影响大学生创业的因素网贷的因素

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-05-30 14:09 标签： 影响大学生择业的因素
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2014大学生个人投资理财
时间： 14:53:06阅读数：1843
大学生们除了需要具备&智商&、&情商&外，还要多多重视&财商&，那么该如何做个人投资理财呢?
&财商&，即一个人控制、驾驭金钱的能力，如何使它增值。
个人的制定与实施
应当说这一部分是本文的重点所在，服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为&完美个人理财方案&，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。
关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资(包括股票、债券、基金等)、P2P理财、期货投资、收藏品投资、特许加盟(这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资)、保险、教育基金(包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种)、个人消费贷款(主要是一些固定资产消费贷款的合理规划)等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利/风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。
个人投资理财
对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。
在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的&理财专家&为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张&专家开出的理财方案书&就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢?至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的(或是低效的)。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。
个人投资理财方案
一是养成记账习惯。通过记账可以明白资金的流向，对每月的开销做到心中有底，以后对各项支出作出合理的分配。
二是编制消费预算。根据每月生活费总额，为各个项目作消费预算，控制自己在每个项目中的消费支出，从而控制每月的整体支出。余钱存银行，闲钱尽量少放口袋，平时零用够花就行。
三是多与银行接触。银行是金融
理财市场中最为重要的一个环节，准大学生们要尽快弄明白开户存钱、贷款办理、网上银行等。
四是交流理财经验。父母良好的理财习惯和经验将为孩子未来的理财行为提供范本。家长要着重把家庭财务状况作为家庭聊天的话题，把家中购买了何种
理财产品、使用了何种理财手段以及如何去购买基金、保险这样的知识灌输给孩子。
五是学习投资赚钱。大学生投资作为一种大胆的尝试，能为今后的个人理财起到&投石问路&的作用，对于他们的理财意识的扩展有着积极的意义。
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大学生双11网贷消费引质疑 违约后催收难成争论焦点
今天是双11，是网购一族的狂欢日。网购大军中，大学生是强大的一支。北京青年报记者近日采访了多所在京高校学生发现，部分学生为了“任性”血拼，不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，有学生每月的生活费几乎都用来还款。虽然网贷消费颇受大学生欢迎，但是这一新生事物也引发诸多质疑。
大学生网贷分期付款每月几乎用光生活费
小贾是某工科学校研三男生，平时喜欢新潮的电子产品。临近毕业的他见各大电商的“降价扫货”广告后，准备在双11再为自己添置一些产品。小贾先后在银行、电商平台、某大学生分期购物商城上都开通了信用卡、个人贷款支付等业务，所有额度加起来有23000元。
“我比较喜欢尝试新事物，但现在没有经济能力购买，通过信用卡、个人贷款支付我就能分期支付，减少经济压力。”这个双11，小贾分期购买了一些电子产品后，他每月需要还款1117元。
但是刷卡“血拼”之后，小贾却犯了愁。因为他每个月能从学校拿到1200元的研究生补贴，基本上只够还网购的分期贷款，温饱的问题让他有点为难，“之前学校给的补贴能够我生活，现在面临着还款，日子真是有点难过。”
在京某高校大一新生小宋，是同学中“第一个吃螃蟹的人”。“下载了一个APP，动动手指填写姓名、身份证号、学籍号、宿舍等材料后，就能‘任性’地买买买了。”小宋通过某消费金融平台0首付、分12期购买了一台5988元的苹果MacBook Air，分期月供599元，其中包含499元本金和100元服务费。“能解决燃眉之急，但是服务费还是有点高。”小宋说。
北青报记者调查多个大学的在校生发现，像小宋这样选择网络分期购物的同学越来越多，大学生们坦言都是瞄准着双11网购，早早地把平日里心仪的“大件”放到了购物车里，在凌晨“秒单”。北青报记者在小宋使用的平台上看到，双11前这几天，仅购买苹果MacBook Air的订单已累计百余人。
电商网贷额度远高于学生信用卡额度
为什么要使用网贷？多个受访大学生表示，因为喜欢尝试新鲜事物，对于新兴的互联网金融自然也愿意去尝鲜。而更重要的原因是，大学生在分期购物商城上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们“放纵”了自己。比如，有的商城填一下个人信息就能办理分期和贷款，严格一点的提供下身份证和个人照就行。不仅如此，分期网站和电商网贷提供的“分期购物”的形式也更加宽松和多元，网贷额度也远高于学生信用卡额度。
以小贾为例，他在银行办理的信用卡额度是2000元，而在两家电商上开通的个人贷款支付额度分别为5000元、2000元。在两家大学生分期购物网上商城上，他获得的额度达到了8000元、6000元。其中额度最大者，达到了学生信用卡的4倍。
大学生的偿还能力及流动性引质疑
据某研究院今年10月份针对全国5000余名在校大学生的调查，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费。56.8%的大学生都在分期购物商城有过分期消费。此次受访的多位同学也坦言相比传统的信用卡，自己更倾向于互联网金融的网站分期。
一位受访的学生道出了网贷受欢迎的原因：“学生在申请信用卡时因没有收入，各银行审批的额度一般在元，一般还要求由家长或监护人作为第二还款人。这个额度同学在购买大件时根本就不够，互联网金融平台给的消费空间要大一些，所以大家常会多‘卡’齐用。”这种情况也意味着，这些大学生每月需在不同平台上还“月供”，受访的同学表示，近千元的还款，就成了“血拼”后的家常便饭。
大学生消费信贷从诞生之日起就备受争议，争论的焦点一是大学生本就不具备还款能力，最终还是要找家长“化缘”。一位在京高校的学生家长就对女儿“透支”网贷消费投反对票：“虽然她想打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’。况且天下没有白吃的午餐，说起网贷平台上的虚拟交易，总感觉这里头风险大。”部分家长还对在消费信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
争论的第二个焦点则是大学生流动性较强，容易造成违约后催收困难。一位银行的工作人员表示，大学生没有固定职业及收入，虽说在申办网贷业务时要填写身份证、地址等信息，但是一旦毕业，流动性就很强，一旦违约逾期还款，放贷方就面临着收款的困难。
多数大学生对个人信用认知度较低
针对大学生网贷的质疑，北青报记者致电一家电消费信贷平台，该客服表示注册时就要对客户在该平台的消费信誉情况进行严格审核，在面签时调用学生的成绩、表现等相关个人信息作为个人信用的审批标准。
对于逾期还款是否会对今后个人信用留下不良的“案底”，该客服表示，目前暂不纳入央行征信体系，但是相关用户的账户将会被冻结。
该信贷平台客服还表示，也会安排第三方催单人员电话通知欠款本人还款，并将按天计算延期费，逾期客户还要承担着商品原价基础上0.03％日息的延期费。
“日息万分之三，就相当于近11%年息，这其实是一个很高的比例了。如果大学生还不起钱，这笔逾期费又会成为一笔巨款。”某金融投资人士分析。
这位金融人士还表示，与银行信用卡分期类似，每笔网络分期其实也是将利息和手续费含在每月月供之中，其利息和违约“陷阱”也不易让涉世不深的学生发觉。
“银行征信系统已相对完善，互联网信用体系还在探索，未来两者很有可能会打通。多数大学生对个人信用认知度较低，认为互联网信用对未来没有影响是短视的。大学生信贷消费还是要量力而行、货比三家，仔细对比各个平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等再做选择。”理财专家同时提醒大学生，在消费信贷发生后，应按贷款合同要求按时还本付息，维护好自身信用。
（文/记者 刘旭 李梦婷 王晓芸）
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[责任编辑: 张栩菁]
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