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信用卡到期未全额还款 交行日收万五高息
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（图片来源：资料图）
　　假定账单日为1日，还款日为20日，消费者在1日当天消费1000元，该期信用卡刷卡借款总计就这一笔。信用卡到期还款800元，欠银行200元下个还款日方还清（假定总计息日为50天）。
　　关于信用卡“全额罚息”的谴责声言犹在耳，各银行对消费者的热切期望的反应又怎样呢？中新网金融频道就信用卡计息方式为消费者做了一个简单的计算，信用卡到期还款少还200元，银行“全额罚息”“差额计息”利息收取或差数倍。
　　还款额达到最低还款额 消费者即不会被留信用“污点”
　　浦发、交行：相当于向银行日息万分之五高息借款？
　　日前，消费者洪小姐向中新网金融频道反映，她今年4月份交通银行信用卡应还账款为35754.13元，最低还款4112.70元，账单日—，还款日是。洪小姐到期按照最低还款额度进行了还款，没想到下个月账单中竟出现了一部分叫做“利息”的576.99元应还项目，她也不清楚这个数字是怎么算出来的。
　　中新网金融频道连线交通银行信用卡中心。客户人员表示，如果消费者只还清了应还款项的最低额度，将不再享受银行信用卡消费免息期的优惠，银行将自该笔消费入账之日起，直至消费者还清全部款项之日止，按照日息万分之五来收取利息。
　　随后中新网金融频道又连线浦发银行等多家银行信用卡中心。除工商银行外，多数银行表述基本与上述相同。
　　目前浦发交行银行六个月以内消费贷款利率均为5.6%(年利率)。而消费者信用卡透支被银行日收息万分之五，折合年利率相当于18%。
　　以消费者信用卡透支10000元，期限1个月(30天)为例，银行日息万分之五，30天共收息150元。若按年息5.6%计算，消费者向银行贷款1个月仅需支付的利息额为46.7元。消费者信用卡透支所要支付的成本要远远高于向银行贷款。
　　只有工行表示，即使只还清最低还款额，已还部分款项还是可以享受银行的免息期。应还未还部分款项银行才以每天万分之五收取利息。
　　到期未能全额还款 浦发、交行客户不再享受免息期
　　假定账单日为1日，还款日为20日，消费者在1日当天消费1000元，该期信用卡刷卡借款总计就这一笔。信用卡到期还款800元，欠银行200元下个还款日方还清(假定总计息日为50天)。
　　不同银行可能发生的利息各不相同。中新网金融频道连线几家银行客户中心，就信用卡未能全额还款将如何计息问题进行了详尽咨询。
　　浦发银行：
　　因为消费者没能按时全额还款，所以对该期消费账单不能享受银行免息优惠。从消费入账之日起，按照实际产生金额收取每天万分之五的利息。
　　交通银行：
　　因为消费者没能按时全额还款，所以对该期消费账单不能享受银行免息优惠。从账单日的次日即2日起，到20日止，银行将就当月消费的1000账单进行全额罚息，日利率万分之五。从21日起至还清200元欠款日止，对这200元部分按照日息万分之五计息。
　　工商银行：
　　即使消费者到期没能全额还款，消费者已还款部分还是可行享受到银行予以的免息期。而未还款部分，按照实际产生金额的天数来收取日息万分之五的利息。
来源：中国新闻网
编辑：张明江“全额罚息”是否合理合法？_凤凰资讯
“全额罚息”是否合理合法？
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全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是对逾期未全额还款的持卡人按照总消费金额计算利息。银行为何要采取“全额罚息”？这种做法是否合理合法？昨日，华商报记者采访了多位学者和律师。
原标题：“全额罚息”是否合理合法？
央视《今日说法》主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了317元利息。了解后才知道，银行采取的是全额计息的方式。目前，李晓东将建设银行告上法庭，质疑其采取的全额计息方式显失公平。全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是对逾期未全额还款的持卡人按照总消费金额计算利息。银行为何要采取“全额罚息”？这种做法是否合理合法？昨日，华商报记者采访了多位学者和律师。案例消费1.8万余元少还69元10天后冒出317元利息据《法治周末》报道，2012年11月，央视《今日说法》主持人李晓东在建设银行支行办理了建行龙卡信用卡，激活后一直正常使用。该信用卡账单日为次月7日，到期还款日为次月27日。2016年3月，李晓东在银行规定的当月记账周期内刷卡消费了18869.36元。至同年4月27日到期还款日，银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因约定还款账户中的余额不足，因此欠款69.36元未还。李晓东称，他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7日，他在查对账单时才发现，短短10天之内，欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息。该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。正方既然已设免息期全额罚息就有合理性昨日，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇接受华商报记者采访时表示，全额计息的方式在中国现今环境下有其合理性。国外一些银行信用卡不设免息期，在刷卡消费第二天就开始计算利息，而中国信用卡有免息期，只要在免息期内还清欠款，就1分钱利息都不用掏。正因如此，银行在做信用卡业务时，其获得利息收入相对较难，因此银行通过采取全额计息方式，来对这一部分进行补偿。郭田勇说，从法理上讲，“全额罚息”也不能说没有道理，因为根据信用卡用户和银行签订的协议，用户未能还清欠款可被视为违约，银行向其收取借款的利息也可以说的过去。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。此外，郭田勇指出，并非所有的银行都是采用全额计息的方式，比如工商银行就采取差额计息方式，银行方面并没有强迫用户必须选择其提供的服务，用户大可以自由选择，既然与银行签订合同，就意味认可相应条款。中国法学会银行法研究会秘书长潘修平认为，目前信用卡违约现象严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在制定信用卡条款时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。反方全额罚息条款显失公平属于霸王条款昨日，中国人民银行高级研究员宋泓均向华商报记者表示，对于信用卡如何计息，各国有不同的做法，国际上许多银行并没有关于全额罚息的概念，而是根据未归还金额为基础计算罚息金额。他认为全额罚息并不合理，银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。北京中盾律师事务所主任张建锋接受华商报记者采访时表示，“全额罚息”属于霸王条款，应被认定无效。张建锋认为，用户使用银行的信用卡，其实形成了一个借贷的合同，合同的任何一方，仅就违约部分承担违约责任，不应该对于其他未违约的合同义务部分承担违约责任。这个部分违约、全额罚息的条款，是增加了信用卡消费者的主要义务，减轻了银行的责任，属于显失公平的条款。消费者可以申请撤销该显失公平的条款。中国消费者协会律师团成员、北京蓝鹏律师事务所律师杨乃超也认可这一观点，他指出，如果当事人认为合同约定的违约金过高，可以请求法院或仲裁机构予以调整。参照合同法司法解释二的规定，违约金的约定高于损失的30%时，可以认定为过高。他认为，信用卡合同可以参照该约定执行。>>政策背景信用卡“全额罚息”一直备受争议，这一在国内多数银行盛行的做法，在消费者看来“显失公平”，银行则多理直气壮于“符合国际惯例”。2013年7月，《中国银行卡行业自律公约》开始执行，该公约要求银行设置一个至少为10元的“缓冲额”，持卡人欠款小于或等于这一金额时，应当视同全额还款，银行不收取利息，此部分未偿还金额自动转入下期账单；晚还款3天以内也将视为按时还款。不过，各银行实施标准有所区别。但这些措施仍然没有改变“全额罚息”的本质。即只要持卡人没有在规定期限全部还清，欠款超过10元仍会面临着以全额计算的罚息。首例银行全额罚息案储户败诉2008年7月，艾先生在北京申请办理了民生银行信用卡。当年11月，他透支消费1861.76元。因忘记具体透支金额，在还款期内他不慎少还了61.76元。一个月后，艾先生收到对账单后发现，他11月的逾期罚息高达34.72元，是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。艾先生认为，这明显属于格式条款，加重了客户的责任，显失公平，应属无效条款。另外，银行在发卡时未对该条款进行合理的提示。据此，艾先生将民生银行告上法院，并要求返还34.72元，同时要求以实际的逾期欠款61.76元为基数，重新计算罚息。2009年3月，北京西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案作出一审判决，判令艾先生败诉。西城法院审理后认定，民生银行制定的还款及利息计算方式的条款，并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段，该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容，不属于法定无效的条款。
华商报记者 刘苗
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播放数：5808920导语: 央视近日报道称，在用户使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。节目中提及案例显示，用户在2007年办理信用卡，2012年透支11万元需还44万元。认为银行信用卡罚息制定偏高，全额罚息规定不尽合理。全额罚息现在俨然成了合法的高利贷。
持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱也要按照当期账单全额计算利息
目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。国内多数银行都是按照全额计息。所谓全额罚息，就是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。按照当前银行日常利率，如果采用全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都要按照当期账单全额以规定利率日利计，并按月计算复利。
全额罚息与部分罚息两种不同的计息方式，以消费8000元还款7000元在35个刷卡天数为例相差5.6倍
比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即（1000元×0.05%×35天=17.5元），小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。
信用卡额度1分钱6年后欠费213元，办卡前请三思。
银行着重强调优点，对要承担的费用负担未进行充分提示，对消费者告知义务履行不充分
银行大多采用全额罚息的逻辑在于，如果持卡人未能在到期还款日前全额还款，则这笔款项在整体上不符合免息条件。因此，即使持卡人已经归还相当一部分款项，也不能把已经归还的款项扣除，持卡人需要对全部价款支付透支利息。从法律角度来看，该计息办法是银行的制式条款规定。我国《合同法》第39 条第1 款规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
但是，目前银行在利率结算方式上却未对消费者履行充分的告知义务，银行在吸引消费者办理信用卡时，往往着重强调免息期长、结算方便等优点，甚至采用年费优惠、赠送礼品、积分兑换等多种促销手段吸引消费者办卡进而透支消费。全额罚息规则会不合理地加重客户的利息负担，一个理性的消费者自然不会轻易地选用信用卡，或者在偿还透支额时会更为谨慎注意，但消费者要作出正确的决定，其前提必须是知晓计息规则。然而，银行作为金融服务者，在采用各种促销手段比如年费优惠、赠送礼品等吸引消费者签约办理信用卡时，往往不提醒客户注意银行的计息方式，信息不充分( imperfect information ) 和有限理性导致客户缺乏必要的知情权，从而不可能作出正确的选择，因此常遭受本应避免的损失。
发卡行推出各种鼓励透支措施，易使持卡者落入信用危机和高额罚息陷阱，风险源头在银行
发卡银行推出信用卡分期付款、透支一定额度送积分，送礼品等等鼓励持卡人透支消费的手段层出不穷，却没有相应的提醒持卡人合理透支，导致了持卡人产生透支冲动，超出自己的偿还能力进行提前消费，乃至落入信用危机和高额罚息的陷阱。透支风险扩大的源头都在于银行，银行方面所称全额罚息是为控制交易风险的说法并不成立。[]
持卡人在银行允许的范围之内部分履行了还款责任，没有必要受到银行高利率的惩罚
目前中国商业银行对信用卡透支统一收取万分之五的日循环利率，折合年利率接近20%，远高于普通贷款的利率，带有一定的惩罚性质。银行对持卡人的还款方式设置了最低还款额，银行允许并且提示消费者可以仅偿还最低还款额，因此客户还款额高于最低还款金额的，不应视为逾期。持卡人在银行允许的范围之内部分履行了还款责任，因此没有必要受到银行高利率的惩罚。
[]持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到罚息，并不具有以非法占有为目的的恶意性银行实行全额罚息规则据说是为了防范信用卡信用风险，信用风险是指由于借款人履约能力或意愿发生变化导致其债务不履行而产生的银行损失可能性。但是，适用全额罚息规则有前提条件，即持卡人未偿还最低还款额。被适用全额罚息规则的持卡人通常情况下都会超过最低还款额还款，这表明许多持卡人主观上并不具有恶意透支行为所应具有的“以非法占有为目的”的恶意性。实际上更多的情况是，许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到罚息，如果持卡人领用信用卡的目的在于恶意透支，那么全额罚息规则也无济于防范信用风险，只能借助于其他债权保护措施。
部分银行调整信用卡全款罚息，欠款零头不再计息。
全额罚息的并非法律渊源意义上的国际惯例，以此为由进行抗辩并不具有法律效力
在中国法律体系中，国际惯例作为法律渊源的一种形式，得到了法律上的认可。《民法通则》第142条规定，中华人民共和国缔结或参加的国际条约同中华人民共和国的民事法律有不同规定的，适用国际条约的规定，但中华人民共和国声明保留的条款除外。中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结和参加的国际条约没有规定的，可以适用国际惯例。
但是从法理学上讲，法律渊源上所讲的国际惯例，指的是“国际法院等国际裁决机构所体现或者确认的国际法规则与国际交往中所形成的且共同遵守的不成文习惯”。因此，银行所说的所谓的全额罚息属于国际惯例，只是指国外一些银行一般所采用的做法并规定在其信用卡章程中的一般条款，而并非法律渊源意义上的国际惯例，因而并不具有当然的法律效力。而且有不少国家和地区的银行也并不采用全额罚息，以此为由进行抗辩，只不过是银行掩盖事实真相的一个幌子。
[] 美国规定发卡机构不得对上一账单周期内的透支额重复计息，并根据持卡人的初始信用评级采取浮动利率
平均每日余额法（Average Daily Balance）是美国最常用的信用卡透支额计算方式，发卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加（发卡机构可选择是否累加计算当期发生的消费透支额），算出账单周期内的日均透支余额，接着再乘以账单周期天数、日利率来计算利息。美国信用卡市场占有率较高的几大发卡机构如美洲银行、富国银行、第一金融资本公司等均采取每日平均余额法计息，根据持卡人的初始信用评级而采取11.9%至22%的浮动利率（根据其官方网站公布的利率）。
日，美国颁布了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》（Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009)，其中禁止发卡机构对信用卡透支采用“双周期计息”法。规定发卡机构不得对上一账单周期内的透支额重复计息，也不得对账单周期内及时偿还的当期透支款收取任何利息及费用。
[] 韩国和法国也非全额罚息，法国罚款利息一般在3%左右，韩国屡次不能在期限内偿还透支卡债会下调信用等级
韩国信用卡并非全额罚息。据全球华语广播网韩国观察员南黎明介绍，如果客户没有按期支付的话，需要支付自己所没有支付金额部分的利息，不会让你支付全额的利息。在韩国信用卡的使用直接跟个人金融信用等级相联系，如果屡次不能在期限内偿还透支卡债的话，信用等级会被下调，直接影响着个人今后的金融活动。
在法国各个银行的罚款利息都不一样，普遍的在3%左右，而且不是按照全额来罚息，日常用的VISA卡一般情况都是一卡两用，一个是日常卡帐户，还有一个是信用卡帐户，当你提现金的时候它走的你日常帐户，当你去消费的时候它走的是你的信用帐户。如果还款日是每个月的5号，到了5号银行会自动直接把我信用卡里面20号之前消费的帐单款项从日常帐户里面扣走。
台湾“循环信用利息以未缴余额计付”，是首个以法令规范银行以未缴账款余额计息的地区
台湾2010 年之前大部分银行采用透支余额全额罚息的规则。但自2006 年起，台湾消费者保护团体对全额罚息问题给予了高度重视，多次向台湾“监察院”抗议。台湾“行政院金融监管委员会”在“监察院”的督促之下，也积极协调银行公会、金融机构及消费者保护团体就信用卡透支计息方式问题进行协商。
2010 年7 月，台湾行政院金管会出台了《信用卡定型化契约应记载事项及不得记载事项》，草案第4 点明文规定“循环信用利息以未缴余额计付”，要求各发卡机构于日起实施。台湾因此成为首个以法令规范银行以未缴账款余额计息的地区。如花旗银行在台湾发行信用卡的申请注意事项中便特别标注，持卡人只要在当期还款日前将最低应缴金额（一般为总额的10%）以上的款项缴付，银行仅就剩余未付款项计算罚息。
男子20万错存信用卡取现需缴2000，网友吐槽银行是上帝。
多家银行推信用卡取现新政，提额度降利息刺激消费。
信用卡罚息收入占银行信用卡总收入的40%到50%，而美国才8%，82.4%中国信用卡用户赞同废止全额罚息
在《信用卡领用合约中全额罚息条款法律效力研究》中作者贺娟2011年从正大市场研究公司的研究中了解到，信用卡中循环利息也就是罚息的收入占银行信用卡总收入的40%到50%，中国各大银行的信用卡盈利基本上都是靠罚息收入。这也就是在2009年工商银行率先取消信用卡透支部分未还全额罚息后，并未有银行跟进的原因。
而根据数据分析，美国信用卡行业69％左右的收入均来源于利息收入利息收入在其中所占比重最大，其他所占分别为刷卡回拥：15%、惩罚性收费：8%、现金提取费：4%、年费：3%、其他：3%。另根据北京益派市场咨询有限公司2009年曾对京、沪、穗三个城市900 名信用卡持卡人调查显示，63.1%的被调查者非常赞同废止全额罚息，19.3%的人比较赞同，持比较反对和非常反对的分别占4.9%和2.4%，10.3%的人表示无所谓。由此可见，全额罚息俨然成为了各大银行信用卡盈利的主要手段，资本运营成本的补偿。银行抗辩为了获取高额的罚息利润，隐瞒了信用卡业务的收益方式，故意欺骗持卡人，违反了诚实信用原则。
银行力推信用卡取现业务，建行信用卡日取现上限调至5000元。
让只欠款1元钱的人，为1000 元债务支付利息，显然有悖常识。更让人不满的是，银行借口所谓降低风险和国际惯例，在信用卡用户屡次的上诉中居于不败之地，信用卡全额罚息成了合法的高利贷。
编辑：詹万承
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?​​​​​​信用卡逾期还款 全额罚息最纠结
导读：近期，杭州市民董女士因5年前从信用卡中透支使用不到200元忘记还款，5年后欠款已超万元。这件事情同样在省城市民中引发热议。
　　逾期还款 全额罚息最纠结　　近期，杭州市民董女士因5年前从信用卡中透支使用不到200元忘记还款，5年后欠款已超万元。这件事情同样在省城市民中引发热议。　　即使有几毛钱未能还清，银行亦会按照未能全额还款来收取每天万分之五的利息，&3.15消费者维权日&期间，信用卡银行全额罚息这一条款再次引起了社会各界的质疑。　　信用卡全额罚息太&霸道&　　据报道，董女士的信用卡是2007年上学时在学校办理的，信用额度只有200元。本月初，当她接到催帐电话时才记起自己有这么一张卡。根据信用卡账单显示，最后一笔消费是在2007年的5月，当时透支消费了191.11元。五年下来，如今已形成10854.43元的欠款。　　虽然透支191元就产生上万元的欠款我省尚无类似案例，但不少读者还是表示，他们都曾遭遇过信用卡逾期还款罚息的情况。　　市民张女士因为工作忙，忘记及时足额归还消费金额，虽然仅仅晚了3天时间，却被开户银行收取了近50元的利息。她说，幸亏发现的及时，否则损失就更大了。　　少还1分也会全额罚息　　记者了解到，目前我省多数银行都采取信用卡&全额罚息&制度。也就是说，即使持卡人偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分，仍按照全部金额的日息万分之五计算。　　省城某股份制银行相关工作人员表示，在欠款不多且时间不长的情况下，持卡人通过打客服电话申请免除罚息时，在没有不良记录的前提下，一般都能获得批准。但持卡人未申请，银行都会按规定计算利息。循环利息的计算是以账单上每笔金额(包括不享受免息还款期的消费本金、预借现金本金、已出利息)为计息本金，以该笔账款的记账日为计息起始日，到该笔账款还清日为止，日息0.05%。　　记者注意到，虽然工行已从2009年已取消全额罚息，建行、招行等也开始推行&容差还款&政策，即对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头，银行将计入下一期还款额，不计罚息，但国内大部分信用卡发卡行仍然采用全额罚息规定。
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