临近岁末，年终奖快到账了吧。闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？跟着拓天速贷小编一起去了解一下吧。 先不急着下结论，我们先看收益。 数据显示，年初8.58点的网贷行业预期收益率指数，已经跌至12月2日的7.2点。从行业整体看，P2P年化收益率下降1个多点。但P2P等互联网理财收益率仍高于有些传统理财。 目前，P2P的年化收益率在7%上下，有的高达10%以上。而一年期国债收益率是3.6%左右；银行3年期存款利率是2.7%左右；半年期或更长的银行理财产品收益率在5%上下。相对P2P，余额宝、零钱通等理财产品的收益率并不算高。目前余额宝的七天年化收益率在4%左右，微信推出的零钱通年化收益率在4.4%左右。这两家的收益取决于背后的货币基金，随货币基金的涨跌波动，跟基金理财收益更靠近。 看完收益看风险。 P2P平台风险仍不容忽视。拓天速贷理财平台统计显示，截至今年11月底，正常运营的网贷平台只有1954家，比去年底的2466家，少了约五分之一。这些年，出现问题的平台数量已经累计达到4008家。大家对这个数据也没必要太忧虑，留下来的总是比淘汰掉的做得好一些。行业收益率下降、平台数量减少等，是近年监管部门对互联网金融整顿的结果，也是经历前期野蛮生长后，网贷行业回归理性的过程。 就像拓天速贷高级分析师说的，“这两年互联网金融行业一直在整改，其实行业是向合规方向发展的，市场上理财平台的整体质量有所提高。”去年国务院办公厅印发“互联网金融风险专项整治工作实施方案”，把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面，时至今日，互联网金融整顿就没停过。12月1日，监管部门联合下发“关于规范整顿"现金贷"业务的通知”，对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范，还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。这些措施都正在或即将促使行业走向合规。 但只要是投资，就必然有风险。 日前发布的“关于规范金融机构资产管理业务的指导意见”征求意见稿中明确说，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。自己要对自己的钱负责，买什么理财，就要承担什么样的风险。业内人士认为，买互联网理财要认真甄别，选择大型、有资质、信披完善的平台，要看平台有哪些风险控制措施，还要看选择的产品流动性是不是和你的需求匹配。 互联网理财门槛低、操作灵活，几块钱、一部手机就能参与，可以满足一部分人的理财需求。在监管整顿下，行业也将朝更健康的方向发展，风险会进一步挤出，但投资仍然要谨慎。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)如何降低互联网理财风险 专家给出实操建议
随着P2P在我国飞速发展，越来越多的人开始对网贷熟悉和了解。在P2P网贷没有成为主流理财渠道之前，“投资”二字对于大部分国人来说还很陌生，大部分人仍把钱放在，没有时间也没有渠道将资金进行充分的利用加以增值。低门槛、高收益的P2P产品出现之后，让很多月光族、工薪族看到了理财的希望，不假思索的跟风投资。在这个过程中，有些投资者因为选择到了靠谱的平台获得了十分可观的收益，也有部分投资者却因没有系统的考察平台而在“跑路潮”爆发时遭受损失。
对此，行业领先的理财第三方甄选管理平台——风车理财的投资专家表示：“P2P行业在中国发展时间较短，大部分投资人并不是足够了解这个行业。目前我国的征信系统发展还不完善，国人的理财意识普遍不高，很多人对于都是人云亦云，缺乏理性的判断。P2P理财之所以在刚起步时就吸引了大量的投资者，是因为其收益相对高于银行等传统理财渠道。很多不法平台之所以打着P2P的旗号也是因为人们对于P2P高息的片面认识。”对于如何帮助投资者走出误区，风车理财的投资专家认为：“投资者用P2P进行理财时切忌盲目选择平台，在投资前要理性分析平台、认清投资收益、加强风险意识、适度进行分散投资，才能在投资理财时获得更多回报，同时远离风险。”
而对于如何通过P2P理财获得更高收益的具体的投资操作，风车理财的投资专家也给出了专业的建议。
首先，在获得高收益之前，投资者要先确保选定平台的相对安全。如果因过分追求高回报而将钱投入一个准备跑路的平台，即使对方承诺再多的收益也没有意义。投资者应在投资之前理性分析和考察平台，从P2P网站提供的信息当中认真比对创始股东、管理团队、投资方背景、运营模式、风控模式等基本信息，再结合第三方平台上其他投资者对该平台的评价，综合判断该平台的优劣。谨慎的投资者可以在此基础上，参考独立的第三方平台提供的信息，由专业风险评估团队给出的结论要比个人投资者的分析更加全面可靠。比如风车理财独创的FRAS风险评估体系，在理财平台提出入驻申请之初就会对其进行线上线下三十多个维度的综合评估审查，包括但不限于背景实力、业务模式、风控体系、产品特性、运营能力和IT技术等多个角度，投资者在风车理财第三方平台上看到的全部是经过专业风控严格筛选的P2P平台。除此之外，风车理财APP还提供平台评论功能，投资者可以随时看到其他已经投资的用户对该平台的实时评论，综合参考之后可以在相对安全的范围内做出决策。
其次，希望通过P2P理财获得较高回报的投资者要学会分析和认清收益。P2P行业因其模式的特殊性，其收益和风险并不完全呈正相关。除去明显高过行业总体平均收益且背景资质较差的平台外，大多数P2P平台的风险实际取决于平台的风控能力。有些优质的大平台在希望积累人气和资源时，往往会放出较高收益的新手标来吸引投资者，这并不意味着其风险就一定大。如果平台运营情况较好，并拥有优质借贷资源和借贷业务，资金实力也尚佳，平台就有能力提供给投资者较高的收益，实现双赢。在风车理财上的新手展示专区内，经过FRAS系统过滤的平台会提供一些新手标的，这些标的都有着不错的年化收益，项目周期长短不一，投资者可以结合自己的资金周期进行轮动投资，以获得相对较高的回报。
最后，风车理财的投资专家再次强调，无论做任何品种的投资都要具备风险意识，而投资行业降低风险的铁律就是“不要把鸡蛋放到同一个篮子里”。简单来说就是投资者应当适分散资金以涵盖不同风险和回报的资产，从而有助于减轻投资组合的波动。作为第三方平台，风车理财也倡导用户在综合自身风险承受能力、资金可用于投资的期限等因素的前提下适度的进行分散投资，建议用户通过建立投资组合方法进一步降低来自平台方的风险。目前已有大量投资者遵从风车理财的建议，建立了自己的投资组合，投资者可以通过风车理财APP查看他人分享的投资组合，从而帮助自己进行分散投资的决策。而在选择符合自身要求的平台进行分散投资后，投资者也可以通过风车理财账号一站式管理多个平台账户，相比每次登陆多个平台分别管理账户而言，要更加简单清晰。
实际上理财是一项长期的投资行为，需要有专业知识的支撑并随时关注行业动态、调整投资组合，才可能获得长期稳定且较高的回报。大量事实表明，高收益高回报的P2P投资并没有那么好赚，但也并非遥不可及。投资者只要不断的加强专业知识，提升自身的认知能力，善于利用第三方平台提供的资源和信息，仍有可能在利率下滑的时代里获得稳定的财富增值。
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匿名用户&&
互联网理财入门者说
我是一个风险承受能力较低的人，做生意也只做稳赚不赔的，哪怕利润低点。理财的评级一直是中庸型或者保守型之类，最多就是个理想型，所以几乎没有任何基金和股票等高风险的经验，看到这里高手和喷子可以直接关掉页面了。因为本能的对实体银行有更强的信任感，前些年闲散资金都是在银行购买短期，最近几年互联网金融发展起来，我也从余额宝开始慢慢将部分闲散资金转移到了互联网理财这块。余额宝2013年开始，我直到2014年下半年才加入，已经过了高回报的时期，后来慢慢又接触使用了其他理财产品。我是入门者，也就不搞什么文章大纲，什么为什么要理财啊，如何理财啊，怎么样的理财才适合我啊等等，另外我没什么图片发出来，觉得这玩意没什么好发的，我就从我这两年的体会说起吧。首先我来整理一下支付宝相关的产品，支付宝是蚂蚁金服旗下品牌，蚂蚁金服全称蚂蚁金融服务集团，旗下还有芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、蚂蚁花呗等，对于我们这种个人用户，有用的只有余额宝、招财宝、芝麻信用、蚂蚁花呗这几种，涉及的app有支付宝钱包和蚂蚁聚宝两款，其中支付宝钱包app内可以使用支付宝、余额宝、蚂蚁花呗等相关服务，还有各种生活缴费，现在力推的是口碑、去啊、电影、滴滴等功能，app内可以看到基金页面，但不能购买，能看股票行情同样也不能购买。蚂蚁聚宝的app则只可以使用余额宝、招财宝，同时可以购买基金以及查看股票行情。余额宝年化利率目前一直在3以下，招财宝就类似定期，6-12月为4-5.06，12-24月为4.5-6，24月以上为4.5-6.05（这是几个月前准备这篇文章时看到的，最近没买招财宝就没留意变化了），这些都是约定年化收益率，购买方式是预约形式，你提交一个金额加上你期望的收益率，等有符合这两个条件的产品上架，就会自动帮你购买，收益率低就比较容易买到，太高则会等很久或者根本买不到，在等待期间，本金在余额宝还能继续享有余额宝的收益，起购金额大部分为100，也有部分是1000，购买成功后在一定时间区域内是可以赎回变现的。目前为止，我余额宝的资金在3位数到6位数之间波动，一年多也就不到2000的收益，仅仅购买过一次招财宝的活动产品，14天年化6个点，而且只能买2万元的那种，说到这个就需要提醒大家，不要被高年化收益率骗到，这种骗到不是骗了你的本金，而是收益并不会多，收益多少还跟你的本金和理财周期有关，就算年化8个点只让你存1万一个星期，那只有15块钱，而且如果募集期内没收益，赎回要个两三天，那还不如放在余额宝不动。不过我这唯一的一次招财宝体验还不错，等待期放在余额宝有收益，到期后当天就赎回。顺带说一下蚂蚁聚宝购买基金的功能，最低买入金额是10元，费率一般都是1折，也就是0.15%起，一万块需要15元的手续费，基金目前我个人还在初学阶段，还只学到基金大概的分类，过段时间准备用小钱试试，在这就不多说了，大妈这藏pen龙zi卧tai虎duo的。再来说说京东，我是京东的钻石买家，买了京东这么多东西还算比较满意，唯一一次疑似遭遇二手东的商品是冰箱，由于款式较老，买回后一年修了两次，让我很长一段时间没在京东买东西。京东的自营商品绝大部分还是值得信赖的，二手有些确实是部分顾客滥用7天无理由退货政策才……说远了说远了，再说要被骂跪舔。因为在京东消费不少，所以京东出了小金库和金融服务后也开始在京东购买相关理财，主要涉及到的app是京东钱包和京东金融。京东钱包app就和支付宝钱包类似，涉及生活服务的功能有拍力返、京东到家等， 拍力返就是拍超市小票上传，可以按不同产品返现几毛钱，基本这个就是送小钱给你，京东靠这个搜集数据，对小票有时间和次数限制。京东到家最近几个月挺火，属于小区域内送货上门服务，推广期内各种优惠券，我就买了不少。也有 生活缴费 京东白条等，为了提高用户量，还有1分钱抽奖活动。京东钱包app理财部分有以下几个功能，1、京东小金库类似余额宝，年化收益一直高于余额宝 0.4左右，但毕竟小金库能支付的场景很有限，所以多这么点收益用处不大；2、旺财，就是京东金融里的固收理财，一般3种期限，15天、30天、一年这样子，大部分时间30天以内的为4.6，这比招财宝的1个月收益高出1个点左右，再加上偶尔有返现的活动，还是比招财宝划算的。3、基金理财，100元起购，目前不要手续费，没有实际购买过就不多讨论了；4、，一般为3个月、6个月、1年三个时间段，收益率为5.2到6点（目前降低了），但都是投连险或者万能险，由于对保险的抵触，所以我没有购买过。5、股票，目前内测，只能使用洋证券的账户，在这不多谈了。京东金融app就增加了很多功能了，1、活期的除了京东小金库，还有个京东小白理财，年化可达5点（现在已经4.5），但这是和弘康人寿保险签署的投资连接保险，此类保险把大部分保金用于投资，前些年由于激进投资股票等高风险，造成名声不好，曾经出现退保潮，理论上是不保底的，具体解释大家自行google，同理对于保险的抵触，我没有购买过。2、定期部分分为票据理财、固收理财和定期理财：票据理财就是银行承兑汇票抵押，3个月到5个月不等，4.8左右；固收理财 ，30天到1年，4.8到6.8，偶尔还有拉客户的7点以上甚至9点的短期，固收理财下还有个二级市场，就是买了的人中途转手的；定期理财，跟京东钱包的一样，都是投连险和万能险；3、基金理财跟股票我就不说了，自己没有实际操作；4、众筹，也没有参与过，不做评论；5、白条，我开通了白条，额度只有5000，用起来还不错，配合白条券很多优惠，如果在京东购物多，每个月的购物金可以多一个月理财收益，在加上信用卡还款带来更长的还款期那就更多了。在这里需要提到京东理财的网页，在金融会员的页面经常有理财券，可以增加收益，券是用金币购买的，所谓金币是在购买理财时按1%的比例得到，这样算收益又能高那么一丢丢。平铺直叙的写了这些，都是简单的介绍，没有任何理财建议，对！确实没有，我本身不在行，只是想和同样层次的朋友聊聊使用感受，我还有部分定期理财都在银行，现在5万起的两个月在4.5左右，百万起能到5以上。理财不可能让你发财，只能让你的收益有较快的增长，激进的可以全部投股票，绝对保守的就放在银行定期，适合自己的理财方式才是主要的，我绝大部分资金都在货款里，不是自己的货就是别人的货（民间借贷），这个不属于本文讨论范围，拿在手上的活钱，大约10%放在余额宝或者小金库方便消费，其他的分批次购买的一个月左右京东固收理财，这样每个星期都会有部分资金解冻，就这么简单，今后会拿出一部分试着购买基金，我没有购买其他网络理财，长期的更是没有，这么多P2P跑路，年化10%以上收益的大家都最好别买，庞氏骗局当年都没敢这么高，当然肯定有人通过P2P赚钱了，就看最后一棒给谁了。附件1：我装了以下常用的理财（P2P）app进行了测试，主要是功能和收益，外加背景情况，简单总结如下：微众银行，腾讯占30%股份，2014成立，有类似余额宝的活期，略高于余额宝，也有万能险，月结6个点，其他期限的理财均高于招财宝1个点，基金有售。陆金所，平安背景，美国上市。零活宝有新手半月5.2和三年8.4可以投，但不知道能投多少，专享理财三个月6点，一年7点，但5万起投，基金有售，还有自己的积分商城。宜人贷，宜信背景，美国上市，2012成立。新手9.6点一万一个月，其他大部分是半年以上，大多一年半以上，收益达到9.6，甚至10.2。麻袋理财，原名腾牛网，中信背景，2014成立。新手18点一万7天，优定存一个月6.66，三个月8，半年9，一年10，号称本息保证 ，属于复投型。拍拍贷，号称中国第一个成立的P2P，2007成立。新手送1万10点三天的收益，需1元购买拍活宝，集资炒股最多3万，第二天才能取（T+1），年化达7.88。彩虹计划有1个月7点起到一年10点的，APP启动最慢。积木盒子，APP很文艺，2012成立。活期宝盒，每天定时定量，号称随时取。固定收益的有较为详细的个人借款信息，2个月8点，9个半月10点，基金有售。有利网理财，无忧宝，号称随时取，达到6点多，每个月只能免费三次！定存宝，三个月8，半年9，一年10，没有其他说明，不注册存钱什么具体的都看不见。挖财宝，这个好像跟腾讯有关系，新手一万5天36点，定期 一个月6.5，一年10，基金有售。以上是我测试过的app，均没有实际投资，只是看了看收益和功能，分享给大家参考。附件2：部分我觉得有用的文章节选低风险的投资理财，从字面上理解就是“很安全的投资理财”，稍微有点理财产品知识的人都懂得：低风险也就意味着的低收益率。不过虽然收益率比不上炒股，期货，外汇这些，但是正确的稳健性投资理财，仍然要比银行储蓄收益率高很多。不管从事什么样的投资理财，都要有科学的风险意识。懂得一些基础的理财知识，有益于帮助我们选取合适的理财产品。 & &一，银行系的理财产品。不管是什么银行，它们都会推出一些理财产品。虽然法律上规定金融机构不准向客户保证保本保息，但大部分银行还是承诺百分百保证本金和收益。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。银行的理财产品虽然风险较低，因为银行储蓄利率是3%左右，但银行系理财产品年收益率是6%左右，年收益率还是无法让很多理财客户满意。 & &二，购买国债。国债主要三种：凭证式国债、储蓄国债（电子式国债）、记账式国债。前两种期限一般有1年期、3年期、5年期，比较安全，这两种国债利率比同期银行定期储蓄高一点，主要通过银行柜台购买，不能上市流通。但由于购买人数多，买入这两种国债比较困难，但也可先到银行咨询。很多银行比较青睐大客户，购买国债前最好预约。 & &三，信托理财。信托也是一种低风险的理财产品，不过我觉得信托不适合普通的中产阶级，信托的起投资金额度经常是100万以上，年收益率在8%到15%之间。信托产品目前市面上比较多的是：政府类信托，房地产信托，股权信托等。我个人比较中意的是政府类信托，它们通常是政府担保的；不过在选择某项信托产品时，仍然要做严格的风险分析。政府当然不会欠我们的钱，但政府也会没钱啊。政府没钱的话，资金逾期情况还是有发生过的。关于房地产类信托，基本上每家投资公司和银行都在卖，国家的确开始严格监控地产业，不过我认为房地产不会崩盘，仍然会缓慢发展，理由：我国现在处于城镇化发展中期，国家需要地产业的发展。而且要是融资方跑路了，有土地楼房在手，还是有望收回本金的。 & &四，P2P第三方理财。P2P理财是最近几年开始兴起的新型理财模式。P2P理财产品通常可以分为3个月，半年，1年进行购买，年收益率在8%到14%左右（银行最近调低利率了，我估计年收益率会降低）。国内的P2P平台包括线上和线下，已经有三千多家，我比较信赖有线下实体公司的。P2P理财也是稳健性的理财类型，年收益率可以是银行储蓄的3倍多，但因为一些部分P2P公司的运作不规范，所以P2P理财也存在风险的。那么如何选择合适的P2P理财公司呢。1、尽可能选择注册资本资金较高的P2P平台。至少千万以上的注册资本。不差钱的平台，意味着会有充足的资金来维持平台的健康运营，并建立有效的风险代偿机制，有效保证投资人的本金和利息不受损失。2、尽可能选择投资业界知名的。这类平台的风险控制通常做得比较完善，缺点是收益率可能不会太高。3、在投资一个P2P平台前，先利用搜索引擎或微博查找该平台的负面新闻。如果有不少负面的文章报道，则不去考虑。4、看与P2P平台资金对接的第三方支付公司是否完成了对平台资金的托管。只有由第三方完成对投资者资金的监管，才能更好保障投资者的资金利益。5、理财客户理财情况是否透明，越透明越安全。 & &关于如何选择低风险的投资理财产品。无论风险有多低，只要是投资理财，都要有风险意识。很多时候，有风险并不可怕，对于成熟的财富投资公司来说，风控体系已经很成熟了，只要风险可控就行。-------------分割线-----------------当手上有二百万的闲钱：第一，最先该考虑的或许应该是如何规避未来人生中的重大风险，购买适合自己的保障性，将家庭存在的隐患降到最低。第二，对于年轻人而言，应该明确自己未来的资产目标，现在有二百万，未来的资产目标至少应该是千万级的，所以不要贪图眼前的利益，靠理财把二百万翻五倍太难了，不如去好好挣钱，这笔钱离财务自由还远着呢，二百万只是证明了你是一个会挣钱的人。如果现在二百万都没有，P2P什么的都是小打小闹心理安慰，选个省事的定投基金（知乎上有很多好答案讲怎么挑选定投基金，可以自行搜索，我就不展开了），之后好好挣钱去吧。晚上有空早点睡觉，别老在网上研究什么收益率。第三，大部分人对金融的了解不多，自己并不具备主动配置资产的能力，有一定资本之后的好选择就是相信金融机构，找到一个真正靠谱的理财规划师，让他帮你操心，而你自己则将精力放在挣钱上。除非你自己是出色的交易员，如果股指做得好这几个礼拜两百万已经翻倍吧？更何况现在看来未来一段做空标的那么多，会玩的都闷声大发财去了。第四，信托产品是个不错的选择，当有一定资产基础之后可以考虑配置。投资理财不是投机理财，不是玩命赌博，在选择时最应该关注的是风险，之后才是收益。只看收益率做投资是很有幼稚的，很多金融机构只给客户看收益率，不过很多客户也只想看收益率，这算是钱多人傻，一拍即合。第五，钱越多能选择的投资方式就越多，产品也越好。对于年轻人而言，第一步要在我们这个社保体系极不健全的社会规避重大风险，之后保持自己现有资产的稳健增值，这样才能让你放心，不会后院起火。最核心的还是提高自己的挣钱能力，一夜暴富的故事不适合大多数人。理财不是发财，目的只是让这笔钱稳定增值。别老想着「富贵险中求」，做好保障，努力挣钱，我们要的是「稳稳的幸福」。最后，恳求那些在评论里长篇大论的行家能够系统的写一篇高端理财文章，造福张大妈。最后的最后，今年的宏观经济形势很糟糕，通胀甚至滞涨的风险很大，不要觉得2008年的次贷危机过去了，印钞机在日夜的工作，大家想怎么赚钱才是真的。
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我算记账软件随手记的老用户了，记账时间快5年半。一直在用它的记账功能，今天登陆记账时偶然被它的理财产品的广告所吸引（18%的年化收益），于是认购了一点“新人宝”理财。其实我是个很谨慎的人，再加上在金融行业工作的缘故，见过了太多的圈内见不得光的东西，对互联网产品的风险防范意识比较强。一般我会从借款人和平台资质、借款期限、产品流动性三个角度来分析产品的风险程度，把风险控制在自己接受的范围之内。今天先以这款产品为例，简单讲讲我对借款人和平台资质分析方法。
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、互联网理财的借款人都是不靠谱的\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
对借款人靠谱的程度进行评价，用专业术语说就是对借款人进行信用评级，评级越高信用风险越小。在我所供职的公司投资实践中，如果借款人是政府或者四大行、政策性银行，我基本不会提反对意见，因为这些机构代表的是准国家信用，如果国家信用都靠不住，那整个市场就没法投了，所以根本不用担心，推而广之，个人投资理财时也得找信用高的借款人。但这里面有个悖论，互联网理财发行的产品都是高收益的，投资市场的基本原理之一就是高收益必然高风险，正是因为借款人信用级别不高，拿不到低成本借款才会跑到网上来借啊，所以\u003Cb\u003E对借款人分析时要记住的\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E第一条原则是任何借款人都是不靠谱的，只是程度的不同，投资前要有本金收不回来的心理准备。如果没有这个认识和风险承受能力，我建议最好别投互联网理财产品。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、我对随手记“新人宝”的资质分析过程\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、产品。\u003C\u002Fb\u003E随手记对这款产品的介绍是这样的“借款人为在全国排名靠前的优质二手车商，企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑。北京麒麟振翼信息科技有限公司基于对合作经销商标的库存车辆的评估，并以经销商现有名下的车辆作为担保物发放短期借款，用于补充流动性经营资金。”可以推导出一些信息即这款产品的实质是“北京麒麟振翼信息科技有限公司”对二手车商的一笔贷款，“北京麒麟振翼信息科技有限公司”把它包装后再来随手记平台上向个人投资者进行发售。最终的借款人是二手车商，整个产品销售的中介包括了“北京麒麟振翼信息科技有限公司”和随手记。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、借款人。\u003C\u002Fb\u003E关于借款人介绍只有一句话“借款人为在全国排名靠前的优质二手车商，企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑“ 。实际上，作为一款高风险的产品，对接款人总共才两段话的介绍是远远不够的，比如最关键的借款人的财务状况居然都没有，那么投资人怎么判断借款人的信用风险呢？希望未来随手记能在这方面做些改进。姑且暂时相信随手记风控团队对借款人尽调后的评价了，即借款人“企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、中介平台。\u003C\u002Fb\u003E从我个人经验看背股东实力雄厚的平台做事会更规范些，比如股东是地方政府、知名国企、上市公司或者知名的投资基金。上面分析过这个产品的中间平台有两家，“北京麒麟振翼信息科技有限公司”和随手记。上天眼查搜了一下“北京麒麟振翼信息科技有限公司”的信息，实际上就是“北京千橡网景科技发展有限公司”（人人网，美国上市公司）的子公司，这个资质基本还是可以的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
再扒扒随手记，根据官网其运营主体是深圳市随手科技有限公司，通过天眼查搜索发现，深圳市随手科技有限公司是北京随手科技有限公司的子公司，北京随手科技有限公司的股东一共两个人，一个叫做谷风，一个叫做徐少春，根据公开报道，谷风是随手记软件的创始人，徐总是金蝶的掌门人。根据北京工商局网站查到的信息，持股情况是谷风占30%，徐少春占70%。综合起来可以得出以下结论，随手记是金蝶软件创始人徐总个人做大股东的一个理财平台。知名企业创始人控股的平台，资质还属于可接受的范围，名人总要爱惜自己的羽毛的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、担保人。\u003C\u002Fb\u003E“北京千橡网景科技发展有限公司(该公司为人人公司在大陆的经营实体，人人公司为中国著名互联网公司并于2011年在美国纽交所上市，NYSE：RENN)担保回购的一款固定收益类产品。”可以说这个担保是这款产品最重要的一种增信措施。美国上市公司提供担保回购，也就说如果借款人违约，人人网负责回购，我们个人投资者也不会受损失。但是需要注意的是上市公司就靠得住吗？如果它的财务状况很差怎么办？或者他给很多产品都提供担保，担保能力已经超过了他的财务实力怎么办？所以还需要对提供担保的公司财务状况做个分析。人人网在美国上市，可以到SEC网站查到他的财报。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据最新发布的财报，人人网2016年3季度亏损2280万美元：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-dc75f3aa40b030eb1335ceab463a4d92_b.jpg\& data-rawwidth=\&894\& data-rawheight=\&257\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&894\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-dc75f3aa40b030eb1335ceab463a4d92_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='894'%20height='257'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&894\& data-rawheight=\&257\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&894\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-dc75f3aa40b030eb1335ceab463a4d92_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-dc75f3aa40b030eb1335ceab463a4d92_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E拥有现金和现金等价物大概7200万美元：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-a54a6ee266adda824abb9_b.jpg\& data-rawwidth=\&603\& data-rawheight=\&248\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&603\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-a54a6ee266adda824abb9_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='603'%20height='248'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&603\& data-rawheight=\&248\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&603\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-a54a6ee266adda824abb9_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-a54a6ee266adda824abb9_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E可以看出人人网的盈利能力实在不咋样，好在账上的现金大概有4个多亿人民币，“新人宝”项目只有300多万人民币，即使发生违约，触发回购人人网也能还的起。不过有个很重要的因素没考虑进来，人人网是不是还提供了其他借款的担保，清偿顺序是什么样的？因为3季报比较简单没有披露这些信息，所以也无从得知，我想等出了年报再详细查一查。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三、一点初步结论\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
之所以叫初步结论，是因为很多信息受限，无法做更详尽的分析，只能对借款人和平台有个大概的判断，即：这款产品的最终借款人不清楚，但是有一个美国上市的公司提供回购担保，产品出品方是上市公司的子公司，交易平台是金蝶软件老大控股的互金网站。整体上判断还是比较靠谱的，加上借款期限只有10天，风险相对可控。所以我最后投了一点，到期后再来验证我的分析。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-3b241f3ab056c44c72ee77_b.jpg\& data-rawwidth=\&862\& data-rawheight=\&243\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&862\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-3b241f3ab056c44c72ee77_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='862'%20height='243'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&862\& data-rawheight=\&243\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&862\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-3b241f3ab056c44c72ee77_r.jpg\& 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class=\&visible\&\u003Eqyxy.\u002F\u003C\u002Fspan\u003E\u003Cspan class=\&invisible\&\u003E\u003C\u002Fspan\u003E\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E 能查到北京注册企业的详细信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、美国证券交易委员会\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fwww.sec.gov\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003ESEC.gov | Home\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E能查到美国上市的企业的年报信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E只做了一点微小的工作，谢谢大家~\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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