360你财富活期宝管理平‍台的活期产品与银行的产品区别在哪？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-07-15 14:52 标签： 你财富 活期宝
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财富管理与投资的区别
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3秒自动关闭窗口关于活期理财产品，你知道几种？
提到活期，我们应该都不陌生，如果不作特殊说明的话，大家银行卡里的钱，默认都是银行活期储蓄，随存随取，支持刷卡消费，年化收益0.35%。也就是说，如果你一万块放银行一年不动的话，年底会有35元利息。
而我们这里所说的活期理财产品，与上面的银行活期，存在一定的区别。首先，收益不低于2%（结合目前统计到的资料，还没有一家活期理财产品低于2%）；其次，随存随取，但到账时间受限于银行处理时间（有的不支持T+0）；第三，不能随时取现，也不支持消费支付（不像银行活期，买单直接刷卡就可以）；第四，必须依托于某个理财账户，而非银行。接下来，我们看看其收益方面有哪些差别。
活期理财产品都有哪些？
从安全性和收益来看，活期理财产品里，银行发行的货币基金的风险是最小的，当然收益也是最低的，比如招行“朝朝盈”、华夏银行“普惠宝”等；其次当属基金公司发行的货币基金，收益与安全均属中间值。目前，这类型货币基金除了在自己官网上进行售卖，还在有基金销售牌照的其他理财平台上代卖，比如腾讯理财通的活期产品均属代卖，比如阿里余额宝，其实是天弘基金的货基；
第三，收益最高、风险最高的活期理财产品，应该要数互联网金融理财平台，比如小金理财收益8%（6月20日之后，下调为7.3%），截止2016年4月底，小金累计投资额达到271亿元，为用户赚取2375万元（根据小金理财四月周报）；再比如简理财收益6.8%，截止今日，累计成交额147亿元。等等。这两款活期产品均非货币基金，而是由信贷类债权、抵押类债权等打包组合而成，风险系数较高。从监管层指导意见来看，该种业务模式涉嫌资金池嫌疑（不过，投资人依然百万级）。因此，小翼在这里对此类活期理财产品就不多作介绍了，大家自行判断。下面主要给大家介绍几款银行货基产品和互联网理财产品。
1、陆金所“灵活宝”，年化收益3.93%，万份收益1.0746元（即一万块投资一天，可得1.0746元），1元起投，次日计息（即今天买入，明天开始计算利息），T+1到账（即今天提现，明天到账），非货基产品，属于定向委托投资产品，其投资构成中包含委托贷款、信托计划、基金公司及证券公司发行的特定资产管理计划、商业银行理财产品、基金公司货币基金、票据收益权、银行存款等。此处我们可以看出，零活宝投资范围也大大丰富于货币基金，其收益高于银行货币基金，我们也就能理解了。
2、京东小白理财“天天盈”，年化收益3.86%，万份收益1.04元，1元起投，次日计息，0-3个工作日到账，非货币基金，属于投连险产品，即集保险与投资为一体的投资性寿险产品，此次京东“天天盈”，由弘康人寿保险承保。购买时，需要填写购买人相关信息（买保险都要填这些），保险公司为购买人投保身故保险金，即投保人持有期间若不幸发生意外，还可领取一定的保险赔付金（保单账户价值的105%）。这也是该款产品不同于其他活期理财产品的特殊之处。
3、支付宝“余额宝”，年化收益2.48%，万份收益0.6654元，1元起投，次日计息，当天到账，属于货币基金，对接的是天弘基金，属于复利投资。余额宝里的钱可直接用于淘宝、天猫购物，不过不支持非淘宝系支付，比如餐饮支付，需把余额宝里的钱转到支付宝余额才行。
看完了上面三款互联网理财产品，我们再来看看银行活期理财产品。
4、兴业银行“掌柜钱包”，年化收益2.825%，万份收益1.049元，1分钱起投，周一15:00到周二15:00之间转入的资金，从周三开始计息，以此类推，如果是周五15:00到下周一15:00之间转入的资金，计息时间为下周二（银行理财产品都这样），如果要看收益的话，在开始计息后的次日可以查看。单日赎回次数上限为3次，赎回无限制。该产品属于货币基金，对接的是兴全添利宝货币市场基金，在网站、app客户端、微信均可购买赎回。
5、民生银行“如意宝”，该产品更准确点说应该是一个“如意宝”系列产品，旗下包含五支基金，分别为如意宝-工银瑞信基金（年化2.92%，万份收益0.7744元）、如意宝-民生加银基金（年化2.63%，万份收益0.7507元）、如意宝-汇添富基金（年化2.61%，万份收益0.6757元）、如意宝-泰康资产（年化2.5%，万份收益0.6404元）、如意宝-德邦基金（年化2.19元，万份收益0.5794元）。计息方式同上兴业银行掌柜钱包，赎回T+1到账，当日实时最大可赎回额为500万元，超出该限额，需进行预约赎回。
6、招商银行“朝朝盈”，年化2.521%，万份收益0.8146元，属于货币基金理财产品，投资者可下载招商银行手机APP，在“我的一卡通”账户总览里进行开通，然后就可以直接购买了。计息方式同上述银行理财产品。不过值得注意的是，朝朝盈赎回属于T+0，即当天到账，甚至秒回。注重资金流动性的，可以考虑该款产品。
除该3款代表性产品外，同为银行货币基金活期理财产品的还有华夏银行“普惠宝”（年化2.43%）、平安银行“平安盈”（年化2.27%）、中信银行“薪金煲”（年化2.38%）以及部分城商行（城商行的收益更高），等等。
投资货币基金有风险吗？
关于风险，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史表现数据来看收益稳定，风险较小，其本金出现亏损的可能性较低。毕竟货币基金主要投资于银行定期存款和国债等信用级别极高的有价债券。但是，小翼还是要提醒大家，购买货币基金（哪怕是银行发行的）并不等于将资金作为存款存放在银行，非保本理财产品，收益也多呈浮动收益。比如，当基金组合里投资的债券发生违约，不能偿付时，可能产生亏损；当多数用户同时赎回，基金短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券时，可能产生亏损。等等。
为什么同为货币基金，收益却不同？
至于为什么同样是货币基金，有的收益高有的收益低，那是因为不同的货基，投资组合构成不同。比如理财通页面上“汇添富基金全额宝”这款产品（收益2.499%），我们点开其投资组成说明，可看到其投资构成如下
同样，我们还选取了另一款货基产品“华夏基金财富宝”（收益2.985%），点开“投资组合说明”可看到其构成如下
如上面两幅图所示，不同的投资组合构成，决定了基金收益的多寡和风险的高低。
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