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银行兜售保险得长个心眼 不建议购买分红型保险
作者：冯怡 朱浙萍
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　　前不久，央视《每日质量报告》曝光了公司的某款理财，称在销售过程中存在误导，隐瞒收益率等关键信息。节目中提到的消费者肖先生，在银行购买了一款理财保险产品，原以为可以换来比存款更高的收益，结果连本金都没全部要回来。　　节目播出后，有些曾在银行购买过这类保险的金华市民，也开始重新评估当初买的产品，家住江南的陶先生就是其中之一。　　多位业内人士在接受本报记者咨询时表示，一般不建议消费者购买这类分红型的理财保险产品，除非家中特别“有闲钱”且被保险人“够长命”。　　案例：8万元买了5年期保险，期满后收益不如存银行　　陶先生今年56岁。5年前，也就是2007年上半年，他带着5万元钱去市区某国有银行存钱。他在银行里碰到了一个兜售保险的人，穿的制服和银行工作人员几乎是一样的。当时，他以为就是银行的人向他推销保险产品。　　“那个人向我推荐了一款的理财保险，说是没有利息税，收益比存银行要高，还说每年有分红。”听完这些好处后，陶先生没有细问，就签下了这份保险合同。事后没多久，他又追加了3万元在这个保险产品中。　　也就是说，前前后后加起来，他一共投了8万元到这个分红型理财保险产品里。5年里，他并没有去领每年的分红，结果5年保险期满后，连本金、利息加累积的分红，总额才不足10万元。　　“如果按照现在的算，我在银行存个8万的5年定期，也有9万9千元了，这个保险收益哪里高了？”陶先生虽然没什么损失，但还是觉得自己被“坑”了。　　现状：业务不佳，不少银行已经不代售保险产品　　昨天下午，记者走访了市区几家国有银行。一提到要买保险，多数工作人员都建议直接找保险公司购买。　　某银行一位工作人员向记者透露，以前保险公司都会有人到银行来蹲点，向客户推销银保产品。“不过，今年开始就都不来了，我们对这些产品也不太懂，卖不来。一般来说，如果不是保险公司主动推荐，客户没有人会主动提出买保险的。所以今年我们银行好像一份保险产品都没有卖出去。”　　不过，记者还是在其中一家国有银行找到了卖保险的工作人员，也找到两款理财保险产品的宣传单页。与陶先生的8万元相比，这两种保险的金额显然要大许多。比如的“一生无忧”，可以分三年、每年交97220，也可以分10年，每年交75790元。　　仔细核对年度保单利益测算表后发现，如果不算分红，想要拿回本金，得等到投保后的15或20年左右。要不然，提前退保的话会像央视节目中的肖先生一样，连本金都不保。　　行家：不建议购买此类产品，很可能没红利　　这种理财保险产品到底值不值得买？多位业内人士给记者的反馈几乎都是——不推荐。　　某国有银行理财师建议，将分红保险当做投资方式并不太合适。　　首先，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，红利是不确定的，如果保险公司经营状况不好，很可能没有红利可分。所以，产品的投资收益低于银行存款是完全有可能的。　　其次，分红险投保的交费时间一般都要在十年甚至数十年以上，而且前几年交的费用很高，短时间内投资收益甚至不足以抵消各种被扣除的费用。　　一般来说，只适合能长期拥有该保单的消费者，比如已经组建家庭、财力稳定、在较长时期内没有大笔开支计划的中青年人。　　短期玩玩不划算，中途退出又亏本。这样的产品，理财师还是建议消费者在选择时要根据实际情况谨慎选择，千万不要被误导了。　　一位多年从事保险业务的业内人士更是直言不讳：“业务员追求业绩，推销的时候肯定不会告诉你收益不高的，要不然谁买啊？”
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去银行办存款带回的是保单 提醒：看清合同签字
来源：&&&&
福州新闻网讯　原本想办理定期存款，可在银行工作人员的“推荐”下，回家时带着的不是存单，而是一份保险合同。10日晚，听到老乡的遭遇后，四川来榕打工的赵女士和廖先生赶忙回家找自己的存单，结果让他们傻眼了。原来他们的“定期存款单”也是保险合同。市民：办定期存款怎么成了买保险？赵女士和丈夫廖先生租住在仓山区城门镇前锦村。由于邮政储蓄银行在农村中的网点较多，外来务工人员习惯在该银行办理存款业务。前晚，和老乡聊天时，他们得知老乡近段时间和银行的工作人员闹得很不愉快。原来，2年期的定期存款到期了，他们去取钱。结果发现当年办理的根本不是存款业务而是买了保险。由于保险期限是5年，现在要取出来就是中途退保，保单的现金价值要打折。觉得受骗了，老乡生气地要求立即兑现提款，但10000元的本金2年后的收益只有76元，收益还不如活期存款。听到这里，赵女士有些紧张。她和丈夫在邮政储蓄银行不同网点办理过定期存款业务，工作人员当时称赠送一份保险给她。赵女士赶紧回到家翻出了箱底的“存款凭证”，结果让她傻眼了。自己的“存单”成了一家保险公司的分红险保单，丈夫在邮政储蓄银行另一网点的“存单”则成了另一家保险公司的保险单。回忆起当时的情形，赵女士说银行柜员听闻是办理定期存款，极力推荐另外一种储蓄方式，声称比定期存款更赚钱。但赵女士坚持办理定期存款，随后，工作人员称保险是免费赠送的，她才填写资料并签字。银行：相关信息事前有告知12日中午，记者在赵女士的家中看到，2份保单都为5年期。其中一份投保金额为19000元，另一份投保金额为36000元。根据合同上的计算公式，前三年提取的话，保单的现金价值都会低于本金。“我们打工的只想存钱啊，哪里想得到是买了两份保险，而且一份还是有投资风险的，万一亏钱怎么办？”赵女士说，这都是她和丈夫的血汗钱，到银行存钱图的就是个安稳，没有投资头脑的他们根本不想参与任何投资。据了解，与赵女士有相同经历的人，在前锦村还有不少。随后，记者和赵女士来到前锦村附近的邮政储蓄银行城门支行。工作人员称，这是一款储蓄型的保险，和定期存款大同小异。由于是投资国家基础建设，所以几乎是稳赚，除了到期后的固定利息外，每年都会有一笔分红。如果光看合同的现金价值，前三年退保是亏损的。但由于分红的存在，赵女士购买这款保险其实并不亏，只要当年投资效益好分红就会比较多。工作人员建议赵女士履行完5年的合同，届时会有较高的收益。对于赵女士说的当初并不知道“办理的是保险业务”的说法，工作人员表示，他们肯定是在征求储户意见并且得到储户的签字后，才会办理保险业务的。尽管赵女士极力反驳，但她无法证明自己当时是在不知情的情况下签字，因此暂时只能继续持有这份保险。提醒：到银行办业务看清合同再签字此类事件并不罕见，此前，保险公司的工作人员长期驻守在银行。部分工作人员特别针对外来务工人员和老年人储户，推销所谓的“新型存款方式”。2009年初，中国银监会办公厅就此出台了《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》。通知中要求，银行的保险销售人员应持证上岗，且应与普通储蓄柜台人员严格分离，只负责保险销售业务以免误导储户。销售人员应告知储户购买保险所面临的风险，避免使用带有误导性和承诺性的称谓。此外，不得套用“本金”“存入”“利息”等概念，不得片面地将保险产品的收益与银行存款利息、银行理财产品收益、基金收益等进行类比。尽管银监会有明文规定，但一些银行执行得并不到位。消费者一旦签下合同，事后想要维权就很困难了。而想证明业务员推销时存在明显的误导，往往难以举证。在此，本报提醒广大市民，在银行办理业务时，一定要看清资料后再签字，切勿再发生类似事件。
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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分红险有多少没说的秘密 投保后提前取本金其实是退保
　　80后美眉钱琳最近想买车，近15万元的车价一时凑不齐现金，于是便想到四年前在某银行买的一份保险，这款分红险每年缴费2万，4年来她已缴了8万块钱，当时业务员告诉她，“如碰到资金短缺可在缴费期随时变现。”现在缺钱，何不把这份保单变现？
　　钱琳翻出这份保单，打电话咨询有关保单变现的事，业务员告诉她，“现在变现不合算，只能拿到6万多块钱。”钱琳想不明白了：缴了四年保费，现在要取出来，没有收益倒也罢了，怎么连本也保不了？
　　投保后提前取本金
　　其实是退保
　　钱琳是2009年买的这款保险，当时她去银行存钱，因为要等待，就顺便拿了陈列架上的产品宣传折页翻看，上面是某寿险公司新推出的一款10年期分红保险介绍。
　　“我当时只不过是随便翻翻而已，但业务员眼睛很尖，站在远处的她，一看到我拿起了这张折页，立马跑过来，开始盯着我介绍起来。”钱琳说，当时业务员反复向她介绍，这款10年期产品缴费期五年，每年缴2万，承诺利率在4%以上，缴满五年后不用再缴了，10年期满后可以连本带利返回；如果在缴费期间急需用钱，也可随时取出，而且还有保险保障。“我一想，利率与当时银行五年期定期存款利率相当，而且可以化零为整，不用10万一笔缴清，要用时又可以随时取，觉得也不错。”在业务员的重点推荐下，便买下了这份保险。每年缴费2万元，至今已缴了8万元。
　　而钱琳现在想取钱，保险公司告知她，只能算是退保。据悉，之前业务员说的变现就是退保，退保要扣除保险公司运营成本，包括管理费和业务员佣金等相关费用，不到一定期限是拿不到现金价值的，但很多时候，业务员在营销时含糊其词，或根本不告诉你这些事，以至于消费者碰到事情后才知道自己被糊弄了。
　　钱琳一听也傻了眼，原来说好的可以随时变现，现在却变成了退保，而且还只能退这么点。
　　提醒：投保后需要长期投入。部分保险营销人员在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。保险专家解释，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。在每份保单合同上都会有一张表，列明了这张保单每一年的现金价值。如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。”随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的成本部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益，一般到第10年左右退保才不会损失本金。
　　分红计算基数
　　并非保费，而是保单现金价值
　　市民周先生2010年购买了一款缴费10年的寿险产品，在投保的时候，保险公司业务员重点强调了每年有可观的红利，“公司这几年的分红率都保持在5%之上，如果你的分红不取出来，不仅可继续分红，还有复利”。周先生记得，当时一年定期存款利率才2.5%，而这款保险据称分红利率就有5%，是当时银行一年期定期存款的2倍。“我每年缴1万元，分红就有500元，再加上复利，收益应该不少。”
　　周先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候翻出了保单，打电话到保险公司咨询红利情况，发现自己两年的保险分红不过百把元。周先生觉得不可思议，“相当于几万元保费，放在银行里做活期储蓄。”
　　对于周先生的质疑，保险公司解释，一方面，分红险的分红是不确定的，是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人，保险公司不能向投保人承诺分红比例，保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。另一方面，分红不是说你缴纳了1万元保费，分红率是5%，就能分到1万元的5%的红利，而是按照分红险对应的现金价值来计算红利。
　　提醒：保险专家介绍，一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。“保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。
　　此外，“复利计息”的说法确实很诱人。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息时计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往很低。
　　按监管要求，业务员应该事先把这些情况都向客户讲清楚，但事实上，为了卖出保单，业务员在营销时往往避重就轻，或者根本不提风险，所以下单前一定要花时间和精力认真阅读保险条款
【编辑:程春雨】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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日我去建行存钱，当时等着排队就好奇的去看了一下。也是因为以前没有购买过这些理财产品想去了解一下，然后就有业务员给我介绍了这款产品，说这款产品很合适我年化率比银行的都高。存银行不如买这款理财产品，当时她也没有给我介绍说是保险类型。然后就给我算这算哪的，就是觉得收益还好就稀里糊涂的买了。她说每年只要存1万存够五年就可以把本金取回，当时她只是给介绍什么收益什么的，对于产品的弊端没有跟我说，后来在网上看了之后好多都说不能把本金要回的。我感觉被骗了我想要本金，我打电话去问了的客服，如果现在要回本金要扣除差不多一半，由于我是购买第一年一万块只能要回5千多。我现在到底要怎么做呢？？
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