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金融科技与科技金融如何区分？经典案例一目了然
&&& 本文首发于微信公众号：众筹家。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　两个词由于长得很像，经常被混用，那么，金融科技和科技金融是一个概念吗？并不是！
&　　金融科技和科技金融都是当前热词。两个词由于长得很像，经常被混乱的用于各种场合。那么，金融科技和科技金融是一个概念吗？并不是！
　　要知道什么是金融科技，什么是科技金融，我们先可以从两个案例入手。
　　金融科技：蚂蚁金服
　　蚂蚁金服目前已经建立起较为完善的金融科技体系。
　　支付宝主要提供支付以及理财服务，包括网购担保交易、网络支付、转账、还款、手机充值、水电煤缴费以及以余额宝、招财宝为主的个人理财业务。在进入移动支付领域后，开始为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。
　　芝麻信用成为国内最强大的征信产品。将淘宝、等电商与支付宝的各项消费、支付数据等打通，获取用户的消费、生活各项大数据，由此建立起较为完善的征信体系，并且获取征信信息的方式便利。服务于将极大提高金融的效率。
　　科技金融：浦发硅谷银行
　　浦发硅谷银行是上海浦东发展银行与硅谷银行的合资银行。浦发硅谷银行定位于服务创新型企业，通过创新型资产价值的评估模式，为科技创新企业提供资金支持；度身定制金融服务方案，满足企业在各个发展阶段的需求;提供全球化合作平台，为国内企业向海外市场的发展搭建桥梁。
　　具体业务来看，例如浦发硅谷的“3+1”创新金融模式服务计划，以解决闵行区内的中小型科技创新企业融资难为目的，充分发挥政府和金融机构的资源和专业优势，将浦发硅谷银行所独有的“硅谷银行模式”通过(,)的人民币信贷渠道，在上海实现落地。
　　基于以上两个案例，我们可以归纳出金融科技和科技金融的差异所在。
　　金融科技与科技金融的概念是截然不同的
　　金融科技，就是业内所说的Fintech。维基百科对此给出的定义是，由一群通过科技，让金融服务更高效的企业，构成的一个经济产业。Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触达用户的初创企业，它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。
　　蚂蚁金服总裁井贤栋认为："Fintech并非简单的在'互联网上做金融'，而是基于网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”
　　总结上述表述，可以将金融科技理解为：利用包括人工智能、征信、区块链、云计算、大数据、移动互联等前沿科技手段，服务于金融效率提升的产业。
　　而科技金融则完全是另一个概念。
　　国务院印发的《“十三五”国家科技创新规划》，明确了科技金融的性质和作用，在第十七章“健全支持科技创新创业的金融体系”第三节“促进科技金融产品和服务创新”中提到：
　　建立从实验研究、中试到生产的全过程、多元化和差异性的科技创新融资模式，鼓励和引导金融机构参与产学研合作创新。在依法合规、风险可控的前提下，支持符合创新特点的结构性、复合性金融产品开发，加大对企业创新活动的金融支持力度。
　　目前这是对国内科技金融最权威的表述。即科技金融落脚于金融，利用金融创新，高效、可控的服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。
　　规划中明确指出，推进各具特色的科技金融专营机构和服务中心建设，集聚科技资源和金融资源，打造区域科技金融服务品牌，鼓励高新区和自贸试验区开展科技金融先行先试。
　　金融科技和科技金融存在以下几个方面的区别
　　落脚点
　　金融科技的落脚点是科技，具备为金融业务提供科技服务的基础设施属性。与其并列的概念还有军事科技、生物科技等。
　　科技金融的落脚点是金融，即为用以服务于科技创新的金融业态、服务、产品，是金融服务于实体经济的典型代表。与其并列的概念还有消费金融、三农金融等。
　　发展金融科技的目标在用科技的手段提高金融的整体效率。
　　发展科技金融的目标在于以金融服务的创新来作用实体经济，推动科技创新创业。
　　参与主体
　　金融科技的主体是科技企业、互联网企业、偏技术的企业为代表的技术驱动型企业。
　　科技金融的主体是以传统金融机构、互联网金融为代表的金融业。
　　实现方式
　　实现金融科技创新的方式是技术的突破。
　　实现科技金融创新的方式是金融产品的研发。
　　具体产品
　　金融科技的具体产品包括：第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI、生物钱包等等。
　　科技金融的具体产品包括：投贷联动、科技、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等等。
&&& 文章来源：微信公众号众筹家
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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金融壹账通斩获”2017金融科技影响力品牌”大奖
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凭借着在金融科技领域的强劲表现，金融壹账通一举摘得由中国财经峰会评选出的“2017金融科技影响力品牌”大奖。以“中国经济新图景“转型与变革”为主题的本届中国财经峰会于7月19至20日在北京举行，这是自2012年峰会设立以来举办的第六届。会议旨在汇聚和分享商业智慧，探寻中国经济转型和发展的动力。如今，中国财经峰会已经发展成为中国经济领域最具影响力的思想盛会之一。本届峰会重点聚焦于实业振兴、一带一路、金融科技、人工智能、共享经济、新零售等背景下的“新挑战”与“新机遇”，并就新常态下推动经济增长与社会进步的企业与人物典范展开评选与表彰。峰会吸引了政、商、学、传媒以及文化艺术等各领域众多专家学者、嘉宾以及重量级企业代表的广泛参与。据了解，为确保评选范围的广泛性、奖项本身的权威性与公正性，本次峰会将“创新能力、经济成长、社会贡献、企业文化、品牌影响、行业地位”六个指标作为衡量依据，通过社会问卷调查，媒体、机构与协会共同推荐，公开信息搜集等形式进行年度企业奖项的推选。奖项评选的含金量之高远超往届。金融壹账通作为金融科技领域的先锋企业获邀出席会议，并以金融科技推动普惠金融发展、助力国内中小银行战略转型方面的杰出表现，获评由组委会推荐和审议通过的“2017金融科技影响力品牌”。这也是金融壹账通继前不久获颁金融科技卓越品牌奖之后，再次拿下该领域的重磅奖项。今年以来，金融壹账通的金融科技业务发展突飞猛进。5月23日，金融壹账通在深圳召开发布会，重磅推出了面向中小银行提供金融科技服务的自助式开放平台——金科空间站。该平台具有自助选购、自由搭配、自主接入等特点，一方面向中小银行或非银机构输出金融科技产品和服务，另一方面也提供一站式入驻开发的平台支持。前身为深圳平安金融科技咨询有限公司的金融壹账通，依托平安20年的金融科技积累，在金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融等新技术的运用领域加速发力。目前，金融壹账通已先后搭建起直销银行云服务平台、同业资产交易服务平台、中小企业融资服务平台以及个人征信服务平台，迅速成为中国金融科技创新领域的一股重要力量。免责声明：此文内容为本网站转载自其他媒体企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。您若对稿件处理有任何疑问或质疑，请即与我们联系，本网将迅速给您回应并做处理。邮箱： 处理时间：9:00—17:00。
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作者最新文章金融壹账通摘得首届金领航奖金融科技卓越品牌奖
金融壹账通摘得首届金领航奖金融科技卓越品牌奖
6月10日，由21世纪经济报道举办的“2017科技金融发展论坛”在上海举行。上海壹账通金融科技有限公司（以下简称“金融壹账通”）凭借优异的产品与营销表现，一举摘得第一届科技金融金领航奖——金融科技卓越品牌奖。
科技金融“金领航奖”是由21世纪经济报道发起设立，在产业金融领域极具含金量的奖项之一。该奖旨在鼓励具有技术创新和行业应用潜力的金融科技企业及创新相关的产品、解决方案与服务，以此促进金融科技创新生态系统的构建，推动金融科技创新市场和产业的健康发展。
金融壹账通能够获颁金融科技卓越品牌奖，主要得益于其长期以来深耕金融科技领域所取得的成绩，尤其是在今年5月23日，金融壹账通在深圳召开发布会，重磅推出了面向中小银行提供金融科技服务的自助式开放平台——金科空间站。
金科空间站是金融壹账通面向中小银行及中小微企业提供的一站式、全方位的金融科技服务开放平台。该平台涵盖App自助、大数据应用、智慧金融服务三大服务版块。其中，App自助舱旨在帮助中小银行打造App的整体服务能力；大数据应用舱以海量数据、智能算法为基础输出精准营销、智能推荐、风控模型等数据类产品；智慧金融服务舱涵盖业内前沿科技产品，旨在协助中小银行提升智能金融领域的应用水平并降低维护成本。中小银行客户可自助选购站内各项金融科技产品，并与自身系统及经营体系相融合，实现服务和产品的无缝对接，从而帮助中小银行提升客户服务水平。
作为全球领先的金融科技服务公司，金融壹账通始终秉承“诚信、高效、快乐、共赢”的服务理念，长期专注于为中小企业和零售客户服务的中小银行提供金融科技解决方案。以此帮助中小银行提升客户服务的综合实力，应对经济增速下行、利率市场化、金融脱媒、互联网冲击背景下艰巨的战略与业务转型。
金融壹账通前身为深圳平安金融科技咨询有限公司，依托平安20年的金融科技积累，拥有全球顶尖的金融科技专业团队、国内领先的金融科技专利申请和业内丰富的金融科技服务实践经验。
据了解，本次论坛聚焦于“中国新经济正在发生的变化”，“科技金融创新”带动下的新产业发展趋势。国内科技金融领域诸多专家学者、监管人士以及企业界的精英领袖出席了论坛。会上，与会的专家学者、机构负责人、行业大咖、企业代表等结合时下热点，就“区块链应用与发展趋势”、“大数据获客与风控”、“消费金融蓝海”、“人工智能”等热门话题展开了深入探讨。
近年来，中国的科技金融领域发展迅速、成果显著。花旗集团最新报告显示，2016年前9个月，全球超过50的金融科技投资投于中国。中国金融科技领域受此推动呈现出加速发展的态势。以金融壹账通为例，公司基于先进的金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融等新技术的运用，己搭建起领先的直销银行云服务平台、同业资产交易服务平台、中小企业融资服务平台以及个人征信服务平台。可以说，国内金融领域正借着快速发展的东风，大步迈入金融科技时代。
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什么是金融科技（一）
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赵鹞，银行从业人员，金融学硕士。从事某商业银行互联网金融战略规划与实施落地工作，熟悉第三方支付及互联网金融监管政策脉络及要点，兼任中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心副秘书长。赵鹞最新文章
　　【财新网】（专栏作家 赵鹞）近期，（FinTech）的火爆程度不亚于去年的“”，特别是在全国互联网金融专项整治的政策环境下，神州上下、大江南北，不少之前代表着“互联网金融”先进方向的机构及人员言必称“金融科技”，俨然再次引领环球同热的“金融科技”的潮流与方向（见下图1）。
　　就在大规模跑路的时候，不少互联网金融专家指出，社会舆论已经使“互联网金融”这一如少女般纯洁的高尚金融道德名词“污名化”。鉴于此，尽管笔者不是互联网金融专家，也不是金融科技专家，但还是不忍再看“金融科技”也被“污名化”，尝试着谈一谈什么是金融科技。 图1 “互联网金融”与“金融科技”搜索热度趋势对比
数据来源：百度
　　“金融科技”这一名词是舶来品，FinTech是Financial Technology的缩写。据了解，2011年FinTech被正式提出，之前主要是美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司将一些信息技术用于非银行支付交易的流程改进、安全提升，后来这些科技初创公司将车联网（IoV）、大数据、人工智能（AI）等各种最前沿的信息与计算机技术应用到证券经纪交易（Brokers）、银行信贷（Lending）、保险（Insurance）、资产管理（Wealth/asset management）等零售金融业务领域（参见下图2），形成不依附于传统金融机构与体系的金融IT力量并独自发展起来。 　　图2 金融科技的发展路径
　　基本特征
　　正如不能将中国语义下的“互联网金融”理解为披上互联网外衣的非法集资，舶来品“金融科技”也不是前沿科学技术与金融业务的简单叠加应用，要能分辨出什么是金融科技，首先要把握其基本特征。
　　（一）低利润率
　　低利润率是金融科技公司的重要特征之一。身处信息时代的人们越来越容易得到各种信息，以信息为载体的服务也越来越免费化。现在，金融科技公司普遍采用互联网平台商业模式（Platform mode）改造、提升传统金融服务及产品，以获得强大的网络效应（network effects），然而在此之前，公司必须经历一个高投入、低增长的阶段。
　　如下图3所示，即在平台商业模式下，平台的用户规模必须达到一个特定的门槛（Y点），才能引发足够强度的网络效应（network effect）吸引新的用户加入，在网络效应的正向循环作用下，用户规模有望实现内生性的持续高速增长（只需突破Y点，用户规模即可自动达到Z点），从而使得整个平台能够自行运转与维持，该用户规模门槛被称为“临界数量”（critical mass）。
　　由于平台在前期（X点到Y点）需承担较高的沉没成本，如规模庞大的广告营销、用户补贴、研发创新等各项“烧钱”，其通常在用户规模突破临界数量（Y点）才能后实现大量盈利。同时，由于用户的多边属性，导致平台的各类服务及产品的生命周期都较短（Z点以后即进入新的瓶颈期），只有平台持续创新，持续“烧钱”，推出新的所谓“爆点”产品，才能形成有效的、持续的用户锁定（lock-in of users）。
　　因此，金融科技公司不得不更多重视资源投入的效率，而不是将考核重点放在企业的收入或盈利水平上，整体上只能维持相当低的利润率。 　　图3 平台用户市场成长生命周期
　　（二）轻资产
　　因金融科技公司利润率低，故其只能选择轻资产的规模增长路径。这里的“轻资产”不仅指金融科技公司只需要很低的固定资产或者固定成本就能展业，还指其成本关于业务规模的边际递减使得其能够以低利润率支持大规模的发展。
　　与此同时，金融科技公司充分利用技术优势，在其展业初期，普遍使用现成的基础设施，如银行账户体系、转接清算网络、云计算资源等，甚至发挥其独特的平台商业模式优势，用“羊毛出在狗身上”的方式将业务成本转嫁到第三方，从而最小化其运营成本。
　　另一方面，也正因为其资产轻，不像传统金融那样“笨重”，使得其战略选择、组织架构、业务发展更加灵活，易于创新创造。
　　（三）高创新
　　金融科技公司在“基因”上继承了互联网公司“不创新则死”，其低利润率和轻资产的特性在客观上也为其营造了易于创新的土壤。他们将各种前沿技术与理念拿到金融领域去试验、试错，快速迭代产品，急于推出具有破坏性创新（disruptive innovation）的产品，这已经超越了传统金融语义下的金融市场与产品层面的“金融创新”。
　　（四）上规模
　　金融科技公司一般起步门槛较低，需要毫不保留地发挥网络效应以获得快速增长的能力，并且由于其采用的创新技术使得其业务规模爆炸性增长但不必付出对应的成本，反而其边际成本在递减，进一步促使其规模快速增长。
　　值得注意的是，金融科技公司所使用的技术必须是能够支持业务快速增长的，哪怕这项技术足够创新，如不能或者需要长时间的培育才能形成快速增长的潜力，这项技术也不会被金融科技公司采纳，故而金融科技公司的创新本质上是“拿来即用”，是应用层面的资源整合，很少会主动进行基础层面上的创造，因此从观感上让人普遍感到所谓的“浮躁”。
　　（五）易合规
　　如前述，高创新赋予金融科技公司快速上规模的技术优势，但其资产轻，抵御风险的能力弱，如何在创新收益与合规成本之间权衡是金融科技公司必须面对的。
　　很明显，通过技术创新满足合规要求，便利监管从而降低法律合规与风险管理的成本是金融科技公司的不二选择；也就是说，好的金融科技公司不仅有业务增长的技术优势，还应有易于监管合规的技术优势并且这种技术也能够边际递减合规管理的成本。这将是金融科技公司不同于传统金融的重要方面---合规不再源自金融机构的外部约束压力，而是真正内生化为金融机构的发展动力---这将是金融科技所做出的重大制度创新。
　　定义初探
　　名不正则言不顺，金融科技对于中国来说是新生事物，但不能因为是新生事物就不探究其定义，这样就会给公众带来误导，给监管带来盲区，给坏人可乘之机，就会重演互联网金融的乱象。
　　但是，金融科技尚在快速发展中，在探索金融科技的定义过程中难以用“属+种差”定义的方法，这样容易产生外延不当或者以偏概全等错误，可以尝试“发生定义”的方法，即对被定义项发生过程的描述。仅为抛砖引玉，可供参考的定义如下：
　　狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。（待续）
　　作者为金融业从业人士
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责任编辑：李箐 | 版面编辑：陈华懿子
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