概需要1000美金（吃住不包括）。&&我申请了网络电话，叫SKYPE（超清晰网络电话工具），通过电脑可以跟家人联系，0.17元/分钟（人民币）。&&我的箱子里还放着一面小国旗，代表我是位中国留学生。出发前三四天，我准备倒一下美国时差。
[] [] [] []金融理财师
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试题来源：
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个体工商户
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高中二年级学生
& &二、收支情况
& &1．家庭年收入66.12万元，其中苗先生纯收入63万元，苗太太收入0.72万元，房租收入2.4万元；
& &2．家庭年支出23万元，其中基本生活支出3万元，妻子费用支出7.2万元，自己费用支出6万元，人情往来支出3万元，旅游支出2万元，孩子费用支出1.8万元。
& &三、资产情况
& &1．金融资产：270万元。其中股票50万元，各种债券基金160万元，银行存款60万元 (定期存款20万元，活期存款40多万元)。
& &2．房产：共有三处。(1)百步厅小区一套，价值320万元。买入时价值220万元，初始贷款50%，贷款期限20年，等额本息按月摊还，现已还贷7年。(2)小户型住房一套，市值50万元，无贷款，现出租，月税后租金收入1200元。(3)原单位分房一套，市值25万元，无贷款，现出租，月税后租金收入800元。
& &3．其他资产：苗太太的首饰6万元，苗先生收藏品(包括唐宋古董、名家字画、古代玉器、纪念邮票)市值60万元。
& &四、保险状况
& &夫妻双方都有社保、医保。
& &五、理财目标
& &1．希望5年后换房，目标为400平方米的别墅，现在市场价值800万元；
& &2．希望让女儿6年后出国留学，每年花费20万元，共计4年；
& &3．希望在10年后退休，退休后夫妻每年开支为现值10万元，余寿30年。
& &六、假设条件
& &学费成长率和通货膨胀率均为0，房屋贷款利率7.8%，房价年增长率5%，现有金融资产的年收益率为4%，市场指数投资年回报率为9%。
1小题>在苗先生的四类收藏品中，最适合普通投资者进行投资的是( & &)。A&唐宋古董B&名家字画C&古代玉器D&纪念邮票正确答案：有， 或者 答案解析：有，2小题>苗先生目前每月还款金额和住房贷款余额分别为( & &)。A&9064元；54.84万元B&9064元；21.30万元C&9064元；88.70万元D&8580元；88.70万元正确答案：有， 或者 答案解析：有，3小题>苗先生的家庭金融资产占总资产的比率为( & &)。A&43.78%B&36.94%C&11.68%D&6.84%正确答案：有， 或者 答案解析：有，4小题>苗先生家庭的年储蓄率为( & &)。(不考虑当年储蓄所产生的投资收益)A&42.04%B&66.49%C&61.29%D&52.30%正确答案：有， 或者 答案解析：有，5小题>苗先生的家庭支出中，属于选择性支出的是( & &)。A&基本生活支出B&学费支出C&旅游支出D&房贷支出正确答案：有， 或者 答案解析：有，6小题>根据案例提供的信息及计算出来的财务比率，下面判断错误的是( & &)。A&根据现在苗先生家庭的资产配置可以发现，苗先生属于保守型的投资人B&反映该家庭资产流动性比率太大，应当减少流动性资产所占的比重，应当将更多的流动性资金投资于其他的领域，以获取更高的收益C&净资产保持在80%以上，说明其资产的使用情况比较合理D&该家庭的年储蓄率较高正确答案：有， 或者 答案解析：有，7小题>假设苗先生计划5年后出售其现有的三处房产，并将贷款还清，则苗先生届时的剩余资金为( & &)万元。A&504.13B&446.26C&439.55D&330.55正确答案：有， 或者 答案解析：有，8小题>假设苗先生将现有的金融资产全部用作对换房规划的准备，根据现在的投资回报率，在 5年后，在已考虑将现有房产出售并将贷款还清的情况下，换别墅的资金缺口为( & &)万元。(答案取整数)A&328B&253C&218D&176正确答案：有， 或者 答案解析：有，9小题>接第8题，假设苗先生家庭不打算向银行贷款。根据给定的市场指数投资年回报率为 9%的情况下，苗先生家庭每月需要定期定投市场指数基金组合( & &)万元，才能实现5年后换别墅的目标。A&3.73B&3.65C&3.48D&3.35正确答案：有， 或者 答案解析：有，10小题>为了满足女儿的海外学习的目标，苗先生在6年后需要筹备的教育金约为( & &)万元。A&69.82B&70.63C&71.36D&72.58正确答案：有， 或者 答案解析：有，11小题>假设苗先生若通过定投市场指数基金组合来为女儿准备教育金，则每月需投资的金额为 ( & &)万元。A&0.7420B&0.7434C&0.7819D&0.7850正确答案：有， 或者 答案解析：有，12小题>为了满足苗先生和苗太太的退休计划，假设投资回报率为9%，根据目标现值法，苗先生夫妇退休需求的现值为( & &)万元。A&47.30B&48.39C&56.39D&57.43正确答案：有， 或者 答案解析：有，13小题>假定允许扣除的成本费用为50万元，则作为个体工商户的苗先生每年应缴纳个人所得税( & &)元。A&1435820B&1436680C&1437620D&1458846正确答案：有， 或者 答案解析：有，14小题>为弥补社保的不足，苗太太投保了一份5年期的两全分红寿险。5年后，苗太太获得满期保险金，合同终止。这属于( & &)。A&自然终止B&法定解除C&约定解除D&任意解除正确答案：有， 或者 15小题>在购买保险时，一般可以简单设定保额为被保险人年收入的10倍，保费支出为其年收入的10%，这样不会影响其现有生活水平。则苗太太投保保额应为______万元，保费支出控制在______万元以内。( & &)A&0.72；0.072B&7.2；0.072C&7.2；0.036D&0.72；0.036正确答案：有， 或者 答案解析：有，16小题>苗先生整个家庭的年保费支出应该控制在( & &)万元以内比较合适。A&7.456B&7.582C&7.692D&7.786正确答案：有， 或者 答案解析：有，17小题>苗太太为女儿投保了一份两全保险，则两全保险合同的当事人是( & &)。A&苗太太和苗先生B&苗太太和保险公司C&苗苗和保险公司D&苗苗和苗太太正确答案：有， 或者 答案解析：有，18小题>苗先生也投保了一份20年缴清的终身健康险；每年的交费日是5月12号。第3年的5月20号苗先生还没有交费，如果苗先生在9月24号检查得知患了保险范围内的重大疾病，则( & &)。A&保险公司不予给付，直到苗先生补缴保费B&保险公司在扣除应缴保险费后给付剩余的保险金C&保险公司在扣除应缴保险费及其利息后给付剩余的保险金D&保险公司不予给付，因为保险合同已经中止正确答案：有， 或者 答案解析：有，19小题>若折现率以3%计算，根据生命价值法，苗先生应当投保的人寿保险的保额为( & &)万元。A&317.54B&332.66C&466.69D&486.22正确答案：有， 或者 答案解析：有，20小题>假若家庭发生变故，苗先生和苗太太的积累总额不足以支持其养老金支付要求，提高供款水平和降低待遇支付目标都是他们不愿接受的事情，那么以下最好的办法是( & &)。A&期待银行调高利率B&变卖家中一些收藏品，以提升资金总量C&期待国家补助D&要求理财师提高理财工作绩效，提高投资回报率正确答案：有， 或者 答案解析：有，
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第&1&题：案例分析: ()
& &假设刘明与王丽是你的新客户，目前正面临生涯与家庭上的转变，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息：
& &一、案例成员
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#
某饭店部门经理
王丽(刘明的未婚妻)
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#
某公司秘书
& &二、收支情况
& &1．收入情况：刘明每月收入4000元，年终奖为3个月工资，预计未来每年调薪200元；王丽每月收入3000元，年终奖为2个月工资，预计未来每年调薪100元。
& &2．支出情况：婚前刘明每月支出2500元，王丽每月支出2000元。婚后两人决定将月支出控制在3500元。每月房租支出1000元，故每月总开销仍为4500元；每年计划国内旅游一次，预算支出为4000元。
& &三、保险及资产状况
& &两人准备下个月结婚。目前两人都没有保险，原有的积蓄预计在支付结婚相关费用后所剩不多。但两人目前没有负债，往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。
& &四、理财目标
& &1．教育金规划：计划5年后生一个小孩，出生后每月养育费用现值1000元，并扶养到 22岁，另18岁时需准备大学费用现值100000元；
& &2．购房规划：打算10年后购房，总价以现值计为50万元；
& &3．理财规划：打算购买在日平价发行的债券，每张面值1000元，票面利率10%，5年到期，每年12月31日付息；
& &4．购车规划：打算最近贷款购买一辆价值10万元左右的汽车；
& &5．退休规划：30年后两人同时退休，退休时希望每个月有现值4000元可以用。
& &五、假设条件
& &假设储蓄的投资报酬率为6%，每年生活费用成长率为2%，每年学费成长率为4%，房价成长率为2%，退休后生活费用成长率为2%，并预计退休后生活为20年。
1小题>刘明婚后家庭的每年储蓄额为( & &)万元。A&4.4B&4.8C&5.4D&5.8正确答案：有， 或者 答案解析：有，2小题>假若只考虑子女高等教育金规划，每年的储蓄额约为( & &)元。A&4100B&5245C&6600D&7235正确答案：有， 或者 答案解析：有，3小题>王丽从理财师那里得到，制定孩子的教育培养的目标时，应当考虑的有( & &)。 & &Ⅰ．从孩子自身的兴趣、爱好、能力特点、性格特征等角度来考虑规划 & &Ⅱ．别人的孩子学了钢琴，不管自己的孩子是否需要或喜欢也一定要孩子练钢琴 & &Ⅲ．让孩子来实现自己未实现的理想和抱负 & &Ⅳ．考虑到10年、20年以后的职业前景来引导孩子今后职业发展的方向A&Ⅰ、ⅡB&Ⅱ、ⅢC&Ⅱ、ⅣD&Ⅰ、Ⅳ正确答案：有， 或者 答案解析：有，4小题>假若只考虑购房规划，贷款为房屋总价的70%，为了支付首付款，每年的储蓄额约为 ( & &)万元。A&1.57B&1.46C&1.39D&1.28正确答案：有， 或者 答案解析：有，5小题>刘明与王丽夫妻打算在北京购买一套三居室的房子，理财规划师在为他们制定购房投资规划时，需要了解的信息不包括( & &)。A&商业贷款条件B&预计商业贷款利率C&子女的收入水平D&预计购房地点正确答案：有， 或者 答案解析：有，6小题>假若只考虑退休规划，退休费用增加时以实质报酬率作折现率，每年的储蓄额应为 ( & &)元。A&13682B&14215C&15278D&16807正确答案：有， 或者 答案解析：有，7小题>假设房贷利率为4%，年限20年，加上当时抚养子女的支出，购房时每年的储蓄额为 ( & &)万元。A&1.67B&3.14C&4.39D&8.60正确答案：有， 或者 答案解析：有，8小题>若刘明夫妻在蜜月期间旅行购物超过预算，信用卡账单高达10000元。假设不考虑年终奖金，宽限期以一个月计算，依照刘明夫妻的收支情况，可以还完卡债的时间为 ______个月，以利率20%计算共需付利息______元。( & &)A&4；238B&5；260C&4；260D&5；238正确答案：有， 或者 答案解析：有，9小题>刘明打算购买一辆私家车，可从甲、乙、丙三家银行贷款。已知贷款每期的本利摊还额， 5年期信用贷款10万元，第一银行每日要还70元，第二银行每月要还2150元，第三银行每年要还26500元，( & &)的利率担负最低。A&第一银行B&第二银行C&第三银行D&三者一样正确答案：有， 或者 答案解析：有，10小题>刘明目前完全没有保险，婚后的第一张保单如果以配偶为受益人，以遗属需要法计算，保险事故发生后支出调整率60%，不需扣除配偶的收入，合理的保额为( & &)万元。A&54.8B&78.8C&109.4D&124.7正确答案：有， 或者 答案解析：有，11小题>当刘明5年后子女出生时，考虑子女养育和教育，应该以子女为受益人再加买( & &)万元保额的保险。A&12.2B&19.2C&28.7D&32.7正确答案：有， 或者 答案解析：有，12小题>在不考虑投资报酬率与年度旅游的情况下，若在刘明婚后一年，其工作所在饭店因经营不善宣告破产，则失业半年后其家庭资产剩下( & &)元。A&17800B&22200C&30000D&35600正确答案：有， 或者 答案解析：有，13小题>婚后，二人积攒了一定的积蓄，刘明投保了一份寿险，合同中约定如果被保险人生存至 50岁，则保险公司不予给付。否则，保险公司给付受益人50万元保险金。则这一寿险属于( & &)。A&定期死亡寿险B&定期生存寿险C&两全寿险D&终身寿险正确答案：有， 或者 答案解析：有，14小题>假设刘明投保了定期寿险、健康保险、意外险、两全保险，则其中哪个保险合同中的受益人是不能变更的?( & &)A&定期寿险B&健康保险C&意外险D&两全保险正确答案：有， 或者 15小题>刘明投保了一份20年缴清的终身健康险，每年的交费日是5月12号。第3年的5月20号刘明还没有交费。20日刘明去医院检查，得知患了保险范围内的重大疾病，则( & &)。A&保险公司不予给付，因为刘明没有按时缴保费B&保险公司在扣除应缴保险费后给付剩余的保险金C&保险公司在扣除应缴保险费及其利息后给付剩余的保险金D&保险公司不予给付，因为保险合同已经中止正确答案：有， 或者 答案解析：有，16小题>刘明持有的日发行的债券到期收益率是( & &)。A&9%B&10%C&11%D&12%正确答案：有， 或者 答案解析：有，17小题>假定刘明持有该债券至日，而此时的市场利率下降到8%，那么该债券的价值是( & &)元。A&989B&1019C&1109D&1119正确答案：有， 或者 答案解析：有，18小题>假定刘明持有该债券至日，而此时的市价为900元，此时购买该债券的到期收益率是( & &)。A&20%B&21%C&22%D&23%正确答案：有， 或者 答案解析：有，19小题>根据生涯规划设计要求，如果刘明决定个人账户资金投资于开放式基金，那么( & &)的策略是合理的。A&应尽可能地投资于多只基金，以分散风险B&随着退休日期的临近，逐渐加大指数基金的投资比重C&年轻时股票基金比重较大，随着年龄的增长，逐渐加大债券基金的比重D&每年评估基金业绩，将基金转换成历史业绩最好的基金正确答案：有， 或者 20小题>假定30年后夫妻二人退休时，刘明决定将个人账户资产全部取出。在随后的资产配置中，( & &)是不必要的做法。A&应保持较好的流动性B&找理财规划师，寻求合理建议C&不应再持有股票，以债券和现金为主D&可以适当持有股票，以规避通货膨胀的风险正确答案：有， 或者 第&2&题：案例分析: ()
& &假设王先生与张女士是你的新客户，目前正面临生涯与家庭上的转变，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息：
& &一、案例成员
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#岁
某研究所研究员
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#岁
股份制银行支行信贷员
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#岁
& &目前夫妻两人与张女士的父母住在一起，两位老人每月有1000元的收入。
& &二、收支情况
& &王先生每月税前收入为7000元；张女士每月税前收入为5000元，年终平均有20000元的奖金。
& &三、资产情况
& &王先生夫妇有一套价值60万的房产，公积金贷款40万，30年还清，等额本息还款已还了8年。家里准备备用现金5000元，每月家庭生活开支为4500元。家里有5万元活期存款，王先生有提前归还部分银行房贷的打算。
& &四、保险状况
& &夫妻两人均有单位社保和补充医疗保险，两位老人也有社会医疗保险，但全家人都没有购买商业保险。
& &五、假设条件
& &假设公积金贷款利率按4.41%计算。
1小题>根据家庭生命周期理论，关于王先生家庭所处的生命周期，下列表述正确的是( & &)。A&这个周期从儿子出生开始，儿子完成学业结束B&这个周期从结婚开始，儿子完成学业结束C&这个周期从儿子出生开始，王先生夫妻退休结束D&这个周期从儿子完成学业，王先生夫妻退休结束正确答案：有， 或者 答案解析：有，2小题>王先生于日请您为其做理财规划方案，您为这个家庭编制的资产负债表和现金流量表时间选择分别为______和______。( & &)A&日～日；日B&日；日～日C&日～日；日～日D&日；日正确答案：有， 或者 3小题>王先生夫妇家庭高流动性的&现金与现金等价物&资产值为( & &)元。A&55000B&50000C&5000D&4500正确答案：有， 或者 答案解析：有，4小题>王先生夫妇家庭的&其他金融资产&价值为( & &)元。A&0B&5000C&50000D&55000正确答案：有， 或者 5小题>若个人资产部分只计算房产，并且王先生夫妇家庭的这套房产现市价为65万元，王先生家庭的总资产额为( & &)元。A&55000B&650000C&655000D&705000正确答案：有， 或者 答案解析：有，6小题>王先生夫妇的房贷每月还款额为______，现在家庭的负债为______。( & &)A&B&C&D&正确答案：有， 或者 答案解析：有，7小题>王先生家庭目前拥有( & &)元净资产。A&705000B&366500C&338500D&55000正确答案：有， 或者 答案解析：有，8小题>王先生夫妇家庭的清偿比率和负债比率分别为( & &)。A&0.52；0.48B&0.54；0.46C&0.50；0.50D&0.45；0.55正确答案：有， 或者 答案解析：有，9小题>个人所得税免征额标准日起由1600元调整为( & &)元。A&1800B&2000C&2200D&2400正确答案：有， 或者 10小题>按照修订的个人所得税免征额，王先生夫妇的年税后工资(不含奖金)合计为( & &)元。A&124000B&132600C&142000D&159100正确答案：有， 或者 答案解析：有，11小题>张女士的年终奖金计入家庭现金流量表中，增加现金流入( & &)元。A&20000B&19858C&18025D&1666正确答案：有， 或者 答案解析：有，12小题>王先生夫妇家庭现金流量表中支出总计为( & &)元。A&74060B&84325C&9 1435D&98250正确答案：有， 或者 答案解析：有，13小题>假定张女士父母的收入为税后收入，定期存款的利息收入忽略不计，王先生夫妇家庭现金流量表收入总计为( & &)元。A&162625B&142920C&130920D&13565正确答案：有， 或者 答案解析：有，14小题>王先生家庭的结余比率为( & &)。A&0.52B&0.42C&0.25D&0.22正确答案：有， 或者 答案解析：有，15小题>为了保障未来家庭正常运转，2008年5月张女士为王先生投保了一份重大疾病医疗保险。但张女士在签订协议时，将王先生的年龄填成30岁。当时保险公司并没有发现，到2008年7月，保险公司发现了问题，则保险公司可以( & &)。A&宣布无效合同，因为属恶意欺诈B&要求投保人补齐保费C&不要求投保人补齐保费D&拒绝承保，因为违反最大诚信原则正确答案：有， 或者 答案解析：有，16小题>王先生打算拿出10000元定期存款申购基金，申购费率1.5%，当日基金单位净值为 1.2元。用价内法计算，则他可以获得( & &)份申购份额。A&8203.83B&8208.33C&8210.18D&8210.81正确答案：有， 或者 答案解析：有，17小题>接第16题，若改用价外法计算，则他可以获得( & &)申购份额。A&8203.83B&8208.33C&8210.18D&8210.81正确答案：有， 或者 答案解析：有，18小题>按照目前的水准，王小宝读完4年大学所需费用共计10万元；若学费涨幅为5%，投资报酬率以8%估计，要达到子女高等教育金目标，则从王小宝出生后，王先生夫妇每月应储蓄( & &)元。(以18年准备期计算，求最接近值)A&501B&510C&520D&530正确答案：有， 或者 答案解析：有，19小题>王先生家庭目前最需要解决的问题是( & &)。A&金融投资方向比较单一B&日常现金管理不当，现金不足C&贷款还款方式选择不当，应考虑提前还款D&风险管理支出不足正确答案：有， 或者 答案解析：有，20小题>关于王先生家庭，以下保险规划的说法错误的是( & &)。A&王先生的保额应当最大B&应该优先给孩子买保险C&王先生应当综合考虑购买人寿险、意外险和健康险等D&王先生、张女士在购买健康险时应该结合社会基本医疗保险，以补充社会医疗保险的不足正确答案：有， 或者 答案解析：有，第&3&题：案例分析: ()
& &林先生和林太太已结婚两年，林太太的预产期在2008年的11月。孩子的出生会对整个家庭的经济结构的变化产生巨大的影响。考虑到这一点，林先生找到了理财规划师进行咨询，并要求他为自己制定理财规划。根据林先生的叙述，理财规划师对他的家庭财产状况进行了分析。
& &一、案例成员
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#
保险公司经理
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#
林先生目前和妻子两人住在一起，父母都有退休金，双方均没有赡养老人的负担。 二、收支状况 1．收入情况 林先生月收入为18000元，林太太月收入为4000元，每月房租收入为4300元。林先生每年的年终奖金为15000元，存款利息收入为5000元、股息收入为1500元。 2．支出情况 基本生活开销为每月2600元，医疗费用每月100元，银行房屋按揭贷款每月支出4100元。夫妻两人均购买了保险，年支出3000元。 3．结余情况 根据收支状况数据，可得家庭每月收支结余1.95万元，年度性收支结余1.85万元。
　　　　　　　　　　　　　　　　 表1 每月收支情况表 (单位：元)
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#.8万
基本生活开销
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#.63万
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　表2 年度性收支状况表 (单位：元)
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#000
保险费支出
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#500
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00
三、家庭资产负债状况 林先生目前拥有两套80万元的房产，一套自住，另一套用于投资。投资的一套现在已经成功出租，每月租金收入4300元。林先生目前有活期存款40万元、定期存款30万元和 20万元的债券，年初林先生购买了40万元的股票，现在已经缩水至28万元。家中还有一套价值6万元左右的老红木家具和一些价值5万元的名表、钻戒，除了银行75万元按揭30年的房屋贷款，没有其他负债。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　表3 家庭资产负债状况表 (单位：元)
现金及活存
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0000
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0000
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0000
市值280000(投入)
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0000
房产(自用)
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#0000
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#00000
收藏、红木家具
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#000
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#000
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#4万
<td bgcolor="#ffffff" bordercolor="#万元
家庭净产值&
& &四、林先生家庭保险状况
& &作为业内人士，林先生对自己的各项保障问题已经早有打算。林先生每年花费1500元为自己买了一份60岁可以一次性支取50万元的养老险，每年再花费1500元为妻子买了份分红险。
& &五、林先生夫妇的理财目标
& &1．筹备孩子出生时的医疗费用和从出生到一岁期间的养育费用；
& &2．林太太打算明年去英国留学，攻读硕士学位，估计需要一到两年的时间，费用合计约需35万元；
& &3．3～5年内添置一辆价值20万元的车，林先生夫妇二人都是上班族，有了孩子以后生活节奏加快，买车是很有必要的；
& &4．买一套地段较好的商品房或商铺用于投资；
& &5．为孩子准备一笔教育基金；
& &6．夫妻俩的退休养老计划规划。
& &六、假设条件
& &1．未来平均每年通货膨胀率为5%；
& &2．房产投资平均年回报率为5%；
& &3．基金投资平均年回报率为8%；
& &4．房屋按揭贷款利率为5%；
& &5．5年汽车按揭贷款利率为4.89%。
1小题>关于林先生一家的财务状况，下列说法错误的是( & &)。A&林先生的银行定期存款正处于缩水状态中，应考虑将这些资产重新配置B&林先生家庭负债率会随着家庭收入的增加、资产的增加而逐渐下降C&林先生家庭的结余资产能力非常强，说明他们生活比较节俭，支出安排比较合理D&由于林先生家庭每月现金流量充足，备用金的存储可选择股票，回报较高正确答案：有， 或者 答案解析：有，2小题>根据现有数据，林先生一家的月结余比率为( & &)。A&74.14%B&79.47%C&81.65%D&86.37%正确答案：有， 或者 答案解析：有，3小题>由于林先生开支增加的项目较多，理财师建议其备足充足的准备金，并依据安全性与流动性相结合的原则，建议其选择货币基金作为准备金的存储工具。下列各项不属于货币基金作为理财工具的优点的是( & &)。A&在各类基金中风险是最低的B&基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高C&投资成本低，买卖货币市场基金一般免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0D&无须提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资正确答案：有， 或者 答案解析：有，4小题>考虑到孩子以后的上学也是一笔不小的开支，理财规划师建议林先生从孩子出生后每月存款500元作为高等教育基金。假设这笔基金投资的平均年收益率为8%，那么当孩子到18岁时，这笔基金总额约为( & &)万元。A&21B&22C&23D&24正确答案：有， 或者 答案解析：有，5小题>假设20年后孩子上学需要费用为25万元，下列组合在投资回报率为6%时，无法实现子女教育金目标的是( & &)。A&整笔投资8万元，定期定额每年3000元B&整笔投资7万元，定期定额每年4000元C&整笔投资6万元，定期定额每年5000元D&整笔投资5万元，定期定额每年8000元正确答案：有， 或者 答案解析：有，6小题>林先生每月房租收入为4300元，若按照房屋买入价计算，则该房产的年回报率为( & &)。A&4.9%B&8.6%C&10.8%D&54%正确答案：有， 或者 答案解析：有，7小题>近年来，随着证券市场的繁荣，股票也称为普通家庭常见的一种理财方式，下列对股票的描述，不正确的是( & &)。A&股票是一种资本证券，它属于虚拟资本B&无面额股票只注明它在公司总股本中所占的比例C&股票实质上代表了股东对股份公司的所有权D&对于股份公司来说，由于股东不能要求退股，所以通过发行股票募集到的资金，在公司存续期间是一笔稳定的借贷资本正确答案：有， 或者 答案解析：有，8小题>从资产负债表可知房贷余额为75万元，每月还款额为4100元，计算林先生房贷剩余年限是( & &)。A&26B&27C&28D&29正确答案：有， 或者 答案解析：有，9小题>若林先生购买20万元的汽车，申请六成五年的车贷，如果按等额本息法，则林先生每月需还( & &)元。A&1821.25B&2292.14C&2485.36D&2697.85正确答案：有， 或者 答案解析：有，10小题>接第9题，若按照等额本金法，大约能节省( & &)元的利息支出。A&553.4B&653.4C&753.4D&853.4正确答案：有， 或者 答案解析：有，11小题>理财师建议林先生通过投资基金的方式筹备林太太的留学费用，若林太太两年后出国，投资收益率为8%，则林先生需准备( & &)万元进行投资。A&27B&29C&30D&32正确答案：有， 或者 答案解析：有，12小题>( & &)作为家里的经济支柱，是投保的重点对象。A&林先生B&林先生即将出生的孩子C&林先生的妻子D&林先生的父母正确答案：有， 或者 13小题>林先生打算购买一面积为100平米的商铺，价格为1.2万元/方米，首付四成，打算以等额本金方式偿还商铺贷款，分30年还清，利率为5.04%，则第一个月的还款额为 ( & &)元。A&4999B&5007C&5015D&5024正确答案：有， 或者 答案解析：有，14小题>林先生现在家庭月支出为5800元，按未来平均通货膨胀率5%计算，31年后林先生退休后家庭月支出必须达到( & &)元才能维持现在的生活水平。A&22517.28B&26312.33C&27238.67D&31532.85正确答案：有， 或者 答案解析：有，15小题>假设林先生夫妇的寿命均为80岁，退休生活水平维持不变，且两人均60岁退休，则退休时两人所需退休基金额的现值为( & &)万元。(假设折现率为3%)A&370.72B&491.14C&550.67D&653.42正确答案：有， 或者 答案解析：有，16小题>理财师建议林先生购买15万元的基金作为养老费用，平均收益率约为8%，若林先生在60岁时退休，届时这笔资金的总额将达( & &)元。A&B&C&D&正确答案：有， 或者 答案解析：有，17小题>林先生现月收入18000元，按5%的工资自然增长率计算，林先生60岁退休时的月收入可达______元，林太太收入可达______元。( & &)A&253.62B&825.26C&152.16D&253.36正确答案：有， 或者 答案解析：有，18小题>假设林先生夫妇的国家基本养老金替代率为10%，则夫妇俩退休时养老金的现值为 ( & &)元。(假设折现率为3%)A&B&C&D&正确答案：有， 或者 答案解析：有，19小题>接上题，若投资收益率为8%，扣除15万元基金投入所得和林先生养老保险，林先生夫妇的养老金赤字为______，想在退休前存够全部的退休基金，每月还需投入 ______元。( & &)A&；343.8B&；603.2C&.2D&；658.8正确答案：有， 或者 答案解析：有，20小题>财务规划的( & &)阶段要求理财师设计一套适合客户处境和目标的建议性策略，包括实现目标的途径。A&收集相关数据B&分析数据C&确定财务目标D&实施计划正确答案：有， 或者
做了该试卷的考友还做了
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