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信用卡分期大解析：教你算出分期的真实利率有多高
　　分期大坑深似海，融360小编现在就来给大家扒一扒信用卡分期那点事儿，重点是教你如何算出信用卡分期的真实利率！
　　1、什么是账单分期和现金分期？
　　信用卡分期包括消费分期、账单分期、现金分期等等，一般消费分期和账单分期的费率是一样的，而现金分期的利率一般高于账单分期和消费分期。这里重点说下信用卡账单分期和现金分期的区别。
　　账单分的是对信用卡人民币和美元交易进行分期还款的理财功能，包括对未出账单的交易和已出账单进行分期。分期有手续费，但是可以减轻还款压力。
　　现金分期是发卡为持卡人提供支取现金并分期偿还的业务，办理成功后款项将转入持卡人本人名下的借记卡。简单说，现金分期就是用信用卡来贷款。
　　2、信用卡分期免息≠免手续费
　　信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。可是，一旦你办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费。温馨提醒：信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费折算成实际年利率还很高。
　　信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12，这中间有一个时间价值在。这里告诉大家一个计算信用卡分期实际年利率的方法：
　　拿中行举例，你账单12000元，分12期还，如果月费率是0.6%的话，每月要还的钱是*0.6%=1072元。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是13%。
　　下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：
各行信用卡分期手续费及实际利率
　　3、信用卡分期提前还款手续费照收
　　除了和(,)之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的。例如，规定：手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《信用卡分期大解析：教你算出分期的真实利率有多高》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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我买手机在xxx分期付款当时并没有告诉我利息我回家自己算算账结果告诉我
我买手机在xxx分期付款当时并没有告诉我利息我回家自己算算账结果告诉我他们的年利息高于百分之42这属于骗子吗
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您好,过高的利息可以不用支付的。
房天下知识为您分享了一条干货
您好,如果利息过高,可以起诉,要求降低
您好,利息过高,无需支付。
您好,过高的利息可以不用支付的
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违法信息举报邮箱：例如3年融资项目，分期按每月付款，这样计算出来的实际利率是月实际利率，如何转换为年化呢？_百度知道
例如3年融资项目，分期按每月付款，这样计算出来的实际利率是月实际利率，如何转换为年化呢？
是直接将上面计算出来的月实际利率*12，还是通过公式（1++i）^12-1.每月想明白，到底是用哪个公式年化是准确的
我有更好的答案
如果每月付款计息，就是后一个公式，实际利率要大于月利率*12。
如何理解每月付款计息。实际是每月都按照等额付款的。例如贷款是100万，36个月等额付款，每个月付款3.0278万，计算出来的月实际利率为0.473489%。那我应该是把这个数直接乘以12还是按照按照（1+i)^12-1呢，没想清楚
公式是（等额本息）：月供=贷款额*月利率（1+月利率）^月数 /【（1+月利率）^月数-1】实际利率就是年利率/12, 年化利率就是1+月利率）^12-1.
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信用卡分期实际年利率是多少?
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　　信用卡分期实际年利率是多少?
　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。
　　举例分析：
　　为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
　　总共需偿还的手续费=%*12=864元
　　每月实际偿还的金额=/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
　　1、你实际承担的年利率是多少呢?是7.2%吗?
　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
　　实际情况是这样吗?
　　不是!银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
　　所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
　　2、怎么计算我们实际承担的年利率水平呢?
　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　这里的IRR是内部收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月利率。
　　而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。
　　3、为什么会有这么大的差别呢?
　　作为银行，在每月收到1072元之后，可以继续进行投资。这里的1072元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的收益。举个最简单的例子，假如现在货币的年化收益能达到4%，而这4%的收益就实实在在的被银行收走了。
　　4、结论
　　在使用信用卡消费时，不要盲目申请信用卡分期，被银行宣传的低手续费率忽悠了。
（南方财富网理财频道）
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内容导读：
如今，使用信用卡消费已经是见怪不怪的事情。尤其各式各样打着“免利率”、“低月供”口号的银行信用卡消费广告，更是让一些喜欢超前享受的年轻人心动不已。不过，近期记者走访发现，目前市内不少银行主打的“分期消费”还款方式虽然看似低息，但实际上还款人的支出压力并不低。
　　如今，使用消费已经是见怪不怪的事情。尤其各式各样打着&免利率&、&低月供&口号的银行信用卡消费广告，更是让一些喜欢超前享受的年轻人心动不已。不过，近期记者走访发现，目前市内不少银行主打的&分期消费&还款方式虽然看似低息，但实际上还款人的支出压力并不低。　　记者了解到，目前银行信用卡都打出了&免息分期&的宣传语，持卡人消费只需支付一定的&手续费&。不过事实上，虽然信用卡分期业务表面上宣称收取的是手续费，但实质上手续费与利息并无本质上的区别。同时，据记者不完全统计，为了吸引信用卡持卡人分期消费，目前各大银行对于信用卡手续费的收取标准、优惠政策可谓花样百出。尤其在一些特殊节日、公众假期等消费高峰时，不少银行更加会以&双倍返还&、免息期延长等方式吸引持卡人进行大宗分期消费。　　工作人员给记者算了一笔账，以一笔总额为10000元的信用卡账单分期业务为例，如果是选择分12期还款，目前各家银行的分期手续费率在0.6%至0.75%的范围按月收取。按照0.6%的分期手续费率计算，12个月分期的手续费合计支出为%&12=720元。　　表面上看，上述收费标准年化费率为7.2%，但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行的计算方法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的额度来计算。但是，以上述10000元分期为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，随着还款的进程，持卡人所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后1个月，持卡人实际只占用了银行1000元，银行却仍按照10000元的全额本金收取手续费。　　按照考虑每一期递减因素的计算方法，平均贷款余额5538元才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，12期分期还款实际的手续费费率为720元/5538元&100%，计算结果约为13.3%。如果按照0.75%的分期手续费率计算，12期分期还款实际的手续费费率将高达16%。　　由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。并且，各银行一般规定，持卡人不能提前还款，即便持卡人提前还款后，手续费仍按照原计划扣除。　　&很多人在刷卡买手机、买家电等时只会留意到免息、月供低等字眼，往往会忽略手续费这个问题。也有人觉得消费几千块钱，每个月几十块利息并不算高。但事实上，这种表面上&不起眼&的费率其实暗藏着较高的收费标准，这也是为何银行往往会通过各种活动刺激持卡人进行大宗消费。&好又贷理财平台的理财顾问罗宇新提醒，大家在开通信用卡时一般都会有&满额自动分期&的选项。如果开通此业务，那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。如果持卡人认为自己不需要该项功能的话，可以致电信用卡所属银行进行取消。此外，对于银行信用卡分期消费的手续费收费方式，大家在开卡、消费前最好也咨询清楚和算算账，做到心中有数。
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