P2P平台上线银行存管会跑路吗
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P2P平台上线银行存管会跑路吗
凌凌&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
银监会要求P2P平台必须上线银行存管，其目的在于让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，以防止P2P平台挪用用户资金，降低跑路风险。但是，这不意味着上线银行存管的P2P就一定安全了，下面和希财网小编一起来了解下。推荐阅读：首先来看看，P2P上线银行存管到底会不会跑路这里主要从P2P上线银行存管之后的资金走向来分析：投资人和借款人分别在银行拥有自己的账户，整个过程投资人都能看到自己资金走向；平台也在银行开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。满标后，资金即会从投资人的账户进入借款人的账户；流标后投标资金会直接退回到投资人的账户。由此看见，从资金走向的角度看，银行存管之后，平台无权再挪用用户资金，这就避免了平台产生资金池。又因为平台“摸不到钱”，也就大大降低了平台跑路的道德风险。再来看看，P2P上线银行存管是不是真的安全了上线银行存管并不代表P2P平台就一定安全了，要知道银行资金存管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。但总体来说，P2P上线银行存管还是有好处的，有总比没有好！清凉一夏，激情狂欢！！投资领红包、满额赢红包、复投再获奖励。→
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最近，很多媒体都在做银行存管的摸底，哪些平台和银行签订协议了，哪些平台与银行对接了，哪些银行已经上线存管了。
&对此，笔者是一点都不关心。为啥？因为存管代表不了啥，如果说非要代表什么，无非就是多一层信用保证。有人可能要说了，征求意见稿明确规定，要求平台对接银行存管，没有做银行存管的平台就不合规。甚至有人会说，做了银行存管的平台，就杜绝了资金池的存在，不会发生挪用资金的情况。
&笔者想说的是，首先既然是监管层规定的，那么银行资金存管也没啥稀奇的，因为这是监管要求，必须要达到的；其次，做了银行存管就没有资金池，不会发生挪用资金的情况，这个一定是一些人在“意淫”。
&银行会派人去平台监督每笔资金的去向吗？答案是当然不会，既然银行做不到这一点，银行存管能有多大作用，平台风控没做好，照样会逾期，照样有坏账，平台如果不守规矩，银行存管平台照样能挪用资金。
&既然如此，做了银行存管又怎样？有什么值得激动的？
&有人肯定要说，做了银行存管总比没做银行存管的强，好歹平台挪用资金的成本增加了。如果要这么说，笔者倒也认同。可是笔者想说的是，目前做了银行存管的平台，不能代表平台做的有多好，只是这些平台目前看起来比较大。
&为什么这些大平台能做银行存管？说白了还是这些平台有钱，可是这样的平台就一定好吗？至少笔者认为不一定，因为金融的风险是滞后的，一些做信用贷的平台，借款期限动不动12个月、36个月，没有个三年五年，你看得出来人家好坏吗？
&说到这里，笔者想说说e租宝，试想一下，如果e租宝不是被**查封，任由e租宝这么发展下去，以它的影响力和知名度，没个三五年是不会出问题的。这说明什么？庞氏骗局玩的是时间错配，玩的是借新还旧，只要有足够的资金流入，这个游戏可以一直玩下去。。
&网贷从诞生开始，从未停止过争议。倒闭跑路，庞氏骗局的事频频发生，这让投资人成为惊弓之鸟，寄希望于强大背景、明星代言、专家站台、担保公司、风险准备金、第三方资金托管，各种证书颁奖等等，花样翻新的增信手段，但该出问题还是出问题。
&这说明什么？外在力量的增信，不如内在严格风控。金融的核心是什么？就是做好风险控制，把该赚的钱赚到，这样的平台才有出路。个人认为，有盈利能力的的小平台，不比一直亏损的大平台抗风险能力差。
&经济环境下行的环境下，银行的坏账率都在攀升，网贷能拿到多少优质资产？笔者这么说不是在否定网贷的价值，而是提醒所有关注网贷行业人，对金融要抱有敬畏之心，网贷行业不会创造神话，但网贷能做也会做银行不屑于做，或者无力去做的小微金融服务。
&说了这么多，笔者想说的是，与其关心平台有没有做资金存管，还不如关心平台做的什么业务，商业模式是怎样的。最后，笔者想提醒大家的是，高收益背后对应着什么样的资产，这样的资产对应着怎样的风险，咱们大家心里都应该有一杆称，有了这杆秤，咱们就知道最应该关心什么。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。有了银行存管就真的安全了吗？未必吧！
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有了银行存管就真的安全了吗？未必吧！
导读自8月底被称为史上最严的网贷新规发布以来，“银行存管”成了平台合规的必备条件。但是银行存管真的就安全吗？这倒未必，此前也有此类平台出现问题。自8月底被称为史上最严的网贷新规发布以来，“银行存管”成了平台合规的必备条件，并给出了12个月的过渡期。随着年底跑路潮的高峰，银行存管方面的消息屡见不鲜。银行存管要求高，形势不容乐观虽然距新规发布将近三个月多了，但是真正接入银行存管的平台并不多。互金投资手记了解到，截至11月30日，共有107家平台完成了资金在银行的直接存管，只占正常运营平台数量的4.2%不到5%，这样的比例确实太小，情况没有想象的那么好。以中小型银行微商银行为例，有400多家网贷平台申请接入，最终准入的还不到40家，就更不要说中大型银行。一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止和部分P2P平台合作，目前相关业务已经处于停滞状态。究其原因，还是银行存管的门槛高、要求严，花费时间长、成本大，从筹备到正式上线最短也需要半年时间，预计将有七成的网贷平台难以跨过银行存管这道坎。若真是如此就意味着，最终接入银行存管的平台大约只有800家（按照目前2534家平台估算）。如果届时新规严格实施，七成的平台将面临关停的结局。这对于行业来说将是一次剧烈的洗牌。银行存管真的就100%安全吗？要回答这个问题首先我们要知道什么是银行存管。简单来说就是投资人和借款人之间的资金往来只会通过银行进行划拨，而网贷平台只作为中介平台，不会接触到资金。从上面的银行存管只是对资金进行了限制，防止网贷平台自融、占用、挪用资金。但是对于项目标的，就不在银行存管范围内。如果平台发假标、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管。此前受关注的国诚金融就与浙商银行签订协议，并在6月份上线了银行存管，但是该平台现在已陷入兑付风波。值得注意的是，国诚金融银行存管上线时间较短。此外，平台目前还支持普通账户充值和存管账户充值。也就是说，国诚金融还没有完全实现资金由银行存管。所以，我们可以看到银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。不过，对于目前的网贷现状来说，依然是一条非常严格的“生死线”，目前网贷行业最大的问题也在于平台良莠不齐，问题平台抹黑了整个行业。只要问题平台解决了，网贷才能回归健康的发展。互金投资手记（微信ID:ifinvest）了解到，在所有问题平台中，90%都属于平失联、诈骗、跑路。而此类问题平台几乎都会将投资者资金转移走。所以，仅仅这是这条合规要求，就可以将七成左右的平台拒之门外，遏制问题平台的出现。那么，有没有银行既管资金又管标的的呢？这是有的，叫做银行托管。银行不仅要存管资金，还要对项目的真实性进行审核。这样一来平台就很难做假标、做自融标。但是银行托管的要求更高，合作难度也更大，在短期内，是很难实现的。总的来说，银行存管是保障网贷投资资金安全的一道防火墙。有了这道防火墙，就不用过于担心投网贷的钱打水漂了。不过在银行存管期限的最后时间，行业将迎来一次大规模的退出潮，有就产生兑付危机的可能性。那些不合规的小平台可能就会破罐子破摔，卷钱跑路。银行存管之后，如何选择平台？那么，在银行存管的新形势下，在退出潮来临之前，在选择平台上有哪些需要注意的呢？互金投资手记（微信ID:ifinvest）给出了三条建议，供大家参考。1远离超高收益目前网贷行业的平均年华利率在8%~18%之间，一旦高于18%就需要注意了，因为往往诈骗平台都是用高收益的幌子来引诱投资者。当然这里的收益不仅仅是标的固有的收益，还包括加息、返现等奖励在内。有句话说得好“你看中的是平台的收益，平台看重的是你的本金”。所以诈骗平台不会在乎推广的成本。所以大家不要被高收益所诱惑，尽量在合理范围内选择平台。2尽量选有实物抵押标一旦银行存管实施，在资金上的风险就变得很小，主要风险就转移到了借款人信用和标的上。所以尽量选择有实物抵押的平台。这样在排除平台跑路风险，假标之外，一旦借款人出现逾期，还有一定的还款来源。3谨慎对待“银行+第三方支付”存管模式目前行业中还存在“银行+第三方支付”联合存管的模式。不过在新规出台后，这种模式似乎也不符合规定。所以在监管细则还没有出来之前，对这种存管方式的平台保持谨慎附：2016最新银行存管上线平台名单在监管政策明朗的关键时期，银行存管的速度也在加快，不完全统计，截止10月20日，目前已有民生银行、华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行等37家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。（注：以上数据来自鸣金网，时间截至2016年10月底）互金投资手记·有趣 ·有料 ·有干货·温度 ·深度· 有态度版权声明：本文版权属于微信公众号：互金投资手记（ID：ifinvest），欢迎转载分享，转载时注明出处，不得对内容进行二次修改。
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& P2P平台对接银行存管停服的那些天 他们在做什么？
P2P平台对接银行存管停服的那些天 他们在做什么？
&&日11:21&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)银行存管作为合规必备，不少平台都抓紧时间对接，希望早日向合规迈一大步。
　　近期就有爱钱进、和信贷等平台上线银行存管。年底这个敏感的时间点，正是平台、暴雷的高发期，也因此，一点点风吹草动都会使投资人绷紧神经。
　　银行存管的对接因为需要时间，这段时间内，不少平台都需要停止服务。所以，投资人的神经在这期间不免异常紧张。
　　1月10日下午，和信贷开始对接江西银行存管，平台逐渐停止了注册、登陆、充值、投标等服务，直到1月12日晚间系统成功上线，为期3天。在这期间平台也因系统重启，官网在一段时间内无法访问。
　　一般来说，对接银行存管需要平台与银行之间进行迁移等工作，这段时间平台需停止服务，但就目前来看，各家平台并没有一个标准、统一的时间长度。
　　因对接而停服长达几天的，和信贷并不是唯一一个。
　　前段时间，爱钱进也因银行存管数据迁移而引发了投资人恐慌，从1月5日下午到1月9日上线存管，爱钱进停服近4天。
　　对此，投资人表现不一。当时在爱钱进论坛里，一些投资人这样说：
　　@梦想万一实现了呢：小爱停止资金服务期间，会不会有安全问题？
　　@iqj784106：那么多银行升级都是最多只需8小时而且时间多是在夜间进行，不影响正常工作，而咱家平台都没有具体结束时间。什么意思？难道想不成？
　　@aiqj_d：连接数据要多久，现在什么科技了，数据传N天，还没个时间确定，差评
　　@iqj8332fbc02b：停服3天甚至4天这可不是小事，停服前公司早该预测到，提前一个月通知都不为过。
　　如此这类留言数不胜数，整体来看，投资人的表现还是紧张多过期待。好在爱钱进的银行存管成功上线，投资人也能松了一口气。
　　不过，爱钱进的华夏银行资金存管存在感略弱，仅在注册、实名制之后就显示已开通银行存管，在开通之后也没有显示银行电子账户。
　　确实，打不开网站、不能提现，很令人紧张，也因此平台对接银行存管背后的&故事&成了不少投资人好奇的事情。
　　为此，布谷TIME也咨询了两家平台的相关人员，希望能让大家了解平台在停服时的那几天在做什么。
　　&这段时间主要有迁移数据-金额验证-存管对接-内部测试-对外开放几部分工作&。和信贷相关人员表示，上线的过程最主要、也最耗时间的就是迁移数据，用户数据、用户签约关系数据、债权数据等大概有500多万条信息；迁移完成后平台和银行双方还要做一些金额验证，简单理解就是我们迁移到银行的金额与我们平台的比对，以保证用户的资金正确；随后就是上线与存管对接的程序；上线完后先进行内部测试再对外开放。
　　&上线的过程其实没那么多事情，主要就是迁移数据，开发的事情都是在之前就做好的。&和信贷方面如是说。他表示，对接银行存管主要看银行的处理时间，平台这边随时配合。银行并不是一直在处理，对接过程的前两天银行处理的比较少。
　　爱钱进CEO杨帆对此也表达了自己的看法。他表示，这个过程主要包含数据迁移、上线、线上测试、校准与核对几个步骤。直接银行存管上线难度和复杂度非常高，3天的话算是比较快的速度了，包括所有用户的资金情况以及债权数据等上千万条数据迁移，在这之中最主要的是线上测试以及校准的过程。
　　&Plan B都设计好了。&杨帆提到，&这次停服的3天也是充分留出了回滚的时间，如果周一我们判断没有达到上线条件，我们会系统会滚到周五的状态。&
　　也就是说，如果当时爱钱进的银行存管在周一(1月9号)没能成功上线，平台已经做好了让代码数据都切回到没上线前的状态。
　　从这些可以看出，上线银行存管对于平台来说压力还是很大的，尤其是数据迁移工作量很大。
　　当然，对接时间也和平台的规模、数据量、银行系统等因素脱离不了关系。所以，时间长短这个因素并不是很可控。
　　实际上，除了上线银行存管时需要时间外，存管上线之初平台系统也不是很给力，同样需要时间调试。
　　比如提现变慢，这一点应该是众多投资人最直观的感受。
　　不少投资人都反映银行存管上线后，提现会变慢，比如、爱钱进、懒财网、牛板金等等。
　　有投资人说道，&的提现不要在当天23：00以后操作，否则就变成了T+2到账。&
　　而爱钱进的公告也说明了这一问题。爱钱进表示，大于等于5万元和部分小于5万元的提现，预计在申请日的下个工作日到账，超过5万的大额提现，则建议分成多笔小于5万的额度提现。
　　爱钱进给出的原因是存管系统上线，目前处于线上环境的磨合期，受到银行清算时效的影响，部分用户的提现申请、赎回和收益展示可能会延迟。
　　但也不全是如此，有投资人表示，存管上线后提现应该更快，比如。和信贷的公告也显示，系统上线之后，20万以内将实现实时到账，20万以上的大额提现30分钟左右到账。
　　如此看来，提现时间应该也与银行有关。当然，发现问题、解决问题才能保持不断的进步，相信各家平台在发现这些问题之后也都会想尽办法来解决，我们投资人能做的，就是给予自己愿意支持的平台充分的支持。(来源：布谷）
&&&&11月1日开始，中国电子商务研究中心启动直击双十一系列计划。“双11”期间，中心通过发布报告+销售数据+评测榜单+观点评论+信息图等方式，对包括1）综合型电商：天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、聚美优品、拼多多、亚马逊；2）跨境进口电商：网易考拉海购、小红书、蜜芽、丰趣海淘；3）精品电商：网易严选；4）奢侈品电商：走秀、魅力惠、珍品网、寺库等电商平台进行持续跟踪报道，为大家带来一场不一样的电商盛宴（详见专题: )。
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　　一、事件背景　　2017年是&双11&的第九个年头，今年的&双11&参与者包括1）综合型电商：天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、聚美优品、拼多多、亚马逊；2）跨境进口电商：网易考拉...
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